«А.П. Архипов А.С. Адонин Страховое дело Учебно-методический комплекс Москва 2008 1 ББК – 368 УДК – 65.271 А – 877 Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно–методический комплекс. М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. 424 ...»

При заключении договора обязательного страхования страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю присваивается класс 3. При заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок применяется, в зависимости от числа страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров, повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого. При безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине страхователя, применяют понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении повышающего коэффициента за нарушение закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ее 5-кратного размера.

Ответственность владельца автотранспортного средства и, соответственно, страховой случай наступает после доказательства его вины в причинении вреда третьим лицам.

Для получения страховой выплаты потерпевшему необходимо представить страховщику документы, подтверждающие размер причиненного ему ущерба.

Анализ опыта проведения страхования автогражданской ответственности в России в период 2003–2004 гг. выявил сильное недовольство его результатами у страхователей, потерпевших, работников ГИБДД. Страхователи недовольны большими суммами страховых взносов, пострадавшие волокитой с оформлением документов на выплату.

Работники ГИБДД не успевают оформлять ДТП их количество выросло почти в два Примечание. Для владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, срок страхования составляет до 20 дней включительно, и применяется коэффициент 0,2.

Страховое дело раза (ранее мелкие ДТП просто не регистрировали). Уровень выплат по ОСАГО в 2005 г.

достиг, 58,6%.

Необходимо учитывать, что согласно закону об ОСАГО, инвалиды, получившие машины через органы социальной защиты населения, имеют право на 50% компенсацию стоимости полиса ОСАГО. Кроме того, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам ОСАГО для некоторых категорий граждан.

Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

Перевозчик это физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор, обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо. Перевозчик может перевозить и пассажиров.

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства. Вторая в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:

• в случае утраты или недостачи груза (багажа) в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;

• в случае повреждения (порчи) груза (багажа) в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей в размере их стоимости;

• в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, в размере указанной стоимости;

• в случае гибели или причинения вреда пассажирам в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.

Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий, прежде всего, интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными Гражданским кодексом.

В то же время, в соответствии со ст. 963 ГК, страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя перевозчика.

В России этот вид страхования является добровольным, но любой западный партнер потребует от российских экспедиторов или перевозчика заключение договора страхования, прежде чем доверить груз или пассажиров.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки.

Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность содержащихся в накладных данных о количестве мест, их маркировке. Его обязанностью является проверка внешнего состояния груза и его упаковки.

В международной практике ответственность перевозчика груза регулируется рядом конвенций и Правил, содержащих специфические термины. Часть этих определений приведена в словаре страховых терминов в конце учебника.

Страхование ответственности перевозчика покрывает риски повреждения или гибели груза, убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки, таможенные риски, ответственность за причиненные убытки третьим лицам, расходы по расследованию обстоятельств страховых случаев.

Договор страхования ответственности перевозчика может быть заключен с любой страховой компанией, однако в настоящее время распространена взаимная форма страхования в специализированных международных ассоциациях, среди которых наиболее известна ассоциация «ТТ Клуб».

«ТТ Клуб» (Through Transport Mutual Insurance Association Ltd) одна из крупнейших страховых компаний, специализирующаяся на страховании неморской части интермодальных перевозок, в частности, ответственности автоперевозчиков и экспедиторов. Головной офис находится в Лондоне. Помимо него, в структуру «ТТ Клуба» входят шесть региональных отделений: в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах и местные компании, которые устанавливают страховые случаи, когда к ним обращаются страхователи, или по поручению «ТТ Клуба».

О масштабах операции «ТТ Клуба» говорит тот факт, что в нем застраховано более 70% мирового парка контейнеров. «ТТ Клуб» является ассоциированным членом FIATA и МСАТ. Особенностью «ТТ Клуба» является то, что он сам является страховой ассоциацией транспортных организаций и действует на принципах взаимного, т.е. бесприбыльного страхования.

При страховании ответственности перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузом на страхование принимается ответственность, не связанная с договорной ответственностью автоперевозчика, т.е. ответственность за причинение вреда имуществу и здоровью (включая гибель) лиц при выгрузке, падении, взрыве груза, утечке, в результате загрязнения окружающей среды и т.п. Страхованием покрываются также расходы страхователя по оказанию медицинской помощи, захоронению, косвенные убытки. При страховании ответственности автоперевозчика страхователю обычно возмещаются расходы по расследованию обстоятельств происшествий, по юридической защите его интересов, а также расходы, произведенные для предотвращения или сокращения размера убытков. В эту группу рисков входят расходы по оплате услуг экспертов, адвокатов, расходы по спасанию груза, реализации поврежденных во время перевозки грузов и т.п.

По согласованию страхователя со страховой компанией в договор страхования могут быть включены и другие риски.

В международной практике ответственность перевозчика груза регулируется рядом конвенций и Правил, содержащих специфические термины. Часть этих определений Страховое дело будет приведена ниже в английской транскрипции по книге Шинкаренко И.Э. «Страхование ответственности. Справочник» издательства «Финансы и статистика».

В морских перевозках страхование ответственности судовладельцев сформировалось в Великобритании только в середине XIX в. Суть данного вида страхования состоит в предоставлении владельцам, фрахтователям или иным лицам, так или иначе связанным с эксплуатацией судов, страховой защиты от исков со стороны третьих лиц. Англичане впервые сформулировали многие определения страхования ответственности, которые до сих пор применяются в международной практике без перевода.

В 1880 г. в Великобритании был принят «Акт об ответственности работодателя»

(Employers’ Liability Act), согласно которому на судовладельца возлагалась ответственность за смерть или травмы экипажа, полученные во время исполнения ими служебных обязанностей.

В соответствии с условиями страхования ответственности перед третьими лицами покрывается ответственность судовладельцев, связанная с обязанностью последнего возместить вред, нанесенный жизни и здоровью третьих лиц и выразившийся в увечье, заболевании или смерти, при условии, что вред явился результатом небрежности или упущений, имевших место на борту застрахованного судна. Под третьими лицами подразумеваются пассажиры, члены команды, лоцманы, грузчики, докеры. Возмещению подлежали расходы по медицинскому обслуживанию и погребению, по репатриации, компенсации за утрату трудоспособности и смерти кормильца, потерю работы экипажа, утрату личных вещей пассажиров и другие целесообразно произведенные расходы.

Не возмещаются претензии в связи с утратой наличных денег, документов, драгоценных или редкоземельных металлов или драгоценных камней, ценных бумаг и т.п. По условиям правил возмещения расходов по спасанию жизни (Life salvage) компенсируются суммы, которые судовладелец по закону обязан выплатить третьим лицам вследствие того, что те спасли или пытались спасти жизнь лиц с застрахованного судна, при условии, что данный риск не покрыт по полису страхования каско данного судна или не возмещается владельцами или страховщиками груза.

В середине прошлого века английские суды начали возлагать на судовладельцев обязательства оплатить ремонт или приобрести новое судно другому судовладельцу, если первый был признан виновным в столкновении судов. Страховые общества вместе с судовладельцем пытались оспорить правомерность предъявления такой претензии, а в случае неудачи возмещали убытки пострадавшему судовладельцу. Такое страхование называлось «страхованием защиты» (Protection). На судовладельцев, виновных в гибели людей или грузов, возлагалась обязанность возместить такой ущерб. Страховщики возмещали расходы судовладельцев; такое страхование получило название «страхование возмещения» (Indemnity). Со временем оба вида страхования слились в один, и возникло страхование защиты и возмещения (Protection and Indemnity Insurance). Этот термин используется и сегодня, чаще в сокращенном виде Р&I. Это клубы взаимного страхования, их цель страхование судовладельцами интересов друг друга для предоставления надежной страховой защиты, а не для увеличения прибыли.

Клуб управляется компанией, созданной членами клуба. Членом клуба или формальным владельцем является любой судовладелец, заключивший с ним договор страхования. Первый клуб взаимного страхования «Shipowners Mutual Protection Society» был основан в 1855 году в Англии. Сегодня 17 ведущих клубов, страхующих около 90% мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов – МГК Р&I. Благодаря налаженной системе перестрахования эти клубы принимают риски с очень большими (несколько миллиардов долларов) лимитами, а иногда и с открытыми лимитами.

По договорам клубов не членов МГК, а также немногочисленных традиционных страховых обществ, занимающихся страхованием ответственности судовладельцев, страховая сумма ограничивается гораздо меньшими размерами $100 млн. по каждому страховому случаю (максимально).

