«СОГЛАСОВАНО УТВЕРЖДАЮ Заместитель директора Директор банковской школы (колледжа) банковской школы (колледжа) _М.В. Засименко В.П. Халанский _ _2014 г. _2014 г. УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ ПО КУРСУ: АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ ...»

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКАЯ БАНКОВСКАЯ ШКОЛА (КОЛЛЕДЖ)

ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

СОГЛАСОВАНО УТВЕРЖДАЮ

Заместитель директора Директор

банковской школы (колледжа) банковской школы (колледжа) _М.В. Засименко В.П. Халанский «_» _2014 г. «» _2014 г.

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ ПО КУРСУ:

«АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ

НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

РАЗРАБОТАЛИ

преподаватели:

М.В. Засименко Н.В. Комева С.В. Малевич Н.В. Чарторижская В.В. Цой Н.П. Щекотихина Санкт-Петербург Учебное пособие предназначено для самостоятельного изучения слушателями теоретического материала по курсу «Актуальные вопросы развития национальной платежной системы Российской Федерации».

СОДЕРЖАНИЕ

РАЗДЕЛ 1 Становление и развитие платежных систем различных видов Тема 1.1. Платежная система и ее взаимосвязь с денежной системой. Тема 1.2. Платежная система как самостоятельная сфера экономических отношений. Институциональный подход.

Тема 1.3. Факторы и принципы развития национальной платежной системы в современных условиях.

Тема 1.4. Классификация специализированных платежных систем. РАЗДЕЛ 2 Новые подходы к регулированию национальной платежной системы Тема 2.1. Актуальные задачи Банка России в сфере регулирования, наблюдения и надзора за национальной платежной системой.

Тема 2.2. Нормативно-правовое обеспечение национальной платежной системы. Проблемы правового регулирования.

Тема 2.3. Вопросы внедрения международных стандартов на финансовых рынках. Зарубежный опыт правового регулирования платежных систем.

РАЗДЕЛ 3 Управление рисками функционирования платежных систем Тема 3.1. Источники рисков платежной системы и их последствия. Тема 3.2. Классификация рисков платежной системы. РАЗДЕЛ 4 Платежная система Банка России Тема 4.1. Роль платежной системы Банка России в развитии и совершенствовании операций рефинансирования.

Тема 4.2. Вопросы информационной безопасности в платежной системе Банка России.

Тема 4.3. Бухгалтерский учёт платежей, проведенных через платежную систему.

РАЗДЕЛ 5 Клиринг и расчеты Правовая основа клиринга. Платежная инфраструктура клиринговых и расчетных услуг.

РАЗДЕЛ 6 Актуальные вопросы развития розничных платежных услуг:

инфраструктура, платежные инструменты, тенденции и инновации Вопросы правового регулирования карточных платежных систем. Развитие инфраструктуры обслуживания платежей населения.

РАЗДЕЛ 7 Инновационные технологии платежей: интернет- и мобильный банкинг, электронные деньги РАЗДЕЛ 8 Международный опыт трансформации платежных систем. Экономическая эффективность платежных систем в условиях их трансформации РАЗДЕЛ 12 Деятельность Банка России в области организации расчётов наличными деньгами Определение правил расчётов наличными деньгами, условия, особенности и ограничения. Проведение мероприятий, направленных на сокращение (ограничение) расчётов наличными деньгами.

РАЗДЕЛ 13 Макроэкономические показатели денежного обращения. Методы исчисления скорости обращения денег. Анализ и динамика показателей наличной и безналичной денежной массы. Способы исчисления денежного мультипликатора

РАЗДЕЛ 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ РАЗЛИЧНЫХ

Тема 1.1. Платежная система и ее взаимосвязь с денежной системой Платежная система проявляется в функции денег как средства платежа. Платеж может совершаться как в настоящем времени, так и в будущем, как реальными деньгами, так и деньгами, существующими в виде записей на счетах, т.е. кредитными деньгами.

Отсюда наблюдается слияние функций денег как средства обращения с функцией денег как средства платежа. Денежные потоки опосредованно влияют на функционирование платежной системы, поэтому платежную систему рассматривают как элемент денежной системы государства.

Денежная система - сложное, изменчивое понятие, появившееся на начальном этапе дематериализации денег – отделения представительной стоимости денег от реальной (вмененной стоимости). Отсюда и происходит инфраструктура денежного обращения.

Все многообразие понятий денежной системы и денежного обращения, существующих в экономической литературе, можно свести к следующему. Система движения денег во внутреннем экономическом обороте страны в наличной и безналичной формах, обслуживающих реализацию товаров и услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве, определяется как денежное обращение. Законодательно закрепленная форма организации денежного обращения в стране, определяется как денежная система.

Характеристика денежной системы, выполняемых ею функций, дается через определение составных частей (или элементов) денежной системы государства, регулирующих различные области денежного обращения. Классификация элементов денежной системы государства достаточно широко представлена в экономической литературе. Однозначного мнения по поводу полного спектра элементов денежной системы в экономической теории нет. У разных авторов не только варьируется количество включаемых в денежную систему элементов, но и определения самих элементов. В то же время большинством авторов выделяется основная группа элементов, в которую входят: наименование денежной единицы, масштаб цен, вид обращающихся денег, а также порядок их эмиссии.

Эти элементы, безусловно, являются базовыми для денежной системы, и их включение в данную экономическую категорию не вызывает сомнения.

Эффективность функционирования денежной системы страны во многом зависит от практики регулирования денежного обращения государства. Высокоэффективная система денежного обращения предполагает широкое использование современных платежных механизмов. Здесь появляется четкая зависимость между уровнем развития денежной системы государства и платежной системой, которая, обеспечивая скорость движения денег и своевременность платежа между хозяйствующими субъектами, условия распределения и перераспределения финансовых ресурсов, способствует нормальному воспроизводственному процессу в народном хозяйстве и решению социальноэкономических задач в стране. От доверия к платежной системе во многом зависит и рациональная структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей.

Для России это является особенно острой и актуальной проблемой.

Следует отметить, что понятийный аппарат, характеризующий денежную и платежную системы (обеспечивающих движение денежных потоков, снижение транзакционных издержек участников и повышение общей эффективности функционирования денежной системы) был разработан для исторического момента времени, когда обращались металлические и бумажные деньги (их бумажные носители).

При этом необходимо было обеспечить хранение денег и их регулирование в обороте с учетом того, что бумажные деньги подвергались износу и замене. Отсюда основная нагрузка ложилась на обеспечение организационными, техническими и правовыми условиями функционирования денежного оборота, а опосредованно и денежной системы.

Выделение платежной системы произошло на этапе расширения безналичных платежей. Платежная система образовалась, по сути, на стыке денежной и кредитной систем.

Развитие и совершенствование денежно-кредитных систем мировых держав продолжается. Кредитная система в XX – XXI веках стала выходить за пределы только лишь операций, проводимых внутри банковской системы. Нельзя забывать об огромных денежных и финансовых потоках, обращающихся на организованных рынках, которые подчас функционируют обособленно от банковской системы. Из чего следует, что организованные рынки наделяются полномочиями по аккумулированию и распределению свободных денежных средств, равно как и финансовых ресурсов, превращать сбережения в инвестиции. В свою очередь, процессы развития происходят и внутри денежной системы, затрагивая как технологии, так и законы денежного обращения, тем самым, привнося новые возможности для развития национальных организованных рынков.

Финансовые рынки состоят из множества разнообразных «каналов», по которым денежные средства «перетекают» от собственников сбережений к заемщикам. Этими «каналами» могут являться всевозможные рыночные институты. Многие экономисты отождествляют понятия финансовых рынков с рынками денег, мотивируя это назначением финансовых рынков, а именно: взаимосвязями и движением финансовых потоков в процессе и во времени, включающее в себя перераспределение средств с помощью различных финансовых инструментов и институтов. Данная характеристика относится не только к финансовым, но и ко всем прочим видам рынков (назовем их организованными), на которых происходит кругооборот различных инструментов, - как денежных, финансовых, так и платежных. Движение потоков, в свою очередь, обслуживает либо банковская, либо платежная системы, т.е. системы, которым свойственно выполнять функции платежа и обращения.

Подводя итог, следует отметить:

платежная система - институциональное образование, действующее в рамках денежной системы государства: наиболее общей фундаментальной экономической категории, регламентирующей формы организации денежного обращения в государстве;

платежная система неразрывно связана с функционированием кредитных денег, которые требуют особого регулирования своего оборота;

сущность платежной системы, как института, заключается не только в существовании формальных и неформальных правил и норм, закрепляющих порядок взаимоотношений между экономическими субъектами по поводу оборота кредитных денег, но и во взаимообратной связи данных правил и норм с определенной совокупностью социально-экономического взаимодействия (организация денежного обращения, организация товарного обращения, организация обращения капитала), т.е. как институт государственных и экономических отношений.

