«ПОНЯТИЕ РИСКА В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ ...»

ФГБОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет»

На правах рукописи

Молчанова Ирина Сергеевна

ПОНЯТИЕ РИСКА В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО

СТРАХОВАНИЯ

12.00.03 – Гражданское право; предпринимательское право;

семейное право; международное частное право Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Научный руководитель:

Лебедев Константин Константинович доцент, кандидат юридических наук, доцент кафедры коммерческого права Санкт-Петербургского государственного университета Санкт-Петербург - Оглавление ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………….

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ УПРАВЛЕНИЯ

РИСКАМИ В ИМУЩЕСТВЕННОЙ СФЕРЕ…………………………….…..…. § 1. Понимание рисков в имущественной сфере..………………………….....…..... § 2. Страхование в системе способов защиты имущественных интересов лиц…………………………………………………………………………. § 3. Значение страхования для диверсификации рисков…………………………...

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РИСК В ДОГОВОРЕ

ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………………….. § 1. Риск и страховой интерес…………………………………………………….…. § 2. Риск и страховой случай………………………………………………………… § 3. Риск и объект имущественного страхования…………………………………... § 4.Риск и иные существенные условия договора имущественного страхования………………………………………….….…………

ГЛАВА 3. РИСК И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ ИЗ

ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ……………………. § 1. Риск и юридическая природа страховой выплаты……………………...……. § 2. Условия трансформации ответственности страхователя перед третьим лицом в обязательство страховщика по выплате страхового возмещения……………………………………………….. § 3. Способы перераспределения имущественных последствий наступления страхового случая………………………………………….…………. ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….……… СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………..……..

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Актуальность выбранной темы обусловлена возрастанием рисков в имущественных отношениях. В условиях современной действительности имущественное страхование играет жизненно важную роль в деятельности общества. Новые виды техники, новые виды общественных отношений, природные катаклизмы часто порождают множество не существовавших ранее рисков. Кроме того, новые виды техники, новые виды общественных связей, в свою очередь, сами также зачастую подвергаются большому количеству различных как известных, так и ранее еще не известных рисков. Соответственно, наблюдается необходимость в развитии страхового права и страхового законодательства. Именно риск выступает основополагающей категорией в страховых отношениях, риск является причиной необходимости в страховании, защита от риска является основной целью страхования.

В юридической теории многие категории страхового права являются дискуссионными. В законодательстве часто используются страховые термины в различных смысловых значениях, многие базовые категории страхового права законодателем не раскрыты. Правоприменительная практика так же не является однозначной и единообразной.

В работе рассматриваются такие основополагающие понятия в сфере имущественного страхования как страховой риск, страховой случай, страховое событие, страховой интерес. Анализируются научные взгляды на эти категории, а также законодательство и судебная практика. Необходимо отметить, что в имущественном страховании названные правовые категории очень тесно связны между собой. Имущественное страхование призвано защитить имущественные интересы лица от различных страховых рисков. Возможность реализации страхового риска, наступления страхового случая вызывает необходимость в страховании. Отсутствие страхового интереса, страхового риска свидетельствует об отсутствии страховых отношений (нечего защищать или не отчего защищать), что, соответственно, ведет и к невозможности наступления страхового случая.

Неоднозначное использование законодателем указанных основополагающих терминов страхового права, порождает в практике множество спорных ситуаций, а также вызывает неоднозначную правоприменительную деятельность по вопросам наличия или отсутствия страхового риска, наступления страхового случая и некоторых других. В правоприменительной практике риск часто вообще понимается как возможность причинения убытков без исследования еще каких-либо признаков. Риск также часто отождествляется с фактически наступившими вредными последствиями. Следует отметить, что споры в подходах к трактовке основополагающих страховых терминов вызывают разногласия и во многих других вопросах страхового права. Так, например, споры о сущности страхового риска и страхового случая приводят к разногласиям по вопросу о правомерности осуществления страховой выплаты; также, например, в ситуации, когда имеет место суброгация, отсутствие понимания сущности страхового риска может привести к ошибкам в судебных решениях при применении норм о суброгации, правил об исковой давности и так далее.

Представляется, что необходимо четкое доктринальное и законодательное формулирование понятия страхового риска для обеспечения надлежащей страховой защиты имущественных интересов на определенной концептуальной основе.

В условиях возрастающих рисков, а также появления новых видов рисков важным представляется изучение основных способов управления рисками в имущественной сфере. Трудно переоценить роль страхования в сфере защиты интересов лица в имущественной сфере. Именно цель защиты имущественных интересов лиц от различных страховых рисков является непосредственной и главной целью страхования. Совершенствование страхового законодательства, единообразное понимание и использование страховой терминологии позволят наилучшим образом обеспечить механизм страховой защиты. Уверенность в однозначном понимании страховых категорий, в единообразной страховой практике позволит обеспечить убежденность участников правоотношений в защищенности их интересов, а также повысит и укрепит роль страхования как способа защиты имущественных интересов лица. Кроме того, необходимо отметить, что страхование, выступая одним из способов диверсификации риска, представляет интерес не только для конкретного подверженного риску лица, но и для всего общества.

Теоретическое осмысление понятия риска и сущности договора имущественного страхования позволит выработать правильные рекомендации для практической деятельности.

В диссертационном исследовании предлагается определение понятия страхового риска, изложены взгляды автора на некоторые иные категории страхового права, содержатся предложения по совершенствованию законодательства и судебной практики в области имущественного страхования.

Степень разработанности темы в научной литературе.

В юридической литературе с давних времен существуют различные взгляды на понятие страхового риска. Следует отметить, что одни ученые просто предлагают свои определения риска, не отражая при этом проблему наличия иных существующих в науке определений понятия страхового риска. Другие исследователи указывают в своих работах на существующее в юридической литературе многообразие научных взглядов по вопросу о сущности страхового риска, предлагая при этом какие-либо свои определения страхового риска либо предлагая вообще отказаться от использования данного термина.

На наш взгляд, специальных глубоких исследований, посвященных непосредственно проблемам страховых рисков, мало. Гораздо чаще взгляды на сущность страхового риска изложены в работах, посвященных страхованию в целом или иным отдельным вопросам страхового права.

В дореволюционный и советский периоды вопросы страхового риска рассматривались в работах разных авторов, среди которых следует назвать таких ученых как: А. И. Вицын, А.Г. Гойхбарг, О.С. Иоффе, Я.М. Магазинер, В.А.

Мусин, В.А. Ойгензихт, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Г.Ф. Шершеневич.

В современный период категории страхового риска в своих работах уделяют внимание В.Ю. Абрамов, М.И. Брагинский, А.Ю. Бушев, А.В. Быстров, В.В. Витрянский, Г.Г. Гришин, С.В. Дедиков, А.А. Иванов, М.А. Ковалевский, Н.С. Ковалевская, Ш.М. Менглиев, С.В. Михайлов, В.Ф. Попондопуло, В.А.

Сухов, К.Е. Турбина, Ю.Б. Фогельсон, А.И. Худяков А.А. Цыганов, В.В. Шахов и другие Необходимо отметить, что категория страхового риска является одной из основных категорий в страховом праве. От понимания сущности страхового риска зависит понимание многих иных вопросов страхового права. В страховом законодательстве термин риск употребляется в разных значениях. Факты различного использования термина риск в современном страховом законодательстве трактуются в научной литературе по-разному.

Отсутствие на законодательном уровне однозначного использования термина риск при регулировании страховых отношений отражается в правоприменительной практике. В судебных решениях наблюдается отсутствие однозначных позиций судов на сущность страхового риска, что к тому же часто ведет к различиям в правовых подходах к решениям иных вопросов страхового права.

Таким образом, несмотря на наличие достаточно большого количества работ, так или иначе затрагивающих понятие страхового риска, на сегодняшний день в юридической теории, в законодательстве и практике отсутствует единый подход к пониманию сущности страхового риска.

Все указанное подчеркивает актуальность выбранной темы исследования.

Необходимо более пристальное внимание и глубокое изучение категории страхового риска в имущественных отношениях. Важно прийти к однозначному законодательному использованию термина страховой риск, а это невозможно без разработки прочной теоретической основы. Требуется дальнейшее тщательное и глубокое изучение сущности указанной категории страхового права.

Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения в сфере имущественного страхования, направленные на защиту от рисков в имущественной сфере, а также сами риски, в целях защиты от которых заключаются договоры имущественного страхования.

Предметом исследования являются нормативные правовые акты Российской Федерации, зарубежных стран, основные научные положения в области страхового права, материалы правоприменительной деятельности.

Целями исследования являются анализ действующего законодательства в области регулирования имущественного страхования, выявление коллизий совершенствованию страхового законодательства, а также выработка рекомендаций для правоприменительной деятельности.

Для достижения поставленных целей представляется необходимым решение следующих задач:

имущественного страхования;

- изучить и проанализировать имеющиеся в правовой науке определения страхового риска;

- проанализировать роль имущественного страхования как способа защиты от рисков;

- определить сущность и роль имущественного интереса в договоре имущественного страхования;

- определить соотношение категорий «страховой риск», «страховой случай», «страховое событие»;

- выявить и обозначить случаи различного употребления законодателем термина риск в регулирующих имущественное страхование нормах;

- сформулировать и обосновать необходимость единого понятия риска в сфере имущественного страхования;

- изучить риск, «передаваемый» по договорам перестрахования, правовое регулирование которых сведено законодателем к регулированию имущественного страхования;

- сформулировать предложения по корректировке и совершенствованию российского законодательства об имущественном страховании;

направленные на более эффективное и правильное разрешение споров.

