«Ереванский филиал Кафедра Туризма и сервиса ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА на тему: Проект мероприятий по формированию и развитию инфраструктуры страхового рынка Армении (на примере СЗАО “ИНГО АРМЕНИЯ”). по ...»

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ТУРИЗМА И СЕРВИСА»

Ереванский филиал

Кафедра Туризма и сервиса

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему: Проект мероприятий по формированию и развитию инфраструктуры страхового рынка Армении (на примере СЗАО “ИНГО АРМЕНИЯ”).

по направлению подготовки: Экономика Студент Мхитарян Самвел Артаваздович Руководитель к.э.н, доцент, Асоян Мушег Кярамович Ереван 2014 г.

РЕФЕРАТ

Мхитарян Самвел Артаваздович – студент РГУТиС (Ереванский филиал), направление «Экономика»

Тема ВКР: «Проект мероприятий по формированию и развитию инфраструктуры страхового рынка Армении (на примере СЗАО «Инго Армения»).

Объем работы: количество страниц: 70. Графическая часть 8 листов, приложения 2 листа.

Объектом исследования является СЗАО «Инго Армения».

Цель выпускной квалификационной работы- рассмотреть и проанализировать организацию страхового дела за рубежом и Республике Армении, а также выделить основные аспекты развития инфраструктуры страхового рынка РА. Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие теоретические и практические задачи, определившие логику работы и ее структуру:освещение теоретических основ страхования и его форм; изучение сущности и структуры страхового рынка; определение состава инфраструктуры страхового рынка; анализ состояние и развитее страховых рынков Евросоюза, США, РФ и РА; выявление проблем и перспектив развития страхового рынка РА; рассмотрение особенностей страховой деятельности СЗАО «ИНГО Армения» и выявление перспектив ее развития на отечественном страховом рынке.

Ключевые слова: страхование, инфраструктура страхового рынка, перестрахование, риски.

ABSTRACT

Samvel Mkhitaryan Artavazdovich - student RSUTS (Yerevan branch), the direction of "Economics" WRC theme: "The project activities to build and develop the infrastructure of Armenian insurance market (for example," INGO Armenia ").

Scope of work: the number of pages: 70. Graphical part 8 sheets of Annex 2 of the sheet.

Object of study is "INGO Armenia".

The purpose of the final qualifying work-examine and analyze the organization of insurance business abroad and the Republic of Armenia, as well as to highlight the main aspects of the infrastructure development of the insurance market of Armenia.

To achieve this goal we had to solve the following theoretical and practical problems, the logic and structure: the theoretical foundations of insurance coverage and its forms; study of the nature and structure of the insurance market; definition of insurance market infrastructure; analysis of the state of the insurance market and the European Union, the USA, the Russian Federation and the Republic of Armenia;

identification of problems and prospects of Armenian insurance market; peculiarities of the insurance activity "INGO Armenia" and identify its prospects in the domestic insurance market.

Keywords: insurance, insurance market infrastructure, reinsurance risks.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………. ГЛАВА 1. РОЛЬ И МЕСТО СТРАХОВЫХ РЫНКОВ В ЭКОНОМИКЕ….... 1.1. Понятие, характеристика и сущность страхования…………………. 1.2. Страховой рынок и его структура…………………………………... 1.3. Инфраструктура страхового рынка………………………………….

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА ЗА РУБЕЖОМ И В

АРМЕНИИ……………………………………………………………. 2.1. Анализ международного рынка страхования………………………. 2.2. Особенности современного рынка страхования РА………………..

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО

РЫНКА РА……………………………………………………………. 3.1. Основные проблемы и практические мероприятия по развитию страхового рынка Армении………………………………………….. 3.3. Проблемы СЗАО «Ресо» и основные направления на их решения………………………………………………………………... ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………... БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………..………... ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………...

ВВЕДЕНИЕ

Необходимость в страховании появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в Стратегическое управление - процесс определения последовательности мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, мероприятий компании по разработке и реализации стратегии. Стратегия – появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность генеральный план действий и развития компании.

по этим рискам за определённую плату.

В данной выпускной работе было исследовано стратегическое В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные общественноуправление одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью Данная компания была создана в 1997 году под именем «Эфес», а в предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, можно чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким видам вероятность, которая определяется специальными методами. Необходимо страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем страхование, страхование авиационных рисков.

одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее является совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный поведение страховой фирмы.

директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет Страхование представляет собой не только определённую экономическую совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, целом. На предприятие это связано с образованием специальных страховых разработка альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации контроль.

для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские В результате анализа как системы управления все цело, так и одного из страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.). Даже в его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какойАрмения» можно оценить достаточно положительно, однако последний нибудь непредвиденности.

характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, что последняя нуждается в разработке более действенной системы культуры человека. четко Страхование - важнейший элемент общей менеджмента, более Если отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\ он каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек управление одну из важнейших своих потребностей Стратегическое реализует - процесс определения последовательности потребность вкомпании по разработке и реализации снижается степень такой мероприятий безопасности. Благодаря страхованию стратегии. Стратегия – генеральный когда человеческие ошибки или злой зависимости,план действий и развития компании. умысел, просто стихийные бедствия, данной поставить отдельнуюбыло исследовано стратегическое могут выпускной работе жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

управление Данная компания была обуславливает актуальность данной выпускной Все выше изложенное исоздана в 1997 году под именем «Эфес», а в квалификационной работы. приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после году 75% акций организации Цель работы – рассмотреть и проанализировать организацию страхового чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет страховые услуги Республике Армении, а также выделить основные аспекты дела за рубежом икак физическим, так и юридическим лицам по таким видам развития инфраструктуры страхового рынка РА.

страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, теоретические и практические задачи, определившие логику работы и ее ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, структуру: грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое страхование освещение теоретических основ страхования и его форм;

страхование, страхование авиационных рисков.

касается системы управления, то страхового рынка;

изучение сущности и структуры здесь высшим звеном управления является совет, а текущее руководство осуществляет рынка;

определение состава инфраструктуры страхового исполнительный директор. Стратегическое управление в страховых рынков Евросоюза, США, анализ состояние и развитее СЗАО «Инго Армения» осуществляет совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

выявление проблем и перспектив развития страхового рынка РА;

определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, разработка рассмотрение особенностей страховой деятельности СЗАО альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и контроль. «ИНГО Армения» и выявление перспектив ее развития на В результате анализастраховом рынке.

отечественном как системы управления все цело, так и одного из его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО и«Инго инфраструктура в современной экономике.положительно, однако последний Армения» можно оценить достаточно Предметом исследования являются страховые отношения, возникающие характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов деятельности компании, ввиду и ее авторы пришли к выводам, что последняя между страховой организацией чего клиентами в процессе страхования.

нуждается в разработке болееосновой данного менеджмента, более четко Методологической отвечающей сегодняшним реалиям.абстрактно-логического, экономического, использование диалектического, Таким образом, нами была предложена\ статистического методов изучения теоретического и практического материалов, системный подход и анализ страховых отношений.

Информационной базой - послужили, публикации российских, Стратегическое управление процесс определения последовательности мероприятий компании по научных и исследовательских центров, а также международных авторов, разработке и реализации стратегии. Стратегия – отчеты, доклады, статистические и информационные данные СЗАО «Инго генеральный план действий и развития компании.

Армения».

В данной выпускной работе источниками законодательство РА, сайты Интернет и т.д.

управление одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

Структура работы. Работа состоит из году под именем «Эфес», а вглав, Данная компания была создана в 1997 содержания, введения, трех заключения и библиографического списка.

году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким видам страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое страхование, страхование авиационных рисков.

Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления является совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, разработка альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и контроль.

В результате анализа как системы управления все цело, так и одного из его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго Армения» можно оценить достаточно положительно, однако последний характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, что последняя нуждается1. РОЛЬ И МЕСТО СТРАХОВЫХ РЫНКОВ В ЭКОНОМИКЕ ГЛАВА в разработке более действенной системы менеджмента, более четко отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\ Понятие, характеристика и сущность страхования 1.1.

Страхование – это совокупность экономических отношений Стратегическое управление - процесс определения последовательности возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения мероприятий компании по разработке и реализации стратегии. Стратегия – финансовых ресурсов во времени и в пространстве, по поводу формирования генеральный план действий и развития компании.

страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, В данной выпускной работе было исследовано стратегическое нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных управление одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

неблагоприятных событий1.

Данная компания была создана в 1997 году под именем «Эфес», а в году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после характеризующие его отличительные черты1:

чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет 1. при страховании возникают денежные перераспределительные страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким видам отношения, обусловленные наличием вероятности наступления страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, нанесения материального или иного ущерба экономическим субъектам;

ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, 2. при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер.

страхование, страхование авиационных рисков.

Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают является совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет часть;

совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

3. страхование предусматривает перераспределение ущерба как в определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, пространстве, так и во времени. При этом для эффективного разработка альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках контроль.

одного года требуются большая территория и значительное число объектов.

В результате анализа как системы управления все цело, так и одного из Раскладка ущерба во времени связана со случайным характером его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго возникновения черезвучайных событий: несколько лет подряд черезвучайных Армения» можно оценить достаточно положительно, однако последний событий может и не быть и точное время их наступления неизвестно;

характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, что последняя Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Г.Б.Поляка. –М.: Юнити-дана, 2-е изд., с. 328.

нуждается в разработке более ущерба обуславливает менеджмента, более четко 4. замкнутая раскладка действенной системы безвозвратность средств, отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\ мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение- возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.

Стратегическое управление - процесс определения последовательности Экономическая категория страхования проявляется на практике в мероприятий компании по разработке и реализации стратегии. Стратегия – качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда, генеральный план действий и развития компании.

что позволяется втом случае, если государство лешино возможности широкого В данной выпускной работе было исследовано стратегическое маневрирования финансовыми ресурсами организаций и тем более средсвами управление одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

отдельных граждан. Т.е. имущественная обособленность юридических лиц и Данная компания была создана в 1997 году под именем «Эфес», а в домохозяйств создаетобъективные условия для страхования разных году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после соответствующих объектов.

чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким видам имели экономической самостоятельности и государстов магло широко страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, доходов указанных предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое страхование необходимым.

страхование, страхование авиационных рисков.

Страхование также связано с вомещением материального ущерба и Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления потерь в семейных доходах. Потери в семейных доходах, Потери в семейных является совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный доходах, появляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет болезни, инвалидности, лечения после получения травмы от несчастного совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

случая, в связи с достижением пенсионного возвраста, с наступлением смерти определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, кормильца илидругого челена семьи, влекут за собой значительные расходы разработка альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и всего общества. Поэтому страхование этих доходов осуществляется в первую контроль.

очередь путем организации социального страхования за счет общества, т.е. за В результате анализа как системы управления все цело, так и одного из счет финансовых ресурсов граждан и работодателей. Уровень соответствующих его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать споследний Армения» можно оценить достаточно положительно, однако помощью социального страхования и не нацелен на качественное повышение результатов характеризуется инертно определенный, минимально возможный жизненный уровень семей компании, ввиду чего и частного возмещения потерь доходов.

деятельности посредством полного авторы пришли к выводам, что последняя нуждается в разработке более действенной системысверх или помимо выплат и Для того чтобы граждане имели возможность менеджмента, более четко отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\ льгот по социальному страхованию удовлитворять свои социальные потребности, широко проводится личное ЗАКЛЮЧЕНИЕ уплачиваются за счет семейных доходов.

По личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение Стратегическое управление - процесс определения последовательности материального ущерба и оказывается денежная помощь стратегии. Стратегия – мероприятий компании по разработке и реализации гражданам и их семьям, позволяющая план действий и частично компании. потери в доходах в связи с генеральный полностью или развития преодолеть утратой здоровья застрахованнымработе или наступлением смерти челена семьи.

В данной выпускной лицом было исследовано стратегическое управление одной из страховых компанийможет выступать“Инго Армения”.

В качеастве объекта страхования Армении – ЗАО и ответственность организаций или граждан, связанная вс1997 году под именем «Эфес», а в вреда Данная компания была создана другим лицам или другими обязательствами. Потребность в возмещении году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после понесенных потерь порождает необходимость страхования ответственности.

чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет Сущность страхования физическим, так и юридическим лицам по таким видам страховые услуги как проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования в составе финансов.

страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, Журавлева страхование, перестрахование (теория и практика)” определяют следующие функции ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, страхования: грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое страхование страхование, страхование авиационных страхования выражается в возмещении - Содержание рисковой функции рисков.

Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления - Предупредительная функция страхования – финансирование за счет является совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет совет.Сберегательная все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

- В компании функция заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие.

определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, В другой научной работе, “Основы страховой деятельности” 1, дается разработка альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и расширенное определение функций страхования, которое можно в обобщенном контроль.

виде представить в виде таблицысистемы управления все цело, так и одного из В результате анализа как 1.

его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика).–М.: Издательский центр СО “АНКИЛ”, 2013.– с. 25.

Армения» можно оценить достаточно положительно, однако последний характеризуется инертно и не нацелен на страхования повышение результатов деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, что последняя На уровне индивидуального нуждается в разработке более действенной системы менеджмента, более четко отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\ Рисковая (покрытие риска)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Облегчение финансирования Стратегическое управление -дополнительных финансовых расходов мероприятий компании по разработке и реализации стратегии. Стратегия – генеральный план действий и развития компании.

Возможность концентрации Защита интересов пострадавших лиц в В данной выпускной работе было исследовано стратегическое внимания на нестрахуемых системе отношений гражданской управление одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

Данная компания была создана в 1997 году под именем «Эфес», а в году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет Т.е. согласно данной таблицы страхование выполняет четыре функции:

страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким видам рисковую, предупредительную, облигчение финансирования и возможность страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страхование, страхование авиационных рисков.

страховых событий.

Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как является совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет по возмещению материального ущерба пострадавших.

совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

Облегчение финансирования (то же самое что и сберегательная функция) определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются разработка альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой контроль.

защите достигнутого семейного достатка.

В результате анализа как системы управления все цело, так и одного из Назначением предупредительной функции страхования является его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго Армения» можно оценить достаточно положительно, однако последний финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, что последняя наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по нуждается в разработке более действенной системы менеджмента, более четко договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\ Содержание функции концентрации внимания на нестрахуемых рисках

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

(т.е. контрольной функции) функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Стратегическое управление - процесс определения последовательности После рассмотрения основных функций страхования, важно также представить его принципыразработке и реализации стратегии. Стратегия – мероприятий компании по 1, соблюдение которых определяет экономикоорганизационный действий истрахования. Под последним понимается то, что генеральный план механизм развития компании.

участники данной выпускной работе взносы, исследовано в общей сумме их В стахования делают небольшие было с тем чтобы стратегическое в виде страхового из страховых компаний Армении участникам страхования, с управление одной фонда хватило на выплаты тем – ЗАО “Инго Армения”.

