Главная >> Монографии

Pages: |

| 2 | 3 | 4 |

«НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Под редакцией д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой ИЗДАТЕЛЬСТВО САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОСУД АРСТВЕННОГО ...»

-- [ Страница 1 ] --

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

НАЦИОНАЛЬНАЯ

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

РОССИИ:

ПРОБЛЕМЫ

И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Под редакцией д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой

ИЗДАТЕЛЬСТВО

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОСУД АРСТВЕННОГО УНИВЕРСИ ТЕТА

ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

ББК 65. Н Национальная платежная система России: проблемы и Н 35 перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. – СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. – 131 с.

ISBN 978-5-7310-2660- В монографии рассмотрены актуальные проблемы развития и совершенствования платежной системы России, дан исторический обзор развития российской платежной системы, освещены дискуссионные вопросы трактовки электронных денег и электронных платежей. Значительное внимание отведено анализу законопроекта «О национальной платежной системе».

Предназначена для научных сотрудников, магистрантов, аспирантов и докторантов, изучающих проблемы формирования и развития платежных систем, электронных денег, денежных рынков. Она может быть использована студентами экономических вузов при написании курсовых и выпускных работ, а также найти применение в системе переподготовки и повышения квалификации специалистов банковской системы.

ББК 65. Авторский коллектив:

д-р экон. наук, проф. Н.А. Савинская, д-р экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазова, д-р экон. наук, проф. Н.В. Байдукова, канд. экон. наук, доц. В.В. Пивоваров, канд. экон. наук, доц. М.В. Образцов, канд. экон. наук, доц. В.К. Лубягина, канд. экон. наук, доц. Д.С. Панина, канд. экон. наук С.О. Малиев, А.Ю. Булашев, Е.М. Васильченко, В.В. Кремер, И.А. Поздеева, аспиранты А.А. Колесникова, Н.С. Орлова, С.Г. Логуненков, В.А. Ившин Рецензенты: Член Совета Федерации, д-р экон. наук С.В. Бажанов зав. каф. маркетинга СПбГУЭФ, д-р экон. наук, проф. Г.Л. Багиев ISBN 978-5-7310-2660- © СПбГУЭФ,

4.2. Регулирование карточных платежных систем в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе»................. 4.3. Использование универсальных электронных карт для оказания государственных и социальных услуг

Глава 5. Инновационные технологии платежей и электронные деньги

5.1. Электронные деньги: сущность и классификация

5.2. Перспективы развития рынка электронных платежей в России....... Глава 6. Становление и развитие платежных инструментов и способов платежа: от Древней Руси до современной России........... Заключение

Библиографический список

ПРЕДИСЛОВИЕ

Теория организации и управления платежными системами является одним из наименее разработанных разделов экономической науки. Довольно продолжительное время платежная система рассматривалась как техническая инфраструктура, обеспечивающая выполнение деньгами функции средства платежа. Вопрос об особой роли платежной системы в экономике, ее значении для устойчивого развития даже не ставился. Между тем, платежная система оказывает влияние на многие стороны экономической жизни: на стабильность финансовых рынков, на систему рефинансирования, на работу трансмиссионных механизмов и т.п. Эффективность платежной системы во многом определяет такой важный макроэкономический показатель как скорость оборота денег.

Недостаток полноценных научных исследований содержания платежной системы, ее структуры, функций, взаимосвязей с другими экономическими системами особенно остро проявился во время разработки проекта Федерального закона «О национальной платежной системе». При обсуждении законопроекта обнаружилось отсутствие общественного консенсуса по поводу трактовки таких базовых понятий, как электронные деньги, платежные инструменты, платежные агенты и т.п. Одновременно в ходе обсуждения обозначились наиболее актуальные направления научных исследований в этой сфере.

В представленной монографии отражены результаты научных исследований специалистов Главного управления Банка России по СанктПетербургу, преподавателей и аспирантов кафедры банковского дела Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. В ней рассмотрены наиболее актуальные проблемы совершенствования платежной системы России, проведен анализ современного состояния платежной системы Банка России, рынка платежных услуг СанктПетербурга, освещены дискуссионные вопросы трактовки электронных денег и электронных платежей, дан исторический обзор развития российской платежной системы. Основное внимание в монографии уделено анализу законопроекта «О национальной платежной системе», который должен создать прочную законодательную базу для формирования в России современной платежной системы, удобной для бизнеса, доступной для населения, эффективной для государства.

Монография предназначена для научных сотрудников, магистрантов, аспирантов и докторантов, изучающих проблемы формирования и развития платежных систем, электронных денег, денежных рынков. Она может быть использована студентами экономических вузов при написании курсовых и выпускных работ, а также найти применение в системе переподготовки и повышения квалификации специалистов банковской системы.

Монография написана доступным экономическим языком, просто и логично, поэтому может быть интересна широкому кругу читателей, интересующихся экономическими проблемами.

Авторский коллектив: д-р экон. наук, проф. Н.А. Савинская (п. 1.1), д-р экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазова (предисловие, п. 1.1), д-р экон. наук, проф. Н.В. Байдукова (п. 1.3), канд. экон. наук, доц. В.В. Пивоваров (п. 4.1), канд. экон. наук, доц. М.В. Образцов (п. 1.2), канд. экон. наук, доц.

В.К. Лубягина (п. 5.1), канд. экон. наук, доц. Д.С. Панина (гл. 6), канд. экон.

наук С.О. Малиев (п. 5.1), А.Ю. Булашев (п. 1.2), Е.М. Васильченко (п. 3.2), В.В. Кремер (п. 3.1), И.А. Поздеева (п. 2.1), аспиранты А.А. Колесникова (п. 2.2), Н.С. Орлова (п. 4.3), С.Г. Логуненков (п. 5.2), В.А. Ившин (п. 4.2).

ГЛАВА 1. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И РОЛЬ

БАНКА РОССИИ В ЕЕ РАЗВИТИИ

1.1. От системы безналичных расчетов к национальной платежной системе: этапы и трудности перехода Платежную систему с экономической точки зрения можно рассматривать как смешанное благо, включающее в себя свойства и частного, и общественного блага, равный доступ к которому должны иметь все экономические агенты. Как известно, общественные блага обладают тремя признаками: признаком неисключения (невозможно исключить экономического агента из круга потребителей данного блага), признаком неконкурентности в потреблении (потребление блага одним агентом не уменьшает возможностей потребления его другим), признаком неделимости (благо нельзя разложить на отдельные единицы). Наличие признаков общественного блага предъявляет особые требования к построению и организации платежной системы, к обеспечению ее безопасности и финансированию затрат на создание. Эффективное функционирование платежной системы может достигаться только на основе целенаправленных усилий государства. В то же время государство в лице уполномоченных органов не может целиком взять на себя содержание платежной системы и распределять ее услуги на безвозмездной основе. Опыт зарубежных платежных систем показывает, что платежные услуги должны носить возмездный характер, но эта возмездность не может быть полной, поскольку сумма затрат на создание современных платежных систем настолько велика, что включение их в полном объеме в стоимость платежных услуг лишает целые группы экономических агентов возможности пользоваться данными услугами.

Россия приступила к созданию современной платежной системы с некоторым отставанием от других развитых стран. Это позволило использовать самые современные технологические и организационные решения, «перешагнуть» ряд этапов, прохождение которых другими странами было продиктовано эффектом консерватизма – необходимостью считаться с традициями и привычками пользователей платежными услугами. Но прорыв в технологической области порождает множество проблем в сфере законодательного регулирования и организационного оформления национальной платежной системы. Прорывной характер технологических решений, «перешагивание через этапы» привели к определенному отставанию в области научного и методического обеспечения модернизации платежной системы. Однако очевидно, что без системного научного осмысления такого нового экономического явления, как платежная система, интегрирующего разнообразные финансовые институты, инфраструктуры, платежные инструменты, рыночные соглашения, а также законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, невозможно продолжать поступательное движение вперед в этой области. Научные исследования нужны для создания прочного методологического фундамента будущих решений, направленных на расширение функциональных возможностей платежной системы, открывающих дорогу прогрессивным технологическим решениям. Они необходимы и для достижения общественного консенсуса относительно распределения между участниками экономических выгод от ее использования и ответственности за возникающие при этом риски.

Понятие «платежная система» появилось в научных исследованиях российских экономистов относительно недавно. Долгое время это понятие отождествлялось исключительно с платежными системами, обеспечивающими расчеты банковскими картами. По отношению к услугам и операциям, связанным с проведением платежей через банковские счета использовался и до сих пор продолжает использоваться термин «безналичные расчеты».

Безналичные расчеты, под которыми исходно подразумевались взаимозачеты по чекам, векселям и банковским счетам, стали широко использоваться в России в конце ХIХ века в связи с бурным развитием промышленности, торговли, транспортной инфраструктуры, а также банковской системы. В этот период в стране создавались расчетные палаты. Проект устройства расчетных палат в России (в Санкт-Петербурге и Москве) был подготовлен профессором Санкт-Петербургского университета И.И. Кауфманом в 1884 году. Но реализован этот проект был лишь в ходе проведения денежной реформы 1895–97 годов1. Деятельность расчетных палат и расчетных отделов рассматривалась Государственным банком как «важнейшие результативные меры к уменьшению потребности в денежных знаках посредством осуществления платежей путем зачета встречных требований (без наличных денег)»2. К 1910 году расчетные отделы Государственного банка были созданы практически во всех крупных российских промышленных центрах. Объемы их операций по встречным зачетам и расчетам по текущим счетам достигли 20 млрд руб. в год.

Значительное развитие безналичные расчеты получили в период централизованной плановой экономики. После принятия знаменитого декрета Совнаркома «О соблюдении единства кассы» (2 мая 1918 года), который обязывал государственные учреждения и национализированные См. подробнее: Савинская Н.А., Образцов М.В., Пивоваров В.В., Поздеева И.А., Смирнова Н.И. Из истории становления и развития платежной системы России // Вестник Банка России. 2010. № 18 (1187).

Государственный банк Российской империи. 1860–1910 гг. СПб., 1910.