Методологическая основа исследования Для решения поставленных задач автором использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации в области регулирования имущественного страхования.

При изучении теоретических проблем автор также опирался на труды ученых, посвященные договорам имущественного страхования и рискам в имущественной сфере, а также на научные работы в области общей теории права, имеющие значения для решения исследуемых проблем.

Автор базировал свое исследование на общенаучных и частно-научных методах, в том числе: системного анализа, формально-логического, сравнительноправового, описательного методов, способов толкования правовых норм и обобщения юридической практики.

Использование указанных методов позволили диссертанту наилучшим образом и наиболее глубоко изучить сущность риска в договоре имущественного страхования и решить поставленные задачи исследования.

Теоретическая основа исследования Теоретическую базу исследования составили труды в области гражданского, предпринимательского (коммерческого) и страхового права В.Ю.

Абрамова, М.И. Брагинского, А.Ю. Бушева, В.В. Витрянского, А.И. Вицына, А.Г.

Гойхбарга, Г.Г. Гришина, С.В. Дедикова, Н.Д. Егорова, А.А. Иванова, О.С.

Иоффе, М.А. Ковалевского, Н.С. Ковалевской, Я.М. Магазинера, Ш.М.

Менглиева, С.В. Михайлова, В.А. Мусина, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера, О.Н.

Садикова, В.И. Серебровского, Е.А. Суханова, В.А. Сухова, Ю.К. Толстого, Ю.Б.

Фогельсона, А.И. Худякова, В.В. Шахова, Г.Ф. Шершеневича, А.К. Шихова и других авторов.

Нормативную базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, международно-правовые акты, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, иные акты и документы, относящиеся к объекту диссертационного исследования.

Эмпирическую базу исследования составили материалы опубликованной и неопубликованной судебной практики в сфере страхования, в том числе постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, постановления и информационные письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, определения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, постановления федеральных арбитражных судов округов, в диссертации также были использованы определения Верховного Суда Российской Федерации, определения Санкт-Петербургского городского суда, решения Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-промышленной палате Российской Федерации.

Научная новизна диссертационного исследования состоит, во-первых, в рассмотрении риска в качестве разновидности неопределенной ситуации, которая предполагает возможность наступления события, которое, в свою очередь, затронет подверженные риску интересы лица. Подобный подход к пониманию страхового риска в договоре имущественного страхования позволяет рассматривать риск как сложное явление, включающее в себя не только само событие, но и обязательно отрицательные последствия возможного события, причинно-следственную связь между ними; во-вторых, научная новизна диссертационного исследования состоит в предложенном диссертантом определении риска, передаваемого по договору имущественного страхования, и в сформулированном понятии «страховой риск»; в-третьих, в аргументации целесообразности разграничения понятий «страховой риск», «страховое событие», «страховой случай», «страховой интерес»; в-четвертых, в выявлении специфики страхуемых по договору имущественного страхования имущественных интересов; в пятых, в исследовании вопроса о соотношении риска по договору страхования и риска по договору перестрахования; в шестых, в иных сделанных в диссертации выводах, в предложенных диссертантом мерах по совершенствованию страхового законодательства, а также в высказанных автором работы предложениях по применению страховых норм.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Риск следует рассматривать как особую ситуацию, в которой находится определенное лицо, которая характеризуется тем, что вероятно наступление некоего случайного события, влекущего нарушение имущественных интересов этого лица. Условие о риске в договоре имущественного страхования в качестве особой рисковой ситуации позволяет признать риск многогранным явлением, которое охватывает не только собственно возможное событие, но и его последствия.

имущественного страхования:

передаваемый по договору имущественного страхования риск представляет собой для лица такую неопределенную ситуацию, которой целесообразно управлять с помощью имущественного страхования, и которая характеризуется тем, что вероятно наступление некоего случайного события, влекущего нарушение страховых имущественных интересов этого лица.

2. Установлены необходимые признаки риска, страхуемого по договору имущественного страхования, а именно:

существование неопределенной ситуации, в которой находится действующее лицо, исход которой для его имущественных интересов не может быть однозначно определен;

- обязательное наличие у действующего лица страхового имущественного интереса, на который риск воздействует при реализации;

- передаваемый по договору имущественного страхования риск в случае его реализации всегда предполагает получение только отрицательного результата (наступление неблагоприятных имущественных последствий);

- страхуемый риск должен обладать свойствами вероятности и случайности и быть управляемым посредством страхования.

Отдельно следует отметить, что риск может быть застрахован при отсутствии законодательного запрета страхования такого риска.

3. Необходимо различать понятия «страхуемый риск» и «страховой риск».

Страхуемый риск – это риск, который может быть застрахован в рамках имущественного страхования. Страховой риск представляет собой риск, в связи с существованием которого заключен договор страхования. Страховой риск представляет собой неопределенную ситуацию, которая фактически управляется посредством страхования, и, таким образом, само существование, развитие такой рисковой ситуации осуществляется в определенных правовых рамках, подчинено определенным правовым требованиям.

4. Застрахованный по договору имущественного страхования риск при реализации всегда нарушает застрахованный имущественный интерес, в связи с чем предложено определить страховой риск в договоре имущественного страхования как управляемую посредством страхования неопределенную ситуацию, при которой возможно наступление события, влекущего нарушение застрахованного имущественного интереса.

Понятие страхового риска в договоре имущественного страхования отражает в себе не только само возможное событие, но и обязательно последствия его, причинно-следственную связь между ними.

5. Страховой риск не является тождественным страховому интересу.

Наличие имущественных интересов и возможность реализации риска побуждают действующее лицо к заключению договора имущественного страхования.

Наличие страхового риска свидетельствует о возможности наступления события, которое нарушит застрахованные имущественные интересы лица.

Понятие «страховой интерес» является более узким, чем понятие «имущественный интерес»; не каждый имущественный интерес является страховым интересом.

6. Страховой интерес предполагает определенное имущественно-правовое положение действующего лица и представляет собой особую связь лица с имущественным благом, при которой:

- лицо имеет какие-либо блага (например, имеет представляющее определенную ценность для лица имущество в собственности, арендованное имущество и желает это имущество не потерять), а также когда лицо еще не обладает благом, но непосредственно имеет обеспеченную правом возможность обладания им, при которой уже не требуется согласия третьих лиц для обладания соответствующим благом;

- связь с благом представляет для заинтересованного лица определенную имущественную ценность;

- лицо не желает нарушения имеющейся связи с благом;

- при реализации риска лицо понесет непосредственно негативные имущественные последствия, то есть имущественные потери;

- интересу лица угрожает риск, который является по своей природе страхуемым;

- интерес лица должен быть правомерным, соответствовать правовым требованиям.

7. В п. 2 ст. 929 ГК РФ имеет место некорректное употребление терминов «имущественный интерес» и «риск». Рассматривать понятие страхового риска как составную часть страхового интереса представляется неправильным, в связи с чем высказаны предложения по корректированию действующего законодательства.

8. Условие о страховом риске, а не условие о страховом случае необходимо отнести к существенным условиям договора имущественного страхования.

Термины «страховой риск», «страховой случай» и «страховое событие» не следует отождествлять. Страховое событие предложено рассматривать в качестве составной части страхового риска (и, соответственно, страхового случая).

Понятие страхового риска охватывает собой понятие страхового события, но понятие страхового риска шире, оно включает в себя не только само событие, но и обязательно последствия его (нарушение застрахованного имущественного интереса), причинно-следственную связь между ними.

Отмечено, что отождествление понятий «страховое событие» и «страховой риск» приводит к трудностям при использовании конструкции изменения риска в период действия договора страхования. Высказаны предложения по совершенствованию действующего законодательства.

Наступление страхового случая по договору имущественного страхования подразумевает свершение в какой-либо период действия страхового договора застрахованных имущественных интересов.

имущественного страхования с момента наступления страхового случая не представляется верным. При определении момента начала течения сроков исковой давности необходимо учитывать положения п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ.

9. В качестве страхового случая в договорах перестрахования следует признать возникновение обязанности страховщика по основному договору страхования произвести страховую выплату.

соответствующее понимание риска, перестраховываемого по договору перестрахования, позволяют говорить о правомерности осуществления страховой выплаты перестраховщиком непосредственно страхователю по основному договору, а не страхователю по договору перестрахования.

Теоретическая значимость полученных результатов заключается в расширении сферы научных знаний в области рисков в договоре имущественного страхования. Диссертантом проделана работа по осмыслению и попытке систематизации имеющихся различных взглядов (как в теории, так и в практической деятельности) по вопросу понятия страхового риска. Обоснованные разработанности проблемы имущественного страхования.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что полученные результаты исследования могут быть использованы в правоприменительной деятельности. Автором диссертации высказаны предложения по совершенствованию судебной практики, которые могут быть имущественного страхования. Предложения и выводы диссертационного исследования могут быть приняты во внимание при корректировке действующего законодательства о страховании, при подготовке новых нормативных актов, с учетом того, что действующий Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» нуждается в радикальной переработке.

Положения диссертации могут быть использованы в процессе преподавания общих курсов гражданского и предпринимательского (коммерческого) права, а также специального курса «Страховое право» и связанных с ним других учебных дисциплин.

