«Доклад О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере Москва 2013 Содержание Введение Основы организации работы по контролю и надзору в сфере 1. защиты прав потребителей финансовых услуг Полномочия и ...»

Проект Минфина России и МБРР

«Содействие повышению уровня

финансовой грамотности населения и

развитию финансового образования в

Российской Федерации»

Доклад

«О состоянии защиты прав

потребителей в финансовой

сфере»

Москва 2013

Содержание

Введение

Основы организации работы по контролю и надзору в сфере

1.

защиты прав потребителей финансовых услуг

Полномочия и взаимодействие государственных органов по 1.1.

контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг

1.2. Взаимодействие государственных органов по контролю и надзору по вопросам защиты прав потребителей в финансовой сфере

1.3. Взаимодействие государственных органов по контролю и надзору с общественными объединениями потребителей............. Нормативное правовое регулирование защиты прав 2.

потребителей в финансовой сфере

2.1. Состояние и проблемы нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг

2.2. Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг....... 2.3. Тенденции развития нормативного регулирования деятельности участников финансового рынка

2.4. Предполагаемые изменения в законодательстве для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг........... Международное сотрудничество и Принципы высокого 3.

уровня по защите прав потребителей финансовых услуг........... 3.1. Эволюция деятельности ООН в области защиты прав потребителей финансовых услуг

3.2. Развитие деятельности Группы двадцати

3.3. Развитие деятельности Евразийского экономического сообщества

Тенденции развития финансового рынка и прогноз рисков 4.

для потребителей финансовых услуг

4.1. Текущее состояние и тенденции развития финансового рынка

4.2. Прогноз рисков для потребителей финансовых услуг............ Результаты деятельности Роспотребнадзора и судебной практики в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в 2012 году

Рассмотрение обращений и заявлений потребителей........ Контрольные мероприятия

Судебная практика

Подготовка предписаний в области защиты прав потребителей

Вынесение судебных постановлений

Практика информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и повышение уровня финансовой грамотности населения

6.1. Государственный информационный ресурс в области защиты прав потребителей

6.2. Просветительская функция Роспотребнадзора

6.3. Просветительская функция средств массовой информации. Результаты деятельности общественных объединений потребителей

7.1. Конфедерация обществ потребителей

7.2. Coюз пoтpeбитeлeй Poccийcкoй Фeдepaции

7.3. Общероссийская общественная организация «Всероссийская Лига защитников потребителей»

7.4. Общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей «Объединение потребителей России». Эффективность системы защиты прав потребителей в финансовой сфере

Выводы: Основные направления совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации

Введение Защита прав потребителей в финансовой сфере является неотъемлемой частью общей работы по защите прав потребителей, значение и масштабы которой постоянно возрастают в Российской Федерации в последние годы. Происходящие в России позитивные изменения в сфере защиты прав потребителей являются свидетельством объективно обусловленного осознания обществом и государством той важной роли, которую играют потребители в эффективной социально-ориентированной рыночной экономике.

Защита прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг, реализуется в Российской Федерации на системной основе: сформирована достаточно эффективная система защиты прав потребителей финансовых услуг, ключевая роль в которой принадлежит федеральному государственному надзору в области защиты прав потребителей, осуществляемому Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзором).

За последние годы в Российской Федерации достигнуты значительные достижения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, а именно:

приняты некоторые основополагающие законодательные и нормативные правовые акты по нормативному регулированию защиты прав потребителей финансовых услуг, при этом действующая система нормативных правовых актов в области защиты прав потребителей в целом соответствует требованиям Руководящих принципов по защите интересов потребителей, принятых резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 9 апреля 1985 года;

в системе Роспотребнадзора создана разветвленная организационная структура государственного управления, позволяющая осуществлять деятельность по защите прав потребителей финансовых услуг для всех граждан на всей территории Российской Федерации и выполнять поставленные задачи на федеральном, региональном и муниципальном уровнях;

динамично развивается взаимодействие Роспотребнадзора с федеральными и региональными органами исполнительной власти, органами местного самоуправления, государственными регуляторами финансового рынка и общественными организациями потребителей по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, повышения уровня финансовой грамотности населения и расширения доступности финансовых услуг;

Роспотребнадзор выступает активным участником масштабного Проекта Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», запуск которого состоялся в апреле 2011 года.

Совершенствование системы защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации находится в русле международных тенденций и развития сотрудничества в этой сфере.

В 2012 году Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) начала работу по обновлению Руководящих принципов ООН по защите прав потребителей – в частности, с целью включить в этот документ специальную главу о финансовых услугах. Страны Группы двадцати поддержали сформулированные ОЭСР Принципы высокого уровня в данной сфере и инициировали выявление эффективных подходов к их внедрению.

Глобальное партнерство по расширению доступа к финансовым услугам (GPFI) сформировало специальную подгруппу по указанной проблематике. Ведется активная работа по институционализации и формализации новой международной сети ФинКоНет (FinCoNet), объединяющей государственные органы регулирования и надзора на розничных финансовых рынках.

Текущее председательство России в Группе двадцати также создает благоприятные возможности для дальнейшего развития деятельности Роспотребнадзора в направлениях, отвечающих требованиям к созданию эффективной системы защиты прав потребителей в финансовой сфере.

Важным элементом формирования эффективной системы защиты прав потребителей в России призван стать государственный доклад, который должен разрабатываться ежегодно в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 апреля 2012 г. № 283.

Государственный доклад подготавливается в целях обеспечения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений потребителей (их ассоциаций и союзов) и населения Российской Федерации объективной, систематизированной аналитической информацией о результатах федерального государственного надзора в сфере защиты прав потребителей.

Настоящий Публичный доклад Роспотребнадзора о защите прав потребителей в финансовой сфере служит дополнительным материалом для упомянутого государственного доклада о защите прав потребителей в Российской Федерации и является ответом на современные вызовы развития мировой экономики.

В условиях финансово-экономического кризиса, первая волна которого пришлась на 2008-2009 годы, риски потребителей финансовых услуг существенно выросли, и именно финансовая сфера подвергается и будет подвергаться реформированию в ближайшие годы. Для потребителей развитие финансового кризиса означает возрастающие риски некачественного или неполного оказания финансовых услуг, а также возможные сложности при судебно-правовой защите своих прав как потребителей финансовых услуг. В этих условиях подготовка Публичного доклада по данной теме приобретает особую актуальность.

Предлагаемый вниманию общественности Публичный доклад содержит результаты анализа состояния и проблем защиты прав потребителей в финансовой сфере в Российской Федерации в 2012 г., включая описание основ организации работы по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, результаты исследования состояния и проблем нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг, обзор международной практики и передовых принципов защиты прав потребителей финансовых услуг, результаты анализа тенденций развития финансового рынка и прогноза рисков для потребителей финансовых услуг, результаты статистического наблюдения и практики оказания противодействия нарушениям законодательных требований, обзор состояния информирования населения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и повышения уровня финансовой грамотности, результаты деятельности крупнейших общественных объединений потребителей и др.

Подготовка Публичного доклада о защите прав потребителей в финансовой сфере должна стать принципиально важным мероприятием в комплексе мер по дальнейшему развитию системы защиты прав потребителей и основой для определения приоритетных направлений деятельности по защите прав потребителей и совершенствования нормативно-правового регулирования.

1. Основы организации работы по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг Для эффективного, устойчивого и справедливого функционирования финансового рынка необходимо наличие следующих взаимосвязанных компонентов:

ответственная политика и деловая этика финансовых доступность финансовых услуг;

нормативное регулирование;

защита прав потребителей финансовых услуг;

финансовая грамотность населения.

Первые четыре компонента являются инструментами, сдерживающими влияние поставщиков финансовых услуг, тогда как остальные компоненты усиливают влияние потребителей. Рынок является устойчивым, когда взаимное влияние поставщиков и потребителей финансовых услуг является уравновешенным.

Взаимодействие между этими элементами представлено на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Основные компоненты рынка розничных финансовых услуг

ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

1.1.

