«Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании А. Артамонов, С. Гражданкин, С. Дедиков. Лидерские оговорки в договорах перестрахования 3 С. Дедиков. Договор страхования предпринимательских рисков 28 С. ...»

В случае, если между лидером-перестраховщиком и перестрахователем существуют особые экономические отношения (например, большие объемы бизнеса помимо данного перестрахования или аффилированность), либо лидер-перестраховщик урегулировал конкретный страховой случай особым образом (зачет, отсрочка или рассрочка выплаты страхового возмещения и т. д.), или если при наличии у перестраховщика по настоящему договору перестрахования сомнений лидер-перестраховщик отказывается предоставить ему документы, подтверждающие характер отношений лидера-перестраховщика с перестрахователем либо порядок урегулирования конкретных страховых случаев, перестраховщик не обязан следовать решениям и действиям лидераперестраховщика.

Перестраховщик вправе требовать от лидера-перестраховщика проведения консультаций с ним и другими ведомыми перестраховщиками, если считает, что перестрахователь предоставил лидеру-перестраховщику неполную или недостоверную информацию о переданном в перестрахование риске (страховом портфеле) либо опасным для перестраховщиков образом изменил андеррайтерскую политику или политику в области урегулирования страховых случаев, а также если вопрос о признании наступившего события страховым случаем по основному договору страхования или по договорам перестрахования является сложным или спорным.

Перестраховщик вправе проводить консультации с другими ведомыми перестраховщиками, у которых перестраховано более 50 % ответственности без учета доли лидера-перестраховщика, если считает, что лидер-перестраховщик ненадлежащим образом выполняет свои функции.

Перестраховщик имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор перестрахования, если считает, что лидер-перестраховщик ненадлежащим образом выполняет свои функции лидера-перестраховщика».

Вариант расширенной лидерской оговорки является более коротким, поскольку предоставляет лидеру широкие права без каких-либо исключений.

Оговорка для договора перестрахования с лидером перестрахования:

«Оговорка о лидере-перестраховщике (расширенный вариант) Перестраховщик является лидером-перестраховщиком по риску (страховому портфелю ).

Перестраховщик имеет право:

получать от перестрахователя информацию обо всех ведомых перестраховщиках, участвующих в перестраховании риска (страхового портфеля ), включая их доли ответственности, условия, отличающиеся от условий договора перестрахования с лидером-перестраховщиком, о расторжении договоров перестрахования с ведомыми перестраховщиками и причинах расторжения;

осуществлять специальный акцепт рисков, предлагаемых в перестрахование, в случае, когда такие риски требуют специального акцепта;

рассматривать вопрос о согласовании изменений условий основных договоров страхования;

рассматривать вопрос о согласовании изменений условий договоров перестрахования;

согласовывать перестрахование перестрахователем собственного удержания;

акцептовать совокупные бордеро перестрахованных рисков и произошедших убытков по всем договорам перестрахования риска (страхового портфеля );

расследовать страховые случаи по основным договорам страхования (при необходимости с осмотром места события, имеющего признаки страхового случая) и договорам перестрахования;

принимать решение о привлечении независимого эксперта, который обладает опытом урегулирования подобных страховых случаев и на практике доказал свой профессионализм;

принимать решение о расторжении договоров перестрахования, если перестрахователь предоставил лидеру-перестраховщику неполную или недостоверную информацию о переданном в перестрахование риске (портфеле страхования), либо опасным для перестраховщиков образом изменил андеррайтерскую политику или политику в области урегулирования страховых случаев, либо более чем на два месяца задержал по своей вине уплату перестраховочной премии или ее очередного взноса двум и более перестраховщикам, участвующим в перестраховании риска (портфеля страхования ).

Обязанности лидера-перестраховщика:

принимать решения с учетом особенностей юрисдикции всех других перестраховщиков, участвующих в перестраховании риска (страхового портфеля ) (ведомых перестраховщиков). Если лидер-перестра-ховщик принимает решение без учета особенностей юрисдикции всех или части ведомых перестраховщиков, то такие ведомые перестраховщики не обязаны следовать его решениям в соответствующей части;

оформлять документы, имеющие правовое значение, с учетом особенностей юрисдикции всех ведомых перестраховщиков. Если лидер-перестраховщик оформляет документы без учета особенностей юрисдикции всех или части ведомых перестраховщиков, то такие ведомые перестраховщики не обязаны следовать его решениям в соответствующей части.

Гарантии лидера перестрахования:

расторжение договора перестрахования с лидером перестрахования по инициативе перестрахователя возможно лишь с согласия всех ведомых перестраховщиков.

Обязанности перестрахователя:

оплатить услуги лидера перестрахования в размере, либо уменьшить размер комиссии страховщика на %, либо включить соответствующую сумму в перестраховочную премию (ненужное зачеркнуть);

незамедлительно, но в любом случае не позднее чем в течение 3-х рабочих дней, доводить (самостоятельно либо через брокера) до сведения ведомых перестраховщиков информацию о решениях лидера перестрахования, а при наличии запроса от ведомых перестраховщиков предоставлять им надлежаще заверенные копии соответствующих документов;

обеспечивать доступ сотрудников лидера-перестраховщика на место события, имеющего признаки страхового случая по основному договору страхования, для проведения осмотра места происшествия и других мероприятий по расследованию происшествия;

незамедлительно, но в любом случае не позднее чем в течение 3-х рабочих дней, информировать лидера-перестраховщика о существенных обстоятельствах, выявленных в процессе урегулирования страхового случая;

принимать решение о признании страхового случая по основному договору страхования, когда размер убытка по нему превышает, с письменного согласия лидера-перестраховщика».

Оговорка для договоров перестрахования с ведомыми перестраховщиками:

26 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании Перестраховщик обязан следовать решениям лидера-перестраховщика, за исключением решений, не соответствующих законодательству страны регистрации перестраховщика.

Если лидером-перестраховщиком принято решение об изменении или расторжении договоров перестрахования, перестраховщик обязан соответственно заключить с перестрахователем дополнительное соглашение об изменении условий договора перестрахования или расторгнуть договор в срок не позднее чем 3 рабочих дня.

В случае, если между лидером-перестраховщиком и перестрахователем существуют особые экономические отношения (например, большие объемы бизнеса помимо данного перестрахования или аффилированность), либо лидер-перестраховщик урегулировал конкретный страховой случай особым образом (зачет, отсрочка или рассрочка выплаты страхового возмещения и т. д.), или если при наличии у ведомого перестраховщика сомнений лидер-перестраховщик отказывается предоставить ему документы, подтверждающие характер отношений лидера-перестраховщика с перестрахователем или порядок урегулирования конкретных страховых случаев, перестраховщик не обязан следовать решениям и действиям лидера-перестраховщика».

Наш вариант лидерской оговорки мы рассматриваем как некую основу для дальнейшего движения по совершенствованию правового регулирования института лидерства в перестраховании. Как мы считаем, предложенные редакции оговорок могут стать поводом для серьезного обсуждения общих подходов к таким оговоркам, а также для разработки вариантов, признанных всеми участниками рынка перестраховочных услуг.

В этой работе, по нашему убеждению, должны принять активное участие все заинтересованные специалисты андеррайтеры, юристы, менеджеры рынка профессиональных перестраховочных организаций и страховых компаний. Главное, не затягивать с этой деятельностью, потому что, как показывает правоприменительная практика, в лидерской оговорке немало моментов, которые способны привести к достаточно неприятным последствиям для всех или отдельных участников перестраховочных правоотношений, в которых присутствует лидер перестрахования.

Убеждены, что остались отдельные аспекты применения оговорок о лидере перестрахования, которые не были рассмотрены в настоящей работе. Все это говорит о целесообразности, более того, о необходимости дальнейших исследований данной темы с позиций как перестраховочной практики, так и гражданского права.

В заключение хотелось бы отметить, что выбор лидирующего перестраховщика часто является индикатором качества риска, предлагаемого в перестрахование. В особенности в случае перестрахования рисков, требующих определенного уровня экспертизы. Так, риск или страховой портфель, по которому лидирующим перестраховщиком является компания с хорошей репутацией, может быть размещен быстрее обычного, ибо ведомые перестраховщики понимают, что хотя наличие оговорки о лидере и представляет для них дополнительный риск, но он в данном случае явно меньше тех преимуществ, которые дает лидерство высокопрофессиональной ко-манды.

Договор страхования предпринимательских рисков Страхование предпринимательских рисков впервые в качестве самостоятельного вида договора имущественного страхования выделено в подп. 3 п. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ. О страховании предпринимательских рисков как о виде страхования, требующем выдачи отдельной лицензии, говорится в подп. 22 п. 1 ст. 329 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон о страховании).

Данный вид страхования в нашей стране пока развит относительно слабо. Это объясняется, во-первых, недостаточной культурой предпринимательства в России, во-вторых, неготовностью самих страховщиков активно продвигать соответствующие страховые продукты. Стоит отметить, что отношение к страхованию предпринимательских рисков в нашей стране неоднозначно. Одни специалисты в области страхового дела полагают, что подобные риски вообще страховаться не должны, поскольку предпринимательская деятельность осуществляется предпринимателем на свой страх и риск. Другие в этом отношении более прагматичны.