Тема 1.2. Платежная система как самостоятельная сфера экономических отношений.

Институциональный подход.

Термин «институты» многогранен. Институт «платежная система» включает в себя совокупность учреждений и законов, регулирующих организацию и порядок осуществления платежей в народном хозяйстве. Платежная система включает в себя учреждения (финансовые институты), которые, используя полный набор инструментов (системы передачи банковских телекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и т.д.) по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота, осуществляют расчеты между хозяйствующими субъектами. Таким образом, в платежной системе присутствуют все составные элементы понятия института.

К элементам платежной системы относятся финансовые институты, предоставляющие клиентам расчетные услуги, организующие данный процесс на уровне современных технологий, обеспечивающих надежность платежной системы и ее безопасность. Именно к институтам относятся различные правила и стереотипы поведения, часть из которых закреплена в виде правовых норм и общественных учреждений.

Платежная система, как институциональное образование, функционирует в национальной экономике в тесном взаимодействии с другими экономическими системами. При рассмотрении национальной платежной системы (НПС) как института денежной системы государства используются следующие постулаты, лежащие в основе институциональной структуры общества: наличие в обществе регулирующих норм, правил и стандартизированных моделей поведения, под которыми следует подразумевать совокупность, как формальных, установленных законодательно, договорными или контрактными отношениями, так и неформальных (опирающихся на традиции, обычаи и т.д.) общественных норм и правил, регулирующих ту или иную сферу социальноэкономических отношений); наличие в обществе определенных видов социального взаимодействия (социальной практики) людей (в т.ч. и экономическую), направленную на удовлетворение их материальных и духовных потребностей.

Аспекты, лежащие в основе определения понятия «институт» позволяют утверждать, что сопряженность законодательно-правовых норм регулирования денежных и финансовых потоков можно рассматривать в качестве институциональной основы эффективности функционирования платежной системы. Понятие «платежная система»

включает в себя составные элементы института, а именно: финансовые институты, которые используют полный набор инструментов (системы передачи банковских телекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и т.д.), выполняют свои операции по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота. При этом одной из центральных функций платежных систем является осуществление расчетов между хозяйствующими субъектами. Организуя данный процесс и управляя им с использованием всех имеющихся современных технологий, система указанных учреждений обеспечивает надежность, своевременность и безопасность расчетов.

Тесная взаимосвязь платежной системы с широко разветвленной сетью сложных взаимоотношений людей и хозяйствующих субъектов, которым необходимо осуществлять взаиморасчеты для удовлетворения взаимных требований и обязательств, тесная взаимосвязь платежной системы с денежной системой государства и раскрывает конкретное содержание платежной системы, ее место и роль в экономике страны.

В экономической литературе можно встретить различные определения платежной системы в зависимости от избираемых критериев. С точки зрения организационной структуры многие авторы рассматривают платежную систему исключительно как совокупность «адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения» или совокупность «правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег». Такие определения не позволяют четко изложить содержание платежной системы, раскрыть ее отличие от сходных организаций (денежно-кредитной системы, банковской системы и др.). Некоторые определения носят общий характер, в них платежная система рассматривается как «набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов» или «как инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств». Платежную систему иногда понимают также как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком; систему межбанковских расчетов; систему расчетов между коммерческими банками и центральным банком. Очень часто в литературе непосредственно системы межбанковских расчетов заменяют понятием платежной системы, что отнюдь не является взаимозаменяемыми величинами.

Платежную систему следует рассматривать в единстве платежных инструментов и систем межбанковских расчетов. Свидетельством тому являются, например, такие банковские операции, как инкассо и аккредитив. Аккредитив, являясь комплексной банковской услугой, сочетает в себе и платежную операцию (перевод денежных средств и расчет), и гарантийную (поставка против платежа), и кредитную (в случае непокрытого аккредитива). Если платежные операции - прерогатива платежных систем, то кредитные присущи банковской системе. В целом же аккредитивная операция не может быть разделена, и приведенные выше факторы указывают именно на неразрывность процесса оказания данной услуги. Аналогично может быть рассмотрена и инкассовая операция, которая часто проводится с акцептом плательщика, т.е. в расчетах имеет место отсрочка платежа, которая сопровождается рядом банковских операций по акцептованию данных денежных средств и последующей их оплаты.

Если учесть также, что расчеты посредством аккредитива в большинстве своем имеют место в децентрализованной системе межбанковских расчетов (МБР), следует признать, что системы МБР являются не отдельными составляющими процесса расчетов, а взаимно дополняют и в некоторых вопросах заменяют друг друга. Вследствие этого, целесообразным является необходимость рассмотрения единства платежных инструментов, обращающихся в платежной системе, и систем межбанковских расчетов, составляющих ее основу.

Обобщая различные подходы к трактовке платежной системы платежную систему можно определить как институциональное образование, включающее совокупность обычаев, норм и правил, договорных отношений, технологий, технических средств, методик расчета, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Тема 1.3. Факторы и принципы развития национальной платежной системы в современных условиях В последние годы вопросы проектирования, управления и контроля платежных систем в экономически развитых странах стали предметом оживленной дискуссии.

Начиная с 1990-х гг. заметно возрос интерес к проблемам платежных систем в академических кругах и центральных банках. Это обусловлено теми качественными изменениями, которые произошли в платежных системах в конце прошлого века и привели к появлению известных стандартов Lamfalussy Standards, принятых ещё в 1990-х гг., где впервые были сформулированы принципы организации платежных систем с учетом их значимости и рискованности. Банк международных расчетов продолжил эту инициативу и в 2001г. инициировал принятие программного документа «Основополагающие принципы для системно важных платежных систем». Данные принципы были приняты Советом Европейского центрального банка в 2001 г. и в 2003 г.

были включены в стандарты надзора для розничных платежных систем. Они также были включены в Политику Федеральной резервной системы в отношении рисков платежных систем в 2004 г.

Причинами такого внимания являются, с одной стороны, возросшие требования к системам (увеличение масштаба и количества операций, рост рисков как в отношении вероятности, так и масштаба последствий), а с другой – появление новых возможностей для их удовлетворения.

В литературе обоснованно предлагают выделять две группы основных взаимозависимых факторов, обусловливающих необходимость внесения изменений в функционирование платежных систем:

1) политические инициативы (например, принятие программных документов, таких как «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем» Банка международных расчетов; SEPA – новый правовой механизм ЕС; новая редакция Политики Федеральной резервной системы в отношении рисков платежных систем;

дополнения к принятым ранее законам о денежных переводах во многих штатах США);

2) минимизация альтернативных издержек банков для поддержания резервов и конечных потребителей, т.е. возрастающий спрос на трансграничные платежные услуги вследствие глобализации.

Таким образом, сегодня существует ряд внешних факторов, неподконтрольных владельцам специализированных платежных систем (СПС), влияющих на их структуру, эксплуатацию и использование и вызывающих объективную необходимость внесения изменений в их функционирование. Это глобальные изменения, в частности технический прогресс, интеграция финансовых рынков, развитие законодательной и нормативной базы, в том числе порядка надзора за системами для крупных платежей, изменения в структуре рынка и практике участников рынка и рост конкуренции на рынке платежных услуг.

Перечисленные факторы определяют возможность и необходимость создания качественно новых национальных платежных систем и в сочетании с историческими особенностями позволяют объяснить многообразие структур СПС, действующих на разных рынках и в разных регионах.

Первый этап технического прогресса, как правило, связан с разработкой новой технологии, которая позволяет получить лучшие результаты, но требует значительных дополнительных инвестиций. На втором этапе предшествующие технологии совершенствуются за счет гораздо меньших инвестиций.

Многие изменения, произошедшие в последнее время в работе платежных систем, стали возможны благодаря техническому прогрессу. Во-первых, увеличение вычислительной мощности компьютеров позволило повысить сложность расчетных алгоритмов и скорость их выполнения, а следовательно, использовать их для решения более сложных задач. В настоящее время алгоритмы неттинга могут использоваться непрерывно. Во-вторых, развитие коммуникационной технологии повлекло за собой ряд усовершенствований. В частности, современные коммуникационные технологии позволяют участникам получать большие объемы онлайновой информации о процессе расчетов. Вследствие этого пользователям сравнительно легче оценивать и управлять рисками, связанными с участием в СПС. Кроме того, технический прогресс расширил инструментарий управления, обеспечив более совершенное управление рисками.

Новые технологии сами по себе редко являются факторами прямого действия, чаще они влияют на изменения посредством того, что позволяют разрабатывать новые продукты, рынки и структуры управления платежными системами. Анализируя факторы, обусловливающие необходимость изменения функционирования существующих НПС и СПС следует выделить новый фактор – глобализация платежных систем и дальнейшая их стандартизация. Особенно это проявляется на примере систем валовых расчетов в реальном времени, которые чем дальше, тем все более сближаются по всем ключевым параметрам.

