«Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Страховой сектор МОСКВА 2008 Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства Эксперт РА и Ассоциации ...»

Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и

Ассоциации региональных банков России

Осуществляется под эгидой Общественной Палаты РФ

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года

Страховой сектор

МОСКВА

2008

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года

Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Осуществляется под эгидой Общественной Палаты РФ Оглавление:

Цель документа

Резюме

1. Сложившаяся модель рынка

1.1. Общая характеристика рынка

1.2. Слабости сложившейся модели рынка

1.3. Ограничения модели

2. Целевая модель рынка

2.1. Спрос

2.2. Предложение

2.3. Институциональная среда

2.4. Перестраховочный рынок

2.5. Личное страхование

2.6. Страхование имущества

2.7. Страхование ответственности

2.8. Страхование специфических для Российской Федерации рисков.......... 2.9. Обязательное страхование

3. Условия и мероприятия по реализации стратегии

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Осуществляется под эгидой Общественной Палаты РФ Цель документа Стратегия развития российского страхового рынка (видов иных, чем страхование жизни) подготовлена в рамках разработки единой концепции развития финансового рынка России до 2020 года.

Целевым ориентиром данной стратегии является достижение российским страховым рынком такого уровня развития, который бы позволил ему в полной мере и наиболее эффективно удовлетворять имеющиеся и будущие потребности экономики и общества. Стратегия строится, основываясь на двух центральных понятиях:

экономической стоимости жизни и стоимости активов в экономике. Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Справедливая стоимость активов в экономике должна рассчитываться исходя из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами.

Целью развития российского страхового рынка должно стать эффективное выполнение им основных макроэкономических функций страхования:

1) Обеспечения непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов;

2) Предупреждения и снижения вероятного ущерба при страховых событиях;

3) Обеспечения социально-экономической стабильности;

4) Обеспечения эффективности функционирования системы социального обеспечения и государственной поддержки (функция ОМС и прочих видов социального страхования).

Официальный проект стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, разработанный Министерством Финансов РФ, ориентирован, в основном, на увеличение регулятивных требований к надежности российских страховых компаний и введение законодательных норм, касающихся защиты прав страхователей. Реализация стратегии развития российского страхового рынка за счет увеличения законодательных ограничений, без стимулирования спроса на страхование, в конечном счете, приведет к стагнации рынка.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Осуществляется под эгидой Общественной Палаты РФ Резюме Сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. Наиболее существенными ограничениями модели являются небольшие размерные показатели национального страхового рынка, структурные диспропорции и низкий уровень эффективности.

Низкий объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования российских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос. Недостаточная капитализация российской страховой отрасли и использование механизма фронтирования формируют зависимость отечественной экономики от мировых финансовых центров.

Диспропорция структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет российской страховой отрасли. Еще сопровождающийся развитием его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.

аккредитации, а также демпинг существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, а значит и его эффективность. Низкий уровень несовершенство нормативной базы повышают трансакционные издержки, что приводит к неэффективному использованию инструмента страхования. Отсутствие систем рискменеджмента в страховых компаниях и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика снижают надежность всего страхового рынка, что также отражается на его эффективности.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна преодолеть отмеченные ограничения и достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования.

отечественного страхового рынка должны стать построение эффективной системы сельскохозяйственного страхования, стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы, совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни, замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности. Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы по реализации приоритетных национальных проектов.

Введение в оборот финансовой системы новой массы капитализированных активов должно также сопровождаться развитием страхования данных объектов. Особое внимание необходимо уделить развитию страхования крупных специфических для России ядерных, космических, военных и прочих рисков.

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям необходимо значительно увеличить собственные страховые емкости. Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики.

Табл. 1. Сводная таблица целевых показателей стратегии (в ценах 2007 года) Взносы по видам иным, чем страхование жизни 740 млрд. рублей 3 000 млрд. рублей Доля взносов по видам иным, чем страхование жизни в ВВП Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России воздержаться от введения новых масштабных видов обязательного страхования.

Страхование ОПО должно реализовываться как вмененное. Необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования (ОМС, ОСАГО и т.д.), построить их на основе рыночных принципов.

Национальный перестраховочный рынок должен стать перестраховочным центром стран СНГ. Для этого на российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя крупные риски. Развитие российского страхового рынка должно сопровождаться адекватным развитием страховой инфраструктуры - введением института независимого актуария, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, созданием института независимых экспертов и брокеров.

посредников и страховых компаний на основе механизма открытой аккредитации, использования инструмента рейтингов надежности должны стимулировать развитие неценовой конкуренции между страховыми компаниями. Этому же должна способствовать деятельность ФАС, направленная на борьбу со злоупотреблениями в соглашениях страховых компаний с их партнерами, а также со случаями демпинга на российском страховом рынке.

Важную роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса. Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и разработке Страхового Кодекса.

Применение принципов системы Solvency II при построении работы страховых компаний, создание служб внутреннего контроля и управления рисками, а также введение требований составления отчетности по МСФО должны привести к увеличению надежности и транспарентности основных игроков страхового рынка.

Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Основные ограничения сложившейся модели российского страхового рынка Недострахование Источник: «Эксперт РА»

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 1. Сложившаяся модель рынка 1.1. Общая характеристика рынка Историю развития страховой отрасли в новейшей истории России можно разделить на несколько этапов. Первый этап развития российского страхового рынка характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний (схем по выводу капитала за рубеж и налогосберегающих операций), что позволило отрасли существенно повысить уровень собственной капитализации. По официальным данным как размерные, так и удельные показатели российского страхового рынка на первом этапе его становления соответствовали среднему уровню развивающихся стран, однако реальные показатели были значительно меньше.

Второй этап развития рынка, начавшийся с 2003 года, проходил под знаком очищения рынка от «схем», роста надежности страховых компаний и формирования качественного спроса на страховые услуги. К 2006 году доля неклассического страхования на российском страховом рынке приблизилась к среднемировому уровню, значительно возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий. По своим количественным и качественным показателям в 2006 году российский страховой рынок соответствовал уровню стран BRIC, но значительно уступал страховым рынкам развитых стран.

Объем российского страхового рынка в 2007 году составил 763,6 млрд. рублей или 31,1 млрд. долл. США1. Совокупные выплаты российских страховых компаний по итогам 2007 года были равны 473,8 млрд. рублей или 19,3 млрд. долл. США. Среднерыночный уровень выплат составил 62,1%.

По данным Swiss Re, темпы прироста собранных страховых взносов по видам иным, чем страхование жизни без учета инфляции, в 2006 и 2007 годах (соответственно 14,5% и 16,2%) значительно превышали как среднемировой уровень (1,5% и 0,7%), так и уровень развивающихся стран (11% и 10%).

По курсу Центрального банка РФ на 1-ое января 2008 года. Здесь и далее перевод валют на 1-ое число, следующее за годом, за который приводятся данные, по курсу ЦБ РФ.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Динамика собранной страховой премии (без учета ОМС) В 2007 году в совокупных рыночных взносах на долю ОМС приходилось 289, млрд. рублей, на долю имущественного страхования – 274,3 млрд. рублей, на долю личного страхования (без учета страхования жизни) – 90,0 млрд. рублей, на долю страхования ответственности – 20,3 млрд. рублей. Объем рынка ОСАГО составил более 72,5 млрд.

рублей, рынка страхования жизни – 22,7 млрд. рублей. По данным ФССН, наиболее высокие темпы прироста собранной страховой премии были характерны для рынка ответственности (22,6%) и имущественного страхования (+20,4%). Темпы прироста взносов по личному страхованию (кроме страхования жизни) в 2007 году составили 17,0%.

автострахование (31,5% от совокупных взносов без учета ОМС в 2007 году), ОСАГО (14,9%), страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (14,8%) и добровольное медицинское страхование (12,9%). Далее идут страхование от несчастных случаев и болезней (5,0%), страхование жизни (4,7%), страхование имущества физических лиц (3,4%), страхование грузов (2,8%) и страхование строительно-монтажных рисков (2,4%). Целый ряд видов страхования, имеющих высокое значение на развитых страховых рынках, практически отсутствуют на российском рынке. Так, на долю взносов по такому Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России важному виду страхования как страхование сельскохозяйственных рисков в России в году приходилось лишь 0,8% совокупных рыночных взносов, на страхование ОПО – 0,6%.

