«РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ В ТРАНСФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКЕ: ПОДХОДЫ К ФОРМИРОВАНИЮ КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ Оренбург ООО Агентство Пресса 2012 УДК 336.7 ББК 65.262.101.3 З - 43 Рецензенты: Доктор экономических наук, профессор ...»

определяющий уровень производства, занятости и цен, указывали, что изменение денежного предложения непосредственно воздействует на совокупный спрос и на номинальный ВВП. Основным фактором, изменения хозяйственной активности они признавали изменения платежеспособного спроса на товары и услуги, вызванные невозможностью стабилизации денежного потока при отсутствии полной информации о будущем развитии. М.Фридман и другие монетаристы, основой воздействия центрального банка на небанковский сектор, считали относительно высокую долю депозитных денег в денежной массе. Исходя из этого, особое значение они придавали административным методам воздействия на кредитную деятельность банков и регулирование денежной массы. В этом они видели основу воздействия на распределение ресурсов между отраслями, поддержание экономической активности. Монетаристы обосновывали роль денежно-кредитной политики как основного инструмента, определяющего уровень экономической активности.

банковского капитала, изменение жизненного уклада стали предметом анализа институционализма, сложившегося как особое течение в начале двадцатого века. Классики институционализма (Т. Веблен, Дж.

Коммонс, Дж.К. Гэлбрейт) под институтами понимали, прежде всего, социально-психологические явления жизни и деятельности людей, опирающиеся на сложившиеся привычки и закрепленные в обычном праве, они шли к экономике от права и политики. Первоначально, оценивая банковский капитал как паразитический, они отрицали позитивное влияние банковской системы на процесс воспроизводства. Позднее, под влиянием У. Митчелла, институционалисты стали признавать возможным и необходимым государственное воздействие на экономику в области денежных, финансовых и кредитных факторов во взаимосвязи с социально-культурными проблемами и с учетом психологического анализа. Важна также роль Й.

Шумпетера, показавшего неправомерность сведения деятельности банковских учреждений к чисто технической функции денежного опосредования актов обмена. Именно признание существенной роли банковской системы в экономическом развитии стало одним из стандартных положений современной институциональноэволюционной теории.

объясняющие особенности современного российского хозяйства, и отечественного неоинституционализма. В настоящее время, глубокие исследования процессов воспроизводства отдельных секторов развивающейся экономики осуществляют отечественные ученые, институционализма - А.В. Бузгалин, Р.И. Капелюшников, А.И.

Московский, Р.М.Нуреев, Ю.С.Ольсевич, В.М.Полтерович, В.В.

Радаев, А.С.Скоробогатов, А.Е.Шаститко и др.

В своей работе мы исходим из того, что именно в трудах ученых этого направления можно найти подходы, позволяющие выявить более широкий спектр взаимосвязей и закономерностей взаимодействия регионального банковского сектора и региональной экономики.

деятельности региональных банков и их роли в обеспечении непрерывности воспроизводства на уровне региона, показывает отсутствие комплексного и всестороннего подхода к анализу сложившейся ситуации. Считаем, что ряд направлений деятельности региональных банков требует новых методологических подходов к функционирования. Нуждаются в дополнительном глубоком исследовании:

городских общественных, коммунальных и др. местных) банков;

- эффективность заимствования отечественных и зарубежных институтов в снижении трансакционных издержек;

- общественный, благотворительный и коммерческий характер деятельности региональных банков;

регионального банка и экономики;

- изучение и обоснование процессов изменения собственности в банковском секторе и в экономике в целом;

собственности на спрос и предложение банковских продуктов;

- место и роль региональных банков в условиях глобализации экономики.

эффективному взаимодействию региональных банков с реальным сектором экономики, росту конкурентных позиций региональных банков на российском рынке банковских продуктов.

В своем исследовании, мы исходим из того, что предприятия реального сектора экономики организуют производство и реализацию товаров и услуг с целью максимизации прибыли. Роль банков обусловленных воспроизводственным процессом. Будучи частью воспроизводственного процесса, банк сам производит и реализует клиентам «свой» товар - банковский продукт, который в процессе потребления, трансформируется в услугу по справедливому утверждению Н.И.Парусимовой.

Опираясь на монографию Парусимовой Н.И. «Банковское дело:

модель развития»[9], мы сгруппировали подходы, характеризующие банковские услуги в таблице 1.1.

Данные таблицы свидетельствуют о разнообразии трактовок «банковский продукт» и «банковская услуга» применительно к банковской деятельности.

Ряд экономистов считает, что деятельность регионального коммерческого банка - это совокупность, постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований.

Таблица 1.1 - Основные подходы, характеризующие банковские услуги 1.Произ- классическая школа, К. Предметом банковской деятельности считали водственный Маркс движение денег, или капитала в денежной 2.Маркетинго Э.А.Уткин, Н.И.Моро- Подходят к банковской деятельности с точки вый зова, Г.И.Морозова, зрения не производителя, а потребителя услуг.

3.Фирменный А.Н.Иванов, Предметом его деятельности считают не А.М.Смулов и др. в качестве определенного действия. Понятие 4.Правовой Г.А.Тосунян, Делают акцент на сделке, а не на операции, ский Ю.И.Коробов, потребителя, а не производителя. Объектом Ю.С.Масленченков, купли-продажи являются не деньги, как считают А.П.Мирецкий и др. приверженцы производственного подхода, а 6.Институ- Д.Бергг, С.Фишер, Опираются на теорию контрактов и теорию циональный Р.Дорнбуш, Ф.Мишкин, фирмы, обосновывая производительную роль К.Майер, Дж.Синки, банков. Они рассматривают банки как фирмы, дуэлл, Д.У.Блэкуэлл, поставщиками финансовых услуг, включая Источник: составлена автором.

Однако такой подход порождает неоднозначность трактовки понятий «банковский продукт» и «банковская услуга» и, как следствие, затрудняет изучение банковских процессов. Так, Е.И.Минина в развитие своего подхода, учитывая рыночную природу банковского дела, предлагает банковский товар рассматривать как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций: «…. под банковской услугой подразумевается разновидность банковских непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов при эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов, участвующих в этом процессе» [86].

Можно констатировать, что определение банковских услуг выполняемые банками по поручению клиентов. Использование в определении банковской услуги категорий «клиент» и «операция»

свидетельствуют о том, что предопределяющим в сущности понятия «банковская услуга» большинством авторов закладывается роль клиента в трансформации банковской операции в банковскую услугу.

банковские операции определяются только как технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов. По оценкам специалистов, рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие регионального рынка банковских услуг определяется качеством и структурой услуг, предоставляемых отдельными кредитными организациями, действующими в регионе [86].

Несмотря на наличие разносторонних подходов, мы разделяем точку зрения Н.И. Парусимовой, согласно которой «банковский продукт» и «банковская услуга» выражают отношения, возникающие между банком и потребителем, но с разных сторон: продукт отражает отношения, с точки зрения, производителя, а услуга - с позиции потребителя.

Ещё одним возможным путём анализа этих категорий может служить исследование С.И.Орлова [151], в котором представлена попытка «посмотреть» на региональную экономику с точки зрения банков. Однако, автор не рассматривает проблему с точки зрения удовлетворения потребностей клиента, а сосредоточил внимание на прибыльности банка (коммерческой подход). Акцент на коммерческом подходе не позволяет выявить другие аспекты деятельности региональных банков, а именно общественную, благотворительную и другие функции.

Важным моментом в исследовании является определение круга субъектов регионального рынка и перечня услуг, предоставляемых друг другу (с позиции банк - клиент). Именно через потребление банковских продуктов (с позиций производителя - банка) и степени удовлетворения потребностей местной экономики в банковских услугах (с точки зрения потребителей - клиентов) мы можем выйти на общественную роль регионального банка.