В последние годы трансграничные финансовые потоки существенно возросли, отчасти благодаря снятию различных юридических и операционных барьеров. Многие финансовые организации активизировали деятельность на внешних рынках, что привело к повышению спроса на трансграничные платежи в различных валютах и, в свою очередь, способствовало международной интеграции финансовых рынков. На этом фоне все больше СПС увеличили рабочее время, что обеспечило длительность периодов совпадения рабочего времени в разных часовых поясах, усилило интеграцию финансовых рынков. Она совпала и отчасти способствовала ускорению консолидации финансовых организаций как в отдельных странах, так и в международном масштабе.

Совершенствование коммуникационных технологий, либерализация и финансовое дерегулирование, в свою очередь, способствовали ускорению процесса консолидации.

Финансовые организации увеличивают масштабы и расширяют содержание своей деятельности, создавая все более крупные и комплексные институты. Кроме того, в некоторых странах, по существу, стираются границы между банковской и другими видами финансовой деятельности, тем самым дополнительно усложняя ее институциональную структуру.

Глобальная интеграция финансовых рынков оказала существенное влияние на развитие НПС, как минимум, в двух аспектах. Во-первых, традиционная модель, при которой НПС прежде всего обеспечивает урегулирование расчетов между внутренними финансовыми организациями, претерпевала изменения по мере усиления роли трансграничных операций. Кроме того, некоторые СПС являются поистине наднациональными, например TARGET, а многие осуществляют расчеты в различных валютах.

С этим связано появление – в Гонконге, Германии и Швейцарии – новых процедур урегулирования внутренних расчетов в иностранной валюте, которые не относятся к традиционным категориям «корреспондентских отношений» или «платежных систем»1.

Особенностью таких процедур или систем является то, что они производят расчеты не через центральный банк, а с помощью счетов, открытых в коммерческих банках, и регулируются четко сформулированными и прозрачными правилами платежных операций. По сравнению с традиционными корреспондентскими отношениями, эти новые решения стандартизированы и непрерывно обеспечивают расчеты в режиме реального времени.

Во-вторых, финансовая интеграция активизировала трансграничную деятельность финансовых организаций. Крупные банки осуществляют все большее число глобальных операций через филиальную сеть или местные дочерние организации, и эта тенденция оказывает влияние как на формы участия в СПС, так и на требования пользователей к этим системам. Кроме того, состав членов типичной СПС существенно расширился и включает как иностранные, так и национальные банки.

Так, Европейский совет издал в 2001 г. «Инициативу единой платежной зоны евро»

(Single Euro Payment Area Initiative, сокращенно – SEPA) для содействия созданию интегрированной в зоне евро инфраструктуры для розничных платежей до конца 2010 г. Европейский совет по платежам (European Payments Council) был создан банковским сектором объединенной Европы для направления и внедрения проекта SEPA. Вехи инициативы SEPA были заложены в Белой книге (White Paper) в 2002 г. Полный переход клиентов к системе SEPA произошел в 2010 году. Внедрение инициативы SEPA и нового правового механизма является фактором институциональных изменений в европейской платежной системе, поскольку ожидаются консолидация и интеграция инфраструктур национальных платежных систем в Европе (в рамках ЕС). При развитии национальной платежной системы России учитываются следующие факторы:

– факторы среды – демографические, географические и социальные, определяющие необходимость развития СПС посредством своего влияния на потенциальный спрос на платежные услуги;

– экономические факторы – квалифицированные кадры, производственные инфраструктуры, включая инфраструктуры телекоммуникаций и транспорта. Их Для описания таких процедур часто используется термин «квазисистема». Универсального решения для квазисистем не существует. В отчете БМР о средствах центрального банка отмечается: «Квазисистемам высокого уровня можно дать следующее определение: «Коммерческое учреждение, уполномоченное клиентами осуществлять клиринг и платежи по урегулированию расчетов, которые по сумме составляют значительный процент платежей в конкретной валюте и значительная часть которых интернализируется путем проводки по книгам учреждения, а не через организованную платежную систему». Однако такое определение обманчиво просто и может ввести в заблуждение». См.: «Роль денег центрального банка в платежных системах», БМР,. 2003, авг.

SEPA, введенная в действие с 1 июля 2002 г., потребовала начисления сборов за транснациональные электронные платежи на рынке ЕС в сумме до 12,5 тыс. евро (после 2005 г. – до 50 тыс. евро) с одинаковыми с внутринациональными платежами в евро (Положение ЕС № 2560/2001). Она устанавливает подобные требования (вступившие в силу с 1 июля 2003 г.) для транснациональных кредитных переводов в евро в границах европейского рынка. По карточным схемам унифицированные тарифы внедрены в 2006 году.

Это Положение содействует стандартизации и процессингу путем использования (straight through processing – STP) международного номера банковского счета (International Bank Account Number (IBAN)) и идентификационного кода банка (BIC) для сокращения стоимости транснациональных кредитных переводов.

развитие оказывает влияние на будущий рост потребностей и возможности страны в отношении предоставления платежных услуг;

– финансовые факторы, баланс затрат, рисков и преимуществ, связанных с новыми и создаваемыми платежными инструментами и услугами, рассматриваемые провайдерами последних и их потребителями с точки зрения принятия решения о целесообразности инвестиций в развитие указанных услуг;

– общественно-политические факторы, связанные с правовыми и регулятивными механизмами национальной платежной системы, а также поведением и деятельностью игроков на различных рынках платежных услуг.

Учет данных факторов при планировании и осуществлении модернизации национальной платежной системы России является весьма полезным с точки зрения обеспечения успешного и относительно гладкого процесса ее развития.

Указанные факторы обусловливают необходимость рассмотреть и другие, вызывающие необходимость трансформации платежных систем. Прежде всего, это анализ потребностей бизнеса, которые, по мнению представителей Комитета по платежным и расчетным системам, выдвигают общие требования идентификации платежных потребностей заинтересованных лиц и возможностей НПС по их удовлетворению. Это требование проявляется в следующем: росте спроса на новые платежные инструменты и услуги инфраструктурного плана, а также тенденций их предложения; конкретизации функций ключевых участников (провайдеров услуг, потребителей услуг, контролеров или регуляторов) в рамках различных договоренностей по предоставлению платежных услуг;

увеличении правовых и финансовых рисков для участников.

Подводя итог, следует отметить, что факторы среды не являются основными, но могут влиять на развитие НПС; экономические факторы особо влияют на развитие и на определение потребностей в НПС; финансовые факторы вызывают необходимость определения издержек, рисков, выгоды и их сбалансированности между поставщиками и пользователями; факторы государственной политики взаимодействуют с факторами среды, экономики и финансов и формируют НПС в целом.

Надлежащим образом функционирующая платежная система призвана обеспечивать оптимальное сочетание оперативности платежей благодаря высокой степени автоматизации с надежностью и снижением рисков. В этом заинтересованы все субъекты, принимающие участие в платежной системе или имеющие к ней отношение. Поэтому стратегия развития НПС должна учитывать интересы всех экономических субъектов, участвующих в системе. Экономические субъекты и их интересы могут быть представлены следующим образом:

Конечные пользователи. Население, предприятия, организации заинтересованы в простом, широком, надежном и безопасном доступе к банковским услугам, свободном выборе банка для получения услуг. Им важно, чтобы повышение безопасности не приводило к утрате оперативности, удобств, не повышало стоимости услуг и наоборот – стремление к повышению скорости и упрощению не привело к значительным операционным рискам. Они прежде всего заинтересованы в успешном функционировании конкретных специализированных платежных систем.

Государство. Заинтересовано в развитии как НПС, так и СПС в целях сокращения наличного оборота, возможности контроля движения денежной массы, предупреждения «отмывания» денежных средств, полученных преступным путем.

Финансовые организации. Благодаря наличию развитой НПС наращивают клиентскую базу и соответствующие ресурсы, получая возможности для инвестирования в реальный сектор экономики. Экономическим субъектам присущи свойственные именно им экономические интересы:

конечные пользователи заинтересованы в быстром и эффективном функционировании специализированной платежной системы;

оператор отвечает за общую надежность и эффективность работы системы, контролирует соблюдение каждым участником «правил игры»;

непосредственные участники используют систему для совершения платежей;

предприятия инфраструктуры ориентированы на обеспечение работы специализированной платежной системы;

регулятор, обычно в лице центрального банка, осуществляет функции органа общественного контроля.