Клубы обеспечивают своих членов страховой защитой только от тех рисков, которые невозможно застраховать в системе коммерческого страхования, т.е. на традиционных страховых рынках. Практической сферой их деятельности является Мировой океан, а основой регулирования претензий к судовладельцам – общее морское право.

Перечни рисков, подпадающих под действие договора страхования ответственности судовладельцев, практически унифицированы. Имеются около 30 видов страховых событий, которые можно разделить на несколько групп.

1. Обязательства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в связи со смертью, травмой, заболеванием, погребением.

2. Обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (Loss of or damage by collision to any other vessel or goods).

3. Обязательства, связанные с причинением вреда окружающей среде. По законодательству различных стран ответственность может быть возложена на судовладельца вследствие загрязнения окружающей среды разнообразными веществами: от нефти и нефтепродуктов до сена и соломы.

4. Обязательства, возникшие из претензий компетентных органов (портовые администрации, таможня, карантинные власти и т.д.). Ответственность за удаление остатков кораблекрушения является одним из значительных рисков, которым подвергается судовладелец (Liability for Removal of the Wreck). Она возлагается безотносительно к наличию вины его самого или его служащих. По условиям страхования данного риска считаются застрахованными «стоимость и относящиеся к ней расходы по подъему, удалению, уничтожению остатков кораблекрушения и установлению световых или иных знаков, которыми обозначается местонахождение остатков кораблекрушения судна».

5. Обязательства по особым видам договоров (спасательные и буксировочные договоры, договоры о перевозке пассажиров). Следует отметить, что часть этих обязательств можно отнести и к одной из предыдущих групп, но некоторые только к этой группе (расходы по предотвращению ущерба, уменьшению или определению размера убытка, расходы по найму сюрвейеров, адвокатов, экспертов, отправке членов команды в качестве свидетелей на суд или в арбитраж).

По условиям страхования ответственности по договорам буксировки (Liability for loss or damage under a customary contract of towage) покрывается ответственность судовладельца, возлагаемая по обычным условиям договора буксировки, при которой его судно является либо буксируемым, либо буксирующим.

На страхование также может приниматься риск непредвиденных карантинных расходов (quarantine expenses), которые судовладелец вынужден нести вследствие вспышки на борту судна инфекционного заболеваниям.

Ответственность за груз (Responsibility in Respect of Cargo) подразделяется на:

• ответственность за гибель, недостачу или повреждение груза;

• ответственность по сквозным или перегрузочным коносаментам;

• ответственность за невостребованный груз в порту разгрузки;

• ответственность за удаление поврежденного груза;

• ответственность за повреждение приспособления для погрузки и выгрузки.

Страховое дело Ответственность российского перевозчика на морском транспорте регулируется Кодексом торгового мореплавания РФ, а на внутреннем водном транспорте Уставом внутреннего водного транспорта.

Кроме того, российскими лицензионными требованиями для лицензирования перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте установлено, что для получения соответствующей лицензии на право осуществления транспортного процесса на морском транспорте необходимо представить копии документов о наличии достаточных финансовых ресурсов или о страховании на случай возмещения возможных убытков, причиненных по вине владельца лицензии потребителю работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среды.

При международных перевозках ответственность регулируется международными конвенциями и протоколами. Следует отметить, что в международной практике не было создано правового акта (конвенции, соглашения), регулирующего вопросы, относящиеся к содержанию или форме чартера. Основным источником права в отношении чартеров является национальное законодательство соответствующих стран.

1. Брюссельская конвенция о коносаменте. Предел ответственности составляет фунтов стерлингов за место или единицу отгрузки или эквивалент этой суммы в других валютах, если о характере и стоимости груза не было заявлено грузоотправителем до отгрузки, и они не были указаны в коносаменте.

2. Протокол, содержащий поправки к Международной конвенции об унификации некоторых правил, касающихся коносаментов, 1968 г. («Висбийский протокол»). Пределы составляют 10000 франков Пуанкаре за место или единицу отгрузки или 30 франков Пуанкаре за один килограмм веса-брутто груза в зависимости от того, какая сума выше, если о характере и стоимости груза не было заявлено грузоотправителем до отгрузки, и они не были указаны в коносаменте.

3. Гамбургские правила (Конвенция ООН о морской перевозке грузов). Пределы в размере 835 специальных прав заимствования (СПЗ) за место или другую единицу отгрузки, либо 2, СПЗ за один килограмм веса-брутто утраченного или поврежденного груза в зависимости от того, какая сумма выше. Размер СПЗ определяется Международным валютным фондом (МВФ).

Государства не входящие в МВФ, могут применять пределы, выраженные во франках Пуанкаре (в настоящее время один франк Пуанкаре равен 1/15 СПЗ).

В отношении задержки в доставке, согласно ст. 6 (1) Гамбургских правил предел ответственности ограничивается суммой в 2,5 раза кратной фрахту, подлежащему уплате за задержанный груз, но не превышающей размера фрахта, подлежащего уплате на основании договора морской перевозки. Совокупная ответственность перевозчика за утрату, повреждение и задержку не должна превышать ограничения за полную утрату груза, в отношении которого возникла такая ответственность.

По соглашению между перевозчиком и грузоотправителем могут быть установлены пределы ответственности, превышающие пределы, предусмотренные в Конвенции (ст. 6 (4)).

О вступлении Гамбургских правил в силу сведений не было.

4. Протокол, содержащий поправки к Международной конвенции об унификации некоторых правил, касающихся коносаментов, от 25.08.24, с поправками, внесенными Протоколом 1968г. (1979г.). Если сведения о характере и стоимости груза не заявлены грузоотправителем до отгрузки и не включены в коносамент, то пределы составляют 666, СПЗ за место или единицу отгрузки, или два СПЗ за один килограмм веса брутто в зависимости от того, какая сумма выше. Предусмотрены положения, аналогичные положениям Гамбургских правил, в целях достижения единообразия при пересчете пределов в национальные валюты.

Ответственность перевозчика на внутреннем водном транспорте определяется ст.

115121 Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации» от 07.03.01 № 24-ФЗ (в редакции законов от 05.04.03 № 43-ФЗ, от 30.06.03 № 86-ФЗ).

В воздушных перевозках страхование ответственности авиакомпаний перед третьими лицами для внутренних авиарейсов стало обязательным в России с 1995 г. До этого в обязательном порядке страховались только международные авиарейсы. Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ закрепил обязательное страхование ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить все суммы, которые страхователь в силу закона или по решению суда должен выплатить в порядке возмещения вреда в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или ущерба их имуществу, возникающим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым лицом или объектом, падающим с него.

Согласно ст. 117 Воздушного кодекса РФ ответственность авиаперевозчика за вред, причиненный при воздушной перевозке жизни или здоровью пассажира, определяется в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ, если законом или договором перевозки не предусмотрен более высокий размер ответственности.

Авиаперевозчик несет также ответственность за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза, багажа и вещей, находящихся при пассажире. Если багаж и груз приняты к перевозке с объявлением ценности, то размер ответственности равен величине объявленной стоимости, если без объявления ценности – величине их стоимости, но не более суммы двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) за килограмм веса багажа или груза. За вещи, находящиеся при пассажире, ответственность перевозчика определяется их стоимостью, а если установить последнюю невозможно – в размере не более десяти МРОТ. Авиаперевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что им были приняты все необходимые меры по предотвращению причинения вреда или такие меры невозможно было принять, а также докажет, что утрата и повреждение имущества произошли не во время воздушной перевозки. Кодекс предоставляет перевозчику возможность заключать соглашение с пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями о повышении пределов своей ответственности по сравнению с вышеприведенными.

Воздушным кодексом предусмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром и перед грузовладельцем (грузоотправителем). Страховая сумма на каждого пассажира при причинении вреда его жизни и здоровью определена в размере не менее тысячи МРОТ на день продажи билета. Что касается страховых сумм на случаи потери или повреждения имущества, их минимальные значения привязаны к максимальной ответственности перевозчика.

Ответственность в международных перевозках регулируется следующими конвенциями и протоколами.

1. Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок, 1929 г. (Варшавская конвенция). Предел ответственности составляет 250 франков Пуанкаре за один килограмм, если только грузоотправитель в момент передачи груза перевозчику не сделал специальное заявление о стоимости в момент поставки и не уплатил дополнительную сумму, если это необходимо. В этом случае пределом является эта заявленная сумма, если только перевозчик не докажет, что эта сумма выше фактической стоимости для грузоотправителя в момент отправки. Предел ответственности за предметы, которые пассажир везет с собой, составляет 5000 франков Пуанкаре на одного пассажира.

Страховое дело 2. Протокол, содержащий поправки к Варшавской конвенции, подписанный в Гааге 28.09.55 («Гаагский протокол»). В основном аналогичен Варшавской конвенции.

3. Протокол, содержащий поправки к Варшавской конвенции, с поправками, внесенными Гаагским протоколом, подписанный в Гватемале («Гватемальский протокол», еще не вступил в силу). В основном аналогичен Варшавской конвенции за исключением того, что:

• отменяется отдельный предел ответственности в отношении предметов, которые • четко указывается, что издержки в связи с иском, предъявленным заявителем, включая гонорар адвоката, не учитываются при применении этих пределов (ст. 22, п. 3с).

4) Дополнительные протоколы, подписанные в Монреале 25.09.75. Ни один из этих протоколов еще не вступил в силу.

Вместо предела ответственности в 250 франков Пуанкаре за один килограмм, установленного в Варшавской конвенции и в протоколах, подписанных в Гааге и Гватемале, все четыре протокола, подписанные в Монреале, устанавливают предел в 17 СПЗ за один килограмм. Вместо предела 5000 франков Пуанкаре за вещи одного пассажира в соответствии с Варшавской конвенцией и Протоколом, подписанным в Гааге, Протоколами 1 и 2, подписанными в Монреале, установлен предел в 332 СПЗ.

В большинстве стран при страховании воздушных судов применяются условия, разработанные Ассоциацией авиационных андеррайтеров Ллойда (L.A.U.A.), так называемые формы AVN 1 и АVN 1A.

Стандартный полис Ллойда состоит из следующих секций:

• потеря или ущерб воздушному судну (Loss of or damage to aircraft);

• юридическая ответственность перед третьими лицами, не являющимися пассажирами (Legal Liability to third parties, other then passengers);

• юридическая ответственность перед пассажирами (Legal Liability to Passengers);

• общие исключения А, относящиеся ко всем секциям (general exclusions applicable • общие условия В, относящиеся ко всем секциям (general conditions applicable to all • определения С (definitions).

В условия страхования воздушного судна обязательно включаются следующие стандартные оговорки:

• AVN 38A «Об исключении рисков радиоактивного заражения (Nuclear Risks Exclusion Clause)».

• AVN 48B «Об исключении военных рисков, рисков угона и других опасностей (War, Hi-Jacking and Other Perils Exclusion Clause)».

• AVN 46B «Об исключении рисков шума, загрязнения и др. (Noise and Pollution and Other Perils Exclusion Clause)».

Кроме того, страховая защита не предоставляется в периоды, когда воздушное судно находится вне географических пределов эксплуатации, указанных в полисе, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами; используется в незаконных целях или в целях иных, чем те, которые указаны в полисе; пилотируется любым лицом, кроме тех, кто указан в полисе, за исключением случаев, когда воздушное судно управляется на земле лицом, имеющим на это право; перевозит на борту больше пассажиров, чем определено в сертификате летной годности.

В настоящее время в мировой страховой практике суммы выплат существенно возросли. Так, во Франции лимит ответственности в случае гибели пассажира составляет примерно $100 тыс. а в США $300 тыс. Для странучастниц Варшавской конвенции лимит ответственности в $10 тыс. сохраняется, но каждая из них вправе изменить собственный объем ответственности в сторону увеличения.

Страхование ответственности аэропортов (Airport Owners’ Legal Liability) является частным случаем страхования общегражданской ответственности. Страхуется также ответственность перед третьими лицами в зданиях аэропорта и на летном поле.

В страховании ответственности служб управления воздушным движением принято, что лимитом ответственности является общая стоимость двух воздушных судов.

Страховой полис по страхованию ответственности владельцев ангаров (Hangarkeepers’ Liability Insurance) практически идентичен полису по страхованию ответственности владельцев гаража (Garagekeepers’ Liability Insurance).

Страхование ответственности организаторов авиационных выставок и авиашоу (Air Displays Liability) является частным случаем страхования ответственности организаторов культурно-зрелищных мероприятий (Special Event Insurance).

В последнее время в англо-американской практике широкое распространение получил новый вид страхования, так называемое страхование «Опыление урожая (Crop Dusting Insurance)». Данное страховое покрытие, представляющее страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с причинением вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу в результате работ страхователя по воздушному опылению урожая заказчика.

Страхование ответственности авиационного товаропроизводителя (Aviation Products Liability Insurance) является одним из наиболее сложных видов авиационного страхования. Объектом страхования при этом является защита его имущественных интересов в связи с возможными исками со стороны третьих лиц из-за использования самолета или какой-либо авиационной продукции (aircraft products), произведенной страхователем, или из-за существующего риска продукции (products hazard). Ответственность авиационного товаропроизводителя страхуется по стандартным правилам лондонского рынка (London Market Aviation Products Liability Policy Wording) «телесная травма и ущерб имуществу третьих лиц (Bodily Injury and Property Damage)».

Ответственность за прекращение полетов (grounding liability) является разновидностью страхования общей гражданской ответственности авиаперевозчика.

Страхование авиационной ответственности за качество топлива (Aviation Refueling Liability Insurance) призвано защитить производителей и поставщиков горюче-смазочных материалов от исков в связи с ответственностью за авиационные катастрофы по причине некачественных материалов, произведенных или поставленных страхователем. Лимит ответственности зависит от контрактных обязательств нефтяной компаниипоставщика горючесмазочных материалов перед авиационной компанией (аэропортом, авиалинией). Согласно международному договору ТАRВОХ минимальный лимит ответственности по данному виду страхования установлен в размере $500 млн. Как правило, страховщики применяют франшизу в отношении ущерба имуществу третьих лиц (с целью избежать небольших исков за незначительные повреждения при столкновении бензовозов на летном поле).

В дорожных перевозках внутри России ответственность автоперевозчика установлена Уставом автомобильного транспорта РСФСР, утвержденного Постановлением Совета Министров РСФСР от 08.01.69 №12. В Уставе ничего не говорится о размерах ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, но в ст. 126 указано, Страховое дело что автотранспортные предприятия и организации, грузоотправители, грузополучатели и пассажиры, а также граждане, пользующиеся автомобилями, предоставляемыми напрокат, несут материальную ответственность за нарушение обязанностей, вытекающих из перевозок грузов, пассажиров и багажа и проката автомобилей.

На сегодняшний день при возникновении такой ситуации автоперевозчик несет ответственность только в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ.

В международных дорожных перевозках применяются нормы следующих конвенций:

1. Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов КДПГ (1957 г.). В соответствии со ст. 23 КДПГ предел ответственности составляет 25 франков Пуанкаре за один килограмм веса-брутто. Кроме того, подлежат возмещению расходы на перевозку, таможенные пошлины и другие расходы в связи с перевозкой грузов. В ст. КДПГ предусматривается, что в случае повреждения всех партий груза предел ответственности равен сумме, которая подлежит уплате в случае полной утраты. Если повреждена только часть партии, то ответственность составляет сумму, которая подлежит уплате в случае утраты этой части. В случае превышения предела ответственности, установленного в данной Конвенции, необходимость возмещения стоимости груза сверх пределов возникнет, если отправитель включил в грузовую накладную заявление о стоимости груза при уплате какой-либо согласованной дополнительной суммы (ст. 23, 24 КДПГ) или, если отправитель при уплате какой-либо согласованной дополнительной суммы заявил об особой заинтересованности в доставке груза и включил ее стоимость в грузовую накладную (ст. 23, 26 КДПГ).

2. Протокол к Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов КДПГ (1978 г.). Предел ответственности 8,33 СПЗ за один килограмм. Предусматриваются положения, аналогичные положениям Гамбургских правил, для обеспечения единообразия в переводе этих пределов в национальные валюты.

Особо следует выделить страхование ответственности автоперевозчика перед таможенными органами, которое обычно производится по правилам Международной ассоциации автомобильного транспорта (IRU International Road Transport Union), в которой состоит и Россия, в соответствии с условиями «Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП» (конвенция МДП Женева, 14.11.75). В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный соответствующему государству в лице таможенных органов при невыполнении им операций по международной дорожной перевозке при доставке грузов от таможни места отправления до таможни места назначения с соблюдением процедуры, установленной вышеуказанной конвенцией.

В договор страхования ответственности автоперевозчика, осуществляющего международные перевозки, обычно включаются следующие основные риски.

