«А.П. Архипов А.С. Адонин Страховое дело Учебно-методический комплекс Москва 2008 1 ББК – 368 УДК – 65.271 А – 877 Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно–методический комплекс. М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. 424 ...»

Для защиты от подобного риска может использоваться перестрахование на базе эксцедента убыточности. В этом случае перестраховщики оплачивают убытки, которые превышают согласованный сторонами процент или сумму нетто-дохода передающей компании. Цель такого перестрахования – предоставление цеденту покрытия от колебаний убыточности всего страхового портфеля или отдельной его части.

(приоритет 105%, перестраховано 20% убыточности сверх приоритета) Рис. 8.4. Непропорциональное перестрахование эксцедента убыточности Как уже отмечалось, приоритет в подобных договорах устанавливается в процентах от заработанной или начисленной страховщиком страховой премии. При этом не имеет значения чем вызвано превышение приоритета – кумуляцией небольших убытков или единичными крупными убытками.

Для примера рассмотрим договор эксцедента убыточности с приоритетом цедента 105% начисленной премии и максимальной ответственностью перестраховщика 30%. В этом случае при уровне убыточности 100% все убытки оплачиваются цедентом самостоятельно, при уровне убыточности 125% – 20% будут компенсированы перестраховщиком и т.д.

При определении размера приоритета перестраховщики стремятся предоставить такой уровень покрытия, который стимулировал бы разумную андеррайтерскую политику цедента. Договоры данного типа несут в себе существенный риск, связанный с непредвиденными и неконтролируемыми изменениями в андеррайтерской политике цедента. В связи с этим договоры перестрахования на базе эксцедента убыточности заключаются только при наличии высокой степени доверия между сторонами.

Наряду с собственно перестрахованием возникло и уже почти полстолетия развивается финансовое перестрахование. Основные события на этом рынке происходят за рубежом, в России такие операции проводятся реже и их объемы несопоставимы с оборотом специализирующихся на данном виде деятельности иностранных перестраховочных компаний. В настоящее время оборот в сфере финансового перестрахования достигает 20–25% годового оборота мирового перестраховочного рынка, т.е. сотни миллиардов долларов.

Рассмотрим сходства и различия финансового перестрахования и традиционной модели перестраховочной услуги.

Внешне контракт финансового перестрахования похож на обычный перестраховочный договор. В нем также присутствуют практически все те условия, которые встречаются в традиционных сделках по предоставлению перестраховочной защиты. В то же время этот финансовый феномен имеет существенные особенности в своей экономической, да и правовой природе по сравнению с классическим вариантом перестрахования.

Некоторые специалисты различают финансовое перестрахование в широком и узком смыслах: в широком смысле альтернативное перестрахование, или альтернативное управление риском, представляет собой широкий спектр способов перераспределения финансового и страхового рисков, связанных с деятельностью страховых организаций, которые отличаются по какому-либо признаку от традиционных видов перестрахования.

В узком смысле альтернативное перестрахование следует понимать как финансовое перестрахование, т.е. как отношения между страховщиком и перестраховщиком, связанные с перераспределением как страхового, так и финансового рисков, присущих страховой деятельности, на долгосрочной основе (более одного года)1.

Финансовое перестрахование в обязательном порядке включает элементы обычной перестраховочной защиты, но основное его предназначение, как правило, выходит за рамки этого института – оно применяется главным образом в целях кредитования либо инвестиционной поддержки перестраховщиком страховщика в целях повышения его финансовой устойчивости и платежеспособности в долгосрочном плане, создания условий для увеличения размера собственного удержания страховой компании, а также способствует реструктуризации ее портфеля либо решению задач оптимизации финансового результата ее деятельности и бухгалтерской отчетности за определенный период. Для финансового перестрахования характерно ограничение риска перестраховщика, важное значение придается инвестиционному доходу и длительности срока действия – это в основном относится к многолетним контрактам. В финансовом перестраховании применяется специальный договорный механизм, позволяющий перестрахователю получить назад уплаченную перестраховщику премию за минусом суммы вознаграждения последнего, а перестраховщику в случае необходимости, напротив, получить от перестрахователя компенсацию произведенного его фактического финансирования сверх суммы премии с учетом маржи перестраховщика.

Грань между традиционным перестраховочным договором и сделкой финансового перестрахования весьма расплывчата. Отдельные договоры, относящиеся к сфере финансового перестрахования, фактически представляют собой модернизированные определенным образом обычные перестраховочные контракты, в которых усилена их финансовая составляющая, т.е. введены ограничение риска через участие в убытке и инвестиционный доход. Следует подчеркнуть, что отдельные элементы альтернативного перестрахования довольно часто присутствуют и в обычных для нашей страны перестраховочных договорах. Например, они явно наличествуют в договорах, где обязательства пеТурбина К. Е. Мировая практика государственного регулирования международного перестрахования / Страховое право. 2001. № 1. С. 35.

Страховое дело рестраховщика выражены в эквиваленте в иностранной валюте – в этом случае он принимает на себя не только страховой риск, но и риск неблагоприятного изменения курса соответствующей иностранной денежной единицы по отношению к рублю. Другие типы договоров, выработанные практикой альтернативного перестрахования, существенно отличаются от классических перестраховочных сделок.

';

Главная особенность финансового перестрахования заключается в том, что денежные потоки не эквивалентны переданному в перестрахование риску, а обычно значительно превосходят по объему те обязательства, которые стороны несли бы при обычных перестраховочных отношениях. Однако необходимо отметить, что и при традиционных перестраховочных операциях действует правило договорной цены услуги, а значит, величина премии за перестрахование даже очень схожих по своей сути рисков может существенно различаться. Уже давно в традиционном перестраховании применяются и такие финансовые инструменты, как тантьемы, скользящая шкала комиссии страховщика и т.д., которые вполне можно рассматривать как протоэлементы альтернативного перестрахования. При этом в последнее время все чаще перестрахователи и перестраховщики стали выходить на уровень долгосрочных взаимовыгодных условий сотрудничества, что предполагает гибкое отношение к размерам премий с учетом реальных финансовых результатов сотрудничества за относительно длительные сроки (более одного года). Таким образом, наметилась тенденция к еще более широкому соединению элементов традиционного и финансового перестрахования. Значительное превышение денежных потоков по финансовым перестраховочным сделкам над реальной ценой страхового риска и наличие всякого рода гарантийных обязательств по компенсации непредвиденных расходов перестраховщика дают основание для вывода о том, что страховые риски в большинстве случаев играют второстепенную роль. Вряд ли можно согласиться с категорическими выводами о том, что в финансовом перестраховании экономическая природа этого института – перераспределение риска, связанного с исполнением страхового обязательства прямым страховщиком, – остается неизменной. Напротив, экономическая сущность классического перестрахования – формирование перестраховщиком денежного фонда для последующей компенсации потерь страховщика, связанных с выполнением им своих обязательств по выплате страхового возмещения или страховой суммы по заключенным основным договорам страхования, – в этом случае явно отходит на второй план, а главным становится финансирование страховщика на платной и возвратной основах. Однако нельзя согласиться и с мнением о том, что при финансовом перестраховании страховой риск совсем отсутствует, потому что без него нельзя было бы вообще говорить о перестраховании.

8.4. Регулирование перестраховочных операций Перестрахование является необходимой составляющей страхового рынка. Перестраховщик принимает на себя обязательства в той или иной форме участвовать в обеспечении страховых выплат. Поэтому с развитием мирового и российского перестраховочного хозяйства все более актуальным становится вопрос о надежности перестраховочных операций и оценке платежеспособности перестраховщиков. Главная сложность в решении этой задачи состоит в том, что границы перестраховочного рынка гораздо шире национального законодательства, так как в одном перестраховочном договоре могут принимать участие перестраховщики из разных стран, в каждой из которых существуют Дедиков С. Правовой режим финансового перестрахования. Закон № 2, 2002.

свои национальные особенности в страховом законодательстве о платежеспособности страховщиков.

В целом, можно выделить следующие основные системы контроля за финансовой устойчивостью перестрахования.

«Английская система», в которой контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика обеспечивается по тем же показателям, что и у прямого страховщика. При этом при расчете размеров технических резервов в качестве базового показателя используется чистая страховая премия, исчисляемая за вычетом премии, переданной в перестрахование.

