«А.П. Архипов А.С. Адонин Страховое дело Учебно-методический комплекс Москва 2008 1 ББК – 368 УДК – 65.271 А – 877 Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно–методический комплекс. М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. 424 ...»

Агенты и брокеры. Оснговные бизнес-процессы страхования. Маркетинг. Разработка страховых услуг. Каналы продаж. Андеррайтинг. Сопровождение договоров. Урегулирование убытков. Защита прав страхователей.

1. Кто является субъектами страхового дела?

2. Чем страховой агент отличается от страхового брокера?

3. Как организована страховая компания?

4. Перечислите основные бизнес-процессы страхования.

3. Какие методы продажи страховых услуг, на ваш взгляд, наиболее эффективны?

5. Что должен знать страхователь, чтобы не быть обманутым страховой Страховое дело Рекомендуемая литература 1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. М.: МЭСИ, 2003. 356 с., гл. 6.

2. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг. Актуальные вопросы методологии, теории и практики. 2 изд. М.: Анкил, 2000. 216 с.

3. Николенко Н.П. Реинжиниринг во имя клиента. М.: Издательский дом «Страховое ревю», 2003. 174 с.

1. Алгазин Л.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М.: Дело, 2003. 512 с.

2. Архипов А.П. Как эффективно управлять страховой компанией. Теория и практика. М.: Финансы, 1998. 304 с.

3. Беттджер Ф. Вчера неудачник сегодня преуспевающий коммерсант. М.:

ГРАНД, 2000. 224 с.

4. Васильев Г.В. Страховой агент. Путь к удаче. Чебоксары, 2001. 138 с.

5. Друкер П. Эффективное управление. Экономические задачи и оптимальные решения / пер. с англ. М. Котельниковой. М.: ФАИР-ПРЕСС, 1998. 288 с.

6. Егоршин А.П. Управление персоналом. Н.Новгород: НИМБ, 1997. 607 с.

7 Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. Российский юридический издательский дом, 1995. 148 с.

8. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование. М.: Изд-во РЭА, 2000. 172 с.

9. Крымов А.А. Мастерство страхового агента. М.: Бератор-Пресс, 2002. 144 с.

10. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М.: Дело, 1995.

702 с.

11. Рыбкин И.В. Завтра будет поздно. Техника продаж страховых продуктов физическим лицам. М.: Институт общегуманитарных исследований, 2001. 192 с.

12. Соловцева Е.Е. Психодиагностика страхового агента. Методическое пособие.

М.: НОУ ИСОМ, 2003. 80 с.

13. Сухоруков М.М. Технология продаж страховых продуктов. М.: Анкил, 2004, 136 с.

14. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования. М.: Анкил, 2004. 136 с.

ТЕМА 10.

10.1. Основные тенденции развития мирового страхового рынка Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран, с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала, в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация.

Можно указать несколько основных причин глобализации:

• изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

• прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;

• развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;

• переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к • качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;

• усиление финансовой мощи и, как следствие, структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

• снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;

• продолжающееся, на фоне технологического отставания развивающихся стран от странлидеров, международное разделение труда, особенно Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

Страховое дело Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией Trevelers (США) за $73 млрд., а финансовая группа Berkshire Hathaway (США) купила перестраховочную компанию General Re (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер Marsh & McLennan приобрел двух английских брокеров Sedjwick и Jonson & Higgins, а другой крупнейший американский брокер AON шесть европейских брокеров в течение 3–4 лет. Marsh & McLennan и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х годов доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран 26%, стран Азии менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

10.2. Страховой рынок стран Европейского содружества 10.2.1. Единое страховое пространство Основной особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского соглашения. Ст. 52, 59 и 67 этого соглашения провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории странучастников соглашения.

В результате длительной подготовительной работы были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни, в 1973 г. и по страхованию жизни в 1979 г. Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе. Указанные директивы устанавливают:

• формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права;

• принцип разделения страховых обществ на общества, занимающихся страхованием жизни, и общества, занимающихся страхованием иным, • единую классификацию видов страхования в целях лицензирования и • единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, требования к размеру уставного капитала, бизнес-планам, персоналу страховых организаций и т.д.;

• единые правила и состав формирования страховых резервов;

• единые правила инвестирования страховых резервов.

Директивы «второго поколения» в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное, чем страхование жизни) и 1990 г. (страхование жизни), установили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций, правила применимости к договору страхования национального права, отдав некоторое преимущество праву стране местонахождения страхового риска, и правила применимости финансового права к доходам от страховой деятельности.

Директивы «третьего поколения», принятые в 1992 г., предусмотрели возможность свободы предоставления страховых услуг страховщиками, учрежденными на территории одного из государств и контролируемыми страховым надзором этого государства, страхователям на территории любого другого государства ЕС.

Практически вне единого правого пространства остался Ллойд в связи с его своеобразным правовым статусом. Ллойд, как известно, представляет собой ассоциацию индивидуальных андеррайтеров или их групп (синдикатов). При заключении страхового или перестраховочного договора участвует не Ллойд, а конкретный андеррайтер. Такой статус Ллойда закреплен специальным британским законом от 1871 г.

10.2.2. Страховой рынок Великобритании Страховой рынок Великобритании, вместе с рынком Германии, по различным показателям, делят 3-4 места в мире. В 2002 г. совокупный объем собранных премий составил $237 млрд., в том числе доля автострахования составила 12,8%, страхования от огня и несчастных случаев 19,8%, авиационное и транспортное страхование 1,0%, страхование жизни 67,3%.

Количество страховых компаний, имеющих лицензию на страховую деятельность на территории Великобритании, превышает 800. Количество членов корпорации Ллойд (объединения частных и корпоративных страховщиков, каждый из которых принимает страховые риски на себя и обеспечивает выполнение обязательств собственным капиталом) с 1992 г. резко сократилось в связи с тем, что на рынок Ллойд были допущены корпоративные члены, а в самой корпорации была начата программа по реконструкции и обновлению Ллойд. Количество синдикатов сократилось с 401 в 1994 г. до 164 в 1997 г. Тем не менее, средний оборот синдикатов резко возрос с 27 млн.ф.ст. до 66 млн.ф.ст.