предприятия все денежные средства держать на счетах в Народном Банке или государственном казначействе, сфера использования безналичных расчетов была существенно расширена. Для их проведения при всех крупных конторах учрежденного в декабре 1917 года Народного Банка Российской республики были созданы расчетные отделы.

При переходе к Новой экономической политике (НЭП) жесткие требования этого декрета, устанавливающие необходимость расчетов предприятий и организаций друг с другом и с государственными органами исключительно безналичным путем, были ослаблены. Большое развитие в это время получили расчеты векселями и чеками. Государственный банк СССР, созданный в октябре 1921 года, стал активно проводить операции по учету векселей, что способствовало расширению вексельного обращения. В ходе проведения денежной реформы 1922–24 гг. предприятия получили возможность рассчитываться банковскими билетами – червонцами. Червонцы выпускались в обращение Госбанком в процессе совершения кредитных операций. Выданные червонцами ссуды должны были погашаться также червонцами. Червонцы использовались для обслуживания товарооборота между предприятиями, для уплаты налогов и других платежей государственным организациям.

В начале 1930-х годов в нашей стране были проведены масштабные экономические реформы, направленные на усиление централизованных начал управления экономикой. Кредитная реформа 1930–32 гг. привела к созданию системы прямого банковского кредитования, заложила основы кредитного планирования и банковского контроля за производственнохозяйственной деятельностью хозрасчетных предприятий. Одним из направлений кредитной реформы стало формирование системы безналичных расчетов как элемента социалистического хозяйственного механизма и использование их для целей банковского контроля.

Стоит заметить, что создание единой национальной системы безналичных расчетов с общими для всех ее участников правилами и требованиями к оформлению расчетных документов, к организации документооборота было невиданной по масштабам экономической задачей, которую советские экономисты и практики решали первыми в мире. По первоначальному замыслу разработчиков кредитной реформы Госбанк СССР, на который возлагались функции единого расчетного центра страны, должен был оплачивать счета-фактуры предприятий-поставщиков за отгруженную ими продукцию без согласия предприятий-покупателей этой продукции. На практике учреждение Госбанка, получив счет-фактуру предприятия-поставщика, сразу же зачисляло указанную в ней сумму на расчетный счет поставщика, затем оплаченные счета-фактуры пересылались в учреждение Госбанка, где был открыт счет предприятия, которому отгруженная продукция предназначалась. Это учреждение списывало соответствующую сумму со счета предприятия-плательщика; если же денег на его счете не было, плательщику предоставлялся банковский кредит. Но такой автоматизм в расчетах и кредитовании очень быстро привел к дезорганизации договорных связей предприятий, запутал расчеты между ними, вовлек значительные суммы банковских кредитов в покрытие убытков предприятий и снизил их ответственность за финансовые результаты своей деятельности.

В процессе исправления допущенных недостатков были выработаны так называемые принципы организации безналичных расчетов, которые позволяли сочетать ответственность предприятий за выполнение взятых договорных обязательств с централизованным контролем за их хозяйственно-финансовой деятельностью со стороны Госбанка. Эти принципы, которые практически в неизменном виде просуществовали до наших дней, сводились к следующему. Все безналичные расчеты должны проводится через банк и под его контролем; платежи за материальные ценности и услуги производятся исключительно после их отгрузки и оказания3; оплата совершается только с согласия или по поручению плательщика и за счет средств плательщика или банковского кредита. За несвоевременную оплату и необоснованный отказ от оплаты к предприятию применялись меры экономического воздействия. Платежи носили строго целевой характер, не разрешалось осуществлять оплату счетов по текущей деятельности за счет средств, предназначенных на капитальное строительство и на другие цели, не связанные с основной деятельностью.

В это же время были разработаны и основные формы безналичных расчетов, которые с определенными модификациями использовались вплоть до проведения радикальных рыночных реформ: акцептная, аккредитивная и расчеты платежными поручениями. Каждой из этих форм соответствовал свой документооборот, стандартные формы документов и единообразный порядок их оформления. Каждая форма безналичных расчетов имела определенную сферу использования. Например, расчеты аккредитивами использовались только при иногородних расчетах за крупное многокомплектное оборудование и за оборудование, поставляемое на экспорт, а основной сферой использования платежных поручений были одногородние расчеты. Подчеркнем, что начиная с 1930-х годов в нашей стране использовались стандартные формы расчетных документов и единые для всех правила документооборота, что было большим достижением банковской науки и практики.

Для проведения расчетов между учреждениями Госбанка, расположенными в разных городах, была создана система межфилиальных расчеАвансовые платежи и отсрочка оплаты за поставленные товары и оказанные услуги были запрещены.

тов, предусматривающая использование счетов межфилиальных оборотов, а также дебетовых и кредитовых авизо, которые могли быть почтовыми и телеграфными. Расчеты по счетам межфилиальных оборотов были введены в 1933 году; они предназначались для проведения внутрибанковских расчетов между учреждениями Госбанка СССР. В последующем к этой системе были подключены и учреждения Внешторгбанка. По счетам межфилиальных оборотов были организованы расчеты и между учреждениями Стройбанка, а также внутри системы гострудсберкасс.

Система безналичных расчетов с самого начала была ориентирована на проведение расчетов между государственными предприятиями, работающими по единым народнохозяйственным планам и имеющими расчетные счета в Госбанке, который обладал разветвленной сетью контор и отделений. Она была приспособлена к выполнению задач централизованного управления экономикой, к проведению общегосударственного контроля за деятельностью хозрасчетных предприятий. Система безналичных расчетов была хорошо отлажена, она требовала строгой дисциплины как от работников предприятий при оформлении расчетных документов и их передаче в учреждения Госбанка, так и от операционистов и бухгалтеров банка, работа которых была четко организована и сопровождалась строгим контролем.

В советское время система безналичных расчетов постоянно совершенствовалась в организационном, методическом и технологическом плане. Изменения системы безналичных расчетов были направлены на повышение эффективности контроля участников расчетов и учреждений банков за соблюдением договорной и платежной дисциплины, на ускорение расчетов, на сокращение сроков оформления документов. В 1980-х годах в эту сферу стали активно внедряться автоматизированные системы управления, современная вычислительная техника и средства дистанционной связи.

Радикальные рыночные реформы начала 1990-х годов привели к изменению принципов организации банковской системы. На смену одноуровневой централизованно управляемой банковской системе пришла двухуровневая система, нижний уровень которой образовывали акционерные коммерческие банки. Первые коммерческие банки, созданные в конце 1980-х гг., автоматически подключались к системе межфилиальных расчетов Госбанка, которая не обеспечивала реального обособления средств каждого коммерческого банка и открывала банкам практически беспрепятственный доступ к ресурсам Госбанка. Возникла настоятельная потребность в коренном изменении организации межбанковских расчетов.

Первый шаг к формированию новой системы межбанковских расчетов как фундамента будущей платежной системы был сделан Банком России в 1992 году, когда была создана система расчетно-кассовых центров (РКЦ), в которых каждому коммерческому банку открывался свой корреспондентский счет для хранения свободных резервов и проведения межбанковских расчетов. В техническом отношении созданная система межбанковских расчетов была несовершенной, основывалась на бумажных технологиях обработки документов и использовании, главным образом, почтовой связи для передачи платежных сообщений. По этой причине платежи через РКЦ проводились как минимум неделю, даже внутри Москвы сроки проведения платежа в 1992-93 гг. составляли 5-10 дней.

Длительные сроки и высокие риски безналичных расчетов в условиях инфляционного обесценения рубля привели к расширению сферы использования наличных денег и иностранной валюты. Так, рост денежной массы по состоянию на 01.01.1993 г. по отношению к 01.01.1992 г. составил 723,45%, а рост денежного агрегата МО (наличные деньги) за тот же период – 1080,58%. В результате удельный вес наличных денег в денежной массе возрос с 17,56% в 1992 г. до 38,2% в 1994 г.4 Повышенный спрос на наличные деньги как наиболее ликвидные средства платежа вызвал их дефицит; наличных денег стало не хватать в кассах кредитных организаций. В связи с этим в массовом порядке для проведения расчетов стали использоваться наличная иностранная валюта, бартер, различные схемы взаимозачетов, векселя, чеки и другие денежные суррогаты.

С целью ускорения платежей и преодоления негативных явлений в сфере безналичных расчетов крупные коммерческие банки создали собственную платежную структуру для проведения межбанковских расчетов, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена». Платежи в этой системе проводились через подразделение Главного вычислительного центра Банка России (ГВЦ) – Межрегиональный центр информатизации (МЦИ). Для передачи информации использовались действующие каналы связи, но платежи направлялись напрямую конкретному клиенту. Денежные средства, направленные в адрес клиента, приходили в обслуживающий его банк в тот же операционный день, когда были списаны со счета банка-отправителя. Сроки зачисления непосредственно на счет клиента зависели от политики банка.

Некоторые банки сразу же зачисляли поступившие в адрес их клиентов денежные суммы на счета этих клиентов, другие проводили подобную операцию только после получения платежных документов на бумажном носителе.

Возможность отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в режиме реального времени появилась в системе межцентрового обмена благодаря использованию специальных программных разработок (почтовая машина «Астра» и др.), которые достаточно легко инПо данным Банка России.

тегрировались с используемыми в то время крупными коммерческим банками программами «Операционный день банка». Помимо ускорения расчетов банки – участники прямых расчетов получили возможность предоставлять друг другу сверхкороткие межбанковские кредиты (от нескольких часов до нескольких дней), которые при традиционной системе межбанковских расчетов были не востребованы. Для банков с этим был связан значительный прогресс в управлении ликвидностью. Но данная система была рассчитана только на 400 банков – участников. При стремительном росте числа создаваемых коммерческих банков она довольно скоро исчерпала свои возможности и вынудила коммерческие банки искать новые варианты организации и проведения межбанковских расчетов.