Динамика совокупных взносов по секторам страхования млрд. рублей Динамика объемов российского страхового рынка в разрезе видов страхования, млн. рублей Добровольное страхование автогражданской Страхование водного транспорта (включая страхование Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Страхование авиационных рисков (включая страхование Страхование космических рисков (включая страхование Страхование имущества юридических лиц от огневых и Страхование строительно-монтажных рисков (включая Страхование ответственности предприятий - источников Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Структура российского страхового рынка по взносам (без учета ОМС), 2007 год Развитие российского страхового рынка привело к смене природы рисков финансовой надежности его игроков. Еще в 2004–2005 годах наиболее типичными рисками российских страховщиков были риск отзыва лицензии в связи с проведением налогооптимизирующих операций при активизации борьбы регулирующих органов со схемами, а также риск, связанный с высокой долей фиктивных активов в структуре инвестированного капитала. В 2006–2007 годах на первый план вышли риски, напрямую связанные с основной деятельностью страховых компаний: осознанный демпинг, выражающийся как в занижении тарифов, так и в завышении агентской комиссии, стремительный рост убыточности ОСАГО, рост уровня расходов на ведение дела, связанный с построением системы бизнес-процессов. Риск отзыва лицензии в результате Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России осуществления схемных операций в настоящее время значительно увеличился, но при этом он перестал быть характерным для большинства ведущих страховщиков.

По оценкам «Эксперт РА», в 2007 году усредненная доля расходов на ведение дела во взносах-нетто 73-х российских страховщиков составила 36,3%, уровень выплат – 39,5%, уровень убыточности-нетто – 53,7%, комбинированный коэффициент убыточности-нетто (с учетом РВД) – 93,8%, доля перестраховщиков в премии страховых компаний – 19,1%, отношение выплат перестраховщиков к премии, переданной им страховыми компаниями – 24,5%, достаточность собственного капитала страховщиков – 57,2%, уровень дебиторской задолженности в активах – 16,5%, уровень кредиторской задолженности в пассивах – 13,2%2. Рентабельность активов российских страховых компаний по данным «Эксперт РА»

за 2007 год составила 4,0%, рентабельность инвестированного капитала – 6,9%.

По данным ВСС, совокупный объем страховых резервов российских страховщиков, в 2007 году составили 360 млрд. рублей ($14,7 млрд.). Значительная доля инвестиций российских страховщиков приходится на денежные средства (28,6% на 1-ое января года), депозитные вклады (26,1%) и долговые ценные бумаги других организаций и предоставленные им займы (18,5%).

2 Доля расходов на ведение дела рассчитывается как отношение суммы расходов по ведению страховых операций и управленческих расходов к страховым взносам-нетто (то есть совокупным взносам за вычетом доли перестраховщиков).

Показатель убыточности-нетто рассчитывается как отношение суммы выплат-нетто и изменения резерва убытков-нетто к разнице взносов-нетто и изменения резерва незаработанной премии-нетто.

Комбинированный коэффициент убыточности-нетто равен отношению суммы выплат-нетто, изменения резерва убытков-нетто, расходов по ведению страховых операций и управленческих расходов к разнице взносов-нетто и изменения резерва незаработанной премии-нетто.

Коэффициент достаточности собственного капитала рассчитывается как отношение величины собственного капитала на конец отчетного периода к собранным за отчетный период взносам-нетто.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Динамика усредненных финансовых показателей российских страховых компаний Источник: «Эксперт РА»

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Усредненная структура инвестиций российских страховщиков (по данным 73 компаний), на 1-ое января 2008 года Депозитные вклады, 1.2. Слабости сложившейся модели рынка 1.2.1. Со стороны спроса Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты, то есть существует значительное недострахование.

Ситуация, сложившаяся на сегодняшний день в экономике, характеризуется высокой техногенного и финансового характера. Каждый год происходят сотни аварий и природных катастроф, в которых гибнут тысячи людей, наносится невосполнимый ущерб имуществу предприятий и природной среде. Качество риск-менеджмента на предприятиях остается на крайне низком уровне. Система самострахования, к которой во многих случаях прибегают Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России предприятия, не всегда является оправданной при реализации крупных рисков. В результате при наступлении крупных техногенных катастроф или стихийных бедствий государство вынуждено экстренно изымать часть средств из уже распределенных бюджетов для покрытия хотя бы части нанесенного ущерба.

Низкая страховая грамотность населения, недоверие к финансовым институтам в целом и страховым компаниям в частности, а также небольшой горизонт планирования, недооценка реальных рисков и их последствий приводят к низкому уровню спроса населения на страховые услуги. По данным социологических опросов, страхование как услуга занимает одно из последних мест в потребительской корзине российских граждан.

Недострахование, характерное для розничных видов страхования, на фоне низкого уровня сбережения населения в случае потери имущества или появления проблем со здоровьем может привести к существенным финансовым затруднениям и резкому снижению уровня жизни человека, что способствует росту социальной нестабильности в обществе.

Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса. Наиболее насыщенными являются рынки ОСАГО, корпоративного ДМС, автокаско физических и юридических лиц.

Низкий уровень значимости института страхования в российской экономике находит отражение в стабильно низкой доле страховых взносов в ВВП: в 2007 году значение данного показателя составило 2,4%, в то время как среднемировое значение было равно 7,5%, по взносам в видах иных, чем страхование жизни, – 3,1% (по данным Swiss Re). Российский страховой рынок существенно отстает от мирового еще по одному важному показателю – объему собранной страховой премии на душу населения. По данным Swiss Re за 2007 год, взносы на душу населения на отечественном страховом рынке были равны 209,4 долл. (5 140,0 руб.), по миру в целом – 607,7 долл. (14 916,7 руб.).

Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России премии, по доле рынка в ВВП и по объему собранной страховой премии на душу населения (все - по видам иным, чем страхование жизни), 2007 год Взносы по видам иным, чем страхование жизни, на Площадь круга – величина собранной совокупной страховой премии, долл. США снижению эффективности его функционирования. Собственниками ряда крупнейших страховых компаний являются их основные клиенты – крупные финансово-промышленные группы. Кэптивный характер страхования подрывает надежность и эффективность функционирования российского страхового рынка. Деятельность кэптивных страховых компаний построена не на принципах эффективности и рентабельности, а в соответствии с требованиями собственников. Аффилированность отношений между страховщиками и страхователями может проявляться в тарифной и инвестиционной политике страховых компаний, что негативно влияет на надежность и эффективность работы страховщиков. С Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России другой стороны, крупные промышленные предприятия при необходимости страховой защиты выбирают не оптимальную программу страхования и надежную страховую компанию, а связанного с ними страховщика. Кроме того, в своей работе кэптивные страховщики нарушают принцип диверсификации рисков, принимая на себя значительную часть однородных рисков.

1.2.2. Со стороны предложения Емкость российского страхового рынка является недостаточной, чтобы покрывать имеющиеся и потенциальные риски. Российские страховые компании вынуждены перестраховывать практически все крупные риски за рубежом. Совокупный уставной капитал страховых организаций на конец 2007 года, по данным ВСС, составил 171,1 млрд. рублей ($ 7,0 млрд.). Совокупные активы страховой отрасли на начало года были равны 675 млрд. рублей ($ 25,6 млрд.). Данные количественные показатели развития российского страхового рынка не соответствуют объему реальных рисков отечественной экономики. Для сравнения, активы всех страховых компаний США, занимающихся видами иными, чем страхование жизни, на конец 2006 года были равны 1,365 трлн. долл.3 (35,94 трлн. рублей). Совокупные активы российского страхового рынка составляют лишь 1,9% от активов страхового рынка США (за исключением активов компаний, специализирующихся на страховании жизни).

Несмотря на постепенное увеличение средних размеров активов и уставного капитала страховых организаций, значения данных показателей остаются крайне незначительными. Средний размер активов российских страховых компаний на конец года был равен 735 млн. рублей ($ 27,9 млн.), средний размер уставного капитала страховых организаций на конец 2007 года составлял 200 млн. рублей ($ 8,1 млн.).

капитализации с трудом могут конкурировать на мировом страховом рынке со средними по отечественного страховщика – группы «Росгосстрах» - на 31-ое декабря 2007 года составили почти 85,9 млрд. рублей ($3,5 млрд.). Величина активов компании, занявшей 50По данным Board of Governors of the Federal Reserve System.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России е место в мировом рэнкинге страховщиков по величине совокупных активов, составляет порядка $62 млрд.4.

Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний к российскому страховому рынку. Размер уставного капитала страховщиков с иностранным участием в 2001-2007 годах увеличился в 14 раз, в то время как уставной капитал российских компаний – лишь в 5 раз. В настоящее время установленная квота для иностранного капитала находится на уровне 25%. Согласно достигнутым договоренностям между Россией и членами ВТО, нынешняя квота в 25% увеличивается до 50%.