которыми произошли страховые случаи.1997 году под именем «Эфес», а в Данная компания была создана в году 75% акцийучета психологического российское ОСАО “Ингосстрах”, после Принцип организации приобрело фактора. Большенство людей отдает предпочтение известным, но СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет чего она переименовалась в малым потерям переднеизвестными, но возможно страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким видам большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, за то, чтобы не встречатся с неизвестными ситуациями, которые могут привести медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, к большим экономическим потерям.

ответственности, комплексное страхование финансовых из институтов, Принцип объединения экономического риска. Каждый участников страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает в страхование, страхование авиационных рисков.

страховой пул – страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления объединяются.

является совет, а текущее раскладки ущерба. Все участники страхования Принцип соледарности, руководство осуществляет исполнительный вностя страховые взносы, и за счетСЗАО «Инго Армения» осуществляет директор. Стратегическое управление в определенной части этих взносов формируются страховые фонды данного вида управления реализуются, т.е.

совет. В компании все этапы страховой организации. Среди этих фондов используются напокрытие ущерба и потерь, возникающихипри наступлении определение миссии и целей организации, анализ внутренней внешней среды, страховых случаев. Каждый стратегий, страхования платитних, реализация и разработка альтернативных участник выбор одной из относительно контроль.

В результате анализа как системы управления все цело, так и одного из его уровней – стратегического, Под ред.В.В. Ковалева.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010, с.

Финансы: Учебник.-2-е изд., перераб. и доп./ выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго 444.

Армения» можно оценить достаточно положительно, однако последний характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, что последняя нуждается в разработке более действенной системы менеджмента, более четко отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

небольшой страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло.

Однако если страховой случай все же произойдет, он получает болшее финансовое возмещение – в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный Стратегическое управление - процесс определения последовательности им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата мероприятий компании по разработке и реализации стратегии. Стратегия – генеральный участнику при и развития компании.

отдельному план действий наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел В данной выпускной работе было исследовано стратегическое с каждым из них страховой случай или нет.

управление одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

Данная компания была создана в 1997 году соблюдение означает,ачто все Принцип финансовой эквивалентности. Его под именем «Эфес», в денежные средства, которые за определенный период собраны со всех году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после чего она переименоваласьивпредназначены для возмещения ущерба, должны участников страхования СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет страховые услуги в виде страховых так и юридическим период.по таким видам быть возвращены как физическим, выплат за такой же лицам страхования, как страхование страхования важно также придставить их При обсуждении вопросов автотранспортных средств, имущества, формы и виды. страхование, Классификация страхования представляет собой научную систему ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое страхование, страхование авиационных рисков. последующее звено является звенья которых располагаются так, что каждое частью предыдущего. В основу классификации высшим звеном управления Что касается системы управления, то здесь страхования положены два является различияа в организации и в объектах страхования. В соответствии с критерия: совет, текущее руководство осуществляет исполнительный директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения»1) по форме этим делением применяются сиситемы классификацииЖ осуществляет проведения и 2) по объектам страхования (личное, имущественное, совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

определение миссии и целей организации, анализ внутренней более широком и ответственности, экономических рисков и социальное). В и внешней среды, разработка альтернативных стратегий, выбор одной из них, собой форму конкретном смысле классификация страхования представляет реализация и выражения различий в сферах деятельности страховщиков, объектах контроль.

страхования, категориях страхователей, управления все цело, так и одного из В результате анализа как системы объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

его уровней – стратегического, выявлено, что менеджмент СЗАО «Инго Что касается форм страхования1, то страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства Армения» можно оценить достаточно положительно, однако последний характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, что последняя нуждается в разработке более действенной системы менеджмента, более четко отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, управление - процесс определенияПоэтому социальное Стратегическое но и общественные интересы. последовательности страхование, страхованиепо разработке и реализации стратегии. Стратегия – мероприятий компании строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование план действий и развития компании.

генеральный военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования являются обязательными. было управление одной изстрахование отличается от обязательного страхования тем, Добровольное страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

что гражданско-правовые отношения возникают в силу именем «Эфес», сторон – Данная компания была создана в 1997 году под волеизъявления а в страховойакций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после году 75% компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом СЗАО “ИнгописьменномКомпания страхования. В чего она переименовалась в между ними Армения”. договоре предоставляет удостоверение заключаемого договора страхования физическомувидам или страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким юридическому как страхование автотранспортных форма страхования не страхования, лицу вручается страховой полис. Эта средств, имущества, носит принудительного характера страхование страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое устанавливаться ограничения или запретрисков.

страхование, страхование авиационных на участие.

Оптимальное сочетаниеуправления, то здесьдобровольного страхования Что касается системы обязательного и высшим звеном управления позволяет совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный является сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объемв СЗАО «Инго защиты общественного директор. Стратегическое управление страховой Армения» осуществляет производства.

совет. В компании все этапы данного вида управления реализуются, т.е.

определениеосуществлении организации, анализ внутренней ииграет договор При миссии и целей страхования важную роль внешней среды, страхования, в котором участвуют, как выбор одной стороны: реализация и разработка альтернативных стратегий, минимум, две из них, страховщик и страхователь.

контроль.

Страховщик анализа юридическое управления все цело, так и одного из В результате – это как системы лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличиименеджмент СЗАО «Инго его уровней – стратегического, выявлено, что деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанности по Армения» можно –оценить достаточноили физическое лицо, заключившее это юридическое положительно, однако последний Страхователь договор страхования со страховщиком и на качественное повышение результатов характеризуется инертно и не нацелен выплачивавающее ему страховой взнос (стаховую премию) за передачу ответственности по несению риска.что последняя деятельности компании, ввиду чего авторы пришли к выводам, нуждается в разработке более действенной системы менеджмента, более четко В договорах личного страхования, помимо страховщика и страхователя отвечающей сегодняшним реалиям. Таким образом, нами была предложена\ могут участвовать еще два лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованный – лицо, ЗАКЛЮЧЕНИЕ может произойти событие, влекущее за собой для страховщика необходимость выплаты страховой суммы, предусмотренной в договоре страхования.

Стратегическое управление - процесс определения последовательности мероприятий компании по разработке и реализации стратегии. страхования– По ранее действующим правилам советского государственного Стратегия страхователь и план действий и развития компании. и тем же лицом, т. е. по генеральный застрахованный должны быть одним договору личного страхования можно застраховать только себя. Однако в В данной выпускной работе было исследовано стратегическое настоящее время из страховыхмногочисленные исключения: Армения”.

управление одной имеются компаний Армении – ЗАО “Инго отдельным учреждениям, предприятиям и ведомствам предоставлено право страховать за Данная компания была создана в 1997 году под именем «Эфес», а в свой счет определенные категории работников.

году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после чего она переименоваласьвыступает организация, а Компания предоставляет Страхователем здесь в СЗАО “Инго Армения”. застрахованными – ее работники. Например физическим, так и юридическим лицам по страхование страховые услуги как страховая организация проводящая таким видам несовершеннолетних детей, когда родители или родственники ребенка выступают страхования, как страхование автотранспортных средств, имущества, в роли страхователя, а дети—застрахованными.

медицинское страхование, страхование ответственности, комплексное страхование для получения институтов, Выгодоприобретатель – лицо, назначенное финансовых страховой суммы в случае смерти застрахованного (в период работ, туристическое страхование грузоперевозок, строительно-монтажных действия договора страхования). страхование авиационных рисков.

страхование, В Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления имущественном страховании, в некоторых случаях, также может фигурироватьсовет, а текущее руководство которого направляется страховое является “выгодоприобретатель”, в пользу осуществляет исполнительный возмещение. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет директор. Например, при сдаче госучреждением помещения в аренду, арендатор Вбудет являться страхователем, авида управления реализуются, т.е.

