Содержание

Введение

Глава 1 История организации

Глава 2 Анализ объекта иследования

2.1 Внутренняя среда организации

2.2 Внешняя среда организации

2.3 Анализ планово-экономической работы организации

Глава 3 Рекомендации по усовершенствованию работы организации в

области продвижения банковских карт

Заключение

Список использованной литературы

2 Введение Во время прохождения экономической практики основными целями для нас будут являться:

• осуществление целенаправленной подготовки к будущей профессиональной деятельности;

• поэтапное формирование профессиональных навыков.

Основные задачи практики:

• изучение организации маркетинговой деятельности;

• проведение комплексных исследований товарных рынков;

• изучение внутренней среды предприятия, производственного потенциала, выявление слабых и сильных сторон и потенциальных возможностей, конкурентоспособности предприятия;

• изучение поведения потребителей и способов воздействия на них;

• ознакомление с информационным обеспечением маркетинговой деятельности;

• изучение и анализ товарного ассортимента, а также разработка предложений по формированию товарного ассортимента;

• выбор каналов распределения.

Данный отчет содержит: введение, три главы, выводы и предложения, библиографический список, приложения.

В ходе выполнения отчета по экономической практике были использованы различные учебники, методические пособия по коммерческой и маркетинговой деятельности, данные статистики, Интернет – сайтов.

Глава 1 История организации 12 ноября (30 октября по старому стилю) 1841 года Указом императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. С этого момента началось развитие сберегательного дела, прошедшего становление от сберегательных касс до Сбербанка России. Первые сберегательные кассы открылись в 1842 году в Санкт-Петербурге и Москве. В Пермской губернии к началу XX века функционировало 20 сберегательных касс при учреждениях Госбанка и 49 касс при казначействе. Они принимали вклады на хранение на текущий счет и "на обращение из процентов", давали ссуды под залог государственных процентных бумаг, акций, облигаций. В советский период возрождение сберегательного дела в Прикамье началось с открытия 23 июня 1923 года сберкассы № 22 в Ленинском районе г.Перми. Затем начали совершать операции центрсберкассы области: Березниковская, Юсьвинская, Суксунская, Кунгурская.

К середине 80-х гг. в Перми и области действовали более 920 сберкасс.

Число вкладчиков превысило 1,5 миллионов человек. Сберегательные кассы оказывали более 60 видов услуг и совершали в год более 30 миллионов операций.

В конце 90-х гг. Пермский Банк, один из территориальных Банков Сберегательного Банка Российской Федерации, обслуживал 55% зарегистрированных хозяйствующих субъектов Прикамья. Банк аккумулировал на своих счетах 93% вкладов населения в рублях и 81% иностранной валюте. Кредитный портфель формировался на основании отраслевых приоритетов региональной экономики. Удельный вес внешнеторгового оборота, проходившего через Пермский Банк Сбербанка России, составлял 60% общего внешнеторгового оборота Пермской области.

В результате реорганизации филиальной сети Сбербанка России, преобразовавшей семьдесят один территориальный Банк в семнадцать, Пермский Банк стал центром Западно-Уральского банка Сбербанка России. В настоящее время деятельность Западно-Уральского банка Сбербанка России осуществляется на территории трех субъектов Российской Федерации Пермского края, Республики Коми и Удмуртской Республики. Банк обслуживает территорию общей площадью 619,2 тыс.кв.км, на которой проживает 5,3 миллионов человек. Все три региона отличаются развитой производственной инфраструктурой и богатыми природными ресурсами.

Западно-Уральский банк Сбербанка России образован 1 января года. В связи с принятием новой концепции развития Сбербанка России была проведена реорганизация филиальной сети. В результате реформы территориальный банк, функционировавший в прежних административных границах субъектов Российской Федерации, был преобразован в 17 банков, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. ЗападноУральский банк объединил Пермский, Удмуртский и Коми банки Сбербанка России.

Головной офис Западно-Уральского банка Сбербанка России располагается в г. Перми. В составе банка в городах и административных районах функционируют 33 отделения (в Пермском крае — 19, в Республике Коми — 7, в Удмуртской Республике — 7) и 814 подразделений (в Пермском крае — 473, в Республике Коми 151, в Удмуртской Республике — 190).

Комплексное банковское обслуживание юридических лиц осуществляют филиала, услуги населению оказывают 847 филиалов (отделения, дополнительные офисы).