Часто рынок анализируют либо с точки зрения производителя, либо с точки зрения потребителя. При этом не подпадает под предмет исследования участие регионального банка в воспроизводстве, поэтому мы попытаемся исследовать деятельность банков с позиций удовлетворения потребностей региональной экономики, обусловленных воспроизводственным процессом.

Важно учитывать, что банковский рынок – это взаимное удовлетворение потребностей. Банк, как производитель, реализует свои продукты и услуги, чтобы капитализировать стоимость, а его клиент получает услуги, удовлетворяя свои разнообразные потребности в банковских продуктах.

Представляется, что нацеленность российского банковского законодательства лишь на получение прибыли банками, и не учитывающая удовлетворение потребностей потребителей банковских продуктов является также односторонней, как в командноадминистративной экономике банкам вменялось удовлетворение потребностей клиента, но игнорировался коммерческий аспект, т.е.

получение прибыли.

В связи с этим, мы поддерживаем мнение Н.И. Парусимовой и др., что ограничение цели банка, получением максимальной прибыли, негативно влияет на анализ деятельности и принятие стратегических решений. При вхождении в рынок прибыльность являлась наиболее значимым показателем, но деньги приносят прибыль только тогда, когда они работают, удовлетворяя при этом чью-то потребность.

В теории банковского дела важным остаётся определение статуса регионального банка. Современная экономическая литература очень часто употребляет выражение «региональный банк», но при этом обычно лишь упоминается понятие «региональный банк», но сущностные характеристики отсутствуют.

Среди отечественных ученых и экономистов, исследующих региональный аспект банковского дела отметим Алексашенко С.В., Белоглазову Г.Н., Егорова Н.Е., Кроливецкую Л.П., Лаврушина О.И., Молчанова А.В., Орлова С.Н., Парусимову Н.И., Рогову О.Л., Смулова А.М. и др.

Широко представленная переводная западная литература по банковскому делу (Э.Дж. Долан, Ф. Мишкин, Р.Л.Миллер, Д.Д. ВанХуз, Дж. Синки и др.) строится на характеристике банка штата, земли и муниципалитета и большее внимание уделяет финансовым сетям банков.

Так, Дж. Синки определяет коммунальные банки как … «банки, активы которых менее 1 млрд. долларов. Это финансовые учреждения, обслуживающие местную розничную клиентуру и мелкие и средние местные предприятия» [130,C.151]. Подчеркнём, что автор опирается на критерии размера капитала банка и состав клиентов.

Р.Л. Миллер и Д.Д. Ван-Хуз под региональными банками понимают менее крупные банки, в основном специализирующиеся на депозитном и кредитном обслуживании местных рынков, например, в пределах одного штата или региона, где находится штаб-квартира данного банка [121,C.229]. Здесь мы видим в качестве критериев территориальный признак. На наш взгляд, данных признаков характеристики региональных банков недостаточно.

Ещё один вариант, более детального анализа категории «региональный банк» предлагает С. Фрост, считающий, что «Банк, действующий только в одном городе, штате или географической области, подвергается риску того, что в этой области крайне неблагоприятно проявится влияние экономического спада или снижения конкурентоспособности компаний, работающих в одной отрасли, являющейся важной для экономики региона. Другой банк, действующий во многих различных регионах, менее подвержен влиянию общего, но неравномерного спада или снижения прибыльности в одной из отраслей.

Кризис может оказать сильное влияние на некоторые регионы, в которых работает данный банк, в то время как другие регионы могут испытывать более слабое влияние, а некоторые – вообще остаться незатронутыми»

[142, C.247].

По нашему мнению, эти определения требуют переосмысления в условиях российской действительности. На недостаточность вышеперечисленных признаков указывают многие специалисты: «В зарубежной практике региональными считаются банки, деятельность которых ограничена определенной территорией (землей, областью, округом, штатом). В России, несмотря на многочисленные исследования в отечественной экономической литературе, категория «региональные банки» упоминается при классификации коммерческих банков по сфере обслуживания» [43,C.380]. Термин «российский региональный банк» часто служит синонимом «малый банк». Вновь критерием является размер капитала банка, обычно – это 5 млн. евро.

банковском форуме «В зарубежной практике региональными считаются те банки, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью). В России такого правила и такой категории не существует, возможно, напрасно» [88].

Таким образом, в исследовании регионального аспекта банковской деятельности доминирует две точки зрения. Условно, можно выделить, «региональный» и «общий» подходы: региональный подход представлен Ассоциацией региональных банков РФ и современными учеными и экономистами - Алексашенко С.В., Молчановым А.В., Орловым С.Н., Парусимовой Н.И., Роговой О.Л., Самойловым Ю.В. и др. Они выделяют региональные банки в отдельную категорию. Представители «общего подхода» - руководство Aльфа-банка, А.Л. Мамут, А.А. Козлов, А.В.

Верников и др., считают вопрос о выделении статуса «региональный банк» надуманным и предлагают сократить их число и заменить филиалами крупных московских банков.

Следует признать, что определенная терминологическая путаница в толковании регионального банка появляется из-за разных критериев оценки, отсутствия единого методологического подхода.

Рассмотрим несколько определений регионального банка:

Так, Н.С. Бескоровайная под региональным банком понимает банк, осуществляющий следующие направления деятельности:

• обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;

• бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;

• кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;

• стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;

• кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;

• развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций [18].

На наш взгляд данное определение носит больше функциональный характер, не позволяющий полностью выразить суть регионального банка.

принадлежности к региональному банку является: наличие филиальной сети на территории региона и его пределами при условии ее нормального функционирования, наличие широкого спектра услуг, социальная значимость банков и их весомая доля в предоставлении банковских услуг в своем регионе, качество обслуживания» [149].

Автором справедливо отмечается наличие социальной значимости местных банков в экономике региона.

Минина Е.И., в своей работе, исходит из того, что региональный коммерческий банк – это зарегистрированная в определённом субъекте Российской Федерации в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории (республики, области, округа, города федерального назначения) [86].

территориальной специфики.

«Муниципальные, или коммунальные, банки - это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет. Они создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят политику, согласованную с местными властями, но независимы от них. Однако, в случае возникновения у такого банка серьёзных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства» [13,C.332].

О.И.Лаврушина, который при характеристике банковского сектора выделяет региональные банки по сфере обслуживания: «По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки» [43,C.560]. Он указывает на такие характеристики: «…особенность деятельности региональных банков состоит в том, что они должны работать непосредственно на экономику региона, реализацию программ регионального развития. Исторически так было как в России, так и в других странах. Городские (муниципальные) банки успешно функционировали только потому, что они, в отличие от больших банков межрегионального и общенационального значения, осуществляли поддержку малого и среднего бизнеса, совместно с местной властью кредитовали социально важные проекты. Немаловажно и то, что местные банки при этом имели высокую степень доверия у населения, предпочитающего размещать в них, а не в других денежно-кредитных институтах свои капиталы. «Патриотизм» местных банков вполне окупался совместной заинтересованностью, как в развитии региона, так и в получении дохода» [43].

Центральный банк РФ, в целях анализа, в годовых отчетах понимает под региональными банками - банки, зарегистрированные вне г. Москвы и Московской области [105], закладывая в свое определение территориальный подход.