Апробация результатов исследования Диссертационное исследование обсуждено и одобрено на заседании кафедры коммерческого права юридического факультета ФГБОУ ВПО «СанктПетербургский государственный университет».

Основные научные положения и выводы работы нашли отражение в статьях автора, опубликованных в периодических изданиях, включая рекомендованные Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки РФ.

Структура работы обусловлена поставленной проблематикой, объектом и предметом, задачами и целями научного исследования.

Работа состоит из введения, трех глав, включающих десять параграфов, заключения, списка использованных источников.

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ В

ИМУЩЕСТВЕННОЙ СФЕРЕ

На сегодняшний день в юридической науке дискуссионным остается вопрос свидетельствует об однозначном понимании указанного термина. На различные варианты толкования термина «риск» неоднократно обращалось внимание в правовой литературе.1 О происхождении термина «риск» тоже можно встретить не одну точку зрения. Имеется, к примеру, мнение о том, что термин «риск»

происходит от древнегреческого слова «risikon» – утес.2 В. Ю. Абрамов пишет о том, что слово риск происходит от итальянского слова «risco», обозначающего «лавировать». Различие в толковании многих страховых терминов, в том числе различия в понимании термина «риск», вносит неопределенность в регулирование страховых отношений и порождает различия в правоприменительной деятельности.

Для надлежащего правового регулирования имущественных страховых отношений необходимо выяснение сущности риска в имущественной сфере и выявление особенностей риска в договоре имущественного страхования.

В целях понимания многообразия существующих взглядов на категорию «риск» приведем лишь некоторые варианты толкования указанного понятия.

Так, к примеру, В.И. Серебровский, отмечая, что понятие страхового риска См.: Ковалевская Н.С. Юридическое содержание начала взаимности в коммерческом страховании и его основной предпосылки – страхового риска // Кодекс info. - 2006. - № 11-12. С. 20-22; Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - 2-е изд. испр. - М.: Статут, 2003. - С.497-502.

См.: Лазуткин В.А. Понятие и сущность риска в страховых правоотношениях: общий взгляд на проблему // Юридический журнал. - 2009. - № 2. - С. 44.

См.: Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. / В. Ю. Абрамов. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - С. 318.

употребляется в различных значениях, приводит некоторые возможные варианты понимания этого термина:

1) риск можно понимать как событие, от наступления которого зависит уплата страхового вознаграждения (к примеру, при страховании от огня);

2) иное понимание риска заключается в том, что риск понимается как возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу (например, риск пожара). В этом смысле риск представляет собою относительное понятие, так как он может изменяться;

3) возможно понимать риск как необходимость нести невыгодные последствия возможного, но неизвестного события;

4) возможны и иные взгляды на риск. Например, иногда рассматривают риск как предел невыгодных последствий страхового случая (нести риск в руб.). Существует понимание риска как возможной хозяйственной невыгодности отдельной сделки; кроме того, под риском иногда понимается имущество или лицо (например, принятие на страх рисков: строений, людей). Ю.Б. Фогельсон также пишет о неопределенности термина «страховой риск» и о разных значениях, которые придаются этому термину в литературе: вопервых, возможно рассматривать риск как последствие наступления страхового события (например, убытки), во-вторых, возможно рассматривать риск как страховое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (например, похищение автомашины), в-третьих, возможно использовать термин «риск» в значении вероятности того, что страховое событие произойдет. При этом Ю.Б. Фогельсон в работе «Введение в страховое право», изданной в 2001 году, пишет о том, что, так как в текстах законов встречается использование термин «риск» в разных значениях, то участникам страховых отношений следует избегать применения этого термина в договорах страхования, См.: Серебровский В.И. Указ соч. С.497-503.

См.: Фогельсон Ю.Б. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. / Ю. Б. Фогельсон. е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2001. - С. 22.

чтобы не создавать двусмысленности и почвы для споров. Следует заметить, что впоследствии Ю.Б. Фогельсон в другой своей монографии предложил вариант правильного, по его мнению, понимания риска, а именно указал, что можно определить страховой риск как возможное причинение вреда в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда этой опасностью.7 Необходимо отметить, что автору настоящей диссертации данное понятие страхового риска из всех предпочтительным, так как оно содержит взгляд на риск как на сложное явление, содержащее в своем составе несколько элементов.

В.А. Лазуткин отмечает, что термин «риск» в психологии связан с тремя направлениями исследований:

- риск как мера ожидаемой неудачи в деятельности;

- риск как действие, которое грозит субъекту определенными потерями;

- риск как ситуация выбора. Представляется, что все приведенные выше в настоящем параграфе варианты понимания риска, за исключением обозначенного выше определения страхового риска, представленного Ю.Б. Фогельсоном в его поздней монографии, отражают только какую-то определенную сторону такого сложного явления как риск. По мнению автора настоящего диссертационного исследования, риск представляет собой явление многогранное. Соответственно, определение риска должно отражать разные стороны этого сложного явления, а не только одну какую-то его грань.

Возникновение риска у лица подразумевает появление рисковой ситуации.

Рассмотрение риска в договоре имущественного страхования в качестве рисковой См.: Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения:

монография / Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма : Инфра-М, 2012. - С. 133.

См.: Лазуткин В.А. Указ. соч. С. 44.

включающего в себя не только собственно возможное опасное событие, но и обязательно его последствия, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с этим событием.

Любая рисковая ситуация характеризуется неопределенностью её исхода.

Наличие риска свидетельствует о том, что имеется ситуация, результат которой может иметь отрицательные последствия для рискующего лица, либо не привести ни к каким-последствиям (риск не реализуется), либо, в ряде случаев, привести к положительному исходу.

Следует отметить, что в экономической литературе категория «риск» часто определяется через термин «неопределенность», но также можно встретить и мнение, что категории «риск» и «неопределенность» следует все-таки разграничивать. Так, например, Е. П. Енина указывает, что риск характеризует такую ситуацию, когда наступление неизвестных событий весьма вероятно и может быть оценено количественно, а неопределенность - когда вероятность наступления событий заранее оценить невозможно. экономистом Фрэнком Найтом соотношения неопределенности и риска и при неопределенность и неизмеримую неопределенность и использовать для обозначения измеримой неопределенности термин «риск», а для обозначения неизмеримой неопределенности – термин «неопределенность». В соответствии с вышеуказанным автор диссертационного исследования считает возможным согласиться, что термины «риск» и «неопределенность» не являются полностью тождественными понятиями.

В связи с тем, что понятие «риск» и категория «страховой риск», См.: Енина Е.П. Управление рисками и страхование. Ч. 1: Управление рисками: учеб.

пособие / Е. П. Енина, Г. А. Лаврёнова. - Воронеж: ГОУВПО «Воронежский государственный технический университет», 2007. - С. 8.

См.: Тягунов А.А. Риск, неопределенность, случайность. Методологические вопросы страховой деятельности. - М., 1999. - С. 15.

соотносятся как общее и частное, возможно отметить первый характерный признак риска, страхуемого по договору имущественного страхования:

1) существование неопределенной ситуации, в которой находится действующее лицо, исход которой для его имущественных интересов не может быть однозначно определен.

Далее возможно выделить вторую черту рассматриваемого риска:

имущественного интереса, на который риск воздействует при реализации.

Так, о существовании страхуемого риска можно говорить не в каждом случае, когда имеется любой имущественный интерес, затрагиваемый при реализации риска, а только в том случае, если имеется страховой интерес, то есть имущественный интерес, соответствующий определенным специальным признакам. Страховой интерес присутствует только у того лица, которое непосредственно понесет имущественные потери от реализации риска. Наличие страхового интереса является необходимой предпосылкой для установления страхового правоотношения. Особенностям имущественного интереса, защищаемого по договору имущественного страхования, и определению страхового интереса посвящен отдельный параграф настоящей кандидатской диссертации.

Следующая черта риска:

3) передаваемый по договору имущественного страхования риск в случае его реализации всегда предполагает получение только отрицательного результата (наступление неблагоприятных имущественных последствий).

В имущественной сфере существуют различные риски, которые при реализации могут влечь нуждаемость, убыток, а в ряде случаев могут повлечь также и прибыль.

То есть, если обобщенно говорить обо всех рисковых ситуациях, то можно констатировать, что при реализации риска интересы рискующего лица могут быть затронуты либо в положительную сторону, либо в отрицательную сторону.

Соответственно, любой риск предполагает наличие ситуации, при которой возможно наступление события, которое затронет интересы рискующего лица (в положительную или в отрицательную сторону).

Имущественное страхование имеет целью компенсировать отрицательные результаты реализации риска, но не принести прибыль страхователю. На страхование принимается не любой риск, а именно такой, который при реализации будет иметь отрицательный результат для имущественных интересов рискующего лица. Страхование представляет собой меру экономической защиты от риска.

Риски в зависимости от возможного результата их реализации можно подразделить на чистые и спекулятивные. Чистые риски предполагают положительных последствий.

Риски присутствует во многих сферах деятельности человека. Игры и пари, к примеру, также предполагают неопределенность. Результатом, к примеру, игры, может стать выигрыш или проигрыш. В данном примере, помимо возможности положительного результата, следует также отметить тот факт, что рискующий субъект сознательно создает для себя рисковую ситуацию, то есть сам ставит себя в ситуацию неопределенности, имея при этом надежду на положительный исход.