Западно-Уральский банк Сбербанка России является крупнейшим участником финансового регионального рынка, как по качественным, так и по количественным показателям. При инвестиционной поддержке ЗападноУральского банка Сбербанка России стала возможна реализация крупных проектов ведущих предприятий региона, строительство современных автодорог и магистралей, жилых, офисных, торгово-развлекательных, спортивных комплексов, автоцентров и автосалонов. ТРК «Колизей», «Столица», гипермаркеты «СемьЯ» и «Виват», медицинский центр корпорации «Медлайф», спорткомплекс «Олимпия»... Подобные проекты позволяют решать серьезные инфраструктурные проблемы мегаполисов, укрепляют позиции Западного Урала как инвестиционно-привлекательного региона.

Объединенная филиальная сеть банка позволила консолидировать ресурсы для реализации крупномасштабных проектов, перераспределять их для финансирования проектов, имеющих значимость в масштабах отдельно взятых городов и районов. Современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими международными банками создают основу для стабильного долгосрочного сотрудничества Западно-Уральского банка Сбербанка России, как с ведущими предприятиями региона, так и с представителями малого, среднего бизнеса. В результате в числе клиентов банка - предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на внешний рынок. Это – 67,7 тысяч хозяйствующих субъектов, или 35% от общего количества предприятий и организаций, зарегистрированных в обслуживаемых банком регионах.

Важнейшей составляющей деятельности Сбербанка России является работа на рынке обслуживания частных клиентов. Сегодня 67% сбережений населения обслуживаемого региона - вклады в Сбербанке России. Каждый житель территорий, где работает банк, имеет в среднем по два счета. Каждый третий работающий в регионе получает заработную плату через систему Сбербанка России (в т.ч. на счета банковских карт). Каждый пятый работающий житель также кредитуется в Сбербанке России.

Традиционной для Сбербанка России является благотворительная деятельность, поддержка организаций, основная задача которых - воспитание и образование детей, оздоровление и социальная реабилитация детейинвалидов, детей-сирот, развитие спорта, помощь инвалидам и ветеранам, поддержка медицинских, научных учреждений и т.д. Западно-Уральский банк Сбербанка России из года в год участвует в формировании фонда поддержки и развития Пермского академического театра оперы и балета им.

П.И.Чайковского.

Сберегательный Банк Российской Федерации является старейшим банком России и имеет более чем полувековую историю.

Сегодня это самый крупный и надёжный коммерческий банк в стране, имеющий сложную разветвлённую структуру по всей территории Российской Федерации.

С 1991 года в соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности в РСФСР” № 395-1 от 02.12.1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР, ныне - Сберегательный Банк Российской Федерации, учредителем и держателем контрольного пакета акций которого является ЦБ Российской Федерации.[1] Сбербанк России имеет генеральную лицензию ЦБ Российской Федерации № 1481 от 03.10.2002., позволяющую ему осуществлять все виды банковских операций и сделок в рублях и иностранной валюте в стране и за её пределами. Правовым основанием деятельности АКСБ РФ является также Устав СБ РФ, зарегистрированный ЦБ РФ 20.06.1991г.

Органом управления банка являются общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка, руководимый Председателем Сбербанка России. Сбербанк входит в банковскую систему России и является юридическим лицом со своими отделениями и другими обособленными подразделениями и составляет единую систему Сбербанка России.

Отделение №8405 Сбербанка России входит в число одна тысяча восемьсот двадцати четырёх отделений и осуществляет свою банковскую деятельность на территории города Березники и Усольского района Пермской области. Отделение № 8405 Сбербанка создано приказом Западно-Уральского банка Сбербанка России. Деятельность ОСБ № осуществляется на основании Положения о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ открытого акционерного общества ОСБ № 8405, которое утверждено Правлением Сбербанка России (Постановление № 172 §23 от 16.04.1998г.) и согласовано с ЦБ РФ.

Отделение возглавляет управляющий, который действует на основании Устава СБ РФ, Положения об отделении, а также на основании выданной на праве передоверия Председателем Западно-Уральского банка СБ РФ доверенности. Сам Председатель Западно-Уральского банка СБ РФ имеет нотариальную доверенность от Президента, Председателя Правления Сбер банка России.

Рисунок 1 - Структура Западно-Уральского банка Сбербанка России.