Каждый синдикат Ллойда представлен на рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника — брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов). Члены синдиката (ассоциации) обычно не являются профессионалами в страховом деле, но каждый из них полностью и лично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от его имени страховщиком синдиката.

Страховое дело В виду этой неограниченной ответственности важно, чтобы строгие правила относились к любому лицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров. Чтобы стать членом андеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно:

1) иметь рекомендации других членов;

2) вести дело с неограниченной личной ответственностью;

3) удовлетворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций;

4) обеспечить страхование в утвержденной форме для того, чтобы пользоваться доверием корпорации Ллойда.

В настоящее время в Великобритании член корпорации должен представить доказательства, что он имеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена на депозит корпорации Ллойда;

5) вносить полученную сумму страховых взносов в Траст - фонды в соответствии с Актами доверия, одобренными департаментом торговли и промышленности и Советом ассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещении ущерба, расходы и прибыль;

6) ежегодно предъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которые требуют, чтобы активы андеррайтеров были достаточными для обеспечения их ответственности за все виды страхования;

7) отчислять часть страховых взносов в центральный фонд, направленный на обеспечение ответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тот случай, если финансовых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно для выполнения своих обязательств. Этот центральный фонд направлен на защиту андеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостояние; он также направлен на защиту страхователя Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций) by bodies corporate за исключением friendly societes ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране;

не корпоративных компаний (unincorporated bodies); а также андеррайтеров Ллойд.

Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется Законом о регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Act) от 1977 г. В соответствии с ним каждый посредник, желающий использовать в названии своей страховой деятельности слово «брокер», независимо от вида страхования, которым он занимается (страхование иное, чем страхование жизни, или страхование жизни), должен получить свидетельство о регистрации Совета регистрации страховых брокеров. Совет является саморегулирующимся органом.

Деятельность всех посредников на рынке страхования иного, чем страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании (Association of British Insurers), который устанавливает нормы и правила страховой деятельности (code of practice), а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации «страховой брокер», обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также иметь минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций.

Закон о финансовых услугах (Financial Services Act) от 1986 г. регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование.

Предприятия Великобритании облагаются налогом на корпорации, ставка которого составляет 31%. Налогом облагается прибыль компаний по всему миру, однако к страховым компаниям применяется особый режим налогообложения в зависимости от вида их деятельности. Компании, не занимающиеся страхованием жизни, облагаются налогом по обычной ставке, тем не менее, доходы от инвестиционной деятельности рассматриваются как доходы от коммерческой деятельности, а не как доходы капитала. К компаниям по страхованию жизни применяется особый налоговый режим.

Закон о страховых компаниях обязывает страховщиков соответствовать требованиям, предъявляемым к марже платежеспособности (показатель превышения активов страховщиков над обязательствами), содержащимся в Правилах для страховых компаний от 1994 г. (Insurance Companies Regulation).

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки.

В соответствии с Законом о защите интересов полисодержателей (Policyholders Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей (Policyholders Protection Board), в обязанности которого входит компенсировать убытки или каким-либо другим образом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В случае, если страховая компания, имеющая лицензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности, Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, причем за счет страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.

10.2.3 Страховой рынок Германии В 2002 г. общий объем страховых премий немецких страховых компаний от операций во всех странах мира составил $136 млрд., в т. ч. доля по страхованию убытков и от несчастных случаев составила 45,2%; по страхованию кредитов, авиационному страхованию и ядерному страхованию 1,0%; по добровольному медицинскому страхованию 12%; по страхованию жизни 37%.

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding). В Мюнхене крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира.

Система социального страхования в Германии более столетия покоилась на трех опорах: медицинском страховании, пенсионном страховании и страховании от безработицы. В 1995 г. к ним добавилась четвертая опора – страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Социальное страхование является обязательным и Страховое дело регулируется законом. Оно финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.

Взносы по социальному страхованию платят все работающие по найму, однако они не взимаются с заработков до 325 евро в неделю, если продолжительность рабочей недели меньше 15 часов. Максимальная зарплата, при которой необходимо производить отчисления в кассы страхования от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе). В целом, процентная ставка взносов зависит от общего числа плательщиков. Чем больше страхователей перечисляют взносы в кассы социального страхования, тем ниже отчисления каждого из них. В 1999 г. социальные расходы Германии в расчете на душу населения составили 6600 евро.

Обязательное пенсионное страхование включает в себя меры по страхованию, улучшению и восстановлению трудоспособности. К ним относятся лечение, меры по повышению квалификации, освоению новой специальности и поиску подходящей работы и выплату пенсий по профессиональной и общей нетрудоспособности, а также по достижении пенсионного возраста – не менее 60 лет женщинами и 65 лет мужчинами, выплату пенсий по случаю потери кормильца – вдовцам, вдовам и сиротам.

Размер пенсии зависит от уровня трудовых доходов всех застрахованных лиц к наступлению пенсионного возраста, от уровня трудовых доходов застрахованного лица на протяжении его трудового стажа, от продолжительности рабочего стажа. Пенсия тем выше, чем больше зарабатывал страхователь, и чем дольше он работал.

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) имеет законодательную основу. Она охватывает 90% населения Германии. Вне ее рамок находятся, например, государственные чиновники и самостоятельные предприниматели. С 2001 г. обычная средняя пенсия в западных федеральных землях Германии составляет 1120 евро, в новых федеральных землях 1010 евро в месяц.

Пенсионное страхование базируется на принципе так называемого «негласного договора поколений», который обязывает ныне зарабатывающее поколение платить страховые взносы в пенсионные кассы в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое же попечение о нем самом. Работодатели и работающие по найму, работники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме.

