«ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА на тему: Проект мероприятий по совершенствованию деятельности страховой организации (на примере СЗАО ИНГО АРМЕНИЯ). по направлению подготовки: Экономика Торчян Аида Аветисовна Студент ...»

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ТУРИЗМА И СЕРВИСА»

Ереванский филиал

Кафедра Туризма и сервиса

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему: Проект мероприятий по совершенствованию деятельности страховой организации (на примере СЗАО ИНГО АРМЕНИЯ).

по направлению подготовки: Экономика Торчян Аида Аветисовна Студент к.э.н, доцент, Руководитель Ходжоян Карен Георгиевич Ереван 2014 г.

РЕФЕРАТ

Торчян.А.А Тема ВКР: Проект мероприятий по совершенствованию деятельности страховой организации (на примере СЗАО Инго-Армения ) 080100.62Экономика. Объем работы: количество страниц:70.

Графическая часть 10 листов, приложения 27 листов.

Обьектом исследования является СЗАО Инго-Армения Актуальность работы заключается в том, что рыночная экономика Армении, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. А данная деятельность в Армении развита слабо. В связи с этим особую актуальность приобретает повышение эффективности страховых операций в страховых компаниях Армении.. Цель работы состоит в том, выявить на конкретном примере факторы, влияющие на конкурентоспособность компании, а также страховые риски;выявить методы повышения их эффективности и совершенствования механизма страховой деятельности.. В соответствии с поставленной целью в выпускной квалификационной работе автором были поставлены следующие задачи:

изучение финансово-экономической деятельности СЗАО ‹‹Инго Армения››;

провести анализ страховых рисков и факторов, вличющих на деятельность страховой компании; предложить методы по повышению эффективности страховых операций. Разработанные студенткой Торчян А.А. рекомендации, сформулированные выводы и подготовленные на их основе предложения могут быть использованы на практике в исследуемой организации.

Ключевые слова: страховая деятельность, страховые риски, конкурентоспособность компании, повышениеэффективности, финансовоэкономическая деятельность

ABSTRACT

Torchyan.A.A Subject WRC : Project for improving the activity of the insurance organization (for example, "INGO Armenia" ) 080100.62 Ekonomika. Work : the number of pages : 70. Graphic part 10 sheets, 27 sheets App.

The subject of this study is "INGO Armenia" Relevance of the work lies in the fact that the market economy of Armenia, and especially non-state sector of the economy, makes the demand for different types of insurance, as private property, unlike the state, needs comprehensive insurance protection. And the activity in Armenia developed slabo.V therefore especially important to improve the efficiency of insurance operations in the insurance companies in Armenia.. Objective is to identify a specific example factors affecting the competitiveness of the company, as well as insurance risks, identify methods to improve their efficiency and improve the mechanism of insurance activities.. In accordance with the goal in the final qualifying work the author has the following objectives : to study the financial and economic activity Ingo Armenia CJSC ;

analyze insurance risks and factors vlichyuschih the activities of the insurance company ; suggest ways to improve the efficiency of insurance operations.

Developed student TORCHYAN AA recommendations made and conclusions based on them suggestions can be used in practice in the study of the organization.

Keywords : insurance activity, insurance risks, the company's competitiveness, povyshenieeffektivnosti, financial and economic activity

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………….

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ…………………………………………………….………..….. 1.1 Экономическая сущность и роль страхования в рыночной экономике…………………………………………………………………..…... 1.2 Страховая организация как субъект страховых отношений и особенности ее деятельности………………………………………………... 1.3 Факторы, влияющие на деятельность страховой организации……...…

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СЗАО ‹‹ИНГО

АРМЕНИЯ››...........………………………………………………………………... 2.1 Общая характеристика финансово-экономической деятельности СЗАО ‹‹Инго Армения››……………………………………………….….................. 2.2 Анализ факторов, влияющих на конкурентоспособность СЗАО ‹‹Инго Армения››……………………………………………….…………………….. Армения››……………………………………………………………………...

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СЗАО ‹‹ИНГО АРМЕНИЯ››……………………………... 3.1 Совершенствование механизма страховой деятельности СЗАО ‹‹Инго Армения››……………………………………………………..………………. 3.2 Пути повышения конкурентоспособности СЗАО ‹‹Инго Армения››…. ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………….………...…..…..…………….….. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………..…..…….……….….……….. ПРИЛОЖЕНИЯ….……………………………………..…….……….....……......

ВВЕДЕНИЕ

Страховой рынок является необходимой составляющей финансового рынка Армении, обеспечивающий уверенность физических и юридических лиц в «завтрашнем дне».

В настоящее время Армения находится в условиях перехода к рыночной негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, поскольку частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите.

Страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Таким образом, необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создат потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности.

непосредственно выступает риск. Управление риском является необходимым, по сути, составляющим любой экономической системы (процесса), так как закономерна тенденция: размер риска прямо пропорционален получаемому доходу. Следовательно, от того, насколько эффективно организован процесс управления риском, зависит в целом и эффективность деятельности любого хозяйствующего субъекта, системы.

Говоря о страховой деятельности, следует отметить, что страхование охватывает различные объекты и субъекты кредитно-финансовых отношений, формы организации деятельности, определенные правовыми нормами и сложившейся практикой.

Для становления рынка и развития страхового предпринимательства в Армении принято большое количество документов, направленных на развитие страхового предпринимательства и нормирования деятельности страховых компаний.

Мегарегулятором финансового рынка Армении является Центральный Банк, который и регулирует страховую деятельность.

Государственное регулирование страховой деятельности способствует эффективному развитию страхового рынка, защите прав и интересов страхователей посредством лицензирования и контроля за соблюдением законодательства в сфере страхования.

Сегодня страховой рынок Армении находится на стадии становления и пока ещ не имеет опыта в данной сфере, но предпринимаются все возможные меры, способствующие его развитию.

Таким образом, страхование как метод возмещения материальных потерь обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.

совершенствованию деятельности страховых организаций, способствующих устойчивому положению страхового рынка.

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что рыночная экономика Армении, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. А данная деятельность в Армении развита слабо.

эффективности страховых операций в страховых компаниях Армении.

Цель квалификационной работы:

конкурентоспособность компании, а также страховые риски;

совершенствования механизма страховой деятельности.

Объектом исследования является страховое закрытое акционерное общество СЗАО «Инго Армения», созданное в городе Ереван. Данное Общество занимается страховой деятельностью и предоставляет физическим и юридическим лицам широкий выбор страхования не жизни.

Предметом исследования является страховая деятельность компании «Инго Армения» на страховом рынке Армении.

Задачи квалификационной работы:

изучение финансово-экономической деятельности СЗАО ‹‹Инго Армения››;

провести анализ страховых рисков и факторов, вличющих на деятельность страховой компании;

предложить методы по повышению эффективности страховых операций.

международных авторов, научных и исследовательских центров, законодательство РА, сайты Интернет и т.д.

Информационной базой также послужили устав, статистическая отчетность оперативная информация, отчеты СЗАО « Инго Армения››.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трх глав, заключения, библиографического списка и приложения.

ГЛАВА 1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Экономическая сущность и роль страхования в рыночной В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности.

В связи с этим, рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность нуждается во всеобъемлющей страховой защите, в отличие от государственной. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

Как правило, в международной терминологической практике по своей сути страхование1 представляет собой создание целевых фондов денежных средств, хозяйственной и частной жизни от стихийных бедствий и различных непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, которые сопровождаются ущербами, что можно представить в виде таблицы 1.

Таблица 1. Содержание страхования.