финансоФинансовая вых услуг 1.1. Полномочия и взаимодействие государственных органов по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг В данном разделе Доклада освещены вопросы полномочий и взаимодействия следующих органов и организаций:

Минфин России (федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой, банковской, микрофинансовой деятельности, кредитной кооперации, финансовых рынков, государственного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний);

Роспотребнадзор (уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по надзору в сфере защиты прав потребителей);

ФСФР России (федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков);

ФАС России (федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий, в том числе, антимонопольное регулирование и защиту конкуренции в финансовой сфере, а также государственный надзор за соблюдением законодательства о рекламе);

государственные органы исполнительной власти в субъектах Российской Федерации и органы местного самоуправления (рассмотрение жалоб и консультирование потребителей, предъявление исков в суды);

Банк России (регулирование, контроль и надзор в банковской сфере, надзор в национальной платжной системе);

предотвращении дальнейшего нарушения прав потребителей);

общественные объединения потребителей.

Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей финансовых услуг включает в себя1:

организацию и проведение проверок соблюдения продавцами финансовых услуг требований, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предписаний должностных лиц органа государственного надзора (обязательные требования);

организацию и проведение проверок соответствия финансовых услуг обязательным требованиям, обеспечивающим предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение, и предотвращение причинения вреда имуществу потребителей, установленным в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

применение мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения;

систематическое наблюдение за исполнением обязательных требований, анализ и прогнозирование состояния исполнения обязательных требований при осуществлении продавцами финансовых услуг своей деятельности;

статистическое наблюдение в области обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, учет и анализ случаев причинения вреда имуществу потребителей, связанного с использованием финансовых услуг с недостатками, либо с предоставлением потребителям несвоевременной, неполной, недостоверной и вводящей в заблуждение информации о финансовых услугах;

Согласно Закону Российской Федерации от 17.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Постановлению Правительства Российской Федерации от 2 мая 2012 г. № 412 «Об утверждении положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей».

ежегодное проведение анализа и оценки эффективности федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг;

ежегодную подготовку государственных докладов о защите прав потребителей в Российской Федерации в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

Роспотребнадзор Согласно Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 40, п. 1, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей (в том числе в финансовой сфере) осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Функции такого органа выполняет Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор).

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 21.05. 2012 № 636 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» Роспотребнадзор находится в непосредственном подчинении Правительства Российской Федерации. Согласно этому указу полномочия Роспотребнадзора были расширены, в частности, в сфере выработки и реализации государственной политики и нормативно-правового регулирования в сфере защиты прав потребителей.

Должностные лица Роспотребнадзора имеют достаточно широкие возможности в сфере защиты прав потребителей: запрашивать и получать от госорганов и поставщиков финансовых услуг необходимые документы (в т.ч. для проведения административных расследований), выдавать поставщикам финансовых услуг предписания о прекращении (устранении) нарушений прав потребителей (обязательных требований), рассматривать дела об административных правонарушениях в области защиты прав потребителей и принимать меры по их предотвращению, направлять в уполномоченные органы материалы, связанные с нарушениями обязательных требований, для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, а также обращаться в Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 «Об утверждении положения о федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека».

суд с заявлениями в защиту прав потребителей (законных интересов неопределенного круга потребителей) и с заявлениями о ликвидации поставщика финансовых услуг.

Роспотребнадзор осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

Организационная структура Роспотребнадзора представлена на Рисунке 1.2.

Рис. 1.2. Организационная структура Роспотребнадзора в части реализации функции защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг 1.2. Взаимодействие государственных органов по контролю и надзору по вопросам защиты прав потребителей в финансовой сфере Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России) Минфин России осуществляет принятие нормативных актов в сфере регулирования финансовых рынков совместно с ФСФР России (в части требований финансовой устойчивости страховщиков, порядка размещения средств резервного фонда кредитного потребительского кооператива и др.). Эта деятельность непосредственно не направлена на защиту прав потребителей, однако создание нормативной правовой базы является важным аспектом соблюдения прав потребителей. Кроме того, в ведении Минфина России находится ежегодный мониторинг тарифов ОСАГО и их обоснованности. В настоящее время Минфин России и Роспотребнадзор осуществляют совместную работу по реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», запуск которого состоялся в апреле 2011 года.

Федеральная служба по финансовым рынкам Российской Федерации (ФСФР России) ФСФР России является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативному правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений, в том числе включенных в выплатной резерв, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком3.

В компетенции ФСФР России находится регулирование, практически всей страховой деятельности (только в части страхования пассажиров метрополитена принимаемые правила (стандарты) профессиональной деятельности профессиональных объединений страховщиков должны быть согласованы с ФАС России), а также деятельности в сфере кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности. ФСФР России обладает широкими полномочиями по регулированию:

ведение реестров соответствующих организаций;

регистрация правил этих организаций;

контроль над соблюдением законодательства поставщиками страховых, микрофинансовых услуг и услуг по доверительному управлению активами и негосударственному пенсионному обеспечению;

принятие нормативных правовых актов, касающихся деятельности страховщиков, негосударственных пенсионных и иных фондов, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов (порядок регистрации правил негосударственных пенсионных фондов (НПФ), порядок представления и формы статистической отчтности страховщиков, требования к порядку проведения экзаменов страховых актуариев и т. д.);

проведение проверок деятельности страховщиков;

принятие решений о приостановлении действия или аннулировании лицензий страховщиков, а также участников рынка ценных бумаг и т.д.

Взаимодействие ФСФР России с Роспотребнадзором осуществляется, в том числе, путм предоставления данных, необходимых Роспотребнадзору для осуществления деятельности по защите прав потребителей финансовых услуг.

Постановление Правительства от 29.08.2011 №717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации».

Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации (ФАС России) Поскольку ФАС России является уполномоченным органом по контролю за соблюдением законодательства о рекламе 4, то в сфере защиты прав потребителей на него ложатся функции обработки жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг. В компетенцию ФАС России входит проведение проверок и подача исков в суд в описанных случаях. Кроме того, ФАС России участвует в разработке нормативных актов, касающихся рекламы финансовых услуг. ФАС России проводит масштабные проверки поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе, то есть, формально, вне сферы защиты прав потребителей таких услуг.

Совместные действия ФАС России и других регуляторов финансовых рынков, по замыслу, позволяют улучшать нормативную правовую базу защиты прав потребителей финансовых услуг. Так, ФАС России регулярно вносит предложения по изменению законодательства в сфере регулирования финансовых рынков, касающиеся установления верхней и нижней границ тарифов на финансовые услуги, введения стандартов оказания таких услуг и пр.

Региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления В соответствии с законодательством, другие федеральные органы исполнительной власти, региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления не имеют соответствующих обязательств и свободны в принятии решений об участии в реализации планов по защите прав потребителей финансовых услуг. Региональные органы исполнительной власти и муниципального образования, органы местного самоуправления вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей и обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).

Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», ст. 28 «Реклама финансовых услуг».

Взаимодействие региональных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления с Роспотребнадзором осуществляется, во-первых, в предоставлении этими органами информации о выявлении финансовых услуг ненадлежащего качества (по жалобе потребителя). Во-вторых, поскольку региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления имеют право обращаться в суд в защиту прав потребителей финансовых услуг, то взаимодействие может осуществляться опосредованно, в форме обмена данными в ходе административного расследования либо в ходе судебного процесса.

Следует отметить, что региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления еще недостаточно используют предоставленные законодательством возможности в этой сфере, поэтому взаимодействие этих органов с Роспотребнадзором нуждается в дальнейшем совершенствовании с учетом рекомендаций, сформулированных в Государственном докладе «Об усилении государственных гарантий защиты прав потребителей в Российской Федерации» (2012 г.).

В последние годы в субъектах Российской Федерации разрабатываются и реализуются региональные программы по защите прав потребителей, которые за счет определения в них согласованного комплекса взаимосвязанных правовых, экономических, социальных и организационных мероприятий направлены на эффективное предупреждение и недопущение нарушений прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг. При этом необходимо обратить внимание, что для большинства этих программ характерен сравнительно низкий уровень финансирования, не соответствующий современным задачам защиты прав потребителей.