Ответственность автоперевозчика за физическое повреждение и гибель груза при перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств. На страхование принимается ответственность перевозчика за потерю груза (полную или частичную), его повреждение, причиненное в промежуток времени между принятием груза и его выдачей грузополучателю. До заключения договора страхования автоперевозчик обязательно согласовывает со страховщиком форму договора перевозки. При международных перевозках по требованию страховщиков должны быть использованы принятые в мировой практике товаротранспортные накладные, которые, согласно ст. 6 КДПГ, кроме сведений о грузе, отправителе, получателе груза и т.п., должны содержать также указание на то, что перевозка производится на условиях Конвенции, ограничивающей ответственСтрахование ответственности ность перевозчика независимо от всяких оговорок. В некоторых случаях по требованию отправителя груза при условии уплаты согласованной надбавки к провозным платежам может устанавливаться более высокий предел ответственности автоперевозчика за повреждение или гибель груза и просрочку в доставке груза в согласованный срок (ст. 24, КДПГ). Так как в этом случае ответственность перевозчика возрастает, страховщик имеет право по предварительному согласованию увеличить сумму страховой премии.

При страховании ответственности автоперевозчика за ошибки или упущения служащих принимаются риски его ответственности перед клиентами за финансовые убытки, наступившие вследствие невыполнения страхователем частично или полностью своих договорных обязательств по договору перевозки, включая, например, просрочку в доставке груза, его выдачу лицу, не имеющему соответствующих полномочий, т.е. не имеющему должной документации на получение груза вследствие неверных выписок или ошибок в товаротранспортной документации.

В связи с бурным развитием железнодорожного сообщения в Великобритании в середине XIX века встал вопрос об ответственности при железнодорожных перевозках за ущерб, наносимый имуществу третьих лиц в результате использования паровозов. Например, в то время основной причиной возгорания сельскохозяйственных угодий, расположенных вдоль железных дорог, служили искры и зола, вылетающие из труб паровозов.

В России ответственность железных дорог перед третьими лицами, не являющимися пассажирами или грузоотправителями, регулируется общими нормами гражданского законодательства о возмещении вреда, а также «Уставом железнодорожного транспорта Российской Федерации» от 10.01.03. №18-ФЗ. Устав определяет основные условия перевозок пассажиров, грузов, багажа, отношения между железными дорогами и другими видами транспорта, а также основные положения в области эксплуатации железнодорожный подъездных путей. Согласно Уставу железная дорога несет имущественную ответственность за сохранность груза и багажа после принятия его для перевозки и до выдачи его получателю, если не докажет, что их утрата, недостача или повреждение (порча) произошли вследствие обстоятельств, которые железная дорога не могла предотвратить и устранение которых от нее не зависело. Однако обеспечение целостности и сохранности ручной клади, перевозимой пассажиром, является обязанностью пассажира.

При повреждении железной дорогой вагонов, контейнеров, принадлежащих грузоотправителям, грузополучателям, другим организациям, она обязана такие вагоны, контейнеры отремонтировать или уплатить их владельцам штраф в размере пятикратной стоимости повреждения вагонов, контейнеров, а также возместить убытки, понесенные владельцами вагонов, контейнеров вследствие их повреждения, в части, не покрытой штрафом.

В международном железнодорожном сообщении применяются нормы следующих Соглашений:

1. Соглашения, касающиеся международного грузового сообщения по железным дорогам (СМГС, 1966 г.). Предел ответственности, установленный в ст. 24 СМГС, является ценой груза или его объявленной стоимостью. В случае полной или частичной утраты бытовой мебели без объявленной стоимости предел составляет 2,70 рубля за один килограмм. При повреждении всей партии предел ответственности составляет сумму, которая подлежит уплате в случае полной утраты. При повреждении какой-либо части партии предел составляет сумму, которая подлежит уплате в случае утраты поврежденного груза.

В отношении задержки устанавливается, что сумма компенсации в соответствии со шкалой долей в процентах от стоимости транспортировки в размере от 6% за задержку до 1/10 необходимого для доставки времени до 30% за задержку, превышающую 4/10 необСтраховое дело ходимого для доставки времени. Полная компенсация за утрату, повреждение и задержку не должна превышать сумму, выплачиваемую в случае полной утраты груза.

2. Добавление «В» к Конвенции о международных железнодорожных перевозках (КОТИФ) от 09.05.80. Предел ответственности составляет 17 СПЗ за один килограмм массы брутто. Кроме того, подлежат возмещению расходы на перевозку, таможенные пошлины и другие суммы, выплаченные в связи с данной перевозкой. При повреждении груза в размере стоимости утраченной его части.

Кроме того, подлежат пропорциональному возмещению расходы по перевозке, таможенные пошлины и другие суммы, уплаченные в связи с данной перевозкой.

Предел ответственности в отношении задержки доставки груза в три раза превышает расходы на перевозку. В случае полной утраты груза, компенсация за задержку в дополнение к компенсации за полную утрату не выплачивается. В случае частичной утраты груза, компенсация ограничивается трехкратным размером по отношению к расходам на перевозку в отношении этой части неутраченной партии.

В случае повреждения груза, не связанного с задержкой, компенсация за задержку подлежит уплате в дополнение к компенсации за ущерб. Полная компенсация за утрату, повреждение и задержку не должна превышать сумму, подлежащую уплате за полную утрату. В международных тарифах или в специальных соглашениях могут устанавливаться другие формы компенсации за задержку, если период транзита был установлен на основе транспортных планов.

Если железная дорога соглашается с особыми условиями перевозки, предусматривающими сниженные расходы на перевозку, она может ограничить сумму компенсации за утрату, повреждение или задержку при том условии, что такой предел был указан в тарифе. В соответствии со ст. 46 КОТИФ, в случае заявления о заинтересованности в доставке может потребоваться дополнительная компенсация, превышающая пределы, установленные в конвенции, до уровня заявленной суммы.

Международная смешанная перевозка (combined transport or inter modal transport) означает перевозку грузов, по меньшей мере, двумя разными видами транспорта на основании договора смешанной перевозки.

Основным документом, регламентирующим смешанные перевозки, является Конвенция о международных смешанных перевозках грузов от 1980 г., принятая на Дипломатической конференции в Женеве. Эта Конвенция распространяется на все виды транспорта и имеет приложение, которое содержит правила, способствующие упрощению таможенных процедур.

Смешанные перевозки регламентируются и другими транспортными конвенциями (Соглашение КОТИФ, Варшавская конвенция и т.д.).

В соответствии с Конвенцией КОТИФ в редакции 1980 г. смешанные перевозки осуществляются оператором, который объединяет функции экспедитора и перевозчика.

Следует отметить, что правоотношения при смешанной перевозке у грузовладельца возникают именно с оператором, а не с отдельными перевозчиками (исполнителями смешанной перевозки). Оператором может быть юридическое или физическое лицо, заключающее договор смешанной перевозки и взявшее на себя за плату ответственность за исполнение договора. Оператор принимает груз для исполнения смешанной перевозки.

Доказательством передачи ему груза является экспедиторская расписка. Оператор обязуется транспортировать груз в пункт назначения. Он принимает обязанность оформлять в процессе перевозки необходимые документы, производить (за счет грузовладельца) соответствующие платежи, выполнять таможенные формальности и другие действия, связанные с перевозкой. Оператор может сам осуществлять те или иные транспортные операции, либо вправе заключать для выполнения таких операций договор перевозки с предприятиями и организациями других видов транспорта.

При смешанной перевозке доставка груза на всем пути производится, как правило, по одному перевозочному документу прямому (сквозному) смешанному коносаменту.

Существует ряд типовых форм смешанных коносаментов. В их основе лежит прямой коносамент, применяемый в практике морских перевозок грузов (коносамент Балтийской и международной морской конференции). В 1973 г. Международной торговой палатой изданы Унифицированные правила о документе смешанной перевозки.

В соответствии со ст. 18 Конвенции КОТИФ 1980 г. имущественная ответственность оператора наступает за вину, которая презюмируется (изначально предполагается).

В случае несохранности груза предел имущественной ответственности оператора определен в размере 920 СПЗ за место или 2,73 СПЗ за килограмм веса-брутто.

Однако если в соответствии с договором международной смешанной перевозкой не предусматривается перевозка грузов морским или внутренним водными путями, то предел ответственности оператора смешанной перевозки ограничивается 8,33 расчетных единиц за один килограмм веса брутто утраченного или поврежденного груза.