Назначение Защита имущественных интересов населения при наступлении Источники средств Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные) Формы организации Фонды самострахования Страхование: Учебник/Под ред. Т.А. Фдоровой – М.: Экономисть, 2007. – с. 24.

Одна тема, которая становится сказать,внимания как в экономике, и в политике Таким образом, можно много что необходимость обезопасить себя является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые при наступлении неблагоприятного случая создат потребность в активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, страховой интерес страховании, а возможность покрытия ущерба вызывает большинство людей наделены стремящегося кработать (и, следовательно, заработать деньги от в у лица, способностью страховой защите. Так и появляется потребность их труда), но услуге, кто наделены финансового капитала, что они могут страховой мало которую может быть оказана страховой организацией, использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается которая в свою очередь, имеет свой интерес – доходы от страховой смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов. процесс возникновения заинтересованности в деятельности. Данный страховании можно представить следующим образом (рис. 1).

Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и в политике является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы.

Рис. 1. Субъективные предпосылки возникновения страхования Нужно отметить, что рискованный характер общественного производства является главной причиной возникновения страховых отношений. Как правило, экономический субъект осуществляет свою деятельность при условии, что существует вероятность наступления определнных событий, результатом которых будет убыток и при его значительной величине, финансовая несостоятельность субъекта. В связи с этим и необходимо создание системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае пожаров, стихийных бедствий, аварий и других непредвиденных событий, способных негативно повлиять на производственные процессы.

Страхование можно также рассматривать как идею возмещения материального ущерба путм солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества, то есть создания страхового фонда. Первоначально существовавшее в натуральной форме страхование с развитием товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. Вероятностный характер возникновения ущерба и раскладка его в денежной форме позволили заранее формировать страховой фонд. При этом в качестве основы страховых премий применялась вероятная средняя страхования2.

Итак, солидарная раскладка ущерба в страховании всегда носит замкнутый характер, так как возмещение потерь может получить только тот участник объединения заинтересованных лиц, который принял участие в формировании страхового фонда3 (рис. 2).

Непосредственно, страхование как экономическая категория, включает ситуацию риска, рисковые обстоятельства, страховое событие, оценку объекта страхования, страховую сумму, страховой взнос, убыток страхователя, Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2007. – с. 9.

Александров В.А. Страхование. М.: ИНФРА-М, 2008. – с. 72.

страховой случай, страховую выплату. Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру страхования, которая представлена в приложении А.

В соответствии с мировой экономической литературой, страхование, как экономическую категорию, можно представить также в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определнных событий в их жизни4.

В связи с этим принято считать, что сущность страхования состоит в распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участникам при стихийных бедствиях, несчастных случаях и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, заранее предусмотренных условиями договора страхования5.

Как видно, страховой фонд – это экономическая необходимость. Он представляет собой обязательный компонент любого воспроизводственного процесса (на макро-, мезо- и микроуровнях экономики), выступая в качестве экономического метода компенсации ущербов (убытков), возникающих в результате несчастных случаев, стихийных сил природы, действий третьих лиц и т.п. Фонд может формироваться за счт натуральных, материальных, денежных средств, однако последняя форма наиболее универсальна.

Как уже было отмечено выше, источники формирования страховых фондов – это платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Итак, создание целевых страховых фондов, управление ими и распределение – это часть системы финансовых Шахов В.В. Страхование: учебник М.: ЮНИТИ, 2007. – с. 38.

Чернова Г.В. Основы экономики организации по рисковым видам страхования. СПб.: Питер, 2007. – с. 113.

отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов в обществе6.

Таким образом, можно сказать, что страхование как метод возмещения материальных потерь обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.

свидетельствующих о том, что объективный характер процесса страхования выделяет его наряду с финансами и кредитом в самостоятельную категорию.

особенностей, отличающих его от других элементов этой системы7:

перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода, что делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития. Конечно, незамедлительно сказываются на собираемости взносов в фонды страхования.

2. Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках данного фонда. Средства расходуются только для компенсации ущербов участников фонда. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа участников, регулярно выплачивающих взносы в страховой фонд (см. рис. 1.2). При этом страхователь имеет право на выплату страховки или компенсацию ущерба только при условии наступления страхового случая. Так, страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступает. Но и в этом случае его затраты не напрасны. Он покупает страховую услугу, суть которой двойственна. С одной стороны, это освобождение клиента от риска. А с другой - обязательство страховой организации выплатить Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. М.: АНКИЛ, 2008. – с. 41.

Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2009. – с. 83.

определнными договором причинами.

3. Страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. Как правило, динамика ущербов неравномерна, ими не затрагиваются в равной степени все территориальные единицы, что увеличивает возможности раскладки ущербов и расширяет финансовые возможности страхования. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых платежей для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

Следует также отметить, что один из важнейших принципов страхования – принцип эквивалентности, непосредственно следующей из выравнивания рисков. Суть его состоит в том, что доходы страховой организации, формируемые за счт взносов страхователей, должны балансироваться с е расходами, т.е. расходы складываются из выплат по договорам страхования и затрат по содержанию организации (условие безубыточности страховой деятельности), а при превышении доходов над расходами образуется прибыль от страховой деятельности. В принципе, страховая организация может допустить временную убыточность отдельных видов страхования, перекрывая убытки другими доходами, в частности от инвестиционной деятельности8.

В соответствии с вышесказанным, для успешного выравнивания рисков страховые организации значительное внимание уделяют обоснованию размеров платежей, вносимых страхователями и называемых страховыми премиями.

Как правило, размер премий определяется с учтом вероятности наступления ущерба и его среднего размера. Кроме того, в рамках страхования используются другие инструменты выравнивания рисков такие, как страховые (перестрахование)9.

Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2008. – с. 119.

Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2007. – с. 11.

Таким образом, несомненно, страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нм возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства10.

Очень важно отметить также, что экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они представляют собой внешние формы, позволяющие выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Таким образом, страхование выполняет следующие функции11:

Кратко раскроем каждую из них.

Итак, страховой риск непосредственно связан с главным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам, поэтому данная функция считается основной. В этом случае страховых отношений при наступлении определнных событий.

долгосрочных видах страхования (жизни, пенсионное страхование). Именно в этой подотрасли категория «страхование» в наибольшей мере сближается с категорией «кредит», поскольку происходит накопление обусловленных страховых сумм по договорам страхования на дожитие.

Предупредительная функция страхования обусловлена использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие. М.: Финансы и статистика,2008. – с. 33.

Шихов А.К. Страхование: учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2008. – с. 62.

отношении застрахованных объектов.

Контрольная функция выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. В соответствии с требованием данной функции осуществляется финансовый контроль за проведением страховых операций, обоснованностью страховых тарифов, формированием и размещением страховых резервов.

Помимо перечисленных функций, в связи с участием средств страховых организаций в инвестиционных процессах выделяют ещ одну функцию страхования – инвестиционную.

Международная практика показала, что использование свободных средств страховых организаций имеет значение как для национальной экономики, так и для самой организации. И поэтому вопрос об эффективном размещении платежеспособности организации и е способности отвечать по своим обязательствам в будущем.

А также анализ страхового рынка и практика оценки показывает, что страховая организация в силу особенности операционного процесса в течение полученными от страхователей, инвестируя их в различные сферы, в том числе и в реальный сектор экономики. Как видно, концентрация страховщиками значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития национальной экономики, что способствует тому, что через страхование осуществляется трансформация временно свободных денежных средств, полученных от различных владельцев полисов, в активный капитал, действующий как на отечественном, так и на мировом инвестиционном рынке12.

Таким образом, в странах с развитыми страховыми рынками страховщики считаются достаточно крупными инвесторами. На мировом рынке организации, Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2008. – с. 13.