Координация направлений и механизмов взаимодействия государственного органа по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей, органов публично-правовых образований и гражданского общества должно постоянно оставаться в центре внимания Роспотребнадзора.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Одной из целей регулирования и надзора является защита интересов вкладчиков и кредиторов5. Именно поэтому в адрес Банка России так же, как и в адрес Роспотребнадзора, поступают жалобы от клиентов кредитных организаций на качество обслуживания. Вместе с тем, согласно закону, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций6 и не принимает непосредственного участия в защите прав потребителей. В то же время, невозможно отрицать, что деятельность регулятора оказывает огромное влияние на сферу финансовых услуг, в том числе и в области защиты прав потребителей. Так, например, установление обязательных нормативов и надзор за их соблюдением (в том числе отзыв банковских лицензий в случае нарушения нормативов, проведение проверок кредитных организаций) способствуют обеспечению стабильности банковской системы, следствием чего является обеспечение сохранности средств вкладчиков банков.

Большинство аспектов взаимодействия банка с клиентами по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты, а также по урегулированию конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, отражено в соответствующих Рекомендациях Банка России 2010 года (Письмо Банка России от 22.11.2010 № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»). С момента выхода этих рекомендаций отмечены позитивные сдвиги во взаимоотношениях многих банков и их клиентов.

Другой сферой ответственности Банка России является регулирование развития национальной платжной системы. Банк России устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчтов и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платжной системы, а также осуществляет за ней наблюдение. Вместе с тем следует отметить, что в декабре 2012 г. в принятый федеральный закон о национальной платежной системе было внесено важное изменение (статья 39, пункт 4), которое еще на Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Банке России», ст. 56.

год лишило потребителей возможности требовать восстановление утраченных с платежных карт средств.

Суды (общей юрисдикции и арбитражные) Суды осуществляют свои полномочия в сфере защиты прав потребителей в случае, если не удалось добиться защиты прав в досудебном порядке. Деятельность Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг заключается в выпуске информационных писем, постановлений, обзоров и прочих документов, в которых содержится обобщнная судебная практика.

Эти документы используются судами первой инстанции при принятии решений по делам о защите прав потребителей.

Деятельность судов первой инстанции по защите прав потребителей финансовых услуг заключается в признании поставщика финансовых услуг виновным или невиновным и вынесении соответствующего решения (постановления, определения и т. п.).

1.3. Взаимодействие государственных органов по контролю и надзору с общественными объединениями потребителей В соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», общественные объединения потребителей обладают довольно обширными правами, при этом их деятельность должна осуществляться во взаимодействии с государственными органами по контролю и надзору. Общественные объединения потребителей вправе:

участвовать в разработке обязательных требований к финансовым услугам, а также проектов законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг;

проводить независимую экспертизу качества услуг, а также соответствия потребительских свойств услуг) заявленной информации о них;

осуществлять общественный контроль за соблюдением прав потребителей и направлять в Роспотребнадзор и органы местного самоуправления информацию о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия в случае их подтверждения мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов, участвовать в проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей;

распространять информацию о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав, о результатах сравнительных исследований качества товаров (работ, услуг), а также иную информацию, которая будет способствовать реализации прав и законных интересов потребителей;

обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Таким образом, в Российской Федерации сложилось организация взаимодействия органов и организаций, позволяющая эффективно осуществлять деятельность по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг для всех граждан на территории России.

Организация этого взаимодействия в кратком виде наглядно представлена на Рис. 1.3.

Рис.1.3. Взаимодействие органов и организаций в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг (ЗППФУ) Государственные власти в субъектах РФ и органы местного самоуправления

РОСПОТРЕБНАДЗОР

МИНФИН РОССИИ

регулирования 2. Нормативное правовое регулирование защиты прав потребителей в финансовой сфере защиты прав потребителей финансовых услуг Рынок финансовых услуг представляет собой динамично развивающуюся сферу национальной экономики. Это обстоятельство во многом определяет высокую степень динамичности развития нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг. Меняются и законодательные нормы защиты потребителей, меняются и условия предоставления им услуг, и законодательные требования к этим услугам. Например, за последние 4 года вышло 6 редакций закона «О защите прав потребителей»7 (редакции были существенные, объем изменений значительный), 23 редакции закона «О банках и банковской деятельности»8, 20 редакций закона «О рынке ценных бумаг»9, редакций закона «Об организации страхового дела»10, 4 редакции закона «О страховании вкладов физических лиц»11. Были приняты Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (от 03.06.2009 № 121-ФЗ, от 23.11.2009 № 261-ФЗ, от 27.06.2011 № 162-ФЗ, от 18.07.2011 № 242-ФЗ, от 25.06.2012 № 93-ФЗ, от 28.07.2012).

Закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (от 09.02.2009 № 9-ФЗ, от 28.04.2009 № 74-ФЗ, от 03.06.2009 № 115-ФЗ, от 19.07.2009 № 205-ФЗ, от 25.11.2009 № 281-ФЗ, от 27.12.2009 № 352-ФЗ, от 22.04.2010 № 65-ФЗ, от 27.07.2010 № 224-ФЗ, от 04.10.2010 № 264-ФЗ, от 07.02.2011 № 8-ФЗ, от 03.06.2011 № 122-ФЗ, от 27.06.2011 № 162-ФЗ, от 01.07.2011 № 169-ФЗ, от 11.07.2011 № 200-ФЗ, от 21.11.2011 № 327-ФЗ (ред. 28.07.2012), от 30.11.2011 № 362-ФЗ, от 07.12.2011 № 415ФЗ, от 14.06.2012 № 79-ФЗ, от 28.07.2012 № 145-ФЗ, от 29.12.2012 ).

Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 30.10.2009 № 243-ФЗ, от 22.04.2010 № 65-ФЗ, от 27.07.2010 № 226-ФЗ, от 29.11.2010 № 313-ФЗ, от 18.07.2011 № 236-ФЗ, от 30.11.2011 № 362-ФЗ, от 25.12.2012 ).

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ( от 25.11.2009 № 281-ФЗ, от 29.12.2010 № 437-ФЗ,от 27.06.2011 № 162-ФЗ, от 11.07.2011 № 171-ФЗ.

законы «О кредитной кооперации»12, «О национальной платежной системе»13.

Действующая система нормативных правовых актов в целом соответствует требованиям Руководящих принципов для защиты интересов потребителей, принятых резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 09.04.1985. В нормативном правовом поле, в котором работает Роспотребнадзор по защите прав потребителей, сформированы основы для оптимальной организации основных управленческих процессов (планирования, организации проверок, мониторинга и оценки результатов деятельности, учета и отчетности). Система нормативных правовых актов, регулирующая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, находится в развитии: за последние годы были приняты важные внутренние нормативные правовые акты для улучшения организации работы в сфере защиты прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг.

Вместе с тем, сложившаяся система нормативных правовых актов, в которой работает Роспотребнадзор по защите прав потребителей, не является целостной, не в полной мере обеспечивает правовое регулирование в сфере защиты прав потребителей и недостаточно учитывает актуальные вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с международным контекстом.

В нормативных правовых актах специально не выделяются вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, которые рассматриваются в общем контексте защиты прав потребителей.

Отсутствует системный механизм актуализации принятых нормативных правовых актов в сфере защиты прав потребителей, в Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (от 28.04.2009 № 73-ФЗ, от 03.06.2009 № 121-ФЗ, от 24.07.2009 № 213-ФЗ, от 25.11. № 281-ФЗ, от 27.12.2009 № 352-ФЗ, от 15.02.2010 № 11-ФЗ, от 08.05.2010 № 83-ФЗ, от 01.07.2010 № 148-ФЗ, от 23.07.2010 № 181-ФЗ, от 27.07.2010 № 224-ФЗ, от 15.11. № 294-ФЗ, от 07.02.2011 № 8-ФЗ (ред. 21.11.2011), от 27.06.2011 № 162-ФЗ, от 01.07.2011 № 169-ФЗ, от 11.07.2011 № 200-ФЗ, от 21.11.2011 № 329-ФЗ, от 03.12. № 391-ФЗ, от 06.12.2011 № 409-ФЗ, от 29.06.2012 № 97-ФЗ, от 28.07.2012 № 144-ФЗ, от 03.12.2012 № 231-ФЗ, от 29.12.2012 № 280-ФЗ, от 29.12.2012 № 282-ФЗ).