Наряду со спецификой существует общность интересов выделенных субъектов. Она состоит в поддержании надежности и эффективности НПС и оптимальности соотношения затраты – выгоды. При этом термин «эффективность платежной системы» заключается в обеспечении ряда параметров, которые не всегда имеют стоимостную характеристику:

скорость расчетов и платежей, гарантии завершения расчетов, доступность системы для пользователей (участников). Для участника эффект от пользования платежными услугами состоит в сравнении затрат на оплату сервиса с получаемой выгодой, а также сопоставлении затрат – выгод по данной СПС с другими.

Тема 1.4. Классификация специализированных платежных систем Специализированная ПС в отличие от НПС представляет совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых ее участниками для перевода денежных средств между пользователями самой системы с целью погашения возникающих у них взаимных платежных обязательств. Важно учитывать, что отдельные специализированные платежные системы могут выходить за рамки национальной платежной системы. При этом можно выделить системы наднациональные, скрепленные взаимными договоренностями между правительствами и центральными банками различных стран, например TARGET, обслуживающая Европейский валютный союз. Анализ специализированных платежных систем позволяет заключить, что большинство из них состоит из четырех блоков:

1. Формальные договоренности между 2. Согласованные и принятые 3. Согласованные способы зачета по 4. Совокупность общих процедур и Институциональная структура СПС:

Оператор платежной системы – юридическое лицо, которое:

во-первых, является собственником или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и других платежных инструментов к платежной системе;

во-вторых, определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции относительно обеспечения деятельности платежной системы в соответствии с законодательством.

Расчетный банк – уполномоченная платежная организация соответствующей платежной системы. Такой банк открывает счета членам платежной системы и принимает участие в проведении расчетов между ними.

Под участником платежной системы понимается юридическое или физическое лицо – субъект отношений, которые возникают при проведении денежного перевода, инициированного с помощью платежного инструмента в данной платежной системе.

В ряде стран существует деление на прямых и непрямых (косвенных) участников (т.е. осуществляющих операции через прямых участников). Так, физическое лицо не может быть прямым участников какой-либо значительной платежной системы, хотя в принципе не исключается, что может существовать какая-то платежная система со своими правила и процедурами, объединяющая замкнутый круг людей, осуществляющих между собой расчеты напрямую.

Членом платежной системы может являться, как правило, только юридическое лицо, которое на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии от платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам платежной системы относительно проведения перевода с помощью этой платежной системы в соответствии с законодательством данной страны и имеет право предоставлять такие услуги на ее территории.

Именно участники и члены платежной системы являются субъектами перевода (перечисления) средств. Отношения между субъектами перевода регулируются на основании договоров, заключенных между ними с учетом требований законодательства и правил, процедур, принятых системой.

Сущность специализированной платежной системы заключается в организации взаимовыгодных для участников экономических, технических и юридических способов проведения расчетов. Одновременно существенное значение имеет классификация СПС, прежде всего для целей их идентификации и сравнения. Среди наиболее важных общих признаков, в соответствии с которыми производится деление СПС, следует выделить:

степень значимости СПС;

статус оператора специализированных платежных систем;

субъектную принадлежность системы;

статус оператора платежных услуг;

статус участников специализированной платежной системы;

местонахождение оператора СПС;

виды субъектов расчетов и собственно расчета;

виды платежных услуг;

Общие признаки, служащие основанием для деления специализированных платежных систем представлены на рисунке.

Признаки классификации специализированных платежных систем Форма собственности оператора Рассмотрим признаки классификации применительно к российской платежной системе.

1. По способу проведения платежа в РФ существуют:

валовые – вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально и в полном объеме;

гибридные – к ним относятся системы, в которых комбинируют элементы экономии ликвидных средств систем взаимозачетов с преимуществами систем валовых платежей в режиме реального времени. Эти системы используют более совершенные и сложные инструменты оптимизации расчетов по платежам. Гибридные системы ориентированы на достижение непрерывных расчетов по платежам и на другие инструменты управления ликвидностью.

2. По территориальному признаку:

международные. К международным платежным системам относятся такие системы как, VISA, MASTER CARD, WESTERN UNION;

общегосударственные (внутригосударственные). Например, платежная система Банка России, имеющая региональные компоненты, расположенные и функционирующие в каждом из 78 территориальных учреждений. Региональные компоненты платежной системы функционируют по местному времени, в 11-часовых поясах;

региональные. Платежная система, которая функционирует в регионе или группе регионов, например, российская платежная система «Золотая Корона».

3. По форме собственности оператора:

государственные. Например, платежная система Банка России. В связи с ее высокой стоимостью, инициатором создания оптовой платежной системы, основанной на электронных технологиях первоначально выступает, как правило, государство;

частные. Собственниками таких СПС являются коммерческие банки, либо отдельные небанковские организации, специализирующиеся на оказании услуг по осуществлению безналичных расчетов. Кроме того, среди СПС можно выделить платежные системы, основанные на прямых межбанковских корреспондентских отношениях (системы, основанные на договоре между двумя или более коммерческими банками) и внутрибанковские расчетные системы (предназначены для осуществления платежей между различными филиалами и отделениями одного банка, т.е. системы межфилиальных расчетов;

смешанные – находится либо в совместной собственности коммерческих банков и Банка России, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между ними.

4. По масштабу:

крупные. К ним относятся платежи на большие суммы перевода (в зарубежной практике порядка 500000, 1000000 долл.);

малые. К ним относятся розничные платежи и платежи физических лиц (коммунальные, осуществление покупок безналичным путем, в частности с использованием банковских карточек). Статистика показывает, что количественно мелкие (розничные) платежи намного преобладают над переводами крупных сумм.

5. По субъектам платежей:

межбанковские расчеты – кредитные организации;

расчеты на финансовом рынке – юридические лица, профессиональные участники;

розничные расчеты – юридические и физические лица на малые суммы;

расчеты на рынке ценных бумаг – НКО, фондовые биржи, дилеры и брокеры.

6. По видам платежных инструментов:

бумажные. Платежи с использованием бумажной технологии относятся к платежам, при которых расчетные документы доставляются из одного учреждения Банка России в другое: по почте, телеграфу или службами территориальных учреждений Банка России. Эти платежи применяются в тех случаях, когда учреждения Банка России в отдельных регионах не проводят электронные платежи, а также при применении расчетных документов, кроме платежных поручений, в случае если они представляются в Банк России на бумажном носителе или по другим причинам. Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении телеграфного способа передаются по телеграфным каналам связи с использованием телетайпов учреждений Банка России или передаются на бумажном носителе подразделениям Министерства Российской Федерации по связи и информатизации для последующей передачи учреждениям Банка России по телеграфным каналам связи;

электронные. Платежи могут направляться по системам телекоммуникации на магнитных носителях;

смешанные. Электронный платежный документ сокращенного формата сопровождается бумажным носителем.

7. По степени значимости:

системно значимые. Главным признаком системной значимости являются размеры или природа обслуживаемых системой платежей или их совокупная стоимость.

Сбой данной системы существенно повлияет на экономику страны. В настоящее время это платежная система Банка России;

значимые. Сбой в такой системе может повлиять на экономику региона, но не повлияет на экономику страны;

незначимые. Сбой такой системы не вызовет больших потрясений в экономике.

Вопрос идентификации системно значимых платежных систем имеет существенное теоретическое и практическое значение, поэтому данный признак рассмотрим более подробно. В докладе Комитета по платежным и расчетным системам «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем»3 определяется термин «системно значимая платежная система» (СЗПС). Это системы:

1) через которые проходит значительный объем платежей;

2) осуществляемые на основе неттинга, как наиболее подверженные рискам;

3) проведения расчетов по тем ценным бумагам, которые оказывают наибольшее влияние на финансовый рынок;

4) широко распространенные или не имеющие аналогов, т.е. систем, способных их заменить.

Финансовая инфраструктура имеет для каждой страны стратегическое и символическое значение. Ключевые принципы специально подчеркивают, что нельзя рассматривать специализированные платежные системы изолированно, не принимая во внимание важных взаимосвязей между ними (применительно к системно значимым платежным системам — между системами валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS)4 и системами нетто-расчетов) и другими элементами финансовой инфраструктуры Без понимания того, что специализированные платежные системы функционируют не в изолированном пространстве, без понимания характера взаимосвязей между различными механизмами расчетов невозможно эффективно решать практические вопросы развития национальных платежных систем. Взаимозависимость платежных систем возникает, когда потоки расчетов, операционные процессы или процедуры управления рисками одной системы связаны с операциями, процессами или процедурами другой системы (или других систем).

Взаимозависимость может одновременно повышать надежность и эффективность платежных и расчетных процессов, но также способствовать более легкому и более Перевод на русский язык этого документа см.: Вестник Банка России. 2002. № 18–19.

Разновидность систем переводов на крупные суммы (LVTS). RTGS являются, как правило, системами центральных банков.