В мае 2001 г. принято решение о расширении круга плательщиков взносов. Частично занятые граждане, которые раньше освобождались от уплаты пенсионных взносов, теперь включены в систему пенсионного страхования. Это значит, что дополнительно около четырех миллионов работников будут платить взносы в фонд ОПС. В систему ОПС были также включены граждане, имеющие собственный бизнес, занятость которых аналогична работе по найму.

Начиная с 2002 г. ОПС было дополнено добровольным накопительным пенсионным страхованием. Это радикальное нововведение обусловлено старением населения и недостатком средств, перечисляемых по обязательному пенсионному страхованию. Благодаря гибкой налоговой политике, государство создает стимулы для частного накопления пенсионного капитала. Также производится государственное субсидирование частного пенсионного страхования в качестве дополнения к собственным взносам страхователя. На практике это выглядит так: страхователь делает взносы в фонд пенсионного страхования, а государственная субсидия по заявлению страхователя вносится на специальный льготный счет. От них выигрывают, в частности, люди с невысоким доходом и семьи с детьми. К 2008 г. планируется завершение новой системы накопительных пенсий.

В качестве специальной формы пенсионного обеспечения по старости закон предусматривает также поддержку собственности на жилье. Из общего правила сделано исключение, по которому из накопленного при государственной поддержке пенсионного капитала страхователь может изъять от 10 до 50 тыс. евро для строительства или приобретения жилья в Германии для собственного пользования. При этом, однако, изъятая сумма до достижения страхователем 65-летнего возраста должна быть возвращена в фонд накопления его пенсионного капитала.

Важным дополнением к обязательному пенсионному страхованию являются пенсии предприятий, которые многие фирмы добровольно платят своим сотрудникам как дополнительное пособие по старости. По закону о пенсиях предприятий от 1974 г. сотрудники сохраняют за собой право на получение установленной пенсии, даже если им пришлось уйти с предприятия, не достигнув пенсионного возраста. Если работодатель неплатежеспособен, пенсия не теряется, она выплачивается в этом случае из учрежденного для этой цели фонда.

Медицинское страхование в Германии не является обязательным для всех и распространяется на малообеспеченных с годовой зарплатой менее 40 тыс. евро. Взнос в систему ОМС это фиксированный процент от заработка, составляющий от 11,2% до 14,9%.

Половину этого взноса платит работодатель. Важная особенность ОМС заключается в том, что эти полисы являются семейными. Это означает, что неработающая супруга (супруг), а также дети застрахованы вместе со страхователем. Если же она (он) начинает работать, то должна быть самостоятельно застрахована и платить взносы.

Цель страхования по безработице заключается в том, чтобы обеспечить безработным необходимые средства к жизни, а также свести к минимуму экономические и социальные последствия безработицы. Страхование от безработицы финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.

Страховые взносы по обязательному пенсионному, медицинскому страхованию и страхованию от безработицы собирают больничные кассы. В 2002 г. каждый наемный работник перечислял в качестве страхового взноса для страхования от безработицы 3,25% от своей номинальной зарплаты, еще 3,25% платил работодатель. Максимальная зарплата, при которой необходимо платить страховые взносы по страхованию от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе).

Безработные получают пособие по безработице. Его размеры зависят от общего трудового стажа до наступления безработицы, от размеров получаемой до потери работы заработной платы, от возраста, а также от наличия детей.

Условиями получения пособия служат способность и желание трудиться. Поэтому если работник добровольно отказывается от своей работы, или если безработный в предписанные сроки регулярно не является на биржу труда, или если он не соглашается с предоставленным ему реальным трудоустройством, выплата пособия прекращается. Не получают пособия бастующие или уволенные в результате локаута работники, ибо, вопервых, безработица, дающая право на получение пособия, обусловлена нехваткой рабочих мест, и, во-вторых, страхование от безработицы не может вторгаться в конфликты, связанные с политикой в области заработной платы. Безработные, срок страхования которых истек, получают социальную помощь по безработице.

В целях финансирования расходов на больничный уход при болезни или по старости в середине 1990-х годов была введена отдельная отрасль социального страхования.

По закону под защитой этого страхования находятся все застрахованные в рамках обязательного медицинского страхования. Застрахованные в частных страховых компаниях Страховое дело должны оформлять частную страховку на этот случай. Функции социального страхования на случай необходимости ухода при болезни или по старости берут на себя больничные кассы. Страховые расходы осуществляются за счет взносов членов касс и работодателей. Размер страховых взносов зависит от доходов страхователей.

Обязательное страхование от несчастных случаев должно способствовать предотвращению несчастных случаев и снижению рисков их последствий. Для этого разрабатываются правила предупреждения несчастных случаев, оказывается содействие восстановлению трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный случай на производстве, и возмещаются расходы на лечение застрахованных потерпевших.

Право на получение выплаты дает также признанное в установленном порядке профессиональное заболевание.

В целом, страхование распространяется на всех работающих по найму (кроме государственных служащих), включая надомных рабочих, представителей шоу-бизнеса, артистов цирка, эстрады и варьете, а также художников. Кроме того, правом на страхование обладают кустари, производители сельскохозяйственной продукции и предприниматели малых промыслов и морского рыболовства. Услугами страхования пользуются также спасатели, доноры и лица, которые оказывают помощь при авариях, опасностях и катастрофах, рискуют своей жизнью.

Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9% страхового рынка).

Для рынка добровольного страхования жизни характерна ценовая конкуренция.

Здесь она проявляется в неоправданно завышенных ожиданиях доходности договоров страхования жизни. В последнее время компании по страхованию жизни стали сокращать размер участия своих клиентов в прибыли от капиталовложений. Для подобного развития ситуации решающими стали две причины: слабая деловая активность на рынке ссудных капиталов и фондовом рынке. В 1994–2000 гг. доходность по договорам страхования жизни достигала 8%, в 2001 г. она составляла не более 6–7%, а в 2002 г. доходность уже была значительно ниже: 4% – по старым договорам и 3,25% по новым договорам.

Более того, к 2000 г. сократились резервы практически всех компаний по страхованию жизни.