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

том числе потребителей финансовых услуг. В нормативной правовой базе, регулирующей осуществление контроля и надзора, не в полной мере учитываются специфика и условия совершения нарушений в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и административного производства в условиях роста количества жалоб граждан и выявленных нарушений. Следует отметить, что в современных условиях Роспотребнадзор участвует в согласовании проектов законодательных и нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей, включая потребителей финансовых услуг, но необходимо создание правовых условий для учета обоснованных предложений уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей.

Необходимо согласовать с учетом позиции Роспотребнадзора, предложенной для улучшения защиты прав потребителей, окончательную редакцию законопроектов и принять в ближайшее время такие важные федеральные законы, как:

«О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»;

задолженности»;

«О потребительском кредитовании»;

«О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» и др.

2.2. Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг В России основой правового регулирования защиты прав потребителей является Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей». Его сильные и слабые стороны в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг выглядят следующим образом через призму соответствия признанным во всем мире принципам защиты прав потребителей финансовых услуг.

Право на информацию В законе 5 статей посвящено праву потребителя на информацию.

Согласно Статье 8 закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), Статья 9 уточняет, какую минимально-необходимую информации должен раскрыть изготовитель (исполнитель, продавец) о себе, Статья 10 – о товарах (работах, услугах). Статья 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в статье 12.

Несмотря на большое внимание, уделенное в законе информации для потребителя, остаются возможности разночтения: 1) не раскрыто, что имеется в виду под «необходимой» информацией, на которую имеет право потребитель (статья 8); 2) не закреплены конкретные способы предоставления информации в «наглядной и доступной форме», хотя специфика доведения такой информации часто прописывается в правилах оказания конкретных услуг.

Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно. Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида.

В России пока нет обязательных требований к предконтрактному раскрытию информации и консультированию потребителей. В целях повышения защиты права на информацию потребителей финансовых услуг в текущий момент предполагается ввести ряд изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП).

Право на безопасность Статья 7 закона устанавливает право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя. Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством сертификации, установлении стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.

Право на выбор Статья 16 закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг). Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг.

Право на возмещение ущерба Это право детально закреплено в законе «О защите прав потребителей». В первой главе (Общие положения) оно прописано в статьях 12-17, где возмещение ущерба потребителю в полном объеме должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге), в случае наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав, а также закреплено право потребителя на защиту в суде. Возмещение ущерба также освещено и в Главе III (Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), где отдельное внимание уделено случаю несоблюдения сроков оказания услуг и праву потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг (выполнении работ).

Право на потребительское образование Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в Статье 3. В данной статье не только устанавливается право, но и определяются механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы.

Право быть услышанным Право быть услышанным означает право на свободу слова, убеждения и их выражение. Это право установлено не только для потребителей, а для каждого человека, и потому закреплено в Статье 19 Всеобщей декларации прав человека и статье 29 Конституции Российской Федерации.

Право на здоровую окружающую среду Это право закреплено в Конституции Российской Федерации (ст.

42 - каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением).

Право на удовлетворение базовых потребностей Право на удовлетворение базовых потребностей – это право иметь доступ к базовым, основным товарам и услугам (согласно трактовке Всемирной организации потребителей):

адекватное питание, одежда, жилье, здравоохранение, образование, ЖКХ, водоснабжение и канализация. Это право потребителей реализуется с помощью широкого спектра законодательных актов, регулирующих предоставление названных выше базовых товаров и услуг.

2.3.

финансового рынка С позиций дальнейшего развития защиты прав потребителей финансовых услуг интерес представляют последние изменения в законодательстве в этой сфере.

Банки Банковскую деятельность в Российской Федерации регулирует целый ряд законов. Основными из них являются Закон о банках и банковской деятельности14 и Гражданский кодекс Российской Федерации, а также закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России)15, закон о выплатах Центрального банка Российской Федерации по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации16, закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций17, закон об акционерных обществах18, закон об ипотеке (залоге недвижимости)19, закон о валютном регулировании и валютном контроле20, закон о драгоценных металлах и драгоценных камнях21 и т.д.

Внесенные 29.12.2012 изменения в закон «О банках и банковской деятельности» повысили защищенность потребителей банковских Закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Федеральный закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Федеральный закон от 26.12.95 №208-ФЗ «Об акционерных обществах».

Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Федеральный закон от 26.03.1998 №41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях».

услуг. Закон был дополнен новой статьей 40.1 «Обеспечение хранения информации о деятельности кредитной организации». Эта статья обязывает кредитную организацию хранить информацию, в том числе об обязательствах кредитной организации, не менее 5 лет в базах данных на электронных носителях, имеющих резервную копию, а в случае отзыва лицензии у банка – передавать резервные копии Банку России. За неисполнение вышеописанного требования вводится ответственность руководителя кредитной организации.

Усиление защиты информации об обязательствах кредитных организаций повысило защищенность потребителей их услуг, поскольку проблема потери кредитными организациями данных о своих обязательствах существовала и проявлялась особенно в случаях отзыва лицензий у банков.

Следует особо отметить, что за последний год не улучшилась ситуация с правом потребителей на информацию о содержании банковских услуг. Поскольку закон «О защите прав потребителей»

не содержит списка обязательных сведений, которые должны раскрывать банки о своей деятельности и предоставляемой услуге, а также не прописывает конкретные механизмы доведения подобных сведений до потребителя, единственным источником информации о содержании банковской услуги остается договор о ее предоставлении, что существенно ограничивает возможность компетентного выбора потребителем услуг. При этом банки при предоставлении кредита имеют возможность обратиться к документу «Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (от 26 мая 2005 года), разработанному ФАС России и Банком России, и включить в договоры о предоставлении кредита полный рекомендуемый спектр информации.

Предоставление банками в рекламе ненадлежащей информации о предлагаемой банковской услуге нарушает Статью 28 «Реклама финансовых услуг» федерального закона «О рекламе». Согласно этой статье, реклама банковских услуг (а также страховых и иных финансовых услуг) не может умалчивать об условиях их оказания, влияющих на сумму доходов или расходов лиц, воспользовавшихся данными услугами, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. Нарушение данной нормы банком влечет обязанность возмещения понесенных потребителем убытков. Но в судебной практике большее значение придается не содержанию рекламы банковской услуги, а содержанию подписанного договора об оказании банковской услуге, в котором могут отражаться иные условия предоставления услуги, и возмещения понесенных потребителем убытков ввиду ложной рекламы, как правило, не происходит. Более того, закон обязывает потребителя не только подавать иск о возмещении ущерба в таких случаях, но и отказываться от договора с последующим возвращением результата предоставления услуги, если это возможно согласно ее характеру.

Для потребителей кредитных услуг такой возврат теоретически возможен, но практически сложно реализуем.

Относительно защиты прав потребителей банковских услуг (депозитных и кредитных) необходимо обратить внимание на следующий ряд установленных в Российской Федерации, но часто нарушаемых норм защиты потребителей финансовых услуг:

запрет пакетирования различных финансовых услуг (Закон «О защите прав потребителя», ст.16);

запрет взимания комиссии за предоставление кредита (пункт 2 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности»);

запрет на взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита (статьи 315, 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации);

запрет включения банком в договор положений, дающих банку право одностороннего изменения условий кредитного договора (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации);

запрет навязывания клиенту дополнительных платных услуг без согласия клиента в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора (ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»);

запрет на включение в договор условий, нарушающих право потребителя выбрать суд (ст. 17 закона о защите прав потребителей);

запрет на передачу взыскания просроченной задолженности коллекторским агентствам без согласия должника (ст. 338, 384, Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17).

Таким образом, большинство пунктов представленного списка касаются кредитной деятельности банков. Ситуация с правовым регулированием вкладов находится на существенно более высоком уровне. Закрепить в более явном виде многие из названных выше нарушаемых прав потребителей кредитных услуг мог бы закон о потребительском кредите. Проект такого закона в различных редакциях рассматривается в России порядка 10 лет, но до сих пор не принят.

Страховые компании Основные законы, регулирующие услуги страхования – закон «Об организации страхового дела»22, глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»23, закон о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»24, закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном25, закон об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации26, закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 25.12.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Федеральный закон от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».

Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте27.

Существенным событием в сфере защиты прав страхователей стало отнесение страховой деятельности к видам услуг, регулируемых законом о защите прав потребителей (согласно Постановлению Верховного Суда Российской Федерации).