«Германская система», в которой специальный контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика не проводится. Финансовый контроль сосредоточен на обеспечении платежеспособности прямого страховщика. При определении размеров технических резервов также используется показатель чистой страховой премии, однако, в функции страхового надзора входит контроль за тем, насколько перестраховщик финансово устойчив и готов выполнять свои обязательства, а также контроль за условиями перестрахования. Страховой надзор имеет полномочия замены, при необходимости, прямого страховщика.

«Французская система» предусматривает сосредоточение финансового контроля исключительно на обеспечении платежеспособности прямого страховщика. При определении размера страховых резервов используется показатель брутто-премии за вычетом расходов на ведение дела, в том числе и той ее части, которая передается в перестрахование.

Отечественное законодательство по регулированию финансовой устойчивости перестраховщиков практически отсутствует, за исключением указанных выше статей ГК РФ и Закона о страховании. Однако можно ожидать, что по мере роста объемов перестраховочных операций необходимость в такой нормативной базе будет возрастать и со временем она будет создана. В настоящее время перестраховочные операции регулируются теми же нормативными актами, что и прямое страхование.

Между тем институт перестрахования – один из сложнейших в системе правоотношений. В ряде стран, в частности, в Германии, они регулируются в соответствии с обычаями делового оборота:

• подписание договора перестрахования обязывает перестраховщика следовать всем решениям перестрахователя, принятым в соответствии с условиями оригинального договора страхования и договора перестрахования;

• перестраховщик должен следовать судьбе оригинального риска (объекта) знаменитый и основополагающий принцип перестрахования, который, однако, не означает, что перестраховщик должен всегда следовать всем, в том числе и необоснованным, решениям перестрахователя;

• документы, передаваемые сторонами по факсимильной связи или электронной почтой, имеют для сторон юридическую силу оригиналов (это обеспечивает оперативность решения вопросов);

• перестраховщик обязуется выплатить перестрахователю соответствующую долю страхового возмещения в пределах принятого на себя объема ответственности в течение согласованного времени после получения от перестрахователя счета убытка (претензии или письма с требованием выплатить свою долю в страховом возмещении), а также копий документов, список которых обычно согласовывается сторонами при заключении договора.

Страховое дело Сложен вопрос оплаты перестраховщиком морального вреда, пени, штрафов и судебных издержек, взысканных с перестрахователя после урегулирования убытка по договору страхования.

Особенно это актуально для тех видов страхования, по которым судебная процедура расследования и подтверждения убытка обязательна, например, по некоторым видам страхования ответственности1.

8.5. Объединения, союзы и пулы страховщиков Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.

Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В условиях относительно небольших объемов страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

В качестве примера можно привести Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Он основан в 1874 г. при активном участии страховых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию компаний по страхованию жизни. Цели объединения защита интересов своих членов от недобросовестных страхователей и неправомерных действий правительства.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основе ст. 14 и 14.1 закона о страховании. В соответствии со ст.14 субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Легчилин А. Перестрахование в России. Директор info № 2, 2002.

В России страховые ассоциации образуются преимущественно по территориальному принципу Ассоциация «Большая Волга», Урало-Сибирское соглашение и др.

Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский союз страховщиков, который в перспективе может стать саморегулирующейся организацией.

Согласно ст. 14.1. на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т. д. Участие в пуле часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Первые страховые пулы появились в 60-х годах прошлого века в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний, они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков – участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требования по исполнению договора страхования.

Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования.

Страховое дело Участники пула подписывают между собой соглашение о единстве для всех участников условий страхования и тарифов по видам страхования, предусмотренным пулом.

По другим видам страхования участники свободны в выборе условий.

В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхования. Среди крупнейших ядерный, террористический, сельскохозяйственный, страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

В последние время образованы три страховых пула, которые получили лицензию страховать ответственности управляющих компаний и спецдепозитария пенсионных накоплений. Можно ожидать, что по мере развития рынка количество пулов будет возрастать.

1. Наиболее значительным риском в работе страховой компании является утрата платежеспособности и невозможность выплаты по своим обязательствам. Для избежания этого риска российским законодательством установлена необходимость применения страховщиками, среди других методов, перестрахования.

2. Объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10% собственных средств страховщика. Эта величина называется собственным удержанием страховщика. Если принятый риск выше, то он должен быть разделен (сострахование) или передан (перестрахование) другим страховщикам.

3. Перестрахование риска может быть многократным. Первая передача риска на перестрахование называется цессией, последующие ретроцессией.

4. Перестрахование бывает пропорциональное (квотное, эксцедентное и смешанное), когда передаваемая перестраховщику премия пропорциональна передаваемой ответственности по риску, и непропорциональное в формах эксцедента убытка и эксцедента убыточности. Пропорциональное эксцедентное перестрахование защищает по каждому переданному договору оговоренное превышение страховой суммы сверх собственного удержания цедента. Непропорциональный эксцедент убытка обеспечивает защиту превышения убытка сверх собственного удержания цедента также по отдельным договорам.

Перестраховочная защита по виду эксцедента убыточности ориентирована не на отдельный убыток или определенную их совокупность, а на вид страхования, часть или весь страховой портфель.

5. Объединения страховщиков создаются в форме союзов и ассоциаций с целью координации деятельности своих членов, защиты их интересов и осуществления совместных некоммерческих программ, а также пулов для совместной коммерческой деятельности.

1. Чем отличается сострахование от перестрахования?

2. Какие виды перестрахования вы знаете?

3. Для решения каких задач создаются объединения страховщиков?

4. Какие особенности характерны для деятельности страховых пулов в России по сравнению с международной практикой?

5. Каким образом регулируются создание и деятельность объединений страховщиков?

6. Назовите основные условия соглашения между участниками страхового 7. Чем отличается договор страхования, заключаемый от имени участников пула, от обычного договора страхования?

8. Может ли страховщик, входящий в состав страхового пула заключать договоры страхования на условиях, отличных от условий страхования, применяемых в пуле?

Основные термины Перестрахователь и перестраховщик. Факультативное и облигаторное перестрахование. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Эксцедент убытка и эксцедент убыточности. Финансовое перестрахование. Страховые пулы.

Рекомендуемая литература 1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. М.: МЭСИ, 2003. 356 с., 2. Основы страховой деятельности. Учебник (под редакцией Федоровой 3. Пфайффер К. Введение в перестрахование / пер. с нем. М.: Анкил, 1. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Страховое дело ТЕМА 9.

9.1. Субъекты страхового дела Согласно ст. 4.1 Закона о страховании участниками страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации;

общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии и федеральный орган страхового надзора, объединения страховщиков. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном страховым надзором.

Наименование субъекта страхового дела юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Субъект страхового дела не вправе использовать полное или краткое наименование, повторяющее наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества.

Законом о страховании предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законом о взаимном страховании (до настоящего времени не принят). В настоящее время общества взаимного страхования в России действуют, но только по страхованию своих учредителей.

Страховые агенты граждане, действующие на основании гражданскоправового договора со страховщиком, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика по его поручению в отношениях со страхователем. Страховые брокеры граждане, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридичеОпределение ские лица (коммерческие организации), представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории России не допускается.

Страховой агент занимается продажей страховых услуг, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях занимается дополнительным сервисным обслуживанием страхователей. Основная функция страхового агента продажа страховых услуг. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются в форме комиссии, обычно в процентах от объема полученной страховой премии.

Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

Многие страховые компании имеют свои корпоративные кодексы, основанные на этических принципах компании и распространяющиеся на всех сотрудников и, прежде всего, на страховых агентов. Корпоративные кодексы обычно включают следующие принципы:

• вести себя с честью и достоинством, избегать действий, способных обесчестить мою профессию и компанию;

• продолжать обучение в период всей профессиональной деятельности;

• обеспечивать компетентное обслуживание клиента и соблюдать конфиденциальность;

• ставить интересы клиента выше своих собственных интересов;

• вести рекламу и конкуренцию честно и порядочно;

• исполнять законы и профессиональные правила, поддерживать систему профессионального надзора и ревизии.

Российское страховое законодательство пока не очень жестко регламентирует деятельность страховых агентов, в отличие, например, от белорусского, которое ограничивает агента одной страховой компанией или узбекского, запрещающего агенту совмещать агентскую работу с другими видами деятельности в страховой компании.