Более 60% семей в Германии имеют договоры страхования ответственности. Страховая компания берет на себя возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам членами застрахованной семьи: например, в том случае, если член семьи явился причиной дорожного происшествия. Существуют и виды страховки, учитывающие конкретные виды ущерба, например ущерб, причиненный собакой.

Закон предписывает страхование ответственности для определенных профессий нотариус, консультант по вопросам налогообложения, ревизор-экономист. Страхование ответственности для адвокатов предписано их профессиональной ассоциацией. Типичный риск несоблюдение сроков подачи в суд документов, необходимых для ведения дел, порученных клиентами.

В результате возникновения новых рисков, связанных с загрязнением окружающей среды и появлением и развитием новых технологий, появляются новые виды страховой защиты. Повышенное внимание к проблемам окружающей среды нашло отражение в строгом подходе к потенциальным причинителям вреда и вынесение более строгих судебных приговоров.

Стоит отметить, что подобная тенденция характерна и для других видов страхования ответственности. Например, в страховании ответственности владельцев автотрансОбзор зарубежных страховых рынков портных средств многие страховщики хотят отказаться от неограниченной ответственности и ввести определенные лимиты, а в страховании авиаперевозчиков в последнее время рассматривается возможность сокращения лимита ответственности страховщиков.

Владельцы и страховщики автотранспортных средств сильно страдают от повышения уровня преступности в стране. Тем более, что раскрываемость преступлений снижается; в настоящее время лишь треть похищенных машин в Германии возвращается законным владельцам. В 1990-е гг. в Германии организованные кражи автомобилей причинили страховщикам убыток в 2,5 млрд. марок в год.

Кроме того, ситуация на рынке страхования автотранспорта осложнилась в результате отмены материального надзора за условиями страхования и тарифами, повлекшей за собой демпинг со стороны страховщиков в отношении тарифов. Начиная с 1998 г.

расходы страховщиков на урегулирование ущерба стали превышать доход от сбора премий. Суммарные убытки в страховании автотранспорта в период 1998-2000 гг. составили около 3,8 млрд. марок. В результате снижения ставок страховых премий до уровня, не обеспечивающего финансовую стабильность страховой компании, многие страховщики, прежде всего мелкие и средние компании, оказались под угрозой неплатежеспособности.

Чтобы справиться со сложившейся ситуацией, страховщики принимают различные меры. Например, они повышают тарифные ставки или более тщательно отбирают риски. Также страховые компании используют совместную работу с производителями противоугонных устройств для автомобилей, сотрудничество с международными организациями по борьбе с организованной преступностью, а также соответствующими правительственными и полицейскими организациями.

Страховая защита от крупных природных и техногенных катастроф подразумевает такие природные бедствия, как землетрясения, наводнения, извержения вулканов и т. д. К техногенным авариям относятся катастрофы, вызванные деятельностью самого человека, такие как, разливы нефти, химические и ядерные взрывы. Результаты исследования, проведенного Мюнхенским перестраховочным обществом, показали, что имущественный ущерб вследствие природных катастроф сильно возрос, в особенности за последнее столетие.

Катастрофы, причиняемые деятельностью человека, кажутся легче контролируемыми, тогда как природные катастрофы, вызываемые изменением климата, снижением плодородия почв или повышением уровня моря, находятся вне контроля человека. В связи с этим перед страховщиками возникла проблема снижения ожидаемого размера риска.

Ключом для решения этой проблемы является «риск-менеджмент» (управление риском) например, при страховой компании Allianz AG создан научно-исследовательский институт «Технологический центр Альянс». Подобные учреждения создаются другими европейскими страховыми компаниями.

Основы законодательства, касающегося регулирования страховой деятельности, заложены в Акте страхового надзора Германии (Versicherungsaufsichtsgesetz VAG) от 1902 г., действующего на данный момент в редакции от 1992 г. для надзора на федеральном уровне, дополняемого законодательными актами на земельном уровне. Акт дополняют поправки от 1993 и 1994 гг.

Государственный контроль над всеми действующими в Германии национальными и иностранными страховыми компаниями осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческий структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Страховое дело Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие страховые компании в Германии являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.

10.2.4. Страховой рынок Франции В 2002 г. общий объем страховых премий, полученных французскими страховыми компаниями и их зарубежными филиалами, составил $125 млрд., в которых 64% составляет страхование жизни. Французский страховой рынок занимает 5-е место в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 600, из них 98 занимающихся страхованием жизни и 360 другими видами страхования.

Около 40% страхового рынка Франции контролируют 5 крупнейших страховщиков, 10 крупнейших компаний 58% рынка. Очень активно происходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке.

В отличие от брокеров страховые агенты в настоящее время сталкиваются в своей деятельности с множеством трудностей, что может быть объяснено традиционной для Франции системой взаимоотношений агента только с одной страховой компанией. Количество агентов постепенно сокращается, тем не менее, они продолжают оставаться самым значительным каналом распространения страховых услуг по видам страхования иным, чем страхование жизни.

Основным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. В соответствии с кодексом страховщик обязан получить административное разрешение министерства финансов на каждый вид страхования, который собирается проводить страховая компания. Кодекс предусматривает две организационно-правовые формы страховых компаний: акционерное общество и взаимного страхования. Перестраховочные компании могут быть образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного страхования.

Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью независимый орган, учрежденный в 1989 г. и ответственный за контроль за деятельностью страховых организаций. Комиссия состоит из 5 членов, назначаемых на срок 5 лет министерством финансов.

Во Франции страховые компании, как и остальные юридические лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 33%. Страховые компании такОбзор зарубежных страховых рынков же платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел.

В соответствии со ст. 991 Налогового кодекса Франции любой страховой договор, вне зависимости от того, с иностранным или национальным страховщиком он заключен, подлежит обложению налогом, ставка которого варьируется от 7% до 30% в зависимости от природы застрахованного риска. Исключением являются договоры страхования жизни, где страхователем является физическое лицо, не проживающее во Франции и не являющееся резидентом; а также договоры, объект страхования которых не находится на территории Франции.