Отделение № 8405 по объёму выполняемых операций и по сумме прибыли является одним из крупнейших по Пермской области, что показано на рисунке 2.

Рисунок 2 - Структура Западно-Уральского банка Сбербанка России.

Цели и задачи организации Главной стратегической целью деятельности банка является сохранение лидерства на розничном рынке банковских услуг, как универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего своё присутствие на других секторах рынка при минимизации рисков.

Приоритетными направлениями деятельности банка относительно этой цели являются:

1) обеспечение качественно нового уровня обслуживания граждан, отвечающего их интересам и потребностям;

2) защита интересов вкладчиков, обеспечение сохранности их вкладов путём размещения привлекаемых банком средств в наименее рискованные вложения;

3) повышение роли банка в преобразовании экономики региона, участие в социально значимых программах государства и местных органов власти;

4) повышение сберегательной квоты и культуры сбережений;

5) дальнейшее развитие кредитования населения преимущественно на цели жилищного строительства;

6) сбалансированное активное участие во всех сегментах денежного и фондового рынков при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных клиентов;

7) определение приоритетных сегментов рынка и клиентуры банка;

8) переход от экстенсивного к преимущественному интенсивному развитию, прежде всего, путём более эффективного использования кредитных ресурсов;

9) использование современных банковских продуктов и технологий;

10) последовательное наращивание капитала банка;

11) обеспечение финансовой устойчивости и прибыльности банка;

12) поддержание ликвидности платёжеспособности банка, соблюдение экономических нормативов, установленных Центральным банком России.

Успешная реализация намеченных стратегических целей предполагает поступательное и комплексное развитие банка, а также улучшение благосостояния его клиентов.

Сбербанк России — это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Сбербанк России — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Сбербанк России — это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.

Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития.

Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.

Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Технология банковской деятельности Под банковскими технологиями понимается совокупность операций, направленных на обработку ресурсов, таких как материальные, трудовые, финансовые, организационные и информационные. Причём в отличие от производств для банков характерно преимущественное использование финансовых ресурсов, активная роль человеческого фактора, высокая степень исполнительной ответственности.[15] Отделение Сбербанка Российской Федерации выполняет две основные функции:

- расчёты между экономическими субъектами;

- получение прибыли от банковских операций.

Исходя из этого, деятельность банка характеризуется специфическими банковскими технологиями:

технология обработки наличных денежных средств: их инкассация, сортировка, пересчёт, подготовка к выдаче, выдача;

технология работы с безналичными денежными потоками.

Каждый элемент технологии подкреплён материально-физическим обеспечением и квалификационным персоналом. Весь процесс контролируется ЦБ РФ, аудиторскими фирмами и внутренними проверками.

Чётко определены материально-ответственные лица. Важнейшими элементами являются: качественное исполнение поручений клиентов в установленные сроки. Сложной является коммерческая деятельность банка – это привлечение финансово-инвестиционных ресурсов. Это заключение всевозможных договоров, подготовка распоряжений, зачисление и списание денежных средств. Это и сбор различной информации, обработка её, рекламные операции.

Банковская технология состоит из отдельных элементов – операций, которые имеют сложную комплексную природу. В каждой операции задействованы сразу несколько отделов банка. Для согласования действий служб банка необходимо материальное и организационное обеспечение. Это – операционный зал, надёжность средств связи, современные технологии, техника, программное обеспечение.

Организационная структура Организационная структура ОСБ №8405 имеет в своём составе филиалы и отделы. Отделением банка руководит управляющий, руководство отделами возложено на начальников отделов. В филиалах руководят заведующие филиалами (рис.3).

Организационная структура ОСБ №8405 принадлежит к функциональному типу – каждому подразделению отводится своя функция. Они группируются вокруг определённых ресурсов. Все отделы и филиалы взаимодействуют между собой для выполнения своих функций. Существует три уровня управления. Это является положительным фактором, так как информация передаётся на низкие уровни без искажения. Начальники и заведующие филиалами могут контролировать работу своих подчинённых с большей эффективностью.