В табл.6.1 приводится сравнение пределов ответственности перевозчика (в СПЗ) по различным международным конвенциям Гаагским правилам / Висбийскому протоколу (1979г.) Конвенции КДПГ (1978 г.) Конвенция о смешанных перевозках (1980 г.):

возку морским или внутренними водными путями перевозку морским или внутренними водными путями В соответствии с Конвенцией КОТИФ в редакции 1980 г. за просрочку в доставке груза предел имущественной ответственности оператора не более 2,5 провозочных платежей (фрахта), приходящихся на задержанный доставкой груз, но не свыше общего фрахта, подлежащего уплате в соответствии с договором смешанной перевозки. СовоСтраховое дело купная ответственность оператора смешанной перевозки за утрату, повреждение и задержку не должна превышать предела за полную утрату груза. Конвенция КОТИФ не запрещает применение других международных соглашений о перевозках грузов в смешанном сообщении.

6.3. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные технологические объекты (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т.п.) проводится в обязательной для предприятий форме, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», по стандартным Правилам страхования, разработанным Госгортехнадзором России (ныне в составе Федеральной службой по экологическому, технологическому и атомному надзору). Признаки опасности перечислены в приложениях 1 и 2 к этому закону. Заключение договора страхования является одним из условий эксплуатации опасного производственного объекта. Тарифы по этому виду страхования устанавливаются по соглашению между страхователем и страховщиком в зависимости от степени риска, обычно в диапазоне от 0,1% до 2% страховой суммы. Минимальные размеры страховых сумм установлены упомянутым законом в 100 тыс. руб. (3 класс опасности), 1 млн. руб. (2 класс) и 7 млн. руб. (1 класс).

Законом «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 № 25-ФЗ предусматривается обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования.

Законом «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21.07.97 № 117-ФЗ введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при аварии гидротехнических сооружений (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). Величина вероятного ущерба, причиняемого третьим лицам при аварии ГТС, определяется согласно Правилам, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 18.12.01 и «Порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС», утвержденному приказами МЧС России от 18.05.02 № 243, Минэнерго России от 18.05.02 № 150, МПР от 18.05.02 № 270, Минтранса России от 18.05.02 № 68 и Госгортехнадзора России от 18.05.02 № 89.

При оценке вероятного вреда, причиняемого жизни и здоровью физических лиц, прогнозируются расходы на погребение погибших, расходы на компенсацию за потерю кормильца семьям погибших и иные расходы, которые предусмотрены законодательно и могут быть взысканы судом с владельца опасного объекта или виновного в аварии лица.

Гражданская ответственность других предприятий и организаций за причинение вреда окружающей природной среде (экологическое страхование) страхуется в добровольном порядке.

В законопроекте об обязательном страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, к таким объектам отнесены:

• автозаправочные и газонаполнительные станции и базы, на которых осуществляются хранение, перекачка, заправка топливом и другими горюче-смазочными веществами;

• опасные производственные объекты – предприятия и отдельные производства, в состав которых входят цехи, участки, площадки, сооружения, а также технические устройства, представляющие опасность для окружающих;

• гидротехнические сооружения;

• железнодорожный, автомобильный транспорт, речные суда внутренних водных путей, осуществляющие перевозку опасных грузов (воспламеняющихся, окисляющихся, горючих, взрывчатых, токсичных веществ), которыми при аварии транспортного средства может быть причинен вред жизни, здоровью и имуществу • торговые организации, осуществляющие хранение, оптовую или розничную торговлю лакокрасочными и пиротехническими изделиями;

• предприятия и организации, осуществляющие деятельность по уничтожению химического оружия.

Особое внимание в мировой практике уделяется страхованию ответственности при перевозке опасных грузов. В России ответственность при перевозке опасных грузов регулируется следующими документами:

1. Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;

2. Ст. 316322 Кодекса торгового мореплавания РФ (КТМ), предусматривающие ответственность за ущерб от загрязнения с судов нефтью;

3. Ст. 326333 КТМ, предусматривающие ответственность за ущерб в связи с морской перевозкой опасных и вредных веществ. Согласно ст. 331 КТМ собственник судна имеет право ограничить свою ответственность по отношению к одному инциденту общей суммой, исчисляемой следующим образом:

• 10 млн. в СПЗ для судна вместимостью не более чем 2 000 тонн;

• для судна вместимостью более чем 2 000 тонн к 10 млн. СПЗ за каждую последующую тонну вместимости добавляется:

– свыше 50 000 тонн 360 СПЗ, при условии, если общая сумма ни в коем случае не превышает 100 миллионов расчетных единиц.

Ст. 327 КТМ устанавливает перечень опасных и вредных веществ, перевозимых на борту судна в качестве груза: нефть, жидкие вещества, перечисленные в приложении 1, Международной конвенции по предотвращению загрязнения с судов 1973 г., гл. 17 Международного кодекса постройки и оборудования судов, перевозящих опасные химические грузы наливом 1983 г., сжиженные газы, опасные и вредные вещества, установленные Международным кодексом морской перевозки опасных грузов, 1965 г., жидкие вещества, перевозимые наливом, с температурой вспышки, не превышающей 60 градусов по Цельсию.

В КТМ (п. 4 ст. 327) под ущербом понимается смерть или повреждение здоровья любого лица, причиненные опасными и вредными веществами на судне, перевозящем такие вещества, или вне такого судна; утрата или повреждение имущества, причиненное опасными и вредными веществами вне судна, перевозящего такие вещества; ущерб от загрязнения окружающей среды, причиненный опасными и вредными веществами, при условии, если компенсация за ущерб окружающей среде кроме упущенной выгоды в результате причинения такого ущерба ограничивается расходами на разумные восстановительные меры, которые фактически приняты или должны быть приняты; расходы на предупредительные меры и причиненный такими мерами последующий ущерб.

Страховое дело В случае если невозможно разумно отделить ущерб, причиненный опасными и вредными веществами, от ущерба, причиненного вследствие других обстоятельств, весь такой ущерб считается причиненным опасными и вредными веществами, если даже ущерб, причиненный вследствие других обстоятельств, не является ущербом, указанным в п. 1 и 2 п. 2 ст. 326 КТМ.

Под инцидентом понимается любое происшествие или ряд происшествий одного и того же происхождения, в результате которых причинен ущерб или возникла серьезная и непосредственная угроза причинения ущерба.

Морская перевозка опасных и вредных веществ означает период с момента, когда опасные и вредные вещества поступили в любую часть судового оборудования при погрузке и до момента, когда они перестали находиться в любой части судового оборудования при выгрузке. В случае если судовое оборудование не используется, данный период начинается и заканчивается соответственно, когда опасные и вредные вещества пересекают поручни судна.

4. Приказ Минтранса России «Об утверждении правил безопасности морской перевозки грузов от 21.04.03 № ВР-1/л. Правила безопасности морской перевозки грузов разработаны в соответствии с п. 2 ст. 5 и ст. 2 КТМ РФ, а также в целях исполнения обязательств России по Международной конвенции по охране человеческой жизни на море 1974 г. с поправками (Конвенция СОЛАС-74, принята Постановлением Совмина СССР от 02.11.79 № 975).

5. Ст. 86 Федерального закона «Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации» от 07.03.01 № 24-ФЗ (в редакции законов от 05.04.03 № 43-ФЗ, от 30.06. № 86-ФЗ).

6. Правила безопасности при перевозке опасных грузов железнодорожным транспортом, утверждены Постановлением Госгортехнадзора России от 16.08. 94 № 50 (в редакции Постановления Госгортехнадзора РФ от 20.06.02 № 29).

7. Правила перевозки опасных грузов автомобильным транспортом, утверждены приказом Минтранса России от 08.08.95 № 73 (действуют в редакции приказа Минтранса России от 14.10.99 № 77).

8. В международной практике действует ряд конвенций и соглашений.

8.1. Общие положения:

• рекомендации по перевозке опасных грузов. Документ ООН ST/SG/AC.

• рекомендации по перевозке опасных грузов: испытания и критерии. Документ ООН ST/SG/AC.10/11/Rev.3;

• правила безопасной перевозки радиоактивных материалов (ST-1). Серия изданий по безопасности, № 6. Вена: МАГАТЭ, 1996.

8.2. Автомобильный транспорт Европейское соглашение о международной дорожной перевозке опасных грузов (ДОПОГ). Протокол о подписании и приложения А и В.

Нью-Йорк и Женева: ООН, 2001.

8.3. Железнодорожный транспорт Правила международной перевозки опасных грузов по железным дорогам [приложение 1 к добавлению B (Единые правила, касающиеся договора международной перевозки грузов железнодорожным транспортом (МГК) к Конвенции о международной перевозке грузов железнодорожным транспортом (КОТИФ)]. – Bern: OTIF, 2001.