В мировой практике на страховых брокеров приходится до 50% собранных страховых взносов и около 20% на страховых агентов.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и обычно не несет ответственности за страховые выплаты и возврат страховых взносов при расторжении договоров страхования. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату страховой премии вне зависимости от того, получил он ее от клиента или нет. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

Страховые брокеры обязаны заблаговременно направить в страховой надзор извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию (до начала этой деятельности) с приложением копии свидетельства о регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя.

Страховое дело Страховые брокеры юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством.

При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе агентскими, страховые брокеры не могут заниматься.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и страховщиком оговариваются в соглашениях, которое заключается между ними.

Для обеспечения контроля за брокерской деятельностью страховой надзор ведет реестр страховых брокеров.

В 2004 г. на территории России действовали примерно 500 зарегистрированных брокеров (в среднем один брокер на двух страховщиков). Среди крупнейших и давно работающих можно назвать «АОН-страховые брокеры», «АФМ Страховые консультанты и брокеры», РИФАМС. Работают и зарубежные брокерские компании, например, крупнейший западный брокер Marsh.

Заслуживают внимания выдержки из Кодекса профессиональной этики страховых брокеров, подписанного большинством крупных брокерских компаний России:

• брокер строит свою деятельность на рынке страховых услуг, исходя из приоритета интересов клиента, если интересы клиента не противоречат действующему законодательству и общепринятым нормам морали;

• взаимоотношения брокера и страхователя должны быть (по возможности) зафиксированы письменно;

• брокер не вправе отказываться от поручений страхователя, а при объективной причине, не позволяющей их выполнить, должен содействовать в поиске другого • брокер выполняет поручения страхователя безвозмездно, а оплату своих услуг получает в виде комиссии от страховщика.

Высокий уровень кэптивного страхования и действия мелких страховщиков ограничивают брокерскую деятельность в России. Зарубежный опыт показывает, что рост числа реально работающих брокеров происходит по мере укрупнения размеров страховых компаний.

Страховые актуарии граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и действующие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком. Они рассчитывают страховые тарифы, страховые резервы страховщика, оценивают его инвестиционные проекты с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании). Страховщики по итогам каОпределение ждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в заключении, представляемом в страховой надзор.

Требования к проведению квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливает страховой надзор.

В страховом деле участвуют также сюрвейеры представители страховщика, осуществляющие осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование; андеррайтеры специалисты, имеющие полномочия от страховщика (перестраховщика) принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты и риски и отвечающие за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, аджастеры специалисты по оценке убытка при страховом случае, различные эксперты и другие специалисты.

9.2. Структура и принципы деятельности страховой компании Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательными актами России могут устанавливаться ограничения при создании иностранными компаниями и гражданами страховых организаций на ее территории. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным законом «Об организации страхового дела...», не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

• по форме собственности (принадлежности) частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

• по характеру выполняемых операций специализированные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные (новая редакция Закона о страховании ограничивает деятельность универсальных страховщиков);

• по зоне обслуживания местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

• по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке крупные, средние и мелкие.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом, и все компании делятся на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance) и страховые компании, занимающиеся иными видами (non-life).

Новая редакция Закона о страховании также предусматривает разделение российских компаний на занимающихся страхованием жизни и занимающихся иными видами страхования.

Однако такая классификация в значительной мере является условной, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании по страхованию жизни обладают большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг. Многие крупные зарубежные компании по страхованию жизни существуют в форме обществ взаимного страхования.

Страховая компания обычно состоит из головного офиса (дирекции) и различных по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделений, в том числе, дочерних компаний.

Страховое дело Представительство страховой компании занимается, как правило, рекламой, репрезентативными функциями, поиском страхователей и оформлением договоров страхования в рамках имеющихся полномочий от дирекции.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал проводит все операции страхования в пределах предоставленных ему полномочий. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Дочерние (зависимые) компании формально являются самостоятельными юридическими лицами, но их деятельность жестко регламентируется головной компанией. В США для работы на территории другого штата обычно создается или покупается местная зависимая компания, поскольку каждый штат самостоятельно регулирует многие вопросы страховой деятельности. В России страховщики предпочитают открывать в других регионах филиалы.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утвержденным Верховным Советом Российской Федерации.

Общество взаимного страхования форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям – членам общества принадлежат все активы компании. Высшим органом такого общества является общее собрание его членов, которое избирает правление и ревизионную комиссию. Так, например, большинство мелких и средних страховых компаний в США существует в форме обществ взаимного страхования. Есть и крупные: »Prudential Insurance Company of America» крупнейшее в масштабах США общество взаимного страхования.

Общества взаимного страхования относятся к числу так называемых бесприбыльных (некоммерческих) организаций, что позволяет использовать их предпринимательскими структурами для минимизации налогов. Если в обществе взаимного страхования объем общей страховой премии сложился выше суммы выплат, расходов на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды, то разница распределяется между участниками общества страхователями пропорционально внесенному страховому взносу в виде вознаграждения либо в виде скидок на страховые взносы при повторном страховании.

Случившийся убыток также распределяется между всеми страхователями.

Правительственные страховые организации некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем эти общества освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Государственная страховая компания может быть унитарным предприятием или акционерным обществом, часть или все акции которого принадлежат государству. Создание государственных страховых компаний является одной из крайних форм регулирования государством деятельности страхового рынка.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд» (Lloyd’s или Lloyd’s of London). Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на свой риск, исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.

Кэптив (captive) страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру корпораций, холдингов и финансовопромышленных групп. Преимущество организации кэптива заключается в возможности сохранения страховых взносов под контролем (как при самостраховании), недостаток (при страховом случае) производство выплаты из корпоративных средств.

Негосударственный пенсионный фонд особая форма некоммерческой организации, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста и управляемая специальной компанией. Фонды в странах с развитой рыночной экономикой являются не только источником значительных инвестиций в экономику, но и неотъемлемым элементом системы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.

Страховая деятельность реализуется, прежде всего, через своих субъектов (страхователей, страховщиков, посредников), вступающих в отношения между собой и с окружающим миром. Эти отношения регулируются с помощью законов, обычаев делового оборота, общественного мнения. С точки зрения организации предпринимательства страховую компанию, как и любую другую, можно рассматривать как социотехническую систему, в которой люди используют, в целях предпринимательства, определенную технологию.

Организация страховой деятельности, как и мотивация персонала страховой компании, для достижения целей своей деятельности должны соответствовать не только экономической стороне этой деятельности, но и ее философским принципам. Соблюдение этих принципов гарантирует успех и благополучие во взаимоотношениях персонала и в итоге обеспечивает эффективное развитие компании. Несоблюдение ведет к развитию конфликтов между администрацией и сотрудниками, между персоналом и клиентами, снижает имидж компании, а в дальнейшем может привести к разорению, поскольку сотрудники организации ее главное богатство.

В основе философии деятельности любой компании лежит явное или неявное, но подразумеваемое понятие ее основной цели или миссии. По сути, понятие миссии включает краткое изложение основных моментов философии. Мы формулировали основную цель страхования как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым финансовым требованиям. В широком смысле философские принципы страховой деятельности должны соответствовать национальной идее, однако применительно к рассматриваемой теме целесообразно ограничиться рамками страховой компании. Помимо основной цели страхования эти принципы должны учитывать взгляды и позицию собственника, личностные качества руководителя, культурный и жизненный уровень персонала, региональную специфику, в том числе и национальную.

Первым философским принципом, непосредственно вытекающим из цели страховой деятельности, является принцип социальной ответственности.

Страховое дело В последнее время все большее значение приобретает точка зрения, что предпринимательская компания это нечто большее, чем экономическая целостность. Согласно этой точке зрения, разделяемой и нами, современная компания является сложной частью среды, включающей, кроме всего прочего, местные общины, средства информации, общественные и прочие организации, имеющие возможности влиять на достижение компанией своих целей. Руководителю, да и всему коллективу приходится уравновешивать чисто экономические цели с экономическими и социальными интересами этих составляющих внешней среды. Поэтому целесообразно направлять часть своей прибыли и усилий по социальным каналам, жертвуя их на благо и совершенствование общества. Более того, в современном обществе, в том числе уже и в российском, сложились определенные представления о том, как должна вести себя солидная компания, в частности страховая, чтобы считаться добропорядочным корпоративным членом обслуживаемых сообществ.

В конечном итоге, размеры и направленность социальной ответственности каждой российской страховой компании будут определять ее владельцы и руководители в соответствии со своими взглядами на жизнь и личностными свойствами. Учитывая важнейшую роль личных ценностей в управлении персоналом и в хозяйственной деятельности вообще, сформулируем второй философский принцип деятельности страховой компании как принцип этичного руководства или принцип этики.

Как известно, этика имеет дело с принципами, определяющими правильное или неправильное поведение. Этика предпринимательства затрагивает не только проблему социально ответственного поведения. Она сосредоточена на широком спектре вариантов поведения руководителя и персонала. Более того, в фокусе ее внимания и цели, и средства, используемые для их достижения теми и другими.

Практическая полезность сформулированных выше философских принципов управления будет значительно большей в случае использования третьего философского принципа делегирования функциональных полномочий управления в коллективе.

Для реализации своих планов руководитель компании обязан найти эффективный способ сочетания ключевых переменных, характеризующих задачи и людей. Постановка целей и обеспечение их стратегиями, процедурами и правилами способствует решению этой задачи. Организационный процесс представляет собой функцию, которая наиболее очевидно и непосредственно связана с систематической координацией многих задач и, соответственно, формальных взаимоотношений людей, их выполняющих.

Эффективность делегирования в значительной степени определяется соответствием структуры компании ее целям и стратегиям их достижения.

Построение структуры должно основываться на стратегических планах компании и обеспечивать их реализацию в условиях воздействия внутренних и внешних факторов.

С течением времени стратегии могут меняться, что потребует соответствующих изменений и в организационной структуре.

Один из возможных вариантов организационной структуры страховой компании с филиальной структурой показан на рис. 9.1.

Рис. 9.1. Структура страховой компании с филиальной сетью В ее основу положены принципы функциональности, единоначалия, управляемости по вертикали, что соответствует бюрократическому типу управленческой культуры.

При необходимости принятия и реализации решений, особенно в кризисных ситуациях только жесткая иерархия управления может обеспечить их выполнение.

Управление филиалами компании должно учитывать региональную специфику и максимально ориентироваться на эффективное взаимодействие со страхователями.

Страховое дело Обычно филиалы страховых компаний не формируют страховых резервов, не осуществляют инвестиций, не имеют законченного баланса и не являются плательщиками налога на прибыль. Основные функции филиала заключение договоров, получение страховых взносов, урегулирование страховых случаев и производство выплат строго в пределах установленного лимита ответственности.

Недостатками бюрократической структуры, в связи с преувеличенным значением внутренних правил и процедур и отсутствием внутренних горизонтальных информационных связей являются постепенная утрата гибкости поведения на рынке и затруднения в общении с клиентами. Адаптивные и коммуникативные возможности бюрократических структур ограничены. Поэтому подразделения крупных компаний, соприкасающиеся с внешней средой и вынужденные оперативно реагировать на ее малейшие изменения, должны формироваться на принципах предпринимательских и партиципативных типов управленческой культуры.

Подобные принципы могут быть рекомендованы и для страховых компаний с небольшим по численности персоналом. За основу организационно-штатной структуры в этом случае рекомендуется принять мобильную группу переменного состава, формируемую из представителей традиционных подразделений дирекции (бухгалтерии, отдела страхования и безопасности) для решения методом мозговой атаки различных проблем, возникающих в процессе жизнедеятельности компании. Один из возможных вариантов такой структуры показан на рис. 9.2.

Рис. 9.2. Структура страховой компании на основе мобильной группы Такая структура позволяет сохранить небольшую численность персонала, ограничиваясь при крайней необходимости привлечением по краткосрочным контрактам специалистов, отсутствующих в компании (аутсорсинг).

В последнее время ряд страховых компаний использует так называемую матричную структуру управления, в которой отдельные подразделения головного офиса согласовывают свои действия со всеми другими заинтересованными подразделениями по горизонтали и напрямую управляют аналогичными подразделениями в филиалах по вертикали (рис. 9.3).

Подобное сочетание бюрократических (вертикаль управления) и партиципативных (горизонталь согласования) принципов управления требует мощных информационных каналов и единого понимания целей и задач всеми подразделениями головного офиса.

9.3. Взаимодействие страховой компании с окружающей средой Внешняя среда компании включает экономические условия, потребителей, профсоюзы, правительственные акты, законодательство, конкурирующие организации, систему ценностей в обществе, общественные взгляды, технику и технологию и другие составляющие. Эти взаимосвязанные факторы оказывают влияние на все, что происходит внутри страховой компании. Большое значение имеет и тот факт, что, хотя компания и зависит полностью от внешней среды, среда эта, как правило, находится вне пределов влияния самой компании.

С каждым годом приходится учитывать все большее количество факторов внешней среды, и процесс этот принимает поистине глобальный характер. Выделяют две основные группы факторов прямого и косвенного воздействия.

К факторам прямого действия относятся факторы, которые непосредственно влияют на операции компании и могут испытывать на себе, в свою очередь, влияние проводимых ею операций. Применительно к страховщикам такими факторами являются:

• нормативная среда, то есть законодательные и нормативные акты о страховании Страховое дело • состояние (конъюнктура) страхового рынка на территории, где действует компания (платежеспособность клиентов, их потребность в различных видах страхования, конкурентная среда и др.);

• географическое положение территории (природно-климатическая зона, наличие границ с другими государствами, население, наличие и вид коммуникаций и т.д.);

• социально-экономическое положение территории (вид и уровень развития промышленности, сельского хозяйства, экономические связи и формы этих связей с другими территориями, уровень жизни и занятость населения);

• состояние территориального финансового рынка (качественный состав действующих банковских и финансовых учреждений, инвестиционная политика и инвестиционные инструменты и т.п.);

• состояние территориального рынка труда (наличие специалистов, оплата труда, затраты на обучение и переподготовку).

В отличие от предприятий промышленности и сферы нестраховых услуг страховщики в большей степени зависят от природной и социально-экономической среды.

Это объясняется следующими обстоятельствами:

• влиянием природных и техногенных факторов на вероятность возникновения страховых случаев и, следовательно, на объем выплат и финансовые результаты • отсутствием повсеместного устойчивого спроса на страховые услуги и, как следствие, зависимостью спроса от территориальных особенностей размещения промышленности, транспортных узлов и терминалов, а также зажиточности населения.

К факторам непрямого или косвенного воздействия следует отнести факторы, которые могут не оказывать прямого немедленного воздействия на результаты работы компании, но, тем не менее, сказываются на них: общее состояние экономики, научнотехнический прогресс, социокультурные и политические изменения, влияние групповых интересов и существенные для бизнеса события в других странах. На молодой российский страховой рынок наибольшее косвенное воздействие оказывает состояние экономики и групповые интересы в отраслях отечественной промышленности.

Факторы внешней среды имеют ряд общих черт, определяемых состоянием самой среды это взаимосвязанность, сложность, подвижность и, наконец, неопределенность.

Эта неопределенность имеет двоякий характер: в силу нашего незнания каких-либо параметров воздействующих факторов и вследствие сознательного противодействия внешней среды в рамках какого-либо фактора, например, конкуренции, таким образом, чтобы его действие было неожиданным и причинило деятельности компании максимальный вред. Неопределенность внешней среды еще более усложняет деятельность страховой компании, внося в нее элементы неизвестности и случайности, аналогичные спортивным играм.

Таким образом, мы можем определить страхование и как систему экономических отношений в изменяющихся и неопределенных внешних условиях.

Взаимодействие страховой компании с внешней средой можно представить в виде входящих и исходящих информационных и финансовых потоков, обрабатываемых и управляемых компанией, схематично показанных на рис. 9.4. Стабильность и интенсивность потоков в рассматриваемый период определяется действующими факторами (состоянием) внешней среды и управляющими воздействиями.