По данным ФССН, доля иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций на начало 2006 года составила 4,26%, а число страховых компаний с прямым и косвенным участием иностранного капитала было равно 70. Анализ его страновой структуры (на начало 2006 года) показал, что 19,8% иностранного капитала в уставных капиталах российских страховщиков приходилось на компании, зарегистрированные на Кипре, 0,9% - на Британских Виргинских островах, 0,4% - на Гибралтаре, что позволяет предположить российское происхождение данного капитала. Таким образом, доля реальных нерезидентов в совокупном уставном капитале российских страховых компаний на начало 2006 года составила 3,36%.

Доля иностранного участия в капиталах российских страховщиков значительно увеличилась в 2007 году. По данным ФССН на начало 2008 года значение данного показателя составило 9,92%.

Страховой сектор как часть финансовой системы страны имеет огромное значение для всей экономики. Тарифная политика и практика принятия рисков страховых компаний может оказать существенное влияние на себестоимость отечественных товаров и услуг.

стратегических для России отраслях, может привести к снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке. Именно поэтому высокая доля иностранных инвестиций в капитале страховых компаний формирует зависимость российского страхового сектора и всей национальной экономики от международного капитала.

Рэнкинг составленный The Wall Street Journal по данным на 1998 год.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Национальный перестраховочный рынок характеризуется крайне низким уровнем развития и капитализации. Российские перестраховочные компании проигрывают в конкурентной борьбе с крупными международными перестраховщиками, имеющими высокий уровень капитализации, значительный опыт ведения дела, более мягкий налоговый режим. Существующая емкость российского рынка входящего перестрахования не позволяет принимать в перестрахование не только крупные, но и средние по размерам риски. Взносы по входящему перестрахованию, полученные на территории РФ, составляют лишь 63,4 млрд. рублей ($ 2,6 млрд.) или 8,3% от взносов, полученных российскими компаниями в рамках прямого страхования (по данным ФССН за 2007 год). Темпы прироста взносов по входящему перестрахованию по официальным данным в 2007 году были отрицательными и составили -21,7%, темпы прироста взносов в рамках классического перестрахования, по оценкам «Эксперт РА», были равны 11%, что существенно ниже темпов прироста взносов по прямому страхованию.

Отсутствие четко проработанного законодательства, определяющего рамки и принципы деятельности перестраховочных компаний, типы договоров перестрахования и особенности отражения операций по перестрахованию, повышает операционные риски перестраховщиков и их клиентов, снижает прозрачность компаний, занимающихся перестрахованием. Разногласия в определении времени формирования перестраховщиками резервов заявленных убытков приводит к значительному увеличению их налоговой базы и сдерживает развитие национального перестраховочного рынка. Наличие существенных ограничений по принятию страховых рисков в перестрахование из-за рубежа - целый ряд стран на постсоветском пространстве старается ограничить потоки перестрахования за дополнительного налогообложения операций трансграничного перестрахования, препятствует созданию на базе российского перестраховочного рынка перестраховочного центра для стран СНГ.

перестраховочным компаниям, но и российским универсальным страховщикам. Объем взносов, полученных российскими специализированными перестраховочными Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России компаниями, в 2007 году по данным ФССН был равен лишь 21,5 млрд. рублей (34% от совокупного объема рынка перестрахования).

Динамика взносов и выплат на российском перестраховочном рынке Низкий уровень капитализации российского страхового и перестраховочного рынка приводит к повсеместному использованию механизма фронтирования - принятия на страхование или в перестрахование рисков с целью передачи их практически полностью (90-100%) другим перестраховочным компаниям, чаще всего за рубеж. Целый ряд перестрахованию, не выполняют свои основные функции по принятию рисков на собственное удержание, а работают как перестраховочные брокеры, то есть передают принятые на себя риски в ретроцессию.

1.2.3. Особенности рынка страхования. По данным ФССН за 2007 год на долю взносов, полученных в рамках обязательного страхования, приходилось 47,3% от совокупных собранных страховых премий. Темпы роста премий по обязательным видам страхования превышают среднерыночные показатели. Основная часть взносов по обязательным видам страхования Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России приходится на обязательное медицинское страхование (ОМС) (284,3 млрд. рублей) и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) (70,4 млрд. рублей или 9,2%).

Динамика доли обязательных видов страхования во взносах Сложившаяся система обязательного медицинского страхования по сути перестала выполнять функции страхования, а превратилась в механизм финансирования лечебных учреждений посредством страховых компаний, где не действуют рыночные принципы ценообразования и конкуренции. Страховые компании, работающие в сфере обязательного медицинского страхования, не обеспечивают эффективность распределения денежных средств и работы медицинских учреждений. Существующая система ОМС препятствует развитию добровольного медицинского страхования, так как при покупке полиса ДМС клиент фактически дважды оплачивает одну и ту же услугу.

Инфляция, законодательное расширение страхового покрытия по ОСАГО в условиях фиксированных тарифов ведет к значительному увеличению убыточности данного вида страхования. По данным «Эксперт РА», на 1 января 2008 года годовой коэффициент убыточности в целом по рынку ОСАГО составил от 72,3% до 77,8% (в зависимости от методики расчета РПНУ).. По отдельным тарифным территориям и типам транспортных средств нижняя граница годового коэффициента убыточности на 1 января 2008 года вплотную приблизилась или даже превысила критический уровень: по городам с Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Кт=1,3 данный показатель составил 76,3%, по городам с Кт=1 – 76,8%, по населенным пунктам с Кт=0,5 – 85,1%, по грузовым автомобилям – 77,9%, по автобусам – 88,2%, по трамваям – 149,4%, по такси – 174,4%, по троллейбусам – 195,1%. Сам принцип законодательного определения тарифов не позволяет страховым компаниям вовремя реагировать на изменения рыночной конъюнктуры, управлять собственной убыточностью.

страхования, нечеткая регламентация условий их осуществления и отсутствие в ряде случаев механизмов их обеспечения привели к крайней низкой эффективности реализации данных видов страхования. Отсутствие единых принципов введения и осуществления обязательных видов страхования привели к тому, что в разных видах страхования экономическая стоимость жизни варьируется от 12 тыс. до 2 млн. рублей.

Свободная конкуренция на рынке страхования ограничена целым рядом неформальных барьеров. Процедура аккредитации при банках и механизм проведения конкурсного отбора предприятиями страховых компаний во многих случаях являются непрозрачными, а их результаты - спорными. В соответствии с Федеральным законом №94ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» при определении лучших условий контракта не допускается учет критериев, характеризующих финансовую устойчивость страховых компаний. Проведение тендеров страховых компаний на основе лишь ценового критерия приводит к ухудшающему отбору – вытеснению с рынка более надежных страховщиков, предлагающих более качественные страховые продукты. Отсутствие четко проработанной законодательной регламентации взаимодействия банков и страховых компаний при создании совместных финансовых продуктов вызывает повышенный интерес к природе данного взаимодействия со стороны Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и препятствует эффективной работе как банков, так и страховых компаний.

В настоящее время основным видом конкуренции между страховыми компаниями является ценовая конкуренция. Многие страховые компании проводят агрессивную маркетинговую политику и стараются привлечь страхователей с помощью демпинга – необоснованного занижения тарифов. Подобный неблагоприятный отбор приводит к развитию нестабильности на российском страховом рынке, подрывает его надежность, препятствует системе страхования выполнять свои функции.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Еще один вариант демпинга – завышение агентской комиссии, которое ведет к росту расходов страховщика и, в конечном счете, может отражаться в тарифной ставке.

Завышение агентских комиссий является общей особенностью для всего российского страхового рынка и отмечается даже на рынке ОСАГО. Завышение агентских комиссий приводит к ухудшающему отбору страхователями страховых компаний, более высоко оплачивающих труд своих агентов, имеющих более высокие расходы на ведение дела и, в конечном результате, менее надежных.

Таким образом, конкуренция, вместо того чтобы быть средством развития страхового рынка, стимулом для повышения качества предлагаемых услуг и создания эффективность и надежность.

Несмотря на фактически низкий уровень конкуренции на российском страховом рынке, формально на нем действует значительное число игроков (по данным ФССН в единый государственный реестр субъектов страхового дела на 1-ое января 2008 года входило 857 страховых компаний). Значительное число небольших, низконадежных и малоэффективных страховых компаний повышает неустойчивость и негативно влияет на эффективность всей страховой системы в целом.