Налогооблагаемой базой при расчете налога на страховую премию является сумма, уплачиваемая страховщику (страховой взнос, издержки, относящиеся к заключению договора страхования, которые включаются в стоимость полиса).

В соответствии с Налоговым кодексом страховые компании освобождены от уплаты НДС.

Продажа страховых услуг производится через посредников брокеров и агентов, которых насчитывается более 17 тысяч, а также в офисах страховщиков. Страхование жизни дополнительно распространяется через сеть наемных служащих.

10.2.5. Страховой рынок Италии Исторические корни страхового дела в Италии уходят в средние века. Первый из известных в мировой практике договор страхования был оформлен в Генуе в 1347 г.

(предметом страхования был морской транспортный риск).

В 1751 г. для осуществления морского страхования было создано первое страховое общество, в 1752 г. — первое общество по страхованию от пожаров, а в 1826 г. создана первая компания по страхованию жизни.

В настоящее время страховые компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в других странах. Основными чертами современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансовокредитной системы, жесткое государственное регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний.

В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 — только страхованием жизни, 27 — страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 — только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 — иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний — частные акционерные общества.

Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали»

(«Assicurazioni General!»). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных.

Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% — рынка имущественного страхования.

Обладает широкой сетью иностранных отделений.

Страховое дело 10.2.6. Страховой рынок Швейцарии Эта страна отличается высоким уровнем развития страхового дела. На конец г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ. Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т. д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение. Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий.

Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными заграничными интересами.

10.3. Страховой рынок США Страховой традиции в США уже полторы сотни лет и, кажется, что страхуется все.

Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.

Общий объем страховой премии, собранной в 2002 г. на территории США, составил около $1 трлн., но доля США на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни в США несколько уступает Японии (29,7% и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности занимает первое место в мире (46% мирового рынка).

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании Allstate Insurance Group, занимающей второе место. На долю компании American Insurance Group (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования. Всего в США действуют более 5 тысяч страховых компаний.

По данным американских страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль. Однако в целом по рынку ситуация не столь хороша, хотя в поОбзор зарубежных страховых рынков следние годы изменилась для страховщиков в лучшую сторону. Судя по последним данным, сравнительно успешным оказался 2002 г. По его итогам чистый доход всех страховых компаний США (после уплаты налогов) составил $2,9 млрд., тогда как годом ранее страховщики потеряли $7,0 млрд. Хотя и эти $2,9 млрд. очень немного для американского рынка, ведь в 1998 г. страховые компании заработали свыше $30 млрд.

Происходят на американском рынке и качественные изменения, связанные, естественно, с развитием прогресса. Страховые полисы раньше продавались почти исключительно агентами кэптивными (то есть представляющими одну страховую компанию) или независимыми (представляющими несколько компаний). Но уже с конца 90-х годов прошлого века страховщики все более активно используют и прочие коммуникационные каналы продаж: Интернет, «страховые молы», прямые продажи в профессиональных организациях и на рабочих местах. Увы, покупатели страховых полисов оказались достаточно консервативными до сих пор продажи через Интернет составляют очень малую часть всех реализованных полисов.

Что касается популярности различных видов страхования, то ситуация в США кардинально отличается от российской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Brokers of America) говорят, что в 2000 г. страховые полисы от несчастных случаев приносило агентствам 53% доходов.

Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья приблизительно 5% и страхование от потери работы около 3%.

Характерно, что на американском рынке растет концентрация страховщиков, хотя, конечно, далеко еще не только до появления монополий, но даже сколько-нибудь заметной олигополии. Как свидетельствуют данные Insurance Services Office Inc., показатель концентрации рынка (по методике «Herfindahl») увеличился с 229 в 1980 г. до 312 в 2002 г.

Министерство юстиции США классифицирует любой рынок с показателем меньше как неконцентрированный. Уровень монополии достигается на отметке 10000.

Государственная система социальной безопасности в США включает две формы:

социальное страхование (за счет налога на социальное страхование) и государственное вспомоществование (за счет бюджета). Социальное страхование проводится за счет взносов работников и работодателей и включает пенсионное страхование и страхование от безработицы. Пенсионное страхование предусматривает пенсионные выплаты по достижении пенсионного возраста (к 2002 г. намечалось его повышение с 65 до 67 лет), выплаты по утрате кормильца (если умерший имел право на государственную пенсию), пособия по нетрудоспособности лицам до 65 лет. В систему социального страхования включены и лица, неработающие по найму (врачи, адвокаты и т.п.), уплачивающие совокупные взносы как работники и как работодатели.

Страхование от безработицы регулируется законодательствами штатов и финансируется за счет налога на работодателей в определенном проценте от заработка работника.

10.4. Страховой рынок Японии Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире, после США. В 1999 г. на Японию приходилось 40% общемировых страховых премий ($675 млрд. или $5400 на душу населения, в т.ч. 61% по страхованию жизни и 39% по Страховое дело иным видам)1. Сложная ситуация в экономике 1990-х годов привела к падению объема страховых премий, который в 2003 г. составил $446 млрд. (следует учесть, что за этот период доллар подешевел почти на 30% относительно йены).

Из истории японского страхования Развитие страхового дела в Японии началось после реставрации династии Мэйдзи (1867-68 гг.). К моменту принятия первого закона «О страховании» действовали уже 43 страховых компаний. Начало регулирования страхового дела в Японии началось с принятием в 1898 г. Коммерческого кодекса, который содержал положения о наблюдении за деятельностью страховщиков. Кроме Закона был издан императорский указ об иностранных страховщиках на территории Японии и надзоре за ними.

В 1900 г. для надзора за страховщиками в Бюро по бизнесу и промышленности при Министерстве по делам сельского хозяйства и предпринимательства был учрежден отдел по страхованию. В 1941 г. надзор за страховым бизнесом был передан в Министерство финансов.