Заметим, представители «регионального» подхода исходят из того, что региональный банк представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства региона, опосредующую процессы формирования и движения капитала между субъектами и секторами региональной экономики, имеющий местный источник капитала, и целью которого является развитие своего региона. Для представителей общего подхода региональные банки – это средние и малые кредитные организации имеющие низкую международную конкурентноспособность. Так, на XII Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге первый зампред Банка России Андрей Козлов высказыва ” личную позицию", каким он видит будущее российской банковской системы в ближайшие 10 лет.” В России через 10 лет могут “вырасти” 5-6 очень крупных банков, способных сопровождать крупный российский конкурентоспособный бизнес в его международной экспансии. Те же банки и еще 2-3 десятка крупных российских банков могут предоставлять качественные услуги на финансовых рынках стран ближнего зарубежья, чьи экономические интересы переплетены с экономическими интересами Российской Федерации. Те же банки и еще 2- десятка относительно крупных (в российских масштабах) многофилиальных банков могут оказывать все банковские услуги российским клиентам на внутренних рынках. Несколько десятков специализированных средних банков могут целенаправленно работать с частными лицами, прежде всего в области ипотечного кредитования. И, наконец, несколько сотен малых банков будут работать в сфере малого и среднего бизнеса.” Но малые и средние банки существуют и в других странах. При этом сравнивать небольшие региональные банки с транснациональными кредитно-финансовыми корпорациями, по меньшей мере, некорректно.

Представители «общего» подхода справедливо отмечают, что российский рынок банковских услуг отличается, прежде всего, разделением на два крайних полюса - небольшое число высокоразвитых рынков, на которых совершается основной объем банковской деятельности с участием крупных российских банков и банковнерезидентов, и достаточно значительная часть региональных и местных рынков, как правило, имеющих недостаточные резервы для нормального развития. Такое состояние рынка, на наш взгляд, является отражением специфики структуры российского банковского сектора, а именно, крайне неравномерного территориального распределения, входящих в него, институтов.

Ряд экспертов отмечает, что если рассматривать развитие мировых банковских систем, то, к примеру, можно видеть, что в США создана очень разветвленная сеть, в которую входят и монстры банковского мира, и совсем маленькие банки. В Федеральной резервной системе (ФРС США) зарегистрировано только 40 % банков США, при этом, именно малые банки в это число не входят. В Федеральной корпорации страхования депозитов зарегистрировано большинство банков США (ФКСД) – более девяти тысяч банков. Согласно данным корпорации, самым маленьким банком является Central Bank of the South, зарегистрированный в г. Аннистон штата Алабама в 1969 г. Активы этого банка составляют всего $1,7 млн. Если бы это был российский банк, то в рейтинге банков, составленном по величине активов, он занял бы только 1117 место. Но и этот банк не самый маленький среди американских: ведь То есть, это опять те же ” 5-6 крупных банков, способных обслуживать интересы крупного российского бизнеса. А нескольким сотням мелких останется малый бизнес.

в данной корпорации регистрируются только те, кто работает с физическими лицами [134, С. 20].

Этот пример иллюстрирует справедливость тезиса выдвинутого коллективом авторов под руководством Соколова Ю.А. «… основная проблема российской банковской системы - не малые банки, а недостаточное развитие крупных банков. При этом не лучшим является решение проблем крупных банков за счет вытеснения из всех сегментов рынка малых и средних банков» [134, С.21].

Некоторые авторы являются противниками выделения понятия регионального банка. Так, А.В. Верников считает, что «если «региональный» - это банк ведущий бизнес вне Москвы, то такому критерию отвечают практически все ведущие российские банки, которые давно занимаются кредитованием в тех регионах, где для того есть потенциал. Если же имеется в виду место регистрации банка, то непонятно, почему оно является системообразующим признаком: это вообще не имеет значения! Концентрация и административным границам. Когда банковские услуги доступны и качественны, а партнер вызывает доверие, то потребителю безразлично, какой области банк платит налоги» [32].

подтвержденные тезисы: «…В Америке все крупнейшие банки являются по «российской» классификации «региональными», поскольку не зарегистрированы в столичном округе Колумбия.

Ведущие немецкие банки прописаны не в Берлине, а во Франкфурте, голландские - не в Гааге, а итальянские - не в Риме. И это никого не смущает. Искусственное разделение банков на «московские» и «региональные» не отменяет простого различия между «хорошими» и «плохими» банками или «устойчивыми» и «неустойчивыми». Лучшим банкам из регионов незнаком комплекс провинциальности, они рано или поздно попадут в национальную высшую лигу, и если потребуется работать в Москве - то перенесут сюда финансовые операции и даже штаб-квартиру» [32]. Здесь также за основу взят территориальный признак.

C. Селянин предлагает разделение банков проводить по следующим группам (в скобках численность банков в группе):

«Сбербанк» (1) – выделен в отдельную группу в силу высокого веса в банковской системе; «Госбанки» (4) – крупные банки с долей участия государства близкой к 100%: ВТБ, Россельхозбанк, ХантыМансийский, Российский банк развития; «Федеральные банки» (13) – крупные банки количеством филиалов в регионах более 30;

«Отраслевые банки» (15) – крупные банки, специализирующиеся на отдельных банковских операциях, либо обслуживающие отрасль или группу предприятий; «Нерезиденты» (42) – банки со стопроцентным иностранным капиталом; «Московские» (561) – средние и малые московские банки, не вошедшие в другие группы; «Региональные»

(590) – региональные банки, не вошедшие в другие группы [128].

Такое разделение представляет определенный интерес, однако, возникает вопрос, почему региональные банки выделены в группу просто как «оставшиеся».

Достаточно жёстко высказывается П. Авен, президент АльфаБанка: «Исходя из макроэкономических характеристик, удовлетворять спрос на банковские услуги в России могут около 200 крупных банков, имеющих разветвленную филиальную сеть. Сегодня в стране около 1000 банков, но 90% операций приходится на долю первых двух сотен. Исчезновение небольших игроков существенно не повлияет на рынок. Вместо мелких банков появятся филиалы крупных.

Количество точек по обслуживанию клиентов не сократится, но качество изменится. Если в мировой банковской системе на один банк приходится более 20 филиалов, то в России - только процесс поглощений приблизит нас к мировому качеству банковского обслуживания, в том числе и по количеству филиалов» [2].

оптимистичным для России.

третьеразрядных банков, не отвечающих требованиям регулятора по минимальной капитализации, будут назревать болезненные оргвыводы. «И география тут ни при чем: большинство из однокашников. Возможно, именно их судьба на самом деле волнует адептов биоразнообразия, а апелляция к регионам, с их якобы специфическими потребностями, обеспечивает поддержку необходимости большой зачистки. Слово «региональный» не нейтрально: акцент на происхождении банка косвенно поощряет местничество, обособляет региональные финансовые рынки и противопоставляет один регион России другим» [32].

При сравнении этих двух «подходов», необходимо учитывать мнения обеих сторон. Безусловно, банки регионов Российской Федерации являются частью единого банковского сектора страны.

Обладая определенными общими чертами и закономерностями развития, банки регионов имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры региона, его местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.

По нашему мнению, объединение этих подходов возможно в России, такой огромной по территории стране, с различной плотностью населения, большими расстояниями между городами и сёлами, с сильной дифференциацией в экономическом развитии регионов. И как справедливо указывает Мехряков В.Д.: «Дело тут не в «особом пути», которым должна идти наша страна (впрочем, у каждого государства этот путь свой), а в элементарном здравом смысле, в разумном подходе. Ведь никому же не придет в голову высаживать тропические растения на Северном полюсе. Точно так же нельзя с одними мерками подходить к ВТБ или Ханты-Мансийскому банку и к небольшой кредитной организации в Кургане или Биробиджане. Не выдерживают они этих мерок, потому и сокращение численности банковской системы идет у нас в основном за счет регионов. Если в Москве количество банков сократится даже на сотню, никто этого не заметит. Но исчезновение одного единственного банка в маленьком городке, из каких, собственно, и состоит Россия, - это катастрофа. Причем иногородние филиалы тут не помогут - слишком далеки их головные конторы от проблем какого-нибудь Льгова или Рославля. Конечно, банки - это всего лишь инструмент экономики, но без них ее не поднять, не реализовать национальных проектов, не вовлечь население в активную хозяйственную деятельность» [85,С.33].