Внутренняя среда компании характеризуется, в свою очередь, постоянными и переменными факторами. Постоянными являются факторы, задаваемые различными нормативными актами, географическое и социально-экономическое положение региона и другие факторы, на которые страховщик не может оказать или оказывает очень слабое влияние. Переменными являются набор предлагаемых страховых услуг и условия их предоставления клиентам, страховые тарифы, условия инвестиционных вложений, уровень собственных расходов, условия сострахования и перестрахования, подбор и условия мотивации персонала.

9.4. Бизнес-процессы страхования Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих или бизнес-процессов: маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, урегулирование убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются, но, тем не менее, можно выделить их последовательность (рис. 9.5).

Страховое дело Маркетинг – деятельность, направленная на удовлетворение нужд Основные функции: исследовательская, стратегическая, предпринимательская основные каналы Оценка риска, принятие решеАгенты (жизнь, сложные инния о его приеме, назначение тадивидуальные риски).

3.2. Брокеры (корпоративные прострахования 3.3. Офисные (страховые продукты, ОСАГО) 3.4. Партнерские банки, почта, Операционный и бухгалтерский учет. Расчет и инвестирование страховых резервов Контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов Прием, анализ, проверка заявления о страховом случае Рис. 9.5. Последовательность бизнес-процессов страхования Рассмотрим эти бизнес-процессы более подробно.

Маркетинг. Общий смысл маркетинговой деятельности состоит в помощи производителю и потребителю найти друг друга, в связывании их долговременными, взаимовыгодными отношениями.

Страховой маркетинг имеет исследовательскую (анализ рынка), стратегическую (прогнозирование, планирование и контроль) и предпринимательскую (максимальное расширение сферы оказания страховых услуг посредством эффективного удовлетворения спроса страхователей) функции.

Особенности страхового маркетинга определяются особенностями страховых услуг. Это, прежде всего, сложность понимания и объяснения сущности страховой услуги (что продается) до ее приобретения, а иногда и после этого. Страховая услуга реализуется только при наступлении страхового случая и в условиях, строго индивидуальных для каждого клиента, поэтому ее особенностью является изменчивость исполнения.

Эти особенности страховых услуг, их вещная неосязаемость и изменчивость, требуют и специальных маркетинговых подходов. Важнейшей частью страхового маркетинга должен стать процесс взаимодействия клиента-страхователя с персоналом компании по поводу оказания страховой услуги (процесс интерактивного общения).

Маркетинговая стратегия страховщика реализуется в:

• разработке набора (линейки, гаммы) страховых продуктов;

• ценовой политике;

• организации системы продаж (выбор и подготовка каналов продаж, обучение персонала и т.д.);

• поддержании контактов с потребителями (личные, корпоративные, общественные связи, реклама).

В маркетинге продуктом называется все, что может быть предложено к потреблению на свободном рынке и предназначено для удовлетворения определенных нужд.

Страховой продукт набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату клиенту с целью удовлетворения его потребностей, функционально представляет собой вариацию правил страхования (одних или нескольких) путём полной или частичной конкретизации всех или некоторых сущностей (права, обязанности, объекты, риски, исключения и т.д.).

С точки зрения реализации страховая услуга имеет следующую структуру:

• сама услуга, заключающаяся в гарантии предоставления страховой защиты на случай оговоренных рисков («продажа обещаний»);

• форма услуги (страховой продукт, полис, договор) с общими и индивидуальными условиями ее оказания;

• обеспечение услуги (доставка клиенту, порядок рассмотрения претензий, сроки урегулирования).

Следует подчеркнуть, что страхование удовлетворяет не потребности клиента в безопасности вообще, а только в финансовой безопасности. Страхование не приспосабливает внешнюю среду к интересам людей, а защищает эти интересы от неблагоприятных воздействий внешней среды.

Оказание страховой услуги только начинается с продажей полиса (подписания договора) и продолжается весь период его действия. Важнейшей завершающей стадией оказания страховой услуги является производство страховой выплаты. Качество обслуживания страхователя на этой стадии во многом определяет успех развития страховой деятельности компании.

Российский страховой рынок отличается от рынков развитых стран значительной региональной и видовой неоднородностью, а также отсутствием осознанной потребностью в страховании. Поэтому простое копирование технологий страхового маркетинга развитых стран в России не даст желаемого эффекта.

Препятствует развитию страхования непонимание сути страхования и недоверие российским страховым компаниям. Вместе с тем, многие граждане уже привыкли к страхованию своего жилья, а ряд предприятий, особенно эксплуатирующих опасные производстСтраховое дело ва, начинает осознавать необходимость и полезность страхования своих рисков и активно пользуется услугами страховых компаний. Особенно востребованы предприятиями программы комплексной страховой защиты всего производственного комплекса, включая, в отдельных случаях и производственный персонал. Такие программы, учитывающие взаимное влияние последствий аварий в отдельных звеньях производственного цикла на весь производственный комплекс в целом, позволяют оптимизировать затраты на страхование.

Общими чертами страхового маркетинга на большинстве национальных страховых рынков является ориентация на средний класс, основной потребитель страховых услуг. Эта характерная особенность связана с человеческой психологией. Бедному нечего терять, а, следовательно, и защищать, кроме способности к труду, но на страховую защиту от этих рисков (пенсионное и медицинское страхование) у него нет денег. Для богатого человека потеря недорогого личного имущества (домашнего имущества, автомобиля) легко восполнима, семья обеспечена, а основной капитал надежно защищен всеми доступными способами, включая, при необходимости, и страхование. Средний класс достаточно обеспечен, чтобы заплатить за страхование, но не настолько богат, чтобы не бояться будущего и связанных с ним рисков.

Применительно к страхованию в маркетинге особо следует выделить анализ рисков, правовые основы страхования и анализ потенциальных объектов страхования.

Важным направлением страхового маркетинга практически во всех странах является упрощение и стандартизация условий страхования. Это позволяет отказаться от достаточно дорогой агентской сети и распространять простые полисы через банки, магазины, через Интернет.

Таким образом, основными инструментами страхового маркетинга, определяющими его успех, являются:

• специфические привлекательные свойства страхового продукта (набор страхуемых рисков, размер и условия уплаты страхового взноса, условия страховой • имидж страховой компании, обеспечивающий в глазах страхователя надежность обещания страховой защиты;

• профессиональная грамотность и деловая культура персонала страховщика, с которым сталкивается страхователь;

• удобная система доставки страховых услуг до страхователя.

Кроме того, страхователь сам оказывает активное влияние на процесс реализации страховой услуги, оговаривая те или иные условия ее реализации.

На наш взгляд, в современных российских условиях страховая маркетинговая стратегия должна включать исследование потребительских ориентиров и финансовых возможностей и выделение потенциальных страхователей, разработка ориентированных на эту группу программ страхования, выбор оптимальных каналов продаж и стимулирование потенциальных клиентов за счет разъяснительной рекламы.

Формирование страховых услуг. Страховые услуги со стандартными наборами условий и дополнительных сервисных услуг для различных клиентских групп получили название страховых продуктов. В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку. Ядро содержит основные характеристики продукта:

Определение • технические страхуемые риски, уровень гарантий (страховые суммы, франшизы, особые условия и т.п.), условия выплаты страхового возмещения;

• экономические цена (тариф), индексация страховой суммы, бонус, малус;

• дополнительные услуги.

Оболочка продукта выражает содержание ядра и включает:

• страховой договор (полис), правила страхования;

• реклама страхового продукта;

• порядок действий и тип продавцов (представителей страховщика) по предложению продукта потенциальным клиентам (каналы продаж), заключению договора, его обслуживанию;

• порядок расследования и урегулирования страхового случая.

Оболочка продукта содержит рекламную и справочную информацию. Именно из нее потенциальный страхователь получает сведения о потребительских свойствах страхового продукта (услуги). Поэтому особое значение при создании оболочки имеют дизайн и имя (торговая марка, бренд) страховщика.

Характерными особенностями страхового продукта, влияющими на выбор страхователя, являются:

• престижность и качество продукта;

• цена продукта;

• надежность обещаний страховщика;

• дополнительный сервис.

Эти характеристики можно рассматривать как критерии выбора страхователем страховщика и определенного типа его услуг. Значимость их различается для разных потребительских сегментов. Для предприятий и организаций большее значение обычно имеют цена продукта и надежность страховщика, для физических лиц часто на первый план выходят торговая марка и имидж страховщика.

Поэтому номенклатура (линейка) страховых продуктов и услуг должна быть ориентирована на целевые группы потенциальных клиентов, иметь характерные отличия от аналогичных продуктов конкурентов и обеспечивать возможность ее быстрого изменения в зависимости от конъюнктуры рынка.

Необходимость разработки новых страховых продуктов и услуг может возникнуть по следующим причинам:

• необходимость освоения нового для страховщика сегмента страхового рынка при невозможности использовать опыт других страховщиков;

• желание выйти в лидеры на данном сегменте, используя в качестве инструмента прорыва новый, незнакомый клиентам страховой продукт.

В остальных случаях страховщики обычно копируют удачные разработки конкурентов или модернизируют имеющиеся продукты.

Разработка новых продуктов и услуг обычно включает этапы:

1) предварительная разработка: маркетинговое исследование страхового рынка для выявления и определения потребности в новых продуктах; поиск идеи и разработка концепции нового продукта и ее экономический анализ; поиск целевого сегмента для нового продукта; актуарные расчеты для оценки перспективности выбранного сегмента;

2) превращение идеи продукта (услуги) в концепцию разработка технического ядра продукта и его рекламной оболочки: корректировка правил страхования (при необходимости); уточнение тарифов, условий, бонусов; составление и реализация плана рекламной компании (выбор технических средств, составление бизнес-плана, отбор рекламных агентов).

Страховое дело 3) разработка маркетинговой стратегии продвижения на рынке нового продукта (стратегическая и предпринимательская функции маркетинга): уточнение клиентской группы; выбор каналов продаж; организация продаж (создание инфраструктуры, подбор и обучение персонала и т.д.).

О страховой рекламе Одна крупная западная страховая компания сделала следующую рекламу – на большой белой боковой (без окон) стене дома красуется название компании, ее телефоны и надпись метровыми буквами: «Все, что может произойти, произойдет». Последняя буква не дописана, резко обрывается вниз, под ней криво прикреплена малярная люлька с якобы оборвавшимся одним тросом. Уцепившись пальцами одной руки за самый краешек люльки, висит манекен, одетый в заляпанный краской комбинезон. Более того, он еще подрыгивает ножками и свободной рукой (вероятно, солнечные батареи стоят). Так вот, висит все это высоко и выглядит натурально. А сделана эта реклама была быстро, за один вечер.

А утром одна подслеповатая старушка, проживавшая неподалеку, вышла прогулять собачку и увидела эту катастрофу. Вызвала по мобильному телефону пожарных. Они приехали, хотели уже спасать человека, но увидели, что это манекен и укатили, не объяснив старушке, наблюдавшей в сторонке, причину отъезда. Она решила: что у пожарников нет сострадания. Позвонила в полицию и наябедничала. Полицейские удивились такому поведению пожарных, но приехали.

Однако к этому времени старушка уже поняла, что старалась ради неодушевленного предмета, и тихо удалилась. Полиция же, увидев неживой манекен и не найдя живого свидетеля на месте, разбираться долго не стала и поступила очень просто: вычислила старушку по номеру телефона, с которого та звонила, и выписала ей нормальный штраф за ложный вызов полиции раз, за ложный вызов пожарных два, и за хулиганство по телефону три.

Пожилая леди, полежав немного в обмороке после ознакомления с результатами своей благородной деятельности, подала в суд на страховую компанию за то, что та делает рекламу, вводящую в заблуждение простых граждан, и переадресовала ей свои штрафы.

Идея продукта базируется на внешней информации (например, информация о массовом строительстве коттеджей может стимулировать появление страхового продукта для их владельцев) и анализе тенденций собственного развития страховщика.

При разработке нового продукта необходимо учитывать критерии мотивации потенциальных клиентов на его приобретение. По данным некоторых социологических исследований приоритеты населения по выбору страховщика распределяются следующим образом:

•надежность и узнаваемость страховщика 80%;

•цена страховых услуг 31%;

•понятность условий страхования 18%;

•рекомендации знакомых 17%;

•ассортимент страховых услуг 16%;

•профессионализм и внешний вид страховых агентов 12%.

В последние годы наметилась тенденция разработки комплексных (пакетных) продаж, то есть предложение страховых услуг, состоящих из нескольких логически связанных между собой (по риску или объекту) страховых продуктов (пакетная гамма продуктов), например, страхование автокаско вместе со страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая и медицинского страхования. Комплексный подход выражается и в разработке линейки (веерная или ассортиментная гамма страховых продуктов), нацеленных на удовлетворение клиентов с разными экономическими возможностями (от простых дешевых продуктов до дорогих, включающих дополнительный сервис). Применительно к предприятию комплексный продукт еще называют программой страхования.

Программа страхования (страховой защиты) обычно включает подробное описание объекта страхования, перечень приоритетных, наиболее важных опасностей (рисков), наиболее вероятные места возникновения аварий (проявлений рисков), сценарии развития аварий с оценкой ожидаемого ущерба, как для самого предприятия, так и третьих лиц, перечень мероОпределение приятий по снижению вероятности наступления страховых случаев и последствий их наступления. Применение подобных программ позволяет предприятию оптимизировать затраты на страхование.

Пакетная гамма страховых продуктов и услуг должна учитывать их совместное маркетинговое воздействие. Для этого страховые продукты (услуги) делят на:

• страховые продукты лидеры, которые обеспечивают страховщику наибольшую часть оборота (заключаемых договоров) и, часто, наибольший доход. Для граждан это страхование недвижимости и автотранспорта, для предприятий огневое • страховые продукты магниты, направленные на то, чтобы обратить внимание потенциального клиента на данную страховую компанию и облегчить первую покупку полиса. Для граждан в качестве магнита может служить страхование автокаско, в первую очередь, от угона, для предприятий, при правильном подходе обязательное страхование ответственности в связи с эксплуатацией опасных объектов. Многие страховщики занижают тариф по продуктам-магнитам, обеспечивая сбалансированность своего портфеля за счет менее рисковых видов, например, страхования жилья;

• страховые продукты будущего, которые еще не востребованы рынком, но могут получить распространение в перспективе, например, страхование ответственности нанимателей офисных помещений. Продуктами будущего могут быть и варианты продуктов-лидеров, предназначенные для продажи по новым, еще не освоенным каналам;

• тактические страховые продукты направлены на противостояние конкурентам на тех сегментах рынка, где не планируется доминирование, но необходимо и достаточно простого присутствия данного страховщика, а также для своевременного реагирования на изменения рынка.

Комплексные, пакетные продажи снижают относительные издержки страховщика, экономят агентское вознаграждение и способствуют фиделизации (закреплению) клиента. Некоторые специалисты считают, что вероятность потери клиента, имеющего один договор страхования, достигает 70%, два договора 40%, три не более 10%. Большое количество договоров позволяет установить с клиентом доверительные отношения. Кроме того, клиенты с большим количеством договоров страхования становятся добровольными рекламными помощниками страховщика, распространяя о нем положительную информацию, привлекающую новых клиентов.

Страховое дело Успех продаж во многом определяется динамическим соответствием спроса и предложения. Поэтому гамма продуктов должна меняться в зависимости от конъюнктуры рынка и стратегий развития страховщика.

Жизненный цикл страхового продукта длиннее, чем обычного товара. Страховые продукты менее подвержены моде и продаются дольше. Во-вторых, первоначальные затраты на разработку и запуск страхового продукта ниже, чем товаров массового спроса.

В-третьих, продолжительность действия договора страхования может многократно превосходить продолжительность его жизненного цикла, например, ипотечное страхование.

В жизненном цикле страхового продукта, как, в прочем, и у других продуктов можно выделить следующие этапы:

• исследование рынка и проектирование продукта;

• продвижение продукта на рынок за счет рекламы, профессиональной переподготовки и дополнительного стимулирования продавцов, формирования новых каналов продаж, PR-акций;

• зрелость или период насыщения рынка;

• стадия спада, когда страховой продукт перестает удовлетворять потребности клиентов.

Специфика жизненного цикла страхового продукта состоит в том, что клиенты, особенно по долгосрочным договорам, могут оказаться неудовлетворенными условиями договора еще до срока его окончания, т.е. договор страхования морально устаревает.

В таком случае страховщику необходимо модернизировать договор, ввести в него дополнительные, например, юридические услуги. Эта делается в процессе обслуживания договоров.

Продажа страховых услуг. Страховые агенты, а в развитых странах и брокеры, остаются главным каналом доставки страховых услуг до потребителя во всех странах. В развитых странах на их долю приходится до 6070% всех заключенных договоров, в России не менее 90%, из них более 80% на страховых агентов.

В крупных городах и индустриальных центрах с достаточно высоким уровнем дохода и культурой населения и предпринимателей уже успешно применяются классические методы страхового маркетинга: прямые продажи, комплексное обслуживание клиента по всем рискам, персональные страховые консультанты, продажи on-line и другие.

Общая методология продаж изложена в различных изданиях, в основном это опыт зарубежных стран. В последнее время опубликованы исследования отечественных специалистов, в основном психологов, посвященные агентским продажам.

Следует подчеркнуть, что страхование удовлетворяет не потребности клиента в безопасности вообще, а только в финансовой безопасности. Страхование не приспосабливает внешнюю среду к интересам людей, а защищает эти интересы от неблагоприятных воздействий внешней среды.

Оказание страховой услуги только начинается с продажей полиса (подписания договора) и продолжается весь период его действия. Важнейшей завершающей стадией оказания страховой услуги является производство страховой выплаты. Качество обслуживания страхователя на этой стадии во многом определяет успех развития страховой деятельности компании. Можно привести следующий пример удачного страхового маркетинга. В Италии при дорожно-транспортных происшествиях страховое возмещение по автогражданской ответственности выплачивает (по взаимной договоренности) не страховщик виновного лица, а, учитывая особую роль возмещения в формировании оценок потребителя, страховщик пострадавшего и лишь затем обращается к страховщику виновного лица за компенсацией.

Трудности понимания сущности приобретения страховых услуг вызвали следующие слова у одного из французских страховщиков: «страхование это богиня, которая не так любима, как удача, ее боятся. Скудные пожертвования приносятся ей без энтузиазма. Это легко понять. Все преимущества страхования проявляются только, когда приходит беда».

Система доставки страховых услуг до клиента должна обеспечивать возможность его активного контакта не только с продавцом, как это происходит в традиционном маркетинге, но и со специалистами по рассмотрению и урегулированию претензий, экспертами, бухгалтерами, телефонистами, секретарями. При этом сами продавцы страховых услуг часто превращаются в персональных страховых консультантов. Все они, взаимодействуя, обеспечивают конкретные потребительские качества страховой услуги. Брокерские компании, принимая на себя урегулирование условий и размеров выплаты в переговорах со страховщиками от имени клиентов, также активно участвуют в формировании потребительских качеств страховой услуги.

О страховых агентах В странах с развитыми традициями страхования агент профессия престижная. С нее начинали многие, достигшие впоследствии успехов совсем в других областях, например, Франц Беккенбауэр, тренер сборной Германии по футболу, Том Клэнси, автор знаменитых триллеров «Игры патриотов», «Охота за «Красным Октябрем» и любимый писатель Билла Клинтона, клавишник группы Depech Mode Энди Флетчер и другие.

Есть и другие точки зрения. По результатам опроса Gallup Organization самые низкие оценки за честность и этические стандарты получили продавцы автомобилей (8%), рекламщики (11%) и страховые агенты (13%), в то время как, например, полицейские получили среднюю оценку 68%.

Большинство страховых агентов западных стран работают независимо и сотрудничают с различными страховыми компаниями. Примерно треть страховых агентов работают только на одну страховую компанию. Через агентов продаются относительно сложные виды страхования и, прежде всего, страхование жизни. Типичный американский страховой агент это энергичный мужчина (в последние годы все чаще женщина) средних лет, подтянутый, отлично одетый, имеет свой офис и, часто, одного-двух помощников. Заработки успешных страховых агентов могут достигать $1 млн. в год. Профессия страхового агента на Западе часто входит в пятерку самых престижных.

Через страховых агентов распространяются преимущественно сложные виды страхования, например, страхование жизни, требующие специальной подготовки и продавца и потенциального клиента. Страхование жизни большинство клиентов обсуждать не любят, предпочитая откладывать решение. Поэтому агентов, успешно продающих страхование жизни, в США справедливо считают элитой страхового бизнеса. Брокеры преобладают на рынке корпоративных страховых услуг.

Другим не менее важным каналом продаж страховых услуг является использование партнеров, прежде всего, банков. В США в 2001 г. из 8593 коммерческих и федеральных банков почти половина 4276 банков предлагали своим клиентам страховые услуги.

При этом общая сумма комиссионного вознаграждения и прибыли банков от продажи страховых услуг в 2001 г. составила $2,98 млрд. При этом величина прибыли банков от продажи страховых услуг у банков с активами более $500 млн. оказалась равной или выСтраховое дело ше прибыли от инвестиций1. Отечественные банки также начали проявлять интерес к продаже страховых услуг.

В последние годы страховые компании все чаще используют метод прямых или офисных продаж, особенно для простых, стандартизованных страховых услуг. Прежде всего, в офисах продаются страховые полисы для выезжающих за рубеж. В Москве и ряде крупнейших городов, где население уже осознало полезность страхования, в офисах страховщиков активно продаются полисы автострахования. Работники, оформляющие полисы в офисах, отличаются от страховых агентов тем, что не ведут поиск клиентов.

В 1996 г. более сорока страховых компаний американские, канадские, британские приступили к прямой продаже своих страховых услуг через сеть Интернет. В настоящее время крупнейшие российские страховые компании используют Интернет не только для рекламы, но и для продажи простейших страховых полисов. Покупатель, согласовав условия по электронной почте или телефону, может оплатить полис с помощью банковской карты или лично, приехав в офис страховщика.

Основными переговорщиками при заключении договоров страхования являются агенты, руководители региональных подразделений (филиалов, агентств, отделов), сотрудники специальных подразделений дирекций страховых компаний.

Анализ литературных источников и практического опыта позволяют выработать следующие общие рекомендации агентам по заключению договоров страхования:

1) действовать с энтузиазмом;

2) тщательно спланировать встречу, продумать свои аргументы и ответы на возможные возражения потенциального клиента, быть кратким, запомнить имена тех, с кем планируете встретиться;

3) в начале разговора с потенциальным клиентом попытаться выяснить, что в действительности нужно клиенту и помочь ему найти это («Существует лишь один способ заставить кого-либо сделать что-то. Надо заставить человека захотеть сделать это. Запомните, других способов нет» Д.Карнеги);

4) уметь задавать вопросы, через которые можно понять истинные мотивации клиента;

5) для выявления истинной причины отказа иметь в виду, что у человека обычно есть две причины что-то сделать: та, что привлекательно звучит, и истинная причина (Дж.П. Морган);

6) уметь слушать, показать собеседнику, что вас искренне интересует то, что он говорит;

7) заслужить доверие собеседника («Я не скажу плохого ни об одном человеке, и я скажу все хорошее, что знаю о каждом» Б.Франклин; «Если хотите завоевать человека на свою сторону, сначала убедите его, что вы его искренний друг» А. Линкольн);

8) иметь при себе подготовленные заранее заявление на страхование, договор (полис);

9) быть профессионалом своего дела;

10) выглядеть наилучшим образом, улыбаться;

11) не бояться признаться в своем страхе при общении с важными персонами;

12) не бояться возражений клиента (лучшие клиенты те, кто возражает, поскольку дают возможность привести дополнительные аргументы);

13) предоставить возможность клиенту подвести итог встречи самому;

14) «никогда не забывать о клиенте, никогда не давать ему забывать о вас»;

Журнал «Русский полис», № 12, 2002. № 1, 2003. – С. 34.

15) вести дневник своих встреч, анализировать успехи и неудачи, как свои, так и коллег.

Дополнительным стимулом к страхованию для предприятий может стать контроль госнадзорных органов и территориальных органов МЧС России за буквальным соблюдением требований законодательства по наличию у предприятий финансовых гарантий на случай ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Андеррайтинг (underwritting) можно определить как:

• процедуру действий по принятию на ответственность страховщика или отклонению заявленных рисков по оговоренному объекту страхования с установлением (согласованием) страхового тарифа и франшиз в целях предложения страховой услуги с условиями, удовлетворяющими СтраОпределение ховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду • одну из важнейших составных частей системы управления рисками страховой организации.

В ходе андеррайтинга объект страхования рассматривается со следующих точек зрения:

• его идентификации заявленным на страхование условиям;

• соответствия заявленных размеров страховой стоимости, страховой суммы действительной стоимости (финансовая часть андеррайтинга);

• рассмотрение на предмет возможности принятия на страхование по своему техническому или конструктивному состоянию исходя из заявленного набора страховых рисков (проведение экспертизы объекта страхования).

Договор страхования юридического лица обычно заключается страховщиком на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью страхового договора. Заявление должно содержать следующие сведения:

• имущественное отношение к объекту страхования;

• страховая стоимость и страховая сумма (при страховании имущества), страховая сумма в личном страховании и страховании ответственности;

• описание объекта страхования и его составляющих;

• перечень рисков, которые необходимо застраховать.

Дополнительно андеррайтер учитывает такие факторы, как наличие имущественных объектов, принадлежащих другим лицам, жилых домов в непосредственной близости от страхуемого промышленного объекта, состояние дорожных, инженерных и коммуникационных сетей, системы и средства противопожарной безопасности, вид охраны и охранных систем, замечаний и предписаний государственных надзорных органов (для предприятий) и страховую историю и наличие действующих договоров страхования на данный объект.

Согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обСтраховое дело стоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 «Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств» ГК.

Согласно ст. 179 ГК такой договор может быть признан судом недействительным как совершенный под влиянием обмана.

Страховщик не может потребовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Для проверки и уточнения сведений, представленных страхователем страховщик, согласно ст. 945 ГК, имеет право произвести предстраховую экспертизу. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Если договор страхования заключается без осмотра страхуемого имущества, то об этом необходимо сделать запись в договоре (полисе).

Основная цель предстраховой экспертизы оценка страховых рисков и величины ожидаемого ущерба. При анализе рисков следует учитывать возможность их взаимодействия и последующей кумуляции ущерба. Особое внимание необходимо уделять местам наиболее вероятного проявления рисков («слабые звенья»), например, воздействие искр в результате перенапряжения, нарушения изоляции, как то: короткое замыкание, замыкание в обмотке и при других авариях и неисправностях электротехнического оборудования, на близко расположенные, легковоспламенимые материалы.

Следует также учитывать, что на сложных объектах (промышленных и других предприятиях) риски редко проявляются по отдельности. Так, пожар на каком-то отдельном участке производства может привести к взрыву, например, горючих газов на другом участке или замыканию электропроводки и далее, по цепочке («принцип домино»), к распространению пожара по всему производству.

Страховые суммы устанавливаются в российских рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях.

Если в заявлении на страхование страховая сумма кажется сильно завышенной, то это может быть признаком попытки страхового мошенничества и такой случай требует тщательной проверки.

Цена страхового продукта во многом определяет успех продаж. По результатам исследований зарубежных страховщиков изменение страхового тарифа на 10% приводит к потере или приобретению до 30% клиентов. Соотношение изменения цены продукта и количества страхователей в маркетинге называют эластичностью потребления страхования по отношению к цене. Оценка тарифа рассмотрена в темах 3 и 4.

Договор страхования может быть заключен как в форме самостоятельного полиса (для простых объектов с указанием всех существенных условий), так и в полнотекстовой форме. В дополнение к полнотекстовому договору может быть выписан полис, подтверждающий несение ответственности страховщиком.

В договоре и полисе должны быть указаны дата и номер и, как минимум, существенные условия договора (ст. 942 ГК РФ). Заявление указывается в договоре и полисе как неотъемлемая часть договора страхования.

Договор страхования, как правило, вступает в силу:

• при уплате страховой премии наличными деньгами с 00 часов дня, следующего за днем получения денег страховщиком;

• при перечислении страховой премии путем безналичного расчета – с 00 часов дня, следующего за днем зачисления банком денег страхователя на счет страховщика.

Договор страхования обычно оканчивается в 24 часа числа, указанного в страховом полисе.

Сопровождение договора страхования обычно включает следующие операции:

• ввод и хранение договора в базе данных;

• отражение операций в бухгалтерском учете;

• контроль над своевременностью и полнотой поступления страховых взносов при уплате их в рассрочку;

• расчет страховых резервов в соответствии с «Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни», утвержденными приказом Минфина России от 11.06.02 № 51н (с последующими изменениями и дополнениями);

• инвестирование страховых резервов в соответствии с Правилами, утвержденными приказом Минфина России от 16.03.2000 № 28н;

• контроль над состоянием застрахованного объекта (условия эксплуатации, хранения, наличие или отсутствие модернизации, переделок, ремонта и т.п.) с целью своевременного учета изменения степени застрахованных рисков;

• внесение, при необходимости, изменений в договор страхования;

• отслеживание сроков окончания договора для своевременного предложения страхователю его продления;

• предоставление клиентам дополнительных услуг, предусмотренных договором.

Стандарты учета договоров каждый страховщик определяет самостоятельно.

Урегулирование убытков. Последовательность этапов проведения работы страховщика по определению ущерба и размера страхового возмещения следующая:

1) установление факта и обстоятельств повреждения (утраты, гибели) имущества, финансовых потерь, наступления ответственности;

2) определение причины возникновения ущерба (вреда);

3) определение размера ущерба (вреда) и расчет суммы страхового возмещения;

4) проверка отсутствия попытки страхового мошенничества;

5) составление страхового акта;

6) выплата страхового возмещения.

Все более серьезной проблемой страховщиков становятся страховые мошенничества.

Страховое дело О страховом мошенничестве Агентам ФБР удалось посадить за решетку банду мошенников, которую возглавляли двое выходцев из России. За два года 18 преступников заработали более 3 миллионов долларов. Они инсценировали дорожные аварии и заставляли страховые компании платить за мнимое лечение пострадавших1.

Желание получить страховое возмещение обманным путем обернулась смертью для одного из братьев-итальянцев, второй же попал в тюрьму по обвинению в убийстве.

23-летний Андреас Плака договорился со своим двоюродным братом Кристианом Клеоном о том, что тот порежет ему ногу бензопилой, после чего Андреас сможет получить крупное страховое возмещение около миллиарда лир (460 тыс. долл.). Как сообщает агентство новостей Лента.Ру, Плака работал вышибалой, но мечтал о карьере частного детектива. Он был специалистом по оказанию первой медицинской помощи, и братья считали, что Андреас сумеет остановить кровотечение еще до прихода помощи. 29летний Кристиан Клеон согласился: инсценировав нападение, однако порез оказался слишком глубоким и Клеон не смог остановить кровотечение. Он сбежал с места происшествия, утопив пилу в реке неподалеку от дома брата. Когда пострадавший пытался вызвать «скорую помощь», его голос был настолько искажен от боли, что оператор не смог понять, где тот находится. Тело Андреаса Плакы обнаружили в его доме, в луже крови.

Кристиана Клеона арестовали по обвинению в убийстве. На допросе он пытался объяснить смерть брата несчастным случаем2.

Страховые мошенники стараются заработать на любом виде страхования. В практике страховых компаний нередко случаются ложные поджоги и ложная порча имущества.

Российские мошенники быстро освоили новый обязательный вид страхования ОСАГО. Наиболее популярны оформление страхования на похищенных или поддельных бланках полисов с последующим присвоением полученной премии, фальсификация ДТП или его обстоятельств, двойное страхование, провокация ДТП по сговору для получения незаконной страховой выплаты.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты по договору гражданской ответственности за причинения вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица страхователя. При определении величины ущерба жизни и здоровью третьих лиц целесообразно руководствоваться решением суда о величине ущерба и лимитами ответственности по каждому пострадавшему.

Согласно ст. 962 ГК, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся условиях меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению Известия № 204, 11.11.2002.

По материалам «Магнолии-ТВ», 03.12.01.

страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

При этом следует учитывать, что отказ от возмещения убытков на этом основании может быть оспорен страхователем в суде.

В случае задержки выплаты относительно установленных в договоре страхования сроков по вине страховщика страхователь может через суд добиться выплаты неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 330 ГК. Однако если страхователь умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств, например, не предоставил своевременно страховщику необходимые документы по страховому случаю, то суд вправе уменьшить размер неустойки.