Они считают, что перспектива развития страхования предпринимательских рисков обусловлена расширением слоя предпринимателей и ростом культуры предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков выделяется в качестве отдельного вида страхования, да еще с особым и очень жестким режимом правового регулирования, далеко не везде.

28 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании В странах СНГ оно упоминается в качестве такового, например, в Гражданском кодексе (далее ГК) Республики Казахстан (ст. 810), ГК Республики Беларусь (подп. п. 2 ст. 819, ст. 822), ГК Республики Узбекистан (абз. 4 ч. 2 ст. 915, ст. 920). Договор страхования предпринимательского риска не вычленяется ни ГК Украины, ни Законом Украины «О страховании».

Не выделяет в качестве самостоятельного вида договор страхования предпринимательских рисков Закон КНР «О страховании», в котором в страхование имущества включается страхование как самого имущества, так и относящихся к нему интересов (ст. 33).

В странах с развитым рынком страховых услуг известно немало видов страхования, которые вполне можно отнести к разновидностям страхования предпринимательских рисков. Это, в частности, страхование:

взаимного фонда (Mutual Fund Insurance), в рамках которого страхуется риск невозврата основной суммы, инвестированной во взаимный фонд;

гарантийных обязательств по закладной (ипотеке) (Mortgage Guaranty Insurance) на случай, если заемщик не сможет по тем или иным причинам осуществлять предусмотренные основным договором платежи по закладной;

гарантийных обязательств по муниципальным бондам (Municipal Bond Guaranty Insurance), в соответствии с которым обеспечивается страховое покрытие риска неисполнения муниципалитетом обязательств перед держателями бондов предпринимателями;

гарантийных обязательств правомерного держателя (Holder in Due Course Insurance). Осуществляется кредитором на случай возникновения спора между потребителем и продавцом при приобретении в кредит товара или услуги и отказа должника производить платежи;

кредитов (Credit Insurance), которое охватывает страхование делькредере, поручительское страхование и страхование злоупотребления доверием 1 ;

дополнительных расходов (Extra-Expense Insurance), в рамках которого страхуются дополнительные расходы, связанные с непредвиденными обстоятельствами, например перевод офиса в другое место из-за пожара в прежнем офисе;

доходов и комиссионных (Profits and Commissions), по которому страхуется риск убытков от неполучения доходов или комиссионного вознаграждения за реализованные товары в связи с повреждением этих товаров до их доставки покупателю;

на случай аннулирования контракта (Cоntract Repudiation Indemnity Insurance), предназначенное для страхования политических рисков;

арендных платежей (Lease Payment Insurance), по которому страхуется риск неуплаты арендаторами арендной платы по договорам аренды;

на случай лишения права пользования (Deprivation Insurance) страхование политических рисков, связанных с тем, что правительство зарубежного государства может ввести запрет на проведение экспортных операций или возврат оборудования из этой страны или откажется выдать страхователю экспортную лицензию;

на случай недостатка в объеме добычи нефти и газа по сравнению с результатами инженерно-технического проектирования (Oil and Gas Deficiency Insurance);

на случай перерыва в производственной деятельности (Business Interruption на случай перерыва в деятельности и дополнительных связанных с этим расходов (комбинированное страхование) (Combination Business Interruption Extra на случай возникновения убытков у банка вследствие различных причин, так называемое комплексное страхование банковских рисков (ВВВ), включающее страхование риска нелояльности сотрудников, риска убытков от выхода из строя электронного оборудования или сбоя компьютерных программ и т. п.;

на случай перерыва в энергоснабжении (Power Interruption Insurance), имеет своей целью возмещение убытков, понесенных страхователем из-за потери дохода вследствие перерыва в энергоснабжении по вине предприятия сферы коммунального обслуживания;

См. подробнее об этом виде страхования: Страховое дело: Учебник. В 2-х т. Т. 2: Виды страхования / Пер. с нем. / Под ред. Т. А. Федоровой. — М., 2004, с. 263-307; Никель А. Страхование поручительства // Юридическая и правовая работа в страховании, 2009, № 2, с. 21-25.

См. об этом подробнее: Страховое дело: Учебник. В 2-х т. Т. 2: Виды страхования, с. 175-186.

на случай подделки продукции (Product Tampering Insurance), предусматривает возмещение утраченных доходов производителя продукции и затрат на восстановление товарной марки, если выпускаемый им товар фальсифицирован;

обратного потока денежных средств (Reverse Flow Insurance) при осуществлении импорта продукции;

от непредвиденных обстоятельств (Contingency Insurance), имеет целью возмещение убытков, возникших вследствие неожиданных обстоятельств, например утраты документов или плохой погоды и т. д.;

от подделки финансовых документов (Bond Forgery Insurance);

прав продавца (Claim Right Insurance), имеет целью возмещение убытков продавца на случай отказа покупателя от приобретения товара;

расходов на отзыв продукции (Product Recail Expense Insurance) 3.

Этот перечень можно продолжить, но и перечисленных страховых продуктов достаточно для вывода о том, что страхование предпринимательских рисков широко распространено в мире.

Из приведенных разновидностей страхования наиболее известным, безусловно, является страхование на случай перерыва в производстве. При этом следует учитывать, что данное страховое покрытие изначально было разработано как дополнение к страхованию от пожара и традиционно включалось в договоры страхования имущества в качестве дополнительной опции. Весьма значимо также страхование бондов или поручительства. Существенное отличие этих видов страхования от страхования предпринимательских рисков по российскому праву состоит в том, что они обычно не подвергаются специальному законодательному регулированию.

Ю. Фогельсон отмечает: «…выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, то есть соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений» 4.

Представляется, что, прежде всего, речь идет не о правовой форме отношений как основании для выделения данного вида страхования, а все-таки об особом субъектном составе, когда страхователем выступает только предприниматель. Еще никто не доказал, что виды страхования должны различаться исключительно по объектам и характеру рисков, а, например, не по фигуре страхователя. Скорее, законодатель просто расширил перечень критериев для классификации видов страхования.

Некоторые авторы относят страхование предпринимательских рисков к способам обеспечения обязательств. Так, С. Гришаев указывает: «В этом случае договор страхования может рассматриваться как своеобразный способ обеспечения исполнения обязательства по основному договору, заключенному страхователем» 5. По мнению Д. Шевчука: «Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения исполнения обязательств по основному С подобными утверждениями сложно согласиться. Обеспечение обязательства предоставляется должником или по его инициативе третьим лицом. При страховании же предпринимательского риска страхователем выступает кредитор. К тому же цель такого страхования не в том, чтобы обеспечить исполнение обязательств должником, а возместить собственные убытки, возникшие в том числе из-за нарушения обязательств контрагентом-должником.

См. обо всех этих видах страхования также: Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. — М., 2005, с. 598-602, 606-607, 609-610, 618, 620-621, 623-634, 636, 638, 651, 653-657, 660-665, 670-671.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. — М., 2002, с. 131.

Гришаев С. П. Страхование // СПС «КонсультантПлюс».

Шевчук Д. А. Страховые споры: Практическое пособие // СПС «КонсультантПлюс».

30 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании К выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования предпринимательских рисков способом обеспечения обязательства пришли также Е. Комиссарова и Д. Торкин. «Учитывая направленность эмпирического эффекта договора страхования (а в качестве предмета исследования ими был взят как раз договор страхования предпринимательских рисков. С. Д.) на возмещение убытков, можно заключить, что он не охватывается понятием обеспечения обязательств, оставаясь в пределах родовой категории гражданско-правовых обеспечительных мер» 7.

В соответствии с ГК РФ предпринимательская деятельность это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2).

Предприниматель вправе заниматься любыми видами деятельности, если они не запрещены законом. Субъектами предпринимательства выступают:

граждане Российской Федерации, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;

граждане иностранных государств и лица без гражданства в пределах, установленных законом;

российские юридические лица различной организационно-правовой формы, которые в соответствии с уставными документами созданы для ведения предпринимательской деятельности (коммерческие организации), и некоммерческие организации, которые в силу предписаний закона могут осуществлять предпринимательскую деятельность для обеспечения своих уставных целей.

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

И. Митричев и В. Белых указывают, что «предпринимательский риск — это потенциальная возможность (опасность) наступления или ненаступления события (совокупности событий), влекущего неблагоприятные имущественные последствия для деятельности предпринимателя» 8.

Сложность классификации предпринимательских рисков обусловлена их многообразием.

С предпринимательским риском фирмы и индивидуальные предприниматели сталкиваются при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения виды предпринимательской деятельности и все ее субъекты. Наряду с общими рисками есть специфические виды риска, характерные только для определенных видов деятельности.

Предпринимательские риски нужно рассматривать в широком и узком смысле этого понятия. Под рисками в широком смысле понимаются те, которые присущи предпринимательской деятельности вообще, в узком смысле (применительно к предмету настоящего исследования) риски, которые могут покрываться договором страхования предпринимательских рисков.

Среди рисков в широком смысле назову следующие виды.

Политический риск возможность возникновения убытков вследствие изменения в неблагоприятном для бизнеса направлении политики государства домициля (здесь места регистрации) предпринимателя или иностранного государства, в котором или с фирмами из которого он ведет свою деятельность, либо изменения политической ситуации по другим причинам.