Уровень надежности российского страхового рынка, несмотря на некоторое его увеличение, все еще оценивается как низкий. Наличие и уровень рейтинга надежности страховых компаний не в полной мере учитывается при регулировании, аккредитации или выборе страховщика. Сама деятельность рейтинговых агентств в России находится в правовом вакууме: в российском страховом законодательстве до сих пор нет определения рейтинга надежности, не решены вопросы аккредитации рейтинговых агентств, отсутствует общепринятое сопоставление шкал работающих в России рейтинговых агентств. Отсутствие института аккредитации рейтинговых агентств способствует дезориентирует участников рынка и подрывает саму идею рейтингования. Деятельность подобных «рейтинговых агентств» несет в себе существенные риски как для государства в целом, так и для игроков финансовых рынков, институциональных и частных инвесторов, клиентов компаний финансового сектора.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Надежность страховых компаний обеспечивается страховщиками не самостоятельно с учетом требований собственников и выбора страхователей, а вынужденно во исполнение нормативов регулирующих органов. Принципы контроля за платежеспособностью страховых организаций, разработанные Международной ассоциацией органов страхового надзора (International Association of Insurance Supervisors), основанные на рисковом подходе и расчете стоимости экономического капитала (Solvency II), в российской практике не используются.

распоряжении компаний страховых резервов во многих случаях осуществляется без анализа кредитных и рыночных рисков выбранных финансовых инструментов. При построении своей инвестиционной политики страховые компании часто руководствуются не принципами надежности, доходности, диверсифицированности и ликвидности, а требованиями собственников по вложению в определенные низколиквидные активы.

Выбор партнеров по исходящему перестрахованию осуществляется не по итогам анализа его надежности и профессионализма, а на основе принципа взаимности или возможности осуществить операцию по выводу капитала. Ситуация несколько изменилась за последние два года с вступлением в силу приказов №№ 100н и 149н. Введение жестких правил инвестирования страховых резервов и собственных средств страховых организаций привели к росту надежности и ликвидности их инвестиционных портфелей.

Низкий уровень транспарентности деятельности российского страхового рынка, несовершенство правил делового оборота и отсутствие типовых договоров в ряде видов страхования приводит к созданию атмосферы взаимного недоверия между страхователями и страховыми организациями.

деятельности его игроков этическим нормам ведения бизнеса. Недобросовестное страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги. Негативное отношение страхователей к страховщикам, отсутствие единой базы данных по всем клиентам страховых организаций и недостаточный уровень ответственности за несоблюдение правил, изложенных в договоре страхования, Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России приводят к росту числа случаев недобросовестного поведения клиентов страховых организаций - страхового мошенничества. Подобная ситуация ведет к увеличению трансакционных издержек и резко снижает эффективность деятельности всего страхового рынка.

Уровень развития инфраструктуры российского страхового рынка является недостаточным для эффективной работы с существующими рисками. Важное значение для обеспечения эффективного и качественного функционирования системы страхования имеют такие участники страховых отношений, как оценщики, сюрвейеры и эксперты техники. Однако в настоящее время функционирование этих элементов инфраструктуры на отечественном страховом рынке не соответствует стандартам развитого рынка.

Зависимость сюрвейеров и аварийных комиссаров от поставщиков страховых услуг представляет собой серьёзную проблему, стимулирующую недоверие потребителей к страховщикам и тормозящую развитие отечественного страхования.

Посредническая (брокерская и агентская) деятельность на российском рынке страхования имеет целый ряд институциональных ограничений. Низкий уровень развития брокерской деятельности на отечественном страховом рынке вызванный с неэффективным режимом налогообложения их операций (необходимостью платить НДС с брокерской комиссии, определением налоговой базы по налогу на прибыль по методу начисления и уплатой брокерской комиссия из прибыли страхователей), запретом на выполнение брокером функций страхового агента и правовой незащищенностью результатов деятельности страховых посредников, препятствует здоровому развитию страхового рынка в целом. Данные факторы приводят к монополизации деятельности страховых компаний на страховом рынке, с одной стороны, и ограничению роста качества работы страховщиков, с другой.

Значительной проблемой, ограничивающей дальнейшее развитие страхового рынка, является острая нехватка профессиональных кадров в сфере страхования. Отсутствие четкой системы сертификации и обучения актуариев и андеррайтеров значительно снижает уровень надежности всего российского страхового рынка.

Регулирование страхового рынка осуществляется отдельного от регулирования всей финансовой отраслью, что приводит к тому, что страховые продукты, сходные по Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России ряду параметров с другими финансовыми инструментами, фактически оказываются менее конкурентоспособными.

законодательства, наличие неразрешимых противоречий между 48 главой Гражданского Кодекса и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общее несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли вынуждает законодательной среде. В российском законодательстве отсутствует ряд таких важных специфических понятий, регламентирующих взаимоотношение страхователей, страховщиков и перестраховщиков как франшиза, абандон и тантьема. Среди прочих пробелов, существующих в страховом законодательстве, следует отметить также отсутствие единого подхода к понятию экономической стоимости жизни, единой концепции обязательного страхования, четко закрепленного принципа компенсации, в соответствии с которым при помощи страхования возмещается только реальный ущерб, и критериев проведения конкурсного отбора страховщиков, работающих в системе ОМС, учитывающих особенности обязательного медицинского страхования. Запрет навязывания дополнительных услуг, определенный в Федеральном законе №2300-1 «О защите прав потребителей», препятствует нормальному развитию комплексного ипотечного страхования, что ведет к росту ставок по кредитам и усложнению механизма фондирования ипотечных кредитов.

1.3. Ограничения модели Сложившаяся модель российского страхового рынка лишь частично выполняет возложенные на нее функции по финансовой защите промышленных предприятий при наступлении чрезвычайных ситуаций, обеспечению финансовой поддержки населения и социально-экономической стабильности в обществе, снижению вероятности наступления страховых событий и минимизации размера ущерба.

Среди основных ограничений данной модели можно назвать следующие положения:

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 1) Недострахование российского бизнеса приводит к тому, что при наступлении чрезвычайных событий финансовое положение незастрахованных предприятий значительно ухудшается, и повышается вероятность их банкротства. В целом ряде случаев государство вынуждено нести незапланированные расходы и возмещать убытки, понесенные населением и предприятиями в результате техногенных аварий или стихийных бедствий. Подобная неопределенность и нестабильность приводит к созданию дополнительной нагрузки на бюджеты всех уровней и замедлению темпов развития российской экономики.

2) Недострахование имущественных интересов граждан способствует поддержанию социальной нестабильности в обществе и сдерживает формирование среднего аккредитации существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, снижают эффективность операций страхования и надежность всего страхового рынка.

4) Низкий уровень капитализации российских страховых и перестраховочных компаний приводит к тому, что значительная часть крупных рисков посредством сформированные под эти риски, размещаются на западных фондовых рынках, а прибыль от данных операций не поступает в Российскую Федерацию, увеличивая зависимость РФ от внешних страховых рынков. Существенный рост иностранных инвестиций в российский страховой рынок, превышающий темпы роста его капитализации, также ведет к усилению данной зависимости. Доминирование иностранных страховых компаний на российском страховом рынке через механизм отечественной продукции может стать существенной угрозой независимости всей национальной экономики, привести к снижению ее конкурентоспособности.

5) Диспропорция структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования ведет к росту нестабильности на всем страховом рынке, снижает его эффективность.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России устойчивости и отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях, с одной стороны, и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховых компании их клиентами, с другой, повышает вероятность кризиса на российском страховом рынке.

7) Низкий уровень прозрачности деятельности российского страхового рынка, низкие стандарты деятельности ряда страховых компаний, рост числа случаев страхового мошенничества приводят к созданию атмосферы взаимного недоверия между страхователями и страховыми организациями, что препятствует эффективному использованию инструмента страхования при формировании системы управления рисками предприятий и защиты имущественных интересов граждан.

8) Низкий уровень развития инфраструктуры российского страхового рынка, нехватка профессиональных кадров и несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли приводят к падению эффективности работы всего страхового рынка и ухудшению качества предоставляемых страховых услуг, что, в свою очередь, ведет к дискредитации института страхования в глазах потенциальных страхователей, процветанию страхового мошенничества и недострахованию. В сложившейся ситуации страхование не в полной мере выполняет свою превентивную функцию. Рост объемов российского страхового рынка, не профессиональных кадров и совершенствованием нормативной базы, может привести к кризису взаимоотношений страховщиков и страхователей и снижению эффективности системы страхования в целом.

9) Неэффективность системы обязательного медицинского страхования приводит к снижению уровня здравоохранения в стране и, в конечном счете, ухудшению демографической ситуации.