Одним из наиболее распространенных вариантов межбанковских расчетов в середине 1990-х гг. были расчеты по прямым корреспондентским счетам (лоро-ностро счета), открываемым банками друг у друга как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Крупные коммерческие банки, расположенные в Москве, открыли большое количество лоросчетов мелким и региональным банкам, превратившись в своего рода локальные расчетные центры. Особой активностью в этом направлении отличались Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Столичный банк сбережений, Промстройбанк. Они сумели наладить для банков, открывших у них корреспондентские счета, проведение платежей в режиме реального времени. По мере расширения круга банков, пользующихся услугами межбанковских переводов через прямые корсчета, банки – расчетные центры, стали проводить межбанковские расчеты путем зачета взаимных требований. Однако такая схема межбанковских расчетов была эффективна и надежна только в пределах той группы банков, которые имели корсчета в банке – лоро-центре. В случае перевода денег в банк не из данной группы нужно было прибегать к услугам РКЦ Банка России.

Для преодоления подобных ограничений коммерческие банки стали создавать клиринговые палаты, которые разрабатывали и внедряли свои схемы межбанковских расчетов с использованием технологий зачета взаимных требований. С 1993 года деятельность клиринговых палат стала лицензироваться Банком России. Первыми организациями, получившими лицензию Банка России на банковскую клиринговую деятельность были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома, Московский клиринговый центр, а также региональные клиринговые центры «Банковские информационные технологии» (Тула) и «Финансовая группа Урала»

(Челябинск).

Параллельно с созданием альтернативных систем межбанковских расчетов проходило совершенствование расчетов, проводимых РКЦ Банка России, основным направлением которого стала автоматизация расчетных операций. В регионах были созданы мощные вычислительные центры, активно использовались возможности современной системотехнической среды, средств коммуникации и защиты информации. Быстрыми темпами происходил переход от использования бумажных технологий к электронному документообороту.

Но реформирование системы безналичных расчетов, как и всей банковской системы, проводилось без необходимой научной и методической проработки ключевых вопросов их развития, отсутствовала достаточная законодательная и нормативная база проведения межбанковских расчетов в условиях двухуровневой банковской системы, не были разработаны требования к используемому оборудованию, программным средствам, каналам связи и др. Это породило множество организационных и технологических проблем и существенно повысило риски безналичных расчетов. Программные комплексы разных фирм-разработчиков оказались несовместимы между собой, что затрудняло, а иногда и вовсе делало невозможным электронный обмен платежной информацией. В то время как расчеты между банками, обслуживаемыми одним вычислительным центром, проходили быстро и эффективно, расчеты между банками, находящимися в разных регионах, были затруднены, во многих случаях проводились с использованием традиционных средств связи (спецпочты, телеграфа).

К середине 1990-х годов стало очевидно, что решение отдельных частных вопросов совершенствования системы безналичных расчетов уже не отвечает требованиям российской экономики, в которой окончательно утвердились рыночные принципы, необходима коренная модернизация всей системы платежей и расчетов, начиная от создания современных межбанковских коммуникаций и заканчивая внедрением прогрессивных инструментов платежей в сфере межхозяйственных и частных расчетов.

Было достигнуто и понимание того, что ядром новой платежной системы должна стать платежная система Банка России. Банк России должен сохранить функции расчетного центра банковской системы и организовать разработку единых стандартов и требований к платежным инструментам, средствам передачи платежных сообщений и процедурам проведения платежей. Новые задачи нашли отражение в принятой в 1996 году «Стратегии развития платежной системы России».

В рамках работы над реализацией этой стратегии была создана электронная система межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), которая работала на двух уровнях – внутрирегиональном и межрегиональном. Был разработан единый стандарт расширенного формата платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи через многоуровневые сети банковского обмена, в том числе адресовать один платеж на несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. В разработанных Банком России и утвержденных «Временных положениях о совершении электронных платежей» была предпринята попытка определить содержание электронного платежа, установлены образцы форматов электронных платежных документов и подтверждений, закреплены основные технологические цепочки прохождения платежей от отправителя к получателю.

Для создания системы электронных платежей необходимо было построить развитую систему связи, охватывающую все подразделения расчетной сети Банка России, которая к середине 90-х годов включала РКЦ и 79 ГРКЦ. Нужно было создать соответствующие прикладные программные комплексы, разработать методологию и нормативную документацию, включая введение банковских идентификационных кодов (БИК) и систему их сопровождения, соответствующим образом модернизировать центры обработки информации. Большинство из этих задач были успешно решены: были созданы программно-технические комплексы и телекоммуникационные системы, позволившие почти повсеместно в Российской Федерации внедрить электронные технологии проведения платежей. При решении поставленных задач Банк России опирался на использование международных стандартов, методик, результатов международной практики в области платежных систем.

Имея развитую техническую инфраструктуру, обновленную нормативно-правовую базу, изучив передовую международную практику функционирования платежных систем и накопив собственный опыт реформирования полученной «в наследство» системы безналичных расчетов, Банк России подошел к новому этапу развития платежной системы.

На этом этапе была разработана Концепция развития платежной системы Банка России, которая определила ее архитектуру, принципы функционирования и основные подходы к построению. Концепцией было предусмотрено построение платежной системы, основанной на валовых расчетах в реальном времени. Валовые расчеты в режиме реального времени – расчеты по переводам денежных средств, осуществляемые на индивидуальной основе, непрерывно и последовательно, по мере их поступления.

Типичные системы валовых расчетов в режиме реального времени производят расчет при наличии на счете отправителя денежных средств, за время, не превышающее нескольких минут.

Таким образом, произошло окончательное утверждение платежной системы Банка России в качестве ядра национальной платежной системы, определяющей стандарты проведения платежей внутри страны и роли остальных ее участников. Банк России закрепил свои позиции как орган, координирующий, регулирующий и лицензирующий деятельность расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. В это время организационно оформились и так называемые частные платежные системы, к которым относятся платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, внутрибанковские платежные системы и платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций.

Создание современной платежной системы, включающей разные варианты межбанковских расчетов, основанной на использовании прогрессивных информационных технологий и опирающейся на высокую техническую оснащенность Центрального и коммерческих банков послужило предпосылкой для существенного повышения качества платежных услуг и совершенствования механизмов управления ликвидностью. Перед банками открылись новые возможности по снижению рисков, связанных с проведением платежей, по повышению скорости их исполнения и сокращению расходов, связанных с платежными услугами. Были созданы условия для оптимального сбалансирования денежных потоков банков с учетом встречных платежей. Наличие альтернативных частных платежных систем позволило банкам организовывать гибкие схемы расчетов, учитывающие особенности сделок на разных сегментах финансового рынка, повышать эффективность использования своих ресурсов, обеспечивать более высокий уровень сохранности передаваемой информации. Это благоприятно отразилось на конкурентоспособности коммерческих банков, расширило спектр предоставляемых платежных и сопутствующих им услуг.

В экономике, ориентированной на использование безналичных платежных средств, так называемых «банковских денег», платежная система страны становится базовым, основополагающим институтом, развитие и совершенствование которого относится к числу приоритетных сфер государственного регулирования. Современная платежная система должна обеспечивать высокий уровень безопасности, определенность в проведении и окончательность завершения расчетов. Участникам платежной системы должны быть предоставлены эффективные механизмы поддержки ликвидности. Все элементы платежной системы должны опираться на высококачественную техническую, программную и законодательную базы.

Стратегическим ориентиром ее развития является повсеместное внедрение расчетов в режиме реального времени.

В этом отношении качественный прорыв в развитии национальной платежной системы был обеспечен благодаря внедрению системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), централизованной на федеральном уровне. Она включает в себя разнородные учетно-операционные системы, работающие на различных аппаратно-программных комплексах и обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени по крупным срочным платежам. БЭСП позволяет проводить расчеты всем участникам системы независимо от их территориального расположения практически в круглосуточном режиме. Она создана Банком России как самостоятельная система и функционирует параллельно с системами внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов.

Завершение начального этапа построения и внедрения системы БЭСП обнажило целый ряд проблем, без решения которых невозможно не только развитие национальной платежной системы как самостоятельного института экономики, но и успешное функционирование финансового сектора в целом. Проблемы существуют как в сфере технологий обмена и обработки электронных платежей, форматов электронных сообщений, средств криптографической защиты информации, так и в области ограничения прав доступа к системам обработки платежей, идентификации подписей и конфиденциальность информации и др.

Растущая интеграция финансовых рынков диктует необходимость при совершенствовании национальной платежной системы и решении возникающих проблем ориентироваться на международные нормы и правила. Разрабатываемые стандарты проведения платежей и расчетов, предоставления платежных услуг должны соответствовать международным требованиям и лучшей практике зарубежных платежных систем. Поэтому государственным органам, ответственным за функционирование платежной системы, и другим заинтересованным сторонам важно координировать усилия с наднациональными организациями, различными международными группами и комитетами, среди которых необходимо выделить Комитет по вопросам платежных и расчетных систем при Банке Международных Расчетов, Базель (Committee on Payment and Settlement Systems).

Одной их новейших тенденций в области развития платежных систем в мире является разработка специального законодательства, регулирующего деятельность национальных платежных систем. Из 165 стран, обследованных Всемирным банком, такое законодательство существует в 65 странах, большинство из которых относится к числу развитых. В Российской Федерации специальное законодательство, регулирующее такую сложную сферу экономической деятельности, какой является платежная система, до сих пор отсутствовало.

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации и федеральных законов Российской Федерации, основными из которых являются Законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». Необходимо отметить, что данные законодательные акты не устанавливают правила функционирования платежных систем и ответственность их участников. Правила проведения операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.

Функции Банка России в отношении надзора и регулирования платежных систем и их участников законодательно не установлены. Определено лишь, что обязанностью Банка России является информирование банковского сообщества и общественности об изменениях, вносимых в нормативные акты, и дополнениях к ним, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.

При совершенствовании платежной системы Банка России и частных платежных систем разработчики сталкиваются с законодательной неурегулированностью многих ключевых понятий, таких как электронное средство платежа, перевод денежных средств, платежные инструменты и другие. Не установлена ответственность организаций, осуществляющих коммуникационные функции, не выработано адекватных подходов к урегулированию рисков, связанных с наличием временного разрыва между моментом доступа к информации о платеже банком-получателем и временем перевода средств, поскольку даже системы валовых расчетов, осуществляющие процессинг и окончательный расчет в реальном времени, не застрахованы от риска, связанного с передачей платежных сообщений.