Производственный риск связан с проблемами неэффективного использования сырья, сверхнормативных потерь материалов, ростом себестоимости, ошибками и упущениями работников предпринимателя, неэффективным менеджментом.

Комиссарова Е. Г., Торкин Д. А. Непоименованные способы обеспечения обязательств в гражданском праве.

— М., 2008, с. 69.

Страховое право России: Учебное пособие / В. С. Белых, И. В. Кривошеев, И. А. Митричев; отв. ред. В. С. Белых. — М., 2009, с. 305.

Имущественный риск риск утраты или повреждения имущества, принадлежащего предпринимателю или используемого им в своей деятельности.

Коммерческий риск включает в себя: риск, связанный с реализацией товара (услуг) на рынке, с транспортировкой товара, с приемкой товара (услуг) покупателем, с платежеспособностью покупателя; риск форс-мажорных обстоятельств и т. п.

Финансовый риск возникает при осуществлении финансовых сделок, а также вследствие вероятного неблагоприятного изменения курса валют, применения налоговых санкций, наступления ответственности за нарушение договоров или причинение вреда другим лицам.

Кредитный риск связан с возможностью невыполнения предпринимателем финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования деятельности фирмы внешнего займа.

Инвестиционный риск обусловлен спецификой вложения предпринимателем денежных средств в различные проекты или ценные бумаги и заключается в том, что он может потерять вложенные в проект средства либо не получить запланированный доход.

Технический риск появляется вследствие внедрения новой техники и технологии либо отказов другого используемого оборудования, агрегатов и т. д.

Инновационный риск гипотетические потери при вложении предпринимателем средств в производство новых товаров и услуг.

Организационно-правовой риск вероятность убытков от остановки производства или снижения его объемов в результате произведенной реорганизации юри-дического лица из-за проблем с регистрацией преобразованного юридического лица, получением или, напротив, приостановлением либо отзывом необходимых ли-цензий, сертификатов, вследствие организационной и управленческой неразберихи и т. п.

Предприниматель может частично переложить риск на других субъектов, в частности, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Некоторые виды риска, такие как риск гибели или повреждения имущества, наступления гражданской ответственности, предприниматель правомочен застраховать по иным договорам, нежели страхование предпринимательских рисков.

Некоторые авторы относят к страхованию предпринимательских рисков все риски, которые вообще свойственны предпринимательской деятельности, то есть исходят из понимания предпринимательских рисков в широком смысле этого по-нятия.

С. Лукьянов включает в понятие «страхование предпринимательского риска» помимо страхования убытков от предпринимательской деятельности страхование имущества и ответственности предпринимателя 9.

Авторы учебника «Страховое право» полагают, что предприниматель может страховать политические, технические, производственные, коммерческие, финансовые риски (валютные, риски экономических потерь, перевода денежных средств, риски экспортеров и импортеров, инвестиционные и инновационные риски) 10.

По мнению Ю. Фогельсона, «по договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки ущерб в имуществе и ответственность» 11.

С. Гришаев указывает, что к страхованию «можно добавить страхование риска перерыва в производственной и коммерческой деятельности, неплатежей, задержки в доставке товаров, ответственности производителя и продавца по Закону о защите Другие ученые рассматривают страхование предпринимательских рисков в узком смысле этого понятия.

См.: Лукьянов С. Б. Страхование предпринимательских рисков // СПС «КонсультантПлюс».

См.: Страховое право: Учебник / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. — М., 2006, с. 228-233.

Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 131.

32 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании Так, И. Лаптева под предпринимательским риском понимает «совокупность возможностей наступления событий, влекущих за собой отрицательные отклонения от ожидаемых финансовых результатов предпринимательской деятельности субъекта» 13.

А. Худяков ограничивает понятие предпринимательских рисков, страхуемых по одноименным договорам страхования, теми рисками, которые перечислены в подп. И. Митричев и В. Белых также придерживаются подобного подхода 15. В Глоссарии страховых терминов, разработанном по инициативе Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и утвержденном Экспертным советом при ФССН в ноябре года, указано, что под страхованием предпринимательских рисков понимаются «виды страхования имущественных интересов юридических и физических лиц, предлагающие страховое покрытие на случай возникновения непредвиденных убытков в результате неисполнения своих обязательств контрагентами (должниками) предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от него случайным причинам (неполучения планируемого дохода), за исключением видов страхования имущества и ответственности» 1 6.

На мой взгляд, совершенно прав В. Тимофеев, который делает следующий вывод: «расширительное толкование предмета договора страхования (имеется в виду договор страхования предпринимательского риска. С. Д.) приводит к смешению нескольких видов имущественного страхования» 17. Полагаю, что распространять страхование предпринимательских рисков на страхование имущества, ответственности, в том числе ответственности производителя и продавца, нельзя, потому что это самостоятельные виды страхования.

Определенные риски, которые составляют объект страхования по рассматриваемому договору, будут подробно исследованы далее.

Они относятся к числу договоров имущественного страхования, поскольку предполагают возмещение страховщиком убытков, образовавшихся у страхователя при осуществлении предпринимательской деятельности. Для четкого определения правовой природы таких договоров необходимо сравнить их со смежными договорами страхования.

Сравнительный анализ договоров страхования предпринимательских рисков и договоров страхования финансовых рисков. Еще недавно эти две категории рисков рассматривались как одно целое, и на самом деле между ними много общего. Так, в разделе 9 «Страхование финансовых рисков» Классификации по видам страховой деятельности, являющейся Приложением № 2 к утратившим силу Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом ФССН от 19 мая 1994 года № 02-02/08, под стра-хованием финансовых рисков понималось страхование потерь доходов, вызван- ных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, необходимость застрахованного лица оплатить судебные расходы, а также иные события. Совершенно очевидно, что бльшая часть из перечисленных рисков в настоящее время охватывается понятием «страхование предпринимательских рисков».

До сих пор отдельные страховые компании используют стандартные правила страхования финансовых (предпринимательских) рисков, в которых объединяются положения, относящиеся к страхованию предпринимательских и финансовых рис-ков. ФССН только в 2006 году официально поставила вопрос о необходимости отдельного лицензирования этих двух видов Лаптева И. В. Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска: Автореф.

дис. … канд. юрид. наук

. — СПб., 2006, с. 8.

См.: Худяков А.И. Страховое право. — СПб., 2004, с. 476.

См.: Страховое право России: Учебное пособие, с. 303.

Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций. — М., 2008, с. 221.

Тимофеев В. В. Страхование предпринимательского риска. — В кн.: Актуальные проблемы гражданского права и процесса: Сборник материалов Международной научно-практической конференции. Вып. 1 / Отв. ред.

Д. Х. Валеев, М. Ю. Челышев. — М., 2006, с. 183.

страхования и, следовательно, разработки самостоятельных стандартных правил страхования для каждого из указанных видов 18.

Многие исследователи рассматривают финансовые риски как часть рисков предпринимательских и соответственно относят страхование финансовых рисков к страхованию предпринимательских рисков 19. В частности, И. Волкова отмечает, что финансовые риски являются разновидностью предпринимательских рисков, так как финансовый риск это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования, расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц, влекущее убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится Такой же подход свойствен федеральному законодателю. Например, в п. 2 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 года № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» речь идет о страховании предпринимательских (финансовых) рисков; в подп. 9 п. 1 ст. Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» говорится о страховании застройщиком финансовых рисков, но, поскольку застройщиками всегда являются предприниматели, подразумевается страхование именно предпринимательских рисков.

Думается, что это результат определенной терминологической путаницы. Действительно, как уже указывалось, в предпринимательской деятельности присутствуют финансовые риски, но помимо них у предпринимателя существует еще множество других видов рисков. Однако все эти риски, с точки зрения страхования, покрываются по договорам страхования предпринимательских рисков, тогда как при страховании финансовых рисков предпринимательские риски не страхуются никогда.

Д. Шевчук считает, что, напротив, «предпринимательские риски являются частью финансовых рисков…» 21. М. Данилочкина и Р. Савинский также полагают, что «страхование финансовых рисков и страхование предпринимательских рисков соотносятся как общее и частное» 22.

В целом с таким подходом можно согласиться, исходя из того, что с точки зрения закона под финансовыми рисками в настоящее время следует понимать любые риски, не идентифицированные в качестве рисков, свойственных страхованию имущества, гражданской ответственности, или предпринимательских рисков. Но это, тем не менее, вид страхования, отличающийся от страхования предпринимательских рисков рядом признаков, в частности субъектным составом договора и правоотношения в целом. Страхователем при страховании финансовых рисков может быть гражданин или организация, но строго вне рамок осуществления предпринимательской деятельности. Этот признак является обязательным, поскольку при его отсутствии страхование финансовых рисков во многих случаях будет аналогично страхованию предпринимательских рисков, так как эти риски, повторю, очень схожи. В договорах страхования финансовых рисков могут быть выгодоприобретатели и застрахованные лица, при страховании предпринимательского риска такие участники правоотношения исключаются в принципе. Наконец, объект страхования при страховании финансовых рисков шире, чем См. об этом: ФССН разрубит надвое узел страхования финансово-предпринимательских рисков. 25.07.2006 г.

http://www.711.ru/_articles?rid=219448nm=68931800=38frid=688new.Win=0.