Надзорным органом были приняты законы об обязательном страховании служащих (1922 г.), о национальном страховании здоровья (1938 г.), о страховании моряков (1939 г.), о страховании по безработице (1947 г.), о страховании поденных рабочих (1953 г.), о национальных пенсиях, распространявшийся на все группы населения (1959 г.).

Закон «О страховании» пересматривался несколько раз, последний раз в 1996 г., в рамках всеобщей реформы страхования, основанной на принципах:

• усиления конкурентоспособности и повышения эффективности за счет уменьшения вмешательства государства в экономику;

• либерализации страхового бизнеса;

• обеспечения равенства и справедливости при проведении страховой деятельности.

В рамках либерализации были отменены жесткое тарифное регулирование в рисковом страховании и так называемая «конвойная система», при которой правительство устанавливало одинаковые темпы развития для всех участников рынка.

Вместе с тем, новый закон «О страховании» предусматривает дальнейшую регламентацию страхового дела, в частности, лицензирование каждого вида страхования, введение института брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость создания страховщиками гарантийных фондов (наличный депозит или залог ценных бумаг).

Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой.

Согласно закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно.

Страхование жизни включает страхование на дожитие, недожитие, от несчастных случаев и болезней, кроме случаев, отнесенных к иным видам страхования.

Иные виды включают страхование убытков (в т.ч., ценных бумаг), рисков несчастных случаев, болезней третьих лиц и ухода за ними, страхование от пожаров, морское страхование, страхование транспорта и автомобилей.

Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.: МГИМО (РОССПЭН), 2004. 591 с.

В рамках нового Закона о реформе финансовой системы были созданы две «Корпорации по защите интересов страхователей» в сфере страхования жизни и в рисковых видах. Эти корпорации выполняют функции фондов на случай банкротства страховщиков, пополняемого за счет взносов всех страховых компаний, получивших лицензию на страхование на территории Японии.

В соответствии с Законом о рейтинговых организациях было отменено обязательное использование страховщиками тарифных ставок, рассчитанных рейтинговыми организациями по основным рисковым видам страхования (от огня, от несчастного случая, от землетрясений, обязательного страхования автогражданской ответственности). Эти тарифы стали примерными. В то же время «страндартный страховой тариф» по добровольному страхованию автокаско остался обязательным для страховщиков. Система страндартных тарифов была введена в Японии с целью исключения ценовой конкуренции между крупнейшими национальными страховщиками.

В Японии действуют, в основном, национальные страховщики, доля иностранных компаний в обозримом будущем не превысит 5%.

Основным рисковым видом страхования в Японии является страхование транспортных средств, включающее автотранспортное страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности (60% объема премии по рисковым видам). Страхование от пожара составляет 16% премии, от несчастных случаев 10,5%.

Основные продажи страховых услуг по рисковым видам (до 90%) производятся через агентов. К 2000 г. в Японии насчитывалось 594 тысячи агентств. Страховые агентства должны иметь лицензию. Услуги агентств обходятся страховщикам довольно дорого их комиссия в 1998 г. составила 38% всех затрат страховщиков по иным видам страхования (в США 27%).

Деятельность брокеров была разрешена лишь в 1996 г. и на их долю приходится менее 1% продаж. Постепенно развивается прямая продажа (по почте) автострахования.

Страхование жизни в последние годы столкнулось с трудностями обеспечения гарантированной доходности в связи с замедлением экономического роста в конце 1990-х годов. Это привело к банкротству ряда страховых компаний: Nissan Mutual Life, Toho Mutual Life и др., в т.ч. занимающихся иными видами страхования (Daiichi Mutual Fire & Marine, 2000 г.). В связи с продолжающимся старением населения и повышением риска продолжительности жизни японские страховщики постепенно переориентируются на медицинское страхование пожилых и пенсионное страхование.

При назначении актуария страховщик должен уведомить об этом Министерство финансов и сообщить сведения о нем, включая образование. Допускается высшее и среднее образование с обучением математике по программе университета или юридической школы и опыт работы в области страховой математики.

К числу ярко выраженных особенностей японского страхования относится страхование жителей через систему почтовых отделений (наряду с доставкой корреспонденции они занимаются также приемом сбережений и продажей страховых полисов). Средства из почтового страхового фонда поступают на специальные счета министерства финансов, а затем через государственные кредитные институты используются для финансирования кредитов и капиталовложений в различные секторы и отрасли японской экономики.

Основной тенденцией развития страхового рынка Японии в начале XXI века стало снижение объемов собранной премии основными игроками. Об этом свидетельствуют результаты исследования рейтинговое агентства Standard & Poor's. У десяти крупнейших компаний Японии по страхованию не-жизни в первом полугодии снизились объемы проСтраховое дело даж страховых продуктов, а после повышения котировок акций в марте 2003 года к концу первого полугодия произошло их резкое падение.

По мнению аналитиков, следящих за страховым рынком Японии, колебание курса акций остается главным риском для японских страховщиков. Рейтинговое агентсто S&P считает, что определяющим фактором в работе основных игроков японского рынка в ближайшее время должен стать пересмотр структуры получения прибыли. В среднесрочной перспективе будет происходить снижение доходов от собранной премии, поэтому крупным страховщикам для сохранения своих позиций на рынке так или иначе придется диверсифицировать источники прибыли.

10.5. Страховые рынки Индии и Китая Страховой рынок Индии входит в число 25 наиболее развитых страховых рынков мира, получая $15,5 млрд. страховой премии в год (2002 г.). Темпы роста в 1990-е годы составляли 20% по страхованию жизни и 12% по иным видам. Доля страхования в ВВП составляет около 2%, а по размеру страховой премии по страхованию жизни на душу населения страна занимает 57-е место в мировых показателях.

Из истории индийского страхования В Индии, одной из первых стран Азии, возникло страховое дело в связи с развитием мореплавания и торговли. Еще в X веке до н.э. в гражданском кодексе «Манусмрити»

важнейшем способом защиты от рисков при перевозках товаров был предусмотрен договор займа «бодмерея», обеспеченный залогом судна.