занимающиеся страхованием жизни, входят в тройку лидеров по степени участия в инвестиционных операциях. В некоторых случаях страховые организации составляют серьзную конкуренцию банковским структурам13.

Нередко по итогам финансового года страховая организация терпит убытки непосредственно от страховой деятельности, покрывая их за счт прибыли от инвестиционных операций.

Сегодня в отдельных экономических системах и государствах, в частности, в Армении, страхование выполняет свои функции неполноценно, что обусловлено политической и социально-экономической ситуацией, уровнем общественного развития, национальными традициями.

Говоря о страховой деятельности, следует отметить, что страхование охватывает различные объекты и субъекты кредитно-финансовых отношений, формы организации деятельности, определенные правовыми нормами и сложившейся практикой. Традиционно страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли и виды, отличающиеся объектами страхования, методами расчета ставок и рядом других условий, и поэтому в целях упорядочения разнообразных объектов и явлений, в отношении которых практикуется страховая защита, и для создания единой и взаимосвязанной системы, становится необходимой классификация страхования.

Таким образом, для классификации страховой деятельности, прежде всего, необходимо определить основные критерии разделения, которыми могут быть14:

организационно-правовые формы страхования;

отрасли страховой деятельности;

виды страховых покрытий.

1. По правовым формам страхование различают:

Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: учебное пособие. М.: Анкил, 2008. – с. 157.

Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2009. – с. 34.

постоянно действующих или временных государственных программ.

этим законодательством объектов и условий страхования.

Как правило, обязательная форма страхования устанавливается тогда, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества в целом. Поэтому обязательное страхование призвано обеспечить полный охват определенных имущественных интересов общества по единым для всех условиям страхования, страховым суммам, ставкам и порядку возмещения.

возможностей страховой компании. Оно осуществляется по взаимной договоренности страховщика и страхователя, по условиям и ставкам, определенным страховщиками, и страховым суммам, согласованными со страхователями.

В соответствии с законодательством РА из выше указанных правовых форм страхования наибольшее распространение имеют обязательное и добровольное15.

По форме организации страхование делится на:

Групповое, или коллективное, которое представляет собой совокупность договоров, прежде всего личного страхования, заключаемых страховщиком с взаимоотношениях со страховщиком как единое целое. Итак, при коллективном страховании страхователем, зачастую, выступает работодатель, и чаще всего Гражданский Кодекс РА – Глава 54. Страхование, статья 983.

такое страхование призвано предоставить необходимую страховую защиту жизни и здоровья наемным работникам.

Индивидуальное, подразумевающее страховое покрытие, предоставляемое в соответствии с условиями страховщика отдельному физическому или юридическому лицу и наиболее полно учитывающее характерные особенности страхователя.

Взаимное - форма страхования, при которой страхователь одновременно является участником общества взаимного страхования и несет ответственность по определенной доле суммы возмещения убытка, которую общество обязано выплатить тому страхователю, чей ущерб попадает под условия страхового покрытия, оговорнные участниками общества.

Самострахование, то есть создание страхователем собственных резервных фондов, предназначенных для покрытия тех убытков, по которым не предусмотрено получение страхового или иного возмещения.

Комбинированное, означающее предоставление страхователю комплексной страховой защиты, при которой в одном договоре предусмотрено покрытие нескольких взаимосвязанных рисков, или видов страхования.

Совместное страхование – оно подразумевает предоставление страхового покрытия по договору, которым два или более страховщика определенными долями участвуют в страховании одного и того же риска. Как правило, совместное страхование может быть осуществлено как одним договором, так и раздельными договорами, в которых каждый из страховщиков указывает долю своей ответственности и участие других страховщиков в страховании данного риска.

Необходимо также отметить, что страховые общества могут создавать страховые пулы16, что представляет собой объединение страховщиков для совместного страхования. Пул чаще всего создается при приеме на страхование опасных и/или крупных и/или мало известных или новых рисков. Так, Страхование и управление риском: терминологический словарь. М.: Наука, 2009. – с. 55.

деятельность страхового пула строитсявнимания как в экономике, и в политике Одна тема, которая становится много на основе сострахования и регулируется является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые соглашением участников пула.

активыВ соответствии с мировой практикой законодательства Причинастран, в 2. инвестированы и зарабатывать возвращение). многих этого том числе и является то, что, в материально-техническом, большинство людей беспокойства Армении, разделяют страховую деятельность на две основные наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их отрасли, каждая из которых имеет подразделение на виды и подвиды.

труда), но образом, в наделены финансового капитала, что они могут Таким мало кто качестве отдельных, самостоятельных отраслей страхования, имеющих принципиальные отличия Поэтому, риска, возвращается использовать, чтобы получать доход, что путь. в оценке если в подходах к формированию страхового фонда, периода действия, важные последствия смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень порядке выплаты для неравенства доходов.

страхового возмещения и т.д. выступают:

Одна тема, которая становится много внимания как в экономике,страхованием, Страхование жизни - иначе называющееся накопительным и в политике при котором объектами страхования являются жизнь, здоровье человека и его является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые финансовое благополучие. Как правило, договора страхования жизни активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

покрывают неизбежные риски, наступление которых не может быть определено Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что на самом деле во времени, и сумма страхового взноса сопоставима со страховой суммой, происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, поэтому такие договора предусматривают полную возвратность уплаченных Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) страховых взносов.

право Capital в XXI веке, который проливает много света на этой прогрессии.

Страхование иное, чем страхование жизни - иначе называющееся страхование нежизни или рисковое страхование, материально-техническом, Причина этого беспокойства является то, что, в при котором объектами страхования являютсянаделены способностью работать (и, следовательно, большинство людей здоровьем деньги от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, заработать человека и его защищенностью от финансовых потрясений вследствие наступления определенных событий. что путь. Поэтому, если что они могут использовать, чтобы получать доход, Конечно, наступление указанных событий не является обязательным, труда, всего маловероятным, и возвращается смещаться в сторону столицы и от чаще там будут очень важные страховое покрытие предоставляется на сумму, многократно превышающую последствия для неравенства доходов.

страховой взнос, рассчитанный с учетом вероятности наступления страховых Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там случаев. В практике страхования данная отрасль подразделяется на отдельные будут очень важные последствия для неравенства доходов.

виды.

3. Наконец, виды страхового покрытия традиционно классифицируются по критериям объектов страхования и включают в себя все рисковые виды, объединенные в отрасль «страхование иное, чем страхование жизни», какими являются:

Личное страхование, что представляет собой самостоятельный вид страхования, объектом которого выступают причинение вреда жизни, здоровью граждан и оказание им медицинских услуг. Следует отметить, что его подвиды, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, направлены на страховую защиту личных и семейных доходов граждан и поддержание достигнутого уровня благосостояния.

Таким образом, к личному страхованию относятся так же все виды накопительного страхования или все виды страхования жизни, но, учитывая отличия в методике расчета риска, в сроках действия страховых договоров, порядке уплаты взносов и т.п., страхование жизни на практике выделяется как отдельная отрасль страхового предпринимательства, о чем было указано выше.

Имущественное страхование является отдельным видом страхования, где объект страховой защиты — это имущественные интересы, связанные с принципиальными отличиями имущественного страхования от других видов страхования являются подходы к формированию страховой суммы и размера убытков и большое количество подвидов, характеризующих особенности имущества и его предназначения.

Страхование ответственности17 также является отдельным видом страхования, предоставляющий страховое покрытие по ущербам, причиненным страхователем третьим лицам. Здесь обязанность возмещения такого ущерба распространяется и на договорную, и на не договорную ответственность страхователя, которые в свою очередь, делятся на общегражданскую и профессиональную ответственность.