Роль управляющего в ОСБ широка. Для решения крупных проблем, связанных с деятельностью банка создан совет отделения, который утверждается Председателем Пермского банка. Текущие задачи решаются начальниками подразделений на уровне своих отделов. По вопросам инвестирования и кредитования в банке создан кредитно-инвестиционный комитет. В настоящее время существует проблема размещения кредитных ресурсов и проблема возвратности кредитных ресурсов. В филиалах Отделения работает 361 человек. Успехи банка во многом обусловлены слаженной и стабильной работой квалифицированного коллектива.

Современный динамичный финансовый рынок требует постоянного внимания к повышению квалификации работников. В 2005 году различными формами обучения охвачено более 3,4% работающих. В настоящее время в филиале Уральского экономического университета, в филиале Пермского государственного университета, в филиале Пермского технического университета обучается около 30 сотрудников.

Планово- Внутренние Отдел обслуж. Юридический Отдел бухучёта сектор подразделения Административ Отдел вкладов, Отдел Сектор ный отдел Рисунок 3 – Структура управления отделения СБ РФ № Потребители продукции Потребителями продукции для банка являются клиенты, пользующиеся услугами банка – физические и юридические лица (предприятия и фирмы любых размеров, любых форм собственности). Такая ситуация предполагает чёткое соответствие услуг, оказываемых банком своим клиентам. Открытие и ведение счетов – функция любого банка. Помимо безусловной сохранности средств, что для группы элитных банков само собой разумеющаяся вещь, для клиента принципиальны такие моменты, как цена услуги – величина ставок комиссии; качество обслуживания счёта, а именно: скорость и чёткость осуществления переводов и других операций по счёту; удобство управления счётом – наличие возможности проведения операций без непосредственного обращения в банк, а с использованием специализированных электронных систем; отсутствие ошибок по проводимым операциям; возможность оперативного проведения различных финансовых операций – например, размещение средств в депозит, система овердрафтов и так далее. Всё это есть в Отделении Сберегательного банка.

ОСБ №8405 предоставляет своим клиентам широкий ассортимент услуг для физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте:

- приём вкладов;

- переводы вкладов;

- приём коммунальных и иных платежей;

- операции с микропроцессорными карточками Сбербанка России;

- операции с международными пластиковыми картами;

- предоставление индивидуальных сейфов;

- безналичное перечисление доходов граждан на счёта по вкладам;

- безналичные списания с вкладов физических лиц в пользу предприятий и организаций;

- операции с ценными бумагами;

- операции с коллекционными монетами Банка России;

- ведение обезличенных металлических счетов;

- операции с драгоценными металлами;

- консультационные услуги.

- валютно-обменные операции;

- переводы наличной иностранной валюты за границу и из-за границы;

- приём на экспертизу денежных знаков, чеков иностранных государств;

- операции с дорожными чеками иностранных эмитентов;

- инкассо наличной иностранной валюты и платёжных документов;

- расчётно-кассовое обслуживание;

- открытие и ведение счетов организаций и предпринимателей;

-обслуживание документооборота “Банк – Клиент”;

- безналичные расчёты с использованием аккредитивов;

- перечисление заработной платы во вклады и на пластиковые карты работников предприятия;

- кредитование: вексельное, овердрафтное и другие;

- операции с ценными бумагами Сбербанка России; векселя Сбербанка, депозитные сертификаты, сберегательные сертификаты;

- осуществление международных расчётов (документарный аккредитив и инкассо) и платежей в сети S.W.I.F.T.;

- инкассация наличных денежных средств;

- услуги депозитария, депозитарные ячейки.

Ещё одним преимуществом отделения Сбербанка на рынке обслуживания физических лиц является уникальная, разветвлённая сеть филиалов, которая в настоящее время насчитывает 19 филиалов, находящихся в городах Березники, Усолье и в 4 населённых пунктах Усольского района.

Крупные предприятия города имеют счета в ОСБ №8405, (ОАО “Бератон”, АО “Сода”, АООТ “Азот” и другие).

Рисунок 4 - Доля рынка банковских услуг по физическим лицам Рисунок 5 - Доля рынка банковских услуг по юр.лицам Конкуренты В настоящее время в городе Березники функционируют банки:

Агропромкредит г.Березники), Березниковские филиалы банков: «Урал ФД», «Банк Москвы», «Уралсиб», «Внешторгбанк», «Транскредит», «Русский стандарт».

Все эти банки являются акционерными коммерческими банками.

В ОСБ № 8405 открыто более 360 000 счетов, а это значит, что почти каждый житель хранит свои сбережения на сберкнижке или пластиковой карточке Сбербанка города Березники.