В связи с отмеченным следует согласиться с высказыванием Р.Ю. Коржева о том, индивидуумы добровольно идут в надежде на спекулятивную прибыль (например, лотереи, пари).11 Результаты от участия в играх и пари не страхуются. У игрока отсутствует страховой интерес.

В связи с рассматриваемой третьей чертой страхового риска, представляется интересным примечание А. Г. Савина о рисках в предпринимательской деятельности, который пишет, что важное значение имеет отделение риска См.: Коржев Р.Ю. Страхование рисков хозяйствующих субъектов: Монография. - М.:

Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2007. - С. 47.

предпринимательства от риска убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения обстоятельствам. Следует отметить, что договоры имущественного страхования могут быть широко использованы в предпринимательской сфере, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.

Так как риск представляет собой разновидность неопределенной ситуации, которая, в свою очередь, имеет свою протяженность во времени, то этот факт предопределяет возможность отыскания неких способов управления такой ситуацией. Соответственно, следует отметить еще одну черту риска, страхуемого по договору имущественного страхования:

4) страхуемый риск должен обладать свойствами вероятности и случайности и быть управляемым посредством страхования.

Возможно подразделять риски на управляемые при помощи страхования и неуправляемые (от которых не защищаются при помощи страхования). В литературе их иногда именуют «страхуемыми» и «нестрахуемыми» рисками. К управляемым при помощи страхования рискам следует отнести случайные и исчисляемые вероятностные риски, страхование которых возможно и целесообразно. При этом необходимо отметить, что данное деление рисков достаточно условно, а содержащиеся в данных группах риски в ряде случаев могут переходить из одной группы в другую.

О неуправляемых рисках А. А. Тягунов справедливо указывает, что подобное понятие является достаточно новым и обязано осознанию того обстоятельства, что страхование не только является фактором безопасности, но также представляет собой определенный риск. При этом А.А.Тягунов приводит См.: Савин А.Г. Страхование рисков предпринимательской деятельности в системе имущественного страхования: правовой аспект (цивилистический подход). – Волгоград.: Изд-во ВолГУ, 2010. - С. 27.

См., наприм., Енина Е.П. Указ. соч. С. 17.

пример о том, что страхование ущерба от землетрясения в Шанхае заставит радикально пересмотреть городской бюджет и само сопоставимо с последствиями природной катастрофы, которая при этом может даже не наступить. Не всяким риском возможно и целесообразно управлять посредством страхования. Существуют рисковые ситуации, которыми оптимально управлять нецелесообразным может представляться использование страховых методов защиты из-за затрат определенного времени на установление наличия страхового случая, на процедуру осуществления страхового возмещения и прочее.

Правовые нормы о страховании необходимо оценивать экономическими средствами, их требуется анализировать с точки зрения экономики. А.Ю. Бушев пишет о предоставлении юридической науке и практике специального метода исследования, а именно: метода экономического анализа правовых институтов. Следует согласиться с мнением вышеназванного автора о том, что связь между экономикой и правом устанавливается через отношение и частных лиц, и публичной власти к риску. А.Ю. Бушев указывает: «При совпадении «рациональных» и справедливых способов минимизации рисков, предпочитаемых частными лицами и регуляторами, соответствующий правовой институт, скорее всего, будет применяться». Что касается свойства вероятности и случайности риска, то следует отметить следующее:

Возможно согласиться с В.И. Серебровским, что для определения возможности или невозможности наступления события решающей должна являться объективная точка зрения, то есть такая точка зрения, которая свойственна при соответствующих условиях каждому разумному и сведущему человеку. См.: Бушев А.Ю. К вопросу о правовой доктрине рисков // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. - 2005. - Вып. 5. - С. 117.

См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 497.

Следует отметить, что, к примеру, когда-нибудь может возникнуть и реализоваться такое опасное явление, о возможности и вероятности которого ранее никто не знал. Вероятность же принимаемых на страхование рисков должна поддаваться расчету, так как страховая деятельность основывается на определенных математических вычислениях. В юридической литературе справедливо отмечается, что страховщики используют в своей деятельности статистические наблюдения, различные таблицы. Говоря о вероятности и случайности, А.А. Тягунов правильно обращает внимание на то, что когда страхуют от аварии принадлежащую конкретному лицу машину, то вероятность этого события непосредственно определить не представляется возможным, поскольку такое событие не обладает относительной частотой, и по нему нет соответствующей статистики, в связи с чем, к примеру, приходится пользоваться статистическими таблицами для расчета средних значений аварий транспортных средств. При этом А.А. Тягунов отмечает, что когда говорят о вероятности какого-либо отдельного события, то подразумевают при этом вероятность определенного класса случайных массовых событий, к которому относится это отдельное событие. Следует отметить, что в ст. 928 Гражданского кодекса Российской Федерации20 (далее - ГК РФ) законодатель запрещает страховать от рисков определенные интересы. Так, например, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В.Ю. Абрамов выделяет такой признак риска как «субъективность», См.: Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция» / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана; Закон и право, 2009. - С. 104; Шахов В. В., Медведев В. Г., Миллерман А. С. Теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003. - С. 26 – 27.

См.: Тягунов А.А. Указ. соч. С. 71-72.

См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51ФЗ (ред. от 02.11.2013) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301;

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

указывая при этом, что предполагаемая опасность, способная причинить имущественный ущерб, является предметом психологического переживания субъекта права, ассоциируется с отрицательными последствиями, что и вовлекает субъекта в состояние риска. Действительно, имущественное страхование осуществляется в тех ситуациях, которые ассоциируются с наступлением отрицательных последствий.

Но психологические переживания субъекта права играют свою роль, главным образом, в вопросе о заключении договора страхования и важны также для определения наличия имущественного интереса при страховании. Учитывая обозначенные в настоящей диссертации характерные черты риска, передаваемого по договору имущественного страхования, нет необходимости выделять признак субъективности.

Говоря о существовании страхового риска, мы подразумеваем наличие ситуации, при которой возможно событие, которое своим фактическим появлением обязательно повлечет нарушение застрахованных имущественных интересов.

Если трактовать в договоре имущественного страхования страховое событие как некое явление, которое лишь способно нарушить имущественные интересы, но необязательно их нарушит, то при таком понимании страхового события риск не следует отождествлять с самим страховым событием.

Необходимо отметить, что при заключении договора имущественного страхования страхователь и страховщик не знают о том, наступит ли определенное событие, не знают о том, будет ли какой-либо вред фактически причинен соответствующим событием. При этом лицо, заключая договор имущественного страхования, испытывает страх не столько от самого события, сколько от его последствий.

Также следует отметить, что термины «опасность», «опасное событие», если и возможно использовать для описания самого события при характеристике страхового риска, то только для имущественного страхования, так как в личном См.: Абрамов В.Ю. Указ. соч. С. 320.

страховании страховой риск воздействует на имущественные интересы, но не всегда при этом речь идет о вреде, об убытках. Именно поэтому в настоящем исследовании автор считает возможным рассматривать любой риск в качестве неопределенной ситуации, при которой возможно наступление события, затрагивающего интересы лица.

С учетом всего вышеуказанного возможно также сформулировать понятие риска, передаваемого по договору имущественного страхования:

передаваемый по договору имущественного страхования риск представляет собой для лица такую неопределенную ситуацию, которой целесообразно управлять с помощью имущественного страхования, и которая характеризуется тем, что вероятно наступление некоего случайного события, влекущего нарушение страховых имущественных интересов этого лица.

Необходимо различать понятия «страхуемый риск» и «страховой риск».

Страхуемый риск – это риск, который может быть застрахован в рамках имущественного страхования. Страховой риск представляет собой риск, в связи с существованием которого заключен договор страхования. Наличие термина «страховой риск» по мнению автора настоящего диссертационного исследования, необходимо для того, чтобы отделять риски, застрахованные по договору страхования и риски, не подпадающие под действие страхового договора.

Страховой риск представляет собой неопределенную ситуацию, которая фактически управляется посредством страхования, и, таким образом, само существование, развитие такой рисковой ситуации осуществляется в определенных правовых рамках, подчинено определенным правовым требованиям.

Как было указано, страхуемый по договору имущественного страхования риск при реализации всегда нарушает имущественный интерес. Поэтому страховой риск в договоре имущественного страхования следует определить как управляемую посредством имущественного страхования неопределенную ситуацию, при которой возможно наступление события, влекущего нарушение застрахованного имущественного интереса.

Необходимо отметить, что вышеуказанное понятие страхового риска в договоре имущественного страхования отражает в себе не только само событие, но и обязательно отрицательные последствия такого события, причинноследственную связь между ними.

Таким образом, следуя предложенному выше определению страхового риска, можно констатировать, что нельзя говорить о том, что предусмотренный договором имущественного страхования риск реализовался, пока не последовало нарушение застрахованного имущественного интереса.

Необходимо отметить, что о соотношении категорий «страховой риск», «страховой случай», «страховое событие» будет сказано подробнее в параграфе диссертации, посвященном риску и страховому случаю.