Таким образом, сложившаяся модель страхового рынка создает следующие негативные эффекты, отражающиеся на экономике страны в целом: неэффективное использование института страхования при формировании системы управления рисками предприятий и защиты имущественных интересов граждан, создание дополнительной нагрузки на бюджеты всех уровней и замедление темпов развития российской экономики, Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России снижение уровня здравоохранения, формирование зависимости российской экономики от внешних страховых рынков. Кроме того в рамках имеющейся модели российского страхового рынка формируются предпосылки развития кризиса на данном рынке, что в свою очередь может отразиться на всей финансовой системе Российской Федерации.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 2. Целевая модель рынка В соответствии с опытом западных стран эффективно работающий рынок страхования должен выполнять следующие экономические функции:

1) Обеспечение непрерывности процесса производства и возмещение убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов;

2) Предупреждение и снижение вероятного ущерба при страховых событиях;

3) Обеспечение социально-экономической стабильности;

4) Обеспечение эффективности функционирования системы социального обеспечения и государственной поддержки (функция ОМС и прочих видов социального К 2020 году национальная система страхования должна достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все перечисленные выше функции страхования.

Направления развития российского страхового рынка должны соответствовать реальным потребностям российской экономики.

При определении целевых показателей развития российского страхового рынка необходимо ориентироваться не на среднемировой уровень, а на объем рисков, существующих в экономике (их вероятность и величину) и уровень развития альтернативных способов управления рисками (государственной поддержки и т.д.). Так, промышленных предприятий, неблагоприятные природные условия и ряд других специфических для России факторов дают основания предполагать, что оптимальное соотношение взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП должно превышать среднемировой уровень.

Центральными понятиями стратегии являются понятия экономической стоимости жизни и справедливой стоимости активов в экономике. Законодательное закрепление понятия стоимости человеческой жизни и построение на его основе работающей систем страхования ответственности и социального страхования является одной из приоритетных Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России задач стратегии. Экономическая стоимость жизни должна быть определена в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Справедливая стоимость активов в экономике должна рассчитываться как дисконтированная сумма будущих денежных потоков, генерируемых этими активами. На основе понятия справедливой стоимости активов в экономике при условии спецификации прав собственности должна строиться эффективная система страхования имущества и ответственности.

Повышению спроса на страхование должно способствовать развитие рискменеджмента на российских предприятиях и создание системы законодательных норм об ответственности и ее страховании. Крупные промышленные предприятия должны осознавать существующие риски и управлять ими - выбирать между формированием собственных резервных фондов и страхованием имущества и ответственности.

Позитивное влияние на развитие российского страхового рынка окажет анализ существующего налогового режима и устранение всех противоречивых законодательных норм, касающихся налогообложения. Одной из мер реализации стратегии должно стать точечное введение налоговых льгот и государственных субсидий для страхователей при условии наличия значительного положительного внешнего эффекта. При этом не должно осуществляться массового стимулирования спроса на страховые услуги с помощью введения налоговых льгот.

Рост уровня доходов и потребительской активности граждан, увеличение горизонта планирования семейного бюджета и повышение качества субъективной оценки рисков и их последствий приведут к росту спроса на розничное страхование. Государство и страховое сообщество в целом должно способствовать повышению страховой грамотности населения и восприятию страховых компаний как надежных защитников на случай чрезвычайной ситуации, обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг. Повышению страховой грамотности населения должно способствовать введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заведениях в рамках преподавания основ экономики. Снижению уровня риска при пользовании услугами страховых организаций и способствовать создание гарантийных фондов наподобие Агентства по страхованию вкладов для определенных социально-значимых видов страхования. Необходимо Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России законодательно закрепить принципы создания и действия данных фондов. Обязательность и добровольность создания и вхождения страховщиков в подобные гарантийные фонды должны определяться в зависимости от обязательности и добровольности видов страхования, для гарантии выплат по которым они будут создаваться.

Качественному развитию страхового рынка должно способствовать создание эффективной системы урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами, повышение ответственности субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, введение понятия страхового мошенничества и установление законодательные нормы, направленные на то, чтобы страховое мошенничество стало экономически невыгодным для потенциальных мошенников – ужесточить наказание за совершение страхового мошенничества и повысить вероятность его исполнения.

Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы по реализации приоритетных национальных проектов. Реформирование системы ОМС и поддержка развития ДМС должны стать эффективной мерой стимулирования реализации национального проекта «Здоровье», формирование единой системы сельскохозяйственного страхования – проекта «Развитие агропромышленного комплекса», устранение законодательных противоречий, касающихся ипотечного страхования, введение вмененного страхования гражданской ответственности строителей и стимулирование развития других видов страхования строительно-монтажных рисков – предпринимательства должна способствовать замена системы лицензирования отдельных видов деятельности страхованием ответственности или предоставлением финансовых гарантий.

Все перечисленные выше мероприятия должны способствовать формированию качественного спроса на российском страховом рынке. Уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, к 2020 году должен приблизиться к 100%. Развитие рынка корпоративного страхования должно происходить как за счет увеличения количества застрахованных промышленных объектов, так и за счет роста страхового покрытия по уже застрахованным объектам. Спрос населения в розничных видах страхования должен расти как за счет увеличения числа клиентов среди Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России групп граждан с высоким и средним уровнем дохода, так и за счет расширения списка услуг, предоставляемых страховыми компаниями.

Темпы роста взносов по добровольным видам страхования должны превышать значение аналогичных показателей по обязательным видам. Российский страховой рынок должен расти темпами, опережающими рост всей экономики, что позволит увеличить отношение суммы страховых взносов по видам иным, чем страхование жизни, к ВВП к 2020 году до уровня не менее 4%. Средние реальные темпы роста взносов по видам, иным чем страхование жизни, в период с 2008 по 2020 год должны в среднем равняться не менее 10,15%. Совокупный объем данного рынка к 2020 году должен достигнуть в ценах года 3 трлн. рублей ($122,2 млрд.).

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств.

Совокупный уставной капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд. рублей в ценах 2007 года ($30,6 млрд.), то есть вырасти в 4,4 раза. Величина совокупных активов отрасли в 2020 году должна составить не менее 3,3 трлн. рублей в ценах 2007 года (или $134,4 млрд.).

Необходимо создать благоприятные условия для повышения уровня капитализации страховой отрасли: упростить процесс подтверждения увеличения уставного капитала, разрешить включать в собственные средства страховых организаций субординированные организациями. До 2020 года необходимо осуществить очередное повышение требований к размеру минимального уставного капитала (до 100 млн. рублей для компаний, занимающихся видами иными, чем страхование жизни). Таким образом, к 2020 году средняя величина активов страховой компании должна составлять от 10 до 15 млрд.

рублей, увеличившись по сравнению с 2006 годом в 14-20 раз.

Рост роли страхования как необходимого условия нормального функционирования предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний.

Оценка уровня достаточности собственных средств страховых компаний должна Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России осуществляться на основе рискового подхода и расчета экономического капитала (принципов Solvency II, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора). Кроме того, необходимо разработать и внедрить стандарты риск-менеджмента, действующие в российских страховых компаниях, включающие, в том числе, актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). В страховых компаниях должны быть созданы отделы по управлению собственными инвестиционными, кредитными и операционными рисками. Повышению прозрачности предоставления отчетности по МСФО.

Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики. Эффективность и качество управления активами, принимаемыми в покрытие страховых резервов, должны существенно возрасти. При управлении своим инвестиционным портфелем компании должны соблюдать баланс между надежностью, доходностью, диверсификацией и ликвидностью основных объектов вложений.

Рост капитализации и ужесточение требований к уровню надежности страховых компаний будет способствовать существенному сокращению числа страховых компаний, работающих на российском страховом рынке. Для того чтобы обеспечить надежную защиту рисков промышленных предприятий страховщик, должен иметь относительно большой уровень капитализации, высокий уровень финансовой устойчивости и грамотно выстроенную систему бизнес-процессов. Наличие развитой региональной сети у розничных страховщиков позволяет им диверсифицировать принятые на себя риски по географическому принципу. Кроме того, за счет эффекта от масштаба при росте объемов деятельности компаний постепенно сокращается доля расходов на ведение дела. Таким образом, с развитием российского страхового рынка число его участников существенно сократится, и будет находиться в интервале от 150 до 300 компаний. Необходимо подчеркнуть, что сокращение числа страховых компаний не является одной из задач стратегии, оно вытекает из условия развития страхового рынка, повышения требований к возможностям принимать крупные риски и росту капитализации страховщиков.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России При проведении внешней экономической политики государство должно стремиться сохранить запрет на работу филиалов иностранных страховых компаний на российском страховом рынке. В противном случае необходимо обеспечить равные условия деятельности российских страховых компаний и филиалов иностранных страховщиков. С этой целью необходимо обязать филиалы иностранных страховых компаний отчитываться перед российскими надзорными органами, установить требование о наличии у филиалов иностранных компаний, работающих в России, гарантийного депозита, равного сумме минимального размера УК и др. Допуск иностранных филиалов на российских страховой национального рынка.