быстрому распространению финансовых сбоев на различные системы, на их участников и соответствующие рынки, что делает эту способность к распространению особо значимой.

Тенденция к возрастанию взаимозависимости между различными платежными системами может быть объяснена следующими причинами:

глобализация финансового рынка приводит к образованию крупных международных организаций, которые участвуют одновременно в нескольких различных системах. Таким образом, некоторые системы становятся связанными между собой общими участниками;

развиваются механизмы, которые служат для обеспечения поставок против платежа в расчетах по ценным бумагам или платежа против платежа в валютных торгах;

технологические инновации, консолидация финансового сектора, а также стремление финансового сектора к сокращению затрат и рисков расчетов.

В современных условиях надежное функционирование СПС может зависеть не только от участвующих систем, но и от третьей стороны или внешнего фактора, например, общих финансовых рынков. Прямые взаимосвязи представляют связи между двумя системами, а опосредованные взаимоотношения возникают вследствие появления общего участника или посредника (третьей стороны). Возможные варианты взаимосвязей для наглядности представлены на рисунке. Рассмотрим прямые и опосредованные взаимосвязи специализированных платежных систем на различных уровнях взаимодействия:

а) на системном уровне:

отношения между двумя и более системами, где результативность работы одной системы зависит от результативности другой системы;

совместно используемые операционные ресурсы или инфраструктурные механизмы, обеспечивающие институциональное взаимодействие, находящееся в совместной собственности;

б) на уровне инфраструктуры:

услуги информационных технологий или телекоммуникаций множеству систем поставляются одним поставщиком;

в) на уровне субъектов:

прямое и опосредованное участие крупных финансовых организаций во многих платежных системах;

предоставление резервной ликвидности и операционных услуг той или иной СПС крупными финансовыми организациями.

Прямые взаимосвязи Опосредованные взаимосвязи (возможные варианты) Взаимозависимость систем особенно сильна внутри страны. Существуют многочисленные связи между действующими в стране ключевыми системами – через клиринг и расчеты (центральный контрагент связан с центральным депозитарием ценных бумаг, центральный контрагент – с платежной системой для крупных сумм, платежная система для крупных сумм – с центральным депозитарием ценных бумаг). Состав участников различных систем, действующих в стране, в значительной мере совпадает, что приводит к сильной взаимозависимости потоков ликвидности во всех системах.

Значительная роль отведена определенной зависимости от общих провайдеров (технологических) услуг, а также взаимосвязям, возникающим в рамках рискменеджмента (например, перекрестные залоги). Взаимоотношения между СПС для обеспечения клиринга и расчетов по финансовым операциям обычно существуют по двум основным направлениям:

1) вертикальные отношения могут развиваться между системами вдоль по цепочке клиринга и расчетов внутри конкретного рынка или его сектора;

2) горизонтальные отношения формируются между СПС в разрезе рынков ради расширения их сферы, инструментов или круга организаций, которые доступны через конкретную систему.

Вертикальные взаимоотношения возникают, например, между центральным контрагентом, центральным депозитарием и системой крупных платежей, которые обеспечивают процесс клиринга и расчетов для конкретного рынка ценных бумаг.

Примером такой ситуации может служить система LCH.Clearnet AS во Франции, Бельгии и Голландии, а также система Eurex Clearing AG в Германии и Швейцарии.

Системы валовых расчетов в реальном времени и другие платежные системы тоже имеют вертикальные взаимоотношения. Например, американская система CHIPS использует систему Fedwire для проведения своих начальных и окончательных расчетов, а система EURO1 использует систему TARGET для завершения своих расчетов.

Типология СПС включает в себя:

оптовые системы крупных расчетов, обычно совершаемых в реальном времени, функционирующие на основе валовых расчетов, взаимозачета (неттинга) и комбинации первых двух;

системы розничных платежей (для малых сумм платежей), работающие на основе бумажных или электронных форм расчетов (или допускающие комбинацию этих форм), включая системы денежных переводов;

системы для расчетов по операциям с ценными бумагами, иностранной валютой.

Рассмотренная классификация специализированных платежных систем имеет существенное значение при проведении модернизации национальной платежной системы для идентификации входящих в нее специализированных платежных систем и их сравнения с международными стандартами и лучшей практикой.

РАЗДЕЛ 2. НОВЫЕ ПОДХОДЫ К РЕГУЛИРОВАНИЮ НАЦИОНАЛЬНОЙ

ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Тема 2.1.Актуальные задачи Банка России в сфере регулирования, наблюдения и надзора за национальной платежной системой Федеральный закон "О национальной платежной системе" (Закон о НПС) установил правовые и организационные основы национальной платежной системы. Закон о НПС регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В процессе функционирования платёжной системы Банк России осуществляет регулирование системы расчётов и платежей по ряду направлений:

правовое регулирование (разработка инструкций, иных нормативных документов);

осуществление расчётных услуг (расчёты между кредитными организациями);

участие в урегулировании платежей по линии предоставления кредитов на завершение расчётов;

надзор за участниками платёжных систем;

управление рисками, в первую очередь, расчётными;

организация системы электронных платежей, защиты банковской информации.

Функция наблюдения в терминологии Банка международных расчетов (БМР) призвана ответить, в какой мере создаваемые или действующие платежные системы являются безопасными и эффективными. Наблюдение за платежными системами раскрывается в следующих категориях: надзор в НПС; наблюдение в НПС; объекты наблюдения и надзора; способы определения объектов; деятельность по наблюдению;

приоритеты; совместное наблюдение.

Надзор в НПС – это контроль за соблюдением организациями, осуществляющими деятельность в рамках данной системы, требований законодательства, нормативных и иных документов, и применение мер воздействия за их несоблюдение, в том числе принудительных.

Наблюдение в НПС – стимулирование организаций, осуществляющих деятельность в НПС, следование рекомендуемым международным и национальным стандартам по организации и функционированию платежных систем в целях повышения уровня их эффективности и надежности. Наблюдение за платежными системами разделяется на две компоненты: деятельность по надзору за отдельными организациями – институциональными элементами НПС и деятельность, направленную на стимулирование повышения уровня безопасности и эффективности платежных систем в целом.

Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.

Объектами надзора выступают организации, входящие в институциональный состав НПС: операторы платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры и платежных систем. В свою очередь объектами наблюдения операторов являются платежные системы, взаимные связи инфраструктуры платежных систем, платежные инструменты, применяемые в платежных системах.

Способами определения объектов надзора и наблюдения является регистрация или лицензирование операторов или самих платежных систем.

Деятельность по наблюдению за платежными системами можно охарактеризовать как функцию центрального банка, в рамках которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

Приоритетными направлениями деятельности по наблюдению за платежными системами являются: наблюдение за системно значимыми платежными системами;

наблюдение за социально значимыми платежными системами; наблюдение за другими значимыми элементами инфраструктур финансового рынка.

Системно значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут оказывать влияние на возникновение рисков в других платежных системах, способствуя тем самым зарождению кризисных ситуаций системного характера и вызывая серьезные экономические последствия.

Социально значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут подорвать доверие населения и организаций к платежным системам как механизму совершения безналичных платежей.

Другие значимые элементы инфраструктуры финансового рынка: центральные контрагенты; центральные депозитарии.

Законом о НПС предусмотрена возможность проведения за трансграничными платежными системами совместного наблюдения уполномоченными органами, регулирующими различные сегменты финансовых рынков как на национальном, так и на международном уровнях. Недостатки в работе Системы расчетов по ценным бумагам (СРЦБ) могут вызвать системные сбои на фондовых рынках и в других платежных системах и системах расчетов. Финансовые или операционные проблемы любого учреждения, выполняющего важные функции в процессе расчетов в СРЦБ могут привести к сильному давлению на ликвидность или потерям других участников. Сбой в процессе расчета по ценным бумагам может распространиться на платежные системы, которыми пользуется СРЦБ. В связи с этим за их деятельностью установливается совместное наблюдение со стороны органов, регулирующих операции на организованном рынке ценных бумаг (ОРЦБ) и центральных банков (мегарегулятор).

В части совместного наблюдения за трансграничными розничными платежными системами предполагается организация совместного наблюдения с иностранными центральными банками стран, где зарегистрированы указанные платежные системы.

На сегодняшний день актуальными задачами Банка России в области наблюдения являются: взаимодействие с крупнейшими розничными системами платежных карт и инфраструктурами финансового рынка; проведение оценки указанных систем на соответствие международным стандартам.

Под надзором в национальной платежной системе следует понимать деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, требований Закона о НПС и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

Сфера надзора в национальной платежной системе распространяется и на организации, не являющиеся кредитными организациями, осуществляющими деятельность в сфере платежных систем. К таким организациям согласно Закона о НПС относятся операторы платежных систем, операционные центры, клиринговые центры.