По вопросу о понятии риска следует заметить, что интересный взгляд на риск имеется у В.А. Ойгензихта, который понимает риск как субъективную категорию, как субъективное основание ответственности. В.А. Ойгензихт пишет следующее: «Итак, можно определить риск (periculum) - субъективную категорию, которая существует параллельно с виной, но может существовать и совместно с ней, как психическое отношение субъектов к результату собственных действий или действий других лиц, а также к результату объективно-случайных либо случайно-невозможных действий (событий), выражающееся в осознанном допущении отрицательных, в том числе невозместимых имущественных последствий». В.А. Ойгензихт делает вывод о том, что риск является основанием ответственности при случайных противоправных обстоятельствах, связанных с действиями причинителя вреда, в отношении которого презюмируется допущение им возможности таких последствий, а также указанный автор полагает, что риск противоправность при объективно случайных или объективно невозможных См.: Ойгензихт В.А. Ойгензихт В. А. Проблема риска в гражданском праве. Часть общая / В. А. Ойгензихт. - Душанбе: Ирфон, 1972. - С. 77.

обстоятельствах либо убыток допущен правомерными действиями субъекта23.

В связи с вышеуказанной точкой зрения следует отметить, что при таком понимании риска возможна ответственность за неправомерное поведение, при котором одновременно будет иметь место и вина, и риск (как соответствующее психическое отношение субъектов). Как представляется, при таком понимании риска вообще очень сложно провести четкую грань между риском и виной. При оценке поведения конкретного человека на предмет наличия или отсутствия такого риска будет иметь место субъективный подход лица, оценивающего поведение. При таком понимании риска (как психического отношения субъекта к результату собственных действий или действий иных лиц, к результату событий, выражающееся в осознанном допущении отрицательных имущественных последствий) это понятие можно будет применять повсеместно и очень широко, что также может привести к самым неожиданным последствиям. Получается, что при подобном понимании риска практически в любой ситуации можно будет сделать вывод о наличии риска как основания ответственности у каждого конкретного субъекта.

Поскольку возможны при таком подходе к категории риска такие ситуации, когда риск и вина лица присутствуют при одном противоправном действии, то на наш взгляд, также получается, что риск не следует рассматривать в качестве особого специфического вида основания ответственности. Кроме того, если все же, несмотря на отмеченное нами обстоятельство, пытаться рассматривать риск как указанную субъективную категорию, то вина и риск в таком случае должны находиться в разных правовых плоскостях.

На наш взгляд, если рассматривать риск в качестве субъективного основания возмещения вреда, то не представляется понятным, как именно влияет такое субъективное основание на выбор способа возмещения. Кроме того, очень часто какое-либо отрицательное имущественное последствие может допускаться не только одним лицом.

Далее В.А. Ойгензихт пишет, что риск может быть большой в том случае, когда наступление отрицательных последствий объективного случая чересчур реально, и риск может быть небольшой, когда наступление его отрицательных последствий маловероятно.24 По нашему мнению, подобное высказывание позволяет утверждать, что риск в понимании указанного автора непосредственно связан с каким-либо объективно возможным событием, зависит от этого предполагаемого события. Также получается, что и при таком понимании риск зависит от различных внешних объективных факторов, от изменения этих факторов.

При этом следует отметить, что если рассматривать риск только как допущение лицом возможности отрицательных последствий чего-либо, то увеличение реальности наступления отрицательных последствий объективного случая в этом смысле должно подразумевать увеличение указанного допущения (увеличение риска). Но подобное увеличение допущения далеко не всегда обязательно. Возможно наступление каких-либо обстоятельств, влекущих увеличение реальности наступления объективного случая, о котором не знает конкретный субъект (например, изменение погоды в какой-либо в определенной пожароопасной местности). Соответственно, в такой ситуации увеличение реальности наступления отрицательных последствий объективного случая (пожара) возрастет, но это не повлияет на размер допущения лицом возможности отрицательных последствий объективного случая, которое в рассматриваемом примере не увеличится. Также, к примеру, увеличение количества жителей какого-либо населенного пункта (возможных в будущем жертв какого-либо события) далеко не обязательно повлечет увеличение вышеуказанного допущения. Мы полагаем, что такое увеличение возможных в будущем жертв какого-либо события повлечет увеличение самого риска как категории, главным образом, объективной. Риск - многогранное понятие, которое характеризует связь соответствующего события, и увеличение, к примеру, количества жителей в опасной зоне (возможных в будущем жертв какого-либо события) приведет к изменению возможных последствий определенного события, а, следовательно, будет свидетельствовать об изменении (увеличении) риска.

придерживается понимания риска, управляемого посредством страхования, как неопределенной ситуации. При этом следует отметить, что очень часто человеческая деятельность связана с определенными рисками: возможно возникновение обстоятельств непреодолимой силы, неправомерных действий других лиц и прочее. Не случайно существует выражение: «Риск есть всегда».

Следует отметить, что А. Ю. Бушев, например, подразделяет риски на объективные и субъективные. При этом А. Ю. Бушев указывает, что объективными рисками являются обстоятельства, влияющие на наступление искомого результата, которые обычно возникают при сравнимых и относительно равных условиях, при этом не зависят от конкретного субъекта, а также характеризуются известной повторяемостью, а субъективные риски (вероятность) характеризуются особенностями восприятия каждым конкретным индивидом рисков объективных, которое зависит от многих личностных факторов, например, от образования, национальности и других. Следует отметить, что правильно, по мнению автора диссертационного исследования, А.Ю. Бушев, рассуждая про риск, говорит и о субъективных факторах. Но, на наш взгляд, необходимость выделения такого вида риска как субъективный риск является все же спорной. Если признавать самостоятельное одновременное существование субъективных и объективных рисков, то недостаточно понятной представляется все-таки взаимосвязь таких двух видов риска.

объективной, хотя на него зачастую могут оказывать влияние различные субъективные факторы. Каждая рисковая ситуация индивидуальна, и различные субъективные факторы рискующего лица (личные качества и подобное) зачастую учитываются страховщиком, например, при заключении страхового договора, при оценке риска. Так, различные личностные факторы могут повлиять на протекание риска, на размер риска, на вероятность реализации риска, на размер ожидаемых последствий, вызванных возможной реализацией страхового риска и тому подобное. Все это свидетельствует о том, что указанные субъективные факторы в определенных ситуациях могут оказывать влияние на риск.

Что касается деления законодателем страхуемых по договорам имущественного страхования рисков на виды, то следует обратиться к п. 2 ст. ГК РФ, посвященной договору имущественного страхования. Так, в п. 2 ст. ГК РФ указано, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, а именно:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Следует отметить, что в статье 929 ГК РФ каждый вид имущественного интереса определяется законодателем через термин «риск».

Формулировка п. 2 ст. 929 ГК РФ вносит путаницу в страховую терминологию и должна быть изменена.

Представляется возможным следующее изложение указанного п. 2 ст. ГК РФ: «По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) имущественный интерес, связанный с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества;

2) имущественный интерес, связанный с наступлением ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;

3) имущественный интерес, связанный с убытками от предпринимательской предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе имущественный интерес, связанный с неполучением ожидаемых доходов - предпринимательский риск».

Также возможно согласиться с мнением Л.В. Кузнецовой о том, что п. 2 ст.

929 ГК РФ можно было бы сформулировать таким образом, что по договору имущественного страхования имущественные интересы могут быть, в частности, застрахованы от нижеперечисленных в указанной статье рисков. формулировки п. 2 ст. 929 ГК РФ, следует отметить, что в ней законодателем, по сути, перечислены распространенные риски, которые подлежат страхованию по договору имущественного страхования. Перечень, приведенный в этой статье открытый, а, следовательно, возможно страховать и иные риски по договорам имущественного страхования. Такое деление использовано для обозначения наиболее частых отношений в сфере имущественного страхования.

На сегодняшний день очень разнообразны предпринимательские риски.

Развитие предпринимательства влечет и развитие рисков в этой сфере. Статья ГК РФ посвящена непосредственно страхованию предпринимательского риска, согласно которой по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

См.: Кузнецова Л.В. Страховой интерес // Закон. - 2008. - № 5. - С. 51.

возникновения на внутренние и внешние, а также отмечает, что источником внутренних рисков является сама предпринимательская фирма (например, неэффективный менеджмент и прочее). Классификация рисков зависит, прежде всего, от самого понимания термина риск. Соответственно, в юридической литературе можно встретить большое множество различных взглядов и по вопросу о видах рисков. Так как мы рассматриваем риск как явление многогранное, то ниже будут приведены примеры некоторых видов рисков, выделяемых в зависимости от того, какое понимание риска, какая сторона риска положена в основу классификации рисков.

В связи с указанным представляет интерес мнение А.А. Шахбазяна, который дает довольно развернутое описание многочисленных видов рисков в гражданском праве, а, следовательно, и в интересующей нас имущественной сфере. Приведем некоторые примеры называемых указанным автором видов риска, существующих в имущественной сфере:

распространения на всех субъектов гражданских правоотношений: на общие и специальные. К общим он относит те риски, с которыми сталкиваются все либо недееспособность контрагента, недействительность сделки), а к специальным риски, связанные с участием в определенном виде гражданских правоотношений (например, регулирования указанный автор выделяет риски, связанные и не связанные с особенностями правового регулирования. Он отмечает, что риски, не связанные с особенностями правового регулирования, возникают в результате событий и действий фактического, экономического, политического и организационного характера. Под рисками, связанными с особенностями правового регулирования тех или иных общественных отношений, им понимаются риски, возникающие при заключении алеаторных сделок и совершении иных действий, с которыми законодательство связывает определенный риск в будущем. Так, А.А. Шахбазян приводит пример, что при заключении соглашения о задатке лицо, принявшее задаток, несет риск уплаты в двойном размере суммы задатка в случае невозможности заключения сделки по его вине. Называет А.А. Шахбазян и иные виды рисков. происхождения: например, на атмосферные (ураган смерч), биологические (эпидемии), геологические, социальные.

Риски, к примеру, можно поделить на внешние, то есть которые не связаны с деятельностью конкретного субъекта риска, а также на внутренние, которые опосредовано связаны с деятельностью рискующего лица.

Существуют и многие иные классификации рисков. Можно соглашаться или нет с изложенными видами рисков, но уже приведенный перечень подтверждает, тезис о том, что риск является многогранным понятием и возможно множество его классификаций, а соответственно множество видов риска. Следует отметить, что, по мнению автора настоящей диссертации, рассмотрение риска как некой рисковой ситуации предполагает комплексный подход к пониманию риска и позволяет представлять его как некое многогранное явление, позволяет изучать его с разных сторон.

Как было указано, в строгом смысле слова, можно выделять риск страховой и риски, не являющиеся страховым (по сути, речь идет о застрахованном и незастрахованном риске). Представляется, что понятие страхового риска необходимо использовать именно в связи с наличием страховых отношений, чтобы не создавать двусмысленности при использовании соответствующего термина в практической деятельности.

целесообразно управлять с помощью страхования в экономическом смысле, а См.: Шахбазян А.А. Понятие и значение правовых рисков в гражданском праве и способы их минимизации // Российский юридический журнал. - 2011. - N 5. - С. 128 - 136.

страховой риск представляет собой не просто риск страхуемый, а риск, который к тому же передан на страхование по договору имущественного страхования в соответствии с действующим законодательством.

Страховые риски, в свою очередь, также возможно классифицировать по различным основаниям.

В.К. Райхер говорил о трех основных видах страховых случаев буржуазного страхования (которые автор настоящего диссертационного исследования считает вполне допустимым использовать и при описании видов страховых рисков), а именно: 1) стихийные бедствия; 2) опасности и случайности, возникающие в непосредственно социального характера. возникают новые объекты, которые вызывают новые риски, а также сами часто становятся жертвами рисков, в том числе и каких-либо новых рисков. Выше отмечали, что риск является категорией, главным образом, объективной. Риск может меняться в размерах, преобразовываться, прекращаться и тому подобное.

распространенные ранее риски, наоборот, теряют свою актуальность и могут перестать существовать.

В.К. Райхер подразделял страхование от социальных опасностей и конфликтов на три основные группы: 1) страхование от причиняемых преступлениями убытков; 2) страхование от убытков, возникающих в результате изменений хозяйственной конъюнктуры; 3) страхование от убытков, вызываемых массовыми социальными конфликтами. В.К. Райхер также пишет о комбинируемых рисках и об укрупненных, комбинированных видах страхования, охватывающих более или менее широкий См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Отв. ред. М.М.

Агарков. М.;Л.: Издательство Академии Наук СССР,1947. С. 133.

круг разнородных страховых случаев.31 Данные положения сохраняют свою актуальность и в наши дни. Так, в ст. 952 ГК РФ законодатель специально прописал, что имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

Некоторые авторы считают, что имеются рисковые виды страхования и безрисковые виды страхования.32 Мы считаем, что все виды страхования носят рисковый характер.

А.И. Худяков, говоря о существующей классификации страхования по виду риска (по сути, по роду опасности), от которого производится страхование, указывает, что существуют такие виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, кражи, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, болезни, градобития, аварии водопроводных систем и иные, и отмечает при этом, что использование для классификации страхования критерия в виде события, на случай наступления которого проводится страхование, в научном и практическом плане не является перспективным, так как видов опасностей существует неисчислимое множество, кроме того, некоторые виды опасностей не страхуются сегодня, но могут страховаться завтра. Риски (даже в зависимости от видов лежащих в их основе опасностей) можно пытаться классифицировать, но непосредственно все риски перечислить невозможно. Тем не менее, полагаем, что описание событий (как будет указано в другой главе диссертации - страховых событий), лежащих в основе страховых рисков, необходимо для нормальной деятельности страховых компаний в целях определения возможности заключения договора страхования определенного риска и установления условий соответствующего договора.

См., наприм.,: Худяков А. И. Страховое право. / А. И. Худяков. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. - С. 244.

С.В. Михайлов пишет, что тщательная классификация страховых рисков по видам опасностей и статистическая обработка данных о тех или иных событиях, их сопоставление с другими численными показателями (например, количество населения) позволяют страховщику заключать договоры страхования, основываясь на математически выверенных данных о вероятности наступления страхового случая. В настоящее время в законодательстве и в практике наблюдается отсутствие единства в понимании сущности риска. Соответственно, нет единства в понимании видов рисков, предлагаются различные классификации. Следует отметить, что различные виды рисков называются и в правовых источниках. «Риск» является понятием многогранным. В настоящем исследовании риск понимается в качестве объективно существующей неопределенной ситуации.

Практически вся человеческая деятельность связана с определенными рисками.

Понятие риска как категории объективной и страхового риска, в частности, позволит различать отношения сторон до страхового случая и отношения при наступлении страхового случая. Страховой риск следует понимать как возможный в будущем страховой случай.

Так как риск понятие многогранное, это является одной из причин наличия неоднозначных взглядов на понятие риска и его виды. В законодательстве должно быть единообразное использование термина «страховой риск». Необходимо добавить отдельную статью в главу 48 ГК РФ об основных понятиях в страховой деятельности и включить в нее предложенные определения страхуемого риска по договору имущественного страхования и непосредственно страхового риска, а 34 См.: Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве / С. В.

Михайлов. - М.: Статут, 2002. - С. 125.

См.: Директива N 2002/92/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза" О страховом посредничестве" от 09.12.2002. [Электронный ресурс] // Интернет: www.

znay.ru; Директива ЕС №1973/239/ЕЕС «О координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни» от 24.07.1973. [Электронный ресурс] // Интернет: www. znay.ru.

также включить предложенные определения рисков в ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ. Также в законодательстве (например, в созданной отдельной статье главы 48 ГК РФ, содержащей основные страховые термины) необходимо описать соотношение категорий: страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховое событие, о чем подробнее будет в параграфе, посвященном риску и страховому случаю.

§ 2. Страхование в системе способов защиты имущественных интересов Риск присутствует во многих сферах человеческой деятельности. Как было указано выше рисковая ситуация характерна тем, что зачастую может реализоваться и принести убыток, либо не реализоваться, либо в определенных случаях может принести и прибыль.

Имущественное страхование имеет дело именно с рисками, которые своей реализацией всегда нарушают имущественные интересы рискующего субъекта (причиняют убытки, вызывают нуждаемость). Соответственно, имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов лиц (то есть как способ экономической защиты имущественных интересов от негативных результатов реализации риска) и, таким образом, представляет собой один из способов защиты имущественных интересов лиц.

Следует отметить, что риск сопровождает практически всю деятельность перераспределение рисков в процессе хозяйственной деятельности, чему способствуют различные гражданско-правовые средства.

В настоящее время существуют различные концепции управления рисками. «приемлемого риска» и отмечает, что указанная концепция относительно хозяйственной деятельности исходит из того, что причины, способные вызвать См., наприм.: Страховое право: учебник для студентов вузов … С. 29.

рискованное течение событий, никогда полностью нельзя устранить или предвидеть, а даже максимальная рационализация процесса планирования, проектирования и принятия решения не приводит к гарантированному достижению хозяйственных целей. По вопросу о приемлемом уровне риска представляется справедливым высказывание А.А. Тягунова о том, что возможно расположить на грани, отделяющей нештатную ситуацию от чрезвычайной ситуации, ситуацию «запланированного риска», являющуюся типичной для страхования. Особая роль в целях защиты имущественных интересов лиц отведена правовому регулированию со стороны государства.

Совершенно прав А. Ю. Бушев, говоря, что главенствующая роль как общезначимых функций принадлежит государству.39 А. Ю. Бушев указывает, что законодатель, создавая правовую норму, тем самым перераспределяет риски, то есть доходы и расходы, которые в последующем могут возникнуть у участников взаимодействия. распределения рисков, которая изменяет и исправляет стихийно складывающееся их распределение на основе естественных законов экономики. Гражданское право не может устранить все риски, возникающие в гражданском обороте, но в большинстве случаев оно способно минимизировать последствия реализации рисков, распределить их. Следует отметить, что, закрепляя определенные нормы, право также может и исключать существование некоторых рисков. Одновременно, появление правовой нормы может привести к См.: Тягунов А.А. Указ. соч. С. 71-75.

См.: Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве. С. 91.

См.: Бушев А.Ю. К вопросу о правовой доктрине рисков С. 136.

См.: Магазинер Я.М. Общая теория права на основе советского законодательства // Правоведение. 1999. N 1. С. 136.

новым рискам.

Удачное определение «минимизации риска», на наш взгляд, дано А.Ю.

Бушевым: «Под минимизацией риска необходимо понимать принятие комплекса различных мер, направленных на, с одной стороны, 1) устранение и (или) снижение до экономически приемлемого состояния воздействия неблагоприятных обстоятельств, препятствующих удовлетворению имущественного интереса, а с другой стороны, 2) использование благоприятных обстоятельств (возможностей) для наиболее эффективного и полного удовлетворения интереса»42.

Законодатель регулирует основы отношений, в которые вступают участники хозяйственной деятельности. Таким образом, государственное правовое регулирование относится, по сути, к самому главному и высшему возможному способу минимизации риска. Непосредственными объектами любых иных способов управления рисками, способов минимизации рисков выступают именно императивно не распределенные законодателем риски.

Следует согласиться с А.Ю. Бушевым, что одной из главных функций гражданского права является справедливое распределение рисков между участниками имущественных отношений.43 А. Ю. Бушев отмечает, что анализ многочисленных правовых конструкций, а также постановлений Европейского суда по правам человека и Конституционного суда РФ позволяет вывить некоторую закономерность, проявляющуюся в стремлении защитить более слабую сторону экономических отношений, возложив на иную сторону дополнительное бремя, при этом сила стороны определяется в зависимости от возможности влиять на проявление риска. Так, к примеру, в ст. 221 ГК РФ законодатель установил в качестве общего правила, что риск случайной гибели и случайного повреждения имущества несет См. Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве. С. 87.

же. С. 101, 102. См. также: Гаджиев Г. А. Конституционные принципы рыночной экономики: Развитие основ гражданского права в решениях конституционного Суда Российской Федерации / Г. А. Гаджиев. - М.: Юристъ, 2002. - С. 225.

См.: Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве С. 102.

собственник этого имущества.

Как было указано, помимо правового регулирования и императивного распределения законодателем рисков существуют иные способы минимизации рисков. Имеются среди них общие способы и специфические, свойственные определенным областям деятельности. Пожалуй, все способы описать невозможно. В настоящем параграфе будут рассмотрены только некоторые из наиболее распространенных общих способов минимизации рисков в гражданскоправовой сфере.

Одним из способов защиты имущественных интересов лиц является диверсификация рисков. Диверсификация рисков представляет собой перераспределение рисков, переложение рисков на контрагентов или третьих лиц.

Рассмотрим варианты такого вида диверсификации риска как перенесение риска на контрагента:

Гражданско-правовой договор является одним из средств, позволяющим перенести определенные риски или их часть на контрагента. От того, как будут сформулированы положения договора, зависит, какая из сторон договора будет нести неблагоприятные последствия наступления определенных обстоятельств.

Законодатель часто императивно или диспозитивно определяет лицо, которое обязано в договоре нести соответствующий риск, возлагая тем самым на Необходима юридическая проверка всех положений заключаемого договора, анализ последствий реализации положений договора и действующего законодательства, в необходимых случаях перенос всех или части императивно нераспределенных рисков на контрагента.

В заключаемом договоре желательно продумать условие о форс-мажоре, также, к примеру, возможно предусмотреть условие о предварительной оплате в целях избежания впоследствии неоплаты оказанных услуг или выполненных работ. Кроме того, следует внимательно продумывать в договоре положения об ответственности контрагента, чтобы минимизировать риски, связанные с неисполнением обязанностей контрагентом по договору.

Переносить риск на контрагента позволяют большинство способов обеспечения обязательств (например, неустойка, задаток).

Следует отметить, что все способы обеспечения обязательств позволяют обязательства контрагентом по договору.

установлены в договоре и, таким образом, они будут являться частью договора, выступающего как средство регулирования риска. Именно при согласовании условий договора значительную роль играет установление способов обеспечения обязательств.

Кроме того, способы обеспечения обязательств в системе способов регулирования риска также могут иметь самостоятельное значение, независимое от основного договора (например, предусмотренная законом неустойка).

По мнению А. С. Власовой, названные в п. 1 ст. 329 ГК РФ способы обеспечения обязательств с точки зрения момента возникновения регулятивной функции по отношению к риску предпринимательской деятельности следует разделить на предварительные и последующие: к первой категории средств минимизации рисков следует отнести неустойку, залог, поручительство, банковскую гарантию, а также задаток; к средствам последующего регулирования риска относится удержание45.

Такой способ как неустойка позволяет минимизировать только такие риски, которые соответствуют размеру неустойки.

специальный субъект, повышенные требования к деятельности которого делают этот способ минимизации риска достаточно надежным.

Такой способ обеспечения обязательств как удержание используется при неисполнении обязательства должником. Согласно п. 2 ст. 359 ГК РФ удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, которые хотя и не связаны с См.: Власова А.С. Гражданско-правовые средства регулирования риска предпринимательской деятельности // Нотариус. - 2007. - N 5. - С.31.

оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникли из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Как было указано, возможен такой вариант диверсификации риска как отнесение риска (части риска) на третьих лиц. Следует отметить, что такие способы обеспечения обязательств как поручительство и банковская гарантия позволяют переносить риск на третье лицо. Наиболее ярким примером подобного варианта диверсификации риска, на наш взгляд, является страхование, а также перестрахование.

Сравнивая страхование и поручительство, возможно согласиться с мнением Ю.Н. Андреева о том, что, если набор страховых случаев весьма разнообразен, то фактически единственным основанием ответственности поручителя является неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей основным должником46.

Использование конструкции страхования позволяет минимизировать риск за счет возникновения обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая у специального субъекта- страховщика.

Имущественное страхование призвано компенсировать нарушенные интересы лица, кроме того, представляется более точным вести речь даже об обеспечении имущественных интересов.

Следует отметить, что на компенсационную функцию страхования зачастую указывается в юридической литературе. Так, В.А. Мусин обращает внимание на компенсационную природу страхования. К примеру, Г. А. Лаврёнова, указывает, что любой человек не желает быть подвергнутым риску потерять имущество либо здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь при наступлении См.: Андреев Ю. Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. - М.:

Ось-89, 2008. - С. 98.

См.: Мусин В. А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву / Научный ред. С. А. Малинин. - Л.: Издательство Ленинградского Университета, 1971. - С. 35.

страхового случая. Одним из специальных способов защиты имущественных интересов предпринимателя следует назвать договор страхования предпринимательского риска. В соответствии ст. 929 ГК РФ по такому страховому договору может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов.

Перестрахование также представляет собой один из способов минимизации риска, кроме того, перестрахование играет важную роль в обеспечении публичных интересов. Так, например, в работе «Страхование: принципы и практика» (составителем является Дэвид Бланд) указано, что перестрахование позволяет защитить и служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компании от понижения прибыли, дает возможность сохранить прежний уровень ставок страхования до тех пор, пока изменения, ведущие к увеличению убытков не изменят свой внезапный характер на постоянный, кроме того, оно гарантирует государству поступление налогов от страховой деятельности.49 Подробнее о перестраховании будет идти речь в последнем параграфе настоящей кандидатской диссертации.

А.Ю. Бушев пишет, что во все времена существовали в среднем одни и те же факторы, влияющие на возникновение издержек и виды этих издержек, но размер этих издержек в общей структуре расходов человека, а также способы минимизации менялись в зависимости от политической ситуации, технического развития общества, прочего, и данный автор справедливо отмечает, что перераспределение рисков изменяет структуру расходов, что для уменьшения См.: Лаврёнова Г. А. Управление рисками и страхование. Ч. 2: Страхование: учебное пособие / Г. А. Лаврёнова, Е. П. Енина. - Воронеж ГОУВПО «Воронежский государственный технический университет», 2008. - С. 4.

См.: Страхование: принципы и практика /Финансовая Академия при Правительстве Российской Федерации; Сост. Д. Бланд.: пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2000. - С.13.

издержек человек будет искать наиболее рациональное перераспределение рисков. Среди общих, не связанных с диверсификацией способов по защите от рисков, можно назвать, в том числе следующие:

- установление контроля над поведением контрагента или над развитием ситуации (например, контроль над ходом выполнения работ подрядчиком);

информации (об условиях взаимодействия и тому подобное). Используется на случай возникновения спора;

- получение достоверной информации;

- различные варианты самозащиты;

- различные превентивные мероприятия (например, отчисления на мероприятия по борьбе с пожарами, периодический аудит);

- создание каких-либо резервных фондов;

- использование таких законодательно установленных возможностей как признание гражданина недееспособным, признание гражданина умершим, использование эмансипации и подобных вариантов;

- перемена лиц в обязательстве (уступка права требования, перевод долга);

- мера, связанная с координацией интересов на различных этапах взаимодействия заинтересованных лиц (например, создание комиссий);

- замена защищаемой ценности на другую (исключительный способ управления риском);

- разработка различных правил безопасности;

- иные способы.

предпринимательской деятельности возникновение и проявление рисков имеет свою специфику, например, на финансовых рынках все большее распространение приобретают различного рода рейтинги, оценки кредитных рисков. См.: Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве. С. 98.

В работе А.А. Цыганова, А.В. Быстрова «Основы организации страхования в Интернете» говорится, например, о мерах защиты имущественных интересов в сфере электронной коммерции, и указывается, что в сфере электронной коммерции к превентивным мероприятиям относятся, например, резервное копирование наиболее важной информации, выполнение мероприятий в области противопожарной безопасности, использование системы кондиционирования воздуха, а также отмечается, что существуют различные способы предупреждения таких специфические рисков в сфере электронной коммерции как воздействие компьютерных вирусов, перехват данных, неправильная идентификация пользователей, несанкционированное проникновение в защищенные сети. Возможно согласиться А.Ю. Бушевым, который классифицирует способы влияния на проявление риска (управление рисками) на две группы – общие и специальные. При этом в первую группу включаются способы, используемые в большинстве (если не во всех) видах деятельности (например, получение дополнительной информации, создание резервных фондов), а ко второй группе относятся способы, характерные для отдельных видов деятельности (например, страхование гражданской ответственности, рейтинги). Требуется совершенствование способов защиты. Развитие общественных отношений вызывает необходимость в появлении новых механизмов защиты. В ряде случаев целесообразно использование сразу нескольких способов защиты, которые будут взаимно дополнять друг друга.

Описание способов защиты позволяет ознакомиться с некоторыми существующими на сегодняшний день методами защиты в имущественной сфере.

Необходимо отметить, что каждый из перечисленных способов защиты заслуживает самостоятельного рассмотрения в рамках специальных исследований.

Риск - неотъемлемая часть многих гражданско-правовых отношений.

См.: Цыганов А. А., Быстров А. В. Основы организации страхования в Интернете /А.

А. Цыганов, А. В. Быстров. - М.: Анкил, 2005.- С. 102.

См.: Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве. С. 80, 81.

Необходимо грамотное правовое регулирование в целях императивного распределения наиболее значимых известных рисков, минимизации возможности появления новых рисков, а также в целях создания субъектам имущественных отношений надлежащих условий для минимизации рисков иными (помимо императивного распределения) средствами. Необходимо развивать страхование, выступающее давним специальным способом диверсификации рисков, о котором подробнее будет указано в следующем параграфе диссертационного исследования.

§ 3. Значение страхования для диверсификации рисков Как было указано в предыдущем параграфе настоящей диссертации, диверсификация рисков представляет собой переложение рисков определенного лица на его контрагентов либо третьих лиц. А.Ю. Бушев указывает, что диверсификация достигается в том числе в следующих случаях: при страховании, перестраховании, возложении субсидиарной ответственности или солидарной ответственности, при объединении ресурсов нескольких заинтересованных лиц, при осуществлении выплат из разного рода формируемых регуляторами компенсационных фондов, при создании коммерческих организаций с ограниченной ответственностью их участников и в некоторых иных случаях. Следует отметить, что по вопросу о сущности страхования В.К. Райхер, например, пишет о существовании следующих наиболее распространенных буржуазных теорий: «…1) теория страхования, как «возмещения имущественного вреда» от случайных и непредвиденных событий (Адольф Вагнер) и 2) теория страхования, как «удовлетворение имущественной потребности», возникающей в результате случайного события (Гобби, Манес). Венцом формализма и абстрактности является, однако, теория «предоставления» (Leistungstheorie), усматривающая сущность страхования просто в обязанности страхового предприятия «учинить» выплату, предоставить известную денежную сумму в См.: Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве. С. 99.

случае наступления заранее предусмотренного, не зависящего от воли заинтересованных лиц, события (Бремер)». Необходимо указать, что мы рассматриваем осуществление страховой выплаты в качестве установленной договором имущественного страхования самостоятельной обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случае реализации страхового риска.

А.А. Цыганов и А.В. Быстров в работе «Основы организации страхования в Интернете» говоря о существовании различных способов предупреждения рисков в сфере электронной коммерции, отмечают, что полностью устранить риски разными техническим способами защиты удается не всегда, и естественным дополнением к техническим способам защиты может стать страхование рисков электронной коммерции, и, что ведущие мировые страховые компании (прежде всего американские) начали активно использовать это направление. В.К. Райхер пишет, что в области имущественного страхования полнота страхового обеспечения определяется двумя факторами: полнотою страхования (отношением страховой суммы к стоимости имущества), а также полнотою страхового возмещения (отношением страхового возмещения к убытку). В связи с указанным следует отметить, что на сегодняшний день в ст. обязательное требование о том, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным.

В случае реализации страхового риска обязанностью страховщика является обязанность на основании страхового договора и в рамках страховой выплаты компенсировать имущественные потери лицу, чей страховой интерес был См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 97-98.

См.: Цыганов А.А., Быстров А.В. Указ. соч. С. 102.

См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 254.

нарушен реализацией риска.

При заключении договора имущественного страхования страхователь заранее согласовывает условие о страховой сумме. Представление о страховой сумме по договору имущественного страхования позволяет страхователю более определенно представлять возможные для него имущественные последствия возможной реализации страхового риска. Посредством страхования, в условиях существования риска, укрепляется чувство защищенности страхователя, и уменьшается страх от возможной реализации риска.

В связи с указанным, также представляется правильным замечания Г.Ф.

Шершеневича про страхование о том, что значение страхования для частного хозяйства состоит в снятии с него страха, в обеспечении его от различных опасностей, что страхование устраняет или ослабляет момент риска жизни частного хозяйства, дает ему прочную почву для твердых расчетов и обоснованных комбинации. соответствующей определенным нормативным требованиям, в том числе повышенному критерию платежеспособности) делает страхование на настоящий момент достаточно привлекательным способом диверсификации риска. Так, при страховании страховая выплата осуществляется из фонда, формируемого специализированной организацией. Одной из задач страховщика является профессиональное управление страховым фондом. Ю.Б. Фогельсон справедливо указывает, что страховой фонд формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, в связи с чем говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков. Следует также обратить внимание, что Г.Ф. Шершеневич главным признаком страхования называет распределение убытка между хозяйствами, но при этом также говорит о самостраховании, когда в пределах одного хозяйства См.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Том 2. Товар. Торговые сделки. - 4-е изд.

- СПб: Издание Бр. Башмаковых, 1908. - С. 357.

См.: Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения.

С. 20.

возможно страхование, а именно тогда, когда состав этого хозяйства допускает распределение убытка между его частями. Г.Ф. Шершеневич также пишет о том, что сфера применения идеи самострахования сильно ограниченна. Путем заключения договора имущественного страхования защищаются именно имущественные интересы.

По нашему мнению, страхование правильнее всего рассматривать как способ обеспечения имущественных интересов лица, так как данное определение достаточно объемное и охватывает не только осуществление страховой выплаты, осуществление выплаты, направленной на обеспечение материального положения, материальных потребностей лица. Рассмотрение страхования в качестве способа обеспечения имущественных интересов лица представляется правильным в связи со следующим:

-во-первых, защита от риска носит опосредованный, условный характер, то есть риск как объективно существующая рисковая ситуация даже при наличии страховых отношений в любом случае может реализоваться, но при этом определенных пределах посредством другого лица (страховщика). Риск как страхового договора перестает быть неопределенной для страхователя:

представлять себе исход такой объективно существующей ситуации, а именно понимать, что нарушенный имущественный интерес будет компенсирован;

-во-вторых, например, при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств у застрахованного лица на момент заключения договора страхования и (или) на момент возникновения ответственности перед третьим лицом могут отсутствовать какие-либо денежные средства, необходимые для выплаты потерпевшему («выгодоприобретателю»). Нуждаемость в средствах для выплаты потерпевшему может стать тяжелым бременем для имущественной См.: Шершеневич Г.Ф.Указ. соч. С 357 - 359.

сферы страхователя, к тому же возможность быстро достать необходимые средства зачастую может вообще отсутствовать у страхователя. Страхование же в подобном случае позволит, к примеру, восстановить поврежденное имущество третьих лиц без соответствующих расходов со стороны страхователя, а с помощью средств, выплаченных страховщиком. В этом, прежде всего, проявляется обеспечительная функция страхования.

Таким образом, страхование гарантирует обеспечение имущественных интересов страхователя в случае реализации страхового риска, а также дает страхователю еще с начала действия страхового договора чувство защищенности от страхового риска. Следует также отметить, что имущественное страхование позволяет страхователю не делать какие-либо сбережения на случай реализации страхового риска, а, наоборот, свободно распоряжаться своими денежными средствами в условиях существования риска.

Наличие страхования представляет интерес не только для конкретного рискующего лица, но и для общества в целом. В связи с этим необходимо, назвать, например, лишь некоторые правомерно выделяемые в юридической литературе функции (роль) страхования.

Так, следует обратить внимание на некоторые следующие функции страхования, выделяемые Ю. Т. Ахвледиани во внешнеэкономической деятельности:

- предупредительная функция, которая заключается в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Данная функция осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению риска и выработке превентивных мер, позволяющих контролировать уровень риска;

- инновационная функция, выполняя которую, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с ним рисков;

- инвестиционная функция: страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует развитию производства и экономики. Ю.Б. Фогельсон пишет, что в устойчивом функционировании страховой организации имеется очень большой общественный интерес, так как страховые организации участвуют в перераспределении финансовых потоков из одного сектора экономики в другой сектор экономики, от одной группы населения к другой и тем самым они участвуют в функционировании всей финансовой системы. Следует отметить, что Н.С. Ковалевская, отмечая наличие публичного интереса в страховании, выделяет в его составе: единый интерес значительных социальных групп в наличии и надлежащем функционировании страховых фондов достаточных для страховых выплат размеров; необходимость быстрейшего восстановления в народном хозяйстве нарушенных связей;

использование средств страховых резервов в качестве инвестиций в народное хозяйство. С развитием научно-технического прогресса возникают новые риски, при реализации которых негативные имущественные последствия могут быть компенсированы благодаря развитой системе страхования. При страховании образуется фонд путем взносов большого числа лиц для осуществления в достаточном размере страховых выплат при реализации страхового риска.