Российский страховой рынок должен остаться национальным, нельзя допустить доминирование компаний с иностранным участием на российском страховом рынке.

Рыночная доля российских страховых компаний с иностранным участием и филиалов иностранных страховщиков (в случае начала их работы на российском страховом рынке) не должна превышать 30%.

Кроме того, необходимо снизить пороговое значение доли участия иностранного капитала в компаниях, осуществляющих ряд стратегических для государства видов страхования (обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций) с 49 до 24%.

2.3. Институциональная среда Рост объемов собранных страховых взносов и повышение капитализации российского страхового рынка должен сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры: созданием института независимых актуариев, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, страховых брокеров, повышением квалификации специалистов страхового дела.

Повышение прозрачности процедуры проведения тендеров, разработка правил аккредитации страховых компаний при банках, более широкое использование инструмента рейтингов надежности, минимизация уровня зависимости кэптивных страховщиков от Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России своих собственников должны стимулировать развитие неценовой конкуренции между страховыми компаниями.

Необходимо разработать и законодательно утвердить условия аккредитации страховых компаний при банках. Кроме этого необходимо пересмотреть принципы действия Федеральной антимонопольной службы по отношению к взаимодействию банков и страховых компаний. Целью деятельности ФАС должна стать не борьба с самим фактом злоупотреблениям, которые могут при этом возникнуть. В том случае, если аккредитация банком страховых компаний проводится на основе открытых единых требований, то к ним не должны быть предъявлены претензии. Необходимо четко определить условия взаимодействия банков (лизинговых компаний и т.д.) и страховщиков, в том числе условия, по которым между ними возможны договоренности.

Повышению уровня конкуренции также должно способствовать законодательное закрепление включения в состав конкурсной документации при проведении тендеров на государственные и муниципальные заказы требований к надежности и финансовой устойчивости страховщиков. Более широкое использование рейтинговых оценок в регулировании и конкурсных отборах страховых компаний должно сопровождаться созданием соответствующей нормативной базы и повышением требований к самим рейтинговым агентствам. Для минимизации эффекта ухудшающего отбора при выборе страховщиками рейтинговых агентств необходимо разработать прозрачную процедуру аккредитации самих рейтинговых агентств на основе формальных критериев. Во избежание формирования зависимости российского страхового сектора от решений международных рейтинговых агентств, в число аккредитованных рейтинговых агентств наряду с международными агентствами должны входить и национальные рейтинговые агентства.

Для предотвращения развития диспропорций и создания противоречий на российском финансовом рынке, необходимо разработать единые принципы регулирования всего финансового рынка и, в частности, страховой отрасли, синхронизировать различные эффективности и так далее с подобными мероприятиями в других секторах финансового Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России возможность для создания кросс-секторных услуг и организовать единый контроль за подобной смежной деятельностью. Функции по стратегическому планированию, деятельностью компаний, работающих одновременно в нескольких его секторах, должны перейти к единому мега-регулятору при сохранении частных функций уже существующих надзорных и регулирующих органов.

Важную роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти функции по поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса, созданию единых баз данных по страхователям и сбору страховой статистики, определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и так далее. Профессиональным организациям необходимо передать функции по разработке и реализации системы сертификации и повышения квалификации специалистов страхового дела.

Более широкое распространение таких специальных страховых механизмов как франшиза должно способствовать снижению морального риска в страховании и повышению эффективности работы всей страховой отрасли.

Применение системы повышающих и понижающих коэффициентов при расчете итогового страхового тарифа, более масштабное использование механизмов резервов предупредительных мероприятий, включение в условия договора оговорки о повышении минимизации вероятности наступления страхового случая и размера понесенного ущерба, то есть выполнению страховой системой ее превентивной функции.

Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права в равной мере всем субъектам страхового дела. Совершенствование нормативно-правовой базы позволит страховым компаниям и их клиентам действовать в заранее определенном правовом поле и повысить уровень доверия между страховщиками и их клиентами.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Государство должно создать условия для подготовки профессиональных кадров в сфере страхования – актуариев, андеррайтеров, а также финансовых консультантов.

Данные страховые профессии должны быть включены в перечень направлений подготовки (специальностей) высшего профессионального образования. Особое внимание необходимо обратить на профессиональную подготовку страховых агентов.

2.4. Перестраховочный рынок Основным фактором сокращения зависимости российской экономики от внешних страховых рынков является развитие собственного перестраховочного рынка. Необходимо повысить капитализацию и надежность российских страховых компаний в целом и специализированных перестраховочных компаний в частности, устранить существующие разногласия в определение времени формирования перестраховщиками резервов перестраховочным центром стран СНГ и Восточной Европы. Для этого государству необходимо содействовать устранению институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа, сформировать законодательную базу, четко определяющую правовые основы перестраховочной деятельности.

Развитие собственного перестраховочного рынка должно происходить в основном за счет специализированных перестраховщиков. На российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства китайский вариант»), способные брать на себя крупные риски. Так, в соответствии с данным вариантом правительство Китая направило из валютных резервов 4 млрд. долларов на капитализацию национальной перестраховочной компании China Re, затем было проведено размещение акций компании через IPO. Данный шаг дал импульс созданию средних по размеру частных перестраховочных компаний, позволил перенаправить потоки взносов, переданных в перестрахование, на внутренний рынок и привлечь взносы с других мировых страховых рынков. Таким образом, за несколько лет в Китае был сформирован крупный национальный перестраховочный рынок, принимающий в перестрахование взносы не только с внутреннего рынка, но и из-за рубежа.

Взносы по входящему перестрахованию должны расти опережающими темпами, чтобы к концу 2020 года достигнуть в ценах 2007 года 750 млрд. рублей ($30,6 млрд.).

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 2.5. Личное страхование Развитие системы управления персоналом будет и в дальнейшем формировать спрос функционирования данного вида страхования должно способствовать увеличение нормы отнесения на себестоимость затрат по добровольному медицинскому страхованию, наличие у компаний возможности выбирать между финансированием минимального обязательного или более широкого добровольного медицинского страхования своих сотрудников. Развитие добровольного страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней должно эффективно сочетаться с обязательным социальным страхованием от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Повышение уровня жизни населения и разрешение учета взносов по добровольному медицинскому страхованию при определении социального налогового вычета должно привести к увеличению охвата населения добровольным медицинским страхованием. При уплачиваемые предприятиями или государством по ОМС, должны быть направлены на частичную оплату полиса ДМС. Развитие добровольного медицинского страхования физических лиц должно способствовать более эффективной организации медицинского обслуживания (так как страховая компания, выполняя роль посредника, контролирует предоставляемого сервиса).

2.6. Страхование имущества Рост экономического потенциала крупных корпораций и становление малого и среднего бизнеса обуславливают перспективы дальнейшего развития корпоративного страхования имущества. Обновление предприятиями основных фондов и рост инвестиций в НИОКР должны быть обеспечены страховой защитой. Страхование должно стать одной из форм поддержки частного предпринимательства. Введение в оборот финансовой системы новой массы капитализированных активов должно сопровождаться развитием страхования данных объектов (например, страхования недвижимого имущества).

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Четкое определение страхования предпринимательских и финансовых рисков в российском законодательстве должно способствовать развитию данного вида страхования.

Страховые компании должны разрабатывать специфические страховые продукты для предприятий, работающих на основе высоких технологий, расширять страховое покрытие промышленных предприятий, страховать на общих основаниях такие крупные катастрофические риски как террористический акт или стихийное бедствие. Более четкая правовая регламентация совместного страхования одного риска несколькими страховыми организациями (страховым пулом), т.е. механизма сострахования, позволит страховщикам активнее принимать на страхование крупные, включая катастрофические, и малоизученные новые риски.

Введение системы дотаций и государственных льгот при страховании имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф (например, при страховании риска «залив» в паводковой зоне и т.д.) должно способствовать снятию финансовой нагрузки с государственных бюджетов всех уровней и повышению качества механизма бюджетного планирования. Кроме того, особое внимание должно уделяться страхованию объектов социальной сферы, памятников культуры и иного недвижимого имущества.