Никто за нас не будет решать наши проблемы. Иностранные банки идут к нам за прибылью, а не для развития наших регионов. Их задача – не благотворительность, а собственное развитие. И наши малые города, и посёлки, их экономическое развитие, будущее их населения не будет интересовать Citi-bank и другие зарубежные банки. Должны пройти десятки лет, пока в регионы придут новые высокоскоростные технологии, линии связи и обмена информации, и то лишь туда, где они будут востребованы. Поэтому считаем, что, именно в таких «экстремальных» условиях, лучше всего работают региональные банки, заинтересованные в развитии своего региона, своей «малой Родины». Только региональные банки со своим местным управляющим заинтересованы в предоставлении доступных банковских услуг.

Основой для развития теории региональных банков может служить, по нашему мнению, институциональное направление, которое представляет по справедливому замечанию Шаститко А.Е.:

«…совокупность формальных и неформальных правил (правила первого типа), которые создаются людьми, а также соответствующих им механизмов обеспечения соблюдения данных правил. В свою очередь, механизмы обеспечения соблюдения правил в первом приближении также могут быть определены как набор правил (процедур), которыми руководствуются организации, отвечающие за соблюдение правил первого типа. Важнейшей функцией правил является снижение уровня радикальной неопределенности, с которой сталкиваются индивиды, принимающие решения. Снижение неопределенности является ключевым условием обеспечения скоординированности действий отдельных игроков» [148].

В работе мы исходим из того, что создание банковских институтов может происходить как «сверху» (как направляемое государством формирование институтов, участие в которых обязательно для участников рынка) так и «снизу» (как инициируемое обществом создание институтов договоров между участниками финансовых процессов). Инициируемое сверху, создание региональных банков как институтов, обычно рассматривается как принудительная мера со стороны государства. Обычно, это происходит в трансформационный период, когда создаются новые условия, заставляющие и обязывающие формировать те или иные банковские институты для перевода экономики на рыночный тип хозяйствования или для снижения угроз и рисков территориального размещения производительных сил. В России, данным этапом можно считать начало 90-х годов, с момента начала реорганизации Госбанка СССР и выделения специализированных банков. Однако такой путь формирования банковских институтов создает комплекс рисков, в том числе, риск неучастия банковских агентов в таких институтах, риск неэффективности их работы и т. д.

При создании региональных банков как институтов «снизу», объективно возникает риск одностороннего нарушения заложенных в банковских институтов. Созданные обществом правила поведения банков, как институтов, могут противоречить государственным установлениям и общенациональным интересам (местничество, попытки получения «суверенитета»). Но, в общем, созданные таким образом институты, более устойчивы и защищены от негативного воздействия окружающей среды посредством выстраивания неформальных контактов, нацелены на снижение непредсказуемости и риска воздействия других участников кредитных отношений на потоки доходов и расходов, инвестиции и т. п. Создаваемые «снизу»

региональные банки, как институты, имеют большую степень эффективности, которая формирует размеры, стабильность получения доходов.

Проводя институционализацию деятельности региональных банков, важно учитывать актуальную и потенциальную динамику трансакционных издержек в данной сфере. Обычно возможности государства и участников банка, создающих определенные правила и соблюдающие их, существенно различны, что значительно сужает область достижения взаимовыгодных решений по использованию и функционированию этих институтов. Обычно современные региональные банки, как институты, защищают корпоративные интересы и недостаточно согласуют их с индивидуальными и общественными. Довольно активно этими институтами защищается региональный интерес, который противостоит возникновению сговоров и злоупотреблений в банковской сфере [148]. Трудность Как проявление оппортунистического поведения создания эффективных региональных банков как институтов, повышает трансакционные издержки поиска их участников, обеспечения соблюдения установленных правил финансовой «игры», оценки величины ожидаемой выгоды и др.

Считаем, что региональные банки, как институты, должны не только обеспечивать своих участников необходимой информацией для их нормальной ориентации в рыночном пространстве, но и своими продуктами способствовать непрерывности воспроизводственного процесса в регионе.

Как известно, связь банковского сектора с другими секторами региональной экономики проявляется в следующем:

- в анализе платежеспособности, который позволяет банкам выявлять клиентов (учет рынка), заслуживающих доверия;

- в банковском рационировании кредитов, ограничивающем размер средств доступных потенциальным заёмщикам;

- в управлении текущей ликвидностью клиентов, позволяя ему хранить, изымать вклады и брать кредиты, обменивать один вид ликвидности на другой;

- в предложении кредитных и гарантийных продуктов, позволяющих трансформировать товарную форму стоимости в денежную (Т-Д) и денежную в производительную (Д-П), что активизирует создание новой стоимости (инвестиции) и облегчит её реализацию (торговля).

- в реструктуризации долга и других форм реорганизации, посредством кредиторской и дебиторской задолженности.

- в поставке информации, которую банки собирают, анализируя своих потенциальных клиентов, их финансовые возможности, а также состояние рынка [130,С.29].

Такое исследование взаимодействия позволяет выяснить условия для получения взаимовыгодных результатов для всех участников регионального рынка.

Это подтверждается высказыванием Р.С. Бекова о том, что четко функционирующий региональный банк, как институт, позволяет снижать издержки получения информации о партнерах, делает прозрачными основные организационные и этические параметры сделок в региональной экономике [12,С.87].

Одним из направлений развития институциональной теории может стать разработка особого статуса региональных банков, выработка правил поведения банков в региональной экономике.

Важно разработать комплекс законов о региональных банках, определяющий границы их деятельности и взаимодействия с другими субъектами рынка. Это обеспечивает цепной эффект добровольности соблюдения банками установленных «сверху» правил.

При реализации процесса определения статуса региональных банков, следует решить целый ряд задач:

- во-первых, создавать или заимствовать только институты, прошедшие историческую проверку и успешную апробацию в мировой практике. Региональные банки, как институты, должны возникать не только как реакция на уже возникшие практические потребности клиентов, но и как результат научного прогноза их дальнейшего развития;

- во-вторых, учитывать при создании региональных банков сложившиеся в банковской сфере неформальные правила поведения;

- в-третьих, повысить роль и ответственность властей (и прежде всего Центрального банка) за прогнозирование последствий и вероятностей возникновения тех или иных действий и событий на региональных рынках;

- в-четвертых, законодательно закрепить статус региональных банков как системообразующего элемента банковского рынка.

Логично решение данных задач начать с разработки теоретических позиций, с простейшей модели развития регионального банка. При чём надо учесть, что если в прошлом банки выступали как посредники на рынке депозиты / кредиты, то в XXI веке они становятся генераторами информации и заняты обеспечением сделок.

В связи с этим, требуют глубокого осмысления ряд ключевых вопросов:

- существуют ли фундаментальные причины, определяющие необходимость существования региональных банков как посредников, или процесс воспроизводства может действовать на региональных финансовых рынках без услуг таких банков;

- насколько адекватно традиционная теория обмена объясняет современное банковское дело;

какую теорию можно применить к решению вопросов предоставления и спроса на банковские услуги.

При этом важно определить миссию и стратегию развития регионального банка.

Миссия банка - это смысл его существования. Она отражает предназначение банка, его позиционирование, определяет его общественные и экономические задачи и функции.

На наш взгляд, в формулировке миссии регионального банка должны быть отражены основные положения стратегии банка, выбрана целевая аудитория клиентов, выявлены их потребности, сформулированы направления деятельности, демонстрирующие общественную, коммерческую и благотворительную функции банка, нацеленного на стимулирование развития местной экономики.

Разделяя точку зрения М. А. Помориной: 7 мы считаем, что уже изначально в основе деятельности регионального банка должны быть отражены задачи именно как регионального и эффективного «участника экономики».

Учитывая исторический опыт городских общественных банков, на наш взгляд, в миссию регионального банка должны закладываться три цели: коммерческая, общественная и публичная.

определить как обеспечение целенаправленного, комплексного и эффективного социально-экономического развития региона, в соответствии с приоритетами его структурной политики, путем участия в непрерывном региональном воспроизводстве при максимально полном удовлетворении потребностей клиентов.

Для филиалов инорегиональных банков всегда превалирует интерес головного банка, который в любой момент может быть изменен. Для регионального банка получение прибыли не всегда является преобладающей целью.

Мы считаем, что региональный банковский сектор - это территориально расположенное структурное объединение региональных и инорегиональных банков, являющееся структурообразующей системой экономического комплекса региона и служащий основой формирования финансового рынка региона и воспроизводственного процесса региональной экономики.

Исследование теоретических аспектов показало, что одним из основных критериев «отнесения» к региональным банкам, является участие в их капитале местных предприятий и органов власти, в объёме, не менее контрольного пакета.

“Миссия банка – это четко сформулированная учредителями причина его существования”[116,С.84] Если сравнивать оренбургские региональные банки, то можно сделать вывод, что все они считаются региональными. Однако у ОАО КБ «Оренбург», Оренбургского ипотечного коммерческого банка «Русь» (ООО) на 100% уставный капитал сформирован местными органами власти и местными предприятиями: в ОАО КБ «Оренбург» Оренбургская область в лице Министерства природных ресурсов, экологии и имущественных отношений Оренбургской области у Оренбургского ипотечного коммерческого банка «Русь»

(ООО) - Оренбургская область в лице Министерства природных ресурсов, экологии и имущественных отношений Оренбургской области - 48,5972%. У ОАО «Акционерного коммерческого банка «Носта», ООО КБ «Агросоюз» – практически более 95 % капитала в собственности иногородних акционеров (в связи с изменением состава акционеров, изменились и приоритеты деятельности банков, переместившись с оренбургского рынка на московский).

регионального банка более важным является не размер капитала, а источник его формирования. Изначально, при создании региональных банков, должна стоять основная задача - удовлетворение основных потребностей экономики региона (и именно региональных предприятий, так как в силу их незначительного размера они неинтересны крупным иногородним банкам). А в экономическом развитии региона заинтересованы только сами местные предприятия и банки. Им некуда переносить свой бизнес, в отличие от иногородних банков, которые просто закроют один из своих филиалов. Участие региональных банков, так как именно региональные власти всегда поддерживали и спасали такие банки, выступая в роли «садовника», что исторически прослеживается с момента появления первых городских банков царской России.

1.2 Этапы развития региональных банков в России Обсуждаемый, в последнее время, вопрос о роли и перспективах региональных банков не является чем-то новым для российских банков.

Проблема централизации и концентрации в банковской системе Российской империи так же обсуждалась в начале ХХ века: «система местных провинциальных банков начинает уступать свое место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем Правления этих банков начинают централизироваться в столицах, центрах промышленности и торговли……Причина вымирания банков лежит в невозможности конкурировать с крупными банками, открывавшими свои филиалы в тех городах, где были провинциальные; многие из них закрылись, другие превратились в филиалы крупных банков» [39,С.281].

Однако, результатом политики Государственного банка Российской империи сегодня признают развитую банковскую систему, с наличием разнообразных форм кредитных учреждений, и именно поэтому, нам важен и полезен опыт становления банковских учреждений российских губерний.

Несмотря на множественность высказываний в прессе о проблемах развития региональных банков, можно отметить, что обычно констатируется наличие сложной, создавшейся, ситуации и определяется главная причина – недостаточность капиталов местных банков. На наш взгляд, более полезным было бы изучение, незаслуженно забытой, деятельности дореволюционных банков и, причисляемых к ним, учреждений. И здесь бесценным является опыт появления и развития городских общественных банков, которые и являются прототипами современных региональных банков. Именно их деятельность оказала самое сильное влияние на развитие банковской отрасли.

Известно, что отличительной особенностью первых городских общественной деятельности. Создавая их для кредитования торговли и промышленности, учредители закладывали в них «общественный характер», который обычно выражался в ограничении действий банка одним городом (дабы не распылять собранные средства) и, во-вторых малокапитальных» заёмщиков - граждан города. Цели создания банков включали, прежде всего, стремление доставить городу источник прибыли, а горожанам - кредита. Финансирование за счет банковской прибыли благотворительных расходов, совершенно не препятствовало развитию банковского бизнеса.

Заложенное в деятельность городских общественных банков, сочетание благотворительности, общественного характера и банковского учреждения, прошедшего испытание временем и доказавшего свою необходимость.

История становления и развития местных банков империи, периода зарождавшегося капитализма, характеризуется наличием интересных, но недостаточно изученных страниц. Одной из них является деятельность Оренбургского городского общественного банка, который оставил свой след в истории местных банков.

В Оренбурге первый городской банк, согласно официальным данным, был учрежден в 1864 году, когда в Российской империи насчитывалось уже более сотни таких финансово-кредитных учреждений. Город Оренбург являлся уже крупным торговопромышленным центром. Оренбургский городской общественный банк создавался как кредитное учреждение для средних и мелких клиентов. Его, относительно скромный, капитал, в сочетании с различными ограничениями размеров кредита, по сравнению с коммерческими акционерными банками, четко определил место банка в общей структуре кредитной системы рассматриваемой эпохи.

В силу своего географического положения, г. Оренбург исторически выполнял стратегическую функцию ворот в азиатские страны, что отразилось и на Оренбургском городском общественном банке. Ему предписывалось: «Принимать в банк для обращения из процентов оклады не только от лиц принадлежащих к числу оренбургских обывателей, но и от поданных среднеазиатских застрахованного от огня товара ни одного российского производства, но и товаров среднеазиатских владений». И, что совсем необычно для российских банков - ему предлагалось осуществлять: «Допущение в члены банка караван-башей Бухарского, Хивинского и Каканского, а также депутатов от Киргизов»[47].

Свои операции Оренбургский городской общественный банк начинал со скромным основным (уставным) капиталом в 50 тысяч рублей, хотя по действовавшему законодательству, для учреждения банков такого типа было достаточно и 10 тысяч рублей (для сравнения: открытие акционерного коммерческого банка требовало 500 тысяч рублей, огромную по тем временам сумму).

Важнейшей особенностью городских общественных банков являлось наличие тесной экономической взаимосвязи с городами и городским хозяйством. Эта взаимосвязь была положена в основу деятельности городских банков, и они уже не могли рассматриваться в отрыве друг от друга.

Именно связь банка с городом (через учредительство) и с его жителями, определили его статус, а источник капитала служил основной характеристикой местного банка. Так «Положение о городских общественных банках» (1912 года) определяло источник капитала городских банков следующим образом: «Основной капитал образуется из сумм, отчисленных на этот предмет из городских увеличиваем из этих же источников» [117]. Если по первым Положениям жертвователь капитала, на который будет основан банк, мог, по его желанию, стать пожизненным директором своего банка, то дальнейшими положениями определялось, что такой человек может получить (и то - по решению думы) лишь два преимущества.

Присвоение банку его имени, а ему - звания почётного директора, дающего право периодического получения сведений о ходе дел банка.

В этом была заложена основная характеристика городского дореволюционного банка - не взирая на то, что капиталы банка (в первоначальный период) формировались из пожертвований, банк принадлежал городу (обществу). В дальнейшем городские власти, видя сколь успешным предприятием являлись городские банки, уже сами учреждали их. Достаточно точно их особенность отмечает Морозан В.В.: «Все городские общественные банки действовали по очень схожим операционным правилам, основой которых был Устав либо Амфилатовского банка, либо Порховского банка. Лишь отдельные из них имели некоторые, не всегда принципиальные, особенности в операционной деятельности и управлении. Основные капиталы всех городских банков черпались из одинаковых источников. В состав одних входили суммы, пожертвованные на их основание местными купцами-меценатами (по имени этих купцов стали именовать и городские банки). В кассе других находились средства, выделенные городскими жителями в качестве складочного капитала. Были случаи, когда нужные средства выделяли местные власти из остатков городских доходов или купеческое сообщество одалживало нужную для этого сумму. Некоторые городские банки оперировали смешанным капиталом, который впитал в себя средства, полученные от разных субъектов. Но в любом случае деньги добывались из средств местного купечества и мещанства» [91].

Уставный капитал Оренбургского городского общественного банка складывался из капиталов принадлежащих городу Богадельни, общественного призренья из 1 находятся принадлежащие городу капиталы, а именно: Пенсионный счет с процентами 836 р 48 коп и запасной счет с процентами 79842 р 5 коп, а всего 80678 р коп. Из них 50 тыс. в основание капитала банка, а оставшие 30678 р 51 коп должны находиться в банке»[47].

Первым балансом Оренбургского городского общественного банка можно считать «Ведомость составленная в суммам, состоящим в ведении оного и других документов декабря 1 дня 1864 г.» (старого стиля) (См. таблицу 1.2).

Таблица 1.2 - Баланс Оренбургского городского общественного банка на 1 декабря 1864 г.

Уставного капитала 50 000 руб. и срочного из городских доходов Все розданного в заимообразную ссуду 59132 руб. 28 коп и расходы на содержание банка 265 руб. 20 коп Итого 59 397 руб. 48 коп к 1 декабря в остатке наличных денег Векселей на 58623 руб. 53 коп в процентных бумагах на 450 руб. и драгоценностей на 58 руб. 75 коп Источник: Ведомость, составленная в Оренбургском городском общественном банке, суммам, состоящим в ведении оного и других документов декабря 1 дня 1864 г. // Государственный архив Оренбургской области. Ф.41. Оп. 1-2. Ед.хр.

1120.

Учитывая, что вне зависимости от источника капитала каждый городской общественный банк являлся собственностью города, управление им осуществляла городская дума. Это выражалось и в выборах думой правления директора и двух его товарищей уважаемых купцов: «По поводу сего в Оренбургской городской думе на выборах избран директором потомственный почетный гражданин Ростовской 1 гильдии и Оренбургской 2 гильдии купец Николай Андреевич Дюков и товарищами Оренбургской 2 гильдии купцы Яков Степанович Труев и Иван Гаврилович Кривцов» [104].

При этом, не взирая на то, что банк принадлежал городу, городская дума не могла распоряжаться средствами банка: «Ведь последние состояли из денег вкладчиков, подлежавших возврату, и собственного капитала банка, служившего обеспечением этих самых вкладов». Поэтому законодатели чётко установили разделение городского бюджета и банковской кассы: «Банк, по принятым на себя обязательствам, в том числе и по вкладам, отвечает всеми своими капиталами и всем принадлежащим ему имуществом. Независимо от сего, для обеспечения целости принимаемых банков вкладов городская дума может предоставить, при самом учреждении банка или в последующее время, свободное городское имущество, на которое, в таком случае, по распоряжению министра финансов, налагается запрещение 8» [117].

Подвластность городских банков демонстрирует и такой курьёзный случай: из-за отсутствия кладовой в здании, где располагался Оренбургский городской общественный банк, он запросил МВД Оренбургской городской думы разрешения на хранение денежных средств банка без кладовой. МВД Оренбургской городской думы 14 марта 1866 г. № 1389 разрешило Оренбургскому городскому общественному банку «нанять одну лавку в Гостином дворе для хранения сундучка и прочих вещей ” при этом указало, что деньги “….

должны храниться в общей кладовой, но если члены Банка находят для получения сундука из общей кладовой два раза в неделю обременительным, то могут допустить наличия в Гостином дворе лавки, которая будет находиться под частным караулом» [161].

На запрос Оренбургского городского общественного банка Городская Дума вынесла решение «затраты на строительство кладовой Дума сочла О строительстве нового здания для городского Общественного банка вопрос был поставлен только через 18 лет успешной деятельности банка. Так в протоколе заседания Оренбургской городской Думы от 14 мая 1882 года изложено: «Из положения о городских банках следует, что если они не имеют собственного дома, то нанимать здание с платою из доходов банка. Между тем, здешний городской Общественный банк, хотя и помещается в городском здании, но по тесноте оно не соответствует своему назначению, а потому необходимо возвести новое здание для банка, его канцелярии и кладовых, а потому определила: построить для Общественного банка новое здание на южной стороне Гостиного двора» [162].

Примерно через год архитектором Кориным был составлен проект здания, который был подвергнут всестороннему просмотру и обсуждению, а также вынесен на рассмотрение и утверждение Думы.

На постройку этого здания было отчислено 10 тыс. рублей из его прибылей. Однако по эскизному проекту постройка обходилась в сумму от 21 до 23 тысяч рублей. Гласные городской Думы при обсуждении этого вопроса пришли к заключению, что «возведение нового здания банка потребует значительных затрат со стороны города. Постройку отложить впредь до приведения городских финансов в лучшее положение» [162].

Со временем городские общественные банки становились достаточно серьёзной частью банковской кредитной системы Российской империи и правительство, учитывая печальный опыт кризисов банков, ставило вопрос о надзоре: разнообразность в подходах к формированию капитала банков, несла в себе опасность злоупотреблений и непреднамеренных ошибок.

напрасной тратой денег по весьма незначительному капиталу банка”, «во-вторых, окарауливание кладовой потребуется от военного ведомства особый пост и для Членов Банка будет более обременительно, потому что один из них должен ежедневно поверять целость печатей у двери» [100].

Для недопущения хищений и банкротств городских банков было введено несколько уровней «надзора». Положение 1883 г. возложило на Министерство Финансов целый ряд новых обязанностей не только по руководству банками, но и по надзору за ними9. В августе и декабре 1883 г. были изданы подробные циркуляры с разъяснениями по применению нового положения; установлены сроки для приведения в норму разного рода операций банков; определены порядок представления банками отчетности в правительственные учреждения и, наконец, преподана в руководство новая форма для составления ежемесячных балансов банков [66]. В октябре того же 1883 года утверждена инструкция для руководства при производстве ревизии городских банков лицами, назначаемыми от правительства. В январе 1884 г. утверждена инструкция для руководства при проверке годовых отчетов городских общественных банков комиссиями, избираемыми городскими думами [39].

Затянувшееся, в современной России, обсуждение вопроса о возможности наличия различающихся подходов к надзору за крупными и мелкими банками, можно рассматривать и через исторический опыт, когда к началу ХХ в. надзор за деятельностью кредитных учреждений в России, а также сбор статистических данных о состоянии кредитных операций осуществляли два учреждения: за крупными банками имела специальный надзор «Особенная канцелярия по кредитной части» и за мелким кредитом Управление по делам мелкого кредита» [163, C.85].

Плотный контроль со стороны правительственных органов, введённый Положениями, дополнялся независимым надзором Государственного банка Российской империи. Последнему это было важно для определения размера кредита, который можно предоставить тому или иному банку. Сведения поставляли управляющие отделениями, которые были в курсе всех событий местной финансовой жизни, а значит, могли оценить состояние банка, руководствуясь не только его отчётами.

Надзор за деятельностью городских банков осуществлялся и со стороны губернских властей. Во-первых, именно губернатор обязан был проверять ежегодные отчёты городских банков, прежде чем передавать их в министерства, и при необходимости указывать думам на ошибки. Во-вторых, губернатор же утверждал избираемое думой правление. При этом утверждение носило отнюдь не формальный характер – привлекались губернское жандармское управление и уездный исправник.

На наш взгляд, для современной практики представляет интерес, закрепленный в «Нормальном положении о городских общественных банках 1883 года» порядок предоставления отчета о деятельности банка: «Правление банка предоставляет ежегодно, не позже 1- го марта, отчет о действиях банка за истекший год. Отчет этот вносится, через Городскую управу, в Городскую Думу, которая для проверки его по всем вообще подлинным книгам и документам, избирает, закрытою подачею голосов, ревизионную комиссию в составе не менее трех лиц из гласных Думы…Лица, назначаемыя для проверки отчета, обязаны окончить ее не долее как в течении двух месяцев и о последствиях такой проверки предоставить подробный протокол в городскую управу для доклада Думе. Определение Думы по замечаниям ревизионной комиссии, о неправильных действиях правления банка, постановляются закрытою подачею голосов» [165].

В нашей современной прессе не приходилось встречаться с практикой, когда созданные за счет средств города или области «именуемые» себя муниципальными или губернскими, банки имели реальный отчет перед законодательной властью субъектов федерации.

В конце XIX века банковское учредительство происходило по всей империи. Положения о городских общественных банках предоставляли этим кредитным учреждениям большую свободу действий. Они стали быстро наращивать свои пассивы, активно привлекая денежные средства населения, предпринимателей. Размер процентов по вкладам был немалым. В Оренбургском городском общественном банке он колебался от 3 до 5 % в зависимости от вида вклада и сроков его хранения. К началу 1913 года банку удалось привлечь во вклады более 1,661 млн. рублей при общей сумме баланса 2,217 млн. рублей, что составляло более 65 % пассива. Основной капитал составлял теперь 461,9 тысяч рублей, а запасный - почти 178,9 тысяч рублей. В совокупности же собственный капитал Оренбургского банка приблизился к 640,9 тысяч рублей [103]. Это создало предпосылки для расширения объемов кредитования, роста отчислений в городской бюджет.

Вместе с тем необходимо отметить, что и сто лет назад вопрос о высоких процентных ставках по вкладам и сроках их привлечения также был очень актуальным для банков. Особенностью «региональной» банковской системы Российской империи являлось то, что городские банки работали и с мелкими вкладчиками. Довольно показательны сведения Оренбургского городского общественного банка о размерах вкладов в начале века (см. таблицу 1.3).

Как отмечали современники: «Характер наших вкладов совершенно другой (чем в Англии): Это в самой значительной части не остатки бюджета населения, не кассовая наличность отдельных торговых, промышленных и земледельческих хозяйств, - это деньги, принадлежащие по преимуществу ограниченному кругу капиталистов – от мелких до самых крупных. Эта категория вкладчиков соблазняется не удобствами чековой системы, а только тем обстоятельством, насколько высок % платимый им банками. Чтобы соблазнить наших вкладчиков размерами процента, банкам приходится нормировать его очень высоко, а народному хозяйству приходится платить поэтому ещё более высокий %. Дальнейшим важным последствием принадлежности этих капиталов кругу лиц, не привыкших к самостоятельной деятельности, является классификация наших вкладов в отношении их сроков. Вклады иностранных банков большей частью состоят из текущих и контокоррентных счетов. Из наших вкладов почти 40% срочные. Вследствие этого еще больше повышается % платимый по ним банками» [22].

Таблица 1.3 - Сведения о размерах вкладов Оренбургского городского общественного банка за 1912 год …5000 р …10000 р …25000 р Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Из таблицы 1.3 видно, что основной объём привлеченных средств давали «средние» размеры вкладов. А о сроках привлечения в 20 лет современные банки пока могут только мечтать, что явно свидетельствует об уровне развития экономки Российской империи и о доверии граждан к банковской системе (см. рисунок 1.1).

Имея достаточную ресурсную базу (как по объему, так и по срокам) городские банки развернули активную деятельность по кредитованию. Кредитные операции общественных банков состояли как в выдаче ссуд под залог каменных и деревянных домов, участков земли в городской черте, под учет векселей, так и под золотые, серебряные, жемчужные вещи, товары и ценные бумаги. В период экономического подъема (1909-1913 гг.) Оренбургский банк развернул активную деятельность по кредитованию торгового и мелкопромышленного оборота.

Рисунок 1.1 - Сведения о суммах и сроках возврата вкладов в Оренбургском городском общественном банке Одной из главных статей актива Оренбургского банка являлся учет векселей «обеспеченных, с двумя подписями». На 1 января года было учтено 1337 векселя на сумму 971,8 тысяч рублей (37 % от пассива) с преобладанием векселей до 1000 рублей, а в среднем их Российской империи - 420 рублей.

В отличие от Государственного и акционерных коммерческих банков, основной клиентурой городских банков были средние слои горожан: во-первых, это средние и мелкие предприниматели занимавшие деньги на непроизводительные цели, однако имевшие достаточно солидную недвижимость, чтобы она могла служить Источник: Составлен автором на основе отчета Оренбургского городского общественного банка за 1912 год. Таблица 29 Б // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

обеспечением ссуды, и уровень доходов, позволявший уплатить хотя бы проценты за пользование ссудой [66]. Помимо непосредственной прибыли, материальная выгода городского управления от своего банка состояла в возможности получить более выгодный, чем гделибо, кредит: «Ссуды местным городу и земству могут быть выдаваемы без обеспечения их залогами» [66].

Таблица 1.4 - Сведения о роде занятий клиентов банка за 1912 год ремесленники клиенты Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Помимо непосредственной прибыли, материальная выгода города от своего банка состояла в возможности получить более выгодный, чем где-либо, кредит. Ссуды городу и земству могли выдаваться без обеспечения их залогами. При выдаче ссуд нужно было получить согласие, как правления банка, так и городской думы;

сумма и срок ссуды, а также размер ежегодного погашения и уплаты процентов по ссуде определялись по взаимному соглашению правления банка с земством или городскою думою при самой выдаче ссуды; при выдаче ссуд банком не должны были нарушаться правила и соотношение обязательств банка с наличностью его кассы; ссуды городу и земству выдавались на срок не свыше десяти лет.

Показателен отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год, где представлены основные направления использования городом заёмных средств, получаемых в банке (см.

таблицу 1.4):

Таблица 1.5 - Ведомость о ссудах городу и земству, к концу отчетного года (1912 год) А.Городу Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Большое распространение займы городов в своих банках получили ввиду большей их выгодности по сравнению со ссудами из других кредитных учреждений. Кроме того, что прибыль от такой ссуды получал сам город, в городском банке можно было получить ещё и наиболее выгодные условия. Банк брал с города по ссудам практически тот процент, который сам платил по срочным вкладам (см. таблицу 1.6).

В современных условиях, городские администрации также «охотно заимствуют» в своих региональных банках.

Говоря об использовании городом своего банка именно как кредитного учреждения, необходимо упомянуть и практику хранения местными властями в городском банке свободных средств или целевых капиталов12.

Так как банк - «предприятие всё же рисковое» - Положение 1912 г. [117] предусмотрело механизм защиты вкладчиков. Предоставление имущества в Таблица 1.6 - Размер процентов в 1912 г.

По ссудам:

Под % бумаги…… …… недвижное имущество Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Действуя на коммерческих основаниях, городские банки не всегда руководствовались только соображениями прибыли и в ряде случаев склонны были принимать в расчёт нужды горожан.

Предпринимательской деятельности городов считалось необходимым придать «строгую идейную сущность», а именно, городское самоуправление должно было «прежде всего, заботиться о своих прямых задачах по благоустройству и улучшению жизни того населённого места, которое оно обслуживает, и всё, чем оно вынуждено будет заниматься, должно способствовать осуществлению обеспечение вкладов осталось добровольным. Зато обязательным стало ежегодное покрытие убытков. Для этого Положение определило, что все потери по операциям должны обязательно показываться как убытки в балансе текущего года, и при преобладании их над доходами убыток должен покрываться за счёт запасного капитала. Если для покрытия убытка запасного капитала не хватает, используется основной капитал. Последний, в свою очередь, восстанавливается думой из городских средств. А если убыль основного капитала составляет более его трети, банк подлежит ликвидации. При этом ежегодные отчисления из прибыли в основной капитал были сделаны обязательными; единообразие ввели и в вопросе о запасном капитале. Законодатели установили чёткие цифры: запасной капитал должен составлять треть основного, а отчисления в него - 15 % прибыли.

Эти меры стали основой системы устойчивости банков. С её помощью законодатели предотвратили накопление убытков на балансе до суммы, которая оказалась бы, за израсходованием на её покрытие основного капитала, неподъёмной для общества.

предназначение городского банка: с одной стороны, банк учреждение коммерческое, а не благотворительное, он должен получать прибыль, а для этого - вести дела на тех же основаниях, что и другие банки. С другой - общественный банк принадлежит обществу и должен работать на благо своего учредителя; получение прибыли не может являться его единственной целью. На проблеме достижения этих целей завязана вся история городских банков, включая и колебания правительственной политики, и действия местных властей [66].

Важно отметить роль городского банка в решении вопросов городского обустройства и благотворительности. Прибыль банка, за благотворительные цели, поступала в распоряжение думы: «Из прибылей банка, запокрывание необходимость по содержанию онаго расходов из отчисляемой суммы потребностей на создание резервного капитала до 1/5 части основного капитала. Две части причисляются к общим городским суммам для употребления на городские надобности и на предмет общественного призрения и воспитания по усмотрению городского общества, а остальная третья часть присоединяется к оставшему капиталу» [10]. Письмом в Оренбургскую Городскую Думу № 107 от 23.02.1868 г. Оренбургский городской общественный банк отчитывался: «Прибыль Банка – 8896 р 72 коп. причитается две трети: в доходы города 2965 5 коп. и на устройство благотворительных заведений 2965 5 коп. Итого 5931 р 15 коп.»

[23].

Оренбургского банка возросли многократно, вследствие этого увеличились и объёмы прибыли и отчислений. Так по проекту распределения чистой прибыли за 1912 год: «Чистая прибыль за отчетный год выразилась в сумме…69 669 р. 37 к. Прибыль эту предполагается распределить следующим образом » (см. таблицу 1.7).

Таблица 1.7 - Проект распределения прибыли Оренбургского городского общественного банка в 1912 г.

Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Ни один современный банк, называющий себя региональным и на словах заботящийся об интересах региона, не выделяет на интересы общества более 50% прибыли.

Однако не все города России оказались охвачены банковской деятельностью, прежде всего потому, что руководство Государственного и крупных коммерческих акционерных банков так же, как и сейчас, не торопилось открывать свои отделения в небогатой российской провинции. Основное внимание они уделяли мобилизации капиталов провинции и наиболее доходных отраслей, которые к тому же можно было при случае прибрать к рукам. Более привлекательными для них являлись экономически развитые центры промышленности и торговли, где банковские обороты могли иметь значительный размах и приносить большую прибыль. К сожалению, на пути создания кредитных учреждений, особенно в такой глубинке, как Оренбургский край, оказались просто непреодолимые препятствия, воздвигнутые общими правительственными распоряжениями. Одно из наиболее серьезных - требование иметь в уставном капитале 500 тысяч рублей.

В Оренбургской губернии открытие иногородних отделений (филиалов) коммерческих банков (Государственного, ВолжскоКамского, Крестьянского поземельного, Русского ТорговоПромышленного, Азовско-Донского), и 3 агентств (Донского земельного банка, Нижегородско-Самарского земельного банка, банкирского дома «Вавельбергъ») происходило в основном в Оренбурге. Все они предоставляли кредиты крупным и средним владельцам торговых и промышленных предприятий, не очень заботясь о развитии региона.

В начале прошлого века крупные акционерные банки также не спешили развивать свой бизнес в небогатой российской провинции.

Главное внимание они уделяли мобилизации капиталов провинции и наиболее доходным отраслям, которые к тому же можно было при случае прибрать к рукам [24].

В таком «окружении» Оренбургский городской общественный взаимодействовал с акционерными коммерческими банками. Так, он имел текущие счета и вклады в кредитных учреждениях на 01.01. г. (см. таблицу 1.8).

Таблица 1.8 - Текущие счета и вклады в кредитных учреждениях Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Анализ процесса зарождения и эволюции таких учреждений, как городские общественные банки, их деятельности и процедур открытия позволяет сделать вывод: несмотря на свой небольшой в сравнении с другими банками оборот, они играли важную роль в хозяйственной жизни региона, делая доступным получение кредита людьми, необладающими большими капиталами, способствовали процветанию городов.

Накануне первой мировой войны, система взаимоотношений банка и города приобрела логичный и законченный характер.

Подводя итог изложенному, сформулируем основные черты «местных» дореволюционных банков:

1. Источник капитала всегда был местным. При этом, невзирая на то, что в основе капитала были пожертвования, средства граждан или города, банк был собственностью города (региона) и изначально создавался для удовлетворения нужд города (региона).

2. Основными задачами местных банков являлись пополнение городского бюджета и обслуживание горожан. Городские банки всегда были объектом для вложения денег города, позволяя размещать его временно свободные средства и кредитоваться под умеренный процент и на долгий срок. Банки помогали городским управлениям устраивать водопровод, канализацию, электрическое снабжение и иные объекты городского хозяйства.

Заслугой городских банков перед населением являлось обеспечение доступности кредитов: поскольку прибыльность не являлась их единственной целью, своей политикой городские банки способствовали снижению процентных ставок в других банках.

При этом, выполняя функции по «вспомоществованию», городские банки не были благотворительными заведениями.

3. Тесная связь с региональными властями, промышленностью и торговлей позволяли местным банкам вполне свободно действовать и на периферии собственного региона. Имея небольшие капиталы, они ориентировались в своей деятельности на мелкий и средний бизнес, владельцы которого не имели возможности кредитоваться в крупных банках. Именно обслуживание интересов местной промышленности помогает понять, почему они развивались вполне успешно.

4. Региональные (городские) банки необходимо рассматривать как банки для среднего класса. Они не конкурировали с коммерческими акционерными банками за крупного клиента. По объемам капитала и операций они отставали от коммерческих банков, но перед ними и не ставились такие задачи. Со своими задачами и функциями они справлялись эффективно, и объёмы капиталов и операций являлись их характеристикой, а не поводом к обвинению в отсутствии перспектив.

Мы должны отдавать себе отчет, что наши банки адекватны уровню развития экономики в регионах. А.Аксаков достаточно точно отражает наше состояние развития банковского сектора в регионах: