«Королев Д.М., Королев М.И. ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ Белгород 2004 Печатается по решению ББК 32.93+65.9(2)262 Редакционно – издательского К 68 совета Белгородского государственного ...»

БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Королев Д.М., Королев М.И.

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ

Белгород 2004

Печатается по решению

ББК 32.93+65.9(2)262

Редакционно – издательского

К 68 совета Белгородского государственного университета Авторы:

Королев Михаил Иванович, кандидат технических наук, доцент кафедры математических методов и информационных технологий в экономики и управлении Белгородского государственного университета.

Королев Денис Михаил, кандидат технических наук, системный аналитик фирмы «Temenos».

Рецензент Жиляков Евгений Георгиевич, доктор технических наук, профессор, декан факультета «Компьютерных наук и телекоммуникаций» Белгородского государственного университета.

Ответственный за выпуск Королев М.И.

Королев М.И., Королев Д.М.

К 68 Информационные системы в банковском деле: Учебное пособие. – Белгород: Издательство БелГУ, 2004 – 293 с.

Рекомендовано Учебно-методическим объединением по образованию в области прикладной информатики в качестве учебного пособия в области прикладной информатики в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений обучающихся по специальности 351400 «Прикладная информатика (по областям)»

ББК 32.93+65.9(2) Издательство БелГУ, Содержание Введение

Глава 1. Развитие автоматизированных банковских систем

Специфика банковских информационных систем

История развития автоматизированных банковских систем

Глава 2. Финансовая информация и финансовые потоки

Классификация финансовой информации

Характеристики финансовой информации

Потоки финансовой информации

Организация информационных потоков в АБС

Глава 3. Применение АБС

Структура банка

Составляющие АБС

Уровни описания автоматизированных банковских систем

Анализ системы управления коммерческого банка

Глава 4. Операционный день банка

Завершение операционного дня

Задачи программного обеспечения по ведению операционного дня......... Глава 5. Межбанковские электронные расчеты

Всемирная система межбанковских финансовых телекоммуникаций........ Глава 6. Программное обеспечение «Клиент–банк»

Работа с системой

Состав системы «Клиент–банк»

Глава 7. Автоматизация частных вкладов

Системы частных вкладов

Глава 8. Автоматизация работы с пластиковыми картами

История развития пластиковых карт

Виды пластиковых карт

Порядок организации работы с пластиковыми картами

в коммерческом банке

Базовая схема операции с банковской кредитной карточкой

Глава 9. Автоматизация валютных операций

Программный комплекс для решения задач статистической отчетности... Программный комплекс для решения задач экспортного валютного контроля

Программное обеспечение «Обменный пункт»

Глава 10. Автоматизация фондовых технологий

Учет фондовых операций

Глава 11. Информационная безопасность

Системы защиты информации

Глава 12. Системы анализа и прогнозирования

Программные продукты статистического анализа данных

Системы подготовки принятия решений

Глава 13. Обзор автоматизированных банковских систем

Обзор зарубежных АБС

Обзор отечественных АБС

Выбор АБС

Глава 14. Отдел автоматизации

Место отдела автоматизации

Состав подразделения по автоматизации

Заключение

Условные обозначения

Иностранные обозначения

Наименование фирм

Операционные системы

Программное обеспечение

Сокращения

Технические характеристики отечественных АБС Приложение 2.............. Литература

Информационная технология – процесс, использующий совокупность средств и методов сбора, обработки и передачи информации для получения информации нового качества о состоянии объекта, процесса или явления.

Информационная технология выявляет закономерности процессов обработки информации с целью обеспечения их экономичности, эффективности и актуальности.

Для курса «Информационные системы в банковском деле»

объектом информационной технологии является банк или кредитная организация.

Процессом служит деятельность банка в рамках банковской системы.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков. (Рис. 1).

Целью учебного пособия «Информационные системы в банковском деле» является изучение совокупности методов и средств информационных технологий для обеспечения эффективной работы банка, демонстрация роли автоматизированных банковских систем (АБС) в различных областях банковской деятельности.

В пособии рассматриваются следующие вопросы:

- классификация автоматизированных банковских систем;

- основные фирмы–разработчики АБС;

- пакеты прикладных программ АБС, используемые в банках;

- информационные требования к работе банков, филиалов, представительств, отделений, агентств, обменных пунктов;

- принципы организации и функционирования АБС;

- основные стадии и принципы разработки АБС;

- информационное обеспечение международных расчетов;

- обеспечение информационной безопасности в банках;

- структура и задачи отдела информационного обеспечения.

В пособии обозначены направления работы по изучению информационных технологий, применяемых в банковском деле. В части, описания конкретной работы прикладных программ, использованы материалы фирм МИМ «Технология» и R–Styl Software Lab. На базе программ для автоматизации банковской деятельности, поставленных фирмой МИМ «Технология» и R–Styl Software Lab развернуты учебные классы и проводятся лабораторные работы по практическому изучению АБС.

Лабораторный практикум состоит из трех частей:

часть 1. Мультивалютный банк;

часть 2. Автоматизация банковских операций;

часть 3. Сценарии деловых игр по информационным системам в банковском деле.

Совместно с пособием все части представляют единый комплекс, который может быть использован для построения модели, имитирующей с большой степенью приближения работу банковской системы.

Изучение пособия и выполнение лабораторных работ позволяет:

- приобрести навыки использования программного обеспечения, применяемого в коммерческих банках и банковских подразделениях;

- изучить методику подготовки баланса, стандартных и специализированных отчетов;

- отработать технологию отдельных банковских операций, технологических цепочек и схем расчетов.

Центральный банк РФ Универсальные банки Республиканские Краевые управления Глава 1. Развитие автоматизированных банковских систем Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции, соответствует 1960–1970 годам, характеризуется построением ИС на базе больших ЭВМ. В качестве одного из главных достижений первого этапа можно считать создание операционной системы MVS фирмой IBM.

Второй этап, 1975 – 1980 годы, ознаменовался шагами децентрализации за счет использования миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов.

Третий этап (80–е – начало 90–х годов.) характеризуется распределенной сетевой обработкой, основанной на массовом переходе пользователей с больших ЭВМ и миникомпьютеров на ПК.

Начавшись с применения одно-ранговых вычислительных сетей, этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, использующих в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы ИС предприятий и подразделений основанных на иерархической модели клиент–сервер. В то же время децентрализация ИС привела к недопустимо высоким расходам по их эксплуатации.

Четвертый этап развития ИС характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двух уровневые сети.

Базовая сеть, связывающая информационные узлы концентрации (information hub), объединяющая аппаратные и программные средства поддержки работы пользователей и локальные сети, обеспечивающие пользователям взаимный обмен данными и доступ к корпоративным ресурсам. Главный узел концентрации ИС обеспечивает связь локальных серверов с центральным компьютером.

Пятый этап эволюции ИС, характеризуется появлением сетей общего пользования, наиболее характерным представителем, которых является сеть Internet. С этим этапом связано и появление так называемых интрасетей (Intranet), в которых предприятия используют программы просмотра страниц системы WWW (World Wide Web – Всемирная Паутина) в качестве внешнего интерфейса своих частных сетей. Быстрое распространение такого рода систем в последнее время объясняется, не в последнюю очередь, и тем, что использование Internet в качестве корпоративной сети обеспечивает существенную экономию (от 23% для сетей низшего приоритета до 50% для сетей высшего приоритета) средств по сравнению с использованием традиционных сетей на базе выделенных линий [29]. Современные ИС предполагают широкое использование средств групповой и коллективной работы [7], таких, как электронная почта, видеоконференции, управление документами, средства доступа к БД, программное обеспечение коллективного пользования (WorkFlow, GroupWare, WorkGroup Software) и т.п.

Специфика банковских информационных систем До третьего этапа развития ИС банковские информационные системы практически не отличались одна от другой и копировали системы, существовавшие для автоматизации предприятий различного профиля. С появлением персональных компьютеров большинство банков начало вкладывать деньги в разработку своих уникальных ИС. И до настоящего времени, в зависимости от конкретного банка, информационные системы очень сильно различаться по своим функциям, архитектуре, реализации. Однако при наличии функциональных и архитектурных отличий, специфику ИС определяет предметная область банковского бизнеса. В первую очередь в банковском бизнесе не требуются массивные расчеты, а основной проблемой всегда являются объемы информации, которые необходимо собирать, надежно хранить и оперативно обрабатывать.

Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие области информации должны иметь максимальную защищенность от несанкционированного доступа.

Пользователями систем являются банковские служащие. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их собственной профессиональной деятельности. Поэтому информационная система обязана обладать простым, удобным, легко осваиваемым интерфейсом, который должен предоставить конечному пользователю все необходимые для его работы функции, но в то же время не дать ему возможность выполнять какие–либо лишние действия.

Эффективность использования системы зависит от качества интерфейса.

Существенной составляющей банковской информационной системы является информация, которая долго накапливается и утрата которой невосполнима. Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.

История развития автоматизированных банковских Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платёжных документов, подсчёты балансов и подготовку отчётной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50–х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций – «ЭРМА». С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, которые помимо компьютера, включали сортировальные и считывающие аппараты, механизмы для магнитной надпечатки, быстродействующие печатные механизмы для изготовления выписок, журналов и другой бухгалтерской документации.

К концу 70–х главной целью банков стало увеличение объёмов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контролеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. В это время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удалёнными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчётов.

Массовое распространение ЭВМ в 80–е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счёт автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции, и велось обслуживание клиентов.

В СССР машинная обработка информации в финансово–кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах велась в рамках повсеместного внедрения АСУ и практически не отличалась от стандартов разработанных для большинства предприятий страны [50].

Ускоренное развитие финансового сектора рынка потребовало повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, минимизации рисков. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных операций и, в особенности, операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка и консолидировать риски по торговым операциям. Распределённая обработка данных и улучшение средств связи позволили решить проблему интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации.

В России на рубеже 80–х и 90–х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы. Значительные изменения в области банковской автоматизации происходят вместе с глобальными внутрибанковскими и политическими изменениями и потрясениями в России.

Первым этапом развития была так называемая «островная»

автоматизация – естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса.

Малочисленные команды разработчиков создавали простые системы для их быстрого внедрения.

Высокий уровень инфляции в период 1989–1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная «накачка» финансового рынка в эти годы явилась основой количественного роста банков и причиной высокого уровня доходности финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков – как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков. Основная задача банковской автоматизации на «инфляционном» этапе развития состояла в учете финансовых потоков, точнее – в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особо заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами. Уровень доходности банковских операций при высокой инфляции всегда оказывался высоким. Всем коммерческим банкам были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

автоматизированных банковских систем было связано в основном с изменениями аппаратно–технических платформ, без коренного улучшения технологических аспектов. Первый этап – автономные персональные компьютеры, базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, не связанные или слабо связанные через обмен файлами.

Второй этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третий этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка, реже документ. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям.

Четвертый этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро.

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования – первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций, банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками, а также всеми активами и пассивами банка.

В это время и начались разработки более серьёзных систем пятого этапа. Аппаратная платформа – персональные компьютеры в распределенной сети с несколькими физическими серверами приложений. Серверы работают под многозадачными многопользовательскими ОС; СУБД – профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии – документ или услуга. Структура АБС – логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или слабо связанные по данным в пределах распределенной сети.

Технология трехуровневая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций.

Банковский кризис августа 1998 года резко ухудшил рынок банковских информационных технологий, имеющего очень малую финансовую емкость.

Глава 2. Финансовая информация и финансовые потоки В современных условиях, характеризующихся высоким динамизмом финансового рынка и возрастанием значимости фактора конкуренции, информационное обеспечение финансово– экономической деятельности имеет особенное значение. Как подчеркнул в своём докладе председатель правления CITY BANK Уильямс Бристон: «Сейчас информация о деньгах столь же или даже более важна, чем сами деньги».

Финансовая информация – это информация, раскрывающая экономическое состояние рассматриваемого объекта. Финансовая информация определяет экономическое состояние объекта, его экономические характеристики. Описание объекта необходимо, для осуществления финансовых операций с этим объектом для изменения его экономических характеристик, а значит и самой финансовой информации.

Цель получения финансовой информации – иметь возможность оказывать влияние на экономическое состояние объекта.

Экономическое состояние характеризуется сведениями, данными, понятиями о наличии прав собственности в стоимостном выражении и условиях перераспределения этих прав.

В информации, которая циркулирует в банке, можно выделить непосредственно информацию о финансах. В этом случае вопрос касается электронного аналога денежных средств.

Примеры финансовой информации: прибыль до налогообложения, прибыль на акционерный капитал, прибыль на акцию, дивиденды.

Примеры информации о финансах: средства в кассе, остаток средств на счете.

Классификация финансовой информации Классификация по отношению к объекту: внутренняя информация об объекте, внешняя информация.

Внутренняя: баланс предприятия, финансовые отчеты, информация о движении денежных средств.

Внешняя: ставка рефинансирования ЦБ, курс доллара, уровень инфляции, цены на продукцию, информация с товарных и валютных бирж и т.д.

периодической печати, информация, полученная по выделенным каналам, информация, полученная из Интернет, информация из финансовых документов. Выделенными могут быть каналы банковской информации, каналы информационных агентств, компьютерные сети корпораций, компьютерные сети бирж.

Классификация по степени достоверности: точная информация (сколько бланков строгой отчетности в хранилище), расчетная информация – достоверность определяется методом округления, статистическая информация (благосостояние возросло на 0,01%), смысловая информация (наметился подъем в экономике).

Классификация по частоте обновления: реальное время, ежедневная информация, ежемесячная, ежеквартальная, периодическая, случайная.

Классификация по ориентации во времени: прошедший период, настоящее время, будущий период.

Классификация по виду представления: цифровая, текстовая, графическая.

Классификация по форме организации: произвольная, табличная, в виде установленной формы (отчет, бланк, таблица).

Классификация по степени доступности: общедоступная, конфиденциальная (информация, предназначенная для использования на определенном предприятии или на нескольких предприятиях), секретная (информация, предназначенная для заранее определенного круга лиц).

Характеристики финансовой информации Для того чтобы информация могла оказывать влияние на объект, необходимо ее соответствие определенным характеристикам или качеству. В частности, она должна быть уместной, своевременной, надежной, постоянной.

Уместность. Это понятие означает, что информация должна относиться к принимаемому решению. Информация может быть уместна для одного конкретного решения, а для другого – нет. Точно так же информация может быть уместна для одной группы пользователей, а для другой – нет. Уместность определяется пользователем и решением, которое он принимает.

Информация считается уместной, когда она влияет на экономические решения пользователей, помогая им оценивать события прошлого, настоящего или будущего.

Понятность. Если финансовые отчеты непонятны, то они имеют небольшое практическое значение. Важно представлять информацию таким образом, чтобы она была понятна для пользователя. Например, финансовый отчет японской компании на японском языке для российской налоговой инспекции.

Ценность. Понятность предполагает возможность определения ценности информации. Информация очень ценная, информация представляет определенную ценность, информация не представляет никакой ценности.

Своевременность. Чтобы быть полезной информация должна быть актуальной, то есть с момента образования информации она должна быть получена в срок, достаточный для принятия решений на основании полученных сведений.

Надежность и постоянство. Если информация ненадежна, то неизбежным результатом этого будут ошибочные и неточные решения.

Достоверность и безошибочность. Достоверная информация отражает результат операций, которые она представляет.

Полнота. Информация включает только те сведения, которые позволяют человеку, для которого она предназначена, принимать решения или действия. Однако, в зависимости от квалификации самого получателя, некоторые пропуски могут превратить информацию в неверную или вводящую в заблуждение и, следовательно, неполную.

Постоянство формирования. Постоянство предполагает возможность сопоставлять показатели во времени и между однородными экономическими объектами.

Несмотря на дискретность отдельной банковской операции, при их большом числе и разновременности они образуют финансовые потоки денежных поступлений и платежей.

Образование потоков информации обусловливается: документами, отчетами, биржевыми новостями, данными валютных рынков, законами и другими сведениями.

Финансовую систему можно рассматривать как взаимосвязанную систему, в которой осуществляется перераспределение денежных потоков. Перераспределение потоков осуществляется по строго определенным правилам. Одно из таких правил подразумевает, что конкретные потоки могут поступать в систему, выходить из нее и перемещаться в ней только через определенные входы и выходы и только по мере готовности системы к такого рода перемещениям.

При определении финансового потока предполагается наличие источника и приемника.

При измерении финансовых потоков единица измерения имеет размерность руб/единица времени. Потоки ресурсов образуются вследствие кругооборота активов банка, образуемых собственными и привлеченными финансовыми ресурсами. Отношение потоков к объему капитала служит характеристикой эффективности оборачиваемости капитала.

Организация информационных потоков в АБС Финансовые потоки инициируются документами, поэтому рассмотрение организации информационных потоков, связанных с финансовыми потоками, может выполняться путем приближения информационного обмена между подсистемами и модулями АБС к бумажному документообороту коммерческого банка. Состояние подсистем и модулей в любой фиксированный момент времени определяется набором объектов двух классов и значений их атрибутов.

Объектами в данном случае являются финансовые и информационные документы. Проводки по счетам порождаются финансовыми документами, а обработка других документов приводит к изменению значений атрибутов нефинансового характера (все атрибуты, кроме остатков на счетах), к созданию или удалению ряда объектов системы.

Такой подход к анализу состояния АБС и управлению финансовыми и информационными потоками называется операционно–документарным. Основными понятиями в операционно– документарном подходе являются операция и документ. Под операцией понимается последовательность действий системы (вызовов и отработки функций и процедур), приводящая к изменению ее информационного состояния. Любые операции в системе осуществляются на основании конкретного документа. На основании одного финансового документа может быть выполнено несколько проводок. Значения всех других атрибутов, а также количественный состав объектов системы изменяются при обработке системой информационного документа.

Операционно–документарный подход характеризуется следующими принципами:

- обязательная привязка всех входящих и исходящих документов к конкретным действиям по банковским операциям;

- изменение информационного состояния системы только посредством инициализации операций по обработке документов;

- возможность разграничения полномочий пользователей банковской системы, как на проведение определенных операций, так и на обработку определенных типов документов;

- протоколирование изменений информационного состояния системы только в привязке к операции, породившему ее документу и инициализировавшему ее пользователю;

- наличие справочников типов операций системы и типов документов, а также возможности конструирования из них действий системы, сопровождающих оказания банковской услуги.

Использование при организации финансовых потоков подхода, ориентированного на реальный банковский документооборот, позволяет легко восстанавливать последовательность действий пользователей при выполнении банковских операций и сохранять логическую целостность информационного пространства системы.

Таким образом, связываются информационные, финансовые потоки и финансовая документация. Моделирование финансовых требований и оптимизация финансового потока и документов может осуществляться через построение диаграммы потока данных. При этом можно проанализировать, как каждый процесс преобразует свои входные данные в выходные и максимально отразить информационный обмен подразделений банка между собой, а также с внешними организациями.

словарь справочник структурных элементов построчное формирование Формирование информационных представлений пользователя Представленная модель отражает весь документооборот, как явно выраженный – обмен отчётами, инструкциями и меморандумами установленного образца, официальная переписка, так и неявно выраженный – обмен документами свободного формата через компьютерные сети.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам комплекс финансового обслуживания. Общие положения, принципы деятельности банков Главной задачей коммерческих банков на макроэкономическом уровне является стимулирование накоплений в народном хозяйстве.

Работа коммерческого банка основывается на четырех базовых принципах.

Основополагающим принципом деятельности является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.

Банк привлекает средства из внешней среды на расчётные счета и в срочные вклады, и предоставляет аккумулированные средства в ссуду.

При этом должны своевременно осуществляться расчёты между клиентами банка и внешними организациями и предприятиями. При размещении и привлечении временно свободных средств на банк накладываются ограничения, определённые Центральным банком.

Современный банк выполняет до 200 видов операций и услуг.

Особенность российских банков заключается в том, что их деятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер. Это связано с неразвитостью финансовых инструментов и большой разницей в их доходности. Поэтому российские банки действуют в основном на ограниченном поле банковских операций (ценные бумаги, валютный рынок, коммерческие и инвестиционные кредиты) и специализация существует лишь формально в названиях самих банков (ипотечный, инвестиционный и т.п.). Это определяет в целом схожесть услуг, а также определяет структуру управления банком.

Все банковские операции и другие сделки производятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.

Операции объединяются в четыре группы:

- пассивные операции;

- активные операции;

- банковские услуги;

- прочие банковские операции.

Первые две группы операций обеспечивают основную часть банковской прибыли. Банковские услуги постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют подчинённую роль.

Все операции связаны между собой. Пассивные операции служат для мобилизации средств. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. В активных операциях банков выделяются кредитные операции и операции с ценными бумагами. На них приходится до 80% всего баланса. Дополнительно банки организуют расчётно–кассовое, консультационное, информационное обслуживание, предлагают трастовые операции, услуги по хранению ценностей, аудиторские услуги и выдачу гарантий. Модель предметной области – на рисунке 5.

функций;

обработки данных;

элементов;

компонентами {O, P, F, H, D} Структура банка формируется путем сопоставления технологий деятельности конкретных подразделений. Организационная структура рассматривается как средство реализации процесса банковской деятельности. Организационная структура определяет механизм банковской деятельности, уровни управленческих решений, обмен информацией между ее элементами.

Структура коммерческого банка строится в соответствии с функциями, выполнение которых предусмотрено уставом банка.

Существует несколько стандартных структур управления:

- линейная, когда правлению банка непосредственно подчинены отделы;

- штабная организация, при которой правлению подчинены департаменты, объединяющие отделы по принципу управленческих функций;

- линейно–штабная трёхуровневая структура, при которой отделы подчинены управлениям промежуточного уровня, обслуживающим различные группы юридических и физических лиц.

На рисунке 6 показана стандартная структура среднего коммерческого банка. Высшим органом является правление, которое осуществляет стратегическое управление, определяет траекторные цели и политику банка на основе данных экономического анализа и данных бухгалтерской отчётности. Правление доводит свои решения до департаментов для дальнейшей их детализации и исполнения соответствующими отделами. Правление осуществляет общий контроль проводимой банком политики, пересматривает её при изменении экономической ситуации, а также контролирует состояние банковского портфеля.

Кредитный комитет дает заключения по всем случаям кредитования или превышения установленных лимитов, а также по их определению. Он вырабатывает рекомендации по величине ссудных процентных ставок и структуре кредитов по срокам и видам.

Ревизионный комитет обеспечивает регулярные внутренние аудиторские проверки либо своими силами, либо с привлечением внешних аудиторов.

Исполнительный комитет обеспечивает проведение экономического анализа (выполнение целей банка, прибыльности, ликвидности и др.), в процессе которого анализируются основные экономические показатели, и отслеживается выполнение траекторных целей.

Департамент развития и маркетинга банка включает в себя два отдела.

Отдел развития обеспечивает анализ внешней ситуации, и после согласования его с оценкой внутренней ситуации в банке подготавливает возможные направления политики банка и продвижения его услуг на рынок. Эти решения должны согласовываться с генеральными целями, утверждёнными правлением банка.

Отдел маркетинга осуществляет оценку конъюнктуры рынка банковских услуг, анализирует соответствие номенклатуры, качества и цены собственных услуг уровню рынка, продвигает свои услуги на рынок, вырабатывая для этого рекламную политику.

Департамент экономического управления обеспечивает тактическое управление и включает планово– аналитический отдел и отдел управления ликвидностью.

Отдел управления ликвидностью осуществляет расчёт показателей ликвидности банка, их факторный анализ и ежедневный контроль.

Планово–аналитический отдел, изучая внутрибанковские показатели, устанавливает финансовый план, планирует внутренние мероприятия. Отдел рассчитывает ожидаемую сумму пассивов и решает задачу их эффективного размещения.

Департамент кредитно–депозитных операций включает кредитный, депозитный и фондовый отделы.

Кредитный и фондовый отделы дополняют друг друга, не только выполняя принятую стратегию банка в кредитной и инвестиционной политике, но и оперативно реагируя на требования, выдвигаемые сложившейся экономической ситуацией на рынке капитала.

Департамент развития и маркетинга Функции кредитного и депозитного отделов, несмотря на принципиально разное содержание их операций, по форме очень близки. Сходство функций выражается в необходимости выполнения весьма трудоёмких работ по проверке и соблюдению целого ряда формально–правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заёмщиками. Проверка кредитоспособности является предпосылкой для всех других действий банка по отношению к заёмщику, то есть осуществляются анализ возможности обеспечения выплаты кредита и своевременность взноса, процентов, других платежей физическим и юридическим лицом. Эта проверка требует анализа баланса заёмщика, ликвидности залога, ежегодного финансового отчёта и ряда других регистров, содержащих показатели работы предприятия.

Департамент операционно–учётных работ реализует комплекс задач по открытию и закрытию лицевых счетов, выполнению расчётов по поручению каждого клиента, ведению межбанковских операций, ведению бухгалтерского учёта на синтетическом уровне и составлению отчётности, которая используется как самим банком (ревизия и контроллинг), так и учреждениями внешней среды (вышестоящие, налоговые и другие организации). Этот департамент выполняет следующие функции:

- расчёт и распределение доходов и налогов между бюджетами;

- учёт расчётно–платёжных документов до наступления срока платежа и не оплаченных в срок;

- обеспечение правильных и своевременных расчётов между клиентами;

- начисление и списание процентов по текущим и расчётным счетам;

- учет ценностей и документов на вне балансовых счетах;

- учет срочных обязательств по ссудам;

- депонирование средств для выдачи чековых книжек, аккредитивов и акцептов платёжных поручений;

- организация и контроль операций межфилиального оборота;

- составление баланса.

соответствующих отделов.

Департамент административного управления обеспечивает работу отделов, создаваемых при дирекции (юридический отдел, отдел кадров, ревизионный и организационные отделы), и хозяйственно–управленческих отделов (отдел информационных технологий и др.), которые входят в обычный состав управленческой структуры любого предприятия. Департамент экономического управления прорабатывает стратегические цели до уровня тактических и передаёт их в виде финансовых планов на уровень оперативного управления, непосредственно на передовую, где идёт обслуживание клиентов – департамент кредитно–депозитных операций и департамент операционно–учётных работ.

Для эффективной работы рассмотренной организационной структуры необходимо применение современных информационных систем.

На рисунке 8 показаны составляющие АБС: аппаратные средства, программное обеспечение, математическое обеспечение, информационное обеспечение, функциональное обеспечение, технологическое обеспечение. Все компоненты АБС взаимосвязаны между собой, и невозможно точно определить чёткую границу между ними.

Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

Функциональное обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция Технологическое обеспечение представляет собой совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Технологическое обеспечение объединяет информационное и функциональное обеспечение в общие технологии работы. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

Три перечисленных вида обеспечения описывают непосредственно концептуальный слой деятельности конкретного банка.

Математическое обеспечение делится на предметное и прикладное. Предметное математическое обеспечение представляет собой совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач.

Прикладное обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, АРМы, офисные системы).

Аппаратные средства. В состав аппаратных средств входят:

- средства вычислительной техники (сервера, рабочие станции);

- оборудование локальных вычислительных сетей;

- средства телекоммуникации и связи;

- оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы, оборудование платёжных систем пластиковых карт.

Системная составляющая программного обеспечения и аппаратные средства образуют системно–техническую среду банка.

Уровни описания автоматизированных банковских систем На рисунке 9 показаны три уровня АБС: уровень предметной области, прикладной уровень, и уровень системно–технической среды. Самый верхний уровень представляет собой предметную область банка – область чистой экономики, управления и финансов.

Эта составляющая наиболее важна для функционирования банка.

Нижний уровень представляет системно–техническую среду организации, отражает программно – аппаратную инфраструктуру АБС. Инфраструктура имеет долговременный характер, создается на многие годы вперед и требует значительных капитальных затраты на ее создание.

Системно–техническая составляющая стабильна, а ее развитие является прогнозируемым и управляемым..

Прикладная программная составляющая эксплуатируемых АБС представляет взаимосвязанные функциональные подсистемы, обеспечивающие решение задач организации и достижение ее целей.

Она отражает прикладную область и сильно привязана к организационно–управленческой структуре банка, распределению функций, финансовым технологиям и схемам документооборота. Эта составляющая представляет центральную часть автоматизируемой системы.

информационное технологическое функциональное математическое обеспечение предметной области прикладное математическое обеспечение прикладное программное обеспечение При построении АБС необходимо учитывать особенности банковской деятельности и направление развития программно– технической составляющей. Для того чтобы получить наиболее точное представление о требованиях к АБС, необходимо дать точное и формализованное описание данных областей. Этот этап формализованного описания предваряет инициацию работ над проектом разработки АБС и должен быть тщательно и строго проработан, так как неточности и ошибки на данном этапе приводят в дальнейшем к огромным затратам на их устранение.

Анализ системы управления коммерческого банка Система управления представляет собой совокупность субъекта управления – управленческого аппарата и объекта управления, например, финансового подразделения. На рисунке 10 показаны компоненты системы управления связанные прямой и обратной связями.

Субъект управления – активная часть системы управления, вырабатывает и инициирует управляющие воздействия в виде сигналов, команд (прямая связь), которые поступают к объекту управления, представляющему собой пассивную исполнительскую часть системы. Субъектами управления в банке являются сотрудники и руководители разных уровней. Субъект имеет параметры, определяемые квалификацией, служебными инструкциями, диапазоном действий, а также правами и ограничениями. Действуя в пределах этих параметров, субъект формулирует цели, разрабатывает планы, вырабатывает требования к принимаемым решениям и контролирует поведение объекта. Лица, которым доверена подготовка, выработка управляющего воздействия, должны иметь как можно более полную, своевременную и ретроспективную информацию об объекте, его состоянии, характеристиках, тенденциях к изменению.

Объекты управления – воспринимая управляющие воздействия, приводят своё состояние и образ действия в соответствии с полученной установкой, переданной им в виде управляющего воздействия. Объект под действием управления субъекта принимает различные состояния. Его поведение должно соответствовать определенным показателям, заданным управляющими воздействиями.

О реакции объекта на управляющий сигнал субъект узнаёт через канал обратной связи, получая по этому каналу информацию об ответных действиях, о поведении объекта. В зависимости от полученной по каналу обратной связи информации и изменения условий, целей и задач управления субъект управления вырабатывает и передаёт объекту новые управляющие воздействия.

Объектом управления являются финансовые потоки. Поскольку объект является дорогостоящим и его поведение влияет не только на работу банка, его клиентов, но и на экономику народного хозяйства, существует многоступенчатая система управления, препятствующая выходу объекта в неустойчивое состояние.

Внешняя среда – множество существующих вне системы элементов любой природы, оказывающих влияние на систему или находящихся под её воздействием в условиях рассматриваемой задачи.

На рисунке 11 показаны внешние воздействия, которые определяются влиянием множества факторов окружающей среды.

Управление представляет собой воздействия, направленные на поддержание или улучшение функционирования управляемого объекта в соответствии с имеющейся программой или целью управления.

СОЦИАЛЬНЫЕ

ПОЛИТИЧЕСКИЕ

КЛИЕНТЫ

НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКИЕ

АУДИТОРИИ

БЛИЖНЕЕ

ОКРУЖЕНИЕ

ДАЛЬНЕГО

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ

ОКРУЖЕНИЯ

ПРИРОДНЫЕ

ДЕМОГРАФИЧЕСКИЕ

Оптимальное управление заключается в выборе наилучших, по некоторому критерию эффективности, управляющих воздействий из множества возможных в соответствии с установленной целью управления, с учётом ограничений и на основе информации о состоянии управляемого объекта и внешней среды. На рисунке показана система управления. Управляющие воздействия в банке выражаются потоком директивной информации, направляемой от субъекта к объекту управления. Управляющие воздействия представлены приказами, распоряжениями, материальными и моральными стимулами. Директивная информация порождается управленческим аппаратом в соответствии с целями управления и информацией о сложившейся экономической ситуации, об окружающей среде. Таким образом, внешняя среда влияет на систему управления, поставляя информацию управленческому аппарату.

непосредственных наблюдений и контроля со стороны субъекта управления: доклады, сообщения, отчёты работников об их деятельности, статистическая и бухгалтерская отчётность, материалы учёта и контроля.

Уровни и функции управления. На рисунке 13 показаны управленческие решения трёх категорий: стратегические, тактические и оперативные. В соответствии с этой классификацией управленческий аппарат обычно имеет трех уровневую иерархию.

Высшее руководство определяет цели управления, внешнюю политику, материальные, финансовые и трудовые ресурсы, разрабатывает долгосрочные планы и стратегию их выполнения.

В его компетенцию входят анализ рынка, конкуренции, конъюнктуры и поиск альтернативных стратегий развития организации на случай выявления угрожающих тенденций в сфере его интересов. Одна из задач высшего уровня – это воздействие на внешнюю среду и внешнее управление. Воздействия могут быть пассивными и активными. К активным воздействиям относятся:

завоевание мест в выборных органах, выдвижение на должности в правительство, Центральный банк, министерства людей, заинтересованных в эффективной работе банка.

Стратегия, планы, На среднем уровне основное внимание сосредоточено на составлении тактических планов, контроле за их выполнением, слежение за ресурсами и разработке управляющих директив для вывода организации на требуемый планами уровень.

На оперативном уровне происходит реализация планов и составляются отчёты о ходе их выполнения. Руководство здесь состоит из сотрудников, обеспечивающих управление отделами, подразделениями, службами. На рисунке 14 показана схема оперативного управления, которая заключается в согласовании элементов производственного процесса во времени и пространстве с необходимой степенью его детализации.

Организация – центральная функция управления, её сущность состоит в упорядочении, согласовании, регламентации действий группы людей, работников, осуществляющих совместную деятельность. Основная задача связана с формированием организационных структур управления, характеризующих построение, принципы функционирования банка.

Контроль представляет активное слежение за исполнением принятых управленческих решений, управляющих воздействий, а также за соблюдением законов, правил, норм экономического поведения, хозяйственной деятельности. Контроль реализует обратную связь в управлении.

СРЕДНИЙ УРОВЕНЬ

ВЫСШИЙ УРОВЕНЬ

ОПЕРАТИВНЫЙ

УРОВЕНЬ

УПРАВЛЕНИЯ

Учет – получение информации о ходе работы. Это документальная фиксация материального и финансового состояния объекта управления, ресурсов объекта, материальных ценностей, денежных средств, собственных долгов и подлежащих возврату чужих долгов.

Учёт в основном осуществляется на оперативном и среднем уровнях.

На высшем уровне управления учёт отсутствует, однако на его основе в полной мере выполняется анализ результатов деятельности.

В банке учёт представлен операционным и бухгалтерским учётом, которые тесно связаны между собой. Бухгалтерский учет в банке делится на две части: финансовый и управленческий.

Финансовый учет решает проблемы взаимоотношений банка с Оперативное регулирование – есть текущее, практически непрерывное воздействие субъекта управления на объект, обусловленное возникновением ситуаций, внешних условий, которые не были учтены в прогнозах, планах, программах.

Операционным днем банка называется период, в течение которого происходит переход банка из одного фиксированного финансового состояния в другое. Фиксированным состоянием банка является финансовое состояние, соответствующее документарному балансу.

Начало операционного дня характеризуется балансом на начало дня и датой операционного дня. При стандартном начале работы дата операционного дня совпадает с текущей датой. В некоторых случаях дата операционного дня может не совпадать с текущей, но дата операционного дня должна совпадать с машинной датой. Пока операционный день не определен, заблокированы все операции с документами на эту дату.

Изменение состояния операционного дня банка осуществляется на основании ввода банковских документов, вызывающих выполнение банковских операций.

Изменение происходит при выполнении операций, меняющих текущее сальдо на счетах: выполнение внутрибанковских проводок, операции по кассе, ввод документов от филиалов, ввод платежных документов. При выполнении операций, меняющих атрибуты счетов, условия договоров, изменение состояния операционного дня не происходит.

Основанием для ввода информации в программное обеспечение операционного дня, является наличие соответствующим образом оформленных бумажных документов. Информация последовательно, документ за документом, переносится в программу. При этом устанавливается некоторое промежуточное состояние документа.

Документ в этом состоянии не меняет текущее сальдо на счетах, то есть не поступает в оплату.

Возможны разные технологии перевода документов в оплату. Как правило, технология ввода зависит от традиции банка, квалификации и степени ответственности персонала.

Кроме обработки платежных документов, в течение операционного дня происходит работа с кассовыми документами, а также ведение кредитных, депозитных и корреспондентских счетов и договоров.

Кассовые операции осуществляются посредством трех документов приходного, расходного и приходно–расходного ордера. Кассовые операции производятся параллельно с другими работами в соответствии со своей технологической цепочкой.

Кредитные и депозитные счета ведут отдельные исполнители. В их обязанность входит:

- формирование объектов типа договор;

- изменение в соответствии с договором процентов по кредиту (депозиту);

- отслеживание уплаты процентов (по расчетным счетам клиентов) и занесение суммы выплаченных процентов на счет;

- выставление счетов на просрочку (либо путем изменения процента, либо путем заведения нового счета).

Часть документов влияющих на состояние счетов поступает в машинном виде. К таким документам относятся:

- документы, которые готовятся в филиале;

- документы клиентов, которые используют систему клиент– банк;

- документы банков–корреспондентов, использующих другие автоматизированные системы;

- документы, сформированные дилинговыми системами, системами учета вкладов населения, внутренней бухгалтерией.

Перечисленные документы находятся в электронном виде, пригодном для использования стандартной операции экспорта– импорта данных.

Все введенные документы подлежат контролю. Рассматриваются два типа контроля: допустимость оплаты и контроль правильности заполнения.

Контроль на допустимость оплаты (допустим ли конкретный платеж) осуществляет бухгалтер (или главный бухгалтер). Контроль производится на допустимость оплаты визуально, непосредственно на рабочем месте бухгалтера с экрана либо по контрольной распечатке.

Последующий контроль на правильность заполнения осуществляется визуально, и по контрольным суммам пачки. Большая часть проверок осуществляется в процессе ввода документов.

Технология отправки в РКЦ либо в другой банк–корреспондент также может быть различной. При отправке состояния документов изменяются, то есть хотя оплата документов еще не произведена, необходимо их пометить и осуществить выгрузку во внешний файл, который и используется системой пересылки документов.

Перевод в оплату осуществляется пачками либо другими группами документов (например, все документы, введенные в течение дня). При переводе в оплату нужные документы помечаются, и выполняется процедура группового изменения на состояние в оплату. При этом меняется состояние соответствующих счетов (текущее сальдо и обороты).

Пересылка документов в РКЦ, пересылка документов дня из филиала в банк или из банка в филиал, может выполняться по разным технологиям обмена. Однако при любой технологии первым шагом является выгрузка документов в некоторый внешний по отношению к системе файл (текстовый, dbf или другой тип формата). Далее этот файл подхватывается системой передачи информации и пересылается по месту назначения. Обычно процедура отбора документов для выгрузки и формирования внешнего файла оформляется в виде запроса, который последовательно инициирует отбор информации и выдачу соответствующего отчета в нужный файл или выдачу с соответствующей спецификацией.

Кроме пересылки документов, необходим прием документов из других систем. Прежде всего, это прием выписок по начальным и ответным документам из РКЦ. Начальные дебетовые документы готовятся в банке, затем они выгружаются и передаются в РКЦ. После обработки их в РКЦ в банк приходит выписка. В соответствии с выпиской отбираются документы и переводятся в оплату. Ответные кредитовые документы готовятся в других банках. Затем они передаются в РКЦ и из РКЦ приходят в банк сначала в виде выписок.

Выписки при помощи стандартных процедур загружаются в систему в виде документов и переводятся в промежуточное состояние (не в оплату). Далее по мере прихода приложений из РКЦ документы переводятся в оплату.

В конце операционного дня необходимо выполнить следующие операции:

1. Провести соответствующие документы в оплату, если по технологии они должны проводиться.

2. Выдать все необходимые отчеты (ежедневные, пятидневные, месячные в конце месяца, квартальные в конце квартала, оборотные ведомости, выписки по счетам). Некоторые сложные отчеты формируются при помощи внешних программ. Для этого запускается соответствующая автономная программа, которая и формирует отчет.

3. По окончании операционного дня фиксируется состояние базы данных и создается копия. Копию можно разместить на стримере, на технологической машине. Технологической называется машина, на которой параллельно основному ОДБ может выполняться отработка операций другого ОДБ. В наименование копии обязательно должна включаться дата операционного дня. Сохранять копии на той же машине (и тем более на том же диске), на котором хранится основная база данных, не допускается.

В общем случае в системе хранятся все документы и операции за любой период времени. В зависимости от документооборота, объема дисков, мощности файл сервера и сети определяется срок хранения в основной базе. Документы хранятся в течение месяца, квартала, года.

Документы, срок хранения которых истек, подлежат архивации. На этом операционный день окончен, и можно приступать к новому операционному дню.

Для больших банков удобна технология двух поколений базы.

Технология предполагает выполнение последовательных операций при завершении операционного дня.

В конце рабочего дня после выдачи баланса снимают копию системы на технологическую машину.

На основной базе начинается обработка нового операционного дня (ввод документов и т.д.).

На технологической копии проводится выдача отчетов (выписок, расчет нормативов, анализ операций), которые требуют много времени и ресурсов.

На следующий день технологическая копия пакуется и из нее формируется резервная копия, а основная база становится технологической.

В случае порчи основной базы данных (аварии с файл сервером и т.п.) технологическая копия практически без задержки становится основной.

Задачи программного обеспечения по ведению Системы, отвечающие за ведение операционного дня в банке, должны обеспечивать решение ряда задач.

1. Загрузка, хранение и ведение нормативно–справочной документации:

- состав и структура балансовых счетов;

- классификатор банков;

- виды договоров;

- типы лицевых счетов;

- типы платежных документов.

2. Загрузка, хранение и ведение оперативной информации:

- информация о клиентах;

- информация об открытых счетах;

- информация о валютном курсе.

3. Ввод платежных документов обладающих возможностью формирования:

- отложенных платежей;

- дат валютирования;

- связи с внешними счетами;

- связи с корреспондентскими счетами в РКЦ;

- связи с корреспондентскими счетами филиалов;

- связи с корреспондентскими счетами в других банках.

4. Сведение баланса предполагает формирование:

- оборотов по счетам;

- выдачу регламентированных отчетов.

Глава 5. Межбанковские электронные расчеты В самом общем виде систему расчетов между банками можно подразделить на следующие составляющие:

- система Центрального банка;

- система негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков);

- система внутрибанковских межфилиальных расчетов.

- система международных расчетов;

- система расчетов по пластиковым карточкам;

- система взаиморасчетов участников фондового рынка.

Порядок расчетов регулируется в основном Центральным банком России, однако в регулировании дополнительно участвуют и управляющие органы соответствующих расчетных систем. В каждой расчетной системе определены технологические особенности, протоколы обмена, правила взаимодействия участников системы.

Правила работы систем определяются инструкциями и положениями административных органов. Требования к технологии и программно–аппаратным комплексам регламентируются по защищенности от несанкционированного доступа.

Приоритетная задача для всех систем – это поддержание расчетов в реальном времени.

Цель создания – установить единый для всех регламент работы системы, единые правила расчетов и единую технологию их проведения.

Перечень участников межбанковских расчетов на территории Российской Федерации с указанием их реквизитов и кодовых обозначений находится в справочнике банков РФ Справочник содержит информацию об учреждениях и подразделениях Банка России, а также кредитных организациях (филиалах), счета (субсчета) которых открыты в расчетной сети Банка России.

Всемирная система межбанковских финансовых Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечение его участникам возможности высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968 году. В 1972 году эта инициатива была оформлена в проект, получивший название MSP (Message Switching Project - проект коммутации сообщений). В представленном в том же году фирмой Logis отчете содержались расчеты и рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией, удовлетворяющей следующим требованиям:

1.Система должна основываться - на создании международной сети и сетевой службы сервиса;

- на стандартизации процессов, а также стандартизации сообщений;

- на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети;

2. Для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долларов США, система должна обрабатывать не менее 100 тыс. сообщений в день с участием примерно 70 банков.

3. Система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц системы.

Основываясь на этих рекомендациях, 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки в мае 1973 года в соответствии с бельгийским законодательством создали компанию S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций).

Целью компании стало создание, использование, поддержка и эксплуатация единой системы и средств, необходимых для быстрой и безопасной передачи банковских сообщений любого вида по сетям телекоммуникаций.

В настоящее время пользователями SWIFT являются более крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран.

Ежедневный объем сообщений, передаваемый по сети SWIFT, превышает 4,9 млн. сообщений на общую сумму более 5 триллионов долларов США.

Для каждой компании, претендующей на вступление в S.W.I.F.T. в качестве участника, установлены специальные критерии, на соответствие которым она проходит прооверку. С каждой из компаний заключается отдельный договор, определяющий, какие услуги S.W.I.F.T. распространяются на нее. После заключения договора S.W.I.F.T. принимает на себя ответственность за точную, полную и своевременную доставку сообщений.

Стандарты сообщений. Главной особенностью системы и одновременно достижением сообщества является разработка и создание стандартов банковских сообщений. Стандарты создавались с учетом требований Международного комитета по стандартам (1SO), а также Международной торговой палаты (IСС). В результате были выработаны стандарты на типовые сообщения о финансовых и коммерческих операциях банков, которые значительно упрощают взаимодействие отправителя и получателя сообщения.

Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входит метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).

Начальная часть и окончание образуют “конверт”, в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для управления движением сообщения в сети.

Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.

С целью обеспечения правильной доставки сообщений, все пользователи S.W.I.F.T. снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:

- всемирный четырехбуквенный код финансовой организации;

- двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO;

- двухбуквенный код местоположения финансовой организации (возможно географическое деление внутри страны, то есть город, область или временная зона);

- трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой организации, не являющейся пользователем S.W.I.F.T. проставляется буквенный код BIC; для пользователя S.W.I.F.T. трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного местоположения в стране).

Текст сообщения строго регламентирован и состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Информация заносится в поля в строгой последовательности, при этом поля бывают обязательные и необязательные для заполнения. Основную часть текста сообщения составляют формализованные (по цифровым кодам) платежные поручения, подтверждения оплаты и другие финансовые документы.

В стандартах сети S.W.I.F.T. строго определены категории, группы и типы передаваемых сообщений, каждое из которых однозначно «кодирует» любую банковскую операцию.

Как правило, сообщения передаются от одного банка- другому, однако существует выделенная в особую группу категория системных сообщений S.W.I.F.T.. Системные сообщения имеют наивысший приоритет, поскольку касаются функционирования системы.

Остальные сообщения могут быть срочными и обычными.

Стандарты и технология S.W.I.F.T. предоставляют возможность создавать прикладные программы для автоматической обработки сообщений. Благодаря этому увеличивается производительность и уменьшаются затраты на ручную обработку сообщений.

Доставка сообщений производится в режиме реального времени, причем их проверка и подтверждение подлинности осуществляется полностью автоматически.

Структура сети. Сеть S.W.I.F.T. представляет собой систему передачи данных, состоящую из операционных центров, активных систем, так называемых региональных процессоров (концентраторов сообщений) и каналов связи. Операционные центры осуществляют управление системой и ее мониторинг, сбор диагностической информации и восстановление элементов сети после сбоев.

Сеть S.W.I.F.T. построена на основе четырехуровневой архитектуры и управляется системным управляющим процессором.

Первый уровень - терминал пользователя, используемый для подключения к сети.

Второй уровень - региональные процессоры для получения сообщений от пользователей и их предварительной проверки с целью подготовки к первичной обработке в групповом процессоре.

Региональный процессор обрабатывает инструкции группового процессора, выполняет доставку сообщений и контроль локальной связи с пользователем. Это полностью автоматизированные системы со 100%-ным дублированием всех функций. Характеристики оборудования зависят от объема обрабатываемых сообщений и количества подключенных терминалов.

Третий уровень - групповой процессор. Поскольку система S.W.I.F.T. построена на базе структуры, состоящей из нескольких групп функционально-независимых модулей, групповой процессор обеспечивает хранение сообщений, поиск по запросу, распределение информации по региональным процессорам адресатов, долгосрочное архивирование и генерацию системных отчетов.

Четвертый уровень — системный управляющий процессор, выполняющий только функции контроля и управления всей системой.

На верхнем уровне системы обработка сообщений не выполняется.

Обеспечение защиты данных. Важное значение в системе S.W.I.F.T. придается обеспечению безопасности, что, определяет качество обслуживания, предоставляемого международной банковской сетью. В обществе S.W.I.F.T. имеется Управление главного инспектора, занимающееся поиском слабых мест в защите данных, разработкой и совершенствованием мер безопасности.

Комбинирование физических и логических мер по безопасности, а также применение различных видов шифрования предупреждает возможность изменения сообщения в процессе его передачи по сети S.W.I.F.T.. Никто кроме отправителя и получателя сообщения не может считать его содержание.

Особенно строгие меры предъявляются к процедуре подключения терминалов. Система должна распознавать каждый подключенный терминал на основании анализа контрольного системного сообщения с секретным кодом (каждый раз выбирается новый набор ключей), индивидуальным для каждого пользователя. Это так называемая процедура обмена ключами. Только после получения подтверждения распознавания происходит регистрация терминала в сети. Все коды и микропроцессорных карт (МК). Одной из мер защиты является автоматическое отключение терминала системой в ряде случаев: при обнаружении помех или сбое в канале, при неоднократных ошибках передачи, неверном коде или формате сообщения, ошибках в процедуре входа в систему и т. д. Все события отключения терминала автоматически регистрируются системой в специальном файле.

Кроме того, высокий уровень безопасности обеспечивают следующие процедуры:

- каждое сообщение в системе получает свой входящий и исходящий номер, который отслеживается средствами S.W.I.F.T., - текст сообщения шифруется с помощью специальных устройств;

- система автоматически создает и направляет пользователю отчеты об обмене сообщениями;

- каждое сообщение заверяется специальным ключом аутентификации.

автоматическое отключение терминала.

Согласно требованиям сети S.W.I.F.T. все пользователи системы подразделяются на следующие четыре категории (в соответствии с выполняемыми функциями):

- пользователи приложений;

- пользователи, ответственные за отправку сообщений и работающие с приложениями базы данных;

- операторы, управляющие открытием и закрытием сеансов с сетью S.W.I.F.T., выполняющие операции «конца дня» и занимающиеся подготовкой отчетов и архивов;

- администраторы системы.

Пользователи каждой из категорий имеют доступ только к разрешенной для нее группе экранных интерфейсов.

Дополнительными мерами по обеспечению безопасности информации служат средства разграничения привилегий пользователей внутри категорий. Кроме того, в системе предусмотрено резервное копирование информации для защиты от системных сбоев. Для этой же цели применяется дублирование дисков, а также резервные терминальные комплексы для дублирования всех транзакций основного комплекса.

Технические средства и программное обеспечение пользователя.

Для эффективного использования всех возможностей и преимуществ, предоставляемых S.W.I.F.T., необходим специализированный аппаратно-программный интерфейс. Сегодня в мире насчитывается более 100 фирм, предлагающих терминальные комплексы для сети, обслуживающей систему международных финансовых операций. Общество S.W.I.F.T. регулярно публикует список сертифицированных для работы в данной сети терминальных комплексов. Фактически терминал S.W.I.F.T. - это почтовая станция, использующая для связи с сетью определенный протокол обмена.

Технология межбанковских расчетов. Система межбанковских расчетов обеспечивает выполнение следующих категорий банковских операций:

- клиентские переводы;

- банковские переводы;

- валютные операции;

- документарные операции.

В рамках этих категорий операций осуществляются подготовка и обработка соответствующих категорий сообщений по классификации ISO Сейчас определено семь категорий сообщений, включающих более 70 их типов. В отделе международных расчетов и платежей определяются цепочки банков, через которые осуществляется платеж, заполняются и передаются в S.W.I.F.T. электронные формы сообщений, архивируются обработанные сообщения и обрабатываются невыясненные сообщения.

Клиентские платежные поручения (Customer Transfer) могут поступать от клиентов коммерческого банка, от клиентов его филиалов либо от клиентов других банков, имеющих валютные корреспондентские счета (счета ЛОРО), а также от бухгалтерии банка.

Соответственно исходные документы могут поступать на бумажном бланке, по почте от банка корреспондента, из филиала или банкакорреспондента в электронной форме или по телексу, а также в виде распоряжения бухгалтерии банка. Платежные поручения принимаются операционистами отдела клиентских операций.

Каждый операционист - обслуживает свою группу клиентов. Он сверяет подписи и печати организации с образцом, находящимся в отделе клиента, и, если они верны, осуществляет проверку сальдо счета клиента. Если поручение регистрируется, создается его электронная форма, в которой заполняются следующие поля:

исходящий номер и дата платежного поручения, тип сообщения, валюта и сумма платежа, клиент-перевододатель. Код валюты и наименование клиента (по номеру счета клиента) заносятся из справочных файлов или заполняются вручную, при этом проверяется наличие введенного кода в справочнике. Сообщение вводится в базу данных со статусом "зарегистрировано", одновременно автоматически формируются запись файла данных бухгалтерских проводок и мемориальный ордер. Операционист имеет возможность проконтролировать правильность сформированных проводок, внести коррективы и добавить дополнительные проводки. Дебетуемые суммы блокируются на счете клиента.

После регистрации платежное поручение направляется в отдел корреспондентских счетов. Операционист имеет возможность сопроводить платежное поручение произвольным текстовым комментарием. Далее клиентское платежное поручение проходит через отдел корреспондентских счетов. На основании прогноза наличия средств на счете НОСТРО определяется дата валютирования для платежа, которая заносится в бумажный и электронный документ, после чего платежное поручение направляется в отдел международных платежей.

В отделе международных расчетов и платежей оператором определяется по банковским справочникам цепочка банков, через которые будет выполняться платеж в том случае, если получатель сообщения не совпадает с корреспондентом.

Контролер имеет возможность возвратить документ оператору на корректировку. При этом контролер объясняет причину возврата, вводя соответствующий текст в поле комментария.

Если ошибок в сообщении не обнаружено, оно направляется для передачи в S.W.I.F.T.. После прихода подтверждения о передаче сообщения в сети S.W.I.F.T. сообщению присваивается статус "архивное". Подтверждение является основанием для выполнения бухгалтерских проводок, сформированных на основании платежного поручения.

Глава 6. Программное обеспечение «Клиент–банк»

Перспективы прямых расчетов между банками увеличивают значение и перспективность систем электронной связи и взаимодействия клиентов и обслуживающих банков. В банковской практике, в связи с отсутствием стандартизованной терминологии, такие системы именуются равнозначными наименованиями «Клиент– банк», «Домашний банкир», «Home–bank». Такие системы ориентированы на использование клиентами (юридическими и/или физическими лицами) коммерческих банков для управления состоянием своих счетов, открытых в банке, а также для обмена электронной информацией с использованием дополнительных (внешних) средств криптографической защиты.

Системы предназначены для комплексного учета безналичных расчетов клиентов по своим счетам, печати необходимых документов, хранения, поиска и просмотра информации.

К основным функциям, выполняемым системами, следует отнести:

- формирование рублевых платежных документов по списанию средств со счетов, открытых в банке;

- создание, хранение, изменение информации о клиентах (контрагентах), их расчетных счетах в соответствующих банках России;

- ведение справочно–аналитической информации о банках России (справочник БИК), о валютах, о видах лицевых банковских счетов и о счетах 2–го порядка, о состояниях платежных документов клиента;

- ведение учета состояния счетов, открытых в банке, включая выписки из банка за каждый операционный день банка;

- информация о приходе средств на счета по электронной выписке из вычислительного центра (ВЦ) РКЦ банка;

- ведение информации свободного формата для банка;

- формирование и выдача любых отчетов, а также составление собственных дополнительных отчетов с использованием встроенного генератора отчетов;

- обеспечение конфиденциальности информации, контроль и разграничение доступа к информации.

Системы позволяют идентифицировать платежный документ по его номеру, сумме, дате или уникальному ключу в базе данных.

Идентифицировать клиента (контрагента) – по коду, наименованию, БИК банка, расчетному номеру. Идентифицировать операцию (оплаченный документ) – по сумме операции, номеру документа, расчетному счету (получателя/плательщика) или коду операции (уникальный ключ документа в базе данных банка).

Системы обладают возможностью по обеспечению прав доступа к информации, при которой пользователь может просматривать или изменять только ту информацию, которая ему определена.

Программное обеспечение всех систем «Клиент–банк»

осуществляет:

- хранение информации из банка;

- хранение последних шифрованных файлов, полученных из банка и отправленных в банк;

- хранение файлов базы данных (БД) системы;

экспорте/импорте данных из/в базы данных);

- промежуточное хранение и обработку файлов из банка. Здесь же сохраняются все необработанные файлы из банка;

- хранение подготовленного к отправке в банк файла данных (шифрованного);

- хранение файлов, макросов и отчетов;

- хранение файлов шифровального пакета.

На рисунке 15 показаны циклы эксплуатации системы. В начале дня осуществляется связь с банком по электронной почте. В полученной информации содержится информация о приходе средств на счет, выписка из ВЦ РКЦ банка, а также выписка за предыдущий день по всем счетам. Далее, на основе полученной информации о допустимом остатке на счетах, планируются необходимые траты в пределах вышесказанного допустимого остатка. Для этого формируются платежные документы в БД. Сформированные документы после шифрования отправляются в банк. Из банка приходит сообщение о приеме банком платежных документов.

Информация о приеме банком платежных документов от клиента говорит только о том, что они дошли до адресата (банка). В дальнейшем при их обработке они могут быть либо оплачены банком, либо отвергнуты. Эта информация об обработке документов будет передаваться банком клиенту в ходе очередных сеансов связи.

Формирование документов для отправки в банк:

- ввести в БД очередной операционный день;

- сформировать за этот день пачку документов для отправки в банк;

- осуществить выгрузку введенной пачки документов в почтовый ящик системы;

- осуществить связь с банком и передать по каналам связи информацию в банк;

- получить из банка подтверждение о приеме банком платежных документов.

Далее повторить шаги 2) – 6) по мере необходимости. Кроме того, в ходе работы может потребоваться ввести в БД информацию о новых клиентах–контрагентах.

Комплекс «Клиент банк» включает две части: программный продукт «Клиент», и программный продукт «Банк». Функции банковской части системы заключаются в следующем:

- формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной по модемной связи клиента с банком;

- использование каналов связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;

- формирование и использование базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями;

- подготовка информации по счету (или по счетам);

- текстовые сообщения клиенту.

Вся информация, поступившая из банка, передается в закодированном виде с электронной подписью банка, поэтому обработка любого принятого документа начинается с его расшифровки и проверки подписи банка. Из списка принятых документов выбирается нужный (не обязательно первый) и система предлагает расшифровать принятый документ. Расшифровка происходит аналогично шифровке. Отличие состоит в том, что расшифровать принятые из банка документы может лицо, обладающее правом первой подписи, либо лицо, обладающее правом второй подписи.

Глава 7. Автоматизация частных вкладов Обслуживание физических лиц, если учесть размеры накоплений населения, является весьма перспективным направлением банковской деятельности. При этом обслуживание физических лиц имеет ряд принципиальных отличий и особенностей по сравнению с обслуживанием юридических лиц.

Во–первых - необходимо работать с большими потоками клиентов в режиме реального времени. Данное обстоятельство накладывает жесткие ограничения на продолжительность выполнения тех или иных платежных операций. Клиенты не должны стоять в очередях перед окошками вкладных пунктов, а операционисты не должны непроизводительно терять время на сложную обработку информации.

Особенно актуальна данная проблема для банков, работающих с большим числом мелких вкладчиков, обслуживающих заработную плату предприятий или принимающих коммунальные платежи.

Во–вторых - частое повторение операционистами небольшого числа типовых операций, к которым можно отнести: открытие и закрытие счетов, приходные и расходные операции по счету, печать карточек, книжек, депозитных договоров, приходных и расходных ордеров, пролонгации и досрочные расторжения вкладов.

В–третьих - большое разнообразие в условиях и способах начисления процентов по текущим и депозитным вкладам физических лиц. С целью наиболее эффективного привлечения клиентов банки стремятся сделать условия начисления процентов как можно более многообразными. Практически каждый крупный банк вносит что–то свое в стандартные алгоритмы начисления процентов. При этом большинство банков стремится к тому, чтобы иметь возможность производить настройку счетов на конкретные условия начисления процентов по ним.

В–четвертых - отсутствие стандартов на работу с бумажными документами. В различных банках для работы с физическими лицами могут использоваться договора, карточки и книжки вкладчиков, выписки по счету, расходные и приходные ордера самой произвольной формы. С уверенностью можно сказать, что каждый третий банк разработал и использует свой уникальный комплект документов для обслуживания физических лиц.

В–пятых – наличие сложных систем пролонгации вкладов в большинстве банков. Условия, по которым пролонгируется вклад, могут зависеть от срока и суммы вклада, наличия устного или письменного распоряжения клиента и ряда других факторов.

В–шестых - исключительная подозрительность некоторых категорий клиентов. Таким клиентам постоянно кажется, что проценты по их счетам рассчитаны неверно и остаток на их счете меньше, чем должен был бы быть.

В–седьмых - многие банки в настоящее время подключаются к работе с различными системами пластиковых карточек. Данное обстоятельство делает актуальным ведение карточных счетов, обладающих всеми свойствами обычных текущих счетов.

В–восьмых - наличие во многих банках гибких систем удержания комиссий с частных лиц за предоставление им различных банковских услуг.

В–девятых – необходимость развития концепции управления капиталами вкладчика. В общих чертах эта концепция сводится к управлению группой разновалютных счетов одного вкладчика с наибольшей доходностью для вкладчика.

В–десятых, некоторые банки стремятся обслуживать своих клиентов во всех своих отделениях и вкладных пунктах вне зависимости от того, где был открыт лицевой счет клиента.

В одиннадцатых, существует достаточно много форм отчетности перед Центральным банком России и налоговыми инспекциями, связанные только со счетами физических лиц. Причем по причине недостаточной четкости инструкций Центрального банка существуют часто весьма существенные различия в подходах банков к расчету тех или иных отчетных форм.

В двенадцатых, многие банки для анализа деятельности своих вкладных пунктов используют нетрадиционные формы отчетности и подведения итогов.

В тринадцатых, при работе с вкладами физических лиц должна быть предусмотрена возможность обслуживания помимо владельцев вклада также и неограниченного числа доверенных лиц, которые могут в полном объеме, частично или только в какие–то периоды времени распоряжаться средствами на счете.

Данные особенности учитываются при создании систем автоматизации, охватывающих розничные операции банка и входящих в состав интегрированного программного комплекса.

Во всех АБС учет операций по вкладным операциям физических лиц выделен либо в отдельную подсистему либо подключаемый модуль. Однако имеется значительное отличие как в выполняемых функциях, так и в разнообразие таких функций, что приводит к сложностям при сравнении систем частных вкладов. Поэтому проведем обзор систем без их сравнения.

Подсистема ведения частных вкладов фирмы А–СОФТ.

Подсистема решает задачи в любом отделении банка, подключенном к системе:

- заключение договоров;

- ведение счетов;

- формирование отчетности;

- установка и последующая коррекции условий обслуживания.

Решаемые подсистемой задачи можно детализировать далее.

Ведение счетов:

- текущих (до востребования);

- срочных и накопительных;

- специальных счетов пластиковых карт.

Формирование отчетности:

- в разрезе лицевых счетов;

- договоров;

- условий обслуживания;

- отделений;

- валют и балансовых счетов.

Установка и последующая коррекции условий обслуживания:

- типов договоров;

- лицевых счетов;

- коррекция процентных ставок и схем начисления процентов;

- минимальной и максимальной суммы операции;

- сроков внесения и сумм дополнительных взносов;

- сумм минимального и максимального остатков по счетам.

Кассовое обслуживание клиентов – физических лиц совместно с кассой банка в любом отделении банка.

Заключение договоров на проведение безналичных платежей со счетов клиентов с заданной периодичностью.

Прием коммунальных платежей через кассу банка без открытия лицевого счета клиента;

Автоматическое и ручное начисление процентов по вкладам в соответствии с условиями обслуживания договоров.

Начисление штрафов, комиссий и пени за нарушение договорных обязательств клиента;

Пересчет начисленных процентов по пониженной ставке при досрочном расторжении договора по инициативе клиента.

Зачисление процентов, начисленных по простой схеме, на дополнительный клиентский счет.

Перенос остатков по договорам на другие лицевые счета после окончания срока договора, или в течение срока обслуживания в соответствии с установленным графиком переноса остатков.

Проведение безналичных операций по счетам клиентов системы;

Формирование финансовой отчетности по депозитным вкладам клиентов для бухгалтерии банка;

Экспорт мемориальных ордеров и платежных документов в операционный день банка.

Модуль «Частные вклады» фирмы БИС Модуль предназначен для ведения рублевых и валютных договоров вкладов частных лиц. Модуль позволяет вести аналитический учет вкладных операций в разрезе:

- клиентов;

- вкладных операций;

- тарифов кредитной организации по работе с привлеченными средствами физических лиц;

- условий начисления процентов.

Модуль позволяет формировать отчеты по привлеченным средствам, и использовать все средства и механизмы базового модуля для работы со счетами и документами.

В модули имеется возможность выполнять групповые операции начисления процентов и выполнять групповое изменение условий срочных вкладов.

DiasoftRETAIL 4x4 SB система обслуживания частных лиц фирмы ДИАСОФТ.

Система предназначена для работы с депозитами и кредитами физических лиц в коммерческих банках, в филиалах и отделениях Сберегательного банка и пенсионных фондах. Система обеспечивает:

- полное соответствие текущему банковскому законодательству;

- работу многофилиальной банковской структуры;

- работу на любом национальном языке;

- ведение любых видов вкладов частных лиц;

- расчет любых процентных ставок по счетам и договорам, а также комиссий за обслуживание;

- прием коммунальных платежей от населения;

- прием коммунальных платежей и других наличных перечислений на нескольких рабочих местах с подключением к ним кассовых аппаратов;

- покупку/продажу ценных бумаг населения;

- интеграцию с разнообразными платежными системами europay, visa;

- совместную работу с системами обслуживания клиентов на дому;

- прогнозирование и резервирование средств по депозитам и кредитам физических лиц;

- построение прогнозов движения средств по счетам клиентов на любом временном интервале.

Подсистема «Частные вклады», фирмы ИНВЕРСИЯ.

Система разработана с использованием СУБД Db_Vista и способна работать под управлением MS DOS. Ее функциональные возможности достаточны для решения в режиме реального времени задач обслуживания физических лиц:

- адаптация для работы в рамках технологий обслуживания клиентов, принятых в большинстве банков;

- все многообразие схем расчетом начисления процентов, принятых в различных коммерческих банках России;

- досрочное расторжение и разнообразные способы пролонгации депозитных договоров;

- поддержка интерфейса с карточными платежными системами;

- открытие произвольного числа счетов в разных валютах;

- формирования бухгалтерской отчетности как по банку в целом, так и по любому его вкладному пункту в отдельности;

- автоматизации деятельности удаленных вкладных пунктов в режимах offline, online.

В систему включен специальный модуль оценки депозитных ресурсов банка. Разработаны стандартные интерфейсы экспорта/импорта данных в автоматизированную систему «Операционный день банка» и в другие программные комплексы.

Подсистема «Учет частных вкладов» фирмы Кворум предназначена для автоматизации банковских операций по обслуживанию физических лиц:

- учет частных вкладов;

- обслуживание пластиковых карт;

- конверсионные операции;

- операции по договорам;

- просмотр плана движения средств по договору;

- массовые операции по помеченному списку договоров;

- стандартные операции по договорам;

- регламентные операции по договорам;

- ведения договоров частных вкладов различных типов;

- печать карточки вкладчика с возможностью просмотра его отсканированной подписи;

- оформление завещания по вкладу;

- печать доверенности и завещания;

- оформление доверенности на пополнение вклада или на пользование вкладом.

- выдача вкладной книжки и отражение этой операции на внебалансовом счете;

- формирование необходимых бухгалтерских документов;

- загрузка информации о вкладчиках, договорах и операциях из внешних систем;

- восстановление документов, ошибочно удаленные операционистом.