Для развития рынка имущественного страхования необходимо более четко определить понятие страховой и восстановительной стоимости, ввести принцип компенсации причиненного ущерба. При эффективном использовании страхование имущества и финансовых рисков может стать одним из наиболее удобных инструментов управления рисками предприятий и граждан, обеспечивающим защиту в случае наступления непредвиденных обстоятельств и предоставляющим возможность уверенного финансового планирования. Эффективно действующая система страхования будет способствовать сокращению риска инвестиций в экономику России и развитию всей отечественной промышленности, становлению среднего класса в Российской Федерации.

2.7. Страхование ответственности Эффективная система страхования ответственности перед третьими лицами, помимо снятия нагрузки с государственного бюджета, должна способствовать установлению социальной стабильности в обществе и созданию более устойчивой Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России психологической атмосферы в стране. Развитие страхования ответственности по договору должно повысить взаимное доверие между контрагентами, страхование экологической ответственности – улучшить экологическую.

При страховании различных видов ответственности за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц необходимо унифицировать понятие экономической стоимости жизни.

Совершенствование законодательства о возмещении вреда, повышение социальной ответственности бизнеса, развитие систем риск-менеджмента на предприятиях, распространение требований наличия гарантий в договорах между юридическими лицами и разрешение отнесения части взносов по страхованию ответственности на себестоимость продукции предприятий должно привести к повышению уровня страховой защиты ответственности предприятий.

Вмененное страхование является более эффективным способом обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования в силу большей гибкости. Введение вмененных видов страхования должно осуществляться только там, где это экономически обосновано.

Введение вмененного страхования должно обеспечиваться созданием специальных экономических стимулов, делающих выгодным использование института страхования (введение санкций, требований к формированию дополнительных резервных фонов, запрет/разрешение на осуществление какой-либо деятельности и так далее). При этом касающегося вмененного страхования.

По целому ряду видов деятельности необходимо осуществить замену системы лицензирования введением вмененного страхования ответственности, когда для получения права на занятие определенным видом деятельности необходимо наличие полиса страхования профессиональной ответственности перед клиентами. Страхование должно стать важным инструментом управления рисками в строительстве. Введение вмененного страхования в сфере строительства и ЖКХ как необходимого условия осуществления строительства и работ по содержанию и ремонту жилищного фонда и развитие страхования ответственности архитекторов должны стать стимулом к формированию цивилизованного Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России стимулировать развитие страхования гражданской ответственности производителей, гражданской ответственности охотников и охотничьих хозяйств, ответственности арендаторов, профессиональной ответственности врачей, юристов и представителей ряда других профессий.

Большинство развитых стран не имеют специальных законов об обязательном страховании ответственности эксплуатантов опасных объектов (ОПО). Страхование ответственности при эксплуатации ОПО существует как вмененный вид страхования.

обязательного законодательно закреплено в Чешской Республике, Украине и Казахстане.

непосредственной угрозы жизни и здоровью людей при возникновении техногенных аварий и катастроф. Материальный ущерб от чрезвычайных ситуаций, по данным органов исполнительной власти, в год достигает 6 – 7% от ВВП страны. Введение вмененного страхования гражданской ответственности источников повышенной опасности необходимо в современных экономических условиях. Данная мера позволит повысить экономическую и социальную защищенность населения, финансовую устойчивость предприятий – владельцев ОПО, снизить нагрузку на государственные бюджеты всех уровней и за счет реализации превентивной функции страхования повысить уровень безопасности на предприятиях.

Для того, чтобы данная мера заработала в полную силу, необходимо повысить стандартные требования к размеру уставного капитала и раскрытию информации, уровню ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

предприятий-источников повышенной опасности государству необходимо стимулировать развитие экологического страхования. Государство должно законодательно установить ответственность предприятий и перевозчиков грузов за загрязнение воды, земли, воздуха и определить условия ее страхования, а также установить механизмы, обеспечивающие реализацию данного закона.

неисполнения договорных обязательств.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 2.8. Страхование специфических рисков Для Российской Федерации характерен целый ряд крупных специфических рисков, в значительной мере остающихся без страховой защиты. Недострахование этих рисков связано с недостаточной капитализацией страховой отрасли, отсутствием экономических стимулов для их страхования и провалами в законодательстве.

У российских страховых организаций накопился положительный опыт в страховании крупных специфических рисков, что должно стать для них конкурентным преимуществом и позволить выйти на мировой страховой рынок при условии роста их капитализации.

2.8.1. Ядерные риски Для обеспечения страховой защитой существующих ядерных рисков необходимо принятие законопроекта об ответственности атомных предприятий за причинение ядерного вреда и соотнести имеющееся законодательство с положениями Венской конвенции «О гражданской ответственности за ядерный ущерб», уточнить ответственность предприятий, работающих с ядерными продуктами и не подпадающих под действие данной конвенции.

2.8.2. Космические риски В условиях отсутствия реальных механизмов финансовой поддержки предприятий ракетно-космического комплекса на случай чрезвычайной ситуации необходимо содействие развитию космического страхования. В качестве основных мер поддержки космического страхования можно назвать разработку четкой системы законодательных актов, содержащей принципы и процедуры регулирования данного вида страхования, составление типовых договоров, стимулирование спроса на добровольное страхование космических рисков, определение дополнительных критериев надежности и финансовой устойчивости страховых компаний, работающих с данными рисками.

2.8.3. Риски ВПК Страхование должно стать эффективным инструментом управления рисками, связанными с проведением испытаний военной техники и боевых учений. Развитие данного вида страхования как вмененного позволит минимизировать существующую нагрузку на бюджет, выделяемый на нужды армии.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 2.8.4. Сельскохозяйственные риски Практически во всех развитых странах система аграрного страхования построена с учетом предоставления государственной помощи, как в форме непосредственного субсидирования страховых взносов, так и через создание национального гарантийного фонда. В Российской Федерации, как в стране рискованного земледелия, страхование сельскохозяйственных рисков должно стать одним из приоритетных видов страхования.

неэффективное использование бюджетных средств, а также увеличения страхового покрытия по большему числу рисков. Рост капитализации российского страхового рынка, формирование национальной перестраховочной емкости и расширение деятельности российского сельскохозяйственного страхового пула позволят увеличить покрытие сельскохозяйственных рисков. Немаловажным шагом должно стать создание адекватной нормативной базы и единого методологического центра для сельскохозяйственного страхового рынка.

2.9. Обязательное страхование Роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2020 году не должна превышать 25%. Государству необходимо воздержаться от введения новых масштабных видов обязательного страхования.

Страхование ОПО должно реализовываться как вмененное.

Необходимо проанализировать все существующие виды обязательного страхования (эффективность данных законов, обоснованность тарифов и т.д.), рассмотреть возможность их реализации как вмененное страхование, построить их на основе рыночных принципов.

Тарифы по обязательным видам страхования должны корректироваться автоматически в зависимости от инфляции. Обязательность страхования должна обеспечиваться преимущественно экономическими и правовыми, а не административными методами, вытекать из требований гражданского законодательства о возмещении вреда.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Особое внимание необходимо уделить пересмотру механизмов функционирования таких обязательных видов страхования, как ОМС и ОСАГО. Кроме того, необходимо провести реформу обязательного государственного страхования военнослужащих и госслужащих, построив его на основе единого понятия экономической стоимости жизни и рыночных принципах реализации данного вида страхования.

Основными направлениями реформирования существующей системы ОМС должны стать, во-первых, предоставление населению возможности выбора между двумя системами медицинского страхования – минимально-необходимой (ОМС) и расширенной (ДМС). Для этого необходимо уточнить набор услуг, предоставляемых в рамках обязательного медицинского страхования. При выборе человека в пользу добровольного медицинского страхования, взносы, уплачиваемые предприятиями или государством по ОМС, должны быть направлены на частичную оплату полиса ДМС. Вторым важным направлением реорганизации существующей системы ОМС должно стать предоставление страхователям возможности выбирать сами страховые компании, что позволит создать конкуренцию на рынке обязательного медицинского страхования. Данные меры окажут позитивное влияние на эффективность всей системы обязательного медицинского страхования.

ОСАГО в своем развитии должно идти по пути расширения страхового покрытия (увеличение страховой суммы по причинению вреда жизни и здоровью, вхождение в систему международного автострахования «Зеленая карта») и улучшения качества предоставляемого сервиса (введение упрощенной системы оформления ДТП и прямого урегулирования убытков). Одновременно функции по установлению тарифов и контролю качества предоставляемых услуг необходимо передать саморегулируемой организации страховщиков ОСАГО. Тарифы по ОСАГО должны пересматриваться не реже, чем один раз в год.

автотранспортных средств является социально значимым видом страхования, поэтому особенное внимание необходимо обращать на финансовую надежность участников данного рынка, установить ограничения на вхождение на данный рынок (в качестве необходимых Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России условий следует определить наличие рейтинга надежности определенного уровня и наличие развитой филиальной сети).