компании все этапы данного возмещение по ущербу получит совет.

госучреждение.миссии и целей организации, анализгрузов во внешней торговле определение При транспортном страховании внутренней и внешней среды, страхователем альтернативных стратегий, выбор одной из них, реализация и разработка выступает поставщик, а выгодоприобретателем будет являться покупатель или иное лицо, в пользу которого будет выписан или индоссирован контроль.

страховой полис.

В результате анализа как системы управления все цело, так и одного из егоВуровней – стратегического, выявлено, что страхуемого объекта «Инго договоре страхования помимо наименования менеджмент СЗАО Армения» можно оценить достаточно положительно, е.однако последний должны быть оговорены стоимость объекта, т. сумма, исходя из характеризуется инертно и не нацелен на качественное повышение результатов которой и в пределах которой, страховщик берет на себя обязательство по деятельности компании, ввиду чего авторы пришли кущерб, а также условия выплате возмещения за нанесенный страхователю выводам, что последняя нуждается в разработке более действенной системы менеджмента, более четко страхования или перечень событий, при наступлении которых возникает отвечающей сегодняшним реалиям. Таким страхования. Следует сказать, что в ответственность страховщика по договору образом, нами была предложена\

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

условиях страхования, обычно, особенно подробно перечисляются все случаи исключений из ответственности страховщика по возникшему ущербу.

Стоимость объекта, определенная для целей страхования, называется Стратегическое управление - процесс определения последовательности мероприятий компании по разработке и реализации стратегии.значение, так страховой оценкой. Оценка объектов страхования имеет важное Стратегия – генеральный план действий идля определения суммы страхового обеспечения, как она служит основанием развития компании.

или суммы, в пределах которой страховщик при наступлении страхового В данной выпускной работе было исследовано стратегическое случая будет выплачивать возмещение по убытку.

управление одной из страховых компаний Армении – ЗАО “Инго Армения”.

Данная компания была или страховым событием называется событие, Страховым случаем создана в 1997 году под именем «Эфес», а в предусмотренное условиями договора страхования. Ущерб, причиненный году 75% акций организации приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после страховым случаем застрахованному имуществу или имущественным чего она переименовалась в СЗАО “Инго Армения”. Компания предоставляет интересам страхователя, называется убытком.

страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по таким видам страхования, как страховой оценки может производиться двумя путями.

Определение страхование автотранспортных средств, имущества, При страховании строений, машин, оборудования страховая оценка в одних медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, ответственности, определяться по восстановительной, в других случаях по случаях может комплексное страхование финансовых институтов, действительной стоимости объекта страхования.

страхование грузоперевозок, строительно-монтажных работ, туристическое Восстановительная стоимость определяется по первоначальной страхование, страхование авиационных рисков.

стоимости объекта, отраженной в балансе или инвентарных книгах без учета Что касается системы управления, то здесь высшим звеном управления является Для страховщика восстановительная стоимость при наступлении износа. совет, а текущее руководство осуществляет исполнительный страхового случая будет обозначать сумму затрат, необходимых для директор. Стратегическое управление в СЗАО «Инго Армения» осуществляет совет. В компании все вэтапы данного вида (новом) состоянии.

восстановления объекта его первоначальном управления реализуются, т.е.

Действительная стоимость определяется с учетом понижения определение миссии и целей организации, анализ внутренней и внешней среды, разработка объекта в следствии износа. выбор одной из них, реализация и стоимости альтернативных стратегий, Страхование может быть заключено как в полной стоимости объекта контроль.

(первоначальной или действительной) так и в какой-либоцело, так и одного из В результате анализа как системы управления все части ее.

его уровней – окончательно определенная что менеджмент СЗАО «Ингсегодн Сумма, стратегического, выявлено, для целей страхования, и указанная В договоре страхования называется страховой суммой или страховым обеспечением. Страховая сумма может совпадать со страховой оценкой, в этом случае имущество является застрахованным в полной его стоимости. Страховая сумма может быть ниже страховой оценки (страхование в этом случае заключено в неполной стоимости), но она не может быть выше фактической стоимости имущества или величины имущественного интереса.

В личном страховании страховая сумма не лимитируется.

Сумма, выплачиваемая страховщиком в возмещение ущерба (убытка), причиненного страховым случаем имуществу или имущественным интересам страхователя, называется страховым возмещением. Во всех случаях оно не может быть выше фактического убытка или выше страховой суммы, которая является пределом ответственности страховщика.

В личном страховании термин “возмещение ущерба” не применяется, поскольку никакие денежные выплаты не могут возместить потерю здоровья или жизни. В личном страховании принято употреблять выражение “выплата страховой суммы или части ее”.

Таким образом, при осуществлении страхования страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, понесенный страхователем в результате наступления страхового случая, т. е. события, предусмотренного в договоре страхования условиями страхования.

Рассмотрение претензий страхователя по возмещению понесенного ущерба и выплату этого возмещения принято называть “ликвидацией убытка”.

Осмотр поврежденного имущества, оценка понесенного ущерба и составление соответствующего акта об убытке – аварийного сертификата проводится собственными специалистами страховой компании или в ряде случаев (в частности, при транспортном страховании грузов, когда убыток происходит за пределами страны) специализированными фирмами или юридическими лицами (аварийными комиссарами). Во всех случаях допускается привлечение необходимых экспертов. Однако решение о признании страхового случая и о размере возмещения остается за страховой компанией, как это, обычно, и оговорено в условиях договора страхования.

Услуги страховщика по договору страхования должны оплачиваться страхователем.

Сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятый им риск ответственности по возможному ущербу (убытку) называется страховой премией или страховым платежом.

Термин “премия” (от “премьер” – первый) означает, что платеж является первоначальной акцией в договоре страхования. Провозглашается, что без предварительной оплаты премии страхование не вступает в силу. Так, собственно, раньше и было. Сейчас же из этого правила делаются многочисленные исключения, прежде всего, в транспортном страховании грузов, где платеж за товар и за страхование, как правило, поступает после начала рейса и, следовательно, после начала действия договора страхования.

Широко применяется рассрочка платежа при долгосрочных страхованиях, например, страхованиях строительно-монтажных рисков, судов в постройке, страховании жизни и т. п.

Размер премии по каждому страхованию является производной от двух величии: от размера страховой суммы и тарифной ставки, под которой, обычно, понимается количество денежных единиц (фиксированная сумма) на единицу страховой суммы (обычно на 100) или определенный процент от страховой суммы за годичный период страхования или за определенный рейс в морском страховании.

Размер страховой суммы определяется страхователем, при условии, что она не превышает фактической стоимости.

Тарифная ставка зависит от многих величин и, прежде всего, от результатов прохождения страховых операций и величины расходов страховщика по ведению дела. Поэтому ставка страховой премии и, соответственно, сумма страховой премии, состоит из двух слагаемых величии, принципиально различных по своему назначению: одна из них главная и наибольшая по величине, рассчитывается на основании статистических данных о страховых событиях за ряд лет и результатах прохождения страховых операций и предназначается для создания страхового фонда для предстоящих выплат возможных убытков. Она носит название рисковой или нетто-ставки (нетто-премии). Другая часть ставки (суммы премии), именуемая “нагрузкой”, предназначается для оплаты расходов страховщика по ведению дела и извлечения определенной прибыли из операций. Обе части имеют общее название брутто-ставки (брутто-премии).

Сумма надбавки расходуется страховщиком в течение календарного года по его усмотрению (аренда, зарплата персонала, агентская комиссия, налоги, приобретения и т. п.).

Сумма нетто-премии зачисляется в соответствующий резервный фонд и расходуется на оплату претензии страхователей по убыткам. На практике суммы нетто-премии в резервном фонде сохраняются до истечения срока страховой давности по договорам страхования.

В теории и практике страхования широко распространен термин “страховой риск”, применяемый для обозначения сходных, но все же различающихся понятий. Наиболее часто под страховым риском понимают:

- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

- сам объект страхования (строение, груз и т. д.);

- величину ответственности страховщика по договору страхования.

При всяком страховании точно предусматривается перечень событий, при наступлении которых страховщик должен произвести выплату сумм страхового возмещения.

В других случаях оговаривается максимальная сумма выплат страховщика по риску. Таким образом, устанавливается определенный объем ответственности (риска) страховщика (по сумме или по количеству опасностей).

Договор страхования (добровольного) может быть выполнено только при наличии определенных условий, которые именуются элементами страхуемости. Этих элементов четыре:

1. Наступление события, предусматриваемого договором страхования, должно быть возможным – иначе отпадает необходимость в страховании.

2. Событие должно носить случайный, неожиданный характер, т. е.

необходимо, чтобы ни страхуемому, ни страховому обществу, не были заранее известны ни обязательность наступления предполагаемого события, ни время его наступления, ни сила его действия.

Если известно, что событие по отношению к страховому объекту обязательно наступит, то страхование проводить нельзя. Исключение составляет страхование жизни, где заранее известно, что смерть когда-нибудь обязательно наступит – человеческая жизнь не беспредельна, но момент ее наступления у человека в цветущем возрасте определению не поддастся.

Тяжело больные люди и старики, как известно, на страхование не принимаются в силу повышенного риска.

3. Опасность случайная для данного объекта, должна быть доступна статистическому учету, применительно к массе однородных объектов (пожар для страхуемого дома рассматривается как возможная, но не обязательная случайность, но для массы других однородных домов существует статистика пожаров). Страховые взносы находятся в определенном соответствии с обязательствами страховой компании по выплате страхового возмещения.

Размер этих взносов нельзя установить без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасностей, силу их действия и размер причиняемого ущерба.

4. Опасность наступления события, гибели или повреждения страхуемого заинтересованного лица.

Таким образом, страхование является особым видом отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет средств страховщиков, которые формируются в основном из уплаченных страховых премий (страховых взносов). Оно бывает разных видов и форм и играет важную роль в развитии многих коммерческих организаций минимизируя их потери от основной деятельности.

1.2. Страховой рынок и его структура Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля - продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Как и любой рынок, так и страховой имеет своего субъекта и объекта.

застрахованные и страховые посредники.

страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Г.Б.Поляка. –М.: Юнити-дана, 2-е изд., с. 334.

государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности.

Акционерное страховое общество (а также ООО) – наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем.

Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества – предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В Армении и России взаимное страхование еще не получило своего развития из за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.

Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. В Армении таких организаций пока нет, но в России есть (экологические пулы, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и т.д.).

Что касается страхователей и застрахованных, то их сущность определена в пункте 1.1.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами могут выступать юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования.

Взаимоотношение между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страхового общества. В США — другая система: как правило, каждый агент представляет группу страховых обществ. В этом случае эти посредники называются независимыми страховыми агентами. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждой компанией свой контрактный договор 2, та же система и в Армении.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией.

http://ru.wikipedia.org/wiki Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Объектом страхового рынка является страховая услуга, так как товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски.

Как и любой рынок, так и страховой имеет свои элементы, которыми являются спрос, предложение, цена и конкуренция. Рассмотрим их особенности на данном рынке.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника.

Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом. Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения.

организации, действующие на данном страховом рынке.

Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной бруттоставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя;

верхняя граница — экономическими интересами страховой компании.

Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

Важную роль в формировании и развитии страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкурентных социальных и экономических групп населения.

Рассмотрим также классификацию страхового рынка по разным признакам.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов. Например, рынок страхования имущества включает в себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т.д.

международный страховые рынки. Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок - совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Например, в рамках регионального страхового рынка ЕЭС предусматривается полная унификация национального страхового законодательства. Международный страховой рынок - это совокупность национальных и региональных страховых рынков. В целях согласования интересов и решения других вопросов международного страхования создаются международные страховые союзы (международный союз страховщиков технических рисков, международный союз авиационного страхования).

Таким образом, можно сказать, что без существования страхового рынка невозможно представить формирования страховых отношений, без чего и невозможно представить экономическую категорию страхование.

1.3 Инфраструктура страхового рынка В любой экономической системе существуют свои связующие звенья, которые и являются экономической инфраструктурой. Она выступает связующим элементом во взаимоотношениях между основными субъектами экономических отношений – производителями экономических ресурсов, конечных товаров и их непосредственными потребителями.

Инфраструктура в любой социально-экономической системе – это, прежде всего, совокупность элементов, обеспечивающих бесперебойное функционирование взаимосвязей объектов и субъектов данной системы 3.

Из этого определения вытекает, что инфраструктура, как некая подсистема в взаимосвязей между элементами самой системы, к которой относятся ее определенным образом упорядочивая взаимодействие элементов самой системы.

Инфраструктура – это обязательный компонент любой целостной экономической системы и подсистемы. Дословно инфраструктура – это Применительно к рынку как самостоятельной подсистеме инфраструктура – это совокупность организационно-правовых форм, опосредствующих движение товаров и услуг, акты купли-продажи, или совокупность институтов, систем, предприятий, обслуживающих рынок и выполняющих определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования4. Т.е. рыночная инфраструктура – это совокупность функционирование хозяйственных взаимосвязей, взаимодействие субъектов рыночной экономики и регулирующих движение товарно-денежных потоков. В данном определении речь идет о многоуровневом функционировании рыночной инфраструктуры, то есть о макро- и микроуровнях. Это позволяет увидеть не только различия традиционного и современного подходов в трактовке инфраструктуры, но и их преемственность.

Инфраструктуру рыночных отношений формируют многочисленные институты, среди которых выделяются брокерские фирмы, различные биржи, Гриценко А., Соболев В. – Рыночная инфраструктура: сущность, функции, стро ение.//Экономика Украины. год, стр. 35- 44.

Введение в рыночную экономику. Под редакцией А. Я. Дившица, И. Н. Никулиной. – М., «Высшая школа», 2010 г., с. 54.

инвестиционные компании, банки, лизинговые компании, центры занятости, страховые организации и другие.

Что касается инфраструктуры страхового рынка, то она из себя представляет большое количество элементов, обеспечивающих нормальное функционирование данного рынка.

Как и рыночная инфраструктура, инфраструктура страхового рынка также осуществляет 2 функции - бесперебойное функционирование и регулирование страховой деятельности.

Основными составляющими элементами инфраструктуры страхового рынка являются:

1. Институциональная составляющая, которая образует наиболее важный элемент рыночной инфраструктуры, выражающий ее сущность, наиболее осязаемо, и являющийся классической формой ее проявления.

Сюда входят предприятия связи, жилищно-коммунальное хозяйство, функционирования рынка труда и т.д.

2. Информационная составляющая. Так как институциональный элемент выступает в качестве материального носителя инфраструктуры страхового рынка, важную роль здесь играет информация о процессах, совершающихся в недрах данной инфраструктуры, своеобразные сигналы обратной связи рыночной инфраструктуры со всей экономической системой. Поэтому и вторым элементом современной инфраструктуры рынка являются информационные сети и потоки, а также институты, обеспечивающие (включая средства массовой информации, сети Internet, информационный и рекламный бизнес), благодаря которым страховой рынок более эффективно осуществляет свою деятельность.

3. Нормообразующая составляющая. Пригодность или непригодность самого института, равно как и степень его соответствия потребностям экономики, не могут быть определены иначе, как через регламентацию его деятельности и контроль, прежде всего со стороны государства. Из инфраструктуры страхового рынка – законодательство, регулирующее функционирование рыночной экономики и регламентирующее деятельность и поведение субъектов страхования вообще, т.е. «правила игры» в рыночной среде. Таким образом, внутреннее содержание инфраструктуры страхового рынка дополняется ее внешним содержанием – нормообразованием.

4. Ментальная составляющая. Четвертый элемент рыночной инфраструктуры рынка представляет собой – уровень рыночного мышления и поведения населения, его готовность следовать правилам и субъективный элемент рыночной инфраструктуры, игнорирование которого приводит к нежелательным последствиям для рыночных преобразований в переходных экономических системах.

Итак, рассматривая содержание инфраструктуры страхового рынка, можно выделить 4 взаимопроникающие составляющие: институциональную, информационную, нормообразующую и ментальную, которые в своей совокупности характеризуют как внутреннее содержание данной инфраструктуры, так и ее внешнее выражение.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА ЗА РУБЕЖОМ И В

АРМЕНИИ

2.1. Анализ международного рынка страхования Страховое дело в Республике Армения сформировалось и начало развиваться с недавних пор, поэтому для совершенствования данного дела в нашей стране очень важно изучить зарубежный опыт этой сферы, так как это даст возможность внести некоторые поправки в деятельности отечественных страховых организаций.

Но перед рассмотрением опыта и особенностей некоторых страховых рынков зарубежных стран, представим основные модели государственного регулирования данной сферы, существующие на практике.

В вопросе регулирования страхового рынка принято выделять две модели, различаемые по базе права, имплементируемого в той или иной стране.

Так, по двум системам права – «континентальной» и «англо-американской» выделяют и модели регулирования страхового рынка. Рассмотрим эти модели 5.

Система «континентального» права, которая нашла свое применение в Германии, Италии, Франции, Японии, Испании, базируется на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка. Основными источниками права здесь являются законы и кодексы. Континентальная модель регулирования страхового рынка требует жесткого регулирования, четкой регламентации всех сторон деятельности страховщиков, жесткого контроля соблюдения законодательных норм и требований при проведении страховых операций. В наборе инструментария органов регулирования в континентальной модели можно отметить утверждение страховых ставок или установление лимитных коридоров на них, утверждение форм страховых договоров, постоянные проверки деятельности страховых компаний на Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. М.: «Спутник», 2012г., с. соответствие установленным стандартам, утверждение финансовых проектов компаний.

единственного источника права. Важная роль здесь отводится судебным прецедентам. Закон лишь устанавливает «русла», общие правила, а детали решаются на базе практических прецедентов. Подобная система права действует в США, Великобритании, Канаде, Австралии и т.д. На базе "англоамериканской" системы права строится либеральная модель регулирования страхования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности. Здесь отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и т.п.

В рамках либеральной модели регулирования страхового рынка в зависимости от государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство) выделяется два направления: децентрализованное и централизованное. Примером децентрализованной либеральной модели является регулирование страхового рынка в США, где каждый штат имеет регулирования страхового рынка, которому подчиняются все страховые субъекты страны.

Рассмотрим страховые рынки стран Европейского союза, США и РФ.

Опыт стран Европейского союза 6. Единый страховой рынок Европы (ЕСРЕ) сложился к 1 июля 1994 г. и сегодня объединяет 27 стран.

Фундаментальным в сфере финансов в ЕСРЕ является принцип трех свобод:

свобода создания, свобода предоставления услуг, свобода движения капитала 7.

Источниками показателей в данном разделе являются EuropeanInsuranceinFigures, CEAStatisticsNo. 41, Официальная статистическая база Европейского союза www.epp.eurostat.ec.europa.eu Статьи 52-67 Римского договора. Римский договор был принят в 1957 и стал документом, заложившим основу Европейского экономического сообщества Таким образом, любая компания, главный офис которой находится на представительства и филиалы на территории любой страны-члена ЕС, временно осуществлять свою деятельность на территории любой страны-члена ЕС без создания представительств и филиалов, свободно осуществлять финансовые сделки на территории ЕС.

Регулирование страхового рынка Европейского союза сочетает в себе саморегулирование и государственное регулирование. В качестве органов саморегулирования выступают объединения страховщиков, главным из (ComiteEuropeendesAssurance, CEA). CEA был создан в 1953 году с целью представления и защиты интересов страховщиков стран-членов CEA. Сегодня CEA объединяет 33 европейских государства (страны ЕС, Швейцария, Хорватия, Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Турция).

Государственное регулирование сферы страхового бизнеса в ЕС основывается на Директивах, которые издаются отдельно для области страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни. Так, например, для новых компаний существует запрет на совмещение этих двух сфер страхования.

В развитии межгосударственной системы регулирования страхового рынка Европейского Союза можно выделить 3 этапа8:

1 этап (1973-1987 гг.) - снятие ограничений на деятельность филиалов и дочерних организаций страховщиков из стран ЕС.

Первая Директива ЕС по страхованию была принята 24 июля 1973 г. И организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования по видам иным, чем страхование жизни во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения. Значительно Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. М.: «Спутник», 2012г., с. упростился порядок лицензирования этих организаций и филиалов. Для отечественных страховщиков и компаний других стран-членов Союза уравнивались условия функционирования.

В 1979 году аналогичная Директива была утверждена в сфере страхования жизни, однако по ней режим работы за пределами своей страны был более жестким, чем по общему страхованию.

В 1987 году вступила в действие Директива, которая разрешила проведение операций по общему страхованию компаниями стран-членов Союза на территории любой страны ЕС без получения соответствующего разрешения в местных органах надзора. Фактически это означало взаимное признание всеми странами Союза систем лицензирования страховой деятельности. Кроме того, Директива содержала требование информировать органы страхового надзора о деятельности дочерних организаций и филиалов в странах, не входящих в ЕС. Другие Директивы ЕС по страхованию касаются конкретных вопросов деятельности страховой организации: стандартов учета и отчетности, инвестиционной деятельности, организации страхового аудита и т.п., причем большинство директив носит рекомендательный характер, и органы власти внутринациональной системе регулирования.

Кроме того, каждая страна вправе отложить на определенный срок введение какой-либо нормы. Тем не менее налицо общая тенденция к унификации всего страхового законодательства, включая регулирование частных вопросов функционирования страхового рынка.

3 этап (с 1994 г.) - функционирование единого европейского страхового рынка с унифицированным регулированием.

В странах, которые в течение значительного времени использовали континентальную модель регулирования, по мере интеграции в ЕС все более проявляются черты, характерные для либеральной модели. Особенно регулирования, его либерализация. Так, в 1986 г. во Франции было отменено установление государством рамок колебания страховых тарифов.

Унификация требований не означает отказ от национальных систем регулирования страхового рынка. Напротив, за национальными органами оперирующими в стране отечественными и иностранными страховщиками, контроль их финансового состояния и т.п. Кроме того, директивы ЕС - это регулирование полностью осуществляется на уровне национальных систем.

Так, например, по странам значительно различается режим налогообложения.

Выбираемая модель, формы и методы государственного регулирования могут значительно различаться в зависимости от особенностей конкретного страхового рынка, определяемых спецификой экономического развития страны и сложившимися национальными традициями.

Сегодня на территории ЕС свою деятельность осуществляет около страховых компаний. По количеству страховых компаний в ЕС лидером является Великобритания (972), за ней следуют Германия и Франция (607 и соответственно). Меньше всего страховых компаний в Словакии и Эстонии (по 20 компаний).

Рис. 1. Распределение страховых компаний по странам ЕС, 2013г. Составлена втором по материалам European Insurance in Figures, CEA Statistics No. Во многом по этой причине, во многом по причине самоочистки рынка от неконкурентоспособных игроков, число страховых компаний сокращается, однако объемы рынка растут большими темпами. Причем необходимо отметить, что с ростом объемов собираемых премий растет и доля на рынке крупнейших компаний. Так, в период с 2000 по 2008 год в Европейском Союзе доля собранных премий пяти крупнейших страховых компаний по страхованию не жизни возросла с 49,2% до 54,3%. Рассмотрим распределение собираемых страховых премий по странам.

Рис. 2. Распределение страховых премий по странам ЕС 10, 2013г.

Великобритания оказалась в лидерах и в вопросе объемов страховых премий. В 2013 году в этой стране было собрано страховых премий на общую сумму 247 022 млн Евро, из которых около 75% приходится на страхование жизни, а 25% - на страхование иное, чем страхование жизни. Здесь отметим также, что Великобритания занимает бале трети европейского рынка страхования жизни. Не смотря на то, что по количеству страховых компаний Франция занимает 3 место в Европе, по количеству собираемых премий она вторая. В 2008 году страна собрала 183 194 млн Евро страховых премий, из которых на страхование жизни приходится 67%. Вообще, в разрезе страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, отметим, что страховой рынок Европы, являясь зрелым и развитым, более 60% премий генерирует в сфере страхования жизни. Данный момент весьма примечателен, т.к.

Составлена втором по материалам European Insurance in Figures, CEA Statistics No. страхование жизни – важный источник средств для развития не только страхового бизнеса, но также и экономики страны в целом. Ведь посредством страхования жизни в стране создаются так называемые «длинные» деньги, что позволяет осуществлять долгосрочные проекты.

Относительно объемов страховых премий отметим также, что доля последних в ВВП Европейского союза в 2013 году составила более 8%, а инвестиционный портфель всех страховых компаний ЕС составила 49% от общего ВВП.

Опыт Соединенных Штатов Америки 11. Значение страхования в США сложно переоценить. В этой стране каждый гражданин является владельцем не одного полиса страхования: начиная с договора страхования автомобиля, заканчивая страхованием ответственности за нанесение ущерба третьим лицам.

Сфера страхования является одной из приоритетных отраслей экономики, ее двигателем. Доказательством тому служат огромные размеры финансовых средств, которые были переданы государством страховым компаниям для преодоления кризиса. Ведь в США страхование – уверенность населения в завтрашнем дне. А о какой уверенности можно говорить, когда источник данной гарантии оказывается на грани краха. На наш взгляд, подобная политика правительства США во многом позволила избежать или, по крайней мере, уменьшить панику среди населения и удачно выбраться из финансового кризиса.

Говоря о государственном регулировании страхового рынка США, необходимо отметить, что модель США не предполагает Федерального органа регулирования страхового рынка. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по Источник показателей данного раздела: официальный сайт Национальной ассоциации страховых комиссаров США www.naic.org большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые назначаемым на этот пост комиссаром. Страховой комиссар обладает широким перечнем полномочий повопросам регулирования страхового бизнеса. Однако он должен следовать административным нормам, принятым в данном штате. Поскольку деятельность страховых компаний не ограничивается территорией одного лишь штата, возникает необходимость координации регулирующей деятельности.

Для этих целей в 1871 году была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров. В Ассоциацию вошли главы страховых органов штатов.

Таким образом, Ассоциация является над штатным координатором деятельности по регулированию страхового бизнеса. Целями Ассоциации являются содействие обеспечению единообразного подхода к правовому регулированию страховой деятельности, разработка проектов законов и регулирующих норм как образцов, пригодных для адаптации и применения отдельными штатами, предоставление различных услуг по проведению экспертиз и анализу статистической информации для департаментов по страхованию. И вновь, как и в случае с ЕС, решения Ассоциации носят рекомендательный, а не принудительный характер.

Об эффективности того или иного механизма можно судить по успехам страны на мировом рынке. На протяжении многих лет страховой рынок США является крупнейшим в мире как по уровню страховых премий, так и по уровню активов и инвестиционных портфелей компаний. На территории США в настоящее время оперирует немногим меньше страховых компаний, чем на территории ЕС. Однако здесь, в отличие от ЕС, на страхование жизни приходится всего около 40% от общей суммы страховых премий. Доля рынка, принадлежащая иностранным компаниям, составляет примерно 22%. Данный факт говорит о том, что рынок США в основном сформирован из собственных средств.

Опыт Российской Федерации 12. При рассмотрении данного вопроса, на наш взгляд, необходимо отметить, что, в отличие от страховых рынков стран Европейского Союза и США, страховой рынок РФ, как и других государств бывшего Советского Союза, не имеет богатой истории и широкого арсенала инструментов регулирования. Так, страховой рынок на рыночных основах начал формироваться лишь в последние годы существования СССР. Таким образом, российскому страховому бизнесу сегодня около 23 лет.

Недостаточное внимание со стороны государства по отношению к страховому рынку понятно. Ведь после распада СССР «независимые» страны оказались в весьма незавидном положении: отсутствие всякого опыта жизни в новых условиях рыночной конкуренции, наличие многочисленных проблем, которые необходимо было решать в крайне сжатые сроки. Кроме того, большая часть населения оказалась в состоянии финансового банкротства и о страховании думала, наверное, в последнюю очередь. Да и государство, в первую очередь думала о поддержке сферы производства. В отрасли финансов все внимание было направлено на поднятие банковской системы. Таким образом, страхование оставалось в тени. Законодательно страховая деятельность в России была закреплена Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», принятым в 1992 году. Данный документ многократно изменялся и дополнялся, последняя редакция принята в 2007 году.

Главным федеральным органом государственного регулирования страхового рынка в России является Федеральная служба страхового надзора, созданная в 2004 году. ФССН находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации и обладает рядом полномочий, среди которых отметим следующие:

принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;

www.fssn.ru ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

контроль над соблюдением страхового законодательства;

получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

Таким образом, страховые организации во всех федеральных округах регулируются единой Федеральной службой страхового надзора. Мнения об эффективности данного регулирования различны. Однако, нужно отметить, что в условиях недостаточного становления института страхования и огромных масштабов российского рынка, сложно представить саморегулирующийся механизм или механизм, предполагающий отдельное регулирование страховой деятельности для каждого округа Федерации.

Сегодня в России ведут свою деятельность 625 страховых компаний, которые в год собирают около 35 млрд долларов США страховых премий, что составляет менее 3% ВВП страны. Очевидно, что в данном показателе Россия уступает рассмотренным выше США и большинству стран ЕС, однако нельзя забывать о молодости страховой культуры в РФ. Таким образом, находясь далеко не на пике своего развития, страховой рынок России имеет ряд перспектив.

Среди тенденций развития страхового рынка РФ отметим сокращение числа страховых компаний при росте премий, что объясняется ужесточением конкуренции, а также ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков. Так, в 1995 году было зарегистрировано организаций, сегодня их число сократилось более, чем в 4 раза.

Соотношение премий по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни в РФ в 2010 году составило 2,2% к 97,8%. Таким образом, очевидно, что страхование жизни в стране находится на зародышевой стадии, однако имеет тенденцию к росту. Это доказывается тем, что по сравнению с 2009 годом объем премий по страхованию жизни возрос более чем на 30%.

Распределение премий по добровольному и обязательному страхованию оказалось 44% к 56%. Данный факт позволяет говорить о том, что понятие необходимости страхования не так развито в сознании населения и зачастую полисы страхования приобретаются по принципу «так надо».

Итак, в данном разделе были рассмотрены различные модели государственного регулирования страхового рынка на примере различных стран. Сложно однозначно говорить об эффективности того или иного подхода.

При выборе политики государства необходимо учитывать множество факторов, среди которых выделим историю развития страховых отношений в стране, общий уровень экономического развития, подготовленность населения к принятию страхового бизнеса, объемы страховых портфелей и т.д.

2.2. Особенности современного рынка страхования РА На сегодняшний день в Армении действуют 5 страховых посредников и страховых компаний по сравнению с прошлым годом, когда их было 8.

Действующими страховыми организациями являются Армения Иншуранс, Сил Иншуранс, Инго Армения, Наири Иншуранс, Гарант – Иншуранс, Ресо и Росгосстрах - Армения13. Рассмотрим особенности деятельности всех выше перечисленных страховых организаций.

Страховое ООО «АРМЕНИЯ ИНШУРАНС» 14 получило лицензию на страховую деятельность ( 0043) 20 октября 2004 года со стороны Министерства финансов и экономики Армении. 11 марта 2008 года компания прошла перелицензирование со стороны Центрального Банка Армении, получив лицензию по 13-и классам страхования не жизни 0002(0043).

www.banks.am http://www.armeniainsurance.am ООО «АРМЕНИЯ ИНШУРАНС» имеет зарегистрированный филиал в городе Капан. Компания имеет также широкую агентскую сеть, посредством которой страховые услуги доступны на всей территории РА и НКР. В частности, агентом данной страховой организации выступает ЗАО «Ардшининвестбанк», который имеет 55 зарегистрированных филиалов во всех марзах РА и НКР.

Страховое ООО «АРМЕНИЯ ИНШУРАНС» предлагает широкий спектр страховых услуг физическим и юридическим лицам по следующим классам страхования не жизни: страхование автотранспорта, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование от несчастных случаев (включая производственный ущерб, а также болезни, приобретенные в ходе профессиональной деятельности), страхование имущества, страхование грузов, страхование финансовых потерь, страхование здоровья, страхование общей ответственности, страхование содействия и страхование кредитов.

Посредством задействованной в компании горячей телефонной линии клиенты имеют возможность 7 дней в неделю получать информационную поддержку и консультацию со стороны сотрудников и экспертов компании.

Горячая телефонная линия дает клиентам также возможность сообщать сотруднику компании о страховом случае и получать соответствующие указания о правилах поведения на месте происшествия.

ООО «АРМЕНИЯ ИНШУРАНС» диверсифицирует свои страховые риски, перестраховывая их в таких международных компаниях с высоким рейтингом как: английская «Брит Иншуранс Лимитед» на площадке «Ллойдс»

(при посредничестве английского брокера «Хоуден), «Скор» (Франция), «Allianz» (Россия).

Страховая компания «Гарант-Иншуранс» 15 была основана в 1999 году, в настоящее время действует на основании лицензии Центрального Банка Армении 0003 (0028).

http://www.glinsurance.am/ После реорганизации в 2003 году основным направлением деятельности компании стало страхование здоровья. По данному виду страхования ГарантИншуранс занимает 29.1 % рынка страхования здоровья.

Миссия компании - с помощью профессиональных сотрудников занять лидирующие позиции на отечественном страховом рынке, предоставляя клиентам высококачественные услуги, соответствующие международным стандартам.

Начиная со второго квартала 2009 года Гарант-Иншуранс сотрудничает с известной французской AXA Group (Inter Partner Assistance) и в случае страхования путешествия предоставляет до € 120.000 страхового покрытия.

Компания предоставляет страховые услуги физическим и юридическим лицам по следующим классам страхования не жизни:

страхование здоровья, страхование содействия выезжающих граждан за рубеж, страхование от несчастных случаев (включая производственную травму и заболевания, обретенные во время профессиональной деятельности), страхование сухопутного транспорта, автотранспортных средств, страхование грузов, страхование от огня и стихийных бедствий, страхование имущества от других ущербов.

Уставный капитал компании составляет 1 531 796 тыс. AMD, а число работников - 25.

Страховая компания «СИЛ ИНШУРАНС» 16 основана в марте 2000 года, в настоящее время работает согласно лицензии Центрального Банка Армении N 0004 (0033) от 25.03.08.

Компания, основанная семьей Сукиасянов, имеет 5 акционеров (по 20% каждый) в лице: Хачатура, Сарибека, Эдуарда, Роберта Сукиасянов и ОАО «Армэкономбанк».

http://www.silinsurance.am/ Страховая компания «СИЛ ИНШУРАНС» считает своей миссией предоставлять страховые услуги высокого качества широким массам населения по всей территории Армении, обеспечивая и гарантируя полное удовлетворение требованиям потребителей. «Сил-Иншуранс» действует в сфере страхования не жизни и предлагает физическим и юридическим лицам следующие страховые услуги:

- Страхование транспортного средства, - Страхование имущества, - Страхование грузоперевозок, - Медицинское страхование, - Туристическое страхование, - Страхование от несчастных случаев, - Страхование строительно-монтажных рисков, - Страхование инкасационных рисков, - Страхование общей ответственности, - Страхование финансовых рисков.

Компания перестраховывает свои страховые риски в международных страховых компаниях, имеющих высокие рейтинги и высокую стержень надежности.

ЗАО “ИНГО АРМЕНИЯ” 17 было основано в 1997 году и первоначально осуществляло свою деятельность под названием Страховое ЗАО “ЭФЕС”. В 2003 году 75% акций компании приобрело российское ОСАО “Ингосстрах”, после чего компания была переименована в СЗАО “ИНГО АРМЕНИЯ” и стала полноправным членом международной группы “ИНГО” (International Network of Guarantees and Obligations).

Основная миссия и долгосрочная цель компании заключается в том, чтобы сохранить свою позицию лидера отечественного рынка страхования и продолжать оставаться страховой организацией, заботящейся о своих клиентах http://www.ingoarmenia.am/ и обеспечивающей им высококвалифицированный сервис, соответствующий международным стандартам.

Компания предоставляет страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам по следующим видам страхования:

страхование автотранспортных средств, страхование имущества, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование ответственности, комплексное страхование финансовых институтов, страхование грузоперевозок, страхование строительно-монтажных работ, туристическое страхование, страхование авиационных рисков.

"ИНГО АРМЕНИЯ” на протяжении последних пяти лет занимает первые места по основным финансовым показателям, характеризующим деятельность страховых компаний.

Так, по итогам 2013 года данная организация лидирует по общему уровню сбора страховых премий и выплаты страховых возмещений, а также по размеру чистой прибыли, которая в 2013 году составила более 452 млн. драм, превысив тем самым показатель предыдущего года более чем на 82%.

“ИНГО АРМЕНИЯ” сотрудничает с ведущими перестраховочными компаниями мира с целью перестрахования взятых на себя рисков.

ООО “Наири Иншуранс” 18 было сформировано 3 декабря 1996 г., непосредственно после принятия в ноябре того же года закона РА “О страховании”. Осуществлять страховую деятельность данная организация начала с 15 апреля 1997 года, когда была получена лицензия со стороны Министерства финансов и экономики РА.

http://www.nairi-insurance.am/ ООО “Наири Иншуранс” было перерегистрировано и перелицензировано 28 марта 2008 г., решением номер 98А совета Центрального банка РА.

Компания предоставляет услуги страхования по 12 классам вида страхования не жизни. Действуют зарегистрированные филиалы компании в городе Ванадзор, однако посредством страховых агентов предоставляет услуги страхования по всей территории РА.