Благодаря этому изменению у страхователей, начиная с 28 июня 2012 года, появился ряд возможностей: подавать иски к страховщикам в суд по своему месту жительства; не платить госпошлину при обращении в суд; требовать со страховщика возмещения морального вреда; в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным законом (например, в добровольном страховании), требовать выплаты неустойки в размере 3% от суммы выплаты за каждый день просрочки.

В сфере страхования за 2012 год произошел ряд изменений, в том числе было введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на ответственности перевозчика29, при покупке полиса ОСАГО введено обязательное требование предварительного прохождения техосмотра, но увеличен срок пользования приобретенным транспортным средством до приобретения полиса ОСАГО30;

установлена новая система тарифов страховых взносов на Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 04.03.2013) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (редакция от 28.07.2012 №131-ФЗ).

обязательное пенсионное страхование 31.

Несмотря на такие положительные изменения, российское законодательство в сфере защиты прав страхователей еще содержит большой ряд недостатков, к числу которых можно отнести:

отсутствие нормативных требований к раскрытию полной информации о формировании стоимости страховой услуги;

непроработанность норм, регулирующих деятельность таких субъектов страхового дела, как посредников - агентов, страховых брокеров и т.д.

отсутствие стандартизированных страховых продуктов, разработанных в интересах страхователей;

навязывания страховых услуг;

усредненных тарифов;

наличие ограничений прав страховщика на невыплату страхового возмещения на основе технических несоответствий;

отсутствие четкого понятия «надлежащего уведомления» об аннулировании и отказе в возобновлении контракта;

ограничения на использование гарантийных положений;

необходимость введения срока для обдумывания для отдельных видов договоров для розничных клиентов.

Микрофинансовые организации В 2010 году в Российской Федерации был принят закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях 32.

Данный закон определяет порядок создания, деятельности и Федеральный закон от 03.12.2012 № 243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования».

Федеральный закон от 02.07. 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

реорганизации микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления ими микрозаймов, а также определяет права и обязанности соответствующего федерального органа исполнительной власти по контролю в сфере микрофинансирования.

Микрофинансовая организация в Законе определяется как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Закон вводит ряд ограничений на деятельность микрофинансовых организаций. Среди таких ограничений – запрет привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц и установление минимальной суммы займа от участников организации в размере 1,5 млн руб., а также установление максимальной суммы выдаваемого займа в размере млн рублей.

Согласно закону, кредитор не имеет права изменять в одностороннем порядке процентные ставки или порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора займа; кредитору запрещено вводить штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (если заемщик - физическое лицо, и заемщик предварительно письменно уведомил о намерении досрочного погашения займа микрофинансовую организацию не менее чем за календарных дней). Так же все микрофинансовые организации должны зарегистрироваться в едином реестре микрофинансовых организаций, который ведет уполномоченный орган (ФСФР России).

Улучшение законодательных и нормативных основ функционирования микрофинансовых организаций, позволит получить импульс в развитии данного рынка, столь востребованного в малых городах, малыми предприятиями и микропредприятиями.

Кредитные кооперативы В 2009 году в России был принят закон о кредитной кооперации33. Помимо данного закона, деятельность кредитных кооперативов регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и законом о сельскохозяйственной кооперации 34.

Согласно новому закону о кредитной кооперации, кредитный кооператив имеет право привлекать денежные средства своих членов и предоставлять займы, но только членам кооператива. Кооператив не может выступать поручителем по обязательствам своих членов и других лиц; не может участвовать своим имуществом в формировании иных юридических лиц; выпускать эмиссионные ценные бумаги, проводить операции с ценными бумагами и осуществлять торговую и производственную деятельность. В исполнение требования данного закона создан Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов 1 и 2 уровней на сайте ФСФР.

Одной из существенных проблем, сдерживающих развитие кредитной кооперации в Российской Федерации, является отсутствие единой статистики и центра сбора аналитических данных. Для ее решения Южнороссийская ассоциация кредитных союзов (ЮРАКС) выступила с инициативой создания открытого Экспертного сообщества, которое будет способствовать повышению прозрачности рынка, сделает доступной информацию о его функционировании для органов власти, пайщиков и других заинтересованных сторон.

В сентябре 2011 года функции надзора и контроля за сектором кредитной кооперации перешли от Минфина России к ФСФР России, что считается позитивным изменением в силу более узкой специализации деятельности ФСФР России.

Финансовые посредники Деятельность таких финансовых посредников, как кредитные брокеры и коллекторские агентства, слабо регламентирована Федеральный закон от 18.07. 2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О сельскохозяйственной кооперации».

законодательством Российской Федерации. Фактически сложилась деловая практика функционирования этих видов финансовых посредников, и деятельность их носит саморегулируемый характер.

В настоящее время существует крайняя необходимость в законодательном утверждении принципов и стандартов деятельности указанных организаций для минимизации рисков оказания потребителям услуг низкого качества.

Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов разработала профессиональные стандарты кредитных брокеров, которые обязаны соблюдать все члены ассоциации. Эти стандарты основаны на законодательстве Российской Федерации, нормативных требованиях Банка России, уставных и иных документах и решениях Ассоциации кредитных брокеров (АКБ).

Предложенные стандарты деятельности закрепляют нормы профессиональной этики, правила и принципы добросовестной деятельности в отношении членов ассоциации к клиентам и третьим лицам. Кроме того, АКБ разработала проект федерального закона о деятельности кредитных брокеров в Российской Федерации.

В рамках предложенного проекта предлагается заключать договор об оказании услуг кредитным брокером в письменной форме, а также закрепить следующие обязательные условия договора: сумму кредита; срок кредитования; процентную ставку по кредиту; сведения о наличии вероятных поручителей, возможности и видах обеспечения кредита; условие о выдаче надлежащей доверенности кредитному брокеру; наименование саморегулируемой организации кредитных брокеров, членом которой является кредитный брокер, и место нахождения этой организации. Также предложенный проект закона предлагает ввести обязанность для любого брокера осуществлять деятельность согласно профессиональным стандартам.

Однако даже в этом проекте предлагается вести государственный реестр только саморегулируемых организаций кредитных брокеров, хотя сама АКБ ведет уже сейчас реестр своих членов. На практике же необходимо введение именно открытого для публики реестра непосредственно по всем кредитным брокерам, что уменьшит риски клиентов кредитных брокеров столкнуться с мошенничеством.

Деятельность коллекторских агентств в Российской Федерации также динамично развивалась в последние годы, хотя российские коллекторы заслужили не самую лучшую репутацию. Регулирование деятельности коллекторских агентств, так же как и кредитных брокеров, осуществляется косвенно, посредством различных федеральных законов - закона о залоге35, закона об исполнительном производстве36 и др.

В июне 2012 года Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации о рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей37 внесло существенную ясность в споры о привлечении коллекторских агентств банками по просроченным кредитам. Согласно данному постановлению, банки не вправе уступать права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не будет установлено законом или договором. Такой пункт постановления повысил степень защищенности заемщиков, но не исчерпал основной проблемы: коллекторская деятельность нуждается в лицензировании, ведении государственного реестра коллекторских агентств, стандартизации и в более полном законодательном регулировании.

Поставщики некредитных платежных услуг Расширение и усложнение видов платежных средств в Российской Федерации привели к необходимости их регулирования и введения новых институтов. В 2011 году был принят закон о национальной платежной системе38. Закон дает определение национальной платежной системы, устанавливает такой институт, как электронные денежные средства. Закон вводит правовые и организационные основы функционирования национальной платежной системы, определяет порядок оказания платежных услуг, устанавливает требования к организации и функционированию Федеральный закон от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге».

Федеральный закон от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) «О национальной платежной системе».

платежных систем, определяет порядок надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Закон усилил защиту прав пользователей электронных средств платежа. Согласно статье 9 закона о национальной платежной системе в случае списания средств с электронного средства платежа без согласия клиента и последующего уведомления об этом клиентом банка в течение суток (с момента получения подтверждения о списании средств) банк будет обязан возместить ущерб клиенту. Данная мера вступит в силу с января 2014 года.