При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России применяет как контактные методы надзора, так и дистанционные. Законом о НПС предусмотрены такие надзорные полномочия Банка России, как:

- анализ документов и информации (в том числе данных отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;

- проведение инспекционных проверок поднадзорных организаций.

Банк России самостоятельно определяет формы и сроки предоставления отчетности (отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе), а также методику ее составления.

Инспекционные проверки, проводимые Банком России в поднадзорных организациях, подразделяются на плановые и внеплановые, комплексные и тематические (по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций).

Банк России проводит плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок.

При нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки. Срок проведения инспекционной проверки Банка России не может превышать три месяца.

Служащие Банка России, осуществляющие инспекционные проверки поднадзорной организации, наделяются широкими полномочиями. Так, Закон о НПС закрепляет за ними право получать и проверять документы поднадзорной организации; при необходимости получать копии документов для приобщения к материалам проверки; получать устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации; получать доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации; получать доступ к информационным системам поднадзорной организации, включая получение информации в электронном виде.

По итогам инспекционной проверки служащие Банка России, осуществляющие проверку, составляют акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактах противодействия проверке.

Правовые инструменты воздействия на субъектов платежной системы со стороны Банка России дифференцируются на действия и меры принуждения. В случаях если нарушения требований Закона о НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией непосредственно не влияют на бесперебойность функционирования платежной системы, а также не влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России осуществляет следующие действия:

1) доводит до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее 10 рабочих дней;

2) направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации надзорного органа по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.

Если же допущенные нарушения:

- влияют на бесперебойность функционирования платежной системы (в том числе если действия (бездействие) поднадзорной организации повлекли приостановление (прекращение) осуществления переводов денежных средств в рамках платежной системы или их несвоевременное осуществление);

- влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам;

- допускаются повторно в течение последних 12 месяцев;

- предписание Банка России не было выполнено в установленный срок;

- не были устранены нарушения, информация о которых была доведена Банком России до сведения поднадзорной организации, Банк России применяет меры принуждения, а именно:

1) направляет предписание об устранении нарушения с указанием срока для его устранения;

2) ограничивает (приостанавливает) предписанием оказание операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами Российской Федерации, и (или) услуг платежного клиринга.

Последняя мера принуждения вводится на определенный предписанием срок и может включать ограничения:

- предельного размера позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы;

- предельного количества распоряжений участника (участников) платежной системы и (или) общей суммы указанных распоряжений в течение дня.

В случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.

В случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований Закона о НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России исключает оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, из реестра операторов платежных систем. Решение об исключении из реестра операторов сродни решению об отзыве лицензии, так как оно означает ограничение субъективного права. Однако это решение не имеет столь фатальных для кредитной организации последствий, как решение об отзыве лицензии: этой организации "просто" будет запрещено быть оператором платежной системы, т.е. определять характер ее функционирования.

Решение об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем оформляется в виде приказа Банка России и опубликовывается в официальном издании Банка России - "Вестник Банка России". Обжалование решения Банка России об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем, а также применение мер по обеспечению иска (обеспечительных мер) не приостанавливает действия указанного решения Банка России.

По характеру применяемых мер Закон о НПС четко разделяет кредитные и некредитные поднадзорные организации.

В отношении кредитных организаций признана возможность применения к ним мер в соответствии с требованиями ст. 34 Закона о НПС и ст. 74 Закона о Банке России.

В отношении некредитных организаций и должностных лиц (как кредитных, так и некредитных организаций) подлежат применению административные наказания в соответствии со ст. 15.36 КоАП. Так, этой статьей КоАП предусмотрено, что повторное в течение года неисполнение оператором платежной системы, операционным центром, платежным клиринговым центром предписания Банка России, направленного им при осуществлении надзора в национальной платежной системе, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

При этом правом на составление протокола будет обладать Банк России, а дела подлежат рассмотрению судами. КоАП одновременно содержит оговорку, что эти административные наказания не распространяются на кредитные организации.

В отличие от надзора в национальной платежной системе, который нацелен на обеспечение строгого исполнения всеми поднадзорными организациями требований законодательства о национальной платежной системе, стабильности функционирования платежных систем, наблюдение в национальной платежной системе в большей степени ориентировано на задачи развития, следования стандартам лучшей мировой и отечественной практики, рекомендациям Банка России в целях обеспечения оптимального решения платежными системами задач эффективности и надежности (с точки зрения рисков), а также адекватности национальной платежной системы потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации.

В современных условиях платёжная система представляет собой специфический канал распространения системных потрясений в банковском секторе, который может привести к серьёзным проблемам в национальной финансовой системе.

Ключевой обязанностью Банка России является наблюдение за национальной платёжной системой в целях обеспечения её бесперебойного и эффективного функционирования.

Банк России осуществляет наблюдение за платёжными системами по следующим основным направлениям:

сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платёжных систем и безналичных расчётов;

систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платёжных системах, и определения тенденций их развития, т.е.

мониторинг показателей платёжных систем;

прямое воздействие на собственную платёжную систему;

влияние на функционирование частных платёжных систем путём установления правил проведения платежей.

Наблюдение за платёжной системой направлено:

на достижение финансовой стабильности банковского сектора;

на содействие безопасности и эффективности функционирования платёжной системы;

на сокращение системных рисков.

Таким образом, основными целями наблюдения за платёжными системами являются:

создание условий совершения переводов с надлежащей степенью своевременности и безопасности доставки денежных средств;

создание условий снижения издержек в платёжной системе;

обеспечение рентабельности деятельности операторов частных платёжных систем по предоставлению услуг по переводу денежных средств;

ограничение негативных последствий банкротства одного или нескольких участников платёжной системы;

стимулирование операторов платёжных систем на внедрение систем управления рисками, адекватных рискам, реализация которых возможна в платёжной системе.

Структурными подразделениями Банка России, отвечающими за обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжных систем, являются Департамент регулирования, управления и мониторинга платёжной системы Банка России и Департамент регулирования расчётов Банка России. В территориальных учреждениях Банка России созданы подразделения (управления и отделы) платёжных систем и расчётов. Указанные подразделения Банка России осуществляют наблюдение за платёжной системой, проводя мониторинг статистических показателей, характеризующих деятельность платёжной системы Банка России и частных платёжных систем.

Показатели, применяемые для характеристики платёжных систем Российской Федерации, департаменты получают из форм статистической и бухгалтерской отчётности, представляемых кредитными организациями, территориальными учреждениями Банка России. Кроме того, используются различные виды справочной информации Госкомстата, Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Перечень показателей, применяемых при наблюдении, постепенно расширяется за счёт введения новых показателей, используемых в международной практике. При этом реализуется возможность получения показателей, сопоставимых по регионам России и сравнимых с показателями по другим странам.

За обеспечением сбора базовых статистических данных следует их анализ, при этом основным вопросом является выработка идентичных подходов к его проведению как в регионах, так и в целом по Российской Федерации.

Тема 2.2.Нормативно-правовое обеспечение национальной платежной системы.

Проблемы правового регулирования.

Правовое обеспечение является одним из необходимых условий работы национальной платежной системы. Десятый принцип5 указаний Комитета по расчетным и платежным системам Банка международных расчетов подчеркивает необходимость разработки прозрачного, всестороннего и надежного правового механизма для национальной платежной системы – основы, которая определяет права и обязанности всех участвующих сторон. Правовой механизм может быть установлен как специальными законами, общим и административным правом, так и нормативными актами, а также контрактами, международными соглашениями и различными положениями. Этот механизм связан с разрешением споров, касающихся применения платежных инструментов, оказания платежных услуг, организационных механизмов, процедур управления при передаче обязательств по платежам и расчетам с завершением платежа.

Надежный правовой механизм, обеспечивающий функционирование национальной платежной системы, уменьшает юридическую неопределенность и риск для ее участников. Базовый правовой механизм для национальной платежной системы включает, во-первых, законы общего применения, которые в какой-то мере поддерживают платежную систему и, во-вторых, законы, относящиеся именно к платежным системам.

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе (далее – НПС).

НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Банк России рассматривает развитие НПС как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).

Мировая практика подтверждает тот факт, что успешной реализации проектов по развитию национальных платежных систем способствовало создание правовой базы, обладающей следующими характеристиками: логичная (т.е. отсутствие взаимоисключающих и противоречивых норм), перспективная (т.е. учитывающая накопленный опыт и возможные инновации), недискриминационная к отдельным участникам рынка, взвешенная (т.е. пропорциональная проблемам, которые могут возникнуть в случае отсутствия регулирования).