Страхование предпринимательских и финансовых рисков — сравнительно новый вид страхования, который нередко включается в имущественное страхование, но его выделение в отдельный вид целесообразно, учитывая особую специфику методов и подходов при оценке рисков, и повышенные Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. Справ. 2-е изд., испр., доп. М.: Анкил, 2009. – с. 27.

требования к профессионализму страховщиков, осуществляющих страхование этих рисков18.

классифицируют страхование также по ниже приведенным критериям:

по видам страхового возмещения — при котором вводится понятие «страхование ущерба» и «страхование согласованной суммы»;

исходя из структуры баланса — что предполагает разделение на страхование активов, страхование пассивов и страхование доходов;

по порядку уплаты страхового взноса — единовременно, ежемесячно, ежегодно, по графику, и т.п.;

долгосрочные, бессрочные;

а так же по методам расчета ставки, по сфере применения, по ограничениям на страховую сумму, в целях лицензирования, по социальной направленности, определенности и неопределенности выгодоприобретателя, формы участия страхователя в возмещении убытка и т.д.

Таким образом, в отличие от рассмотренной выше классификации страхования такое подразделение чаще всего вводится в научных целях или исходя из результатов специализированной деятельности.

Но также расширение ассортимента и сферы страховых услуг создат предпосылки для появления новых видов страховой защиты, в связи с чем класификация страхования постоянно дополняется и изменяется.

Следует отметить, что в Армении в законе «О страховании и страховой деятельности»19, принятым Национальным Собранием 9 апреля 2007 года, вводится классификация по страховым видам, классам и подклассам, что созвучно с политикой ЕС и применяется во всех странах Евросоюза20.

Термины видов страхования взяты из: Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. М.: Анкил, 2008.

В приложении Б дана выдержка из закона «О страховании и страховой деятельности».

Закон РА от 09.04.2007г. «О страховании и страховой деятельности».

1.2 Страховая организация как субъект страховых отношений и Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них21.

Основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда, целью чего является покрытие возникающего ущерба, а при этом и обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Итак, перечислим эти принципы22:

1. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

3. Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий http://www.economica-upravlenie.ru/content/section/91/170/ http://www.economica-upravlenie.ru/content/section/91/170/ добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование – особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают физические лица и юридические лица любой формы собственности.

страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

Страхователями являются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)23.

http://www.askins.ru/index.php/abstract/102-2010-05-23-15-38- Застрахованный (бенефициарий) - это лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе24.

Страховщик (страховая организация) - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба25.

страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые государственной собственности.

Следует отметить, что существуют и общества взаимного страхования – страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся26:

страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;

зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

http://www.belrosstrakh.by/about/terms/25.html http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovshchiki.html http://www.economica-upravlenie.ru/content/section/91/170/ Одна тема, которая становится много внимания информацией о и в политике Страховые брокеры владеют обширной как в экономике, конъюнктуре является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей для своих услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их труда), но мало клиентов.

кто наделены финансового капитала, что они могут использовать, чтобы получать Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только доход, что путь. Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные (ущерба) одного страхователя между всеми распределением убытка последствия для неравенства доходов.

страхователями.

Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и в политике является "рентабельность" труда рассмотрим связь страховой организации Итак, более подробно по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

(страховщика) и страхователем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что на самом деле происходило в отношении которого страховщик обязуется при страховом случае страховщиком, в силу роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) право произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу Capital в XXI веке, который проливает много света на этой прогрессии.

которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, страховые взносы в установленные сроки.

большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их труда), но мало кто наделены финансового предоставляет Для заключения договора страхования страхователь капитала, что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с последствия для неравенства доходов.

момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться очень важные последствия для неравенства доходов.

передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам:

об определенном имуществе, являющимся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай);

Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и в политике размере страховой суммы;

является о"рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы о сроке действия договора.

инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то, что, в общества взаимного страхования, страховые Страховые организации, материально-техническом, большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их труда), ноимеют общее регулирование:

брокеры мало кто наделены финансового капитала, что они могут их деятельность подлежит лицензированию, использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому,кроме возвращается смещаться в сторону столицы и отаттестации; будут очень важные последствия деятельность которых подлежит труда, там для неравенства доходов.

все они подлежат внесению в государственный реестр субъектов Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и в политике страхового дела, который ведет орган страхового надзора.

является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы итакже принципы работы страховой организации.

Итак, отметим зарабатывать возвращение).

Страховая компания работает по принципам коммерческой организации, Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что на самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесеграждан, связанные с которая защищает имущественные интересы и обществе. К счастью, Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) возможными рисками утраты или повреждения имущества, а также право Capital с XXI веке, потери жизни или много света на этой прогрессии.

связанные в рисками который проливает причинением ущерба здоровью Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, граждан (застрахованных). Иными словами, страховщик принимает на себя большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, возможные риски и гарантирует компенсировать финансовые потери в заработать деньги от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, случае наступления негативных событий, которые повлекут за собой ущерб что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается здоровью ивт.д.

имуществу, смещаться сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов.

Компенсировать убытки страховщик может за счет того, что страховые Поэтому, платит большое количество человек, а убытки возникают лишь там взносы если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, у будут очень важные последствия застрахованных, доходов.

малой части вкладчиков или для неравенства но выплаты по страховым случаям почти всегда намного превышают страховые взносы. Большая часть полученных средств идет на компенсацию ущерба (страховые выплаты), а меньшая часть покрывает расходы по ведению дела и формирует прибыль страховщика.

Специфика (особенности) хозяйственной самостоятельности страховщика определяется, во-первых, принадлежностью страхования к непроизводственной сфере деятельности, во-вторых, экономической сущностью страхования. Однако рисковый характер операций является основной особенностью деятельности страховщика.

ОднаВ то время как любая организация получает экономике, и в политике тема, которая становится много внимания как в определенный доход за является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые каждую услугу и имеет определенные издержки при ее оказании, то страховая активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то, что,себя ответственность по условиям страхования, организация, принимая на в материально-техническом, большинство людей наделеныориентировочно работать (и, следовательно, заработать деньги от их только способностью знает, во сколько ей обойдется оказание конкретной труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут услуги: в величину расходов на ведение дела или в гораздо большую сумму, использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается включающую, кроме того, и выплату страхового возмещения (страховой смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов.

суммы). Денежный оборот страховой организации включает в себя два Одна тема, которая становится много денежных как в экономике, и в политике относительно самостоятельных внимания потока: оборот средств, является "рентабельность" трудазащиту, и оборот средств, связанный с обеспечивающий страховую по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

организацией страхового дела. Это находит отражение в структуре тарифной Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что на самом деле ставки.

происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, Денежный оборот, непосредственно связанный с оказанием страховой Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) право Capital в XXI веке,сущностью страхования. Самой на этой прогрессии.

защиты, определяется который проливает много света важной особенностью этой части оборота средств страховщика является рисковый, вероятностный Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, характер движения. В основе формирования страхового фонда лежит большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их труда), но малооснове данных финансовогостраховых вероятность ущерба, исчисленная на кто наделены статистики капитала, что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если случаев и выплат методами теории вероятности и математической возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для в основе распределения страхового фонда лежит фактический статистики. А неравенства доходов.

ущерб, причиненный страхователям в данном году, который может Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там отклоняться от предполагаемого независимо от деятельности страховой будут очень важные последствия для неравенства доходов.

компании. Вероятность несовпадения объема сформированного фонда и потребностей в выплате страхового возмещения порождает целый ряд специфических особенностей в организации финансов страховщика.

Выполняя свои финансовые обязательства, страховая организация распределяет страховые взносы по разным целевым направлениям, заложенным в тарифе. На этом этапе движения средств несовпадение расчетного (ожидаемого) ущерба с фактическим возможно как во времени, так и в пространстве. Из принципа замкнутой раскладки ущерба вытекает возможность оказывать помощь пострадавшим страхователям в данном году за счет остальных участников страхования – территориальная раскладка.

неиспользованной части совокупной нетто-ставки запасных фондов, которые будут расходоваться в годы с повышенной убыточностью.

Таким образом, страховая организация должна заботиться о создании такого размера страховых резервов, который будет достаточен для предстоящих выплат страховых возмещений (страховых сумм). С этой целью страховым организациям законодательно предписано создавать систему страховых незаработанной премии; резерв колебаний убыточности; резерв заявленных, но неурегулированных убытков; резерв катастроф; резерв предупредительных мероприятий) и инвестировать их в строго определенные объекты.

Потребность в повышении финансовой устойчивости страховщика в специфический метод, как перестрахование, основанное на расширении раскладки ущерба.

Финансовый результат страховой компании определяется также, как и в расходам относятся не только расходы на ведение дела, но и выплата страхового возмещения, расходы на проведение предупредительных мероприятий, отчисления в страховые резервы и др. К доходам относятся:

взносы от страхователей, возврат средств из страховых резервов, доходы от увеличиваться за счет ее инвестиционной деятельности.

1.3 Факторы, влияющие на деятельность страховой организации Финансовая устойчивость страховщика представляет собой сохранение обязательств, позволяющее страховой компании обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности и ее развитие. Эта устойчивость Одна тема, которая становится много внимания какили превышении политике проявляется в постоянной сбалансированности в экономике, и в доходов является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые страховщика над его расходами. Главным признаком финансовой активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то, что, в является их платежеспособность, то людей устойчивости страховщиков материально-техническом, большинство есть наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их способность страховой организации своевременно и в полном объеме труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут выполнять свои денежные обязательства имеющимися активами.

использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается Финансовое состояние страховой компании зависит от большого числа смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства обусловлено тем, что деятельность страховщика состоит из факторов. Это доходов.

Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и вопераций, нескольких элементов – непосредтвенно проведения страховых политике является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые инвестирования финансовых ресурсов, осуществления прочих, обычных для активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

любого субъекта хозяйствования функций (получения кредитов, расчеты с Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, чтоТаким образом, бюджетом, финансирование собственной деятельности и т.д.). на самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, функционирование страховой организации включает три вида рисков, которые Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) оказывают влияние на ее финансовое положение:

право Capital в XXI веке, который проливает много света на этой прогрессии.

Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их труда), риск.

Общий финансовый но мало кто наделены финансового капитала, что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если Факторы, оказывающие влияние на платежеспособность и финансовую возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства можно подразделить на две группы – внешние и устойчивость страховщика, доходов.

внутренние.

Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень Внешниепоследствия это факторы, которые не зависят от страховой важные факторы – для неравенства доходов.

компании и от эффективности ее работы.

Факторы, входящие в эту группу, являются результатом воздействия внешней среды на страховщика. В частности, к ним относятся различные экономические и политические факторы, законодательная база и т.д.

Внешняя среда страхования - это совокупность внешних факторов и условий, прямо или косвенно влияющих на результаты деятельности страховой компании.

Термин ‹‹внешняя среда›› включает экономические условия, потребителей, законодательство, конкурирующие организации, правительственные акты, общественные взгляды, технику и технологию и другие составляющие.

Все эти взаимосвязанные факторы оказывают влияние на все то, что происходит внутри страховой организации. Большое значение имеет и тот факт, что хотя и организация полностью зависит от внешней среды, но среда эта находится вне пределов влияния самой организации.

Итак, как было отмечено выше, выделяют две основные группы факторов – прямого и косвенного воздействия.

К факторам прямого воздействия относятся факторы, которые непосредственно влияют на операции компании и могут испытыватьна себе, в свою очередь, влияние проводимых ею операций.

Применительно к страховщикам факторами прямого воздействия являются:

Нормативная среда, то есть законодательные и нормативные акты’ Состояние (коньюктура) страхового рынка на территории, где действует компания (платежеспособность клиентов, их потребность в различных видах страхования, конкурентная среда и т.д.);

Географические положение территории (природно-климатическая зона, наличие границ с другими государствами, население, наличие и вид коммуникаций и т.д.)’ Социально-экономическое положение территории (вид и уровень развития промышленности, сельского хозяйства, экономические связи и формы этих связей с другими территориями, уровень жизни и занятость населения);

Состояние финансового рынка (качественный состав действующих банковских и финансовых учреждений, инвестиционная политика и инвестиционные инструменты и т.д.)’ Состояние рынка труда (наличие специалистов, оплата труда, затраты на обучение и переподготовку).

А к факторам косвенного воздействия следует отнести факторы, которые могут не оказывать прямого немедленного воздействия на результаты работы компании, но так или иначе сказываются на них: научно-технический прогресс, общее состяние экономики, социокультурные и политические изменения, Одна тема, которая становится многои существенные экономике, исобытия в влияния групповых интересов внимания как в для бизнеса в политике является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые других странах.

активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого В отличие от предприятий промышленности и сферы нестрахоых услуг, беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей наделены способностью большей степени зависят от природной и деньги от их страховые компании в работать (и, следовательно, заработать социальнотруда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут экономической среды. Это объясняется следующими обстоятельствами использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается Влиянием столицы и и техногенных факторов на вероятность смещаться в сторонуприродных от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов.

возникновения страховых случаев и, следовательно, на объем выплат и финансовые результаты деятельности;

Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и в политике является Отсутствием повсеместного устойчивого с капитала (т.е. финансовые "рентабельность" труда по сравнению спроса на страховые услуги активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

и как следствие зависимостью спроса от территориальных особенностей Учитывая этотпромышленности, транспортных узлов и терминалов, а также размещения потенциал затруднительное, важно понять, что на самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, зажиточности населения.

Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) право Capital в XXI веке,внешней среды страховой организации являются:

Итак, факторами который проливает много света на этой прогрессии.

Экономические условия в стране и регионе деятельности Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей наделены способностью работать (и,условий заработать деньги от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, становления конкурентного рынка страхования. Стабильность или что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если нестабильность экономической ситуации оказывает непосредственное возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов. страховой компании.

влияние на результаты деятельности Политические условия, практически не поддающиеся влиянию на Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там уровне страховой организации и представляющие собой значительный будут очень важные последствия для неравенства доходов.

источник рисков в деятельности любой страховой компании. Для деловой активности всех предпринимательских организаций, включая страховщиков, в настоящее время существенными являются такие факторы, как стабильность политической власти и связанная с ней возможность кардинального пересмотра сложившихся отношений собственности.

предпринимательства, оказывающие влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Усиление регулирующей роли государства в страховой деятельности находит выражение в прямом участии государства в ее становлении, в законодательном обеспечении и в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью, в защите добросовестной конкуренции на страховом рынке.

Социально-культурные факторы, предусматривающие необходимость особенностей, развитости рыночного менталитета, социального статуса и т. п.

При продвижении отдельных видов страхования следует учитывать этнические особенности определенного общества, например, в мусульманской культуре негативно воспринимаются все виды страхования от несчастного случая.

Демографические факторы, которые включают в себя жизненный уровень населения, покупательную способность потенциальных страхователей, демографические процессы, происходящие в обществе. Данные факторы в первую очередь необходимо учитывать при разработке новых страховых продуктов, а также при развитии существующих видов личного страхования Результаты научно-технического прогресса в базовых отраслях экономики, степень развития новых технологий и уровень их разработанности.

Конъюнктура мирового рынка, оказывающая влияние на развитие рынка страхования в целом. В условиях конкурентной борьбы с иностранными страховыми компаниями национальные страховщики вынуждены отслеживать основные тенденции мирового рынка страхования и учитывать их в своей деятельности27.

Непосредственное влияние внешней среды на деятельность страховой компании осуществляется через субъекты внешней среды страхования – деятельностью (например, Центральный Банк), а также через физических и юридических лиц. выступающих как потребители страховых услуг и оказывающих непосредственное воздействие на результаты работы страховых организаций.

http://be5.biz/ekonomika/s007/18.htm экономических и финансовых отношений в изменяющихся и неопределенных внешних условиях.

Взаимодействие страховой организации с внешней средой можно представить в виде входящих и исходящих информационных и финансовых потоков, обрабатываемых и управляемых организацией. Это можно показать следующей схемой:

Страховые взносы Собственные Рис. 3. Упрощенная схема взаимодействия страховой компании с 1. Внутренние факторы. В отличие от внешних, внутренние факторы зависят от деятельности конкретной страховой компании. Среди них можно выделить следующие:

Андерратерская политика;

Политика в области установления тарифных ставок;

Достаточность собственного капитала;

Использование системы перестрахования;

Инвестиционная деятельность28.

Отметим, что андеррайтерская политика – это деятельность страховой компании, связанная с заключением договоров страхования. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики должны тщательно оценивать степень страхового риска по заключаемым договорам, рассчитывать http://strahrus.ru/strax_fin_3.html Одна тема, которая становитсястраховых случаев, в экономике, и в политике вероятность наступления является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые ожидаемого ущерба и исходя из этого принимать решения о возможности или активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то, что,данного объекта и условиях такого страхования.

невозможности страхования в материально-техническом, большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно,ставок сводится к тому, Политика в области установления тарифных заработать деньги от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут чтобы величина страховых тарифов соответствовала степени страхового риска использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и отРоль такой политики важные финансовой по заключаемому договору. труда, там будут очень для последствия для неравенства страховщика состоит в том, что основным источником устойчивости доходов.

финансовых ресурсов страховщика являются страховые взносы, объем Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и в политике является "рентабельность" договоров сравнению с капитала страховой суммы которых зависит от числа труда по страхования, размера (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

по ним, величины страховых тарифов. Таким образом, от размера страховых Учитываяво многом зависит величина доходов страховой компании. В случае, тарифов этот потенциал затруднительное, важно понять, что на самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, если страховщик в целях привлечения страхователей будет регулярно Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) право Capital в XXI тарифных ставок, то это приведет на этой прогрессии.

занижать размер веке, который проливает много света к тому, что сумма собранных страховых взносов окажется ниже размера страховых выплат, Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей наделены способностью работать (и, со страховыми которые нужно будет осуществить страховщику в связи следовательно, заработать что привлечеттруда), но мало кто наделены финансового капитала, случаями, деньги от их убытки от осуществления страховой деятельности. А что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если с другой стороны, при завышении размера тарифных ставок страховщик возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные может лишиться части клиентов, которые застрахуются в других страховых последствия для неравенства доходов.

компаниях.

Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будутИтак, вважные последствия для неравенства доходов. одной из страховых очень следующей главе рассмотрим деятельность компаний РА, а также понятие риска как основы возникновения страховых отношений.

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СЗАО ‹‹ИНГО

2.1 Общая характеристика финансово-экономической В настоящее время, когда страховой рынок в Армении уже сформировался, способствуют страховые компании, действующие на территории РА, и их юридическим и физическим лицам пока только широкий выбор видов страхования не жизни.

Итак, ‹‹Инго Армения›› была основана в 1997 году как Страховое ЗАО ЭФЕС. Второго сентября того же года Компания получила от Министерства финансов и экономики лицензию на страхование не жизни. Позднее, в году по приказу Министра финансов и экономики Компания получила право осуществлять также страхование жизни, а уже 28 декабря 2004 года - лицензию на страхование жизни29.

В декабре 2003 года 75% акций Компании приобрело Российское Страховое ОАО ‹‹Ингосстрах››, после чего Компания была переименована в Страховое ЗАО ‹‹Инго Армения››. В настоящее время ‹‹Инго Армения›› является полноправным членом группы ‹‹Инго›› (International Network of Guarantees and Obligations - Международная сеть гарантий и облигаций), которая включает в себя такие известные компании как ‹‹Ингосстрах›› /Россия/, ‹‹ИнгоНорд›› /Финландия/, ‹‹Гарант›› /Австрия/, ‹‹Инго Украина›› /Украина/ и т.д.

В 2006 году, идя на встречу происходимым в стране улучшениям в сфере страхования, Компания отказалась от лицензии страхования жизни, с http://www.ingoarmenia.am/index/view/id/140/lang/ru намерением которая становится много вниманияутвердить свои позиции в сфере Одна тема, максимально усовершенствовать и как в экономике, и в политике является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые страхования не жизни.

активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то,Рэнкинга независимого Агентства рейтинговой По результатам что, в материально-техническом, большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их маркетинговой информации ‹‹АрмИнфо››, ‹‹Инго Армения›› на протяжении труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут последних пяти лет занимает первые места по основным финансовым использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается показателям, характеризующимидеятельность страховых компаний. последствия смещаться в сторону столицы от труда, там будут очень важные для неравенства доходов. года Компания лидирует по общему уровню сбора Так, по итогам страховых премий и становится много внимания как ваэкономике, и в политике Одна тема, которая выплаты страховых возмещений, также по размеру чистой прибыли, которая в 2009 году составила более 452 капитала (т.е. превысив тем является "рентабельность" труда по сравнению с млн. драмов, финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

самым показатель предыдущего года более чем на 82%.

Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, перестраховочными ‹‹Инго Армения›› сотрудничает с ведущими что на самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, компаниями с целью перестрахования взятых на себя рисков.

Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) Основной миссией и долгосрочной целью Компании является право Capital в XXI веке, который проливает много света на этой прогрессии.

утверждение своих позициий лидера отечественного рынка страхования не Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, жизни, предоставляя высококачественные страховые услуги, большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, соответствующие международным мало кто наделены финансового капитала, заработать деньги от их труда), но стандартам.

что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если ‹‹Инго Армения›› действует на основе лицензии Центрального Банка РА.

возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные Также руководствуется внутренними нормативными документами, которые последствия для неравенства доходов.

разработаны на основе законов и подзаконных нормативных актов и, Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там несомненно, призваны конкретизировать их положения для более эффективного будут очень важные последствия для неравенства доходов.

ведения деятельности. Кроме того, в ‹‹Инго Армения›› разработан ряд внутренних нормативных документов, которые налагают на компанию добровольные обязательства в самых различных аспектах ее деятельности (например, корпоративного управления), с тем, чтобы максимально полно соответствовать ожиданиям всех заинтересованных сторон.

Компания ставит своим приоритетом следующее:

Становление первой розничной компании в Армении, тем самым делая акцент на обслуживание физических лиц;

Развитие и внедрение страховой культуры в Армении;

Одна Внедрение становится много внимания как в экономике, и в политике тема, которая передовых технологий, обеспечивающих достижение является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые максимальной мобильности и удобства в обслуживании своих клиентов.

активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого Открытие филиалов в всех регионах Армении, постройку Школы беспокойства является то, что,во материально-техническом, большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их страхования и развитие агентской сети. Несмотря на свою молодость, труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут компания активно участвует в открытых тендерах и тем самым ставит своей использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается задачей развитие широкой агентской сети.

смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов.

Акционерами СЗАО ‹‹Инго Армения›› выступают: ЗАО "ИнвестОдна тема, которая становится много внимания как в экономике, и в Алтунян Полис" (75%) и исполнительный директор ‹‹Инго Армения›› Левон политике является А косвенным акционером является ОСАО ‹‹Ингосстрах››.

(25%). "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

Страховое ОАО "Ингосстрах" является стопроцентным владельцем Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что долгосрочных акций ЗАО "Инвест-Полис" и осуществляет свою политику на самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, инвестиций с помощью этой компании.

Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) право Следуетв XXI веке, который проливает много света на этой прогрессии.

Capital отметить, что одной из главных задач компании является внедрение европейских стандартов обслуживания клиентов. В компании уже Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей наделены способностью выходных дней.следовательно, задействована 24-часовая телефонная линия без работать (и, заработать деньги от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, Отметим, что 28 марта 2008 года - Компания была перерегистрирована и что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если получила Свидетельство о регистрации, выданное Центральным Банком РА, возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов.осуществление страхования не жизни, а также получила Лицензию на выданную Центральным Банком РА.

Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут Итак, СЗАО ‹‹Инго Армения››неравенства юридическим и физическим очень важные последствия для предлагает доходов.

лицам широкий выбор следующих видов страхования не жизни:

Страхование автомобиля от повреждения и угона;

Страхование ответственности, связанной с автомобилем;

Страхование грузоперевозок;

Страхование имущества физических и юридических лиц;

Страхование от несчастных случаев;

Медицинское страхование;

Страхование выезжающих за границу;

Страхование финансовых рисков.

Одна тема, которая становится многоперестраховывает является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые таких всемирно известных компаниях,как:

активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого Ingosstrakh Insurance Co.

беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей наделены SCOR Perestrakhovaniye (и, следовательно, заработать деньги от их способностью работать труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут Polskie Towarzystwo Reasekuracji S.A.

использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается в сторону столицы и от труда, там будут смещаться Allianz Global Corporate and Specialty AG очень важные последствия для неравенства доходов.

R.J. Kiln становится много внимания 510) Одна тема, которая& Co. Limited (syndicate KLN как в экономике, и в политике является "рентабельность" труда Europe Ltd.

Liberty Mutual Insurance по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

SCOR SE

Учитывая ACE European Group Ltd этот потенциал затруднительное, важно понять, что на самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) QBE Insurance который проливает много света на этой прогрессии.

право Capital в XXI веке, (Europe) Ltd.

Zurich Insurance Co. Ltd.

Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, QBE Casualty Syndicate способностью работать (и, следовательно, большинство людей наделены заработатьKorean Reinsurance Company кто наделены финансового капитала, деньги от их труда), но мало что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если Chartis Europe S.A.

возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные Travelers Property доходов.

последствия для неравенства and Casualty Company of America Sava Pozavarovalnica d.d.

Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там F.M. Insurance Co. Ltd. (Unsolicited Ratings) будут очень важные последствия для неравенства доходов.

AXA Insurance U.K. PLC Chubb Insurance Co. of Europe Hannover Rueckversicherung AG ACE Insurance Company CJSC Zurich American Insurance Company Great Northern Insurance Agency Brit Insurance Ltd Allianz Insurance JSC.

Аудит СЗАО ‹‹Инго Армения›› осуществляет член международной группы «Grant Thornton International (GTI)» (ООО «Гранд Торнтон Амио»).

Совокупные активы 7 действующих в Армении страховых компаний за III квартал 2013 года сократились на 7,5% и составили к концу отчетного квартала 46,2 млрд. драмов ($114,1 млн.), сообщает интернет журнал forinsurer, ссылаясь на данные Информационного Агентства "АрмИнфо".

(АрмИнфо), к показателю годовой давности активы страховщиков возросли на 22%. В тройку лидеров по размеру активов традиционно вошли "Росгосстрах Армения " с показателем в 11,5 млрд. драмов (рост за год на 28,4%), "ИНГО Армения" с размером активов в 10,9 млрд. драмов (рост на 14%) и "РЕСО" с показателем в 8,7 млрд. драмов (рост на 72,3%). Наименьший размер активов зафиксирован у "Гарант Иншуранс" – 2,7 млрд. драмов30.

Говоря о деятельности компании, следует обратить особое внимание на структуру корпоративного управления.

высоких стандартов корпоративного управления. А также совершенствование соответствующих внутренних процедур является предметом постоянной заботы компании.

‹‹Инго Армения›› стремится построить такую систему корпоративного управления, которая позволит обеспечить максимально эффективную систему корпоративных управленческих процедур, которые обеспечат неукоснительное соблюдение прав и интересов акционеров. Высокий уровень корпоративного управления, можно сказать, делает компанию более надежной, достойной доверия клиентов и акционеров и, следовательно, ведет к повышению привлекательности компании, открывает новые возможности для е развития.

Высшим органом по управлению компанией является Общее собрание акционеров. Но в период между собраниями общее руководство компанией осуществляет Совет директоров ‹‹Инго Армения››. Он исполняет следующие http://news.uzreport.uz/news_6_r_113697.html Одна тема, которая становится много внимания как в экономике, и развития важнейшие управленческие функции: определяет стратегию в политике является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые компании, ставит стратегические цели перед исполнительным менеджментом активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого ибеспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей контролирует их реализацию, назначает ключевых руководителей, наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их совершенствует корпоративное управление.

труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается корпоративного управления в состав Совета директоров входят независимые смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов.

директора, которые являются высококлассными специалистами и имеют высокий авторитет становится много внимания как в экономике, и в политике Одна тема, которая в профессиональном сообществе. В соответствии с мировой практикой независимые члены Совета с капитала (т.е. финансовые является "рентабельность" труда по сравнению директоров, конечно, не активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

связаны с деятельностью компании, их задача состоит в том, чтобы защищать интересы акционеров, вынося профессиональные суждения понаключевым Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что самом деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, вопросам развития компании. Так, независимые директора возглавляют Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) комитеты Совета директоров, что, несомненно,света на этой прогрессии.

право Capital в XXI веке, который проливает много дает дополнительную гарантию акционерам в защите их интересов при принятии стратегических Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, решений.

большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать директоров, втруда), но мало кто наделены финансового капитала, Совет деньги от их свою очередь, проводит оценку перспективных что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если программ и планов, разработанных подразделениями компании, анализирует возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные инвестиционную и финансовую стратегию компании в целом, вырабатывает последствия для неравенства доходов.

рекомендации по таким вопросам, как взаимоотношение с акционерами и Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там инвесторами, важные последствия для неравенства доходов. крупным сделкам, будут очень а также дает предварительную оценку всем заключаемым компанией. Основная цель Совета директоров заключается в содействии повышению эффективности ‹‹Инго Армения›› в долгосрочной перспективе.

При Совете директоров ‹‹Инго Армения›› действуют: Комитет по аудиту и Ответственный актуарий. В их задачу входит следующее: анализ ключевых вопросов развития корпорации и выработка рекомендаций по этим вопросам для Совета директоров. Один из ключевых принципов корпоративного управления ‹‹Инго Армения›› заключается в открытости и прозрачности внутренних процедур и процессов компании для акционеров, партнеров по бизнесу, государственных регулирующих органов и персонала. Несомненно, компания регулярно информирует заинтересованные стороны обо всех аспектах своей деятельности. ‹‹Инго Армения›› неуклонно соблюдает требования законодательства по публикации информации, которая подлежит обязательному раскрытию.