Таким образом, ответственность за неправомерные действия мошенников перенесена на банки. Согласно статье 20 платежная система не может устанавливать минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами, что на практике означает снижение комиссии за пользование банкоматами сторонних банков.

Тем не менее, для успешного функционирования этого закона необходимо ввести ряд подзаконных нормативных актов, определяющих порядок взаимодействия участников платежной системы. К ним будут относиться акты, устанавливающие порядок взаимодействия участников платежной системы с Банком России, порядок признания платежной системы значимой и проверки соответствия ее требованиям, порядок и формы отчетности операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, порядок осуществления Банком России надзора в этой сфере, порядок обеспечения бесперебойности платежных систем и др.

2.4. Предполагаемые изменения в законодательстве для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг Для практической реализации закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сфере финансовых услуг необходимо согласовать окончательную редакцию с позиций, предложенных Роспотребнадзором, ряда проектов федеральных законов («О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», «О потребительском кредитовании», «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» и др.), которые должны обеспечить повышение качества защиты потребителей финансовых услуг, повышение уровня финансовой грамотности и расширения доступности финансовых услуг.

В частности, принятие федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

позволит по примеру многих зарубежных стран создать эффективную систему урегулирования споров финансовых организаций и потребителей, в которой будет действовать ряд служб на федеральном и региональном уровнях, функционально независимых от соответствующих органов власти и надзорных организаций, предоставляющих возможности потребителям находить доступные и независимые решения с помощью третьей стороны. В этом направлении в России ведется работа по законодательному закреплению регулирования деятельности финансового омбудсмена. Законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» был подготовлен Минфином России в 2012 году.

Создание нового института позволит упростить порядок разрешения споров между потребителями услуг финансовых организаций – физическими лицами и самими финансовыми организациями путем обеспечения оперативного, эффективного и безвозмездного досудебного урегулирования таких споров, повысить уровень ответственности финансовых организаций и потребителей их услуг. Принятие данного закона направленно также на повышение финансовой грамотности населения, у которого появляется квалифицированный и наделенный полномочиями посредник в отношениях с финансовыми организациями.

Необходимо внести изменения и дополнения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части усиления административной ответственности и контроля правоприменительной практики в условиях роста количества жалоб граждан и выявленных нарушений законодательства в сфере защиты прав потребителей. Соответствующий законопроект был внесен на рассмотрение Государственной Думы Российской Федерации в конце 2012 года. Данный законопроект касается не только потребителей финансовых услуг, но и направлен на усиление защищенности граждан, вступающих в целом в правоотношения с изготовителями (продавцами, исполнителями, импортерами) при приобретении товаров (выполнении работ, оказании услуг) для личных нужд.

Обоснование предлагаемых законодательных изменений исходит из того, что действующие размеры административных штрафов за нарушение прав потребителей являются неоправданно низкими, в особенности это касается потребителей услуг финансовых организаций.

К примеру, за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом поваре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце размер административного штрафа для юридических лиц пока составляет от 5 тыс. до 10 тыс. рублей (ст. 14.8 КоАП). По этой же статье наступает и ответственность, к примеру, за неполную информацию, получаемую заемщиком банка при получении кредита, в результате чего суммы выплат по кредиту оказываются для заемщика существенно выше его ожиданий. Причем суммы фактической переплаты по кредиту оказываются в таком случае существенно выше размеров возможного штрафа для банка. При столь низких размерах штрафов теряется смысл административного наказания, оно оказывается абсолютно недейственным. В случае принятия данного законопроекта новые значительно более жесткие санкции за нарушение прав потребителей повысят их защищенность, совершать правонарушения будет невыгодно, а то и просто разорительно.

Повышению защиты прав потребителей финансовых услуг способствуют также принятые поправки в Уголовный Кодекс Российской Федерации (редакция от 29.11.2012 № 207-ФЗ), вводящие статью 159.3. «Мошенничество с использованием платежных карт», статью 159.5. «Мошенничество в сфере страхования».

Эти статьи, во-первых, дали определение конкретным видам мошенничества: мошенничеству с использованием платежных карт и мошенничеству в сфере страхования; во-вторых, установили меры наказания именно по этим видам мошенничества; в-третьих, в частности, страховым компаниям больше нет необходимости включать пункты в страховые договоры с целью сокращения случаев страхового мошенничества.

3. Международное сотрудничество и Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг Волна финансовых кризисов последних лет выявила необходимость внедрения более эффективных мер защиты прав потребителей финансовых услуг. Повышение финансовой стабильности во многом зависит и от степени доверия потребителя к финансовому рынку, которое во многом определяется уровнем защищенности потребителей. Вопросами защиты прав потребителей финансовых услуг, повышения финансовой грамотности, распространения информации о правах потребителей и основных характеристиках финансовых услуг в настоящее время занимаются многие международные организации. С учетом активизации участия России в международном сотрудничестве на данном поле представляет интерес анализ международного контекста защиты прав потребителей финансовых услуг.

3.1. Эволюция деятельности ООН в области защиты прав потребителей финансовых услуг На Генеральной Ассамблее ООН в 1985 году были утверждены Руководящие принципы для защиты интересов потребителей. Эти принципы признала и Россия, они легли в основу российского закона о защите прав потребителей. К данным принципам относятся физическая безопасность; содействие соблюдению экономических интересов потребителей и их защита; нормы безопасности и качества потребительских товаров и услуг; система распределения основных потребительских товаров и услуг; меры, позволяющие удовлетворять претензии потребителей; программы просвещения и информирования; поощрение устойчивого потребления (дополнительная секция, утверждена в 1999 году). ООН обратилась к своим членам с предложением принять активное участие в актуализации этих Принципов, причем уже объявлено, что в этот документ будет включена специальная глава о финансовых услугах.

В июле 2012 года Совет по торговле и развитию организовал Специальное совещание экспертов по защите прав потребителей с целью консультации по вопросу о необходимости пересмотра Руководящих принципов Организации объединенных наций (ООН) для защиты интересов потребителей. Указанные принципы были одобрены еще в 1999 году. На совещании было принято решение о возможности пересмотра данных принципов с учетом новых моментов, возникающих в сфере потребительских услуг. Отдельное место заняло обсуждение секторов страховых услуг и услуг ведения сберегательных счетов, а также сектора денежных переводов.

Методологию в отношении данных секторов было решено включить в новые пересмотренные принципы защиты прав потребителей ООН.

Акцент был также сделан на раскрытии достоверной информации, потенциальных рисков, сложности условий договора для рядового потребителя, информации о стоимости оказываемых услуг, ставках комиссионных посредников на рынке финансовых услуг.

3.2. Развитие деятельности Группы двадцати В феврале 2011 года на финансовом саммите Группы двадцати было принято решение о необходимости выработки международных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг. К октябрю 2011 года целевая рабочая группа Комитета по финансовым рынкам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в тесном сотрудничестве с Советом по финансовой стабильности (Financial Stability Board, FSB) и его Консультативной группой, а также при содействии других международных организаций и органов, учреждающих стандарты, разработали Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг. Рабочая группа провела ряд консультаций и принимала комментарии к проекту этих Принципов вплоть до 31 августа 2011 года. 18 октября 2011 года на встрече Группы двадцати в Париже были представлены и одобрены Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг.

Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг, принятые ОЭСР и поддержанные Группой двадцати, включают следующие 10 принципов.

Правовая, регулирующая и надзорная системы Защита прав потребителей финансовых услуг должна являться составной частью правовой, регулирующей и надзорной систем, а также должна отражать национальные особенности, тенденции развития мирового рынка и регулирования финансового сектора.

Регулирование должно отражать и быть соразмерным характеристикам, типу и разнообразию продуктов и потребителей, их прав и обязанностей, а также быть чувствительным к новым продуктам, дизайну, технологиям и механизмам доставки. Должны существовать сильные и эффективные механизмы правовой и судебной систем для защиты потребителей и применения санкций против финансового мошенничества, нарушений и ошибок.

Регулирование и надзор за деятельностью поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов должны учитывать специфику подхода к различным услугам и секторам.

Заинтересованные стороны, не относящиеся к государственным органам и служащим, включая производственные и потребительские организации, профессиональные организации и научное сообщество, должны получать консультации, пока политика защиты и просвещения потребителей финансовых услуг находится в разработке. Необходимо облегчить и усилить возможность участия в этом процессе таких организаций, особенно потребительских объединений.