Для создания современной законодательной базы развития и совершенствования платежных систем, отражающей мировые тенденции их развития и новые возможности, открываемые информационными технологиями и средствами связи, Министерство финансов и Банк России совместно с другими заинтересованными ведомствами, банковским сообществом и участниками платежных систем разработали проект Федерального закона «О национальной платежной системе». Этот законопроект 11 ноября 2010 г. был рассмотрен на заседании президиума Правительства РФ и 16 ноября внес на рассмотрение в Государственную Думу. 10 декабря состоялось его первое чтение в Государственной Думе.

Разработка законопроекта дала мощный импульс обсуждению широкого круга проблем, связанных с функционированием платежной системы, активизировала научные исследования в этом направлении. Появилось много интересных публикаций по вопросам электронных денег, карточных платежных систем, роли и функций платежных агентов и др. Заинтересованные стороны активно включились в процесс доработки закона, принятие которого сейчас является важнейшим приоритетом всей работы по совершенствованию платежной системы.

Закон «О национальной платежной системе» формирует устойчивую основу дальнейшего развития системы регулирования и методического обеспечения платежных услуг, инфраструктуры и деятельности участников платежной системы. В законе впервые нашло законодательное оформление понятие «платежная система», определены требования к организации и функционированию платежных систем, к порядку проведения клиринга и расчетов в платежной системе, к платежной инфраструктуре. В законе не только дается четкое определение платежной инфраструктуры, но и раскрывается содержание отдельных видов инфраструктурной деятельности – операционной, клиринговой и расчетной и соответствующих им услуг.

Актуальной новацией данного закона является определение критериев значимости платежных систем с выделением системно значимых и социально значимых систем. Такой подход создает возможности дополнительного регулирования значимых платежных систем с учетом их реальной роли в экономике и степени риска. Очень своевременны те положения закона, которые устанавливают требования к функционированию на территории Российской Федерации трансграничных платежных систем. Эти требования направлены на обеспечение необходимой степени транспарентности и подконтрольности тех трансграничных платежных систем, которые соответствуют критериям значимых.

Новейшие тенденции развития платежных услуг диктуют необходимость формирования гибкого механизма их регулирования, обеспечивающего условия для широкого внедрения электронных технологий, современных платежных инструментов, надежных межбанковских расчетов.

При этом основной стратегической целью этого механизма должно быть обеспечение гарантий прав потребителей платежных услуг.

С принятием Закона «О национальной платежной системе» надлежащее законодательное оформление получают полномочия Банка России в отношении надзора и наблюдения за платежными системами и регулирования небанковских организаций, вовлеченных в оказание платежных услуг. Небанковские организации, действующие в качестве операционных центров, клиринговых центров платежных систем включаются в общую систему регулирования, для них устанавливаются единообразные требования.

Благодаря принятию этого закона создаются условия для формирования механизмов раскрытия информации и распределения рисков между участниками платежной системы. Появляется возможность сделать качественный скачок в управлении рисками, возникающими у операторов услуг платежной инфраструктуры.

Обсуждаемый закон формирует необходимые законодательные предпосылки для стандартизации национальной платежной системы и модернизации платежных инструментов. Назрела необходимость совершенствования правил проведения платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики. Целью совершенствования должно быть повышение эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближение российских правил их проведения с международными стандартами. Достижению этой цели должно способствовать представительство Банка России в составе Комитета 68 «Финансовые операции»

Международной организации по стандартизации (ISO).

Поистине революционные преобразования происходят в сфере розничных платежей. В этой сфере в России традиционно доминировали расчеты наличными деньгами. Безналичные расчеты вплоть до 1990-х годов использовались населением весьма ограниченно. Основными инструментами розничных безналичных платежей длительное время были почтовые переводы и платежи через сберкассы (в основном, за коммунальные услуги), в 60–70-е годы стали использоваться денежные аккредитивы и чеки.

Несмотря на предпринимаемые руководством Госбанка усилия в советское время безналичные расчеты населения заметного развития так и не получили.

С 1990-х годов на российский рынок активно проникают платежные карты ведущих иностранных эмитентов Visa, MasterCard, American Express и др. В этот же период вышли на рынок и российские эмитенты, такие как Золотая корона, NCC. Стал формироваться и такой сегмент розничных платежей, как электронные денежные переводы через международные системы денежных переводов (Western Union) и российские Contact, Блиц и др. В 2000-х годах появились новые технологии розничных платежей: мобильные платежи, платежи через Интернет с использованием электронных денег, платежи через платежных агентов.

В настоящее время структура розничных платежей характеризуется преобладанием операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц, но довольно заметную долю уже составляют платежи с использованием платежных карт (рис. 1.1). Доля платежей через Интернет и с использованием мобильных телефонов относительно невысока, но имеет выраженную тенденцию к росту.

Российский рынок платежных карт также демонстрирует устойчивую тенденцию роста. Растет как количество эмитированных карт, так и объем операций с ними (табл. 1.1). Особенно быстрыми темпами увеличивается количество устройств, принимающих карты, что расширяет возможности и сферу их использования.

Дальнейшее развитие рынка платежных карт и розничных платежных услуг в целом требует целенаправленных усилий по формированию спроса на платежные и другие услуги, предоставляемые на их основе. Наряду с развитием инфраструктуры карточных платежных систем, активизацией подключения к их использованию торговых, сервисных и других организаций, необходимо проводить работу по разъяснению населению преимуществ платежных карт и других платежных инструментов, а также связанных с ними рисков. С этой целью Банк России планирует создание на своем официальном интернет-сайте раздела, посвященного вопросам повышения финансовой грамотности в области розничных платежных услуг. Предполагается расширить обмен опытом в части реализации лучшей практики в этой сфере, включая вопросы финансовой грамотности.

Операции по переводу денежных средств по поручению физ. лиц Платежи физ. лиц, через банковских платежных агентов Платежи, совершенные с использованием мобильных телефонов Платежи, совершенные с использованием платежных карт* С учетом таможенных платежей и платежей, с использованием корпоративных карт Таблица 1.1 – Показатели российского рынка платежных карт в 2009–2010 гг.

Количество банков эмитентов и эквайреров Для снижения рисков, связанных с использованием населением платежных инструментов и повышения доверия к ним, Банк России считает целесообразным разработать методические рекомендации, обеспечиваюПо данным Банка России.

щие качественное повышение информированности клиентов о предоставляемых розничных платежных услугах и возникающих при этом рисках.

Расширение использования населением платежных карт создает условия для радикальной модернизации процессов предоставления многих социальных услуг, оплаты транспортных, медицинских, страховых и других услуг. Используемые в карточных платежных системах технологии обеспечивают адресность оказания услуг, широкие возможности контроля и мониторинга, сокращают время, необходимое для доведения услуг до их получателя. Международный опыт показывает, что платежная карта становится многофункциональным продуктом, интегрируя в себе несколько электронных приложений: банковское, социальное, транспортное, страховое, медицинское, образовательное, идентификационное и др., а также электронную цифровую подпись, электронный кошелек и даже удостоверение личности.

К настоящему времени в 45 субъектах Российской Федерации реализованы собственные проекты социальных карт, которые используются для социальных выплат, оплаты транспортных услуг, услуг ЖКХ и др., для предоставления государственных субсидий, медицинских услуг. Эти проекты обеспечили повышение доступности и удобства получения социальных и иных государственных услуг, в том числе в электронном виде, способствовали сокращению бюджетных расходов за счет повышения адресности как государственной социальной помощи, так и финансирования организаций, оказывающих социальные и медицинские услуги. Перевод денежных средств льготным категориям граждан на банковские счета социальных карт привел в регионах к росту доли безналичных расчетов в розничном сегменте.

Федеральный закон № 210-ФЗ от 27.07.2010 «Об организации предоставления государственных (муниципальных) услуг», разработанный с участием банков, имеющих практический опыт внедрения социальных проектов, ввел понятие «универсальная электронная карта», которая, по сути, заменяет карты, названные социальными. Массовую эмиссию универсальных электронных карт планируют начать c 2014 года. Она позволит коренным образом изменить всю систему распределения социальных и иных государственных услуг, контроля и мониторинга социальных расходов на федеральном и региональном уровнях.

Достигнутый российскими участниками розничных платежных систем уровень технологического и методического обеспечения, накопленный ими опыт позволяет ставить вопрос о формирования на территории Российской Федерации единой розничной платежной инфраструктуры и ее последующей интеграции с розничными платежными инфраструктурами заинтересованных государств. Речь идет, в первую очередь, о Белоруссии, Китае, возможно Вьетнаме. Создание единого платежного пространства на основе интеграции розничных платежных инфраструктур ряда заинтересованных государств позволит их гражданам упростить, ускорить и удешевить процесс розничных платежей, включая переводы денежных средств, обеспечит получение социальной поддержки (пенсий, социальных выплат) вне зависимости от места фактического проживания. Центральным (национальным) банкам государств-участников это даст возможность проводить более качественный и эффективный надзор за операторами розничных платежных услуг и наблюдение за розничными системами перевода денежных средств. Всем участникам единого платежного пространства будут созданы условия для эффективной реализации социальных проектов, расширения сферы безналичных расчетов, повышения действенности контроля в сфере государственных социальных расходов и бюджетных обязательств.

Таким образом, формирование целостной и адекватной современному уровню развития национальной платежной системы законодательной базы придаст ей новый импульс, создаст условия не только для совершенствования платежных инструментов, но и для развития связанных с ними социальных и сервисных услуг, для формирования единого платежного пространства с рядом заинтересованных государств.

национальной платежной системы России Термин «Национальная платежная система» лишь недавно начал входить в нашу жизнь. Впервые он прозвучал в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) только в 2006 году, в документе под названием «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» (Базель, январь 2006 года)6. В данном документе Национальная платежная система определяется через совокупность своих элементов, к которым относятся:

платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

платежные инфраструктуры для использования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями;

финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, Платежные и расчетные системы. 2008. № 3. Январь.

а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;

рыночные соглашения, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки Платежные инфраструктуры включают в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некоторые инфраструктуры специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов. Институциональное взаимодействие включает в себя рыночные соглашения для различных видов платежных услуг, а также финансовые учреждения и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям. Оно включает также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сторонами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурного взаимодействия в национальную платежную систему.