Развитие страхования в его современных формах началось со второй половины XIX века с открытием в крупнейших городах представительств британских страховых компаний.

Первая колониальная страховая компания была создана в 1818 г. в Калькутте.

Государственная монополия на страхование и перестрахование отменена в Индии в 1999 г. Наиболее существенными элементами реформы можно считать: разрешение иностранным инвесторам владеть до 40% капитала индийских страховщиков, 20-кратное увеличение размера требования к минимальному капиталу страховой организации (до 1,0 млрд. рупий), а также отмена обязательной цессии (перестрахования) в пользу национальной перестраховочной компании.

В настоящее время подписано более 20 протоколов о намерении с участием иностранных страховых компаний об учреждении совместных страховых компаний в стране, в том числе с участием крупнейших международных страховщиков: Allianz, Commercial Union, Royal & Sun Allianze, AIG, Zurich Insuranze, Cigna.

Китайский страховой рынок входит в число крупнейших мировых рынков. Годовой сбор страховой премии в 2003 г. составил $46,9 млрд. (около 1,5% мирового рынка), в т.ч. по страхованию жизни – 61%. Ежегодный прирост страховой премии в последние годы составлял более 36%1. Роль государственной страховой компании является определяющей, на ее долю приходится около 80% совокупного сбора страховой премии. Тем не менее, уровень развития страхования в стране по-прежнему невысок около $30 в год составляет страховая премия, приходящаяся на душу населения. Приведенные в совокупности эти предпосылки позволяют предсказывать высокие темпы развития страхования в Китае в ближайшем будущем.

Из истории китайского страхования В течение веков существуют в Китае страховые ассоциации, которые гарантируют за известный процент прибытие к месту назначения транспортируемых ценностей. В некоторых удаленных местностях, редких в Китае, но многочисленных в Монголии и других областях, нет ни банков, ни крупных негоциантов, на которых можно было бы выдавать переводы, и деньги приходится пересылать в слитках, подвергаясь при этом большой опасности стать жертвой воров. Эти страховые ассоциации, так называемые «пиао-тиен», платят известный процент с их операций воровским шайкам: последние выдают застрахованному, в виде удостоверения, маленькое знамя, которое несет вожатый конвоя и которое служит оповещением для разбойников, что здесь не надо предъявлять требований; вместе с тем они дают каравану несколько решительных людей для защиты от неорганизованных воров.

При таких предосторожностях деньги благополучно приходят к месту назначения, в противном случае, ассоциации возмещают их полностью (Журнал «Страховое обозрение» за 1906 г.).

Экономические реформы в страховом секторе Китая были начаты в 1995 г. принятием закона о страховании и отменой государственной монополии на страхование. Было разрешено учреждение дочерних обществ иностранных страховщиков в свободных экономических зонах: Шанхае, Гуаньчжоу, Шеньжене и других. Уже сейчас такие международные страховые компании, как Royal & Sun Allianze, AIG, имеют право на продажу страховых услуг в Китае. В 2002 г. 115 страховщиков из 17 стран мира имели в Китае своих представительств.

В Китае развито социальное страхование, в обязательной форме. «Законом КНР о труде» установлено, что трудящиеся и предприятия обязаны участвовать в социальном страховании и регулярно платить страховые взносы. Социальное страхование представлено 5 видами: страхование пенсий (накопительное, финансируемое взносами работников, предприятий и субсидиями государства), страхованием от безработицы, социальное медицинское страхование, страхование от производственного травматизма (только за счет страховых взносов работодателя), страхование на случай рождения детей (финансирование медицинского обслуживания на период беременности и родов и послеродового отпуска на 90 дней). Страхование на случай рождения детей распространяется на всех трудящихся женщин, достигших возраста для замужества и не нарушающих государственную политику планового деторождения. Следует отметить, что согласно этой политике семьям, имеющим одного ребенка, выплачиваются ежемесячные премиальные на здравоохранение детей до исполнения ребенку 14 лет.

Налогообложение страховых компаний в Китае производится с их доходов (33% с китайских, 15% с иностранных, компании по страхованию жизни освобождаются от налога на доходы) и с оборота 5% в 2003 г.

1. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Страховое дело 2. Основной особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского соглашения. Статьи 52. 59 и 67 этого соглашения провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории странучастников соглашения.

3. В европейском страхование традиционно велика доля социального страхования, которое служит образцом для многих стран, в том числе и для России.

4. В середине 1980-х годов доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран 26%, стран Азии менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

1. В чем заключается глобализация мирового страхования?

2. Назовите характерные черты страховых рынков развитых стран.

3. В чем, на ваш взгляд, заключаются основные отличия российского страхового рынка от страховых рынков развитых стран?

Основные термины Глобализация. Единое страховое пространство стран ЕС. Национальные страховые рынки.

1. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.:, МГИМО (РОССПЭН), 2004. 591 с.

2. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии). М.: Анкил, 2001. 120 с.

3. Кудрявцев А.А. Страхование здоровья. Опыт Великобритании. М.: Анкил, 2003. 216 с.

4. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.). М.: Анкил, 2003. 704 с., разд. 8.

1. Ивтушок С.А. Особенности страхования ответственности транспортных предприятий в Германии // Финансы. 2000. № 11. С. 55–57.

2. Основы социальной работы: Учебник. Ответственный редактор П.Д. Павленок. – М.: ИНФРА-М, 1999.

3. Рынок труда и социальная политика в Центральной и Восточной Европе. Переходный период и дальнейшее развитие. Пер. с англ. – М: ИКЦ ДИС, 1997.

4. Турбина К.Е. Некоторые аспекты регулирования финансов и налогов в области страхования в странах ЕС // Финансы. 2000. № 6. С. 45–48.

Абандон (фр. abandon) право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полную страховую сумму.