В связи с этим совершенствование законодательного регулирования является ключевым условием дальнейшего развития НПС, новый облик которой должен позволить реализовать планы, определенные в “Концепции долгосрочного социальноэкономического развития Российской Федерации на период до 2020 года”, в которой в том числе предусмотрено построение международного финансового центра в г. Москве.

«Способствовать юридической определенности»

Новая модель нормативного регулирования безналичных расчетов основана на следующих принципах: установление унифицированных правил осуществления безналичных расчетов вне зависимости от участников расчетов и формы расчетного документа (на бумажном носителе или в электронном виде); постепенный переход от описания конкретных действий, совершаемых в процессе безналичных расчетов, к определению основных этапов перевода денежных средств и введению требований к результатам каждого этапа; установление единого порядка заполнения форм расчетных документов, при котором одни и те же реквизиты разных расчетных документов заполняются по единым правилам; определение особенностей электронного документооборота, в том числе ведения картотек в электронном виде; постепенное формирование “банковских” и “клиентских” платежных инструментов.

Модернизация банковского сектора экономики; развитие информационнокоммуникационных технологий; появление платежных инноваций (электронных денег, интернет-платежей и др.); появление новых участников на рынке платежных услуг (в частности, операторов по переводу электронных денег, платежных субагентов) обусловили необходимость обновления российского финансового законодательства в сфере платежей с целью его приближения к международным стандартам и отражения в новых нормах специфики расчетов электронными деньгами.

Система современного правового регулирования отношений на рынке платежей включает нормы главы 46 ГК РФ, устанавливающие общие положения о расчетах, распространяющиеся главным образом на отношения между банками и клиентами в рамках применяемых форм расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками).

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы. Документом определено, что представляют собой "национальная платежная система" и ее субъекты. Установлен порядок оказания платежных услуг, в том числе с использованием электронных средств платежа. Определены особенности осуществления безналичных расчетов в форме перевода электронных денег, порядок использования электронных средств платежа. Закреплены на законодательном уровне требования к кассовым чекам, выдаваемым контрольно-кассовой техникой, входящей в состав платежных терминалов, банкоматов. Установлены требования к информации, которая должна предоставляться гражданам до начала каждой платежной операции.

Определены требования к организации и функционированию платежных систем, в том числе критерии значимой платежной системы (системно значимой и социально значимой). Статьи 26 и 27 Закона о НПС посвящены обеспечению банковской тайны и защите информации в платежной системе. Статьей 28 определена система управления рисками, а ст. 30 - порядок функционирования счета гарантийного фонда.

Также определены основные цели надзора и наблюдения в НПС (ст. ст. 31, 32 Закона о НПС), которые уполномочен осуществлять Банк России.

Принятие Закона о НПС потребовало внесения поправок в целый ряд нормативноправовых актов. С этой целью был принят еще один Федеральный закон - от 27.06.2011 N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе". Этим документом внесены поправки в Налоговый кодекс РФ и, в частности, в такие Федеральные законы, как:

- от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

- от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" и др.

В частности, ст. 19 Закона N 162-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

К субъектам НПС относятся:

- оператор по переводу денежных средств - это организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять такие переводы. К этой категории операторов относятся Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление денежных переводов, государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (п. 1 ст. 11 Закона о НПС);

- оператор электронных денежных средств - это оператор, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Таковыми являются кредитные организации, в том числе небанковские, имеющие право на осуществление денежных переводов без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п. 1 ст. 12 Закона о НПС);

- банковский платежный агент - это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной Законом о НПС. Сами кредитные организации банковскими платежными агентами быть не могут;

- банковский платежный субагент - это также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной Законом о НПС;

- оператор платежной системы - это организация, определяющая правила платежной системы, выполняющая иные предусмотренные Законом обязанности;

- оператор услуг платежной инфраструктуры - это операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Операционным центром является организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее - операционные услуги).

Платежный клиринговый центр создается для обеспечения в рамках платежной системы приема к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денег и выполнения иных действий, предусмотренных Законом о НПС.

Расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денег по их банковским счетам, а также направляет подтверждения, касающиеся исполнения распоряжений участников. Такие действия в Законе определены как расчетные услуги.

К числу участников платежной системы относятся также организации федеральной почтовой связи, оказывающие услуги почтового перевода денег в соответствии с Федеральным законом от 17.07.1999 N 176-ФЗ "О почтовой связи".

Глава 2 Закона о НПС регулирует порядок оказания платежных услуг и осуществления перевода денежных средств (в т.ч. электронных денежных средств).

Перевод денег может осуществляться за счет средств, находящихся на банковском счете или предоставляемых без открытия такового. Деньги переводятся по распоряжению клиента (плательщика или получателя) оператором по переводу денежных средств.

Он переводит деньги безналичным путем, зачисляя на банковский счет получателя, с дальнейшей выдачей ему наличных. При осуществлении электронного перевода переведенные деньги могут быть учтены в пользу получателя средств без открытия банковского счета.

Не является переводом внесение наличных на банковский счет и снятие их со счета у одного оператора по переводу денежных средств.

Срок для совершения перевода составляет не более трех рабочих дней. Отсчет ведется:

- со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или - со дня предоставления плательщиком наличных денег для перевода без открытия банковского счета.

В операциях по переводу денег допускается участие посредников (п. 6 ст. Закона о НПС). Согласно ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Такими действиями могут быть и денежные переводы.

Перевод денежных средств считается безусловным в тот момент, когда плательщик и (или) получатель (либо иное лицо) выполнили условия перевода, в том числе встречного перевода денег. Встречный перевод может быть как в рублях, так и в иной валюте. Встречно могут передаваться ценные бумаги, представляться иные документы. Безусловность перевода наступает и при отсутствии перечисленных условий (п. 8 ст. 5 Закона о НПС).

Окончательность перевода зависит от того, каким образом происходит обслуживание.

Если плательщика или получателя обслуживает один оператор по переводу денежных средств, перевод считается окончательным в момент зачисления денег на банковский счет получателя или обеспечения ему возможности получить наличные.

Исключение составляет перевод электронных денежных средств, об особенностях которого будет сказано позднее.

Обслуживание могут осуществлять и разные операторы.

В этом случае перевод считается окончательным в момент зачисления денег на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя, с учетом требований положений платежного клиринга, установленных ст. Закона о НПС. Суть этой нормы в том, что операторы платежных систем заключают договор о взаимодействии. И тогда перевод денег между участниками одной платежной системы осуществляет соответственно платежный клиринговый центр и расчетный центр этой платежной системы. Если, конечно, иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами.

Оператор считается выполнившим свои обязанности перед плательщиком после окончательного перевода денежных средств.

Закон обязывает операторов информировать клиента об условиях перевода денежных средств (п. 12 ст. 5 Закона о НПС).

Клиент в доступной форме должен знать:

- размер вознаграждения и порядок его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

- способ определения обменного курса, который применяется при переводе средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

- порядок предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

- иную информацию, обусловленную применяемой формой безналичных расчетов.

В свою очередь, в обязанности клиенту вменено предъявление оператору достоверной информации о себе. Это необходимо для обоюдного взаимодействия. При изменении информации клиент обязан сообщить об этом оператору.

Оператор может заключить с плательщиком договор о списании средств со счета по требованию получателя. Для осуществления такого перевода требуется согласие плательщика (акцепт) и распоряжение получателя (требование получателя) (п. 1 ст. Закона о НПС).

Акцепт может быть дан:

- заранее (до поступления требования получателя средств);

- в отношении одного или нескольких получателей;

- в отношении одного или нескольких требований получателя средств.

Если акцепт не был дан заранее, то оператор обязан передать требование получателя для получения согласия плательщику. Сделать это необходимо не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

Плательщик обязан акцептировать требование в течение пяти рабочих дней. Но договором между оператором и плательщиком можно предусмотреть и более короткий срок. Как правило, требование получателя средств исполняется в сумме акцепта. В то же время Закон о НПС (п. 9 ст. 6) допускает осуществление частичного акцепта суммы требования. В таком случае оператор должен будет уведомить получателя о частичном исполнении его требования.

Получатель может направлять требование, как своему оператору, так и через оператора, обслуживающего плательщика.

Если акцепт плательщика дан заранее, то оператор должен:

- проверить соответствие требования получателя условиям заранее данного акцепта плательщика;

- исполнить требование в сумме и в срок, которые предусмотрены предварительным акцептом (если требование соответствует условиям предварительного акцепта).

При выявлении несоответствий (или невозможности проверки) обслуживающий плательщика оператор должен вернуть требование получателя без исполнения. Либо этот оператор должен запросить у плательщика акцепт.

Если требование получателя исполнено, то оператор обязан уведомить об этом плательщика не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Особенности перевода электронных денежных средств установлены ст. 7 Закона о НПС.

Закон о НПС различает электронные денежные средства и электронные средства платежа.