Развитие национальной платежной системы России имеет важное значение не только для модернизации банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации, но особенно для их международного позиционирования с учетом перспективы формирования в России международного финансового центра. Должна быть решена задача реализации международных стандартов по платежам и расчетам, продиктованная присоединением России к работе Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Развитие национальной платежной системы России ориентируется на возможности современных информационно-коммуникационных технологий, учитывает появление новых участников рынка платежных услуг. Для эффективного и бесперебойного функционирования с учетом стоящих перед ней непростых задач национальная платежная система должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое обеспечение.

В «Общем руководстве по развитию национальной платежной системы» указывается на первостепенную роль четкого законодательного регулирования вопросов национальной платежной системы с акцентированием внимания именно на системных аспектах, что в традиционных системах регулирования не находило достаточно четкого отражения. Мировой тенденцией последних лет, как уже отмечалось, является принятие специальных законодательных норм, отражающих системный подход к вопросам регулирования платежей и расчетов. Системный подход реализуется либо путем инкорпорирования данных норм в уже сложившееся законодательство о центральном (национальном) банке или о банках и банковской деятельности, либо путм принятия специального закона о платежной системе.

В документах Комитета по платежным и расчетным системам приводятся примеры стран, в которых реализованы различные варианты регулирования7. Эти примеры представлены в таблице 1.2.

Таблица 1.2 – Законодательное регулирование национальных платежных систем Нормы в рамках законов «О цен- Отдельный закон «О платежной тральном (национальном) банке» системе»

либо «О банковской деятельности»

Бельгия, Франция, Германия, Италия8, Япония, Нидерланды, Шве- Гонконг, Сингапур, Украина и др.

ция, Швейцария, США С учетом этих тенденций Правительством Российской Федерации несколько лет назад была начата работа по подготовке законопроекта «О Национальной платежной системе». Работа велась Министерством финансов Российской Федерации в тесном сотрудничестве с Банком России, прежде всего в лице Департамента регулирования расчетов.

Следует отметить, что в результате проведенной работы первоначальный вариант законопроекта претерпел кардинальные изменения.

Первоначальный проект, поступивший в Банк России из Министерства финансов, под «Национальной платежной системой» понимал совсем не ту систему, о которой мы говорим сегодня. Первоначально речь шла о формировании системы, которая впоследствии стала именоваться «Национальной системой платежных карт», по аналогии с китайской карточной платежной системой UnionPay. Эта система рассматривалась как альтернатива международным системам Visa и MasterCard, для ее формироПлатежные и расчетные системы. 2007. № 2. Декабрь; 2008. № 3. Январь.

В рамках закона «о банковской деятельности».

Нормы содержатся в законе о Федеральной резервной системе и в Единообразном торговом кодексе.

На уровне Директив ЕС, которые затем должны инкорпорироваться в национальное законодательство государств – членов ЕС.

вания предусматривалось создание отдельного юридического лица, получившего с легкой руки газетчиков прозвище «Платежной госкорпорации».

Однако по мере работы над законопроектом удалось добиться единства в понимании существенных пробелов в российском законодательстве, требующих урегулирования на законодательном уровне в целях корректного регламентирования вопросов Национальной системы платежных карт (НСПК).

Постепенно в ходе работы акценты в законопроекте менялись. 10 декабря 2010 года законопроект был принят Государственной думой в первом чтении. Текст законопроекта, принятого в первом чтении, уже совсем не содержит упоминаний о Национальной системе платежных карт.

Остановимся на основных, наиболее существенных моментах, связанных с принятым законопроектом. Анализ действующего законодательства Российской Федерации показал, что оно не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы.

Вопросы регулирования платежных систем и наблюдения за ними приобрели для центральных банков существенное значение. Действующее законодательство не определяет платежную систему, не устанавливает требований к ее организации и функционированию, не позволяет выделить значимые платежные системы в соответствии с международными стандартами, не учитывает особенностей регулирования трансграничных платежных систем, а также не предоставляет Банку России полномочия по наблюдению за платежными системами.

Предметом правового регулирования главы 46 «Расчеты» Гражданского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени.

Предметом правового регулирования отдельных федеральных законов, регулирующих отношения в сфере национальной платежной системы («О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»), являются такие частные вопросы, как полномочия Банка России по регулированию расчетов, правовое положение кредитных организаций, платежных агентов и т.п. Но при этом ни один из действующих законодательных актов не дает представления о структуре национальной платежной системы, ее субъектах (операторах), требованиях к деятельности отдельных операторов, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, о функциях Банка России по отношению к национальной платежной системе.

Кроме того, для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системе.

Действующим законодательством не регламентируются механизмы надзора за деятельностью организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами), которые могут быть кредитными организациями, и которые играют ведущую роль в организации и функционировании платежных систем.

Структура законопроекта, принятого в первом чтении, выглядит следующим образом.

Общие положения (предмет регулирования, глоссарий используемых понятий).

Требования к деятельности операторов платежных систем, операторов электронных денег, операторов услуг платежной инфраструктуры, платежных агентов и субагентов, центральных клиринговых контрагентов по денежным обязательствам.

Требования к организации и функционированию платежных систем.

Критерии значимости платежной системы (системно значимой или социально значимой); предусматривается право Банка России устанавливать к значимым платежным системам дополнительные Требования, при соблюдении которых возможно участие российских юридических лиц в трансграничной платежной системе.

Порядок осуществления клиринга и расчета в платежных системах.

Порядок создания и использования гарантийных фондов платежных систем.

Надзор и наблюдение в национальной платежной системе.

Сам термин «национальная платежная система» определяется в законопроекте аналогично тому, как он был определен в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам: «национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков, органов федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении ими деятельности, связанной с переводом денежных средств (субъекты национальной платежной системы)».

Как видим, ключевым в этом определении является ещ одно понятие, отсутствующее в нынешнем российском законодательстве, а именно – «перевод денежных средств». Ввиду фундаментального характера этого понятия, его предполагается внести не в глоссарий Закона «О национальной платежной системе», а в Гражданский кодекс Российской Федерации, и для этих целей дополнить его новой статьей – 8611, в которой и будет дано определение того, что понимается под «переводом денежных средств».

Предполагается определить это понятие следующим образом. «При осуществлении перевода денежных средств банк обязуется по распоряжению плательщика или получателя средств (платежному распоряжению) за счет денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика или предоставленных им без открытия банковского счета, в определенный срок предоставить определенную в платежном распоряжении сумму денежных средств указанному в платежном распоряжении получателю средств с зачислением на банковский счет денежных средств либо выдачей наличных денег в этом или в ином банке. Плательщиком и получателем средств может являться одно лицо. Банком плательщика и банком получателя средств может являться один банк. Внесение наличных денег на свой банковский счет или получение наличных денег со своего банковского счета в одном банке не является переводом денежных средств».

Сроки осуществления перевода предполагается установить аналогично тому, как в настоящее время установлены сроки осуществления платежей по безналичным расчетам в статье 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: перевод денежных средств должен быть завершен между банком плательщика и банком получателя средств в срок не более двух рабочих дней в пределах территории субъекта Российской Федерации и пяти рабочих дней в пределах территории Российской Федерации.

Кроме того, в Гражданский кодекс предполагается перенести из Положения Банка России № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» нормы, касающиеся безотзывности и окончательности платежей, а также, в соответствии с мировой практикой, ввести понятие «безусловности платежа». В рассматриваемых Государственной думой законопроектах указанные нормы сформулированы следующим образом.

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов, не предусмотрено правилами безналичных расчетов или договором, после списания денежных средств с банковского счета плательщика на основании соответствующего платежного распоряжения или передачи плательщиком банку платежного распоряжения в целях перевода без открытия банковского счета предоставленных плательщиком денежных средств перевод денежных средств становится безотзывным для банка плательщика и плательщика.

После зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи наличных денег получателю средств в одном и том же с плательщиком банке или в банке получателя средств перевод денежных средств завершается и становится окончательным для осуществляющих его банков.

Перевод денежных средств может быть обусловлен выполнением определенных действий, включая осуществление встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречную передачу ценных бумаг, представление документов либо другие условия, предусмотренные законом, правилами безналичных расчетов или договором (условный перевод).

Основными понятиями, определяемыми в глоссарии Закона «О национальной платежной системе», являются:

оператор по переводу денежных средств;

платежная система, оператор платежной системы, правила платежной системы, участники платежной системы, прямые и косвенные участники;

электронные деньги, оператор электронных денег, перевод электронных денег;

платежный агент, платежный субагент;

платежная инфраструктура, услуги платежной инфраструктуры, оператор услуг платежной инфраструктуры;

операционный центр;

клиринговый центр;

электронные средства платежа.

Рассмотрим эти определения так, как они даны в проекте Закона.

Оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Проект закона предусматривает, что функции оператора по переводу денежных средств могут выполнять только следующие организации:

1. Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О Национальной платежной системе», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными актами законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе.

2. Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О Национальной платежной системе», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и иными актами законодательства Российской Федерации о национальной платежной 3. Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О Национальной платежной системе», Федеральным законом «О банке развития» и иными актами законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе.

Помимо названных организаций, в осуществлении отдельных операций, связанных с переводом денежных средств, могут принимать участие платежные агенты и субагенты.

Проект закона устанавливает, что оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, вправе привлекать платежного агента на основании заключаемого с ним договора для осуществления переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денег, в части:

принятия от физического лица наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

выдачи физическим лицам наличных денежных средств, в том числе с применением банкоматов;

выдачи физическим лицам остатков электронных денег наличными денежными средствами, в том числе с применением банкоматов.

передачи оператору по переводу денежных средств платежных распоряжений физических лиц с использованием электронных средств платежа в целях осуществления указанным оператором перевода денежных средств.

В качестве платежных агентов могут выступать как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. При этом платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать платежных субагентов на основании заключаемых с ними договоров для осуществления указанных действий (их части).

