«СТРАХОВАНИЕ УЧЕБНИК Рекомендовано Учебно-методическим центром Классический учебник в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению Экономика 'ПРОСПЕКТ Москва 2006 УДК 368(075.8) ...»

Статьи 957. Начало действия договора страхования 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление стра­ хового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответ­ ственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхо­ вания в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте ] настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, ука­ занным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора стра­ хования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия 1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных стра­ ховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно по­ влиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в до­ говоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения усло­ вий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе по­ требовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.

3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмот­ ренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных растор­ жением договора (пункт 5 статьи 453).

4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в пе­ риод действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому до­ говору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно неза­ медлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая 1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уве­ домить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в услов­ ленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользовать­ ся правом на страховое возмещение.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей ста­ тьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответст­ венно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем яв­ ляется смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая 1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имуще­ ственного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сло­ жившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

';

34?* филожешя Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщи­ ка, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страхов­ щиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выпол­ нения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследст­ вие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или стра­ ховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, преду­ смотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по до­ говору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени дого­ вор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового 1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, стра­ ховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возник­ шие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения за­ страхованного имущества по распоряжению государственных органов.

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение 1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах вы­ плаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

2. Перешедшее к страховшику право требования осуществляется им с со­ блюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодопри­ обретателем) и лицом, ответственным за убытки 3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все до­ кументы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуще­ ствления страховщиком перешедшего к нему права требования.

4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требо­ вания клицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуще­ ствление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобре­ тателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полно­ стью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Статья 967. Перестрахование 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полно­ стью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с по­ следним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные на­ стоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предприни­ мательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы ос­ тается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких догово­ ров перестрахования.

Статья 968. Взаимное страхование 1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необ­ ходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими ор­ ганизациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и усло­ вия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущест­ венных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании 344» Приложения членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заклю­ чение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осущест­ влять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общест­ во образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требова­ ниям, установленным законом об организации страхового дела.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответст­ вии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

Статья 969. Обязательное государственное страхование 1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государст­ ва законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным фе­ деральным органам исполнительной власти (страхователям).

2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредст­ венно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указан­ ными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, за­ ключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязатель­ ному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соот­ ветствующих отношений по страхованию.

Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию Иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

«ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

(в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ, от 21 марта 2002 г. №31-Ф3) Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом 1 Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, органи­ зациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

2. Отношения в области страхования регулируются также другими актами за­ конодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона.

3. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное со­ циальное страхование.

Статья 2. Понятие страхования Страхование представляет собой отношение по защите имущественных инте­ ресов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Статья 3. Формы страхования 1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяю­ щие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Статья 4. Объекты страхования Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспе­ чением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имуще­ ственное страхование);

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории Российской Федерации имуще­ ственных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимПриложения ного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Статья 5. Страхователи 1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физиче­ ские лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являю­ щиеся страхователями в силу закона.

2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страхова­ нии третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страхо­ вых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Статья 6. Страховщики 1. Страховщиками признаются юридические лица любой организационноправовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на терри­ тории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Рос­ сийской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть про­ изводственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься страховой деятельностью.

З1. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отноше­ нию к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхо­ вание, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для го­ сударственных нужд, а также страхование имущественных интересов государст­ венных и муниципальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капи­ талах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган испол­ нительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лиПравила, установленные абзацем 1 пункта 3, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ, если при этом осуществле­ ние соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня.

цензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, яв­ ляющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отноше­ ние суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочер­ ним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному ус­ тавному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение феде­ рального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных ин­ весторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инве­ стора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в ус­ тавном капитале), а российские акционеры (участники) — на отчуждение принад­ лежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ. В указанном предвари­ тельном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочер­ ними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным органи­ зациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капита­ лах более 49 процентов, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или бу­ дет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в устав­ ных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

4*. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуще­ ствляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствую­ щего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых органи­ заций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю ино­ странных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут откры­ вать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения фе­ дерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельно­ стью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Россий­ ской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.

Правила, установленные абзацем 1 пункта 4, не распространяются на стра­ ховые организации с иностранными инвестициями, созданные до дня вступления в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ.

348 «Приложения Юридические и физические лица для страховой защиты своих имуществен­ ных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на ус­ ловиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утвер­ ждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры 1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров 2. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными пол­ номочиями.

3. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистриро­ ванные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании по­ ручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществ­ лять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой дея­ тельности. К извещению должна быть приложена копия документа о государст­ венной регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997г. № 157-ФЗ, от 21 марта 2002г.

№31-Ф3).

4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исклю­ чением договоров страхования гражданской ответственности владельцев авто­ транспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на терри­ тории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными согла­ шениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Рос­ сийской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжаю­ щих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятель­ ности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую дея­ тельность.

Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступле­ ния которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязан­ ность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. При страховом случае с имуществом страхования выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение 1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются раз­ меры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодатель­ ными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимо­ сти). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определен­ ную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость иму­ щества на момент заключения договора.

3. Страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба за­ страхованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению стра­ ховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхо­ вания не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности стра­ ховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, по­ лучаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачи­ вает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхо­ вателем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу неза­ висимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение поличному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Статья 1 1. Страховой взнос и страховой тариф 1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.

350 • Приложения Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхова­ ния имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщи­ ками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в до­ говоре страхования по соглашению сторон.

Статья 12. Сострахование Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны со­ держаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Статья 13. Перестрахование 1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестра­ хователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех, или час­ ти своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестрахов­ щика).

2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестрахова­ нии, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Статья 14. Объединение страховщиков 1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объедине­ ния для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осу­ ществления совместных программ, если их создание не противоречит требовани­ ям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непо­ средственно заниматься страховой деятельностью.

2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобрета­ ют права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц».

Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ

СТРАХОВЩИКОВ

Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оп­ лаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахо­ вания.

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для полу­ чения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхова­ ния иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оп­ латы труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ.

менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключи­ тельно перестрахования1.

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организацией, являющейся до­ черним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной органи­ зации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования — не менее тысяч минимальных размеров оплаты труда.

Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков 1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страхов­ щики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для пред­ стоящих страховых выплат страховые резервы поличному страхованию, имущест­ венному страхованию и страхованию ответственности.

В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финанси­ рования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повре­ ждения застрахованного имущества.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в фе­ деральный и иные бюджеты.

2. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоря­ жение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспече­ ния их деятельности.

3. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать стра­ ховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заклю­ чившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим до­ говорам.

4. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и ус­ ловиям образования и размещения страховых резервов страховыми организация­ ми с иностранными инвестициями.

Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков 1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблю­ дать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой дея­ тельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми стра­ ховыми организациями с иностранными инвестициями.

Действие части второй статьи 25 не распространяется на юридических лиц, представивших в установленном порядке документы для получения лицензии на осуществление страховой деятельности до вступления в силу Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ.

352» Приложения 2. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих воз­ можности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обя­ заны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обяза­ тельств.

3. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности Статья 28. Учет и отчетность страховщиков 1. План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согла­ сованию с Министерством финансов Российской Федерации и Государственным комитетом Российской Федерации по статистике.

2. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдель­ но от операции по имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Статья 29. Публикация страховщиками годовых балансов Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сро­ ки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности со­ держащихся в них сведений.

Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

Статья 30. Государственный надзор за страховой деятельностью 1. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в це­ лях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страхова­ нии, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхова­ телей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

2. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Рос­ сийской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной вла­ сти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положе­ ния, утверждаемого Правительством Российской Федерации.

3. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов обеспечением платеже­ способности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятель­ ности;

д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов на совершение сделок с участием иностранных инвесто­ ров по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инве­ стициями;

е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страхо­ вой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представле­ ние в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

4. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой дея­ тельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятель­ ности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреж­ дений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения законодательства Российской Федера­ ции о страховании и достоверности представляемой ими ответственности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в Арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в слу­ чае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федера­ ции, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхо­ вание без лицензии.

Статья 31. Пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельно­ сти и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Госу­ дарственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Статья 32. Лицензирование страховой деятельности 1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федераль­ ным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов, документа о государственной регистрации (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002 г. М31-ФЗ), справки о размере оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности, правил по видам стра­ хования, расчетов страховых тарифов, сведений о руководителях и заместителях;

б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов, 354 • Приложения