Основным конкурентом ОСБ № 8405 в области заключения зарплатных проектов для привлечения средств на счета пластиковых карт физических лиц является филиал банка “ Урал ФД “, он занимает 20% рынка.

Первые карточки банка появились в городе весной 1995 года. Банк довольно активно проводит операции с пластиковыми картами. Располагает использованием пластиковых карт: 5 банкоматов (в том числе установлены на территории ОАО «Уралкалий»), 11 терминалов (в том числе 8 установлены в почтовых отделениях), эквайринг с платежными картами UNION. Сеть торговых терминалов достигала в свое время, при функционировании собственной платежной системы, 30 единиц. В настоящее время их число неуклонно сокращается. По неофициальным данным, обороты конкурента составляют порядка 300 тыс. руб. в месяц.

«Уралкалий». Банк первым достиг отметки в 10 тыс. выпущенных карт. На 2 рудоуправлениях установлены круглосуточные банкоматы на БРУ-3, ООО СП «КАМА» находится филиал Банка, в здании управления ОАО «Уралкалий» также работает банкомат. Эмитированы корпоративные карты ОАО «Уралкалий». Торговые терминалы установлены во всех заводских международных систем: Union, Visa. При этом, при зарплатных проектах используют карты Union, а личные карты преимущественно, в последнее время, выпускают Visa.

Но по надежности и стабильности он уступает Сбербанку РФ.

Одним из конкурентов остается филиал «Банка Москвы» (7%), но в рамках заключения зарплатных проектов Банк ведет агрессивную политику.

За 2003-2004 г.г. банк эмитировал порядка 5000 карт, заключив зарплатные «Соликамскбумпром». Филиал «Банка Москвы» установил 5 банкоматов.

При проведении конкурса в 2004 году на выпуск карт по зарплатным проектам для муниципальных организаций банк на предварительном этапе этот конкурс выиграл, предложив бесплатное обслуживание, предоставление овердрафта в размере 70% среднемесячной зарплаты, комиссию - 0,3 % ФОТ. Эквайринг отсутствует. При зарплатных проектах, с использованием карт «Visa Electron» широко применяется овердрафтная схема кредитования по ставке 21% годовых, при непогашении очередного платежа по овердрафту, ставка увеличивается до 50%. Банк отличается от конкурентов повышенными тарифами и берет комиссию за обналичивание средств с карт даже в банкоматах и ПВН «Банка Москвы». Основную часть клиентов этого банка составляют мелкие и средние компании, которые при нынешней экономической ситуации активно развиваются. «Банк Москвы»

так и называется: акционерный банк содействия предпринимательству. Его учредителями являются крупные фирмы Москвы.

Филиал «Транскредитбанка» реализовал «зарплатный» проект с работниками ОАО «Свердловская железная дорога», им установлено банкомата, из них 2 – круглосуточно. Банкоматы установлены в здании вокзалов г Березники и ст. Березники-Сортировочная, а также в универсаме «Семья». Эквайринг отсутсвует. Офиса в городе нет.

Открывшийся во второй половине 2004 года филиал «Камабанка», 16 ноября установил свой первый банкомат и планирует активно работать в сфере зарплатных проектов, применяя при этом пластиковые карты платежной системы «Visa International».

Оставшиеся из выше названных банков в области «зарплатных»

проектов не работают.

В условиях конкуренции ОСБ № 8405 необходимо сохранить лидирующее положение (62%) и увеличить ресурсную базу путем безналичных перечислений на счета пластиковых карточек заработной платы и других доходов населения.

Конкурентная борьба заставляет искать все новые формы услуг, одна из перспективных - пластиковая карта международной системы «Visa International».

Рисунок 6 - Доля рынка услуг по «зарплатным» проектам Учитывая положение на рынке банковских услуг, можно сделать выводы о наличии высокой конкурентной ситуации в г.Березники. Многие банки применяют демпинговые методы, активно предлагают овердрафтное кредитование. На настоящий момент филиалы «Банка Москвы» и «Камабанка» пытаются захватить рынок, предлагая очень дешевые банковские продукты при реализации «зарплатных» проектов, обещая при этом в ближайшем будущем значительно усовершенствовать инфраструктуру обслуживания.