Что касается иных лиц и организаций, то проект закона устанавливает, что «лицо, не являющееся кредитной организацией или платежным агентом (субагентом), не вправе принимать от физических лиц денежные средства в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед иными лицами, за исключением:

1) осуществления лицом, принимающим денежные средства, встречного исполнения обязательств перед физическим лицом при условии, что такое встречное обязательство не является переводом денежных средств физических лиц, в том числе электронных денег;

2) получения денежных средств одновременно с заключением договора (в срок, не превышающий одного дня со дня заключения договора), полномочия на заключение которого были предоставлены лицу, принимающему денежные средства, лицом, в интересах которого был заключен договор (продажа билетов на культурно-массовые мероприятия, продажа билетов на перевозку пассажиров и багажа, уплата страховой премии страховому агенту при заключении договора страхования и других случаях);

3) получения денежных средств брокером от клиентов для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами;

4) получения денежных средств организацией федеральной почтовой связи для их почтового перевода.

Помимо понятия «национальная платежная система», проект закона определяет и более общее понятие «платежная система», под которой понимается «совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств и (или) участниками финансовых рынков (в случае переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделок, совершенных на организованном рынке), а также операторов услуг платежной инфраструктуры».

Как видим, данное определение, в свою очередь, ссылается на ряд терминов, нуждающихся в дальнейших пояснениях. Рассмотрим эти термины в их последовательности.

Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы. Согласно проекту закона, оператором платежной системы может являться:

- кредитная организация;

- организация, не являющаяся кредитной организацией;

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее трех лет осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам, а также счетам не менее трех других кредитных организаций.

Организация, намеренная осуществлять функции оператора платежной системы, обязана направить в Банк России регистрационное заявление. Оператор платежной системы обязан:

1) определить правила платежной системы и обеспечить контроль их соблюдения участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) привлечь операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечить контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

3) обеспечить (организовать) оценку и управление рисками в платежной системе;

4) обеспечить надежность платежной системы в соответствии с требованиями к обеспечению надежности платежных систем, установленными нормативными актами Банка России;

5) обеспечить возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Платежная инфраструктура – инфраструктура платежной системы, представляющая собой совокупность операторов услуг платежной инфраструктуры.

Услуги платежной инфраструктуры – операционные, клиринговые и расчетные услуги.

Операторы услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, клиринговый центр и расчетный центр. Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться:

- кредитная организация;

- организация, не являющаяся кредитной организацией;

- Банк России.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией или Банком России, может совмещать оказание операционных, клиринговых и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией или Банком России, может совмещать оказание операционных и клиринговых услуг, в том числе в рамках одной организации.

Операционные услуги – доступ к услугам по переводу денежных средств, обмен электронными сообщениями и выполнение в рамках платежной системы других действий с применением информационных и коммуникационных технологий.

Операционный центр – организация, обеспечивающая для клиентов – участников платежной системы операционные услуги.

Клиринговые услуги – прием к исполнению передаваемых через операционный центр платежных распоряжений участников платежной системы (включая проверку соответствия платежных распоряжений установленным требованиям и определение достаточности денежных средств для исполнения платежных распоряжений), определение позиций участников платежной системы, передача подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направление операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передача извещений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы.

Клиринговый центр – организация, обеспечивающая клиринговые услуги.

Расчетные услуги – исполнение платежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы.

Расчетный центр – организация, обеспечивающая расчетные услуги.

Правила платежной системы, разработка и контроль соблюдения которых являются основной задачей оператора платежной системы, могут быть составлены в виде единого документа или нескольких связанных документов. Правилами платежной системы должны определяться:

1) порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) порядок осуществления контроля соблюдения правил платежной системы и ответственность за их несоблюдение;

3) условия участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;

4) порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;

5) используемые формы безналичных расчетов;

6) порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая наступление его безотзывности и окончательности;

7) порядок сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

в случае, когда они не содержатся в платежном распоряжении;

8) порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы;

9) порядок осуществления клиринга и расчета;

10) порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы;

11) порядок предоставления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы;

12) порядок оценки и управления рисками в платежной системе;

13) порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;

14) временной регламент функционирования платежной системы;

15) порядок обеспечения надежности платежной системы;

16) мероприятия по обеспечению функционирования платежной системы в чрезвычайных ситуациях;

17) порядок изменения правил платежной системы;

18) порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Проект закона накладывает определенные ограничения на состав участников платежной системы. Так, согласно проекту закона, участниками платежной системы могут являться следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы:

1) операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег;

2) участники финансовых рынков;

3) органы федерального казначейства;

4) организации федеральной почтовой связи.

Правилами платежной системы может быть предусмотрено прямое, косвенное и иное участие в платежной системе. Заметим, что если прямая и косвенная формы участия внесены в проект закона в соответствии с международной практикой, то упоминание про «иные формы участия» соответствует российской практике, где в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системе БЭСП) предусмотрено наличие прямых, ассоциированных и особых участников.

Прямыми участниками платежной системы в соответствии с проектом закона, могут являться только операторы по переводу денежных средств, участники финансовых рынков и органы федерального казначейства. Прямое участие в платежной системе требует открытия банковского счета организации, становящейся прямым участником, в расчетном центре.

Косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств.

Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

Среди всех платежных систем особое место занимают значимые платежные системы. Проект закона выделяет две возможных категории значимых платежных систем:

- системно значимые платежные системы;

- социально значимые платежные системы.

Выделение данных категорий систем предусмотрено мировой практикой, где понятие «системно значимой платежной системы» дано в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам, а понятие «социально значимой платежной системы» – в документах ЕС.

Согласно проекту закона, Банку России в отношении значимых платежных систем предоставляются дополнительные полномочия, а именно – право установить следующие требования к значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, клиринговым центром и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;

2) срок осуществления расчета в платежной системе;

3) осуществление расчета в платежной системе через расчетный центр, соответствующий требованиям, установленным Банком 4) обеспечение оператором платежной системы и (или) операционным центром повышенного уровня надежности способом (способами), установленным Банком России в виде закрытого 5) соответствие должностных лиц операторов услуг платежной инфраструктуры квалификационным требованиям, установленным 6) разработка и принятие оператором платежной системы документа, определяющего стратегические направления развития платежной системы.

Банку России предполагается предоставить также право признавать платежную систему системно значимой или социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из критериев, перечисленных в законе.

Системно значимой платежной системой может быть признана платежная система, соответствующая одному из следующих критериев.

Значительный общий размер (размер отдельных) переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы.

Осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы в более короткий срок по сравнению с другими платежными системами.

Осуществление переводов денежных средств в целях реализации денежно-кредитной политики.

Осуществление переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с иностранной валютой, совершаемым на организованном рынке.

Осуществление переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами, совершаемым на организованном Отсутствие альтернативной по функциям платежной системы.

Социально значимой платежной системой может быть признана платежная система, соответствующая одному из следующих критериев:

значительному общему количеству незначительных по размеру (розничных) переводов денежных средств;

значительному количеству клиентов – физических лиц;

значительному влиянию на доступность платежных услуг, оказываемых клиентам – физическим лицам.

Особое внимание в проекте закона предполагается уделить также трансграничным платежным системам, то есть платежным системам, в которых:

1) оператор платежной системы и (или) операторы услуг платежной инфраструктуры находятся на территории Российской Федерации, а один или более участников платежной системы находятся на территории иностранного государства (иностранных государств) либо 2) один или более участников платежной системы находятся на территории Российской Федерации, а оператор платежной системы и (или) операторы услуг платежной инфраструктуры находятся на территории иностранного государства (иностранных государств).

Поскольку российское законодательство не может полностью регулировать деятельность трансграничной платежной системы, которая частично находится под юрисдикцией иностранных государств, проект закона предусматривает регулирование деятельности такой системы не напрямую, а через формулировку требований к е субъектам, находящимся на территории Российской Федерации.

Так, проект закона предусматривает, что операторы по переводу денежных средств, находящиеся на территории Российской Федерации, могут участвовать в трансграничной платежной системе, в рамках которой возможно осуществление перевода денежных средств на территории Российской Федерации между клиентами указанных операторов по переводу денежных средств, при соблюдении следующих требований, таких как:

1) наличие правил платежной системы, соответствующих требованиям Закона «О национальной платежной системе»;

2) привлечение оператором платежной системы клирингового центра (с возможностью поручения оказания клиринговых услуг участникам платежной системы третьим лицам под ответственность клирингового центра) и расчетного центра (центров), учрежденных на территории Российской Федерации;

3) учет средств гарантийного фонда платежной системы (в части гарантийных взносов (при их наличии) российских участников платежной системы) в Банке России, Внешэкономбанке или российской кредитной организации;

4) учреждение оператором платежной системы на территории Российской Федерации юридического лица, соответствующего требованиям к оператору платежной системы.

Одной из новаций, содержащейся в проекте закона, является регулирование вопросов, связанных с использованием электронных денег. В законе предложены следующие определения.

Электронные деньги – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа.

Перевод электронных денег – перевод без открытия банковского счета электронных денег.

Электронные средства платежа – электронные носители информации, в том числе платежные карты, и (или) процедуры ввода информации в технические устройства, в том числе платежные терминалы и банкоматы, позволяющие клиентам оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать платежные распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с открытием банковского счета или без открытия банковского счета.

Оператор электронных денег – оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денег. Важно отметить, что законом предусматривается ограничение, в соответствии с которым оператором электронных денег может являться только кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом лицо, не являющееся оператором электронных денег, не вправе быть обязанным по электронным деньгам и осуществлять перевод электронных денег.

Оператор электронных денег вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денег операционные и клиринговые услуги при осуществлении перевода электронных денег.

Электронные деньги учитываются оператором электронных денег без открытия банковского счета плательщику электронных денег и получателю электронных денег. Перевод электронных денег осуществляется в форме расчетов поручениями о переводе без открытия банковского счета.

Перевод электронных денег осуществляется физическими лицами с использованием электронных средств платежа двумя способами:

1) без обязательного проведения идентификации физического лица (неперсонифицированные электронные средства платежа);

2) с обязательным проведением идентификации физического лица (персонифицированные электронные средства платежа).

Использование неперсонифицированных электронных средств платежа осуществляется без обязательного проведения идентификации физического лица и при ограничении суммы платежа и остатка электронных денег в любой момент суммой в 15 000 рублей либо суммой в иностранной валюте, эквивалентной 15 000 рублей.

Использование персонифицированных электронных средств платежа осуществляется с обязательным проведением идентификации физического лица при ограничении суммы платежа и остатка электронных денег в любой момент суммой в 100 000 рублей либо суммой в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублям.

На остаток электронных денег проценты не начисляются, никакого иного вознаграждения их владельцу не выплачивается.

Оператором электронных денег ведется постоянный учет информации об остатке электронных денег и осуществленных переводах электронных денег.

Последний вопрос, который следует рассмотреть – это положения проекта закона, касающиеся надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Отметим, что в мировой практике сложились два понятия, оба из которых дословно на русский язык следовало бы переводить именно как «надзор» – это supervision применительно к той деятельности, которая в русской терминологии именуется банковским надзором, и oversight – применительно к в чем-то схожей деятельности, осуществляемой в отношении платежных систем. Общепринятого адекватного термина этому понятию в русской экономической и юридической литературе пока не сложилось. В различных работах oversight переводится то как «надзор», то как «наблюдение», а то и просто транскрибируется – в «оверсайт».

Авторы законопроекта пошли по пути использования обоих возможных переводов – и «надзор», и «наблюдение», обозначив в то же время в положениях проекта достаточно четкое разграничение между обоими видами деятельности.

Надзор в национальной платежной системе, согласно проекту закона, определяется как «деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе».

Наблюдение в национальной платежной системе определено как «деятельность Банка России по мониторингу, оценке деятельности операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, а также по оценке оказания соответствующих услуг, оценке организации и функционирования платежных систем, оценке использования платежной инфраструктуры и при необходимости по подготовке рекомендаций и предложений по результатам указанной оценки».

Формирование правовых основ надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются существенными новациями законопроекта, которые позволяют создать законодательную базу для тех правоотношений, которые не имеют адекватного правового регулирования в действующем законодательстве Российской Федерации. Важно отметить, что согласно проекту закона и надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе, и наблюдение в национальной платежной системе осуществляется Банком России.

В третьей главе эти новации законопроекта, а также содержание функций надзора и наблюдения применительно к платежной системе будут раскрыты более полно.

1.3. Теоретические аспекты регулирования платежных систем В первом чтении Госдумой РФ принят законопроект «О национальной платежной системе». Данный документ обсуждается уже достаточно давно и в сравнении с первоначальной версией претерпел значительные изменения. В частности, из законопроекта убран раздел, касающийся национальной карточной платежной системы. Вероятнее всего это связано с принятием Федерального закона «О государственных и муниципальных услугах», на основании которого можно эмитировать социальную карту для населения. При этом возникает вопрос: кто будет являться в этом случае эмитентом данной платежной системы? Вопрос остается открытым, однако с нашей точки зрения, регулирование карточных платежных систем должно быть отнесено к надзорной функции Центрального банка, а значит, вопросы регулирования карточных платежных систем должны быть прерогативой национального (центрального) банка. Возможно, вопросы функционирования банковских карт следует рассматривать как отдельную составляющую с особым статусом, и поэтому целесообразно определить их статус и организацию деятельности отдельными документами. Уточним, что в настоящий момент действует лишь нормативный акт Банка России об эмиссии банковских карт кредитными организациями, однако многие вопросы остаются за рамками данного документа.

Исследуя терминологию, принятую в законопроекте, следует также обратить внимание на понятийный аппарат. Безусловно, важно, что многим понятиям будет определен статус в рамках российского законодательства, в отсутствии которого приходилось использовать международные понятия. Опираясь на зарубежный опыт и используемый в международных платежных системах подход, можно принять понятие платежной системы, на наш взгляд, наиболее отвечающее всем принятым в платежных системах подходам, а именно: «Платежная система – это, прежде всего, финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам, в рамках договорных отношений, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции».

Позволим себе уточнить, что в законопроекте дано совершенно иное понятие платежной системы: «платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам (правилам платежной системы) в целях осуществления перевода денежных средств, включаюот греч. – «способ») – систематизированная совокупность шагов, действий, которые необходимо предпринять, чтобы решить определенную задачу или достичь определенной цели. Метод расчетов, применяемый в платежной системе выбирается исходя из поставленной для данной организации цели ее создания. Например, в составе национальной ПС как минимум 3 организации должны осуществлять операции по переводу денежных средств и (или) оказанию услуг платежной инфраструктуры (операторами услуг платежной инфраструктуры могут являться операционные центры, клиринговые центры, расчетные центры). Цель данной ПС – осуществление всех видов платежей согласно установленным стандартам (в России – формам безналичных расчетов); в соответствии с этим и происходит выбор методов, которыми будут проводиться данные операции. В карточных платежных системах поставлены другие цели: обслуживание и расчеты по проведению единственного платежного инструмента – пластиковой карты. Методы и состав участников выбираются согласно используемой в карточных расчетах технологии.

щая оператора платежной системы, участников платежной системы, из которых, как минимум, три организации являются операторами по переводу денежных средств, а также операторов услуг платежной инфраструктуры»12. Характеризуя таким образом платежную систему, мы неизбежно сталкиваемся с рядом вопросов, например, почему в состав платежной системы должны входить не менее 3-х организаций-операторов по переводу денежных средств, и кто может выполнять функции данных субъектов платежной системы? Изучая законопроект, видим, что он изобилует новыми терминами. В частности дается определение и «операторов платежных систем», и «операторов услуг платежной инфраструктуры», «операторов по переводу денежных средств». Рассматривая данные понятия с точки зрения значимости оказываемых услуг, следует признать, что наиболее ответственными являются все-таки операции, связанные с переводом денежных средств, и, поэтому в законопроекте четко расписаны организации, которые могут выполнять данные действия. К ним относятся:

Банк России, кредитные организации и государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности». Из чего следует, что Внешэкономбанку данным законопроектом определен особый статус, так как в 4 статье законопроекта он выделен в отдельный субъект – оператора по переводу денежных средств платежной системы. Возможно, в окончательной редакции закона будет понятно: почему Внешэкономбанку отведена особая роль в расчетах; но пока из доступных к обсуждению документов роль данного банка не понятна.

Pages: |

| 2 | 3 | 4 |

Главная >> Монографии

[ СКАЧАТЬ ОРИГИНАЛ ДОКУМЕНТА .pdf ]

Похожие работы:

«Исаев М.А. Основы конституционного права Дании / М. А. Исаев ; МГИМО(У) МИД России. – М. : Муравей, 2002. – 337 с. – ISBN 5-89737-143-1. ББК 67.400 (4Дан) И 85 Научный редактор доцент А. Н. ЧЕКАНСКИЙ ИсаевМ. А. И 85 Основы конституционного права Дании. — М.: Муравей, 2002. —844с. Данная монография посвящена анализу конституционно-правовых реалий Дании, составляющих основу ее государственного строя. В научный оборот вводится много новых данных, освещены крупные изменения, происшедшие в датском...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ Сиротин В.П., Архипова М.Ю. ДЕКОМПОЗИЦИЯ РАСПРЕДЕЛЕНИЙ В МОДЕЛИРОВАНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОЦЕССОВ Москва, 2011 Моск 2 УДК 519.86 ББК 65.050 С-404 Рецензенты Нижегородцев Р.М. Доктор экономических наук, профессор Гамбаров Г.М. Кандидат экономических наук, доцент Сиротин В.П., Архипова М.Ю. Декомпозиция распределений в моделировании социально-экономических процессов. Монография. /...»

«История эмпирической социологии Н.И.Лапин ЭМПИРИЧЕСКАЯ СОЦИОЛОГИЯ В ЗАПАДНОЙ ЕВРОПЕ Учебное пособие Издательский дом ГУ ВШЭ Москва 2004 УДК 316.2 ББК60.5 Л 24 Подготовлено при финансовом содействии Национального фонда подготовки кадров в рамках Программы поддержки академических инициатив в области социально-экономических наук Руководитель проекта Школы и направления эмпирических исследований в социологии доктор философских наук, профессор Л.Г. Ионин Рецензент доктор философских наук, профессор...»

«ПОСВЯЩАЕТСЯ ВЕТЕРАНАМ АТОМНОЙ ОТРАСЛИ, РАЗВЕДКИ И ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ ОСОБОГО РИСКА МОСКВЫ Только струны затронешь – Словно в юность билет. Снится остров сокровищ, Которого нет. И тогда понимаешь, Что проходят года, Что твой верный товарищ Ушел навсегда. Где же вы? Где же вы? Рвусь от боли крича! Будто ран ножевых Нахватал сгоряча! Среди горькой тиши Не услышать ответ. На молчаньи лежит От ушедших след. Нас надолго не хватит. Наш маршрут – не длинней. Будет белая скатерть, И стаканы на ней. И рукою...»

«Национальный технический университет Украины Киевский политехнический институт Украинская академия наук Д. В. Зеркалов ОБЩЕСТВЕННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ Монография Электронное издание комбинированного использования на CD-ROM Киев „Основа” 2012 УДК 323.272 ББК 66.4 З-57 Зеркалов Д.В. Общественная безопасность [Электронный ресурс] : Монография / Д. В. Зеркалов. – Электрон. данные. – К. : Основа, 2012. – 1 электрон. опт. диск (CD-ROM); 12 см. – Систем. требования: Pentium; 512 Mb RAM; Windows 98/2000/XP;...»

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ЕСТЕСТВЕННЫХ НАУК НАУЧНЫЙ ЦЕНТР ПЛАНЕТАРНЫЙ ПРОЕКТ В.В.Смирнов, А.В.Безгодов ПЛАНЕТАРНЫЙ ПРОЕКТ: ОТ ИДЕИ К НАУЧНОМУ ОБОСНОВАНИЮ (О РЕЗУЛЬТАТАХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НЦ ПЛАНЕТАРНЫЙ ПРОЕКТ В 2006/2007 ГГ.) САНКТ-ПЕТЕРБУРГ 2007 УДК 338 ББК 65.23 С 50 Рецензенты: Сизова Ирина Юрьевна доктор экономических наук, профессор Романчин Вячеслав Иванович доктор экономических наук, профессор С 50 Планетарный проект: от идеи к научному обоснованию (о результатах деятельности НЦ Планетарный проект...»

«Научный руководитель серии Старый Свет — новые времена академик РАН Н.П. Шмелёв Редакционная коллегия серии Института Европы РАН: акад. РАН Н.П. Шмелёв (председатель), к.э.н. В.Б. Белов, д.полит.н. Ал.А. Громыко, Чрезвычайный и Полномочный посол РФ Ю.С. Дерябин, акад. РАН В.В. Журкин, к.и.н. О.А. Зимарин, д.и.н. М.В. Каргалова, чл. корр. РАН М.Г. Носов, д.и.н. Ю.И. Рубинский, чл. корр. РАН В.П. Фёдоров, д.и.н. В.Я. Швейцер, д.и.н. А.А. Язькова УДК 323+327 ББК 65.9(4)+66.2(0)’6 Е 24 Руководитель...»

«ФГУП Российский федеральный ядерный центр – Всероссийский научно-исследовательский институт экспериментальной физики Д. Ю. Файков Закрытые административнотерриториальные образования Атомные города Монография Саров 2010 ББК 31.4 УДК 621.039(1–21) Ф 17 Файков Д. Ю. Закрытые административно-территориальные образования. Атомные города. Монография. – Саров: ФГУП РФЯЦ-ВНИИЭФ, 2010. – 270 с. ISBN 978-5-9515-0148-6 Монография посвящена рассмотрению закрытых административнотерриториальных образований,...»

«МИНИСТЕРСТВО КУЛЬТУРЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О РЕАЛИЗАЦИИ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ ПРЕДПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ ПРОГРАММ В ОБЛАСТИ ИСКУССТВ сборник материалов для детских школ искусств (часть 1) Москва 2012 МИНИСТЕРСТВО КУЛЬТУРЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О РЕАЛИЗАЦИИ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ ПРЕДПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ ПРОГРАММ В ОБЛАСТИ ИСКУССТВ Монография сборник материалов для детских школ искусств (часть 1) Автор-составитель: А.О. Аракелова Москва ББК 85.31 + 74.268. О Одобрено Экспертным...»

«А. Ю. Ратнер НЕВРОЛОГИЯ НОВОРОЖДЕННЫХ острый период и поздние осложнения Москва БИНОМ. Лаборатория знаний 2005 УДК 616-053.3 ББК 57.3 Р25 Ратнер А. Ю. Р25 Неврология новорожденных: Острый период и поздние ослож нения / А. Ю. Ратнер. 2-е изд. — М.: БИНОМ. Лаборатория знаний, 2005. — 368 с: илл. ISBN 5-94774-191-1 В монографии рассматривается патология нервной системы новорож денных, возникшая в результате как патологических, так и физиологиче ских родов. Обобщены данные о механизме и...»

«КОМПОНЕНТЫ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ СИТУАЦИОННЫХ ЦЕНТРОВ Омск 2010 УДК 681.3.004.8 ББК И КОМПОНЕНТЫ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ СИТУАЦИОННЫХ ЦЕНТРОВ: / Анисимов О.С., Берс А.А., Жирков О.А. и др. /Под науч. ред. В.А.Филимонова/ Омск: ООО Информационно-технологический центр, 2010.- 152 с.: ил. ISBN В монографии исследуются потенциальные возможности современных информационных технологий исследования. Ситуационные центры могут являться инфраструктурой для реализации упомянутых возможностей....»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. В. Решетнёва В. А. Адольф, С. Г. Кукушкин, М. В. Лукьяненко, Н. П. Чурляева Управление в педагогических системах Монография под редакцией Н. П. Чурляевой Красноярск 2009 УДК 378.005 ББК 74.75 Ч 93 Рецензенты: Доктор педагогических наук, профессор, Р. П. Жданов; Доктор технических наук, профессор, С. В. Ченцов Печатается по решению редакционно-издательского совета университета Адольф...»

«А.В. Тодосийчук НАУКА КАК ФАКТОР СОЦИАЛЬНОГО ПРОГРЕССА И ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА 2005 1 НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ А.В. Тодосийчук Наука как фактор социального прогресса и экономического роста Второе издание, дополненное и переработанное Москва 2005 2 Тодосийчук А.В. Наука как фактор социального прогресса и экономического роста. 2-е изд., доп. и перераб. – М.: НИИЭНиО, Рецензенты: доктор экономических наук, профессор Белашов Л.А., доктор технических наук,...»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ ЦЕНТР ПО ОБРАЗОВАНИЮ НА ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОМ ТРАНСПОРТЕ ФИЛИАЛ ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ “УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ ЦЕНТР ПО ОБРАЗОВАНИЮ НА ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОМ ТРАНСПОРТЕ” в г. Новосибирске ПРАЙС-ЛИСТ 2013 • УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ • УЧЕБНЫЕ ИЛЛЮСТРИРОВАННЫЕ ПОСОБИЯ (АЛЬБОМЫ) • ЭЛЕКТРОННЫЕ АНАЛОГИ ПЕЧАТНЫХ ИЗДАНИЙ • КОМПЬЮТЕРНЫЕ ОБУЧАЮЩИЕ ПРОГРАММЫ • ВИДЕОФИЛЬМЫ СЛАЙД-ФИЛЬМЫ • • ПЛАКАТЫ •...»

«СА В И Н Л.В. Сетецентричная и сетевая война Введение в концепцию Евразийское движение МОСКВА 2011 УДК 355.01 ББК 66.4/68 С 13 Печатается по решению кафедры Социологии международных отношений Социологического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Рецензенты: И.П. Добаев, доктор филос. наук; А.А. Кузнецов, канд. полит. наук. Савин Л.В. С 13 Сетецентричная и сетевая война. Введение в концепцию. – М.: ©Евразийское движение, 2011. – 130 С. ISBN 978-5-903459-02-5 В монографии рассматривается история...»

«Т.А. Чанкаева i. -Г тш МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ МОСКОВСКИЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ СТАВРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ Т.А. Чанкаева ЭВОЛЮЦИЯ КАРАЧАЕВСКОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: ПРОБЛЕМАТИКА. ПОЭТИКА. МЕЖЛИТЕРАТУРНЫЕ СВЯЗИ Москва — Ставрополь 2004 ББК 83.3 (2 Рос-Кара) Ч 18 УДК 82.0 Печатается по решению редакционно-издательского совета Московского педагогического государственного университета Чанкаева Т.А. ЭВОЛЮЦИЯ КАРАЧАЕВСКОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ОМСКАЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ УПРАВЛЕНИЯ В СЕРВИСЕ Монография Под общей редакцией доктора экономических наук, профессора О.Ю. Патласова ОМСК НОУ ВПО ОмГА 2011 УДК 338.46 Печатается по решению ББК 65.43 редакционно-издательского совета С56 НОУ ВПО ОмГА Авторы: профессор, д.э.н. О.Ю. Патласов – предисловие, вместо послесловия, глава 3;...»

«Министерство образования Российской Федерации Московский государственный университет леса И.С. Мелехов ЛЕСОВОДСТВО Учебник Издание второе, дополненное и исправленное Допущено Министерством образования Российской Федерации в качестве учеб ника для студентов высших учебных за ведений, обучающихся по специально сти Лесное хозяйство направления подготовки дипломированных специали стов Лесное хозяйство и ландшафтное строительство Издательство Московского государственного университета леса Москва...»

«МАНСУРОВ Г.Н., ПЕТРИЙ О.А. ЭЛЕКТРОХИМИЯ ТОНКИХ МЕТАЛЛИЧЕСКИХ ПЛЕНОК МОСКВА, 2011 УДК 541.13 Печатается по решению кафедры основ экологии и редакционноиздательского совета Московского государственного областного университета Рецензент: доктор химических наук, профессор кафедры электрохимии Московского государственного университета имени М.В.Ломоносова Стенина Е.В. Мансуров Г.Н., Петрий О.А. Электрохимия тонких металлических пленок. Монография. -М.: МГОУ, 2011. -351 с. В монографии представлены...»

«АКАДЕМИЯ НАУК СССР КОМИССИЯ ПО РАЗРАБОТКЕ НАУЧНОГО НАСЛЕДИЯ АКАДЕМИКА В. И. ВЕРНАДСКОГО ИНСТИТУТ ИСТОРИИ ЕСТЕСТВОЗНАНИЯ И ТЕХНИКИ АРХИВ АН СССР ВЛАДИМИР ИВАНОВИЧ ВЕРНАДСКИЙ В.И. ВЕРНАДСКИЙ Труды по всеобщей истории науки 2-е издание МОСКВА НАУКА 1988 Труды по всеобщ ей истории науки/В. И. В ернадский.- 2-е и з д.- М: Наука, 1988. 336 С. ISBN 5 - 0 2 - 0 0 3 3 2 4 - 3 В книге публикуются исследования В. И. Вернадского по всеобщей истории науки, в частности его труд Очерки по истории...»

наверх

<< ГЛАВНАЯ | КОНТАКТЫ

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА
(Авторефераты, диссертации, методички, учебные программы, монографии)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

НАЦИОНАЛЬНАЯ

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

ПРОБЛЕМЫ

И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

ИЗДАТЕЛЬСТВО

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОСУД АРСТВЕННОГО УНИВЕРСИ ТЕТА

ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

ОГЛАВЛЕНИЕ

ПРЕДИСЛОВИЕ

ГЛАВА 1. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И РОЛЬ

БАНКА РОССИИ В ЕЕ РАЗВИТИИ

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА (Авторефераты, диссертации, методички, учебные программы, монографии)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

НАЦИОНАЛЬНАЯ

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

ПРОБЛЕМЫ

И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

ИЗДАТЕЛЬСТВО

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОСУД АРСТВЕННОГО УНИВЕРСИ ТЕТА

ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

ОГЛАВЛЕНИЕ

ПРЕДИСЛОВИЕ

ГЛАВА 1. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И РОЛЬ

БАНКА РОССИИ В ЕЕ РАЗВИТИИ

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА
(Авторефераты, диссертации, методички, учебные программы, монографии)