См., например: Никитина Т. В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. — СПб., 2002; Комаров С. Е. Страхование предпринимательских рисков, или бюджет как выгодоприобретатель // Советник бухгалтера, 2008, № 12; СПС «КонсультантПлюс»; Хизириева Д. И. Способы оптимизации рисков в договоре финансовой аренды // Управление финансами и рисками в лизинговой компании, 2009, № 1; СПС «КонсультантПлюс»; Ефанова О. А. Банки и страховщики: анализ и оценка перспектив сотрудничества // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании, 2008, № 5; СПС «КонсультантПлюс»; Юханаева А. В. Договор страхования объекта лизинга:

субъекты и объекты договора страхования; существенные условия договора страхования // СПС «КонсультантПлюс»; Солдатова О. А. Особенности страхования лизинговых операций // Организация продаж страховых продуктов, 2009, № 1; СПС «КонсультантПлюс»; Бондаренко А. А. Основные события предкризисного периода 2008 года на российском страховом рынке // Организация продаж страховых продуктов, 2009, № 2; СПС «КонсультантПлюс».

Волкова И. А. Страхование предпринимательского риска в гражданском праве России: Автореф. дис. … канд.

юрид. наук. — М., 2003, с. 10.

Данилочкина М. А., Савинский Р. К. Страхование финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, № 2, с. 73.

34 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании объект страхования предпринимательского риска, так как не ограничен сферой предпринимательской деятельности, а охватывает и другие области жизнедеятельности.

М. Данилочкина и Р. Савинский отмечают: «…изучение природы страхования финансовых рисков и страхования предпринимательских рисков указывает на некоторую схожесть этих видов страхования, которая заключается в том, что в обоих случаях страхуются фактические либо ожидаемые финансовые потери» 23. «Наибольшее различие между указанными видами страхования на настоящий момент, — подчеркивают они далее, на наш взгляд, заключается в различном субъектном составе, а также в особенностях определения размера страховой суммы. Так, субъектом страхования по договору страхования предпринимательских рисков может являться лишь лицо (физическое или юридическое), занимающееся предпринимательской деятельностью. При этом страхователь и выгодоприобретатель по данному виду страхования всегда должны совпадать в одном лице. При страховании финансовых рисков подобных ограничений законом не заложено» 24.

Д. Шевчук считает, что «страхование предпринимательского риска … заменило … страхование финансовых рисков» 25.

По моему мнению, оснований для подобного рода выводов нет. Страхование финансовых рисков существует и сейчас, то есть после того как ГК РФ было введено страхование предпринимательских рисков, при этом, как было подчеркнуто, отличается от страхования предпринимательских рисков рядом признаков.

Сравнительный анализ договоров страхования предпринимательских рисков и договоров страхования имущества. По данному вопросу в теории страхового права существуют различные точки зрения.

Так, А. К. Шихов и А. А. Шихов относят страхование имущества и предпринимательских рисков к одному виду страхования 26.

А. Худяков, напротив, выступает против смешения договоров страхования предпринимательского риска и страхования имущества. Он подчеркивает, что различие между этими видами договоров имущественного страхования достаточно существенно. При страховании предпринимательских рисков страхуются убытки страхователя в полном объеме, включая реальный ущерб и упущенную выгоду, к тому же может быть застрахован риск только самого страхователя и строго в его пользу. При страховании имущества страхуется исключительно реальный ущерб, а выгодоприобретателем может быть не страхователь, а иное лицо 27. Существует, по его мнению, различие и в сфере страхования. «При страховании предпринимательского риска имущество выступает в качестве одного из условий осуществления предпринимательской деятельности, и целью страхования является возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями этих условий, в том числе в результате ухудшения имущественной базы предпринимательской деятельности. При страховании имущества сферой страхования выступает само имущество, а целью страхования является возмещение реального ущерба, причиненного страхователю в результате утраты или повреждения этого имущества» 28. В завершение анализа он всетаки констатирует, что «в конкретной ситуации эти два вида страхования бывают Разграничивает страхование имущества и страхование предпринимательских рисков и Ю. Андреев. В качестве отличающих их признаков он называет цель договора (в первом случае это сохранение имущества, во втором возмещение убытков от предпринимательской деятельности), объект страхования (соответственно имущество и имущественный интерес страхователя по возмещению убытков), субъектный состав (при страховании имущества может быть назначен выгодоприобретатель, в страховании предпринимательских рисков участие третьих лиц в правоотношении См.: Шевчук Д. А. Указ. соч.

См.: Шихов А. К., Шихов А. А. Страхование и страховое право: Вопросы и ответы. — М., 2008, с. 53.

См.: Худяков А. И. Указ. соч., с. 480.

Худяков А. И. Указ. соч., с. 480..

См.: Андреев Ю. Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. — М., 2008, с. 346-348.

Вопрос о схожести указанных видов страхования носит сегодня исключительно теоретический характер, поскольку федеральный законодатель четко различает такие договоры страхования, регулируя особенности каждого из них в отдельных нормах и статьях ГК РФ: п. 1 и подп. 1 п. 2 ст. 929, ст. 930 регулируют страхование имущества, а п. 1, подп. 3 п. 2 ст. 929 и ст. 933 договоры страхования предпринимательских рисков. При этом Кодекс прямо относит к договорам страхования предпринимательских рисков страхование убытков, возникших в результате нарушения договора контрагентом страхователя (где с юридической точки зрения больше всего схожести со страхованием имущества).

Если существует обязательство контрагента-должника, то, стало быть, есть и право требования кредитора. Право требования это имущественное право, которое в силу ст. 128 ГК РФ охватывается понятием «имущество». Другими словами, здесь фактически защищаются имущественные права, то есть объектом страхования является имущество в виде имущественных прав.

Однако страхование имущества изначально складывалось в целях защиты владельцев от утраты, гибели или повреждения материальных вещей. Именно поэтому в п. 1 ст. 929 ГК РФ указано, что при страховании имущества страховщик возмещает убытки именно в имуществе.

Имущественное же право категория юридическая, идеальная, не имеющая физической субстанции. Убытки обладателю права, прежде всего, могут быть причинены в связи с лишением его этого права, то есть когда право юридически прекращается вообще либо переходит к другому субъекту вопреки воле прежнего обладателя.

Если должник просто не выполняет свои обязательства, имущественное право (требование) не прекращается и к иному лицу не переходит. В этом случае квалификация страхования такого риска как риска несохранности имущества (имущественного права) неспособна обеспечить достижение той социально-экономической цели, которую преследует страхователь.

Прекращение имущественного права как объекта страхования произойдет лишь после завершения конкурсного производства в связи с банкротством должника, когда при недостаточности конкурсной массы все непогашенные банкротом обязательства прекращаются [абз. 3 п. ст. 142 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»].

Другими словами, если рассматривать страхование на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом обязательств перед страхователем или выгодоприобретателем в качестве страхования имущества, создается неблагоприятная ситуация для кредитора, который сможет получить страховое возмещение лишь после завершения процедур банкротства, которые тянутся годами.

Особый интерес для страхователя представляет страховая защита на случай фактической невозможности реализации требования при юридическом сохранении самого права. Здесь необходимо принять во внимание то обстоятельство, что в отличие от физических вещей право нельзя где-то забыть, украсть, то есть речь не идет о неблагоприятном воздействии на само право. Следовательно, такое страхование имущества возможно лишь при расширительном толковании п. 1 ст. 929 ГК РФ. В подобной ситуации больше оснований для того, чтобы рассматриваемое страхование относить к страхованию предпринимательских рисков, поскольку здесь меньше правовой неопределенности, связанной с толкованием норм права.

Квалификация страхования соответствующих рисков как страхование предпринимательских рисков, а не имущества наилучшим образом обеспечивает одно из основных начал ГК РФ принцип всемерной защиты прав и законных интересов слабейшей стороны сделки, то есть кредитора, которым выступает страхователь. При этом не нарушаются права и охраняемые законом интересы общества, государства и других участников гражданского оборота.

Иной подход целесообразен, когда вследствие объективных обстоятельств или противоправных действий исчезает сам объект имущественного права. Например, вследствие противоправного завладения корпоративной кредитной картой и ее использования законный владелец карты лишается возможности распоряжаться соответствующими денежными средствами.

Полагаю, что в этой ситуации речь пойдет уже о фактической утрате имущественного права и такой риск целесообразнее страховать как имущество.

Подводя итог исследованию темы в данной части, следует подчеркнуть, что определенные совпадающие моменты в страховании предпринимательских рисков на случай нарушения договорных обязательств перед страхователями их контрагентами и страховании имущества безусловно налицо. Формально совпадают объекты страхования имущество в виде имущественных прав в первом случае и собственно имущество как вещи, комплексы вещей или те же имущественные права (например, право собственности при страховании титула) во втором. Различаются риски, от которых осуществляется страхование. В первом случае это нарушение должником обязательств перед страхователем, что повлекло возникновение убытков. Во втором утрата, гибель или повреждение имущества как физической субстанции или юридическая утрата имущественного права.

Кроме того, по договорам страхования предпринимательских рисков может быть застрахован более широкий круг объектов, чем те, что подлежат страхованию по договорам страхования имущества. Наглядно различие страхования предпринимательских рисков и страхования имущества видно на примере, когда по договорам страхования имущества, как уже указывалось, иногда страхуется и риск перерыва в производстве, выступающий страхованием именно предпринимательского риска.