В 2010 году, учитывая, что при реализации новых зарплатных договоров предприятия и организации проводят конкурсы и тендеры, и ОСБ №8405 сложно поддержать ценовую конкуренцию, акцент необходимо делать на развитую инфраструктуру обслуживания пластиковых карт в г.Березники. Все основные промышленные предприятия города уже поделены на зоны влияния банков, вектор направления усилий по эмиссии может быть смещен в сторону муниципальных образований, а также перевода обслуживания клиентов ОСБ № 8405 с выплаты зарплаты по сберкнижкам на выплату по пластиковым картам. В случае развития эквайринга со стороны банков-конкурентов, необходимо будет увеличивать пластиковых карт международных платежных систем. План на 2010 год:

эмиссия- 4000 карт, эквайринг - увеличение оборотов на 15-20 % к уровню 2004 года.

Перспективные направления в плане увеличения эмиссии карт в году:

- Муниципальные образования (ГУОМ, Управления Здравоохранения, Культуры, Спорта) – 4000 человек;

ОАО Азот– порядка 2000 человек получают зарплату на счета по вкладам в ОСБ №8405;

- ОАО Уралкалий – более 7000 человек получают зарплату на счета по вкладам в ОСБ № 8405;

- Студенческие карты – 1000;

- МУП, ООО, ИП г.Березники – 1000.

2.3 Анализ планово-экономической работы организации Финансовое состояние банка определяется на основе анализа баланса консолидированный баланс, на основе которого рассчитывается система показателей, характеризующих устойчивость финансового положения, эффективность использования средств и текущую платежеспособность банка.

группировки показателей баланса банка и представлен в виде таблицы 1.

Таблица 1 - Консолидированный баланс банка Актив Пассив Средства из системы расчетов Привлеченные средства – всего До востребования Срочные депозиты Ценные бумаги и долговые обязательства Прочие кредиторы Привлеченные средства-нетто Собственные средства – всего Стержневой капитал Собственные средства-брутто Собственные средства-нетто Расчет показателей устойчивости финансового положения, эффективности использования средств и их ликвидности На основе данных консолидированного баланса и бухгалтерской отчетности рассчитывается система показателей, которая характеризует:

1. Ликвидность, устойчивость, состояние оборотных средств, активность, риск (таблица 2) 2. Финансовую прочность (таблица 3) 3. Результативность деятельности (таблица 4) 4. Эффективность управления (таблица 5) Таблица 2 - Расчет коэффициентов на основе консолидированного баланса Ликвидность (М1+М2+М4 Обеспеченность оборотными 1, G1-коэффициент расходы месяца n.

ДО - доходы от использования остатков средств на счетах МПК, ДСБиТ - доходы от средств, размещенных в СБ РФ и Территориальном банке по нормативам, Дс - доходы от средств, размещенных в Территориальном банке на страхование банковских рисков.

эксп. расходы - расходы, связанные с эксплуатацией системы в месяце n, РЗП - расходы на заработную плату персоналу (включая налоги на заработную плату), РРМ - затраты на расходные материалы (термобумага), РТО - расходы на техническое обслуживание оборудования, РО - расходы на выплату процентов по остаткам на счетах МПК.

n - Общие расходы системы в месяце n, n-1 - общие расходы системы в месяце n-1, k - коэффициент, отражающий снижение покупательской способности денежной единицы.

эксп. расходы - расходы, связанные с эксплуатацией системы в месяце n.

Для установки АС СБЕРКАРТ в управлении ОАО Уралкалий потребуется оборудование:

банкомат, предназначенный для обслуживания клиентов по пластиковым картам в отсутствие банковского персонала, стоимостью-------------------------руб.

торговый терминал, предназначенный для проведения безналичных операций по пластиковым картам в столовой управления, стоимостью---------------------руб.

сервер системы (канал связи), необходимый для подключения банкомата и терминала, стоимостью -----------------------------3000. 8 руб.

пластиковые карточки для выплаты заработной платы работникам, работающих в управление - 478 шт., дополнительно 500 шт. - для инженерно-технических работников 3х комбинатов, периодически посещающих управление, на общую сумму ----------------------78 826руб.

итого инвестиций для установки АС СБЕРКАРТ в управлении составит Предполагаемый объем привлеченных ресурсов составит 1 369 200 руб. в месяц. Объем привлеченных ресурсов взят исходя из статистических данных о средней зарплате по управлению ОАО Уралкалий (она равна 1400 руб.), умноженной на количество охваченных работников, то есть 978 человек.