Российская нормативная правовая система в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг остается неполной. Закон «О защите прав потребителей» затрагивает вопросы защиты прав потребителей широкого спектра банковских и кредитных услуг, но не касается правоотношений, связанных с приобретением ценных бумаг, вложением средств в инвестиционные и пенсионные фонды, нет прямого упоминания страховых услуг. В международной практике наиболее интересна в этом отношении практика создания потребительских кодексов (например, в Бразилии), которые затрагивают без исключения все услуги, включая все разновидности финансовых услуг.

Используемые механизмы регулирования со стороны Роспотребнадзора нуждаются в дальнейшем совершенствовании. В частности, как свидетельствует оценка деятельности Роспотребнадзора Счетной палатой Российской Федерации, недостаточно проработан механизм выездной проверки.

Отсутствуют механизмы переноса срока проверки при отсутствии руководителя проверяемой организации или его представителя, а также при смене юридическим лицом наименования или фактического адреса. Нормативно установленная необходимость предупреждать заблаговременно проверяемую организацию о предстоящей проверке приводит к устранению проверяемым нарушений только на время проверки.

Надзорная система в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг также нуждается в доработке. До сих пор в Российской Федерации отсутствует лицензирование таких финансовых посредников, как коллекторские агентства, не осуществляется надзор за их деятельностью. При этом необходимо заметить, что согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года39 в разделе «Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг» зафиксирована необходимость законодательного урегулирования порядка осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности), т. е. такое совершенствование правовой системы должно быть осуществлено в ближайшие годы.

Роль надзорных органов Должны быть учреждены надзорные органы (выделенные в отдельные подразделения или нет), напрямую ответственные за защиту прав потребителей финансовых услуг, обязательно включающие в себя официальный орган, уполномоченный исполнять их распоряжения информации о потребителе и частной собственности, а также избегать конфликтов интересов.

Необходимо поощрять сотрудничество с другими надзорными органами в сфере финансовых услуг и между органами или Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации в период до 2015 года, представлена в заявлении от 5 апреля 2011 года Правительства Российской Федерации №1472п-П13 и Центрального Банка Российской Федерации №01-001/1280.

департаментами, курирующими вопросы в данной сфере экономики.

Должны поощряться равные условия для всех видов финансовых услуг. Также должно поощряться международное сотрудничество между надзорными органами, наряду с этим необходимо уделить особое внимание вопросам защиты прав потребителей, возникающим в процессе заключения международных сделок, международного маркетинга и торговли.

Надзорные функции в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации выполняет Роспотребнадзор. Его структура и функционирование не в полной мере согласуются с изложенным принципом. Отдельные полномочия Роспотребнадзора требуют уточнения и создания дополнительных механизмов осуществления (например, уточнение механизма «выездных проверок»). Рекомендация 40 Всемирного Банка относительно выделения в отдельное управление деятельности Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, с целью повышения компетентности кадров, на текущий момент не реализована. Указанная деятельность осуществляется в рамках деятельности Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора.

В Великобритании, например, в отличие от России, существует отдельный независимый государственный орган, который отвечает именно за защиту прав потребителей финансовых услуг, а именно Управление по финансовым услугам. Согласно закону «О финансовых услугах и рынках», помимо непосредственной защиты прав потребителей, к числу функций Управления также относятся:

поддержание доверия к рынку, повышение содействия пониманию финансовой системы потребителями, снижение уровня финансовой преступности. Более того, названное Управление имеет полномочие разрабатывать инструкции и правила, следование которым является обязательным для регулируемых Управлением субъектов экономики. Наличие такой функции именно у данного Управления повышает эффективность регулирования деятельности поставщиков финансовых услуг, поскольку именно наиболее компетентный в вопросах защиты прав потребителей финансовых услуг орган задает Согласно обзору Всемирного Банка «Диагностическое исследование защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг», июль 2009.

рамки функционирования в отрасли. Управление также ведет открытую базу данных о фирмах, деятельность которых разрешена законом о финансовых услугах. Так же, как и Роспотребнадзор, Управление по финансовым услугам Великобритании следит за соответствием деятельности поставщиков финансовых услуг закону о финансовых услугах и рынках, а также осуществляет консультирование потребителей по вопросам, касающимся личных финансов.

В ряде других стран вопросами защиты прав потребителей финансовых услуг также занимаются отдельные органы, специализирующиеся именно в сфере финансов: в Германии – Федеральное управление финансового надзора, в Польше – Департамент по финансовому надзору, в США – Бюро защиты потребителей финансовых услуг и т.д. В этих странах действуют модели защиты прав потребителей финансовых услуг, несколько отличные от российской практики. Одновременно следует отметить, что обязанности сотрудников Роспотребнадзора определены достаточно четко, их компетентность подтверждается результатами практической деятельности по осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей услуг в финансовой сфере. Тем не менее, резервы в улучшении квалификационно-кадрового и материально-технического обеспечения деятельности Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг ещ остаются.

Другие требования к сотрудникам аппарата Роспотребнадзора – независимость деятельности, подотчетность, достаточность полномочий и т. п. – выдерживаются.

потребителям Ко всем потребителям финансовых услуг следует относиться беспристрастно, честно и объективно на всех стадиях их взаимодействия с поставщиками финансовых услуг. Объективное отношение к потребителям должно стать составной частью добросовестного управления и корпоративной культуры всех поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов. Особое внимание должно быть уделено потребностям социально уязвимых групп населения.

В международной практике отдельным группам населения уделяется повышенное внимание относительно защиты прав потребителей финансовых услуг: в США – лицам пожилого возраста и военным пенсионерам, в Великобритании – молодежи, в Германии – молоджи и лицам пожилого возраста. Более того, в Великобритании существует пенсионная консультативная служба и пенсионный омбудсмен, которые помогают разрешать споры с профессиональными и негосударственными пенсионными фондами.

В Польше вопросами взаимодействия потребителей с пенсионными фондами и вопросами задержки пенсионных перечислений занимается Страховой омбудсмен. В России ФСФР России осуществляет надзор за деятельностью негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и за ее соответствием законодательным требованиям, а вот отдельной службы, содействующей именно потребителям услуг НПФ, при возникновении споров пока не создано.

Такой вид финансовых услуг, как микрофинансирование, направленный на удовлетворение финансовых потребностей малообеспеченных групп населения и представителей малого бизнеса, в России начал развиваться лишь в 2000-х годах. Только к 2010 году были приняты законы (федеральный закон от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» и федеральный закон от июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), регулирующие деятельность микрофинансовых организаций (МФО) и призванные задать ей социальный характер. Наряду с МФО в России, получила развитие деятельность финансовых организаций по предоставлению микрозаймов «до зарплаты» на срок 1-2 месяца под очень высокий процент (1-2% в сутки).

Однако согласно Стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации до 2015 года предполагается принятие мер по распространению банковских услуг в удаленных и труднодоступных регионах. Согласно Проекту Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года предусмотрено расширение возможностей использования страховых Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до года, проект опубликован на сайте Минфина России услуг малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных территориях. Предусматривается введение гарантийных фондов по массовым социально значимым видам страхования;

унификация принципов и порядков определения ущерба по различным видам обязательного страхования; введение единого программного, методического и информационного обеспечения по урегулированию убытков.

Равное отношение ко всем клиентам, а также внимание социально уязвимым группам населения, необходимо предусмотреть не только на страховом рынке, но и на остальных сегментах финансового рынка в более явном виде.

Принцип открытости и прозрачности Поставщики финансовых услуг и уполномоченные агенты должны предоставлять потребителям ключевую информацию об основных выгодах, рисках и условиях использования продукта.

Также они должны предоставить информацию о конфликтах интересов с уполномоченным агентом, осуществляющим продажу продукта.

В частности, информация должна предоставляться о существенных свойствах финансового продукта.

Соответствующая информация должна предоставляться на всех стадиях взаимосвязи с потребителем. Все рекламные материалы должны быть точными, верными, понятными и не должны вводить в заблуждение. Необходимо внедрить стандартизированную практику предконтрактного раскрытия информации (например, установленные образцы) там, где уместны и возможны сравнения продуктов и услуг одного вида. Для предоставления информации относительно сложных и высокорисковых продуктов и услуг должны быть разработаны специальные механизмы раскрытия информации, включая возможные предупреждения. Для определения и увеличения эффективности требований к раскрытию информации необходимо по возможности проводить исследования потребительского спроса.

Проводимые консультации должны быть настолько беспристрастны, насколько это только возможно, и в общем случае должны основываться на характеристиках потребителя:

его отношении к сложности продукта и связанному с ним риску, а также учитывать финансовые задачи, знания, возможности и опыт потребителя.

Потребители должны быть проинформированы о важности предоставления поставщиками финансовых услуг существенной, точной и доступной информации.

Согласно закону о защите прав потребителей, поставщики финансовых услуг должны предоставлять необходимую информацию и о услугах и о своей деятельности. Однако понятие «необходимой информации» далее не раскрыто и не всегда находит отражение в специальных законах по отдельным секторам финансового рынка.

Даже в сфере кредитования, защите прав потребителей в которой уделено наибольшее внимание в законодательстве Российской Федерации по сравнению с другими финансовыми услугами, принцип открытости не закреплен законодательно. Законопроект «О потребительском кредитовании», обязывающий банки проводить предконтрактное информирование потребителя относительно существенных условий получения, обслуживания и погашения кредита, а также обязывающий банки уведомлять заемщика об изменении условий договора, пока еще не принят. Осложняет ситуацию с прозрачностью и доступностью информации о финансовых услугах их продолжающееся пакетирование.

В ряде стран используются типовые договоры на финансовом рынке. Например, в Польше Управление конкуренции и защиты потребителей осуществляет контроль используемых типовых договоров на финансовом рынке и размещает на своем сайте Реестр положений, запрещенных к использованию в типовых договорах.

Положительным является и тот факт, что Правительство Российской Федерации отмечает важность внедрения и развития принципа прозрачности на финансовом рынке в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года 42.

Согласно этой Стратегии одной из приоритетных задач развития Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от декабря 2008 г. № 2043-р.

финансового рынка, которую необходимо решить до 2020 года, названа задача повышения прозрачности российского финансового рынка. В частности, для решения этой задачи предлагается разработать механизмы эффективного раскрытия информации на финансовом рынке и усилить контроль за рекламой на финансовом рынке.

Стратегия развития банковского сектора в Российской Федерации до 2015 года предполагает совершенствование требований к кредитным организациям о раскрытии информации о своей деятельности, а также о квалификации и деловом опыте их руководителей.

Проект стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года предусматривает ряд мероприятий по увеличению прозрачности на страховом рынке: раскрытие информации на сайтах субъектов страхового дела, консультирование потребителей по всем пунктам страхового договора, перевод всех страховых организаций на отчетность по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) и введение в обязанности органов страхового надзора обязанности по мониторингу финансовой устойчивости страховщиков;

стимулирование и совершенствование регулирования деятельности актуариев, сюрвейеров, аварийных комиссаров, которые соответственно предоставляют информацию об основаниях для применения конкретного тарифа, оценивают риски и страховой ущерб.

Таким образом, еще предстоит законодательное утверждение обязательных сведений, которые должны предоставлять об услугах и своей деятельности каждый из поставщиков финансовых услуг, а также внедрение принципа беспристрастного консультирования и предконтрактного раскрытия информации для потребителей финансовых услуг.

Финансовое образование и просвещение Финансовое образование и просвещение должны осуществляться всеми имеющими отношение к этим видам деятельности субъектами экономики, а также потребителям должна быть легкодоступна четкая информация относительно защиты потребителей, правах и обязанностях. Должны быть разработаны соответствующие механизмы, позволяющие существующим и будущим потребителям: развивать знания, навыки и уверенность относительно должным образом осознаваемых рисков, включая финансовые риски и возможности; делать осознанный выбор;

знать, куда обратиться за помощью, и принимать эффективное участие в улучшении собственного финансового благосостояния.

Необходимо поощрять предоставление возможности получения универсального финансового образования или информации с целью углубления знаний потребителей, особенно для социально уязвимых групп населения.

Финансовое образование и просвещение, с учетом национальных особенностей, должны поощряться в качестве части более широкой системы защиты прав потребителей финансовых услуг и стратегии образования, должны распространяться посредством системы разнообразных и целесообразных каналов, и должны начинаться с ранних лет и быть доступны на протяжении всех жизненных этапов. Особые программы и подходы к финансовому образованию должны быть нацелены на социально уязвимые группы потребителей финансовых услуг.

Необходимо побуждать всех имеющих отношение к данной сфере деятельности субъектов экономики внедрять международные принципы и директивы относительно финансового образования, разработанные Международной сетью финансового образования ОЭСР (INFE OECD – International network of Financial Education OECD). Национальные институты и соответствующие международные организации должны собирать дополнительную национальную и международную сопоставимую информацию относительно финансового образования и просвещения в целях достижения и увеличения эффективности подходов к финансовому образованию.

В последние годы повышенное внимание уделяется вопросам повышения уровня финансовой грамотности населения во всех странах мира.

В 2008 году ОЭСР создала Международную сеть по финансовому образованию (International Network on Financial Education, INFE), призванную содействовать распространению финансового образования, обмену передовой практики, формированию и распространению международных принципов финансового образования. Правительства многих стран мира стали разрабатывать национальные стратегии и программы повышения финансовой грамотности граждан. Такие программы разработаны в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Германии, Польше и других странах.

Повышение уровня информированности граждан о возможностях инвестирования сбережений и обеспечение эффективной системы раскрытия информации на финансовом рынке заложены в числе основных мероприятий по реализации задач Стратегии развития финансового рынка до 2020 года. В апреле 2011 года в Российской Федерации состоялся запуск масштабного Проекта Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который будет реализован в течение 5 лет. Конечной целью данного Проекта является повышение уровня финансовой грамотности российских граждан. Основными компонентами проекта являются разработка стратегии повышения финансовой грамотности, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей; создание потенциала в области повышения финансовой грамотности; разработка и реализация образовательных программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности и защита прав потребителей финансовых услуг.

Проект Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года содержит еще более широкий перечень предстоящих мероприятий по содействию финансовому образованию и просвещению, включающие создание комплексной системы подготовки и переподготовки кадров; системы информирования граждан по всем возможным каналам о разновидностях страховых услуг и соответствующих рисков, а также комплекса мероприятий по регулярной просветительской и разъяснительной работе.

Нереализованной остается возможность внедрения доступных для молодежи образовательных программ по финансовым услугам.

«Экономика» как школьный предмет остается предметом по выбору и в силу введения новых образовательных стандартов, согласно которым только 3 предмета по выбору может выбрать ученик (как правило, выбор осуществляется согласно специализации выбранного выпускником высшего учебного заведения) финансовые знания могут остаться недоступными для молодежи.

Ответственное деловое поведение поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов Поставщики финансовых услуг и уполномоченные агенты должны поставить себе целью работать наилучшим образом в интересах покупателей и быть ответственными за поддержание защиты прав потребителей финансовых услуг. Поставщики финансовых услуг также должны отвечать и отчитываться за действия уполномоченных ими агентов.

В зависимости от характера сделки и основываясь на информации, прямо предоставляемой потребителями, поставщики финансовых услуг должны оценивать взаимосвязанные финансовые ресурсы, обстоятельства и потребности своих потребителей до заключения соглашения о предоставлении им продукта, консультации или услуги. Кадры (особенно те, которые вовлечены в прямой контакт с потребителями) должны быть правильно обучены и подготовлены. В тех случаях, когда возникает конфликт интересов, поставщики финансовых услуг и их уполномоченные агенты должны гарантировать предоставление полной информации, иметь в наличии внутренние механизмы урегулирования таких конфликтов, или должны отказаться от предоставления продукта, консультирования или услуги.

Структура оплаты труда кадров, как поставщиков финансовых услуг, так и их уполномоченных агентов, должна быть спроектирована таким образом, чтобы стимулировать ответственное деловое поведение, справедливое отношение к потребителям и предотвращение конфликтов интересов.

Структура оплаты труда кадров должна быть по возможности открыта потребителям, например, в случаях, когда потенциальные конфликты интересов невозможно урегулировать или предотвратить.