8.4. Морской транспорт: Международный кодекс морской перевозки опасных грузов (IMDG Code); Международная конвенция по охране человеческой жизни на море 1974 г. (SOLAS 74); Международная конвенция по предотвращению загрязнения с судов 1973/78 г. (MARPOL 73/78); Международное руководство по безопасности для нефтяных танкеров и терминалов (ISGOTT); Международный кодекс постройки и оборудования судов, перевозящих химические грузы наливом (Кодекс IBC).

8.5. Воздушный транспорт: Безопасная перевозка опасных грузов по воздуху. Приложение 18 к Чикагской конвенции о международной гражданской авиации. Второе издание – июль 1989 года. – Монреаль: ИКАО, 1989; Технические инструкции по безопасной перевозке опасных грузов по воздуху. 2001–2002. Документ ИКАО 9284-AN/905. – Монреаль: ИКАО, 2001; Инструкция о порядке действий в аварийной обстановке в случае инцидентов, связанных с опасными грузами, на воздушных судах. 2001–2002. Документ ИКАО 9481 – AN/928. – Монреаль: ИКАО, 2001.

8.6. Речной транспорт Европейское соглашение о международной перевозке опасных грузов по внутренним водным путям (ВОПОГ). Женева: ЕЭК ООН, 2001.

8.7. Материалы Европейской экономической комиссии. Комитет по внутреннему транспорту. Специальное совещание экспертов по Конвенции о гражданской ответственности за ущерб, причиненный при перевозке опасных грузов автомобильным, железнодорожным и внутренним водным транспортом (КГПОГ) (Четвертая сессия, 3–5 ноября 2003 г.).

Одним из основных международных документов в сфере ответственности при перевозке опасных грузов является Базельский протокол об ответственности и компенсации за ущерб, причиненный в результате трансграничной перевозки опасных отходов и их удаления (ООН, 1999 г.). Протокол подписан рядом стран в соответствии с принципами Рио-де-Жанейрской декларации по окружающей среде и развитию 1992 г., в соответствии с которым государства должны разрабатывать международные и национальные правовые документы, касающиеся ответственности и компенсации жертвам загрязнения и другого экологического ущерба.

В соответствии с Федеральном законом «Об использовании атомной энергии» организация, эксплуатирующая ядерную установку, несет гражданско-правовую ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным воздействием (ст. 53 упомянутого закона), а также за вред, причиненный радиационным воздействием природной среде (ст. 59). Ответственность эксплуатирующей организации наступает независимо от ее вины (ст. 54). Виды и предел ответственности эксплуатирующей организации должны быть установлены законом, который пока не принят. Эксплуатирующая организация должна иметь финансовое обеспечение ответственности, которое может включать государственную и иные гарантии, собственные средства, страховой полис. Срок исковой давности за убытки имуществу и вред окружающей среде установлен в три года, а по вреду, причиненному жизни и здоровью граждан срок исковой давности не распространяется (ст. 58). При страховании ответственности эксплуатирующей организации срок приема заявлений пострадавших при ядерном инциденте устанавливается равным 10 годам.

Страховая защита атомных рисков, согласно Венской конвенции (редакция 1993 г.), наряду со смертью, телесными повреждениями, с ущербом имуществу включает экономические потери от ущерба здоровью и имуществу, затраты на меры по восстановлению окружающей среды, потери дохода, получаемого от применения или использования природной среды, в результате ее значительного ухудшения и затраты на мероприятия, призванные уменьшить потери после аварии.

Страховое дело Под ядерным инцидентом понимается любое происшествие или серия происшествий одного происхождения, которые причинили ядерный ущерб.

Оператором ядерной установки может быть физическое лицо, товарищество, частный или государственный орган, международная организация, государство или любое входящее в него образование, назначенное или признанное, отвечающее за ядерную установку в качестве оператора этой установки. В России вместо оператора применяется термин «эксплуатирующая организация».

Основные принципы ответственности оператора за ядерный ущерб в России, в основном, соответствуют принципам Венской конвенции по гражданской ответственности за ядерный ущерб 1963 г. (в редакции протокола 1997 г.), но есть и принципиальные отличия. Венская конвенция определяет, что ответственность оператора (эксплуатирующей организации) в отношении одного ядерного инцидента может быть ограничена суммой не менее 300 млн. СПЗ. Эта сумма может быть снижена до 150 млн. СПЗ, если остальное гарантирует государство.

Наряду с Венской, действует Парижская конвенция об ответственности перед третьей стороной в области ядерной энергии 1960 г. (в редакции протокола 1982 г.). Парижская конвенция установила основные принципы, на которых основаны международные соглашения по ответственности операторов ядерных установок за ядерный ущерб.

Протокол 1982 г. сблизил позиции Парижской и Венской конвенций, но не унифицировал их. Брюссельская дополнительная конвенция 1963 г. (действует в редакции протокола 1982 г.) вместе с Парижской конвенцией установили лимит ответственности оператора в 300 млн. СПЗ, из которых не менее 5 млн. СПЗ должно покрывать страхование, до 170 млн. СПЗ должно обеспечивать государство, на чьей территории размещена ядерная установка, и остальная часть покрывается совместно участниками конвенций.

Приоритет ядерного закона над морским законом установила Конвенция по гражданской ответственности в области морских перевозок ядерного материала (Брюссель, 1971 г.). Там же, в Брюсселе, в 1962 г. была принята Конвенция по ответственности операторов ядерных судов.

Страхование ответственности эксплуатирующей организации ядерной установки имеет ряд отличий от других видов страхования ответственности:

• весьма значительный лимит ответственности;

• сложность объективного расчета тарифа;

• длительность периода ответственности страховщика (до 10 лет и, в отдельных случаях, более).

В связи с этим, страхованием ответственности эксплуатирующих организаций во всем мире занимаются, преимущественно, специализированные страховщики и страховые пулы. Такие пулы существуют в США, Швеции, Японии, Германии, Великобритании, России, всего их более 30. Однако ядерные риски столь велики, что даже пулы не в состоянии удержать их у себя (например, ядерный пул США удерживает до 30% рисков) и передают другим национальным пулам и на международный рынок перестрахования.

Некоторые национальные ядерные пулы пользуются налоговыми льготами. Ядерный пул Германии получил разрешение налоговых органов на создание необлагаемого налогом, накопительного резерва «обеспечения атомной электростанции», максимальная величина которого соответствует самой высокой ответственности, принятой участником пула на один риск.

За рубежом активно используется взаимное страхование и самострахование ответственности оператора. В США, например, гражданская ответственность оператора страхуется в ядерном пуле на страховую сумму $200 млн. на один реактор (страховой взнос от $350 тысяч до $925 тысяч в зависимости от типа и мощности реактора). Если ущерб превысит $200 млн., то за каждый реактор (из 116 страхуемых реакторов) оператор доплачивает взнос до $75,5 млн. для возмещения фактического ущерба.

6.4. Страхование персональной и профессиональной ответственности Персональное страхование гражданской ответственности это страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан.

Определение Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят комулибо ущерб, то он будет возмещаться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при участии в частной спортивной деятельности и могут причинить вред окружающим, например, игра в футбол, теннис, катание на лодках (за исключением моторных и парусных лодок, для которых предназначен свой полис), также защищаются по этому полису. Страхуется ответственность владения и пользования транспортными средствами с максимальной скоростью до 15 км/час.

Исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная деятельность.

Человек, имеющий необычные и опасные для окружающих занятия, должен страховать свою ответственность дополнительно по отдельному договору.

Исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельным договорам.

По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи, а именно: супруг или супруга; несовершеннолетние неженатые дети (родные, приемные дети, дети, за которыми ухаживают), а также совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профессиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т. д.).

Действие этого страхования распространяется и на лиц, которые что-либо делают в квартире, доме или в саду, не получая за это вознаграждения. Например, если соседка идет в магазин, чтобы купить продукты для больного и на обратном пути случайно наносит кому-либо ущерб, то претензии будут урегулированы по договору страхования ответственности главы семьи этого больного.

Договор действует во всех местах проживания, которые используются исключительно для этих целей (сюда может быть причислена и вторая имеющаяся квартира, а также собственный и загородный дома на территории страны).

Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.

Страховое дело При страховании ответственности владельцев собак страховая защита обычно предлагается одинаковой для всех имеющихся собак, независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности постройки, с освещением, с содержанием в чистоте прилегающей территории, с уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит ответственность за уборку прилегающей территории отдельными съемщиками, и если на этом участке пострадает прохожий, то отвечать будет домовладелец по причине недостаточного контроля со своей стороны. Может быть застрахована ответственность работающих у домовладельцев управляющих, уборщиков и других подобных работников, а также ответственность за ущерб, нанесенный из-за домашних сточных вод и вод, попавших в здание из уличной канализации.

Страхование ответственности за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод (например, ущерб вследствие загрязнения подземных питьевых вод нефтью или бензином, разлитыми на землю и просочившимися внутрь). Естественно, что по этому полису страховой взнос владельца хранилища для бензина будет больше, чем у других лиц, не имеющих его.

В сфере производства эта ответственность страхуется в рамках страхования ответственности за загрязнение окружающей среды.

Во все договоры страхования производственной и частной сферы в развитых странах вводятся «особые условия для одновременного страхования ответственности за загрязнение вод». Одновременно страхуется в этом случае и ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды, включая грунтовые воды.

Страхование ответственности заказчика при постройке защищает его от ответственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Например, когда он ведет через стройку своего гостя, то отвечает за безопасность последнего.

Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строительства. Ответственность страховщика распространяется и на земельный участок.

Страхование ответственности владельцев судов, частных моторных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами. Например, страхуется ответственность, возникающая в случае, когда судно буксирует водных лыжников.

Страхование гражданской ответственности охотников практически во всех западных странах является обязательным. Страхуется ответственность за владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, и за охотничьих собак, включая ответственность за них вне охоты. Договор может действовать и во время пребывания за границей.

Договор предусматривает неумышленное нанесение телесного повреждения или несчастный случай (например, во время охоты случайно сбивают провода электропередачи или убивают домашнее животное), ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйственных культур в результате охоты. По договору ответственности охотничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими животными с территории охотничьего заповедника.

Страховой год идентичен по срокам охотничьему году. Взносы уплачиваются за год независимо от того, используется страховая защита охотником весь год или нет.

Страхуют свою профессиональную ответственность лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и некоторые другие, которые своими профессиональными действиями могут причинить случайный вред своим клиентам.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности. Естественно, что эти лица должны обладать необходимой компетенцией для занятия профессиональной деятельностью и относиться к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня их квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов.

В соответствии с «Основами законодательства Российской Федерации о нотариате»

проводится обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов, которые удостоверяют подлинность документов и сделок.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при нотариальном заверении сделок. Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие разглашения сведений о сделке, сообщения ложных сведений при составлении сделки, неквалифицированных действий, умышленных действий нотариуса, повлекших за собой ущерб третьим лицам.

На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы (должна быть не менее 100 минимальных оплат труда), стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Страхование ответственности риэлтеров по сделкам с недвижимым имуществом проводится в добровольной форме. Риэлтеры занимаются оформлением сделок куплипродажи недвижимости. К услугам, предоставляемым риэлтерами, обычно относят следующие: продажа объектов недвижимости с аукционов и на конкурсной основе; деятельность при совершении сделок купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммунальных квартир, отселения жителей из домов, подлежащих реконструкции; оказания услуг по оценке стоимости объектов недвижимости; деятельность по сдаче в аренду недвижимости и т. д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся:

• непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

• неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;

• неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т. д.

Страховыми случаями не считаются: умышленные действия риэлтеров, повлекшие за собой причинение ущерба, умышленные нарушения профессиональной тайны и действия, не связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости.

Страхование профессиональной ответственности врачей также проводится в добровольной форме. Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками. Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам при оказании медицинских услуг. Это могут быть ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, преждевременная выписка из стационара и т. д.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебноСтраховое дело трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т. д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы.

При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т.д.

Профессиональные оценщики недвижимости и другого имущества обязаны застраховать свою гражданскую ответственность перед клиентами в соответствии с законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражные управляющие обязаны страховать свою ответственность, причем вне зависимости от того, управляют они предприятием или нет. Минимальная страховая сумма по полису не может быть менее 3 млн. рублей.

В соответствии с указанным законом арбитражный управляющий несет ответственность перед должником и его кредиторами за убытки, причиненные действиями (бездействием), нарушающими законодательство РФ.

В практике страхования обычно страхуют риск ответственности арбитражного управляющего в пользу лиц, участвующих в деле о банкротстве, и иных лиц, перед которыми в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» он должен нести ответственность (выгодоприобретатели).

Страхование обычно не распространяется на убытки, вызванные умышленными действиями (бездействием) страхователя, направленными на причинение вреда выгодоприобретателям; противоправными действиями (бездействием) иных лиц; действиями (бездействием) страхователя, не связанными с осуществлением процедуры банкротства.

Согласно закону «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом России (ПФР) и управляющими компаниями за нарушения договоров, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) своих работников и иных лиц.

Кроме того, риск ответственности перед ПФР за аналогичные нарушения обязаны застраховать управляющие компании, допущенные к управлению пенсионными накоплениями. Ответственность должна быть застрахована к моменту перевода пенсионных накоплений из ПФР в управляющие компании, который завершился 1 апреля 2004 г. Этот вид страхования, как и большинство предусмотренных законом видов страхования ответственности, является вмененным.

Необходимым условием деятельности таможенного брокера, занимающегося оформлением перевозки товара через границу, является страхование риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Страховая сумма не может быть менее 20 миллионов рублей (ст. 140 Таможенного кодекса РФ).

В добровольном порядке может быть застрахована профессиональная ответственность и других должностных лиц и специалистов.

Страхование ответственности при трудовых отношениях возникло как результата борьбы трудящихся за свои права как одна из форм защиты работодателя от исков работников.

Граждане, обладающие способностью к труду, вступают в трудовые отношения с владельцем средств производства (работодателем) и приобретают статус работника.

Трудовыми отношениями являются такие общественные отношения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового договора.

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях получения работником увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

Возмещение вреда состоит в выплате работодателем потерпевшему сумм в размере потерянного заработка в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности, в компенсации дополнительных расходов, выплате единовременного пособия, возмещении морального вреда.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в том числе и путем страхования своей ответственности.

Страхование ответственности работодателя является обязательным во многих западноевропейских странах, а также США и Канаде.

Основная причина, по которой данное страхование является обязательным, заключается в гарантии выплаты компенсации жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя. С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданской ответственности.

В последнее время за рубежом стала актуальной проблема дискриминации при трудовых отношениях по расовому признаку, половой принадлежности, сексуальной ориентации, возрасту, состоянию здоровья, религиозным или политическим убеждениям. Страховщики разработали страховую защиту работодателям и от таких рисков По условиям этого страхования покрываются следующие риски:

• неправомерное увольнение;

• дискриминация;

• сексуальные преследования;

• унижение достоинства;

• нарушение тайны частной жизни;

• ограничения служебного роста и продвижения по службе;

• доведение до стресса и душевных страданий.

Для принятия данных рисков на страхование необходимо выполнение работодателем документирования производственного процесса с четким указанием прав и обязанностей работника и работодателя.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возникла первоначально в результате движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92 № 2300-1, а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» установлены следующие виды ответственности.

Страховое дело Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце) предусмотрена ст. 12 упомянутого закона. Потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услуги), который не обладает необходимыми свойствами, или потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или если по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью или ущерб имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении).

Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей предусмотрена ст. 13 закона. Согласно требованиям этой статьи продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом. Особую важность этот вид страхования приобретает в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов» от 2 февраля 2000 г., предусматривающего наличие финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги) указана в ст. 14 закона. Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и ущерб имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, оказания услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их особые свойства или нет.

Компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 закона. При причинении морального вреда изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного ущерба и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Как было отмечено выше, круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник, и кто за него несет ответственность. Различают виды брака: производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.

Соблюдение законодательства по защиты прав потребителей осуществляет Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Страховой случай при страховании ответственности за качество наступает только при наличии доказанного случая (в российской практике через суд) нанесения вреда жизни, здоровью и причинения ущерба имуществу потребителя либо в случае морального вреда.

6.5. Страхование ответственности по договору В соответствии со ст. 932 ГК страхование риска возникновения ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, страхование ответственности по договору ограничено случаями обязательного страхования в силу закона.

Практическим примером такого страхования может служить страхование при проведении обязательного аудита. Согласно ст. 13 Федерального закона «Об аудиторской деятельности» от 07.08.01 №119-ФЗ, при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.

Аудиторская деятельность, аудит предпринимательская деятельность по независимой проверке бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей. Целью аудита является выражение мнения о достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности аудируемых лиц и соответствии порядка ведения бухгалтерского учета законодательству РФ.

Аудиторским организациям и индивидуальным аудиторам запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме проведения аудита и оказания сопутствующих ему услуг.

В законе «Об аудиторской деятельности» не определены размеры ответственности аудиторов, поэтому при страховании она определяется по соглашению сторон. Страхуемые риски, как и исключения из страхового покрытия, формируются, исходя из предусмотренных законом обязанностей аудитора, по аналогии, например, со страхованием ответственности арбитражных управляющих. Это вмененное (для аудиторов) страхование.

Страховое дело 1. Гражданско-правовая ответственность способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры и ее основная цель компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает страхование автогражданской ответственности и ответственности перевозчика. К страхованию ответственности за причинения вреда третьим лицам можно отнести страхование личной, персональной ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование некоторых специальных видов ответственности организаций, например, ответственности за ядерный ущерб и страхование ответственности работодателей.

3. Большинство видов страхования ответственности предусмотрено законом и являются обязательными для страхователя и страховщика либо только для страхователя.

4. Размеры ответственности определяются законом, международными конвенциями и соглашениями, а при добровольном страховании соглашением страхователя и страховщика.

Основные термины Гражданско-правовая ответственность. Виды страхования ответственности. Автогражданская ответственность. Ответственность перевозчиков. Ответственность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Персональная ответственность. Профессиональная ответственность. Ответственность работодателя. Ответственность за неисполнение договора.

1. В чем состоит отличие страхования ответственности от страхования имущества и личного страхования?

2. Чем отличается гражданская ответственность от профессиональной ответственности?

4. Почему отдельные виды страхования гражданской ответственности проводятся в обязательной форме?

Рекомендуемая литература 1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. М., МЭСИ, 2004. 356 с., гл. 6.

2. Шевчук А.В., Плешков А.П. Автотранспортное страхование (от истоков до современности). М.: АНСЕЛ-ПРЕСС, 2001. 448 с.

3. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999 г. 352 с.

1. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М.: Финансы и статистика, 2003.

128 с.

2. Амелина М.Е., Иойрыш А.И., Мочанов А.С. Страхование гражданской ответственности за ядерный ущерб. М.: Издат, 2000. 150 с.

3. Архипов А.П. О страховой защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций // Финансы. 2000. № 3. С. 36–40.

4. Архипов А.П., Борисов С.А. Об экономической целесообразности обязательного страхования в сфере специального водопользования // Финансы 2002. № 9. С. 63–65.

5. Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество продукции // Финансы. 2001. № 1. С. 37– 6. Кофф Г.Л., Чеснокова И.В. Информационное обеспечение страхования от опасных природных процессов. М.: Полтэкс, 1998. 156 с.

Страховое дело ТЕМА 7.

Страхование предпринимательских рисков 7.1. Природа предпринимательских рисков Предпринимательская деятельность направлена на получение дохода. Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные и политические условия, в которых действует предприниматель и к изменениям которых он вынужден приспосабливаться.

Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым результатом предпринимательской деятельности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Предпринимательский риск это оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, конкуренция между ними. Справедливо считается: кто не рискует, тот не выигрывает. Для получения прибыли предприниматель вынужден осознанно пойти на принятие рискованного решения.

Бизнес в России занятие крайне рискованное, и проблемы страхования этих рисков становятся едва ли не самыми важными среди других проблем страхования.

Разнообразие предпринимательских рисков очень велико от пожаров и стихийных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве и колебаний инфляции. Однако у них есть одна общая особенность, выделяющая их из общего понятия риска это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. Пожар может случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель, в погоне за сверхприбылью, пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при страховании предпринимательских рисков главное отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личности предпринимателя. Такие субъективные риски на страхование, как правило, не принимаются.

Предпринимательские риски в значительной степени зависят от вида предпринимательской деятельности производство, торговля, сфера услуг. В зависимости от этого применяются те или иные виды страхование имущества и ответственности, а если речь идет о защите личных интересов работников или самого предпринимателя, то виды личного страхования. Эти виды страхования мы уже рассмотрели в темах 5, 6 и 7. Специфическими видами страхования предпринимательских рисков являются страхование финансовых и банковских рисков, а также страхование рисков внешнеторговых операций.

Под финансовым риском обычно понимается риск, возникающий при финансовых сделках (вложениях средств в банки, акции, игра на бирже и т.п.). Этот риск связан с неполучением доходов или с потерей денег и, по сути, является спекулятивным. Поэтому на страхование принимается только объективная часть финансовых рисков, связанная, например, с банкротством предприятияпартнера страхователя. Другой вид финансового риска инвестиционный риск. Он связан со спецификой вложения (инвестирования) денежных средств в различные проекты. Важным видом страхования финансовых рисков является страхование убытков от перерывов в производстве, например, вследствие пожара в цехе.

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. В зарубежной, а в последние годы и в отечественной практике страхование банковских рисков выделяют в общий пакет страхового обеспечения банков. Традиционный банковский пакет включает страхование убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками, утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка и ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Страхование коммерческих и политических рисков внешнеторговых операций в развитых странах является неотъемлемой частью внешнеэкономической деятельности.

Политические риски связаны с изменением государственной политики, законодательства, возникновения вооруженных конфликтов в той стране, куда вложены средства отечественных инвесторов. Коммерческие с банкротством иностранных партнеров, просрочками в платежах, потерей товаров в пути и т.п.

В целом страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.

7.2. Анализ предпринимательских рисков В экономической литературе, посвященной проблемам предпринимательства, пока еще не сложилась системная классификация предпринимательских рисков. Для того, чтобы классифицировать эти риски, на наш взгляд, в первую очередь, необходимо выделить основополагающие признаки, по которым риски могут быть отнесены к определенным группам.

Итак, риски можно классифицировать:

По сфере возникновения предпринимательские риски можно подразделить на внешние и внутренние. Источником возникновения внешних рисков является внешняя Страховое дело по отношению к предпринимателю среда. Предприниматель не может оказывать на них влияние, он может только предвидеть и учитывать их в своей деятельности.

Таким образом, к внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью предпринимателя. Речь идет о непредвиденных изменениях законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность; неустойчивости политического режима в стране деятельности и других ситуациях, а соответственно и о потерях предпринимателей, возникающих в результате начавшейся войны, национализации, забастовок, введения эмбарго.

Источником внутренних рисков является сама предпринимательская деятельность. Эти риски возникают в случае неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики, а также в результате внутренних злоупотреблений.

Основными среди внутренних рисков можно считать кадровые риски, связанные с профессиональным уровнем и чертами характера сотрудников предприятия.

С точки зрения длительности во времени предпринимательские риски можно разделить на кратковременные и постоянные. К группе кратковременных относятся те риски, которые угрожают предпринимателю в течение конечного известного отрезка времени, например, транспортный риск, когда убытки могут возникнуть во время перевозки груза или риск неплатежа по конкретной сделке.

К постоянным рискам относятся те, которые непрерывно угрожают предпринимательской деятельности в данном географическом районе или в определенной отрасли экономики, например, риск неплатежа в стране с несовершенной правовой системой или риск разрушений зданий в районе с повышенной сейсмической опасностью.

Степень риска можно охарактеризовать вероятностью наступления случая потерь и математическим ожиданием величины возможного ущерба. Уровень риска зависит от отношения масштаба ожидаемых потерь к объему имущества предпринимателя, а также от вероятности наступления этих потерь.

В зависимости от уровня риск может быть:

• допустимым, когда имеется угроза полной потери прибыли от реализации планируемого проекта;

• критическим, когда возможны потери не только ожидаемой прибыли, но и дохода и возникновение убытков;

• катастрофическим, когда возможны потери капитала, имущества и банкротство В зависимости от характера последствий выделяют две большие группы рисков:

статистические (простые, или чистые) и динамические (спекулятивные). Особенность статистических рисков заключается в том, что они практически всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности. При этом потери для предприятия, как правило, означают и потери для общества в целом.

В соответствии с причиной потерь статистические риски можно подразделить на следующие группы:

• потери в результате действия стихийных бедствий (огня, воды, землетрясений, • потери в результате преступных действий третьих лиц и персонала;

• потери вследствие принятия неблагоприятного для предприятия законодательства, например, связанного с прямым изъятием собственности либо с невозможностью взыскать возмещение с виновника из-за несовершенства законодательства;

• потери в результате угрозы собственности третьих лиц, что приводит к вынужденному прекращению деятельности основного поставщика или потребителя;