нормативу 10% - банке по нормативу резервов 11% ресурсы Доходы, которые банк получит от использования остатков средств на счетах пластиковых карт, составят 29551,9 руб.

Доходы от средств, размещенных в СБ РФ по нормативу согласно Письма Доходы от средств, размещенных в Территориальном банке по нормативу согласно Письма 05-5-17 от 10.02.04 Пермского банка СБ РФ - 998, 38 руб.

Общие доходы составят 61852,80 руб.

Расходы, возникающие при ежедневной эксплуатации системы пластиковых расходы на заработную плату персоналу:

- ставка бухгалтера, который будет обрабатывать, и производить расчеты с использованием пластиковых карт - 800руб.;

- ставка контролера, который выдает пластиковые карты, зачисляет заработную плату на счета клиентов, совершает расходные и приходные операции в присутствии клиента - 800 руб.;

- заработная плата администраторам системы, выполняющие работы по наладке оборудования, программное обеспечение - 600 руб.;

-работник отдела экономической безопасности, который обеспечивает техническую безопасность - 700 руб.

Итого на заработную плату расходы составят: 2900 руб. (ФОТ) Отчисления во внебюджетные фонды от ФОТ -38% составят - 1102 руб.

Транспортный налог от ФОТ-1% - 29руб.

Налог на нужды образования от ФОТ 1% - 29руб.

Затраты на расходные материалы (термобумага) составят - 55 руб.

Услуги связи (выделенная телефонная линия) составит - 1500руб. согласно договору с Эксплуатационным Техническим Узлом Связи (ЭТУС).

Амортизационные отчисления с использованного оборудования составит:

зарплатные карточки 978шт. - 2167,74руб.

торговый терминал 1шт.- 226,04руб.

банкомат 1шт. - 2947,91руб.

Расходы на техническое обслуживание оборудования (5% стоимости оборудования в год) сюда включаются расходы на запасные части, на замену картриджей и т.д. за месяц составят - 1610,53 руб.

Итого постоянные затраты составят: 12567,21руб.

Непроцентные расходы включают в себя расходы на инкассацию. ЗУБ ОСБ 8405 пользуется услугами Соликамского отделения №4929, согласно договору 0,15 % от перевозимой суммы - 2053, 80руб.

Процентные расходы включают суммы процентов, начисляемые на остатки вкладов на карточные счета для выплаты заработной платы – 11866,40руб.

Общая сумма расходов составит - 26487,41 руб.

Прибыль полученная за месяц составит:

61852,80 -26365,38= 35365,38 (руб.) Предполагаемая прибыль за год составит 424384,59 руб.

Срок окупаемости составит =---------------------------=---------------- =0, Таким образом, установка АС СБЕРКАРТ в управлении окупилась за месяцев.

ОАО «Уралкалий» - предприятие с достаточно устойчивым финансовым состоянием, характеризующееся соблюдением баланса платежеспособности и регулярностью выплаты заработной платы своим работникам, являющееся потенциальным, стратегическим клиентом отделения, зарекомендовавшим себя как добросовестным в погашении обязательств.

Предприятию ОАО «Уралкалий» установка банкомата в своем управлении позволила:

решить проблемы инкассации заработной платы и сокращение расходов на службу инкассации (собственную или службы банка), отсутствие риска грабежа;

облегчить работу бухгалтерии и кассы предприятия и сократить численность занятых в них сотрудников;

сократить расходы на кассовое хозяйство в целом (помещение, сейфы, охрана);

предприятие может рассчитывать на льготный кредит из остатков обслуживающего банка.

Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключается в следующем:

удобство пользования;

предоставляется возможность получить заработную плату в любое удобное время;

можно получить заработную плату в любом филиале отделения, то есть клиент географически не привязан к банку;

владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов;

обеспечение конфиденциальности при выдаче заработной платы;

исключение криминальных ситуаций при получении заработной платы и при совершении крупных покупках обслуживание карты, как в Пермской области, так и в других городах возможность совершать безналичную оплату.

Банк в свою очередь может получить следующие выгоды:

увеличение привлеченных ресурсов;

расширение сферы деятельности банка;

уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

отработка, более новой прогрессивной безбумажной технологии;

престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.