Аварийная оговорка Аварийный комиссар (англ. average commissioner, average surveyor) уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованному имуществу, например, судам и грузам. Страховщик границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

составляемый аварийным комиссаром документ, фиксируюАварийный сертификат щий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произАвария общая Авария частная убытки, не подпадающие под признаки общей аварии, признаются частной аварией. Такие убытки не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом; и их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто несет ответственность за их причинение.

Агенты страховые граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществАктуарии страховые ляющие на основании трудового договора или гражданскоправового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Требования к порядку проведения квалифиСтраховое дело кационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются квалифицированный специалист либо специальная органиАндеррайтер зация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков) исходя из норм страхового права и ожидаемых финансовых результатов в пределах Андеррайтинг процедура действий по принятии на страхование (перестрахование) или отклонению заявленного объекта страхования договора страхования и определения страхового тарифа; разработка мероприятий по защите всего или части страхового портфеля; разработка и исполнение мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Аджастер страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в Аннуитет течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на Бодмерея груза), исторически – первая организационно-финансовая форма морского страхования, существовавшая еще в Древней Греции. Сейчас применяется в случаях крайней необходимости в деньгах для завершения рейса.

выплата страхователю части дохода страховщика по договору Бонус страхования жизни или скидка со страхового взноса по другим видам страхования при отсутствии выплат по предыдущим договорам.

Бордеро документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их Брокеры страховые граждане или коммерческие организации, представляющие страхователя. Страховые брокеры вправе осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять Варрант ручательство страхователя перед страховщиком при морском страховании за достоверность сведений о риске. Частично перечень сведений установлен в полисе, частично предусмотрен численная мера возможности наступления случайного собыВероятность Выгодоприобретатель физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Глобализация страхового рынка страховых рынков отдельных стран в едином мировом страховом рынке.

это способ принудительного воздействия на нарушителя гражГражданская ответственность данских прав других лиц для возмещения этим потерпевшим Групповое страхование страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко.

денежное возмещение судовладельцу, выплачиваемое фрахДемередж в договоре фрахта. Размер и форма уплаты демереджа оговаривается в чартере.

Дивиденды специалист, распределяющий расходы по общей аварии межДиспашер в теории вероятностей – наиболее употребительная мера отДисперсия Доверенность Договор страхования единообразное страховое законодательство и условия страхоЕдиное страховое пространство вания в странах Европейского Содружества.

физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность котоЗастрахованный является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть Страховое дело система международных договоров об обязательном страхоЗеленая карта»

вании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

Институт лондонских первоначально ассоциация морских андеррайтеров (Лондон, с 1884 г.), сейчас универсальный страховщик в форме ассостраховщиков (Institute of London Underwriters, циации. Тесно сотрудничает с Ллойдом. Разрабатывает станILU) дартные проформы условий страхования, известные как оговорки Института и имеющие рекомендательный характер, но Карго страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобиКаско доля участия страховщика (перестраховщика) в страховании Квота в страховании документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в Коносамент указанием, где производится оплата фрахта – в порту погрузки или в порту назначения, число выданных экземпляров коносамента. Обычно коносамент – это документ, отпечатанный типографским способом, в который вписываются вышеперечисленные данные.

Контрибуция Котировка Кэптивные страховые страховые компании, учреждаемые крупными индустриалькомпании ными или коммерческими концернами с целью страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.

документ, подтверждающий право осуществления страховой Лицензия лицензии, выдаваемый Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ.

страхование рисков, связанных с личностью (жизнь, здоровье, Личное страхование надбавка или повышающий коэффициент к страховому взноМалус в общем случае комиссия за совершение каких-либо операМаржа ций. В этом смысле применяется в банковском деле. В страховании применяется в расчетах платежеспособности, где обозначает необходимую, по правилам расчета, величину превышения собственных средств страховщика над принятыми Математические резервы Математическое ожидание страхование рисков непредвиденных расходов на восстановМедицинское страхование ление здоровья вследствие заболеваний и травм.

принудительно изымаемая часть доходов предприятий, оргаНалоги низаций и граждан в пользу государства для наполнения государственного бюджета.

внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм Несчастный случай человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

часть страхового взноса, предназначенная строго для страхоНетто-взнос кодекс, закон, постановление Правительства, приказ надзорНормативный документ ного, контролирующего органа, обязательный для выполнения всеми гражданами и организациями или лицами, которым он адресован.

не противоречащие законодательству РФ имущественные инОбъект страхования тересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, имуществом и имущественными интересами граждан и юридических лиц.

I. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

II. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

3) с осуществлением предпринимательской деятельности разновидность страхования жизни, предусматривающее поПенсионное страхование жизненную выплату ренты (пенсии) в обмен на уплату единовременно или в рассрочку страховых взносов до достижения Страховое дело страховая защита одним страховщиком (перестраховщиком) Перестрахование имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанная с принятием за плату части риска по договору страхования.

Перестрахователь Персональная ответственность нарушителя гражданских прав других лиц для возмещения способность страховщика рассчитываться по принятым на сеПлатежеспособность полученный доход, уменьшенный на величину расходов, опПрибыль (финансовый результат) ределяемых в соответствии с Налоговым кодексом.

это способ принудительного воздействия на лицо, причиПрофессиональная ответственность нившего вред другим лицам в ходе своей профессиональной добровольное объединение страховщиков, не являющееся Пул юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости собственные расходы страховщика на ведение страхового дела Расходы на ведение дела (выплата комиссионного вознаграждения по договорам страхования, зарплата специалистам, аренда, расходы на оборудование и т.п.).

иск, предъявляемый страховщиком к стороне, виновной в наРегрессный иск убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

Рейтинг страховщиков публикуемые в различных изданиях оценки результатов деятельности страховых компаний.

компания, принявшая риск на перестрахование и вновь переРетроцессионер давшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.

передача в дальнейшее перестрахование принятых в переРетроцессия случайное распределение результатов деятельности государРиск ства, предприятия, гражданина в результате воздействий заранее неизвестных природных и человеческих факторов и цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения Рыночная стоимость на рынке идентичных (а при их отсутствии аналогичных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических условиях.