Электронные денежные средства (ЭДС) - это средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу для исполнения денежных обязательств перед третьими лицами. Предоставившее денежные средства лицо имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Электронные средства платежа (ЭСП) - это средства или способ, которые позволяют клиенту оператора удостоверить и передать распоряжение о переводе денег безналичным путем с использованием специальных информационно-коммуникационных технологий и электронных носителей информации (платежных карт).

Безналичные расчеты в форме перевода ЭДС осуществляются на основании договора между оператором и клиентом.

Клиентами могут быть граждане, фирмы и предприниматели.

Клиент-гражданин может предоставлять деньги оператору с использованием своего банковского счета или без его использования (п. 2 ст. 7 Закона о НПС).

Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет средства оператору только с использованием своего банковского счета (п. ст. 7 Закона о НПС).

Закон запрещает оператору:

- предоставлять средства клиентам для увеличения остатка ЭДС;

- начислять проценты на остаток этих средств или выплачивать любые вознаграждения клиентам.

Перевод осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

ЭДС могут переводиться между их плательщиками и получателями, являющимися клиентами одного оператора или нескольких операторов.

Оператор, обслуживающий и плательщика, и получателя, выполняя распоряжение клиента, одновременно должен уменьшить остаток ЭДС плательщика и увеличить остаток таких же средств получателя на сумму перевода. Перевод осуществляется незамедлительно после принятия оператором распоряжения клиента. Эта норма действует в отношении клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Если плательщиком является гражданин, а получателем - юридическое лицо или предприниматель, то допускается неодновременный перевод. В Законе такой перевод получил название автономного режима использования ЭДС. В таком случае получатель обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору для учета. Делать это необходимо в тот же рабочий день не позднее его окончания (п. 12 ст. Закона о НПС).

При автономном режиме денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода. А таковым он становится после окончательного учета оператором совершенных операций.

Остаток ЭДС фирмы и предприниматели могут зачислить лишь на свой банковский счет.

А вот граждане, использующие электронные средства платежа, помимо перевода ЭДС в оплату могут зачислить остаток этих средств на банковский счет (или перевести без открытия такового), а также получить наличными. Правда, такие средства должны быть персонифицированными.

Порядок использования ЭСП при определенных условиях требует проведения процедуры идентификации клиента. Это необходимо делать в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация клиентов-граждан необходима при осуществлении перевода с использованием ЭСП при условии, что остаток ЭДС в любой момент не превышает 000 руб., но при этом составляет не менее 15 000 руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте. Пересчет осуществляется по официальному курсу Банка России (п.

п. 1, 2, 3 ст. 10 Закона о НПС). Закон допускает превышение указанных сумм, но только вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России (п. п. 1, 2, 3 ст. 10 Закона о НПС).

Оператору разрешено не проводить идентификацию клиента-гражданина, если он использует ЭСП, при условии, что остаток ЭДС в любой момент не превышает 15 000 руб.

Такое электронное средство платежа является неперсонифицированным. При его использовании допускается перевод на сумму, не превышающую в течение календарного месяца 40 000 руб.

Если оператор видит, что указанные суммы превышают установленные ограничения, он не должен осуществлять перевод. При этом гражданин имеет полное право получить остаток (его часть) ЭДС, в том числе наличными деньгами (п. 20 ст. 7 Закона о НПС), или же зачислить его на банковский счет.

В отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей также действуют правила идентификации клиента, но с иными условиями. Фирмы и предприниматели могут использовать ЭСП при условии их идентификации. Такие средства Закон называет корпоративными.

Для того чтобы корпоративные средства платежа можно было использовать, их остаток не должен превышать 100 000 руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте. Пересчет валюты в рубли осуществляется на конец рабочего для оператора по официальному курсу, устанавливаемому Банком России.

По аналогии с ЭСП граждан Закон допускает увеличение предельной суммы остатка средств для юридических лиц и предпринимателей, возникающее в связи с изменением официального курса иностранной валюты.

В иных случаях при превышении суммы остатка ЭДС 100 000 руб. оператор обязан зачислить средства (или перевести их) в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

До заключения с клиентом договора об использовании ЭСП оператор обязан информировать клиента об условиях его использования (ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования и др.).

Оператор должен информировать клиента:

- о совершении каждой операции по переводу денежных средств с использованием ЭСП. С этой целью клиенту направляется уведомление. Порядок направления уведомления регулируется договором. Все случаи направления уведомления оператор должен у себя фиксировать и хранить такую информацию не менее трех лет;

- об утрате ЭСП и (или) о его использовании без согласия клиента;

- о результатах рассмотрения заявлений в случае возникновения споров, в том числе в письменной форме по требованию клиента. Срок рассмотрения таких заявлений определяется договором, но не должен превышать 30 дней со дня получения таких заявлений. Более длительный срок рассмотрения заявления - не более 60 дней со дня получения - установлен в случае использования ЭСП платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием им ЭСП, в порядке, установленном договором.

При нарушении клиентом установленного договором порядка использования ЭСП оператор имеет право приостановить его использование. Однако обязательства клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования, в этом случае не прекращаются.

Если ЭСП утеряно и (или) использовано без согласия клиента, он обязан уведомить об этом оператора. Сделать это необходимо незамедлительно после обнаружения факта утраты и (или) несогласованного использования ЭСП, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции.

После того как от клиента будет получено уведомление в указанном порядке, оператор обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия.

Что будет, если оператор проинформирует клиента о случившемся, а тот не направит ему уведомление? В этом случае с оператора снимается обязанность по возмещению убытка, причиненного в результате операции, совершенной без согласия клиента.

Если речь идет о клиенте - физическом лице, то в этом случае оператор также обязан уведомить клиента о совершении несогласованной операции. Тот в свою очередь должен направить оператору уведомление. Если все требования выполнены, то оператор обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, до момента направления уведомления. Такая обязанность возлагается на оператора, если он не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Тема 2.3.Вопросы внедрения международных стандартов на финансовых рынках.

Зарубежный опыт правового регулирования платежных систем.

В ходе анализа Банком России международного опыта развития платежных систем была выявлена возрастающая роль стандартизации финансовых операций. Традиционно стандарты использовались для накопления и распространения передового опыта, а также для повышения эффективности взаимодействия. Применение стандартов в финансовой сфере также способствует совершенствованию нормативного регулирования, формируя новый уровень взаимодействия между участниками и регуляторами финансовых рынков.

Многие современные финансовые стандарты фактически были разработаны совместно с представителями заинтересованных коммерческих компаний и контролирующих их организаций. Однако в последнее время в международной практике разработки и сопровождения финансовых стандартов роль регуляторов финансовых рынков усиливается.

Среди международных финансовых стандартов, применяемых в платежных и расчетных системах, можно выделить две основные группы.

1. Методологические стандарты содержат базовые принципы по организации функционирования основных элементов инфраструктуры финансовых рынков (ИФР), а также рекомендации регуляторам финансовых рынков по наблюдению за их реализацией. Дефакто такими стандартами являются публикации Комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) Банка Международных Расчетов (БМР), такие как “Ключевые принципы для системно значимых платежных систем”2 и “Рекомендации для систем расчета по ценным бумагам”3. Всемирное признание этих стандартов подтвердила группа стран Большой двадцатки (G20) в рамках Форума по финансовой стабильности (FSB, Financial Stability Board), включив их в список 12 стандартов, наиболее значимых для стабильности финансовой системы.

При подготовке стратегии развития национальной платежной системы Банк России активно использует эти стандарты в текущей работе по совершенствованию платежной системы России в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования. Для более широкого ознакомления с основными публикациями КПРС на сайте Банка России в сети Интернет регулярно публикуются их переводы, к которым предоставлен свободный доступ.

2. Технологические стандарты содержат наилучшие решения в области обработки платежной информации, их рекомендуется применять для повышения эффективности и снижения издержек за счет более широкого использования сквозной автоматизированной обработки (Straight Through Processing – STP) и обеспечения совместимости различных элементов финансовой инфраструктуры. Из этой группы широко известны такие стандарты, как стандарт кодов валют (ISO 4217), стандарт идентификационных кодов банков (ISO 9362 – BIC), международный номер банковского счета (ISO 13616 – IBAN).

Технологические финансовые стандарты, как правило, разрабатываются и сопровождаются в рамках Технического комитета “Финансовые услуги” Международной организации по стандартизации (TК 68 ISO). Представителем России в ISO является Федеральное агентство по стандартизации и метрологии, при содействии которого с года специалисты Банка России участвуют в работе TК 68 ISO, например в рабочих группах по вопросам применения электронных счет-фактур, разработке стандарта мобильных платежей и т.п. Некоторые технологические стандарты, например стандарты кодов стран ISO 3166 и кодов валют ISO 4217, используются в платежной системе Банка России.