Из всего сказанного можно сделать следующие выводы: платежные системы, основанные на использовании пластиковых карточек, должны и могут приносить доход, такие системы должны быть полнофункциональные, то есть включать банкоматы для выдачи наличных и, в значительной степени быть ориентированы на торговую сеть.

Широкое внедрение систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических и юридических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно рассматривались в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем.

В данной работе в соответствии с темой исследования были определены задачи по раскрытию понятия и сущности маркетингового исследования в банковской сфере, рассмотрению принципов и методов маркетингового исследования, используемые в банковской сфере, проведению маркетингового исследования рынка банковских карт и анализу экономической эффективности. В результате исследования были выявлены проблемы, связанные с реализацией банковского продукта – пластиковых карт, в особенности проблема конкуренции на рынке, а также привлечение клиентов для обслуживания по банковским пластиковым картам.

Основными угрозами, стоящими перед Березниковским отделением Западно-Уральского Банка Сбербанка России, в реализации его стратегий на рынке банковских пластиковых карт являются:

- выход на рынок банковских карт коммерческих банков;

- создание конкурентами высококачественной системы обслуживания населения;

- развитие собственной платежной системы.

Таким образом, принимая во внимание усиление конкурентной борьбы на финансовом рынке, необходимо акцентировать внимание клиентов на основных преимуществах Западно-Уральского банка Сбербанка России.

Основными преимуществами Березниковского отделения ЗападноУральского Банка Сбербанка России на финансовом рынке являются:

- стабильность и надежность Банка;

- полный комплекс банковских услуг для всех категорий клиентов;

- доминирующее положение на рынке, позволяющее Банку быть ориентиром для конкурентов в реализации процентной и тарифной политики, развитии новых видов услуг по карточным продуктам, появление новых карточных продуктов;

- активное развитие новых форм обслуживания населения, в том числе развития систем безналичных расчетов (Интернет-банк, обслуживание счета клиента с использованием мобильного телефона).

Были разработаны предложения, направленные на улучшения в области продвижения банковских пластиковых карт.

1. «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 (в редакции от 29.12.2004г.) 2. «О центральном банке Российской Федерации»: Федеральный закон №86-ФЗ 3. «О страховании вкладов физических лица банках РФ»: Федеральный закон от 23.12.2003г. № 177-ФЗ 4. «Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сберегательного банка России» (Эмиссия) (Редакция 2 с изменениями) № 299-2-р от 16.05.2002.

5. «Порядок выполнения банковских операций при совершении безналичных платежей по банковским картам на устройствах самообслуживания в Западно-Уральском банке Сберегательного банка России» № 49-292/4 от 16.07.2004.

6. «Регламент по обслуживанию международных карт в рамках договора с предприятием (организацией)» № 1288-р от 03.09.2004.

7. «Регламент персонализации международных пластиковых карт в территориальных банках Сберегательного банка России» № 249-р от 26.08.1997.

8. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт СбербанкMaestro-зарплатная, Сбербанк – VISA Electron-зарплатная» №522-р от 08.07.1999.

9. Голубков Е.П. и др. Маркетинг: выбор лучшего решения. -М: Экономика, 10. Горфинкель В. Я. т др. Экономика предприятий. М.:Банки и биржи, 11. Дихтль Е., Хёршген Х. Практический маркетинг. - Москва: Изд-во “Высшая школа”, “ИНФРА-М”, 1996.

12. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М.; «Банки и биржи», издат. объединение ЮНИТИ, 1999.

13. Котлер Ф. “Маркетинг Менеджмент”, Санкт-Петербург,1998 г.

14. Коробова Г.Г. Банковское дело – М; Экономист, 2004.

15. Куршакова М.Б. Банковский маркетинг – ПИТЕР; 2003.

16. Все о маркетинге: Сборник материалов для руководителей предприятий, экономических и коммерческих служб. - М.: Азимут-Центр. 1992.

17. Гладкова И.Н. Рекорды становятся нормой //Эксперт – Урал-2005 №4, С. 18. Гусева Д.А. Консолидированный баланс банка // Банкнота. – 2005. – № 11 01.11.2005. – С. 19. Игнатьев В.П. Банковские карты // Банкнота – 2005.- № 3 01.03.2005.-С. 20. Кирилов Ф.Л. Технологии успеха // Эксперт – Урал- 2004 №40 С.