Подчеркну также, что предпринимательские риски, как правило, не имеют отношения к конкретному имуществу страхователя либо к конкретному имущественному праву. В частности, с каким конкретным имуществом или имущественным правом соотносится риск убытков от изменения условий предпринимательской деятельности? В данной ситуации убытки у страхователя возникают в связи с уменьшением или отсутствием дохода, необходимостью несения неких незапланированных расходов и негативно отражаются на всей его имущественной сфере.

При страховании предпринимательских рисков могут страховаться убытки страхователя в полном объеме, включая реальный ущерб и упущенную выгоду. При страховании имущества в настоящее время страхуется только реальный ущерб.

Сравнительный анализ договоров страхования предпринимательских рисков и договоров страхования договорной ответственности.

А. Худяков подчеркивает: «Основное... отличие страхования предпринимательского риска от страхования ответственности по договору заключается в той роли, которую страхователь выполняет в основном договоре: в первом случае он является кредитором, защищающимся посредством страхования от риска невыполнения обязательств со стороны должника; во втором случае, напротив, страхователь является должником и защищает посредством страхования риск своих убытков, возникших вследствие привлечения его к ответственности за невыполнение собственных обязательств перед кредитором» 31.

С подобными выводами, несомненно, нужно согласиться. Прежде всего, необходимо отметить, что законодатель также четко разделяет эти два вида страхования (соответственно ст. 932 и 933 ГК РФ). Кроме того, страхование предпринимательских рисков не сводится только к страхованию рисков возникновения убытков вследствие нарушения договорных обязательств перед страхователем его контрагентами. Но и когда речь идет о страховании такого рода риска, отличия от страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств весьма существенны. Основное из них состоит в том, что при страховании предпринимательских рисков страхователь в основном договоре является кредитором и защищает свои имущественные интересы от риска невыполнения обязательств со стороны должника; при страховании договорной ответственности, напротив, страхователь защищает посредством страхования свою имущественную сферу от риска убытков, которые могут возникнуть вследствие наступления его ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им как должником договорных обязательств перед кредитором.

Страхование предпринимательских рисков, как и в других подотраслях страхования, подразделяется по объектам страхования и страховым рискам. Кроме того, договоры страхования предпринимательских рисков можно разделить в соответствии с тремя известными стадиями кругооборота средств в процессе товарного производства. Первая (денежная) стадия кругооборота средств связана с инвестированием капитала. Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью страхования инвестиций, кредитов, депозитных вкладов.

Страховая защита предпринимателя на второй (производственной) стадии кругооборота средств осуществляется путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства. На третьей (товарной) стадии кругооборота денежных средств, когда происходит реализация готовой продукции и ее оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам.

В литературе приводится следующая классификация видов страхования предпринимательских рисков.

1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, иного имущества предпринимателей, выполнения работ, оказания услуг, в частности неуплата или неполная уплата покупателем договорной стоимости проданных предпринимателем-страхователем товаров, выполненных работ или оказанных услуг.

2. Страхование рисков потерь денежных средств (и доходов от них) в финансовокредитных организациях, в том числе находящихся в банках на срочных депозитных счетах (полная или частичная невыплата банком в установленные сроки сумм вклада, невыдача денег со счетов предпринимателя или неисполнение операций по ним по распоряжению их владельца), на корпоративных пластиковых картах и кредитных картах, вследствие неликвидности (неплатежеспособности) или банкротства; значительного роста инфляции; неблагоприятного изменения курса валют.

3. Страхование риска утраты предпринимателем-должником того или иного вида обеспечения им обязательства перед кредитором по кредитному договору, договору займа, ипотеке вследствие обесценивания ценных бумаг, ухудшения платежеспособности или банкротства поручителя, гаранта, непогашения заемщиком кредита и 4. Страхование инновационных рисков, включая полную или частичную утрату реальных инвестиций в производство или иную сферу деятельности и доходов на них. Объектами страхования должны быть лишь имущественные интересы, связанные с убытками в виде потерь прибыли и непокрытых затрат в результате остановки производства из-за выявившихся случайных конструктивных, технологических упущений, недоработок в том или ином виде осваиваемой новой сложной техники, технологии либо нового продукта производства, ошибок персонала при использовании новшеств, затраты на конструкторскую, технологическую доработку новшества собственными силами предпринимателя-страхователя.

5. Страхование технических рисков от гибели, повреждения новых видов техники (в результате стихийных бедствий, пожара, аварии и других неблагоприятных событий, не зависящих от этой техники), неисправности, поломки техники при работе с неквалифицированным обслуживающим персоналом, от брака продукции от ее использования вследствие страховых событий.

6. Страхование рисков на случай остановки производства (иного вида предпринимательской деятельности) из-за утраты или повреждения его составляющих элементов вследствие событий естественно-природного, техногенного, иного характера.

7. Страхование рисков убытков предпринимателя от разглашения служебной или 8. Страхование риска банкротства предпринимателя юридического лица или индивидуального предпринимателя (за исключением фиктивного банкротства) 32.

С такой классификацией имеет смысл в основном согласиться, так как она позволяет достаточно четко разделить предпринимательские риски с учетом особенностей сферы их проявления. Единственно, так называемые технические риски нужно отнести к страхованию имущества, а не предпринимательского риска.

См., например: Мамсуров М. Б. К вопросу страхования предпринимательских рисков // СПС «КонсультантПлюс»; Яшина Н. М. Основы страхования предпринимательского риска // СПС «КонсультантПлюс»; Волкова И. А. Страхование предпринимательского риска в гражданском праве России: Автореф. дис. … канд. юрид. наук.

— М., 2004, с. 11-12.

38 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании В. Абрамов выделяет важное отличие договора страхования предпринимательских рисков это «единственный вид договора страхования, который реализуется с участием только двух сторон: страхователя и страховщика, без права привлечения в сделку третьего лица (имеется в виду выгодоприобретателя или застрахованного Это обстоятельство подчеркивает и Ю. Фогельсон: «В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо» 34. А. Худяков указывает, что «застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь» 35. Об этом же упоминает и Ю. Андреев 36.

Но вот последствия такого рода нарушений, о которых они говорят, не могут не вызывать определенных возражений. «Однако, отмечает Ю. Фогельсон, последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор» 37. В таком же ключе высказываются А. Худяков 38, С. Гришаев 39. И. Митричев и В. Белых полагают, что в данном случае можно говорить, что для договора страхования предпринимательского риска законом предусмотрена возможность принудительного применения положений Гражданского кодекса РФ 40. Еще более категоричен В. Абрамов, по мнению которого любое отступление от императивного правила ограничения круга субъектов страхового правоотношения при страховании предпринимательских рисков влечет за собой ничтожность договора страхования 41. Правда, далее он несколько непоследовательно все-таки говорит о том, что договор страхования предпринимательского риска, в котором указан иной, чем страхователь, выгодоприобретатель, считается заключенным в пользу Действительно, ст. 933 ГК РФ устанавливает в виде императивных норм, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и исключительно в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Такой договор, заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Как я считаю, в случае назначения в данном договоре выгодоприобретателем иного лица, чем страхователь, указанное условие не является ничтожным. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Представляется, что законодатель, указав в абз. 3 ст. 933 Кодекса, что договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя, предусмотрел тем самым иные последствия отступления от императивной нормы закона. Ведь если условие договора признается ничтожным, нет необходимости в подобного рода положении закона, поскольку тогда в полной мере действует норма абз. 1 этой статьи, согласно которой названный договор заключа-ется в пользу страхователя. В связи с этим сложно согласиться и с позицией И. Митричева и В. Белых, поскольку они фактически вводят лишнее звено в цепочку: зачем признавать условие ничтожным, чтобы затем заменить его на иное условие, когда можно заменить сразу?

Абрамов В. Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. — М., 2008, с. 285.

Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 131.

Худяков А. И. Указ. соч., с. 476.

См.: Андреев Ю. Н. Указ. соч., с. 344.

Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 131.

См.: Худяков А. И. Указ. соч., с. 476.

См.: Гришаев С. П. Указ. соч.

См.: Страховое право России: Учебное пособие, с. 307.

См.: Абрамов В. Ю. Указ. соч., с. 285.

Абрамов В. Ю. Указ. соч., с. 285.

Другое дело, что практический результат тот же самый. Но возникает вопрос: насколько целесообразно вводить иные последствия нарушения императивной нормы закона, а не самый простой вариант с ничтожностью сделки? Думается, это сделано в сугубо практических целях, чтобы снять вероятные споры участников страховых правоотношений о последствиях заключения договора в пользу иного, чем страхователь, лица.

Столь жесткое ограничение круга субъектов страхового правоотношения, видимо, имеет в своей основе фискальные соображения, чтобы избежать использования инструмента страхования для безвозмездной передачи денежных средств другим участникам хозяйственной деятельности.

Страхователь. Поскольку в соответствии с абз. 1 ст. 933 ГК РФ страхователем по исследуемым договорам страхования может быть только лицо, страхующее свой предпринимательский риск, возникают следующие вопросы:

означает ли данное обстоятельство, что речь идет только о коммерческих организациях и индивидуальных предпринимателях;

все ли риски коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей носят характер предпринимательского риска?

Прежде всего, необходимо отметить, что в доктрине нет полного единства относительно круга вероятных страхователей по договорам страхования предпринимательских рисков.

Среди существующих подходов следует вычленить концепцию формальных признаков страхователя и концепцию сущностных признаков.

К сторонникам первой из концепций следует отнести В. Абрамова. Он указывает, что «в качестве страхователей по данному виду страхования законодатель предусмотрел специальные субъекты права, то есть предпринимателей, чей статус должен быть подтвержден определенными титулами. В частности, если в качестве страхователя выступает физическое лицо, оно должно обладать статусом индивидуального предпринимателя, что может подтверждаться свидетельством о регистрации в налоговых органах в качестве индивидуального предпринимателя. Если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, таковым может быть только такое лицо, чья деятельность является коммерческой, то есть направлена на систематическое извлечение прибыли» 43.

Как считает В. Абрамов, «не могут выступать в качестве страхователей по данному виду страхования некоммерческие организации, государственные образовательные, медицинские, ведомственные и другие учреждения и организации» 44.

Другие ученые рассматривают в качестве потенциальных страхователей любых лиц, которые на законных основаниях осуществляют предпринимательскую деятельность. Например, Ю. Фогельсон полагает, что «страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. второй п. 3 ст. 50 ГК)» 45. А. Худяков указывает, что «страхователем при этом страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности» 46. Авторы Глоссария страховых терминов называют страхователями по договорам страхования предпринимательских рисков юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, заключившего со страховщиком договор страхования предпринимательских рисков 47.

По моему мнению, страхователем по договорам страхования предпринимательских рисков следует считать любое лицо, которое правомерно занимается предпринимательской деятельностью, то есть зарегистрированных надлежащим образом индивидуальных предпринимателей, коммерческие организации, а также и некоммерческие организации, ведущие предпринимательскую деятельность для обеспечения их уставных целей.

Абрамов В. Ю. Указ. соч., с. 286-287.

Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 130.

Худяков А. И. Указ. соч., с. 476.

Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, с. 225.

40 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании Лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без надлежащей регистрации и разрешений, когда они требуются, страхователями по договорам страхования предпринимательских рисков быть не могут.

Ю. Фогельсон применительно к такой ситуации указывает: «Интерес в получении выгоды в этом случае противоречит правовым нормам и поэтому противоправен Думается, что оснований для столь жестких выводов во всех этих случаях все-таки нет. В соответствии со ст. 173 ГК РФ сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах, либо юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана судом недействительной по иску этого юридического лица, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за деятельностью юридического лица, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Другими словами, вполне вероятна ситуация, когда при отсутствии лицензии на осуществление конкретной деятельности сделка, совершенная соответствующим юридическим лицом, все же не будет признана недействительной.

Стало быть, и говорить о наличии формальных оснований для признания имущественных интересов такого лица в данной сделке противоправными нет. К то-му же в настоящее время о страховании противоправных интересов, по моему мнению, допустимо говорить лишь при условии, что действия страхователя образуют состав уголовно наказуемого деяния 49.

При отсутствии специального субъекта договор страхования предпринимательских рисков автоматически переквалифицируется в иной договор страхования, например страхования финансового риска, где специальной правосубъектности страхователя, как уже отмечалось, не требуется и единственный признак страхователя как раз заключается в том, чтобы он осуществлял страхование соответствующих рисков вне рамок предпринимательской деятельности.

Когда сделка или сделки, лежащие в основе такого договора страхования, признаются судами недействительными, нет повода говорить о страховании противоправных интересов, поскольку в такой ситуации отпадает страховой риск по основаниям иным, нежели наступление страхового случая, то есть договор автоматически прекращается по объективным причинам (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь для подтверждения своего статуса должен предъявить свидетельства о государственной регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о желании заключить договор он обязан сообщить подробную информацию о своей предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Все ли риски субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, относятся к категории предпринимательских рисков? Полагаю, что нет. Иногда субъекты предпринимательской деятельности совершают сделки, которые не носят предпринимательского характера и не направлены ни прямо, ни даже косвенно на получение прибыли. Например, фирма оплачивает обеды своих сотрудников. Поскольку такого рода расходы осуществляются за счет собственных средств фирмы, невыполнение контрагентом фирмы обязательств перед ней не ведет к образованию убытков в рамках предпринимательской деятельности. Точно так же коммерческая организация может застраховать свои финансовые риски, связанные с неисполнением ее контрагентом обязательств перед ней, скажем, при перечислении целевого взноса в благотворительный фонд, который должен выплачивать гранты конкретным лицам, при условии что коммерческая организация гарантировала выплату таких грантов.

Еще важнее проводить соответствующее разграничение в отношении рисков, страхуемых индивидуальным предпринимателем. Это подчас бывает достаточно сложно, учитывая, что некоторые из них напрямую используют свое имущество (квартиру, дом, автомашину и т. д.) Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 130.

См. об этом подробнее: Дедиков С. В. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ (статья 928) // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии, 2008, № 1, с. 7-31;

Дедиков С. В., Клоченко Л. Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: Методическое пособие в 2-х т. Том 1. Книга 1: Заключение, исполнение и прекращение договоров. — М., 2007, с. 313-327.

в предпринимательской деятельности. Поэтому если страхуется, например, риск неполучения квартиры от застройщика при участии в долевом строительстве, то при условии, что страхователь намеревался в этой квартире вести предпринимательскую деятельность (скажем, это частнопрактикующий врач или разработчик программного обеспечения, работающий на дому), есть основания рассматривать данный риск и как личный, и как предпринимательский.

Думаю, что в сложных случаях следует отдавать предпочтение варианту, который более выгоден страхователю, поскольку неблагоприятный для него вариант означает дополнительное ограничение его гражданских прав, которое вводится не на основании прямой нормы закона, а в силу доктринального толкования норм права, что недопустимо (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Когда происходит реорганизация юридического лица страхователя, страхователем в договоре страхования предпринимательского риска становится правопреемник первоначального страхователя при условии, что он ведет ту же предпринимательскую деятельность, что и его правопредшественник, застраховавший связанные с ней риски. Так, если страхователь осуществлял оптовую и розничную торговлю, а после реорганизации новое юридическое лицо его правопреемник занимается исключительно розничной торговлей, то риски, предполагаемые в связи с оптовой торговлей, для данного субъекта перестают существовать. В этом случае по аналогии с нормой п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в соответствующей части прекращает свое действие.

Если в результате реорганизации юридического лица страхователя происходит разделение организации, новым страхователем будет то лицо, которому по разделительному акту переданы права по договору страхования предпринимательского риска, правда, при условии, что это лицо ведет предпринимательскую деятельность соответствующего профиля.

Страховщик. Для страховщика существует лишь одно требование: он должен обладать лицензией на осуществление страхования предпринимательских рисков (подп. 22 п. 1 ст. Закона о страховании).

Страховщиком по договорам страхования экспортных контрактов определена государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)»

(Правила осуществления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» страхования экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков утверждены постановлением Правительства РФ от 19 февраля 2008 года № 100). Но это, по моему мнению, не означает, что данный вид страхования не могут осуществлять коммерческие страховщики. Другое дело, что из-за огромных объемов ответственности страховщики пока не проявляют интереса к таким договорам страхования.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Для договоров имущественного страхования, к которым относятся договоры страхования предпринимательского риска, закон устанавливает шесть существенных условий: о предмете договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы и сроке действия договора страховании (п. 1 ст. 942 ГК РФ), а также о сроке и порядке уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Следует сказать, что абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона о страховании предусматривает необходимость указания в договоре страхования размера страхового тарифа, другими словами, закон определяет тариф как необходимое условие договора страхования. В то же время п. 2 ст. 954 ГК РФ закрепляет правило, согласно которому применение тарифов при расчете размера страховой премии это право страховщика, а не его обязанность. Поскольку согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, должны соответствовать положениям Кодекса, абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона о страховании юридической силы не имеет, поэтому условие о страховом тарифе может быть признано существенным условием страхового договора только тогда, когда на его включении в договор настаивает одна из сторон сделки.

Предмет договора страхования предпринимательского риска. В вопросе о предмете договора, то есть об отношениях, которые регулируются договором страхования предприниФраншиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании мательских рисков, единства в теории страхового права нет. Одни исследователи считают необходимым ограничивать круг соответствующих отношений теми основаниями, которые прямо указаны в законе.

Так, А. Худяков полагает, что предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Это убытки двоякого рода: 1) убытки, возникшие из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя (неплатежи, непоставка товара, поставка некачественного товара и т. п.). В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве; 2) убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Здесь обычно страхуется риск возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевых, валютных и инфляционных рисков и т. п. 50 Страхованием, по его мнению, охватывается как отдельный договор, так и все договоры, которые заключаются страхователем в процессе осуществления предпринимательской деятельности 51.

Ю. Андреев также относит к числу разновидностей убытков, от которых способен страховаться предприниматель по договору страхования предпринимательского риска, убытки в связи с нарушением обязательств контрагентом страхователя и убытки, возникающие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам 52.

А. Лебединов считает, что ограниченное понимание страхования предпринимательских рисков обусловлено формулировкой подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ, а не существом дела 53.

С. Гришаев подчеркивает, что «договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок» 54.

Думается, что законодатель излишне жестко ограничил круг отношений, подлежащих страхованию от предпринимательских рисков. Понятно, что это было сделано с целью обозначить риски, которые страхуются по договору страхования предпринимательского риска, а не по другим договорам имущественного страхования. Помимо убытков, которые могут появиться у страхователя из-за нарушения договорных обязательств его контрагентом или вследствие изменения обстоятельств осуществления предпринимательской деятельности, существуют еще предпринимательские риски, возникающие по другим основаниям и не относящиеся к иным видам имущественного страхования: например, убытки предпринимателя вследствие утраты или случайной гибели находящихся у него документов. Если утрачены или погибли, испорчены документы, которые он на основании договора передал другому лицу, то речь идет о риске возникновения убытков в результате нарушения договора контрагентом. Когда документы погибли (утрачены) или испорчены вследствие каких-либо природных или техногенных катастроф, такой риск вполне укладывается в перечень рисков возникновения убытков вследствие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности. Но документы могут быть потеряны, уничтожены или испорчены случайно сотрудниками предпринимателя или даже им самим. В связи с этим целесообразно изменить формулировку подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ на следующую: «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, а также по иным основаниям, которые не охватываются страхованием имущества либо гражданской ответственности, предпринимательский риск (статья 933)».

Ю. Фогельсон уточняет, что, когда осуществляется страхование предпринимательского риска на случай изменения условий этой деятельности, риск изменения таких условий должен носить регулярный характер, поскольку предпринимательская деятельность предполагает систематическую деятельность, направленную на извлечение прибыли. «То есть, отмечает он, по договору страхования предпринимаХудяков А. И. Указ. соч., с. 477.

См.: Андреев Ю. Н. Указ. соч., с. 344-345.

См.: Лебединов А. П. К вопросу о страховании предпринимательских и финансовых рисков // СПС «КонсультантПлюс».

Гришаев С. П. Указ. соч.

тельского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами» 55.

С этим следует согласиться, потому что об изменении обстоятельств правомерно говорить лишь при условии, что они носят достаточно длительный характер.

Хотелось бы отметить одно обстоятельство. Включение в договор страхования имущества условия о страховании на случай перерыва в производстве означает, что заключается смешанный (сложный) договор страхования, состоящий из элементов двух разных договоров страхования имущества и страхования предпринимательского риска. Однако подчас такого рода страховые сделки совершаются компаниями, которые имеют лицензию только на один из этих видов страхования на страхование имущества, что, безусловно, представляет собой нарушение закона. Конечно, у такого страховщика должны быть две лицензии на страхование имущества и на страхование предпринимательского риска.

«Объектом страхования, по мнению А. Худякова, выступает имущественный интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности» 56.

Ю. Андреев под объектом страхования также понимает «имущественный интерес страхователя, связанный с возможной компенсацией за счет страхового возмещения убытков, возникающих у него в ходе предпринимательской деятельности» 57.

Такие определения в полной мере раскрывают данную категорию.

Страховой случай одна из центральных категорий любого договора страхования. В отношении страхового случая по договору страхования предпринимательского риска в литературе высказываются разные точки зрения.

«Страховым случаем, указывает А. Худяков, выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности, предусмотренной договором страхования» 58. В таком же духе трактует понятие страхового случая и Ю. Андреев 59.

Глоссарий страховых терминов определяет понятие «страховой случай» по договору страхования предпринимательских рисков следующим образом: «Наступление предусмотренного договором страхования события, повлекшее непредвиденные расходы, потерю имущества или неполучение ожидаемого дохода» 60.

По моему мнению, страховым случаем по договору страхования предпринимательского риска является все-таки наступление события, от которого осуществлялось страхование, причинившее убытки страхователю. Поэтому в формулировке подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ основополагающее значение имеют не слово «убытки», а основания их возникновения. Что касается упоминания потери имущества в приведенном определении страхового случая из Глоссария страховых терминов, то, видимо, следует все-таки ограничить случаи потери имущества потерями денежных средств на счетах, а не физических вещей, потому что утрата имущества может покрываться только договором страхования имущества.

Страховое покрытие представляет собой перечень тех опасностей или обстоятельств, от наступления которых осуществляется страхование.

Такой же точки зрения придерживается и В. Абрамов. «Страховыми рисками по данному виду договора страхования (имеются в виду договоры страхования предпринимательского риска. С. Д.), пишет он, являются различные события, которые Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 130.

Худяков А. И. Указ. соч., с. 477.

Андреев Ю. Н. Указ. соч., с. 345.

Худяков А. И. Указ. соч., с. 479.

См.: Андреев Ю. Н. Указ. соч., с. 345.

Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, с. 227.

44 Франшиза в страховании и лидерские оговорки в перестраховании могут повлечь за собой отрицательные имущественные последствия для предпринимателя. В частности, это:

нарушение контрагентом предпринимателя договорных обязательств по поставке (недопоставка или просрочка в поставке товара, сырья или материалов или ненадлежащее качество продукции); некачественное выполнение работ (услуг);

изменение условия предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Это в большей степени форс-мажорные обстоятельства, то есть природные, техногенные явления или действия третьих лиц, влекущие за собой: остановку производства; простой в работе для работников предпринимателя; возникновение непредвиденных расходов, связанных с устранением последствий опасных событий или явлений; судебные, а также экспертные расходы;

возникновение убытков из-за неполучения планируемых доходов и т. д.» 61.

В Глоссарии страховых терминов под изменением условий деятельности страхователя понимаются обстоятельства, «в связи с которыми он оказывается неспособным осуществлять предпринимательскую деятельность в запланированном виде.

К таким обстоятельствам можно, в частности, отнести: стихийные (пожары, землетрясения, наводнения, другие стихийные бедствия), экономические (изменение курса валют, банковского процента, конъюнктуры рынка и т. п.), технические (поломка оборудования, отключение электроснабжения и т. п.), административные (изменение таможенных пошлин, налогов, ограничение осуществления определенных видов деятельности и т. п.), общественно-политические (войны и военные действия, народные волнения всякого рода и забастовки) факторы» 62.

Полагаю, что такие позиции, как изменение курса валют и банковского процента, а также поломка оборудования не дотягивают до понятия изменения условий предпринимательской деятельности. По моему мнению, такие изменения должны носить экстраординарный, существенный характер. Между тем указанные виды обстоятельств совершенно обычные, так сказать, рабочие. Например, курс валют меняется практически каждый день. Изменение банковского процента происходит реже, но тоже носит прогнозируемый характер и обязательно должно учитываться при планировании тех или иных предпринимательских операций. Поломка оборудования также совершенно рядовое событие. Иное дело, если бы речь шла о резком изменении курса валют или снижении банковского процента в несколько раз (что вряд ли практически возможно в условиях рыночной экономики). О поломке оборудования как о причине изменения условий предпринимательской деятельности, на мой взгляд, можно говорить, если бы, скажем, неожиданно вышло из строя все оборудование или бльшая его часть:

например, из-за проблемы «2000» перестало действовать оборудование из-за сбоя программы в основном компьютере.

Страховым случаем при страховании от перерыва в работе признается перерыв полный или частичный в предпринимательской деятельности страхователя, названной в договоре страхования, произошедший в результате утраты, повреждения, гибели или уничтожения имущества, перечисленного в договоре страхования, и повлекший за собой убыток страхователя.

При страховании на случай перерыва в производстве в качестве причин остановки или приостановления деятельности обычно предусматриваются такие события и обстоятельства, как: пожары и иные события, приведшие к утрате, гибели или повреждению основных или оборотных фондов; аварии и технические неисправности, стихийные бедствия, социальнополитические события (в том числе гражданские волнения, забастовки, локауты и т. д.); коммерческие причины (например, непоставка или недопоставка сырья, материалов, оборудования, отказ в выдаче кредита и т. п.) 63.

При этом речь может идти о гибели или повреждении производственного оборудования и/или иного движимого имущества, используемого в производственной деятельности, как принадлежащего страхователю, так и находящегося у него на условиях аренды (лизинга, безвозмездного пользования) свыше 12 месяцев, а также вследствие разрушения или повреждеАбрамов В. Ю. Указ. соч., с. 285-286.

Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, с. 222.

См. об этом подробнее: Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. Т. А. Федорова. — М., 2001, с. 443-448; Страховое дело: Учебник. В 2-х т. Т. 2: Виды страхования / Пер. с нем. Под ред. Т. А. Федоровой, с. 175-186.

ния зданий, в которых расположены производственные и хозяйственные помещения, используемые страхователем в производственной деятельности и находящиеся на территории страхования.

Стандартные правила страхования обычно предусматривают следующие исключения из страхового покрытия:

убытки, возникшие вследствие наступления в период перерыва в производстве иных чрезвычайных событий, увеличивающих продолжительность перерыва в производстве;

убытки, причиненные в связи с расширением или обновлением производства по сравнению с тем состоянием, в котором оно находилось на момент остановки или приостановления;

убытки из-за чрезвычайных задержек в восстановлении или возобновлении производства (например, вследствие судебных споров, споров о собственности или других вещных либо обязательственных правах на используемое имущество);

перерыв в производстве не был прекращен из-за отсутствия у страхователя необходимых денежных средств;

убытки, вызванные тем, что восстановление производства задерживается из-за наличия административных препятствий;

убытки, возникшие от того, что перерыв в производстве увеличивается из-за невозможности использования неповрежденной части имущества вследствие повреждения или гибели другой части застрахованного по этому договору страхования имущества.

А. Худяков констатирует, что «поскольку на момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер» 64.

В литературе отмечается, что в настоящее время в стандартных правилах страхования предпринимательских рисков встречаются следующие варианты определения страховой суммы: а) страхование убытков в определенном проценте от их величины, б) страхование убытков по факту; в) установление лимита ответственности В. Тимофеев по этому поводу указывает: «На наш взгляд, из предложенных трех вариантов возможен к практическому применению только первый вариант с некоторыми оговорками. Второй и третий из предложенных вариантов при неправильном определении страховой стоимости невозможно применить на практике, учитывая действующее законодательство… В любом из вариантов остается вопрос, каким образом идентично со страхованием имущества при заключении договора страхования предпринимательского риска можно рассчитать случайные убытки, которые могут быть причинены предпринимателю» 66.

Согласно абз. 3 п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), которую составляет размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Говоря о страховой стоимости по договорам страхования предпринимательских рисков, А. Худяков утверждает: «раз невозможно точно определить размер убытков, невозможно определить и страховую стоимость. Поэтому исполнение предписаний ГК РФ о необходимости обеспечения соотношения страховой суммы со страховой стоимостью под угрозой признания договора страхования предпринимательского риска ничтожным может носить весьма условный характер в силу того, что сама страховая стоимость может быть определена весьма приблизительно» 67.

Действительно, точно определить величину убытков, которые возникнут в дальнейшем у предпринимателя, не всегда реально, но все-таки существуют случаи, когда это сделать предельно легко.

Худяков А. И. Указ. соч., с. 477.

См.: Худяков А. И., Демидова Г. С., Худяков А. А. Основы страхового права: Учебное пособие. — Челябинск, 2004, с. 173.

Тимофеев В. В. Указ. соч., с. 184.

Худяков А. И. Указ. соч., с. 478.

В экономической литературе вопрос о порядке определения размера страховой стоимости решен более основательно. Особо хотелось бы отметить вклад А. К. Шихова в решение данного вопроса. Он, в частности, указывает следующие способы определения страховой стоимости по отдельным разновидностям договоров страхования предпринимательских рисков:

а) по договору страхования убытков по сделке продажи товаров (проведения работ, оказания услуг), иного имущества предпринимателя страховая стоимость определяется по реальной стоимости предметов продажи. При этом если договором купли-продажи предусмотрено, что покупатель возмещает затраты продавца на доставку, страховая стоимость должна включать и эти составляющие;

б) по договору страхования предпринимателем срочного депозитного вклада и денег на расчетном или иных счетах в банке страховая стоимость равна сумме вклада или денег на счете и процентов, начисляемых по договору срочного вклада, либо процентов на средний остаток денег на счете;

в) по договору страхования банком риска невозврата заемщиком кредита страховая стоимость равна сумме выданного кредита и процентов за пользование им;

г) по договору страхования на случай перерыва в производстве при определении страховой стоимости возможны варианты. Существует метод расчета страховой стоимости по величине суммы затрат, которые были бы осуществлены за время простоя при нормальной работе производства. Есть метод определения страховой стоимости по стоимости непроизведенной за время простоя продукции, но этот вариант, по мнению А. К. Шихова, невыгоден страховщикам. Он считает целесообразным при определении страховой стоимости исходить не из всей стоимости непроизведенной продукции, а только ее части, приходящейся на накладные расходы (общехозяйственные и общепроизводственные), амортизационные отчисления и прибыль в стоимости непроизведенных товаров. К этим составляющим должна прибавляться также предельная сумма увеличения затрат, направленных на сокращение времени д) по договору страхования убытков от инноваций страховая стоимость устанавливается таким же образом, как и при страховании на случай перерыва в производстве;

е) по договору страхования убытков от снижения объема продаж страховая стоимость определяется путем умножения объема непроданного товара на рыночную цену, запланированную для продажи товара, либо путем умножения объема товара, проданного по заниженной цене (или который может быть реализован по сниженной цене), на рыночную плановую цену и процент снижения рыночной цены;

ж) по договору страхования убытков от инвестиций страховая стоимость исчисляется по величине инвестиций или по общей их сумме (вложенные в ценные бумаги средства с учетом их курса на день заключения договора страхования) с ожидаемым доходом на них в виде прибыли, процентов или дивидендов;

з) по договору страхования рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков, связанных с этими обстоятельствами, страховая стоимость должна учитывать объем непроданного товара, плановую стоимость продаж или объем товара, проданного по более низкой, чем планировалось, цене и разницу Глоссарий страховых терминов под страховой стоимостью по договорам страхования предпринимательского риска понимает «потенциальный максимальный размер убытков (непредвиденные и (или) неэффективные расходы, утрата имущества или неполученный ожидаемый доход) предпринимателя, рассчитываемый на основании данных бухгалтерской и финансовой отчетности по предшествующей предпринимательской деятельности страхователя и (или) аналогичной деятельности конкурентов, как правило, на базе годового оборота за истекший календарный год за вычетом производственных издержек. В случае страхования лишь части основной деятельности предпринимателя (например, только определенного вида контрактов, оказываемых услуг) максимально возможные убытки определяются методом сложения отдельных страхуемых частей (расходов, связанных с выполнением определенного вида услуг, контрактов) и планируемого от них дохода» 69.

См. об этом подробнее: Шихов А. К. Страхование. — М., 2000, с. 350-362.

Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, с. 225.

Проанализируем, как вопрос о страховой сумме и страховой стоимости решается в стандартных правилах страхования на случай перерыва в производстве. Обычно в таких правилах страхования указывается, что страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, не должна превышать страховую стоимость. Страховая же стоимость устанавливается соглашением сторон исходя из размера максимально возможных убытков от перерыва в застрахованной деятельности, которые страхователь, как следует ожидать, на основе данных о его текущих расходах и прибыли, полученных из его отчета о прибыли и убытках и иной финансовой отчетности за последние не более чем три года, понес бы в течение 12 месяцев при полном прекращении застрахованной деятельности, наступившем в период действия договора страхования. Правила обычно предусматривают уменьшающуюся страховую сумму, то есть когда страховщик произвел выплату страхового возмещения страхователю, страховая сумма уменьшается на величину страховой выплаты.

В литературе обсуждается вопрос о том, какие именно убытки подлежат возмещению в рамках страхования предпринимательского риска. Как считает А. Худяков, «страхование неустойки, которую мог бы получить кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своего обязательства должником, данной страховой конструкцией не предусмотрено» 70.

Это на самом деле так, поскольку при требовании уплаты неустойки не требуется доказательства наличия или величины убытков, а следовательно, с правовой точки зрения убытков и нет.

При страховании на случай перерыва в производстве обычно покрываются следующие убытки:

текущие расходы страхователя по продолжению производственной деятельности в период перерыва в производстве;

потери прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности страхователя вследствие остановки или приостановления производственного процесса.

Как отмечает Л. Клоченко, «текущие расходы страхователя по продолжению хозяйственной деятельности это такие расходы, которые страхователь неизбежно продолжает нести в период перерыва в производстве с тем, чтобы после восстановления имущества, поврежденного или уничтоженного, в кратчайший срок восстановить прерванную хозяйственную деятельность в объеме, существовавшем непосредственно перед тем, как был причинен ущерб, повлекший перерыв в производстве» 71.

Ю. Ахвледиани указывает, что в договоре страхования от простоя допустимо предусмотреть возмещение страховщиком дополнительных расходов по сокращению ущерба от перерыва в производстве. «К расходам по сокращению ущерба можно отнести затраты: связанные с заменой оборудования; по переводу работников на новые рабочие места; связанные с поставками имущества для возобновления хозяйственной деятельности; по переводу деятельности на места, не охваченные страховым случаем, или по передаче части производственных работ другим предприятиям» 72.

Срок действия договора страхования предпринимательского риска. Законодательство не содержит каких-либо особых требований в отношении сроков действия договоров страхования предпринимательских рисков. Поэтому, строго говоря, стороны вправе по своему усмотрению устанавливать такие сроки.

В. Тимофеев считает, что при страховании предпринимательских рисков не всегда допустимо установить традиционный срок действия страхового договора один год.

«Срок действия договора страхования предпринимательского риска, уточняет он, может быть обусловлен, например, сроком окупаемости капитальных затрат» 73.

Он также указывает, что по отдельным разновидностям страхования предпринимательских рисков окончательные результаты застрахованных коммерческих операций возможно выявить только по окончании срока страхования. Но при этом предпосылки возникновения страхового случая могут проявляться в любой момент действия Худяков А. И. Указ. соч., с. 477.

Теория и практика страхования: Учебное пособие, с. 349.

Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование. — М., 2002, с. 81.

Тимофеев В. В. Указ. соч., с. 184.

Ю. Ахвледиани подчеркивает: «Особенностью страхования от простоя является ограничение страховщиком ответственности максимальным гарантийным сроком.