Сводная таблица целевых показателей стратегии Взносы по видам иным, чем страхование жизни 740 млрд. рублей 3 000 млрд. рублей Доля взносов по видам иным, чем страхование жизни в ВВП * Реальные показатели (в ценах 2007 года) Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России Целевые количественные и качественные показатели российского страхового рынка в 2020 году по сравнению с текущими показателями (данные за 2007 год) (все - по видам иным, чем страхование жизни) Взносы по видам иным, чем страхование жизни, на Площадь круга – величина собранной совокупной страховой премии, долл. США Источник: Swiss Re, «Эксперт РА», прогноз «Эксперт РА» с учетом прогнозов МЭРТ Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 3. Условия и мероприятия по реализации стратегии Для достижения целей, указанных в модели, необходимо осуществить мероприятия по преодолению описанных выше ограничений рынка.

3.1. Стимулирование спроса на страховые услуги и содействие повышению страховой грамотности населения и бизнеса:

3.1.1. Реформирование существующей системы бюджетных и внебюджетных фондов социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков при наступлении чрезвычайных ситуаций. Отказ от государственного страхования в пользу рыночного с учетом государственных дотаций.

3.1.2. Разработка комплекса мероприятий, стимулирующих развитие рискменеджмента и совершенствование систем безопасности на российских 3.1.3. Популяризация страхования среди населения, широкое распространение информации о различных страховых продуктах, их особенностях, правах и обязанностях страхователей и страховых организаций.

3.1.4. Создание пунктов по оказанию юридической помощи гражданам по вопросам 3.1.5. Развитие вмененного страхования (создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности - страхования эксплуатантов ядерных объектов, ответственности при проведении испытаний военной техники и боевых учений, экологического страхования, страхования ответственности строительных организаций, страхования ответственности арендаторов, страхования профессиональной ответственности медработников, юристов, архитекторов, бухгалтеров и проч.).

3.1.6. Создание системы субсидирования сельскохозяйственного страхования и страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 3.1.7. Увеличение нормы отнесения на себестоимость затрат по добровольному медицинскому страхованию, разрешение отнесения на себестоимость части затрат по страхованию ответственности.

3.1.8. Разрешение учета взносов по добровольному медицинскому страхованию при определении социального налогового вычета.

3.1.9. Создание внесудебного института урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами.

3.1.10. Законодательное определение понятия страхового мошенничества, четкая классификация видов страхового мошенничества, повышение вероятности наказания при совершении страхового мошенничества, введение наказания уже невыгодности совершения страхового мошенничества.

3.2. Повышение уровня конкуренции:

использования неценовых критериев при выборе страховщика (рейтинг 3.2.2. Законодательное закрепление включения в состав конкурсной документации при проведении тендеров на государственные и муниципальные заказы требований к надежности и финансовой устойчивости страховщиков (рейтинга надежности).

3.2.3. Регламентация взаимоотношений страховых посредников (банков, лизинговых компаний и т.д.) и страховых компаний (открытая аккредитация, в качестве основного условия аккредитации должен быть выбран рейтинг надежности страховой компании).

3.2.4. Переориентация деятельности ФАС на борьбу со злоупотреблениями в соглашениях страховых компаний с их партнерами, а также со случаями демпинга на российском страховом рынке.

3.2.5. Активизация борьбы с демпингом страховых компаний (необоснованным занижением тарифов, с одной стороны, и завышением агентских комиссий, с Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 3.3. Сохранение суверенитета российского страхового рынка:

3.3.1. Препятствие допуску филиалов иностранных страховых компаний.

3.3.2. Ограничение рыночной доли российских страховых компаний с иностранным участием и филиалов иностранных страховщиков (в случае начала их работы на российском страховом рынке) на уровне не выше 30%.

3.3.3. Снижение порогового значения доли участия иностранного капитала в компаниях, осуществляющих ряд стратегических для государства видов имущественных интересов государственных и муниципальных организаций) с 3.3.4. Установление требований по надежности и контролю деятельности филиалов иностранных страховых компаний (в случае начала их работы на российском 3.4. Увеличение емкости российского страхового рынка:

3.4.1. Упрощение процесса подтверждения увеличения уставного капитала;

3.4.2. Разрешение включения в собственные средства страховых организаций субординированных кредитов по аналогии с банками.

3.4.3. Снижение налоговой нагрузки на реинвестирование прибыли страховых организациями (выпуск так называемых insurance-linked securities).

3.4.5. Повышение требований к размеру минимального уставного капитала (до млн. рублей к 2020 году, соответственно, для страховщиков жизни - 200 млн.

рублей, для перестраховщиков – 400 млн. рублей).

3.4.6. Уточнение правовой регламентации механизма сострахования.

3.5. Развитие национального перестраховочного рынка и запрещение механизма фронтирования:

3.5.1. Содействие созданию крупных национальных перестраховщиков, в том числе с государственным участием.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 3.5.2. Ограничение перестрахования за границей рисков, которые могут быть перестрахованы на национальном перестраховочном рынке.

3.5.3. Содействие устранению институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа.

3.5.4. Законодательное запрещение механизма фронтирования.

3.5.5. Устранение существующих разногласий в определении времени формирования перестраховщиками резервов заявленных убытков.

3.6. Снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности работы систем обязательного страхования:

3.6.1. Отказ от введения новых масштабных видов обязательного страхования при одновременном развитии вмененных видов страхования.

3.6.2. Исключение возможности дублирования взносов по программам ДМС и ОМС, добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и обязательного профессиональных заболеваний.

страховые компании, работающие в системе ОМС.

географической диверсификации для страховщиков, работающих в системе 3.6.5. Передача функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации страховщиков ОСАГО (пересмотр тарифов по ОСАГО должен проходить не реже, чем один раз в год) и, впоследствии, переход к рыночному механизму формирования тарифов.

государственному страхованию военнослужащих и госслужащих, рассчитанных на основе единого понятия экономической стоимости человеческой жизни.

3.6.7. Анализ всех введенных видов обязательного страхования (эффективность данных законов, обоснованность тарифов и т.д.), обновление законодательной базы по существующим обязательным видам страхования: рассмотрение Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России возможности их реализации как вмененное страхование, реализация данных видов страхования на основе рыночных принципов.

3.7. Повышение надежности российского страхового рынка:

3.7.1. Применение принципов системы Solvency II при надзоре за страховыми 3.7.2. Введение требования о создании служб внутреннего контроля и управления рисками (рыночными, кредитными, операционными и ликвидности) в страховых организациях, включение в перечень документов соискателя лицензии на осуществление страхования регламента по управлению финансовыми рисками 3.7.3. Регламентация процедуры банкротства страховых организаций.

3.7.4. Введение повышенных требований к надежности компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования (требование наличия высокого рейтинга надежности).

3.7.5. Расширение использования инструмента рейтинговых оценок в регулировании;

аффилированных лиц и установление ограничения на объем инвестиций в активы аффилированных лиц.

страхового законодательства.

консолидированного надзора за финансовыми и финансово-промышленными группами (с участием страховых организаций).

3.8. Повышение уровня транспарентности страховых организаций:

3.8.1. Введение требования составления страховщиками отчетности по МСФО.

3.8.2. Введение обязательного раскрытия информации на официальном сайте страховой организации (информации о собственниках, аффилированных лицах, высшем менеджменте, базовых тарифах, правила страхования, годовые отчеты).

Концепция развития финансового рынка России до 2020 года Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России 3.9. Развитие инфраструктуры страхового рынка:

3.9.1. Введение института независимого актуария (сертификация страховых актуариев, 3.9.2. Совершенствование деятельности оценщиков, сюрвейеров, создание института независимых экспертов.

3.9.3. Повышение роли страховых брокеров на российском страховом рынке (отмена стоимость, установление учета доходов брокера в целях налогообложения налогом на прибыль по кассовому методу, разрешение отнесения на себестоимость части затрат на услуги страховых брокеров, повышение предпринимателей и специалистов страховых брокеров – юридических лиц).

3.9.4. Правовая регламентация деятельности рейтинговых агентств и предоставление им возможности аккредитации при государственных органах (на основе формальных критериев), использование рейтингов надежности страховых организаций при их аккредитации, проведении страховых тендеров и значимые виды страхования.

3.9.5. Более широкое использование механизма франшизы.

3.9.6. Формирование широкой и общедоступной базы данных страховой статистики.

3.9.7. Разработка системы сертификации специалистов страхового дела (актуариев, андеррайтеров и т.д.).