Рассмотрим финансовое состояние ‹‹Инго Армения›› 2009 по 2012 годы:

Рис. 1. Финансовое состояние ‹‹Инго Армения›› 2009-2012г.г.

Как видно из диаграммы, согласно отчетам о финансового состояния все показатели 2012 года намного превышают показатели предыдущимх годов.

Итак, на 31 декабря 2012 года активы компании составили 10 драмов, собственный капитал 3 045 091 драмов, а общие задолженности 608 драмов31.

А в 2011 году активы составили – 7 151 971 драмов, собственный капитал – 2 174 953 драмов, а задолженности – 4 977 018 драмов32.

В 2010 году активы – 4 227 631 драмов, собственный капитал – 1 драмов, задолженности – 2 550 349 драмов.

В 2009 году активы – 2 530 035 драмов, собственный капитал – 1 драмов, задолженности – 1 064 292 драмов.

http://www.ingoarmenia.am/uploads/files/INGO%20ARMENIA_4Q_2012_6n.pdf http://www.ingoarmenia.am/uploads/files/INGO%20ARMENIA_2011_6.pdf Итак, оценивая состояние страхового рынка Армении, можно сказать, что процесс естественного становления страхового института в Армении получил необычное развитие, так как был на долгое время нарушен во время распада СССР. За рубежом страхование стало своеобразным локомотивом для создания и развития отдельных сегментов финансового рынка, например, пенсионных фондов, банковской системы. Между тем, в Армении страхование сегодня развивается параллельно с развитием всего финансового рынка страны. Но, когда-нибудь, и думаю, это произойдет очень скоро, страхование станет одним из основных драйверов развития финансового рынка страны.

Таким образом, компания имеет все возможности по удовлетворению требованиям страхового рынка Армении, что способствует как развитию самой компании, так и развитию страхования в РА.

2.2 Анализ факторов, влияющих на конкурентоспособность Конкуренция — неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках.

Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Первым этапом анализа конкуренции на страховом рынке должна быть оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции.

К таким факторам относятся:

численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

лицензирования страховой деятельности);

ситуация на смежном кредитном рынке;

различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. В СЗАО ‹‹Инго Армения›› для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Отметим, что принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков33.

В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, ним внимание потенциального страхователя.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.).

http://baza-referat.ru Одна Сильнейшим орудием неценовой конкуренции экономике, и в политике тема, которая становится много внимания как в всегда была реклама, является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство глазах компании стремятся создать престижный имидж своей фирмы в людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их страхователей.

труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут Для «Инго Армения» традиционными в этой политике является использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы бизнеса». Втам будут очень важные последствия проведение «дней развития и от труда, этот день в компании проводится для неравенства доходов. время которого президент страховой компании завтрак (или обед), во Одна тема, которая становится много внимания как воэкономике, и в политике общается с клиентами. Клиентам рассказывают новых видах услуг, является "рентабельность" труда по о планах дальнейшего развития и участия предлагаемых страховой компанией, сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

страховой компании в общественной жизни данного региона. У клиентов Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что отношение деле происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. Этим же целям Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) служат и периодически проводимые конференции, в которых участвуют право Capital в XXI веке, который проливает много света на этой прогрессии.

ведущие менеджеры «Инго Армения», а также определенные группы Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, страхователей. Конференции отличаются от «дней развития бизнеса» тем, что большинство людей наделены способностью работать (и, следовательно, заработать деньги от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, проводятся по определенной теме.

что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если Благодаря такому подходу страховые компании активно разрабатывают возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства страховых услуг на рынке.

новые методы продвижения доходов.

По нашему мнению, оценка конкурентоспособности организации может Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия для неравенства доходов.одной отрасли, либо осуществляться только среди компаний, относящихся к производящих одинаковые товары или услуги. Конкурентоспособность организации во многом зависит от того, насколько фирма может приспособиться к изменяющимся условиям конкуренции на рынке.

Конкурентоспособность организации достигается при длительной и безупречной работе на рынке. Отсюда можно сделать вывод, что, компания, большие конкурентные преимущества перед только входящей на данный рынок или работающей короткий промежуток времени на нем. Другими словами конкурентоспособность организации определяют ее конкурентные преимущества.

Одна тема, которая становится много внимания как - экономике, и в политике Отметим, что конкурентное преимущество в это те характеристики, является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые свойства товара или марки, которые создают для фирмы определенное активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого превосходствоявляется то, что, в материально-техническом, большинство людей беспокойства над своими прямыми конкурентами. Эти характеристики (атрибуты)способностью работать (и, следовательно, заработать деньгитовару, наделены могут быть самыми различными и относиться как к самому от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут (базовой услуге). так и к дополнительным услугам, сопровождающим базовую.

использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается к формам в сторону столицы и от труда, там будут очень важные последствия смещаться производства. сбыта или продаж, специфичным для фирмы или для неравенства доходов.

товара.

Одна тема, которая становится много внимания как вАрмения», конкурентные Как и в других компаниях, так и в «Инго экономике, и в политике преимущества в свою очередь, делятся на внешние капитала (т.е. Повлиять на является "рентабельность" труда по сравнению с и внутренние. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

внешние факторы компания не в состоянии, но внутренние факторы почти целиком являются контролируемыми руководством фирмы, самом деле Учитывая этот потенциал затруднительное, важно понять, что на а точнее происходило в отношении роли капитала в бизнесе и обществе. К счастью, сказать менеджмент организации имеет все необходимые условия для контроля Томас Piketty есть новая книга (новый на английском языке, по крайней мере) этих факторов. Достижение внутренних конкурентных преимуществ «Инго право Capital в XXI веке, который проливает много света на этой прогрессии.

Армения» осуществляется персоналом, при этом особая роль отводится Причина этого беспокойства является то, что, в материально-техническом, руководителю. людей наделены способностью работать (и, следовательно, большинство заработать деньги от их труда), свойств кто наделены финансового капитала, Одной из отличительных но мало услуги от товара является то, что что они могут использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если в процессе продажи услуги возникает личный контакт между продавцом и возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень важные клиентом. Данное отличие доходов. особых навыков персонала страховых последствия для неравенства требует компаний, так как они работают непосредственно в сфере услуг.

Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут очень конкурентные преимущества определяются внешними или Сами важные последствия для неравенства доходов.

внутренними условиями. Для специалиста, работающего в конкурентной среде характерно стремление быть конкурентоспособным, что зависит от способностей самого специалиста.

Успех «Инго Армения» в большой мере зависит от эффективности ее менеджмента.

конкурентоспособности самой компании.

характеризующие конкурентоспособность «Инго Армения».

Одна К числу экономических параметров относятся в экономике,на вобучение тема, которая становится много внимания как расходы и политике является "рентабельность" труда по сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение). Причина этого агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др.

беспокойства является то, что, в материально-техническом, большинство людей наделены способностью параметры составляет система скидок и льгот Организационные работать (и, следовательно, заработать деньги от их труда), но мало кто наделены финансового капитала, что они могут страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования, использовать, чтобы получать доход, что путь. Поэтому, если возвращается смещаться в сторону столицы и от труда, там будут бесплатные юридические дополнительный сервис клиентам (например, очень важные последствия для неравенства доходов.

консультации страхователям), система продажи страховых полисов.

Одна На деятельность «Инго много внимания как в экономике, и в факторы тема, которая становится Армения» влияют различные политике является "рентабельность" труда посреды, учет которых необходим в целях (элементы) внешней и внутренней сравнению с капитала (т.е. финансовые активы инвестированы и зарабатывать возвращение).

повышения эффективности ее работы.

Учитывая этотсреда: